Что такое кредитный рейтинг. Как его узнать?

Крупный кредит и ипотека выдаются не каждому человеку.

Банк оценивает платежеспособность и благонадежность клиента. Если к ним есть вопросы, банк поднимет процент, ограничит максимальную сумму или вовсе откажет в выдаче займа любого рода.

Чтобы снизить вероятность отказа к минимуму и получить наиболее выгодные условия, нужен высокий кредитный рейтинг.

Разберемся, что это вообще такое, где посмотреть свой кредитный рейтинг, и как его можно повысить.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это оценка благонадежности клиента банком на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем банк более расположен к клиенту.

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе кредитной истории. Банк или кредитное бюро решает, одобрять ли человеку займ на основании его предыдущих кредитов.

А кредитная история — это список всех займов, которые оформлял клиент, и то, насколько добросовестно он их погасил.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Пример хорошего кредитного рейтинга с сайта Сравни.ру.

При принятии решения о кредитовании клиента, индивидуальный кредитный рейтинг является одним из ключевых факторов для банка.

Для заемщика это отличная возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки или другого крупного займа.

Личный кредитный рейтинг важно знать ещё и потому, что так вы увидите запросы мошенников. Кредитный рейтинг отображает все действия, связанные с получением займов. Если кто-то пытался взять займ на вас,

Высокий кредитный рейтинг — это не просто повышенные шансы получить займ на более выгодных условиях. С учетом темпов развития финансовых продуктов в России, этот показатель может стать более весомым в ближайшие два-три года.

Например, в США кредитный рейтинг человека уже учитывается при совершении практически любой финансовой операции — например, при установлении арендной платы за квартиру!

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

• Он формируется на основе пяти показателей:
• ▶ своевременного погашения кредитов
  ▶ диверсификации кредитов (однотипные кредиты – плохо)
  ▶ продолжительности кредитной истории
  ▶ возраста. До 22 лет сложно получить займ, а возрасте с 28 лет легче
• ▶ временного промежутка с момента обновления кредитной истории — свежие кредиты сильнее влияют на ПКР

Как выглядит показатель кредитного рейтинга?

Кредитные бюро используют разные шкалы расчета кредитного рейтинга. Но основным является шкала НБКИ. Это Национальное бюро кредитных историй, одно из крупнейших российских бюро кредитных историй, куда входит ряд ведущих коммерческих банков.

Информация о клиенте берется из базы данных Национального бюро кредитных историй на основании записей кредитной истории. Она позволяет оценить кредитоспособность каждого клиента в диапазоне от 300 до 850 баллов.

Это очень плохой кредитный рейтинг. Данные с НБКИ.

Есть три основных уровня кредитного рейтинга:

▪ 701-850 баллов: отличный показатель. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и бонусы

▪ 600-850 баллов: хороший показатель. При нем можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа.

▪ 300-600 баллов: удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи займа.

При расчете рейтинга учитываются все записи кредитной истории с момента ее формирования. Средний кредитный рейтинг по стране в июне этого года составил 632 балла.

С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам, средний показатель по России растет. Впрочем, даже если ваш собственный далек от нормы или вовсе отсутствует, нестрашно. Его можно поднять. Главное — понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Какой кредитный рейтинг нужен для оформления ипотеки?

В зависимости от суммы и особенностей скоринга конкретного банка, оптимальный показатель меняется.

По неофициальным данным, можно выделить пять уровней соотношения стоимости квартиры и наиболее подходящего рейтинга:

▶ менее 1 млн руб.: 702
▶ от 1 до 3 млн руб.: 709
▶ от 3 до 5 млн руб.: 715
▶ от 5 млн руб.: 718

▶ По всем ипотечным кредитам: 709

Как узнать свой кредитный рейтинг?

С помощью сайта НБКИ.

Система анализирует персональную кредитную историю на основе базы данных Национального бюро кредитных историй и выдает показатель от 300 до 850 баллов. Услуга бесплатна.

Образец выписки о кредитной истории. В частности, здесь указываются количество всех займов и негативных.

Расчёт персонального кредитного рейтинга на сайте НБКИ. Его предоставляют бесплатно.

Также узнать свой кредитный рейтинг можно и на Сравни.ру. Показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же выдаются персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.

▪ База данных Национального бюро кредитных историй РФ: nbki.ru

▪ Кредитный рейтинг на Сравни.ру: Sravni.ru

Частый вопрос: без кредитной истории мне выдадут ипотеку?

1. Такая вероятность есть.
2. Если кредитная история отсутствует, то возможен один из двух исходов: вы получите более высокий процент по ипотеке, или же банк не одобрит большую сумму кредита.
3. Хуже отсутствия кредитной истории только испорченная кредитная история.

Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение, но сумма кредита будет небольшой, а процент установят выше обычного. Негативный расклад вероятен, если ваш первоначальный взнос не превышает от 10 до 15%. Именно такой требуется большинством российских банков для подачи заявления на ипотеку.

Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все равно может отклонить запрос на крупную сумму.

Как начать кредитную историю?

С малого. Если в общем, то брать мелкие кредиты и погашать их своевременно или досрочно.

Вариантов начать кредитную историю масса, в том числе:

▪ покупка товаров в рассрочку. Например, купить новый телефон или бытовую технику в кредит и погашать постепенно в течение указанного срока.

▪ потребительский кредит в банке. Скажем, взять небольшой кредит наличными на потребительские нужды.

Чтобы не испортить кредитный рейтинг, нужно соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Пять лучших способов:

1. Досрочно погасить один или несколько кредитов, взятых ранее в микрофинансовых компаниях или банках.

2. Рефинансировать кредитные обязательства, заменив несколько соглашений с банками и МФО на один договор с более выгодными условиями.

3. Не брать микрозаймы.

4. Исправно вносить текущие выплаты по договорам кредитования.

5. Оформить кредитную карту, активно пользоваться ею в пределах трети или четверти кредитного лимита, своевременно внося текущие платежи.

Соблюдая эти правила, вы удержите свой кредитный рейтинг на показателях выше 600 пунктов и сможете пользоваться заёмными средствами банков практически без ограничений.

(31

Что такое кредитный рейтинг и как его узнать?

Прежде чем решить, можно ли предоставить человеку кредит, банк или МФО должны оценить его платежеспособность. Критерием такой оценки служит «кредитный рейтинг» или «рейтинг финансового здоровья».

Знание этого показателя (его еще называют «скоринговым баллом») может потребоваться и самому клиенту, чтобы понять, например, сможет ли он получить кредитные средства. Если балл высокий, то финансовая организация предоставляет ссуду на более выгодных условиях.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг – это показатель, отражающий кредитоспособность физического лица. При расчете баллов кредитного рейтинга используются данные, содержащиеся в его кредитной истории.

Кредитная история – это полная информация о том, как гражданин выполняет свои финансовые обязательства (возвращает долги банкам, оплачивает покупки, сделанные в рассрочку и т. д.).

Составлением и хранением подобных сведений занимается бюро кредитных историй. Информацию предоставляют банки, микрофинансовые организации  или органы власти, наблюдающие за выплатой долгов по суду (например, алиментов).

Владельцу «финансового досье» присваивается индивидуальный код, по которому его данные можно легко найти в БКИ.

Подробно об отличиях кредитного рейтинга и кредитной истории можно прочесть здесь.

Из чего формируется кредитный рейтинг

На величину этого показателя влияют следующие факторы:

1. Наличие просроченной задолженности  по выплатам, ее сумма и срок;
2. Регулярность внесение обязательных платежей;
3. Срок, на который выдан кредит;
4. Частота обращения;
5. Виды кредитов;
6. Количество кредитов или  займов, занесенных в кредитную историю, общая сумма долгов по ним.

%colored_text_box=1%

На кредитный рейтинг не влияют:

• Размер процентной ставки;
• Обращение к специалистам за консультацией по поводу оплаты просроченных счетов. 
• Место проживания, семейное положение, род деятельности;
• Получение пособий по инвалидности или пенсий (они в финансовую историю не заносятся).

Как рассчитывается кредитный рейтинг

У каждой организации БКИ имеется свой подход к расчету этого показателя и свои приоритетные критерии оценки финансовой состоятельности клиентов.

Однако существуют общие факторы, которые всегда учитываются при расчете скоринга. Баллы присуждаются по таким данным, как:

• Возраст кредитной истории (КИ). Некоторые Бюро снижают рейтинг, если ее возраст меньше одного года, так как считают этот срок недостаточным для оценки финансовой благонадежности гражданина;
• Число запросов по поводу проверки КИ данного клиента. Несколько запросов за короткий промежуток времени кажется подозрительным;
• Количество просрочек и длительность задержки платежей. Рейтинг уходит вниз, если имелись просрочки длительностью больше 30 дней;
• Наличие или отсутствие информации о кредитах, взятых ранее. Если рейтинг рассчитывается для человека, который берет кредит впервые, то баллы будут низкими, так как Бюро не имеет информации о платежеспособности заемщика;
• Долговая нагрузка – количество кредитов, взятых человеком к данному моменту.

Баллы рассчитываются с помощью специальной компьютерной программы. 

Что означают баллы кредитного рейтинга:

Показатель скоринга (в баллах) Оценка рейтинга Итоговое заключение

690-850	Отлично	Можно рассчитывать на получение крупного кредита на более выгодных условиях
650-690	Хорошо	Возможно получение кредита на стандартных условиях
600-650	Удовлетворительно	Кредит может быть выдан по завышенной ставке. Его сумма будет  ограничена
500-600	Ниже среднего	Получение кредита возможно, однако могут быть выданы лишь небольшие суммы на короткий срок и с высокой ставкой. Велика вероятность отказа
300-500	Очень плохо	Вероятность выдачи кредита крайне низкая

Как увеличить кредитный рейтинг

В первую очередь, необходимо проверить данные кредитной истории. По закону каждый гражданин РФ может 2 раза в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно получить ее, обратившись в БКИ.

При повторном запросе взимается плата 350-1000 рублей. При изучении выписки могут быть обнаружены технические неточности, ошибочные сведения о взятых или непогашенных кредитах.

В этом случае необходимо обратиться в банк, они проведут проверку и отправят в БКИ верную информацию. 

Повысить рейтинг можно следующим образом:

• Погасить имеющуюся просроченную задолженность;
• Взять несколько займов поочередно в нескольких МФО на небольшой срок, и вовремя выплатить нужные суммы. Это улучшит историю, от которой на 35% зависит рейтинг;
• Совершить покупку бытовой техники или мобильного телефона в рассрочку. Обычно для оформления подобного кредита на небольшой срок требуется только паспорт;
• Для улучшения показателя финансовой активности можно оформить кредитную карту или взять потребительский кредит на небольшую сумму. 

%colored_text_box=2%

Узнать бесплатно свой показатель финансового здоровья можно в БКИ 2 раза в год. Чтобы узнать, в каком Бюро хранится кредитная история, необходимо зайти на интернет портал Госуслуги.

В разделе «Налоги и финансы» каталога, имеющегося в личном кабинете, размещена ссылка на «Сведения о бюро кредитных историй». По этой ссылке отправляется заявка на получение информации об этих организациях.

Примерно в течение часа поступит ответ из Центрального Банка России с перечнем БКИ, в которых хранится интересующая кредитная история.

Для получения данных о кредитном рейтинге требуется отправить в БКИ запрос:

• Обратившись туда лично;
• По почте в виде нотариально заверенного письменного заявления;
• Телеграммой из отделения Почты России;
• По интернету в виде письма с электронной подписью;
• Через портал Госуслуг.

• Ответ будет получен в установленные законом сроки.
• Чтобы произвести расчет рейтинга, сэкономив время, можно перейти на сервис «Кредитный рейтинг» от компании Юником24.
• Помимо цифр скоринга, отчет будет содержать:

• Сведения о кредиторах, сумме взятых займов, просроченных платежах, количестве запросов по поводу кредитной истории;
• Описание причин отказов по кредитам и информация о вероятности их получения в различных банках;
• Рекомендации по повышению скоринга.

Преимущества онлайн сервиса состоят в том, что результат получается практически мгновенно, выдается в формате PDF. Заказывать расчет рейтинга можно неоднократно. Услуга оказывается за небольшую плату.

Заключение

Любому гражданину выгодно поддерживать свой кредитный рейтинг на высоком уровне, чтобы иметь возможность беспрепятственно осуществлять необходимую финансовую деятельность.

Периодический расчет скорингового балла позволяет оценить шансы на получение банковского займа, выяснить причины отказов. Оценка рейтинга дает возможность также обнаружить ошибки, допущенные банком, и выявить действия мошенников.

Кредитный рейтинг: что это и как его узнать

Кредитную историю и кредитный рейтинг часто считают синонимами, хотя на деле это не так. Понятия похожи по сути, но все равно имеют принципиальные отличия. В чем разница и что конкретно означает «кредитный рейтинг»?

Кредитный рейтинг и кредитная история – в чем разница?

Кредитная история – это информация о кредитной ответственности клиента. Это информация от банков и МФО, которая хранится в виде отчета в бюро кредитных историй (БКИ). Что конкретно там отображается?

• данные об оформленных займах за последние десять лет – наименование банка, выдавшего ссуду, сумму, срок выплат и т.д.;
• информация о просрочках платежей – даже на несколько дней;
• количество обращений в финансовые учреждений и количество отказов.

Кроме банковских организаций и МФО, в БКИ передают данные федеральные органы исполнительной власти – о штрафах, банкротстве, задержках платежей по алиментам или другим финансовым обязательствам.

В России работают 11 БКИ. Информация о кредитах хранится не во всех, а в каком-то одном. Более того, данные о нескольких ссудах могут быть разбросаны по разным организациям.

Что значит кредитный рейтинг? Это результат анализа данных из КИ. Выражается рейтинг в баллах – чем выше, тем лучше. То есть тем больше шансов получить деньги от российских банков.

Кредитный рейтинг и скоринг – не одно и то же, хотя понятия близкие. Скоринг проводят банковские учреждения, а рейтинг присваивают БКИ.

3 способа как узнать свою кредитную историю

Как формируется кредитный рейтинг?

У БКИ нет одного механизма расчета, утвержденного на законодательном уровне. Каждая компания руководствуется своей системой. Но результат строится на таких данных:

• продолжительность зафиксированной КИ. Чем дольше, тем лучше, потому что так можно лучше проследить за поведением клиента и поставить «диагноз» – благонадежен он или нет;
• количество запросов от организаций на получение КИ. Если запросов много – баллов будет меньше;
• просрочки по займам. Важны разные показатели – и частота, и продолжительность. Негативно скажутся и длительные единичные задолженности, и многократные на несколько дней;
• количество действующих кредитов. Берется в учет и кредитки, и карты с овердрафтом и другие похожие продукты.

Хороший кредитный рейтинг в 2022 году – это не гарантия получения денег от финансовой организации. Финальное решение – за кредитором. Он учитывает не только баллы рейтинга, но и другие факторы:

• платежеспособность;
• размер первоначального взноса;
• предоставление залога или других гарантий – созаемщиков, попечителей.

Единой шкалы оценки не предусмотрено. Каждое бюро формирует его самостоятельно. Например, у «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов. Естественно, чем больше, тем лучше. У «Русского стандарта» – от 0 до 620 баллов. При запросе КИ бюро всего прикрепляет к отчету и рейтингу расшифровку оценки.

На что влияет рейтинг?

Существует распространённое мнение, что рейтинг нужен только банкам. Они на основе результата принимают решение, одобрять или нет заявку клиента. Но есть и другие организации, которые могут запросить данные:

• потенциальный работодатель, чтобы оценить ответственность человека;
• страховые агентства, чтобы рассчитать стоимость страховки;
• некоторые другие государственные учреждения.

Узнать кредитный рейтинг организация может только в том случае, если у нее есть письменное разрешение от клиента. Но такое разрешение практически всегда встроены в документы. Например, в заявки на кредит. Без согласия банковское учреждение анкету не примет.

Зачем проверять кредитный рейтинг?

Главная цель – узнать о своих шансах на получение денег. То есть подготовиться заранее перед обращением в банк.

Часто бывает так, что в рейтинг составлен на основе ошибочной информации. Например, банк передал неверную информацию. Поэтому важно периодически следить за данными о себе. Если в отчет на самом деле закралась ошибка, нужно разобраться и восстановить справедливость. Для этого нужно всегда хранить чеки и брать справки о полном расчете с долгом.

Бывает и так, что низкие оценки связаны с тем, что в конкретном БКИ хранится информация только об одном неудачном займе – с просрочками. А данные о других ссудах переданы в другие БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг бесплатно?

Все россияне имеют право сделать бесплатный запрос в БКИ два раза в год. Один раз можно получить отчет в бумажном варианте, второй – в электронном.

Но для начала нужно понять, где конкретно хранится информация о клиенте. Для выяснения этого вопроса можно использовать компании-посредники. Или зайти на портал госуслуг и оставить запрос там. Как это сделать?

1. Войти в личный кабинет портала госуслуг.
2. Вписать в поисковую строку сайта «кредитная история».
3. Затем нужно выбрать появившийся раздел «Получение сведений из ЦККИ».
4. Появится подробная информация о том, как получить услугу. Нужно с ней ознакомиться и нажать «Далее».
5. Через пару минут на адрес электронной почты придет информация о том, в каком бюро хранятся данные. Это может быть не одна, а несколько организаций. В перечне будет указано не только название БКИ, но и другие важные сведения – адрес, номера телефонов для справки и режим работы.

Несмотря на то, что бесплатные запросы в БКИ можно делать только два раза в год, выяснять на госуслугах сведения о местонахождении КИ можно неограниченное количество раз. Все обращения будут бесплатными.

После того, как вы выяснили, в какое БКИ обращаться, можно отправлять запрос в организацию. Как это можно сделать? Есть несколько вариантов:

• заполнить онлайн-анкету на сайте бюро;
• отправить письменное обращение по почте. Ответ придется ждать долго. Плюс этот вариант предполагает дополнительные расходы – заявка должна быть заверена у нотариуса;
• прийти в офис организации и оставить запрос там.

Кредитная история, полученная онлайн, – это электронный документ, состоящий из титульной части с личной информацией про клиента, сведения об обращениях в банк и непосредственно кредитный рейтинг.

Стоимость платного обращения

Не всегда обязательно заказывать весь кредитный отчет, можно отдельно оплатить услугу для информирования о кредитном рейтинге. Стоимость такой опции небольшая. Она варьируется от 40 рублей до 100 рублей – в зависимости от организации.

Например, в Национальном бюро кредитных историй нужно будет оставить 100 рублей за сведения о рейтинге. А в бюро «Русский стандарт» – 40 рублей.

Количество платных обращений не ограничено.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Способы улучшения рейтинга совпадают со способами улучшения КИ.

Самый результативный метод – обратиться в финансовую организацию за ссудой с небольшим лимитом, а затем вовремя ее отдать. Выгодный вариант – кредитка со льготным периодом.

Требования для ее получения невысокие. Не нужно подтверждать доход справками или предоставлять другие документы, кроме паспорта.

Еще один плюс – не нужно платить за услуги банка в виде процентной ставки – можно вернуть только сумму долга.

Еще один хороший продукт, который можно оформить, – потребительский кредит наличными. К его получению тоже не предъявляются высокие требования. Только российское гражданство, возраст старше 18 лет и официальное трудоустройство.

Для улучшения рейтинга в микрофинансовые организации лучше не обращаться. Это может привести к обратному результату – снижению баллов.

Перед тем, как поднять кредитный рейтинг, нужно узнать, нет ли ошибок в расчете БКИ. Возможно, низкие цифры в оценке клиента – результат технической ошибки.

Еще раз обращаем внимание, что низкие оценки от БКИ – это не приговор. Это всего лишь рекомендация для финансовых учреждения. Даже с низкими баллами можно получить деньги от банка, если предоставить другие гарантии возврата средств.

Что такое кредитный рейтинг и поможет ли он вам получить кредит

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — динамическая величина, отражающая изменения в кредитной истории заемщика. Если сама история — это записи обо всех взаимоотношениях с кредиторами, то рейтинг — качественная характеристика этих записей, выраженная числовым значением.

На основании 218-ФЗ, кредитный рейтинг формируется БКИ — Бюро кредитных историй, которые хранят сведения о задолженностях физлица в течение определенного времени. С 1 января 2022 года этот период ограничат сроком 7 лет (1).

Сведения передаются источниками, к ним относятся банки и МФО, юридические лица, органы власти, ломбарды, компании каршеринга, частные лица — все, перед кем у человека есть задолженность.

Поскольку детальная информация о договорах закрыта и может быть получена только по официальному запросу либо с разрешения субъекта кредитной истории, а изучение этих сведений требует определенных навыков, БКИ упростили трактовку через введение системы кредитного рейтинга.

В основу легла технология банковского скоринга — оценки платежеспособности потенциального заемщика с учетом его кредитной истории и финансовых характеристик: дохода, наличия имущества, состава семьи. БКИ ввели свою систему, чтобы каждый мог узнать свою кредитоспособность и шансы на получение кредита до обращения в банк.

По закону «О кредитных историях», банки и иные источники данных о финансовых событиях должны передавать сведения в БКИ. Порядок выбора БКИ не оговорен, и каждый банк может сообщить данные о вас в любое бюро по своему усмотрению. Найти сведения о своем кредитном рейтинге можно в том бюро, где хранятся данные о вас: запрос формируется на сайте организации.

Чтобы не опрашивать все бюро, воспользуйтесь сервисом Госуслуги (2) для получения сведений о месте хранения ваших данных. Авторизуйтесь на портале, заполните заявление и получите список бюро в срок от получаса.

Далее вы сможете перейти по ссылке на сайт нужного бюро, зарегистрироваться там, используя учетную запись Госуслуг или простую регистрацию по электронной почте, и получить доступ к вашим данным, включая кредитный рейтинг.

Кроме этого, узнать вес своего кредитного потенциала можно в банке, где вы обслуживаетесь. Райффайзенбанк подключил эту опцию в мобильном приложении и на сайте, любой клиент банка может получить оценку рейтинга за одну минуту.

По состоянию на сентябрь 2021 года в Реестре ЦККИ (3) находится 8 бюро. У каждого из них своя система оценки кредитного рейтинга физических лиц и разная шкала.

Более того, максимальное количество баллов разнится не только у разных БКИ, но и у агрегаторов вроде Сравни.ру, а также банков.

Например, у АО «ОКБ» максимальное количество баллов равно 1250, у АО «НБКИ» 850, на Сравни.ру высший балл 1000, а в Райффайзен-Онлайн 900.

Понять, что значит рейтинг бюро кредитных историй, можно по цвету сегмента, в котором находится ваша оценка. Хорошему рейтингу соответствуют «разрешающие» цвета желтый и зеленый, если ваша оценка в этой зоне решение по вашей заявке на кредит может быть положительным. Выводы о кредитном рейтинге от БКИ, где вы получили оценку, могут быть представлены на шкале результатов.

Чем ближе к максимальному ваш балл — тем лучше. Опираясь на результаты скоринга в разных БКИ можно сказать, что благоприятным считается значение, составляющее 60% и более от максимального балла.

Проверить свой ПКР можно бесплатно: в Бюро кредитных историй бесплатные проверки доступны до конца 2021 года, в Райффайзенбанке — на постоянной основеБесплатные проверки предоставляются не чаще одного раза в месяц.

Скоро правила предоставления сведений о кредитном рейтинге физлиц изменятся: на основании проекта указания «О требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй…» (4) с 1 января 2022 года будет введена единая шкала скоринга от 1 до 999 баллов для всех БКИ, а число бесплатных проверок ПКР будет ограничено до двух в год. Банков новые правила не касаются.

После принятия единой шкалы пользователям будет проще соотнести значения, полученные в разных кредитных бюро. Дело в том, что информация может храниться в нескольких организациях сразу, и при разном максимальном балле сопоставить значения получается не всегда.

Это важно, когда значения пограничные, а в разных бюро — разные данные. Например, в одном есть данные и о вашей кредитной карте, и об ипотеке, а в другом — только об ипотеке.

Чтобы оценить качество кредитной истории максимально точно, надо сопоставить ПКР из обоих бюро.

Гарантий одобрения ипотеки положительный кредитный рейтинг не дает: каждый банк имеет собственную систему скоринга и учитывает разные факторы при рассмотрении заявок. Но поскольку ПКР связан с кредитной историей и является ее динамическим отражением, с его помощью каждый гражданин может улучшить шансы на получение кредита.

Как это сделать?

• Проверить свой ПКР до подачи заявки и предупредить отказ. Дело в том, что в кредитной истории отражаются не только выданные займы, но и отказы по вашим заявлениям. Чем больше отказов — тем выше маркер ненадежности. Поэтому если ваш ПКР находится в «красной зоне», с заявкой стоит повременить, чтобы еще больше не ухудшить положение.
• Отслеживать динамику в течение пары месяцев и если рейтинг снижается, заняться поиском причин. В кредитной истории могут отразиться неоплаченные вовремя штрафы, технические просрочки по кредитам, пени за эти просрочки. Если сейчас у вас нет задолженностей, а рейтинг уходит в критическую зону, стоит проверить свою кредитную историю и исправить ошибки в ней.
• Повысить своей кредитный рейтинг до получения заявки на кредит. При серьезных недостатках кредитной истории, вроде дошедших до штрафов просрочек по кредитам, быстро улучшить ситуацию нельзя, но если эти кредиты уже закрыты и текущих долгов у вас нет, повысить свой ПКР можно.

Рейтинг отражает все изменения в кредитной истории. Как только вы гасите часть долга или берете новый кредит, история меняется, и оценка рейтинга может стать другой. Чтобы улучшить свой ПКР необходимо добавить положительные записи в вашу историю. Проще всего это сделать через исполнение новых обязательств:

использование кредитной карты и ее своевременное погашение

оформление потребительского кредита и равномерные выплаты по нему

Не рекомендуется обращаться в микрофинансовые организации: у них ниже требования к заемщикам и потому новый полученный займ может говорить о том, что вам просто отказали в банке, но не отказали здесь.

Если вы планируете получать крупный кредит, например ипотеку в каком-то банке, лучше оформить потребительский кредит здесь же: так ваша платежеспособность будет отражена не только в глобальной кредитной истории, но и во внутрибанковской.

Кроме этого, стоит запросить свою кредитную историю и проверить ее на наличие ошибок.

Неверные записи появляются в вашей КИ из-за технических ошибок при передаче данных — неправильного внесения данных операторами банка, наличия полного тезки, несвоевременного уведомления о погашении долгов.

Подайте заявление в произвольной форме на сайте того бюро, где выявлена ошибка: оно должно быть рассмотрено в течение 30 дней, а неверные данные — удалены.

Технология формирования кредитного рейтинга, применяемая БКИ, схожа с технологиями банков, но не является ее полным аналогом. При принятии решения банк использует собственные методики и банковский скоринговый балл может отличаться от оценки бюро.

Дело в том, что в бюро не учитывается ваш текущий уровень дохода, состав семьи, иные жизненные обстоятельства, которые могут быть важны для банка при выдаче кредитов на длительный срок. Кроме этого, если у вас есть несколько закрытых кредитов и по всем были регулярные просрочки, пусть даже это было 5 лет назад, банк может счесть это существенным фактором против заключения договора.

Чтобы ваши шансы на кредитование всегда были высокими, необходимо следить за чистотой кредитной истории с первого дня:

• вовремя оплачивать штрафы, услуги ЖКХ;
• не допускать просрочек по оплате судебных решений;
• меньше обращаться в микрофинансовые организации;
• не подавать заявки на кредит сразу во все банки;
• при отказе изучить причины, устранить их и только потом подавать заявку снова;
• пользоваться одной кредитной картой и вовремя закрывать долг по ней;
• аккуратно вносить платежи по имеющимся кредитам.

Проверки кредитного рейтинга на качество истории не влияют. Вы можете запрашивать эту информацию регулярно в своём банке или на сайтах разных бюро, для того чтобы отслеживать изменения и корректировать свой ПКР, если потребуется.

Рекомендуем

Рассчитайте ваши условия