© Банки Сегодня

Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

Не тешьте себя ложными надеждами

Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов – нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» – не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке – пойти и перезанять. И неважно, у кого – в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем – не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо?

Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

Не затягивайте процесс признания проблемы

Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем – порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.

Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

Как ни абсурдно это звучит, банк – ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк – свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту – все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

Собирайте все документы, которые могут помочь

Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

Какие бумаги вам точно понадобятся:

Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.

Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.

https://www.youtube.com/watch?v=G2C9rYN4Z88\u0026pp=ygVh0JrRgNC10LTQuNGC0Ysg0Lgg0YfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCwg0LXRgdC70Lgg0L_Qu9Cw0YLQuNGC0Ywg0LjRhSDQvdC10YIg0LLQvtC30LzQvtC20L3QvtGB0YLQuA%3D%3D

Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.

Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).

Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.

Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.

Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).

Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный – реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

В качестве реструктуризации вы можете:

Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).

Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.

Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк – добрый, то могут применяться сразу несколько – например, продление срока и снижение процента.

Грамотный и вежливый диалог с банком – то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился – принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

Важно!!! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

Попросите банк о «кредитных каникулах»

Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно – он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше – ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это – чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Не так давно (конкретнее – в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность – финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

https://www.youtube.com/watch?v=G2C9rYN4Z88\u0026pp=YAHIAQE%3D

Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;

продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;

снизить размер процентной ставки.

Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё – возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.

И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит – так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете – не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

Если ничего не помогает – объявите себя банкротом

Банкротство – крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя – потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:

Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.

Ограничение на выезд за границу.

Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

Нельзя не информировать банк о том, что вы – банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего – у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.

Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.

Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки – как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

https://www.youtube.com/watch?v=v2Isr9wG-w4\u0026pp=ygVh0JrRgNC10LTQuNGC0Ysg0Lgg0YfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCwg0LXRgdC70Lgg0L_Qu9Cw0YLQuNGC0Ywg0LjRhSDQvdC10YIg0LLQvtC30LzQvtC20L3QvtGB0YLQuA%3D%3D

Если же не помогло – то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению – последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.

Что делать, если нечем платить кредит

• •Варианты решения ситуации без банкротства

За кредит платить уже скоро, а денег нет, и они не появятся в ближайшее время? Причиной тому могло стать увольнение с работы, болезнь или даже просто неверный расчёт собственных возможностей. Не стоит ждать, что всё обойдётся и долг испарится. Рассчитаться всё равно придётся, лучше начинать это делать сразу.

Проблемы и сложности не являются поводом не платить по обязательствам. По договору с любым банком клиент должен выплачивать все назначенные ему суммы и проценты. А в случае просрочек прибавляются пени и штрафы за несвоевременное внесение денег.

Это законные требования и права финансовой организации, все они прописаны в договоре, который подписывал клиент.

В отдельных случаях банк может не обращаться в суд за требованием своих денег, а переуступить долг клиента специальным организациям. Зачастую они ведут себя не слишком корректно и могут рассказать о финансовых проблемах заёмщика родственникам и друзьям, требовать вернуть задолженность разными методами. Лучше заранее объясниться с банком и решить, что делать в вашем случае.

Нужно найти возможность выплатить задолженность. Для примера — три способа:

• •кредитные каникулы;
• •реструктуризация;
• •платить за счёт страховки.

Важно начать договариваться с банком до появления первой просрочки. Вы покажете, что заранее пытались что-то делать и остались ответственным клиентом.

В марте 2022 года вступил в силу закон, согласно которому заёмщик может обратиться за кредитными каникулами, если его доходы снизились больше чем на 30%. Делать это допускается даже без согласования с банком.

Кредитные каникулы — льготное время длиной до шести месяцев, когда клиент может выбрать один из вариантов:

• •не платить по кредиту — можно вообще не переводить деньги в эти месяцы;
• •уменьшить платежи до удобного размера.

Это официальная возможность временно не рассчитываться по долгу. При этом не начисляются пени, штрафы и неустойки, кредитная история не портится, имущество в залоге не забирают и не реализуют.

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент отсрочки. За время, пока клиент не платит по займу, ему начисляются проценты, которые потом будут внесены в график.

После окончания льготного периода нужно просто переводить деньги в обычном режиме, как раньше. Срок будет продлён на количество месяцев каникул. Самостоятельно ничего делать не придётся — банк сам определит и пришлёт новый график.

Стоит обратиться в банк сразу, как только станет понятно, что финансовые возможности не позволяют рассчитаться своими силами. Поэтому лучше сообщить о проблемах — написать заявление о невозможности платить кредит.

Без такого обращения банк не сможет пойти навстречу и предложить пути реструктуризации задолженности или временного снижения кредитной нагрузки, у него не будет для этого основания.

Составляется такое заявление в свободной форме. Сначала рассказываете, какой брали кредит, затем описываете ситуацию или причину снижения доходов. После этого — о чём просите. Теперь подробнее.

В шапке пишете свои личные данные и заголовок — письмо или заявление о невозможности платить кредит.

В первом абзаце указываете основную информацию, связанную с займом:

• •сумму и под какой процент выдан;
• •дату выдачи займа и размер ежемесячного платежа;
• •номер и период действия договора.

Основная цель этого документа — описать текущую ситуацию и её причины, пояснить, почему не получится и дальше платить в том же режиме. Затем — попросить об изменении условий кредитного договора в комфортную для вас сторону:

• •снизить ежемесячный платёж;
• •дать отсрочку;
• •разрешить кредитные каникулы на 2−12 месяцев;
• •реструктуризировать задолженность;
• •предоставить возможность рефинансирования под меньший процент или на увеличенный срок.

Не будет лишним отобразить, сколько будет по силам платить и приблизительно в какие сроки доходы восстановятся. После этого можно заверить, что в случае положительного решения обязательства будут выполняться без просрочек и в указанном объёме.

Не получится просто написать заявление без доказательств. Нужно прикрепить любые документы, подтверждающие уменьшение ваших доходов и сложившуюся ситуацию. Ведь банку нужно на что-то опираться, чтобы изменить условия договора.

https://www.youtube.com/watch?v=v2Isr9wG-w4\u0026pp=YAHIAQE%3D

Что можно прикрепить к заявлению в зависимости от ситуации:

• •Потеря работы — копию трудовой книжки с записью о ликвидации компании или бумагу, подтверждающую сокращение штата и увольнение в связи с этим.
• •Снижение зарплаты — справки о зарплате по периодам, в которых заметна разница в получаемом доходе, копию трудового договора с изменениями и указанием нового оклада.
• •Длительная болезнь — больничный, справки из стационара или от лечащего врача.
• •Потеря кормильца — свидетельство о смерти.
• •Рождение ребёнка — свидетельство и подтверждение выхода в декрет (приказ об отпуске).
• •Получение инвалидности — справку с подтверждением установления.

Если у вас до этого не было проблем с выплатами и просрочек, стоит указать такой факт в заявлении и приложить к нему копии квитанций о своевременной оплате или выписку с кредитного счёта, где прописаны даты переводов.

Последней строкой нужно указать свои реквизиты, день составления и поставить личную подпись. Лучше распечатать заявление в двух экземплярах и попросить оставить на своём варианте печать и номер отделения, где приняли документ.

Конечно, после заявления долг не забудут. Но о вашей проблеме уже будут знать, вы продемонстрируете, что пытаетесь решить вопрос. Сотрудники банка помогут временно изменить условия кредитования на более мягкие и удобные. Кроме того, появится передышка, чтобы проанализировать текущую ситуацию и найти источники дополнительного заработка.

Вы покажете, что хотите найти компромисс в сложившейся ситуации и всё исправить. Вы не планируете злостно нарушать условия договора с банком, у вас просто финансовые трудности и нет денег.

Это возможность для клиента в сложном положении договориться с банком о том, на каких условиях он сможет погасить заём без штрафов и вреда для своей кредитной истории. Это не заранее определённая схема погашения, а результат договорённости клиента и банка. Есть несколько вариантов реструктуризации:

• •Пролонгация — пропорционально уменьшается ставка и увеличивается срок кредитования.
• •Снижение процентной ставки — доступно только для тех, кто впервые допустил просрочку.
• •Поддержка государства — обычно используется для помощи в выплате ипотеки.
• •Списание задолженности — редкий вариант, чаще снимаются штрафные пени и неустойки в случаях, когда банк уверен, что этот путь поможет клиенту платить деньги банку.

Чтобы финансовая организация согласилась на реструктуризацию, у заёмщика должны быть основания: упал доход, появилось тяжёлое заболевание, снизилась работоспособность или возникли другие веские причины.

Чтобы запросить реструктуризацию, клиенту необходимо обратиться в банк с паспортом, заявлением и документами, которые подтвердят изменение его финансового положения.

Чтобы точно разобраться, поможет ли страховка покрыть ваш случай, нужно внимательно прочитать условия договора со страховой компанией и убедиться, что эта ситуация входит в перечень для компенсации. Также стоит проверить, достаточно ли денег для того, чтобы платить кредит полностью или внести несколько платежей.

Затем следует найти адрес офиса, куда нужно обращаться, и отправиться туда вместе с документами:

• •заявлением о выплате возмещения;
• •копией паспорта заявителя;
• •кредитным и страховым договором;
• •бумагами, подтверждающими наступление страхового случая;
• •другими документами, перечисленными в договоре страхования.

В правилах обычно указан срок, в течение которого можно обратиться за возмещением. Если этот период пропустить, придётся писать заявление в суд и объяснять, почему срок был пропущен.

Желательно посетить офис страховой компании лично, чтобы быстрее решить вопрос и не допустить просрочек и проблем с банком. Так можно будет сразу разобраться с порядком действий и оформить заявление. Затем останется дождаться решения и перечисления выплат.

После перевода средств стоит запросить у банка справку о полном или частичном погашении задолженности по кредиту. Если этой суммы окажется недостаточно, остаток придётся вносить самому.

https://www.youtube.com/watch?v=UJU3du9Ursg\u0026pp=ygVh0JrRgNC10LTQuNGC0Ysg0Lgg0YfRgtC-INC00LXQu9Cw0YLRjCwg0LXRgdC70Lgg0L_Qu9Cw0YLQuNGC0Ywg0LjRhSDQvdC10YIg0LLQvtC30LzQvtC20L3QvtGB0YLQuA%3D%3D

Когда человек берёт заём, он вступает в экономические отношения и получает деньги под определённый процент с обязательством их вернуть.

Произойти может всё что угодно. Иногда случается так, что денег на выплату кредита нет и не будет в ближайшие несколько месяцев. Причин тому множество, выше мы их разбирали.

Самый неверный способ — действовать на эмоциях, пытаться спрятаться от банка. Это ничего не решает, долг растёт с процентами и неустойками, со временем банк обращается в суд или передаёт дело коллекторам.

В результате невыплата кредита может грозить клиенту или его родственникам (в случае смерти или пропажи заёмщика):

• •финансовой ответственностью. Начисляются проценты, неустойка, штрафы, пени. Также банк имеет право потребовать вернуть весь долг единоразово;
• •имущественной ответственностью. У клиента могут конфисковать через суд жильё, автомобиль, банковские счета. Также приставы способны продать личные вещи заёмщика (или по месту его прописки);
• •уголовной ответственностью. Сюда относятся обязательные и принудительные работы, а также лишение свободы для злостных неплательщиков.

Чаще всего в банке стараются ограничиться финансовыми рычагами. Если это не работает, начинаются имущественные взыскания. Последней мерой пользуются, когда клиент не желает идти на контакт и выплачивать задолженность хотя бы частями.

Что делать, если нечем платить кредит

Как вести себя в ситуации, когда долг есть, а возможности погасить его — нет? И как законно отсрочить выплаты по кредитам? Разбираемся вместе с экспертами.

Причины невозможности обслуживать кредит

Почему возникает долг по кредиту? Вот несколько распространенных причин:

• Есть сразу несколько кредитов, и доходов на их обслуживание не хватает.
• Потеря работы и, следовательно, источника дохода. Нужно время, чтобы трудоустроиться вновь.
• Компания обанкротилась и больше не может выплачивать зарплату. Соответственно, работникам нечем платить кредит.
• Уменьшилась зарплата. Уровень дохода стал ниже, нужно время, чтобы найти новые источники.
• Болезнь. Нужны были деньги на лечение, все средства уходят на восстановление здоровья.
• Родился ребенок. Появились дополнительные траты.
• Скончался созаемщик. Теперь обязанность по выплате кредита ложится на одного человека (в случае, если не была оформлена страховка).

За небольшую просрочку (от 1 дня до 1 месяца) начисляют только пени и штрафы, а иногда — и вовсе прощают (дальше мы разберем, в каких случаях это может быть). Но если больше месяца нет взносов по кредиту, банк передает дело в отдел взыскания.

Что делать, если нечем платить кредит: инструкция и советы

Когда денег нет временно

Как платить кредит, если нет денег? Постараться найти новые источники дохода, чтобы выплачивать ежемесячный платеж. Например, сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль или попросить помощи у близких людей.

Если найти деньги не удается, то не скрываться и не ждать, когда позвонят коллекторы, а как можно быстрее обратиться в банк. В кредитном договоре указано: заемщик обязан незамедлительно сообщить о том, что ему нечем платить кредит.

Собрать все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации. Это может быть справка о смерти созаемщика, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и др.

Вот какие есть варианты:

Кредитные каникулы. Это льготный период от 1 до 6 месяцев, когда можно не вносить ежемесячные платежи. Правда, их придется погасить по возвращении с каникул. В 2023 году к заемщику, который просит отсрочку, предъявляют такие требования:

• Доход снизился более чем на 30%;
• Полная сумма изначально выданного займа меньше установленного лимита (по автокредитам — 700 тыс. руб., потребкредитам — 300 тыс. руб., кредитным картам — 100 тыс. руб., ипотеке — от 3 до 6 млн руб.);
• В тот же период нет ипотечных каникул;
• Договор оформлен до 1 марта 2022 года;
• По одному договору — одни кредитные каникулы.

Кредитные каникулы в 2023 году: условия и как их оформить

Существуют еще каникулы для мобилизованных, их ввели в сентябре 2022 года. По ним отсрочку по кредиту могут получить мобилизованные и другие граждане, участвующие в специальной военной операции, а также члены их семей.

Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.

Сейчас Госдума обсуждает законопроект, который предоставит россиянам возможность брать кредитные каникулы по любому виду потребительских займов. Ожидается, что он начнет действовать с марта, но пока закон не принят.

Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

«Если заемщик пришел к пониманию, что больше не может платить кредит, лучшим решением будет прекратить все платежи. Это рекомендуется обосновать, направив соответствующий документ, например, справку о снижении дохода, — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

— В ответ кредитор может предложить реструктуризацию, но ее условия выгодны далеко не каждому.

Заведомо плохой идеей будет скрываться от банка, оформлять новый кредит для оплаты старого или закладывать свое имущество — такие действия только увеличивают долговую нагрузку».

Когда денег нет и не предвидится

Если нечем платить кредит, банк вправе подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. По решению суда банк также может требовать деньги с поручителя. Если кредит под залог — имущество выставят на торги.

Когда закон на стороне должника

Согласно Федеральному закону от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ, если началось исполнительное производство, должник может сохранить свой доход в размере не ниже прожиточного минимума.

«Таким образом государство устанавливает так называемый несписываемый минимум, стремясь поддержать и так весьма шаткое материальное положение должника», — говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

«Черные кредиторы»: как они обманывают людей и что делать, если уже попался

Можно ли просто не платить кредит?

Просто так не платить кредит нельзя — за это, как мы выяснили выше, последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. Можно взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев. Подробнее об этом льготном периоде мы тоже писали выше.

Единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства. При долге от 50 до 500 тысяч рублей это можно сделать без суда, подав заявление в МФЦ.

Оттуда информацию передадут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в Федеральную службу судебных приставов и в банки.

Есть несколько условий: первое — до этого приставы безуспешно пытались взыскать имущество, второе — на момент подачи заявления никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.

При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная.

«Процедура имеет свою специфику и последствия. Например, недобросовестное поведение должника может повлечь ее прекращение без погашения долгов», — говорит Андрей Мисаров, председатель Коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».

Статус банкрота дается на пять лет. В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности. Кроме того, могут запретить выезжать из страны и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.

Что будет, если не платить кредит?

Банк решает, применять ли санкции к должнику, когда срок просрочки составляет более двух недель, говорит кредитный юрист Данила Михалищев.

«Меры наказания и воздействия обычно прописаны в самом кредитном договоре: например, могут быть применены еженедельные или даже ежедневные штрафные санкции, — говорит юрист. — Банк может звонить родственникам должника с просьбами передать информацию или даже оказать финансовую помощь заемщику».

Если не платить кредит и скрываться от банка, дело могут передать отделу взыскания. Чем больше просрочка, тем выше шанс судебного разбирательства с кредитором.

Данные о задолженности передают в Бюро кредитных историй. Там формируется кредитная история, и чем она хуже, тем ниже вероятность одобрения банком следующего займа. Узнать свой кредитный рейтинг можно на Банки.ру.

Узнать кредитный рейтинг

Как банки работают с должниками?

У банка есть алгоритм работы с должниками, говорит адвокат Андрей Мисаров:

1. Напоминает о просроченном платеже;
2. Ведет переговоры с должником, чтобы определить, какая есть возможность для погашения долга или его реструктуризации;
3. Если результата нет — обращается в суд.

«Получив судебное решение, банк старается его исполнить через взыскание имущества у должника, — говорит эксперт. — Если перспектива обозрима, кредитор сам взыскивает долг или уступает это подконтрольной организации. Если перспектив нет, банк реализует долг третьему лицу».

Что делать, если нет денег платить за кредит

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу.

Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10-го на 20-е число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги.

Возможность перенести дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы — продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату, — предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность: справку от врача, свидетельство о рождении или смерти близких, приказ о сокращении.

Кредитные каникулы — это период до шести месяцев, во время которого вы можете:

• совсем не платить кредит;
• платить меньшую сумму по договоренности с банком.

После того как льготный период закончится, вы продолжите платить по обычной схеме. Во время периода отсрочки банк все равно будет начислять проценты на сумму долга — их вы заплатите позднее в рамках графика погашения кредита.

Мы подробно написали о том, кто и как может воспользоваться кредитными каникулами в 2022 году.

Кратко:

1. Кредит выдали до 1 марта 2022 года.
2. Доход заемщика за месяц до обращения за каникулами снизился более чем на 30% по сравнению со средним годовым доходом за прошлый год.
3. Размер кредита не больше установленного лимита.
4. В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
5. Заявление можно подать до 31 марта 2023 года.
6. За время каникул начисляются проценты.
7. По одному договору можно взять только один льготный период в 2023 году.

Если у вас по закону нет права на кредитные каникулы, попросите банк об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 Р, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на три года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества, такого как квартира, машина, драгоценности, продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передает неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продает кредит коллекторскому агентству, или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесет банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой: банки не забывают о долгах.
2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
4. Не впадать в панику.
5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.