Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут обратиться к банку с заявлением о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей.

«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:

• При потере работы;
• При снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
• При увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
• При нахождении на больничном более 2-х месяцев подряд;
•  При получении инвалидности (I или II группы);
• При проживании в зоне чрезвычайной ситуации, нарушении условий жизнедеятельности и потере имущества в результате ЧС.

Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:

• отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
• снижение суммы ежемесячных платежей.

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку.

При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком.

Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

Однако в случае чрезвычайной ситуации по этому основанию могут быть предоставлены ипотечные каникулы, даже если ранее заёмщик уже пользовался мерой поддержки по одному из остальных 5 оснований.

Да, ограничения существуют:

• Жилье должно быть единственным;
• Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
• Сложная жизненная ситуация должна быть подтверждена документами;
• Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы. Кроме случаев установления чрезвычайной ситуации.

Помимо единственного жилья заемщик может одновременно иметь долю в общей собственности на другое жилье, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в регионе (например, в Москве это 18 кв. м на человека). Поэтому, если жителю Москвы, взявшему квартиру в ипотеку, принадлежит доля в другой квартире площадью 20 кв. м, ипотечное жилье не будет считаться единственным и воспользоваться ипотечными каникулами ему будет нельзя.

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов. Их список зависит от жизненной ситуации.

При потере работы:

При снижении дохода:

• справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога (ранее 2-НДФЛ – можно получить у работодателя) за последние 14 месяцев;
• справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход (для самозанятых);
• книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (для индивидуальных предпринимателей);
• выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).

При нахождении на больничном более 2 месяцев:

• лист нетрудоспособности;
• выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).

В случае инвалидности:

При увеличении количества иждивенцев:

• справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога (ранее 2-НДФЛ – можно получить у работодателя) за последние 14 месяцев;
• справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход (для самозанятых);
• книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (для индивидуальных предпринимателей);
• свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
• выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).

В случае чрезвычайной ситуации:

• документы из органа местного самоуправления об установлении фактов чрезвычайной ситуации, нарушения жизнедеятельности заемщика и утраты им имущества в результате ЧС;
• выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).

Важно! В заявлении указывается точный срок льготного периода, но не более 6 месяцев. В качестве даты начала вы можете также указать любой день в течение 2 месяцев до и после подачи заявления. Если вы ничего не укажете, то срок каникул будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Заявление на оформление «ипотечных каникул» подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

При наступлении жизненных обстоятельств, перечисленных выше, заёмщик может подать заявление на предоставление льготного периода в течение всего срока кредита.

Исключением является случай чрезвычайной ситуации. Тогда заявление об установлении льготного периода можно подать в течение 60 дней с момента установления органом местного самоуправления фактов ЧС, нарушения жизнедеятельности заёмщика и утраты им имущества в результате ЧС.

После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.

Документы могут быть поданы лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком.

Ипотечные каникулы: брать или нет — вот в чем вопрос

Типы кредитных каникул

Существует три типа кредитных каникул.

• Ипотечные каникулы, установленные законом от 19 июля 2019 года

Они действуют для заемщиков, у которых взятое в кредит жилье является единственным, причем у второго супруга не должно быть даже доли в другой квартире. Также заемщику необходимо документально доказать снижение своего дохода либо получение временной нетрудоспособности или инвалидности. Ипотечные каникулы даются только один раз.

Ипотечные каникулы удастся получить только в том случае, если документально подтвержденный доход снизился.

• Кредитные каникулы, введенные в связи с пандемией с апреля 2020 года

Эти каникулы касаются всех типов займов: ипотечного, потребительского и автокредита, кредитной карты. Основное их отличие от ипотечных каникул: жилье заемщика необязательно должно быть единственным. При этом существует ограничение по максимальной сумме кредита на дату его получения — от 2 до 4,5 млн рублей в зависимости от региона покупки (залога) квартиры.

https://www.youtube.com/watch?v=SYWJIAU3AAk\u0026pp=ygUm0JrQsNC90LjQutGD0LvRiyDQtNC70Y8g0LjQv9C-0YLQtdC60Lg%3D

Тут есть нюансы. Во-первых, заемщику также придется документально доказать, что в месяце, предшествующем обращению в банк, его доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за весь 2019 год. Либо нужно подтвердить, что заявитель получил инвалидность или временно нетрудоспособен.

Во-вторых, кредитные каникулы даются на срок до шести месяцев, но в течение первых 90 дней заемщик должен предоставить документальное подтверждение снижения своих доходов. Если он этого не сделает, график платежей восстанавливается.

• Каникулы, предлагаемые банком

Помимо каникул, для получения которых нужно написать заявление в банк, существует и другой тип: каникулы, предлагаемые банком. На это заемщикам стоит обращать пристальное внимание — порой от таких каникул лучше отказаться.

Как правило, клиенты банка получают такую SMS: «предлагаем вам предпраздничные каникулы по карте». Чтобы отказаться от предложения, надо написать «отказ» в ответ на SMS.

Часто человек просто ничего не делает, не пишет ответное сообщение в банк, и… каникулы начинаются автоматически. Параллельно с этим в бюро кредитных историй (БКИ) у заемщика появляется информация о просрочке.

пример

В декабре и январе нередко кредитные клиенты банков по картам, потребительским кредитам и прочие получали SMS примерно такого содержания: «Уважаемый клиент! Накануне зимних каникул, как правило, у всех много трат, поэтому предлагаем воспользоваться кредитными каникулами. Если вы согласны, напишите в ответ «да» или придите в банк и подпишите дополнительное соглашение».

Допсоглашение порой оформлялось как реструктуризация долга или изменение условий кредита. Заемщики не обращали на это внимания, а в итоге получили статус в бюро кредитных условий по кредиту за январь под условным номером «7»: реструктуризация кредита — самый плохой вид просрочки.

Этот факт в дальнейшем будет очень сильно мешать заявителю: в течение двух-трех лет получить одобрение на любой другой кредит в других банках будет практически нереально.

Нередко случаются истории, когда, человек, написавший в ответ на SMS «да», через год приходит в банк брать ипотеку, получает отказ и не понимает почему. А все потому, что когда-то согласился взять каникулы по карте на январь, не уточнив условия предновогодней «льготы».

От платежа не освобождают

Принципиальный момент: на период каникул долг и проценты не прощаются. Кредитные каникулы предоставляют отсрочку по платежам максимум на шесть месяцев. Это значит, что все это время заемщику начисляются проценты, которые он оплатит в конце срока кредита.

Если заемщик в течение трех месяцев не подтвердит документами снижение своих доходов, платежи возвращаются к обычному графику.

А вот если снижение дохода будет доказано документами, через шесть месяцев каникул этот срок добавляется к периоду кредитования для оплаты начисленных процентов и части долга.

пример

Заемщик брал ипотеку на 10 лет с ежемесячными выплатами по 20 тыс. рублей. Затем он оформил ипотечные каникулы на шесть месяцев. После каникул к сроку ипотеки 10 лет добавляется еще полгода, в течение которых нужно продолжать выплачивать банку по 20 тыс. рублей ежемесячно.

Если человек захочет взять налоговый вычет на ипотечный процент за эти шесть месяцев каникул, то он получит его (именно на проценты по этим шести месяцам каникул) только через 10 лет, то есть когда оплатит эти проценты банку.

Почему трудно получить кредитные каникулы, связанные с пандемией?

Подать заявление на кредитные каникулы заемщик вправе в любое время в период действия программы — с апреля по сентябрь 2020 года. Но ему дается 90 дней, в течение которых он обязан доказать документально, что его доходы действительно снизились более чем на 30%. Есть нюанс: доход должен снизиться за месяц до того, как человек подал заявление.

Скажем, если человек подает заявление в июне, в мае его доход должен был снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за весь 2019 год, то есть необходимо принести справку за 2019 год и доказать, что за май 2020-го он был ниже. Речь идет о документально подтвержденном доходе.

Допустим, заемщик брал ипотеку по справке банка о доходах и указал, например, что «рисует сайты», «продает цветы» и т. п., зарабатывая на этом примерно 40 тыс. рублей в месяц. Этот доход не является документально подтвержденным. Потребуются справка 2-НДФЛ, выписка по счету в банке, где видны основания поступления денег на счет.

https://www.youtube.com/watch?v=SYWJIAU3AAk\u0026pp=YAHIAQE%3D

Иногда за кредитными каникулами приходят предприниматели, которые могут принести декларацию за прошлый год. А что они принесут за май?

Еще один случай. Человек сдавал квартиру в аренду в 2019 году, но деньги получал не на счет, а наличными, вместе с арендатором они оформляли расписки, договор не регистрировали, так как он был на 10 месяцев. Сейчас арендатор просит скидку, предлагая платить условно не 10 тыс. в месяц, а 5 тыс. рублей.

Если бы стороны документально оформили свои отношения и в дополнительном соглашении прописали снижение платы за аренду, предоставили бы выписку со счета, то банк вполне принял бы заявление на кредитные каникулы.

Закон подробно не описывает, какие именно документы принимаются во внимание при подтверждении дохода, поэтому каждый банк самостоятельно устанавливает критерии «документальности». При подаче заявки на кредитные каникулы стоит уточнить, какие именно документы банк принимает для подтверждения снижения дохода.

На какую недвижимость не дадут ипотечные каникулы?

Нередко покупатели приобретают в качестве жилья апартаменты: они же дешевле! Часто бывает так, что в разных корпусах одного жилого комплекса продаются и квартиры, и апартаменты. Последние — на 20% дешевле.

И лишь потом человек, который купил апартаменты, начинает понимать, что в них получить постоянную прописку не получится, коммуналка выше, чем в обычной квартире, имущественный налог больше, получить налоговый вычет, как в случае с покупкой жилой квартиры, нельзя, льгот при продаже нет.

Следует помнить, что назначение апартаментов — нежилое помещение. И когда заемщик обращается в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы на апартаменты, он тут же получает отказ именно из-за статуса недвижимости: на нежилое помещение ипотечные каникулы не распространяются.

Заявку нельзя просто так взять и отменить

Решение о том, что заемщик берет ипотечные каникулы, должно быть взвешенным и хорошо продуманным.

пример

Клиент оформляет заявление в банке, что хочет взять кредитные каникулы. Вечером возвращается домой, советуется с семьей, решает, что обойдется без каникул. Когда спустя время заемщик снова приходит в банк, чтобы сообщить об отказе от каникул, оказывается, что уже поздно: в БКИ (бюро кредитных историй) уже зафиксирован факт запроса на кредитные каникулы.

Этот факт сам по себе не означает, что у заемщика плохая кредитная история.

Но если через полгода человек обратится в другой банк, чтобы, например, взять кредит на развитие бизнеса, ему зададут вопросы: «А почему у вас был статус запроса каникул? У вас шесть месяцев назад в БКИ появился запрос на кредитные каникулы — видимо, у вас нестабильный доход. Как же вы будете выплачивать новый кредит, если прежний вам не по силам?»

Поэтому прежде чем писать запрос на каникулы, очень важно изучить все подводные камни и альтернативные варианты замены ипотечных каникул — они есть.

Это и страховая выплата (при наличии оплаченного полиса), и социальные опции по компенсации, и программы «консолидации» (снижение ставки и объединение кредитов в один).

Бывает, что в сложной ситуации лучше воспользоваться страховыми выплатами, обойтись без каникул и не портить свою кредитную историю.

Как уйти на кредитные каникулы по ипотеке. Новые правила в 2022 году :: Деньги :: РБК Недвижимость

Правительство утвердило новые лимиты для кредитных каникул. Выяснили, кто и на каких условиях теперь может рассчитывать на отсрочку по ипотеке

Семен Лиходеев/ТАСС

В России вступили в силу поправки в закон 106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул — впервые он был запущен в первые месяцы пандемии, чтобы помочь заемщикам, которые из-за ограничительных мер потеряли работу или существенную часть дохода. 14 марта правительство уточнило параметры кредитов, по которым сейчас можно оформить такие каникулы.

Разбираемся, кто из ипотечников может рассчитывать на отсрочку, как ее оформить и что она даст.

Что такое кредитные каникулы по ипотеке

Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка. Каникулы не ухудшают кредитную историю, но отражаются в ней.

Кредитные каникулы по 106-ФЗ можно оформить на разные типы займов — ипотеку, потребительский кредит, автокредит и даже задолженность по кредитной карте. Отсрочка допускается один раз по каждому из договоров займа — получить ее сейчас могут в том числе и те заемщики, кто оформлял кредитные каникулы в пандемию.

На какой срок дадут ипотечные каникулы

Каникулы предоставляются на срок от одного до шести месяцев — этот срок определяет сам заемщик и указывает его в заявлении. Можно попросить полностью отложить выплаты на этот период или сократить сумму каждого платежа. Подать заявку на каникулы разрешается по ипотечным кредитам, оформленным до 1 марта 2022 года. Срок подачи такой заявки ограничен 30 сентября 2022 года (включительно).

Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка ( manusapon kasosodshutterstock)

Кто может воспользоваться новыми кредитными каникулами по ипотеке

Каникулы по 106-ФЗ распространяются на ипотечные кредиты с лимитом на дату выдачи в размере 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. для Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и 3 млн руб. — для всех остальных регионов.

Чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, заемщик должен соответствовать всем четырем требованиям из списка ниже:

• доходы заемщика в месяц, который предшествует подаче заявки, снизились минимум на 30% к среднему уровню 2021 года. В качестве доходов учитываются зарплата и другие выплаты — материальная помощь, больничные и т. п.;
• договор ипотеки оформлен до 1 марта 2022 года;
• заемщик на момент подачи заявки не находится на ипотечных каникулах;
• полная сумма займа на момент выдачи (а не остаток долга на момент подачи заявки) меньше установленного лимита.

Если хотя бы по одному пункту заемщик не соответствует требованиям, оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ не получится. Отказать могут и тем, кто считает, что соответствует требованиям, — решение о каникулах принимает банк, он же оценивает и свидетельства о снижении доходов. Кроме того, от банка к банку могут разниться требования к наличию просрочек для одобрения каникул.

Заемщик, которому отказали, может попробовать оспорить решение банка, отмечается в разъяснении на сайте Госдумы. Для этого в Госдуме рекомендуют обращаться в Роспотребнадзор, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру или в Банк России.

Евгений Лашков, генеральный директор инвестиционной компании ООО «АБЦ»:

— Новые кредитные каникулы будут очень востребованы, особенно в регионах. В Москве средний размер ипотеки выше 6 млн руб.

, и большинство заемщиков не подпадают под условия предоставления кредитных каникул. В регионах ситуация обратная: у многих ипотеки на суммы менее 3 млн руб.

Уверен, что этой мерой попробуют воспользоваться даже те заемщики, которые могли бы спокойно продолжать платить по графику.

Стоит напомнить, что у многих банков есть свои программы ипотечных каникул, которые могут быть даже выгоднее, чем предложенные правительством. У некоторых банков сумма займа, по которой предоставляются кредитные каникулы, может быть больше, а условия получения кредитных каникул мягче.

Важно понимать: банк, как правило, не заинтересован в том, чтобы у клиентов были неплатежи и просрочки, и готов идти навстречу клиентам, чтобы те не скатились на уровень штрафов, неплатежей и судебного конфликта.

Как подать заявку на кредитные каникулы по ипотеке

Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете. Такая опция есть, например, у «Сбера», ВТБ, Райффайзенбанка.

Помимо заявления, банк запросит документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации — это могут быть справка 2-НДФЛ с работы, справка о регистрации в качестве безработного, больничные листы и т. д.

Конкретный перечень документов может варьироваться от банка к банку.

После того как все нужные документы собраны и приняты кредитной организацией, решение принимается в течение пяти рабочих дней. В этот период банк, скорее всего, будет проверять заемщика, он может обратиться, например, к налоговикам, в пенсионный фонд, службу судебных приставов и т. д.

Если каникулы одобрены, заемщик может не вносить платежи или снизить их (в зависимости от того, что указано в заявлении) в течение всего льготного периода.

В это время ему продолжают начисляться проценты по условиям договора.

По окончании каникул заемщик сначала продолжает выплачивать кредит по изначальному графику, а после окончания выплат по графику гасит пропущенные платежи с учетом начисленных процентов.

Если в период каникул у заемщика возникает возможность внести средства на погашение кредита, он может это сделать — льготный период сохранится. Можно внести как полную сумму займа, так и ее часть — тогда деньги пойдут на погашение основного долга.

Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете ( APT Studioshutterstock)

Кредитные каникулы по ипотеке и ипотечные каникулы: в чем разница

Кредитные каникулы по 106-ФЗ распространяются в том числе на ипотечные кредиты, но это не аналог ипотечных каникул, правила предоставления которых были обновлены в 2019 году.

Ипотечные каникулы регулируются законом 353-ФЗ, от новых кредитных каникул они отличаются предельной суммой кредита и требованиями к заемщику. На момент подачи заявки на кредитные каникулы заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах.

«Ипотечные каникулы — это постоянная мера, которую заемщик может реализовать в ходе исполнения ипотечного договора. Та инициатива, которую мы видим сейчас, — шире (в нее включена не только ипотека), и она, по сути, является разовой, периодической.

В первый раз такую возможность предоставили в период эпидемии коронавируса. Сейчас она связана с возможными негативными последствиями от европейских и американских санкций», — поясняет адвокат, партнер J&S Legal Counsels and Trustees Константин Ерохин.

Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании «Генезис»:

— Разница между ипотечными каникулами по 353-ФЗ и кредитными каникулами на ипотеку по 106-ФЗ есть как в сумме, так и в статусе заемщика. Сумма по ипотечным каникулам значительно выше — до 15 млн руб. на дату выдачи ипотеки. Для кредитных каникул это 3–6 млн руб. в зависимости от региона.

Но и требования к заемщику по ипотечным каникулам более серьезные. Он должен находиться в одной из следующих жизненных ситуаций:

• быть безработным;
• быть инвалидом первой или второй группы;
• пробыть на больничном не меньше двух месяцев подряд;
• потерять за последние два месяца больше 30% дохода по сравнению со средним доходом в год, предшествующий подаче заявки, при этом платеж по кредиту теперь составляет больше половины дохода;
• на содержании заемщика стало больше иждивенцев, чем на момент заключения договора, кроме того, за последние два месяца заемщик потерял больше 20% дохода, а платеж по кредиту теперь превышает 40% дохода.

Можно ли взять новые кредитные каникулы, если заемщик уже пользовался ипотечными каникулами

Новые кредитные каникулы — фактически перезапуск той меры поддержки, которая действовала в пандемию, говорит партнер юридической фирмы Landmark Евгений Митин. «Если заемщик уже обращался в банк с требованием предоставить кредитные каникулы, то это не лишает его права на обращение в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года, — подчеркивает эксперт.

 — От кредитных каникул, предоставляемых в начале пандемии, новые фактически ничем не отличаются и будут предоставляться на тех же условиях всеми без исключения банками на территории Российской Федерации. При этом возможность обратиться с требованием о предоставлении каникул еще не означает согласие банка на предоставление льготного периода.

Нужно внимательно подходить к запрашиваемым банком документам».

Заемщики, которые раньше уходили на ипотечные каникулы по 353-ФЗ, сейчас тоже могут обратиться за кредитными каникулами, говорят опрошенные «РБК-Недвижимостью» юристы. Главное, чтобы срок действия ипотечных каникул на момент подачи новой заявки уже был завершен. Если ипотечные каникулы еще действуют, новые кредитные каникулы банк точно не одобрит.

Как получить кредитные каникулы

Что такое кредитные каникулы

Это приостановление исполнения обязательств по потребительскому кредиту или уменьшение размера ежемесячных платежей, которыми могут воспользоваться физлица. 

Механизм каникул для потребительских кредитов был введен в 2020 году как временная мера поддержки граждан в период пандемии. С 1 января 2024 года эта норма будет действовать на постоянной основе: в июле был принят закон о бессрочном праве россиян на кредитные каникулы — их можно будет взять в любое время действия кредитного договора. 

Предельный размер потребительского займа, по которому могут быть предоставлены кредитные каникулы, будет определяться Правительством РФ. До этого максимальный размер кредита, по которому можно обратиться за отсрочкой платежей, составит 1 млн 600 тыс. рублей, если обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства, и 450 тыс. — для всех остальных.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки и обращение взыскания на предмет залога или к поручителю заемщика. При этом в течение льготного периода на текущую задолженность заемщика будут начисляться проценты.

Как долго будут действовать льготные условия

Длительность кредитных каникул и дату их начала определяет заемщик. При этом льготный период может составить до шести месяцев, а дата его начала не может отстоять более чем на месяц, предшествующий обращению за кредитными каникулами. 

Если не указывать эти сроки, то льготный период составит шесть месяцев, а начнутся каникулы с даты направления требования.

Главные условия

• Среднемесячные доходы, рассчитанные за два месяца перед обращением, упали на 30 % по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Подтвердить это можно, например, справкой о доходах и суммах налогов. 
• Заемщик проживает в зоне ЧС, при этом нанесен ущерб его имуществу и нарушены условия жизни. 
• В отношении того же кредитного договора еще не использовались кредитные каникулы, исключение — специальные кредитные каникулы для участников СВО.
• Заемщик не признан банкротом.
• Кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога.

Как оформить 

Нужно подать заявление в банк или микрофинансовую организацию, которая предоставила кредит. Его рассмотрят в течение пяти дней. В случае отказа банк обязан сообщить о его причинах. Если вы считаете отказ неправомерным, можно обратиться в Банк России с жалобой или оспорить решение в суде.

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист. 

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Что такое ипотечные каникулы и сколько раз их можно взять

Ипотека

/ 6 октября 2021 13:20

Текст изменился / 21 февраля 2023

Складывается тяжелая жизненная ситуация, и вам стало сложно выплачивать ипотеку? Из нашей статьи вы узнаете, что такое ипотечные каникулы и как их оформить.

Иногда обстоятельства складываются так, что финансовое положение ухудшается

Условия по получению и выплате ипотеки часто считаются не самыми комфортными в нашей стране. Кому-то не нравится высокая, по сравнению с более развитыми странами мира, ставка по процентам, кто-то недоволен размерами первоначальных взносов.

При этом в России есть возможность обеспечить себя и свою семью жильем на выгодных условиях: предоставление социальной ипотеки, программа кредитов на сельские дома по сниженному проценту, кредитование с господдержкой и прочее.

С 2019 года действует N 76-ФЗ, в котором закреплено право граждан на использование ипотечных каникул.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы – период отсрочки ипотечных платежей, или их уменьшение до комфортного размера. Отсрочку можно взять на полгода.

В любой момент могут возникнуть непредвиденные жизненные ситуации, когда ипотека становится неподъемной нагрузкой для семейного бюджета. Например, увольнение, болезни, внеплановые крупные расходы.

Отсрочка позволит навести порядок в финансах, не испортив при этом кредитную историю и отношения с банком.

Важно: банк не только может, но и должен отсрочить платежи по ипотеке, если ситуация, в которой оказался заемщик, соответствует условиям льготы.

Для получения отсрочки нужно, чтобы долг соответствовал следующим условиям:

• в собственности заемщика должно быть зарегистрировано только то жилье, на которое взят кредит;
• ипотека оформлена на жилое помещение;
• ранее заемщик не реструктуризировал долг;
• сумма долга составляет не более 15 миллионов рублей;
• есть доказательства того, что возникли жизненные трудности.

Как определяют единственное жилье

Чаще всего банк отказывает в получении каникул из-за того, что на заемщика зарегистрирована еще одна жилая площадь. В собственности должен быть только ипотечный дом. В случае, если на вас зарегистрирована доля в другой квартире, банк откажется предоставить льготу.

Николай подал заявку на получение каникул по ипотечным платежам в связи с лечением от онкологии. В квартире он проживает вместе с совершеннолетним сыном, кредит на жилье пока оплачивать не может. Однако на него зарегистрирована ⅕ доли частного деревенского дома родителей. По этой причине банк-займодатель не одобрил отсрочку.

Конечно, далеко не всегда дополнительная зарегистрированная на заемщика жилплощадь пригодна к проживанию на ней. Однако это условие введено и поддерживается для того, чтобы обеспечить льготой тех, кто по-настоящему в этом нуждается.

Совет от банка

Подтвердите, что ипотечная квартира – ваше единственное жилье, заказав выписку в Росреестре.

В законе указано, что льготу по платежам дают только на жилые квартиры и дома. Если кредит взяли на нежилое помещение, коммерческую недвижимость и другое, к сожалению, в приостановлении ипотечных платежей откажут.

Предпринимательница Елена выплачивала ипотеку за нежилое помещение – салон красоты с отдельным входом. В пандемию ее бизнес не приносил прибыль, с которой она оплачивала кредиты. Елена обратилась в банк с заявлением на отсрочку платежей, однако ей отказали, ведь условия ее ситуации не соответствуют указанным в законе: помещение должно быть жилым.

Необходимость в отсрочке платежей бывает очевидной

Если заемщик приобретает помещение под ведение бизнеса, будь то активная деятельность на территории купленных квадратных метров, или сдача в аренду, банк считает, что льгота не требуется.

На третий месяц карантина Елена решает воспользоваться правом на оформление ипотечных каникул по собственному жилью. Банк одобрил заявление, ведь эта квартира – ее единственное жилье.

Также плательщик должен доказать, что ситуация, которая вынуждает его оформить каникулы, по-настоящему исключительная и уважительная.

Кто может взять ипотечные каникулы

Конечно, нельзя просто оформить отсрочку без значимой причины, оправдывающей неспособность внести ежемесячный платёж. Однако закон предусмотрел ситуации, в которых банк идет навстречу и помогает заемщику.

Кому дают отсрочку по платежам

• Увольнение или сокращение на работе;
• временная нетрудоспособность на два и более месяца;
• стал родителем или взял на иждивение/под опеку инвалидов первой и второй группы, детей (при этом уменьшился доход за два месяца);
• потеря 30% дохода, ежемесячные платежи превышают 50% дохода;
• получение инвалидности первой или второй группы.

Чтобы оформить каникулы, нужно подготовить документы, которые подтверждают трудность жизненной ситуации.

Во-первых, напишите заявление в банк. В нем должно быть указано, на какой срок вы рассчитываете получить отсрочку, а также какие платежи хотите совершать по данному кредиту на протяжении всего льготного периода.

Попробуйте обратиться в банк и узнать, подходите ли вы под условия оформления отсрочки

Карантин закончился, дела наладились, и Елена не только восстановила прежний уровень дохода, но и подняла его на уровень выше – женщины, сидевшие дома, соскучились по качественному маникюру, возможности окрашивать волосы в салоне фирменными красителями, а не магазинной краской в собственной ванной.

Поток клиентов увеличился, и прибыль выросла. Елена обратилась к знакомому юристу с вопросом о том, можно ли досрочно прервать льготный период и начать выплачивать кредит.

Если финансовое положение наладится до истечения срока каникул, вы можете прервать их и снова выплачивать ипотеку ежемесячно.

Совет от банка

Если деньги появились до окончания отсрочки, не спешите прерывать каникулы и приступать к платежам. Отложите деньги на будущее, чтобы сформировать финансовую подушку. В следующий раз, если возникнут трудности, вы не сможете использовать право на отсрочку, а накопления помогут спасти положение.

Собрат Николая по несчастью, Виктор, знал, что ему предстоит административный отпуск из-за химиотерапии и последующего восстановления после лечения – он проходил это не первый раз. Работодатель ценит опытного инженера, поэтому ждет улучшения его здоровья, не планируя увольнение.

За месяц до назначенного срока он написал заявление в банк на предоставление отсрочки по ипотечным платежам. Поэтому к началу периода и химиотерапии он смог сосредоточиться на своем здоровье, вместо того, чтобы в спешке собирать документы на отсрочку.

Какие документы нужно предоставить банку

• При увольнении и сокращении – приказ об увольнении, выписку из трудовой книжки;
• при временной нетрудоспособности – справку или листок нетрудоспособности из медицинского учреждения, в котором наблюдается заемщик;
• свидетельство о рождении или об опекунстве при появлении нового иждивенца;
• справку о доходах за два последних месяца (2-НДФЛ), чтобы доказать, что доход снизился, и платеж составил более половины дохода;
• документ, подтверждающий инвалидность.

Итак, для получения отсрочки по ипотечным платежам или временное их уменьшение, необходимо:

• написать письменное заявление;
• предоставить выписку из Росреестра;
• собрать документы, которые доказывают трудность положения.

Банк может отказать в предоставлении отсрочки. В таком случае можно попытаться решить проблемы с банком. Обычно специалисты предлагают рефинансирование кредита или реструктуризацию долга.

Рефинансирование – перенос кредита в другой банк с более выгодными условиями. В случаях, которые мы рассматриваем в статье, такой вариант поможет, если платеж по ипотеке станет ниже.

Реструктуризация ипотеки – изменение условий договора кредитования в том банке, в котором он оформлен. Часто банк идет навстречу и уменьшает процент по выплате, или увеличивает срок кредита, чтобы достичь комфортного для заемщика платежа.

Только задумываетесь об ипотеке? Рассчитайте комфортный ежемесячный платеж исходя из вашей ситуации: полагающихся льгот, размера первоначального взноса, желаемого срока и объема ипотечного займа. 

Рассмотрим все преимущества и недостатки законной отсрочки платежей по ипотеке, чтобы понять, стоит ли воспользоваться возможностью оформить их.

Минусы

• Отсрочку нельзя оформить, если по ипотеке хотя бы однажды проводилась реструктуризация.
• Сроки выплаты ипотеки увеличиваются, как и проценты по кредиту, ведь они начисляются на остаток.
• Срок отсрочки – всего полгода; бывают ситуации, которые не разрешаются за такой короткий период, и нет гарантии, что в указанные сроки финансовое положение наладится.
• Каникулами нельзя воспользоваться более одного раза.

Плюсы

• Вас не ждут штрафы и пени за отсутствие платежей, кредитная история не испортится.
• Льготный период позволяет сделать передышку, не игнорируя при этом базовые потребности семьи (расходы на еду, здоровье, учебу и т.д.), решить проблему с финансами.
• Отсрочка оформляется по нескольким документам, не нужно собирать ворох бумаг и долго ждать решение банка.
• При выполнении всех условий банк не может отказать в льготе.

Стоит ли просить каникулы у банка

Для Елены отсрочка стала отличным решением проблемы, к которой она была готова. Пандемия – явление, с которым современные люди никогда не сталкивались, поэтому можно понять ее неготовность к такой жизненной ситуации. После выхода на прежний уровень дохода она всерьез задумалась о формировании финансовой подушки и грамотных инвестиций.

При правильном подходе ипотечные каникулы помогут решить финансовые проблемы

Виктор также подошел к сложившейся ситуации с умом, что позволило ему не портить кредитную историю и спокойно заниматься здоровьем. Такой вдумчивый и основательный подход помог не только избежать штрафов по кредитам, но и выйти в ремиссию. Но на случай возвращения болезни, чтобы обезопасить себя и своих близких, Виктор открыл депозит в банке с возможностью ежемесячного пополнения средств.

Николай не смог получить отсрочку платежей. Чтобы справиться с ситуацией и не потерять жилье, он обратился в банк с просьбой о реструктуризации кредита.

Условия ему не подошли, поэтому он принял решение перейти в другой банк, предложивший ему более выгодные условия.

С новыми платежами справлялся его сын, получающий заработную плату, а после выхода Николая на работу они оба выплачивали ипотеку, чем смогли закрыть долг перед банком раньше срока.

Перед тем как оформить отсрочку, подумайте: сможете ли вы наладить свою жизнь в этот период. Бывают форс-мажорные ситуации, выбраться из которых поможет право на перерыв в платежах, но иногда трудности возникают из-за неумения вести финансовые дела, значит, проблема решается не льготным периодом, а повышением уровня финансовой грамотности.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Асия Канюкова

Как и Хайнц Шенк, считаю, что единственное, что можно делать без денег, — это долги. В остальном помогу разобраться.