Закредитованность – одна из основных проблем россиян последнего десятилетия. Так как денег мало, но надо держаться, мы просто вынуждены пользоваться услугами банков и брать кредиты: ипотечные, на покупку автомобиля, на лечение, бытовые нужды, да и просто иногда на выживание.

Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…

А что у нас? Мы имеем проценты в 10 раз выше! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях.

И мало того, что у нас процентная ставка за период кредитования в 5 лет увеличивает заимствованную сумму в 2 раза… Банкам мало этой сверхприбыли и они желают получить гарантии её извлечения принуждая своих клиентов оформлять страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора. Причем, размер такой страховки по соотношению с получаемой в кредит денежной суммой, составляет далеко не несколько процентов.

Интересною о каких таких рисках невозврата своих денег сетуют банки, когда оправдывают свою политику по дополнительной услуге страхования жизни заемщика? Это при таких-то процентах? Ведь даже если каждый третий должник не вернет полученные у банка кредитные средства – банк, по общему обороту кредитного портфеля, все равно не окажется в убытке при такой вот существенной стоимости своих услуг.

Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой дополнительной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как правильно это осуществить?

Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней

Как Вы, наверное, уже знаете, с 2022 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?

Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых.

Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете.

В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.

Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).

Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.

Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ. Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката).

Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП.

Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.

В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?

В 2022 году банки, в том числе такие крупные, как Сбербанк и ВТБ массово практикуют подмену понятий: Вам не предлагают заключить договор личного страхования жизни и здоровья, а подключают к программе страхования жизни заёмщиков (то есть включают Вас в уже существующий договор между банком и страховой компанией). При этом, так как стороной и выгодоприобретателем по такому договору являетесь не Вы, а банк (в случае Вашего непогашения кредита страховое возмещение получает кредитор) – банки и страховые компании считают, что и установленное законом правило применения периода охлаждения (14 дней) для отказа от страховки на Вас не распространяется. Самое интересно, что до 2022 года точно так же считали и суды.

В 2022 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного суда РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лица. То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.

Как к этой новости отнеслись банки? Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать деньги они не спешат.

Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об отказе от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.

Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?

Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения.

Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет.

Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2022 года не может идти и речи.

Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте разбираться.

До 2022 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.

В 2022 году ситуация обстоит следующим образом.

Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании).

Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).

А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2022 года.

Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.

Какой можно сделать вывод. Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования жизни, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) – уточните, можно ли получить часть страховой премии назад при досрочном погашении кредита.

Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита).

И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!

Я считаю, что мне навязали страховку в банке – можно отказаться?

Еще совсем недавно, в 2010 – 2015 годах в судах слушалось большое количество дел, связанных с так называемой навязанной страховкой банками при получении кредитрв. Как правило, спор исходил из того, что при получении кредита гражданину либо не сообщили о том, что приличная часть кредитной суммы уходила на погашение страховой премии, либо гражданин якобы соглашался с такими условиями, подписывая кредитный договор с приложениями, среди которых ему на подпись подсовывалось заявление о страховании, либо и вовсе клиенту банка предлагалось подписать бумаги, в которых малозаметным мелким шрифтом содержались условия страхования жизни и здоровья заемщика.

Подобные споры в судах с банками и страховыми компаниями еще недавно часто имели успех по причине действительного и явного нарушения прав заемщика, как потребителя кредитных и страховых услуг.

Однако, банковские и страховые юристы не сидели на месте. Они переработали договоры и учетом сложившейся судебной практики, и к 2022 году перспектив отсудить деньги по «навязанным страховкам» практически не осталось.

И всё потому, что навязанными их теперь признать практически не реально, так как при заключении договора клиентам банка открыто предлагается добровольно застраховать жизнь и предоставляются на подписание исчерпывающий перечень грамотно составленных документов.

Другой вопрос – насколько добровольно гражданин соглашается на страхование жизни, услышав от сотрудника банка то, что в случае своего отказа застраховаться, банковский процент по кредиту будет существенно выше! Но, так как гражданин всё же слышит от сотрудника банка эту разницу, соглашается и подписывает своей рукой заявление о страховании жизни – в последующем доказать в суде, что делал он это по принуждению или на кабальных условиях, нереально на все 100%.

Исходя из всего вышесказанного, можно подвести итоговую черту: споры по навязанной страховке в 2022 году не реализуемы, и, если Вы слышите или видите рекламу от якобы кредитных юристов или адвокатов, обещающих побороть банк по вопросу навязанной страховки – знайте, Вы просто подарите деньги этим борцам с ветряными мельницами и не получите в итоге никакого результата.

Сколько денег по страховке можно вернуть через суд в 2022 году

В каких случаях в 2022 году целесообразно решать проблему с страховой компанией в судебном порядке?

• Прежде всего, в суд можно обращаться, если при оформлении кредитного договора, с Вами был заключен договор страхования, и Вы своевременно в течении 14 дней написали заявление о возврате уплаченных денег по ненужной Вам страховке, но получили отрицательный ответ от страховой компании, или вовсе не получили никакого ответа. Вернуть в этом случае деньги через суд, а точнее уменьшить сумму кредита (ведь страховку Вам навязали в кредит) можно в полном объеме.
• Можно судиться и если кредит Вам удалось погасить досрочно, а в тексте страхового полиса или Правил страхования предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии за неиспользованный период кредитования. Сколько в таком случае суд вернет денег? Обычно при данной категории споров с клиентами, страховые компании пытаются минимизировать возвращаемую денежную сумму, рассказывая в суде о том, что основная часть Ваших денег ушла на административные расходы, оплату агентского вознаграждения банку и т.д. Во-первых, все эти расходы должны быть соразмерны (минимальны) страховой премии. Во-вторых, ответчик должен документально подтвердить суду их обоснованность. Положительный момент — судебная практика 2022 года складывается в пользу истцов и, как правило, удержанная часть денежных средств уже не превышает 10-20%.
• Если банк подключил Вас к программе коллективного страхования жизни заемщиков – шансы в суде вернуть удержанные на страховку деньги имеются при своевременной подаче в течение 14 дней заявления об отказе от такой страховой программы. Как я рассказывал выше, в 2022 году ВС РФ начал формировать судебную практику, при которой подключение к программе страхования заемщиков по кредитам теперь приравнивается к договорам личного страхования жизни. И это разумно и своевременно, так как большинство банков, в том числе таких крупных как Сбербанк и ВТБ научились обходить установленный законом 14-дневный период охлаждения через замену личного страхования жизни заемщиков – подключением их к коллективной программе страхования. С 2022 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.

А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке. Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии. В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то — перерасчет оставшейся кредитной задолженности. Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.

Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда. Так же суд возместит Вам судебные расходы, если дело вел адвокат или юрист.

Из судебной практики 2022 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки). Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто.

Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда.

Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.

• Послушайте автора этого сайта — адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:
• 
• В х к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него!

Какие особенности еще присущи спорам со страховыми компаниями:

• Госпошлину за обращение в суд платить не надо – так как эти отношения подпадают под закон о защите прав потребителей.
• По этой же причине, исковое заявление можно подавать в суд по месту своего жительства.
• По времени, такие споры в суде длятся не долго: полтора – два месяца.
• Так как результат суда – получение денег или перерасчет остатка по кредиту, то, в отличие от судов по искам многих других категорий, риска неисполнения решения суда нет.

Так что, если в банке Вам навязали страхование жизни и здоровья при оформлении кредитного договора – смело отказывайтесь от этой ненужной услуги, а если Ваш отказ не будет своевременно удовлетворен – наказывайте страховщика с хорошей выгодой для себя!

⚠️ Сегодня, когда многие соцсети блокируют — стало модно открывать Телеграмм-каналы.

Причина? Просто там нет цензуры! Есть он и у меня… На своём канале в Телеграмм я откровенно рассказываю об острых проблемах: надвигающемся экономическом кризисе, возможном дефолте и уже идущей девальвации рубля, а также о том, как власти будут вынуждены решать проблему повышения пенсий и останавливать рост цен. Ну и там я конечно же даю свои советы — что делать когда всё плохо? Подпишитесь на мой Телеграмм-канал: https://t.me/sovetiadvokata

Как вернуть часть страховой премии после досрочного погашения кредита ?! – Правовед Плюс

04.06.2020

При оформлении кредита также и оформляется страховка.

Есть страховка обязательная, например, при ипотеке и это регламентировано нормами гражданского законодательства России и необязательная при потребительских кредитах.

Конечно, можно отказаться от страховки, но тогда банковская организация может пересмотреть условия договора и предложить более высокую ставку и тогда платить ежемесячные платежи будет совсем невыгодно.

Многих заемщиков волнует вопрос о том, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредитных обязательств ?!

Да, это можно сделать и это вполне законная и регламентированная процедура. Если вы выплатили досрочно кредит и не обратились за возвратом страховки, то про вас могут успешно «забыть» и это на руку как банку, так и страховой компании. На самом деле на таких гражданах они зарабатывают колоссальные суммы денег.

В январе 2018 года в законодательстве нашего государства произошли некоторые перемены, связанные со смягчением условий для заемщиков по части страхования гражданской ответственности по кредитам. В частности, увеличен по срокам период охлаждения. Если он раньше был равен пяти календарным дням, то теперь он увеличился до двух недель.

На основании ряда Постановлений ВАС РФ заемщики могут вернуть страховку при досрочном погашении займовых обязательств

Правда есть условие, и оно заключается в том, что она обязана быть привязана к задолженности по имеющемуся кредитному договору у заемщика.

При досрочном погашении взятого кредита возврат неиспользованной части страховки банком должен делаться добровольно, а не принудительно.

Если у вас имеются на это законные основания и финансовая компания выносит немотивированный отказ, то тогда этот фактор выступает поводом для того, чтобы обратиться в судебные органы с целью защиты своих прав.

Какая страховка может быть возвращена ?!

В России банки выдают свои кредитные продукты гражданам при соблюдении условий обязательного страхования. Обычно это страхование жизни, здоровья, недвижимости. Вернуть деньги можно по следующим видам страхования:

• Страхование жизни (страховым случаем для выплаты премии выступает потеря жизни, дееспособности, получение инвалидности гражданином в тот период, когда официально действует кредитный договор);
• Страхование от финансовых рисков и потери прав (например, на владение движимым или недвижимым имуществом);
• Страхование от увольнением работодателя на работе, если работник ушел не по своей собственной воле, а по инициативе руководства;
• Страхование от порчи имущества и повреждений обозначенной в договоре собственности.

В рекламе от банковских компаний можно заметить, что якобы финансовая организация предлагает гражданам займы без предоставления обязательного страхования, но на деле страховка просто включается в тело самого кредита, поэтому нужно следить за этим и читать внимательно условия договора.

В какой ситуации можно вернуть часть страховки при погашении кредита ?!

По новым правилам при возврате кредита, если он был осуществлен досрочно прекращается действие кредитного договора. Вместе с ним соответственно и заканчивается действие страхового договора.

Соответственно существование всех финансовых рисков заемщика также заканчивается.

Не может страхования возложить на гражданина обязанности производить выплаты и на основании этого можно сказать о том, что заемщик обладает вполне законным правом на возврат положенной ему неиспользованной части страховки.

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Он может сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму своему заемщику. Если банковская компания по какой-то причине отказывается это сделать, то тогда такой сложный вопрос необходимо решать при помощи обращения в судебные органы.

Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховые продукты, а это не всегда легко осуществить.

Практика в судах обычно показывает, что финансовые организации неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредитных обязательств, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Методы возврата части страховой премии

Если вы досрочно погасили свой кредит, то тогда можно в течении четырнадцати календарных дней обратиться после получения кредита в страховую компанию и аннулировать с ней договор.

В эти пресловутые четырнадцать дней действует так называемый период охлаждения, когда отказаться от страховых продуктов можно добровольно.

Для этого нужно прийти в офис страховщика с квитанцией об оплате задолженности, справкой об отсутствии кредита в банке, страховым договором и паспортом и написать заявлении о возврате денежных средств.

В ситуации, когда нет возможности посетить офис страховой организации, например, если она находится в другом городе можно зайти на сайт фирмы, найти образец заявления о возврате страховки, распечатать его и отправить с копиями документов почтой заказным письмом с уведомлением. Чтобы не пропустить срок можно воспользоваться курьерской службой.

Более того, вернуть страховку вправе заемщик и после того, как прошел период охлаждения. В такой ситуации при досрочном погашении своих кредитных обязательств страховщику также подается заявление с пакетом документов, обозначенных выше и после проверки делается перерасчет и затем возвращается часть денежных средств клиенту страховой фирмы.

Обращаемся в банк

Обратиться в банк нужно в том случае, если вы досрочно выплатили кредит и при этом истек период охлаждения, равный четырнадцати календарным дням. После погашения займа обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности.

Далее нужно прийти в банк и подать заявление с документами с просьбой возврата части страховки. К заявлению прилагается копия паспорта гражданина РФ, справка об отсутствии долговых обязательств, кредитный договор, страховой договор.

Заявление нужно писать в двух письменных экземплярах

Один из них обязан принять сотрудник банковской организации, с которым вы будете вести беседу, чтобы затем передать его в ответственное подразделение страховой компании. Другой экземпляр остается на руках у заемщика.

Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер.

Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок, поэтому проследить следует обязательно, чтобы потом вам не отказали, мотивируя его пропуском.

Конечно можно не обращаться в банк лично и подать заявление через почту заказным письмом с уведомлением, но лучше все же самостоятельно обратиться к менеджерам финансовой компании

Если вам отказали, и страховка при досрочном погашении кредита в итоге не была возвращена, то тогда отстаивать свои права надо в судебном порядке. В первую очередь идти сразу в суд не следует. Нужно соблюдать допретензионный порядок рассмотрения гражданских дел. Подается претензия в банк с просьбой возврата части страховки.

Если вам отказали или проигнорировали, то тогда можно подать исковое заявление вместе с претензией, договором страхования, кредитным договором, заявление о возврате страховых средств, справкой об отсутствии задолженности в районный или мировой суд. В мировой суд заявление подается в том случае, если цена исковых требований меньше 50 тысяч рублей.

В остальных случаях действует юрисдикция районных судов.

Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в Центральный банк РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор

Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации.

В самом иске указывают данные истца (ФИО, место проживания), реквизиты банковской организации, страховой компании, номер кредитного договора с датой его непосредственного заключения, описание своих требований с ссылкой на нормы и положения федерального законодательства Российской Федерации.

К исковому заявлению истцу нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита

Примерная форма заявление об возврате страховой суммы по кредитному договору

Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита по закону в 2022 году

Банки, при оформлении кредита, предлагают ряд дополнительных услуг, среди которых самой популярной является страхование. Заемщики вынуждены покупать полис, чтобы получить заемные средства. И мало кто знает, что можно вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита. Как это сделать и что для этого необходимо расскажем далее.

Как навязывают услугу

Ситуации, при которых заемщик сам просит застраховать свои риски по выплате кредитных обязательств, в реальности практически не встречаются. Поэтому кредитно-финансовые учреждения идут на всяческие ухищрения:

• прописывают условия об обязательном страховании непосредственно в соглашении на кредитование, хотя такой способ навязывания противоречит закону;
• убеждают клиента, что ему откажут в выдаче заемных средств при отказе от дополнительных услуг;
• повышают процентную ставку по выдаваемой ссуде, если клиент отказывается от подписания страхового соглашения;
• автоматически включает страховую защиту в кредитную заявку при дистанционном оформлении займа.

Чтобы заемщик не аннулировал полис, банки вводят его в заблуждение, убеждая, что отказаться от страховки можно в любой момент, хотя в большинстве случаев это не так.

Почему банку это выгодно

В первую очередь страхование является гарантией возврата заемных средств при наступлении страхового случая.

Страховщик выплатит кредитно-финансовому учреждению полный остаток задолженности по ссуде если заемщик:

• получит инвалидность 1 и 2 группы;
• умрет;
• лишится работы;
• получит травму в результате несчастного случая.

Страховка может покрывать иные риски, в зависимости от условий. Но кроме минимизации финансовых рисков банку это выгодно и с экономической точки зрения.

Дело в том, что страховая премия включается в стоимость кредита, и на нее также начисляются проценты.

Для примера расчет кредита, полученного в «ВТБ», со страховкой и без нее представлен в таблице.

Показатель	Со страховкой	Без нее
Сумма займа	127 373,42	100 000
Срок кредитования	60 мес.	60 мес.
Клиент получит на руки	100 000	100 000
Ставка	7,5%	11,5%
Ежемесячный платеж	2 536,45	2 199,26
Общая сумма выплаты	152 187	131 955,60

Из расчета получилось, что стоимость страхования составляет 27 373,42 руб. Несмотря на то, что ставка для застрахованного заемщика на 4% меньше, за 5 лет клиент по займу выплатит банку на 20 231,4 руб. больше, чем при отказе услуги. В конечном итоге банк получит выгоду в размере 47 604,82 руб.

Страховщиками по кредитным продуктам являются компании, непосредственно связанные с кредитором. Например, при получении ссуды в «Сбербанке» менеджер предложит застраховаться в «Сбербанк-Страхование». Хотя по закону гражданин вправе самостоятельно выбрать СК, с которой будет заключаться договор.

Некоторые кредиторы не имеют дочерних СК, напрямую связанных с банком, но, тем не менее, оформляют страховку в определенной компании. Например, «Газпромбанком» аккредитованы более 30 страхователей, но полис по умолчанию оформляется в СК «СОГАЗ».

Когда нельзя отказаться

В некоторых случаях, предусмотренных законодательством, отказаться от дополнительной услуги по страхованию нельзя. Это относится к приобретению полисов по защите имущества, передаваемого кредитору в качестве обеспечения по возврату займа.

Например, обязательно требуется застраховать объект недвижимости при получении ипотечного займа. Причем такой договор подлежит ежегодному перезаключению. Если клиент не продлит соглашение, то кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать полной выплаты оставшейся суммы по кредиту.

Период охлаждения

Указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У введен период охлаждения, который позволяет расторгнуть страховое соглашение без удержаний выплат из фактически уплаченной страховой премии. По закону он длится в течение 2-х недель с момента подписания договора. Но СК вправе увеличить этот срок по своему усмотрению.

Чтобы аннулировать страховку:

• напишите заявление;
• подготовьте документы;
• обратитесь к страховщику.

Обращение рассматривается в течение 10 дней, после чего СК должна вернуть взнос в полном объеме.

Заявление

Обращайтесь с заявлением непосредственно в СК, а не кредитно-финансовое учреждение. В заявлении укажите:

• наименование страховщика;
• данные о заявителе, включая номер телефона и E-mail;
• номер и дата заключения соглашения;
• причина аннулирования;
• реквизиты для возмещения уплаченного взноса;
• дата и подпись заявителя.

Заявление можно заполнить на специальном бланке в СК или в свободной форме. Оно заполняется в 2-х экземплярах, один из которых, с отметкой СК о получении, остается на руках у застрахованного гражданина.

Некоторые СК предусматривают возможность заполнения заявления online, на сайте компании. Например, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которая является официальным партнером «Альфа-банка», предлагает оформить расторжение на портале aslife.ru. Это позволяет застрахованному лицу не пропустить двухнедельный срок, установленный законом для подачи заявки на расторжение соглашения.

Документы

К обращению приложите документы:

• ксерокопия паспорта заявителя;
• полис;
• документ, подтверждающий оплату взноса – кассовый чек, платежное поручение и т.д.

Передать документацию страховщику можно лично. Если офис СК отсутствует в населенном пункте, то направьте документы по почте, заказным письмом с уведомлением. В письмо вложите опись отправляемых бумаг и письменное согласие на обработку персональных данных.

От каких услуг можно отказаться

В течение установленного законодательством срока можно аннулировать большую часть полисов добровольного страхования:

• жизни и здоровья;
• ДМС;
• от несчастных случаев;
• титульное;
• недобровольной потери работы;
• финансовых рисков и др.

Не имеет значения, к какому займу была навязана страховка – потребительскому, ипотечному или автокредиту.

Когда нельзя оформить отказ

Невозвратными, даже в период охлаждения, являются некоторые виды специальных страховок:

• иностранцев для получения разрешения на осуществление трудовой деятельности;
• граждан РФ при совершении путешествия за рубеж;
• зеленая карта и т.д.

СК не аннулирует договор и не вернет уплаченный взнос, если в течение периода охлаждения с застрахованным лицом произошел страховой случай.

Период охлаждения не распространяется на договора, заключенные между СК и юридическим лицом.

После периода охлаждения

Если человек не воспользовался правом на аннулирование соглашения в период охлаждения, то после 14 дней вернуть деньги будет значительно сложнее. К тому же кредитор повысит ставку по кредиту. Например, в том же «Россельхозбанке» проценты увеличатся до 4,5 пунктов.

Расторгнуть договор после периода охлаждения можно в судебном порядке. Перед обращением в суд ознакомьтесь с условиями договора и обратитесь для начала с заявлением в СК.

Это будет являться досудебным урегулированием конфликта. Только после получения официального отказа страховщика от возмещения взноса можно подавать иск. Шансы на принятия решения в пользу истца во многом зависят от условий страхового договора.

Досрочное погашение займа

Страховка оформляется на весь период действия кредитного соглашения. При этом возможны два варианта уплаты премии:

• единовременно, в момент получения займа;
• ежемесячно, при внесении каждого платежа.

В первом случае возмещение премии полностью зависит от условий соглашения. Например, «Хоум Кредит банк» предусматривает возврат части премии при полном преждевременном возврате ссуды.

Если в договоре прописано, что СК вернет взнос при досрочной выплате займа, то действуйте по следующему алгоритму:

• получите в кредитном учреждении справку о полном погашении долга;
• напишите страховщику заявку на возврат части премии;
• передайте в СК документы – полис, справку из банка, подтверждение уплаты взноса, копию паспорта, реквизиты для возврата;
• дождитесь ответа.

Сумма будет возвращена не в полном объеме, а пропорционально оставшемуся периоду действия соглашения.

Признать договор недействительным

В некоторых случаях для возврата премии можно признать заключенное соглашение недействительным. Страховка будет признана таковой, если в ее условиях содержатся пункты, противоречащие закону, или нарушающие права застрахованного лица.

Например, по условиям страхования, предлагаемого при оформлении ссуды в «Почта банке», нельзя застраховать от потери работы гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем. Если заемщик ИП, то полис аннулируется согласно ст. 944 ГК РФ.

Также можно расторгнуть договор в суде, если удастся доказать что он был заключен под угрозой или путем обмана.

Как компании уклоняются от возврата премии

Кредитору и страховщику не выгодно, чтобы застрахованное лицо аннулировало полис. Поэтому они прибегают к различным способам этого избежать:

• умалчивают о возможности аннулирования полиса – банки и страховщики пользуются безграмотностью заемщиков и не уведомляют их о возможности отказа от страхования;
• заключают договор коллективного страхования – в таком случае клиент не получает собственный полис, а присоединяется к общему соглашению, заключенному между СК и банком. В данном случае оплата идет не за страхование, а за присоединение к коллективному контракту, а эта услуга не подлежит возмещению;
• затягивают сроки – сотрудники компаний намеренно не рассматривают полученные обращения или не назначают выплату, ссылаясь на несуществующие недочеты в документах, а затем отказывают в возмещении из-за того, что клиент якобы несвоевременно подал заявку на аннулирование. Такие действия являются незаконными.

При попытках уклонения от возврата денег направьте в СК уведомление о том, что намереваетесь обратиться для защиты своих прав в суд. Как правило, после этого компании сразу же назначают выплату.

Куда жаловаться при отказе

При уклонении СК от возмещения взноса или необоснованном отказе в выплате премии обратитесь в следующие инстанции:

• Роспотребнадзор – с заявлением о нарушении прав потребителя;
• Центробанк – с жалобой на незаконные действия СК;
• суд – для возврата денег в принудительном порядке.

В суд можно обращаться одновременно с направлением жалоб в контролирующие организации. Срок исковой давности по делам о нарушениях в сфере страхования составляет 3 года. По истечении этого времени вернуть деньги не получится.

Подводя итог

При оформлении банковской ссуды помните:

• страхование кредитных рисков является добровольным, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;
• при отказе от страховки кредитор может повысить ставку;
• в течение первых 2-х недель после получения займа можно аннулировать полис и вернуть деньги в полном объеме;
• при полной досрочной выплате заемных средств можно возместить себе премию частично;
• обращайтесь за возмещением в СК, а не в кредитную организацию;
• при необоснованном отказе в возмещении обратитесь в судебный орган.

Возврат страховки по автокредиту: как это сделать, если заем погашен досрочно

Представьте: вы покупаете в кредит новый автомобиль или машину с пробегом. Вам предложат 3 вида страховки: ОСАГО, КАСКО и защита здоровья и жизни. ОСАГО нужно оформить в любом случае — это обязательное условие для владельцев транспортных средств. В остальных ситуациях каждый вправе решать сам.

Как быть, если в банке все же настояли на покупке полиса? Что говорит закон и можно ли вернуть страховку по автокредиту, когда долг погашен досрочно? Разберемся в статье.

Зачем нужна страховка

Бывает, заемщик перестает вносить платежи по графику из-за потери работы, проблем со здоровьем или смерти. Кредитной организации нужно защитить себя от подобных рисков, поэтому в ее интересах застраховать клиента.

СПРАВКА:

Не обязательно приобретать страховку в банке. Выберите любую компанию, предоставляющую такие услуги.

Если вы не захотите покупать полис, вам могут отказать в кредите без объяснения причин. Банки нередко это практикуют.

Еще один момент: когда заемщик не желает оформлять КАСКО или страхование жизни и здоровья, финансовая организация поднимает ставку по ссуде на 3-10%. 

ВАЖНО:

Внимательно читайте договор: пункт по страхованию часто включают по умолчанию, без предупреждения.

Многие соглашаются на условия, рассчитывая в дальнейшем вернуть страховку по автокредиту. Расскажем о нюансах.

Распространенный способ — отменить сделку в «период охлаждения»

«Периодом охлаждения» называют срок в 14 дней после подписания договора с банком. Заемщик вправе написать заявление на возврат средств. Обратитесь в компанию, в которой оформляли полис. Деньги перечислят быстро, в течение 10 дней. Две недели уже прошло? Будьте готовы, что заявку отклонят.

СПРАВКА: 

Возможен только возврат страховки жизни по автокредиту. На КАСКО условия не распространяют, его отменить нельзя.

Если из банка все же придет положительный ответ по запросу, деньги вернут не в полном объеме.

Специалисты подсчитают, сколько времени человек пользовался полисом, — этот срок будет оплачен, оставшуюся часть суммы переведут на счет клиенту.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении

Чтобы сделать возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении, обратитесь в компанию, выдавшую полис. Заранее соберите следующие бумаги:

• Паспорт.
• Кредитный договор.
• Выписку из банка о полном погашении долга.

Будьте внимательны при составлении заявления! Нельзя писать: «прошу расторгнуть по моей инициативе». Лучше подробно изложите ситуацию. Оставьте контакты. В течение нескольких дней придет официальное письмо. При положительном решении сообщите номер счета, куда перечислить средства. Когда ответ отрицательный, не переживайте: есть шанс восстановить справедливость через суд.

ПРИМЕР:

42-летний житель Санкт-Петербурга Андрей запланировал купить машину Volkswagen Polo стоимостью 1 млн 200 тыс. рублей. 300 тысяч у мужчины уже было, требовалось еще 900 тысяч. Андрей решил взять автокредит в банке на 3 года. При подписании договора выяснилось: заем под 10% дают только в том случае, когда одновременно оформляют страхование жизни и здоровья. Клиент не хочет? Ставка будет выше — 13% годовых. Покупатель согласился на полис, который обошелся в 6 тысяч рублей. Платежи по графику вносил вовремя, а через год неожиданно получил наследство и погасил долг досрочно. Сразу после внесения суммы Андрей написал заявление, чтобы ему аннулировали страховку и перечислили деньги обратно. Оказалось, это возможно, но сумму вернут не полностью. За тот год, пока мужчина пользовался заемными средствами, полис работал и защищал от рисков. Сделали перерасчет, и Андрей в течение недели получил 4 тыс. рублей на карту. То есть за год пришлось заплатить 2 тыс. рублей, а остальное удалось вернуть.

Страховая отказала в возврате денег: причины

Вы выплачивали кредит по графику, и обязательства закончились точно в срок? В этой ситуации страховку не вернут. Единственный вариант — доказать, что полис оформлен обманным путем.

В выплате откажут при наступлении страхового случая. Автомобиль попал в аварию или был угнан — в этих ситуациях требовать возврата средств бессмысленно.

Когда обоснованных причин для отказа нет, попросите письменный ответ и с ним отправляйтесь в суд.

Возврат страховки по кредиту в Сбербанке — условия и подробная инструкция

Содержание:

Страховой полис, так рекламируемый менеджерами банка, действительно, может быть полезен при возникновении форс-мажора. Страховщик возьмет на себя обязательство погасить долг в Сбербанке, если заемщик:

• лишится жизни;
• будет временно нетрудоспособен из-за болезни;
• потеряет работу;
• по иным независящим от него причинам не сможет выплачивать долг.

Перечень страхуемых рисков указан в договоре – выплата компенсации положена только в том случае, если наступившее негативное событие содержится в перечне условий. Также предусмотрен и список исключений, когда страховая защита не будет действовать, сюда относится увольнение по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а также сведение счетов с жизнью.

Самый простой способ отказа от финансовой защиты – сделать это еще на этапе подачи заявки. Если заполнение анкеты происходит через Сбербанк Онлайн, следуйте инструкции:

1. Перейдите в раздел «Кредиты» и нажмите «Взять кредит».
2. Задайте желаемые условия – сумму и срок выплат.
3. Убедитесь, что флажок участия в страховой программе переведен в неактивное положение (выкл.).
4. Снимите галочки с пунктов «Защита жизни и здоровья», «Защита от потери работы».
5. Завершите подачу анкеты и ожидайте принятия решения.

 При заполнении документов на кредит в отделении банка достаточно сообщить менеджеру о нежелании оформлять полис – внимательно следите, какие документы подписываете, чтобы услуга не была навязана.

Если полис все же был приобретен, но держатель хочет вернуть средства за его покупку, необходимо действовать незамедлительно, чтобы не пропустить «период охлаждения» , а это 14 дней. Выполните ряд шагов:

1. Скачайте на сайте страховой компании типовой бланк заявления о расторжении договора.
2. Заполните необходимые поля – обязательно укажите реквизиты для зачисления средств.
3. Отправьте заявление страховщику – заказным письмом с уведомлением на юридический адрес организации. Приложите копию паспорта и страховой договор.
4. Ожидайте возврата средств – деньги поступят в течение 7 дней с момента получения письма.
5. Если страховщик затягивает сроки, позвоните по телефону горячей линии или направьте электронное письмо с требованием разъяснить причины.

• Если нет желания делать все это удаленно, есть способ намного проще — посетить офис банка с паспортом и уже на месте заполнить типовой бланк Заявления о расторжении договора
• Даже если страховая компания получит письмо по истечении 14-суток, возврат премии будет осуществлен в полном объеме – датой подачи заявки считается день, когда заявление было отправлено из отделения почтовой связи клиента.
• При пропуске 14-дневного срока расторгнуть договор можно, но страховая компания не вернет уплаченную премию – такие действия нецелесообразны для клиента. Единственная возможность получить возврат предусмотрена при досрочном погашении кредита, тогда компенсация предоставляется по схеме:

1. Клиент обращается с заявлением в страховую компанию.
2. Прикладывает справку из банка о досрочном погашении займа.
3. Страховщик производит расчеты.
4. Выплачивается компенсация не за весь период, а только за его часть, когда долг был полностью погашен.

Отказаться от покупки полиса можно в любой момент, но вернуть страховку по кредиту в Сбербанке удастся лишь в том случае, если заявление подано в «период охлаждения» (в течение 14 суток с момента подписания договора).

Отказ возможен для услуги индивидуального страхования заемщика, при этом возврат за покупку полиса для закладываемого имущества невозможен – здесь защита является обязательной.

От навязываемых добровольных услуг рекомендуется отказаться еще на этапе оформления заявки – санкций от банка при этом не последует, вопреки заверениям менеджеров.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Клиентам, которые обращаются за кредитом, банки часто предлагают оформить полис страхования жизни, трудоспособности или зашиту от чрезвычайных обстоятельств.

А иногда специалист по выдаче кредитов сообщает, что без страховки банк не одобрит рассрочку. Здесь необходимо помнить, что кредит и страховка — это два разных продукта, и они никак не связаны между собой.

В большинстве ситуаций банк не может отказать в выдаче займа только из-за отсутствия полиса.

Почему страховка так важна для банка? Прежде всего, она снижает для него риски невозврата заёмных средств. Чем меньше потерь, тем меньше издержек. Это значит, что банк сможет предлагать клиентам более выгодные условия кредитования или других продуктов.

Довольно часто страховка позволяет заёмщику получить деньги по более выгодной процентной ставке.

Можно ли отказаться от страховки? Нельзя в двух случаях:

• вы оформляете ипотеку, и вам необходимо застраховать объект недвижимости;
• требуется КАСКО, чтобы взять автокредит.

Эти два вида страхования — обязательные. Без них взять кредит не получится. Однако банк может предложить также:

• полис страхования жизни заёмщика;
• страховку на случай потери работы или временной нетрудоспособности;
• gap-страхование — программу, которая защищает автовладельца от финансовых потерь из-за снижения стоимости машины в процессе эксплуатации;
• другие виды полисов.

Все они — добровольные. В них есть определённая выгода, но оформлять или не оформлять страховку — решаете вы. Банк не вправе вам эти услуги навязать.

Соглашаться на страховку или нет?

Если ваш визит в банк связан с ипотекой, то необходимым условием для её оформления станет страхование объекта недвижимости, на который берётся ипотечный кредит. Банк выделяет заёмщику серьёзные деньги на покупку жилья, поэтому ему важна сохранность этого дома или квартиры до окончания срока действия договора.

Часто заёмщикам также предлагают страхование жизни и здоровья — вот это уже добровольная услуга, от которой при желании можно отказаться. Однако такой полис действительно бережёт нервы и банку, и получателю кредита.

Страховка выручит заёмщика, если тот внезапно потерял доход (например, при внезапном увольнении с работы) или временно утратил трудоспособность.

В ситуациях, когда по объективным причинам обслуживать заём не получается, банк может «заморозить» платежи по кредиту на определённый срок или компенсировать часть займа из собственных средств.

Эти меры позволяют спокойно пережить временные трудности и не потерять жильё.

В случае с автомобилями рисков ещё больше: машина может быть угнана или сильно повреждена при аварии. По этой причине для выдачи автокредита банки почти всегда требуют полис КАСКО на весь период кредита.

И хотя по закону такая страховка считается добровольной, в займе без неё, скорее всего, откажут.

В некоторых случаях кредит выдадут, но по менее выгодной процентной ставке или попросят более высокий первоначальный взнос.

Не всегда отказ от КАСКО — это экономия. Учтите, что в случае аварии вам придётся оплачивать ремонт самостоятельно.

Если ваша страховка не входит в число обязательных и вы считаете, что она вам не нужна, отказаться от полиса можно в течение 14 дней после подписания кредитного договора. Такая норма прописана в законе, и если банковский сотрудник отказывается принимать это в расчёт, сошлитесь на Федеральный закон № 222.

Для этого надо составить официальное заявление, в котором потребовать возврата страховки. Отправьте составленную бумагу письмом с уведомлением о вручении в адрес страховой компании, указанной в договоре страхования, или банка, в котором вы брали кредит. По закону у обеих организаций есть десять дней, чтобы ответить на претензию.

Если вам отказываются возвращать деньги за страховку, отправляйтесь в суд с требованием о компенсации понесённых убытков, штрафе банку в 50% от этой суммы и выплате морального ущерба. Для подтверждения своих слов в суде возьмите на заседание копию составленного ранее заявления, договор о страховании, собственный паспорт и доказательство об уплате страхового взноса.

ЦБ РФ предлагает включать в полную стоимость кредита (ПСК) все дополнительные расходы, которые могут возникнуть при его оформлении. Это позволит клиенту видеть реальную стоимость займа сразу, а не тогда, когда договор уже подписан. Инициатива ЦБ пока обсуждается.

Периодом охлаждения называется количество дней, когда заёмщик вправе потребовать отмены страховки за кредит (полностью или частично). Как мы уже выяснили, этот срок составляет две недели после оформления кредита. Условия о периоде охлаждения должны быть прописаны в договоре страхования или дополнительном соглашении к этому договору.

Коллективное страхование

Как следует из названия, при коллективном страховании несколько людей сообща покупают страховой полис. Банки часто используют такую форму договора при выдаче кредитной карты или потребительского кредита.

Участие в форме договора коллективного страхования обходится дешевле покупки индивидуального полиса. В то же время каждый из участников не может повлиять на условия страхования и довольствуется тем, что есть.

Обычно стоимость участия в программе коллективного страхования обходится заёмщику в 1,5–2% от суммы кредита, а отказаться от такой страховки после получения займа будет невозможно, в отличие от индивидуальной программы страхования.