На сегодняшний день более 20% выданных кредитов оказываются просроченными. Несмотря на то, что заемщик берет кредит в банковской организации, при непогашении задолженности он зачастую сталкивается с коллекторскими агентствами.

Ни для кого не секрет, что взаимодействие с данными структурами является чрезвычайно неприятным занятием. Но, как известно, безвыходных ситуаций не бывает. В данной статье мы представим вам подробную инструкцию, как выкупить свой долг у коллекторов.

Как ваш долг оказался у коллекторов

Для начала разберемся, каким образом долги попадают к коллекторским службам.

Как правило, банк принимает решение о продаже долгов коллекторам в следующих случаях:

1. Возможность возврата задолженности сочтена банком бесперспективной.
2. Задолжавший клиент не имеет имущества, которое можно было бы взыскать.
3. Должник имеет репутацию неплательщика во многих других банках.
4. При выдаче кредита не привлекались поручители, которые могли бы гарантировать возвращение просрочки.
5. Заемщик отказывается погашать задолженность более года.
6. Уже истек срок давности займа.
7. Учитывая размер пени и штрафов, кредитную задолженность достигнет такого размера, что ее будет крайне сложно взыскать.

Освободившись от непогашенной задолженности, банк теряет право требовать возвращения долга. Теперь этим будет заниматься коллекторское агентство. Причем, по российским законам, долг у банка может выкупить как юридическое, так и физическое лицо.

Как коллекторы выкупают долги у банка? При передаче задолженности коллекторам банк заключает с ними договор цессии, который представляет собой договор уступки права требования. По данному договору право требования долга переходит от банка к третьим лицам – цессионариям.

В банковской среде распространена практика передачи долгов коллекторам «пакетным» способом: банк сразу продает большое количество долгов по сниженной цене.

Такой подход обусловлен нежеланием банка нести репутационные издержки, ведь большие суммы задолженностей негативно сказываются на отчетности и общем рейтинге банков.

Обычно, цена, за которую коллекторы приобретают просроченный кредит, составляет всего 1-2 процента от суммы долга.

Можно ли выкупить свой долг у коллекторов

Ответ на этот вопрос – положительный. В юридическом плане отсутствуют какие-либо препятствия к совершению такой сделки. Поэтому у должника всегда есть возможность договориться с коллекторами об очередной перекупке своего долга.

За сколько можно выкупить

Сумма выплаты задолженности в каждом отдельном случае индивидуальна и будет зависеть от большого числа разнообразных факторов: финансовых, экономических, юридических и т.д.

Главным фактором будет служить первоначальная цена выкупа задолженности коллекторами у банка. Очевидно, что эта сумма не может быть меньше, чем полученная коллекторами при первичной сделке, ведь тогда они понесут убытки и их действия окажутся бессмысленными.

В большинстве случаев, сумма задолженности возрастает примерно в 10 раз от первоначальной. То есть если коллекторы приобрели вашу задолженность по цене 1-2% от суммы, то с вас они потребуют уже 10-20%.

Кроме того, на цену сделки будет влиять:

1. Сколько средств потратили коллекторы на попытки заставить вас погасить задолженность.
2. Размер долга и насколько сложно будет его взыскать в том или ином объеме.
3. Финансовое состояние должника.

Зачастую договориться о выкупе гораздо проще с коллектором, чем с банком. Поэтому некоторые люди прибегают к тому, что добровольно просят внести себя в базу должников, тем самым создавая условия для перекупки долга у банка коллекторами. Такая услуга стоит недорого – от 2000 до 4000 рублей.

Однако никто не даст вам гарантию, что банк примет решение о передаче вашего долга коллекторам. А значит, вы напрасно понесете убытки.

Читайте какие меры принимаются чтобы избежать банкротства.

Полезно знать «Образец претензионного письма о погашении задолженности».

Как правильно договориться о сделке

Стоит напомнить, что основной целью коллекторов является получение прибыли, поэтому им выгодно как можно скорее получить с должника средства. В некоторых случаях, коллекторы даже сами предлагают мирно договориться.

Кроме того, коллекторы зачастую отдают предпочтение участию в деле третьего лица. Им может стать абсолютно любой знакомый вам человек, будь то друг, родственник или коллега. Однако наиболее удачным вариантом будет привлечение высококвалифицированного юриста, специализирующегося на данных вопросах.

Еще одним вариантом может стать пересмотр договора сделки, при котором часть задолженности будет прощена должнику. Такая возможность может появиться только при серьезных нарушениях договора, доказать которые, опять же, сможет только опытный юрист. В таком случае нужно быть очень внимательным, ведь существует шанс, что остаток долга не будет вам возвращен.

В крайнем случае, при отсутствии малейших средств для решения проблемы, можно попытаться оттянуть момент возвращения долга коллекторам, надеясь на истечение срока давность договора.

Тем не менее, нужно понимать, что последний способ может лишь ухудшить ваше положение, а поэтому нужно вовремя принять решение о перекупке долга.

Порядок осуществления сделки

1. Первым этапом является предварительная встреча, на которой обсуждается сама возможность проведения такой сделки и наиболее важные условия.
2. Затем составляется проект договора. Обычно, это делает одна из сторон. В проекте прописываются основные условия, которые впоследствии обсуждаются, корректируются, дополняются или изменяются.
3. Дальше готовится сам договор цессии. Также определяются время и место подписания его сторонами.
4. Последний этап – проставление подписей в договоре и осуществление денежных расчетов. Должник или третья сторона получают необходимые документы по задолженности.

Если долг был выкуплен очередным посредником, то вопросы между ним и должником решаются лично, без участия коллекторского агентства. Дальнейшая судьба долга зависит от взаимоотношений и договоренностей между должником и третьим лицом.

Нередко встречаются ситуации, когда долг просто прощается или продается за символическую сумму в несколько рублей. Такое право предоставляется Гражданским кодексом РФ. На данной стадии процесс выкупа долга можно считать окончательно закрытым.

Заключение

Выкупать или не выкупать долг у коллекторов  – каждый должник решает сам. Необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы данного подхода, а также позаботиться о безопасности процесса.

Если вы все же пришли к выводу, что сможете таким образом избавиться от задолженности – следуйте нашей инструкции, и вы обязательно добьетесь желаемого.

Выкуп долга у коллектора: скидка, порядок, помощь адвоката

   Оформить кредит в банке или взять займ в МФО в настоящее время может практически каждый человек, это позволяет удовлетворить свои потребности в короткие сроки. Однако у такого решения проблемы есть и обратная сторона, а именно необходимость возврата заемных средств.

   Зачастую люди берут не один кредит, а два, три, а то и больше, при этом не рассчитывая свои финансовые возможности. Вследствие чего долги растут, а заемщик узнает, что его долг уже у коллекторов. И в голове возникает вопрос: что делать в такой ситуации и чем это грозит?

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по защите должника поможет в вопросе выкупа долга у коллектора: профессионально, на выгодно согласованных для вас условиях и в срок. Звоните уже сейчас!

Зачем коллекторы покупают долги?

   Действующим законодательством предусмотрено право банка переуступить долг клиента третьему лицу. Как показывает практика кредиты злостных неплательщиков банк чаще продает коллектору, чем подает иск о взыскании в суд.

   Коллекторскими фирмами являются обычные коммерческие организации, получающие прибыль из разницы между стоимостью выкупленного долга и фактической суммой задолженности заемщика. Данный вид деятельности является прибыльным, ведь банки переуступают проблемные кредиты по весьма хорошей цене.

   Как правило, банки продают не один, два кредита, а целым пакетом. Цена, за которую коллекторская служба выкупает кредиты может составлять и 5% от суммы долга. К примеру, если заемщик должен 10 млн рублей, фирма выкупает его за 500 тысяч, а взыскав с задолжника, получит прибыль 9,5 млн рублей.

   Несмотря на сложности взыскания, коллекторские агентства весьма неплохо зарабатывают.

К тому же, в настоящее время используются законные методы работы с неплательщиками и идет тесная работа с судами. Поэтому должнику не так-то просто уйти от выполнения своих обязательств.

«Отсидеться» до окончания срока исковой давности уже вряд ли получится, в любом случае будет судебное разбирательство.

ПОЛЕЗНО: если с коллектором возникли недопонимания, наш антиколлектор г. Екатеринбург, адвокат по работе с задолженностью поможет решить вопрос

Как выкупить свой долг у коллекторов?

   Забрать свой долг возможно путем составления договора цессии, другими словами уступки требования. В нем прописываются условия передачи долга и цена.

   Лучше, если долг выкупит третье лицо, а не должник. На это коллекторы идут охотнее. Это могут быть родственники, друзья или хорошие знакомые. Кроме того, лучше обратиться к кредитному юристу. Специалист сделает все на максимально выгодных условиях для должника, а также будет сопровождать на протяжении всей процедуры.

   Для начала надо договориться с коллектором о возможности заключения сделки и условиях. Как правило, шаблон договора у коллекторов свой. Человеку следует его внимательно вычитать, поскольку может быть множество подводных камней.

   Если сторон все устраивает, то договор подписывается и затем производятся взаиморасчеты. После полной оплаты долга, документы по задолженности отдаются представителю должника (кредитный договор, график погашения и тд.)

   Нередки случаи, когда коллектор соглашается на погашение задолженности не сразу, а, например, половину в течение нескольких дней после подписания соглашения, а остальную часть распределяет на несколько месяцев.

   В любом случае, с коллекторами можно договориться мирным путем.

Можно ли доверять коллекторам?

   Важно понимать, что особых полномочий коллекторское агентство не имеет. У них очень хорошо развиты навыки убеждения. Поэтому стоит быть аккуратным.

Конечно же, время полукриминальных коллекторов ушло благодаря совершенствованию законодательства, они стали использовать законные способы. Но все же прежде, чем платить, необходимо все тщательно проверить.

Иначе есть риск попасть на мошенников или недобросовестное агентство.

   Важно знать, что об уступке долга коллектору заемщик должен быть уведомлен в письменной форме. Если такого письма вы не получали, а коллекторы звонят и просят оплатить задолженность уже им, а не банку, не спешите этого делать. Прежде всего, необходимо обратиться в банковское учреждение и удостовериться действительно ли долг продан.

   Кроме того, следует запросить документы, подтверждающие право коллекторов требовать уплаты долга. Так, они должны вам предоставить для ознакомления все документы по кредиту, а также расчет процентов и штрафов. К ним в офис лучше ехать с адвокатом, так он обеспечит вам юридическую защиту и проконсультирует на месте, как поступить в определенной ситуации.

   Когда фирма отказывается предоставить вам материалы, значит есть какой-то подвох и доверять не стоит, а оплачивать задолженность тем более. Лучше дождаться, когда коллектор подаст в суд.

   В случаи вынесения решения судьи в пользу агентства и получения ими исполнительного листа, вы обязаны исполнить свое обязательство. Но только в сумме, указанной в исполнительном документе.

Несмотря на то, что суд вы проиграли, не стоит делать все, что они скажут, просто выполняйте решение суда.

Если все документы были предоставлены в надлежащем виде и никаких незаконных действий со стороны коллекторов нет, то с ними лучше сотрудничать.

Дисконт у коллекторов: как уменьшить долг у коллекторов?

   Как показывает практика многие коллекторские фирмы идут навстречу должнику и уменьшают долг по кредиту. Поскольку им самим выгодно, чтобы человек заплатил. Особенно это уместно, когда речь идет о больших суммах, за счет штрафов и пеней.

С ними реально договориться о снижении задолженности на 10%, а то и 50%. Кроме того, к старым долгам колекторское агентство может применить так называемую дисконтную программу.

Она подразумевает списание определенного процента от суммы, но при условии, что должник быстро погасит оставшуюся часть.

Чтобы агентство уменьшило сумму платежа нужно учесть следующее:

• долг продан, а не просто передан коллектору. Только при продаже долга, он праве его снизить;
• надо идти на контакт с фирмой и не игнорировать;
• проявлять заинтересованность в погашении долга;
• есть основания для уменьшения, подтвержденные документами (мед. справка, информация о доходах и др.);
• наличие выгодного предложения от коллекторов по оплате задолженности.

   Нередки случаи, когда коллекторское агентство проводит акции. В этот период можно получить хорошую скидку. Суть в том, что долг частично списывается, если клиент погасит задолженность.

Если коллектор злоупотребляет правами, то жалоба на коллектора поможет вернуть взыскателя «с небес на землю», смотрите ВИДЕО и переходите по ссылке, чтобы узнать подробнее о данном механизме противодействия беззаконию.

Что предусмотреть в соглашении с коллекторами?

   В случае, если коллекторы предлагают погасить задолженность со скидкой, самое главное является правильное оформление. Между должником и коллекторской фирмой обязательно должно быть заключено соглашение в письменной форме. В противном случае есть риск быть обманутым. Без заключенного соглашения оплату производить не стоит.

В документе должно быть обязательно указано:

• срок погашения;
• ежемесячные платежи;
• сумма, обязательная к оплате;
• на сколько уменьшается долг;
• ответственность в случае невыплаты оставшейся части;
• срок направления коллектором уведомления о прощении долга, после оплаты должником.

Помощь адвоката должника

   Если коллекторская фирма предлагает невыгодные условия для клиента, то лучше такое соглашение не подписывать. Кроме того, можно обратиться к нашему  адвокату.

   Адвокат по долгам нашего адвокатского образования окажет квалифицированную помощь и выступит от Вашего лица в переговорах с коллектором по условиям соглашения выгодных для подписания либо найдет иной способ решения Вашей проблемы по выходу из «долговой ямы»: профессионально и в срок. Что делать? Просто позвоните нам начнем решать вопрос вместе уже сегодня!!!

Отзыв нашему адвокату по исполнительному производству

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

Можно ли выкупить свой долг у коллекторов? Что делать: Инструкция

Выкуп собственного долга у коллекторов с юридической точки зрения является вполне законной процедурой. Приобрести задолженность другого человека вправе как юридическое, так и физическое лицо. Это может быть родственник, друг или коллега должника. Как выкупить долг в 2021 году?

Как договориться о сделке с коллекторами?

Согласно законодательству, банк имеет право продать долг третьим лицам без получения согласия должника. Переуступка требований юридическому или физическому лицу называется цессией, а лицо, выкупающее задолженность — цессионарием.

Коллекторы и банки не заключают прямые сделки с должниками, поскольку такие соглашения считаются рискованными. В законодательстве нет прямого запрета на этот счет. Но прямая цессия между кредитором и заемщиком может быть признана недействительной, притворной или мнимой.

Так как коллекторы вряд ли продадут долг самому должнику, придется прибегнуть к следующим способам:

1. перепродажа задолженности сторонним лицам, (третьим лицом может стать любой знакомый человек, например, родственник или коллега);
2. привлечение опытного юриста, работающего в данной сфере, для выкупа долга (кредитный юрист сможет подготовить, заключить сделку на уровне двух юридических лиц и грамотно сопроводить);
3. пересмотр договора сделки для списания части задолженности. Данный вариант можно осуществить, если юрист обнаружит в кредитном договоре серьезные нарушения.

Некоторые клиенты в надежде на истечение срока давности всеми силами пытаются отсрочить момент возвращения долга коллекторам. Необходимо понимать, что такой подход ухудшает положение должника.

Этапы осуществления сделки

В большинстве случаев для заключения соглашения привлекается третье лицо. Формально оно является приобретателем долга, то есть стороной договора цессии.

В переговорах с коллекторским агентством могут участвовать:

• должник и третье лицо — если должник не намерен скрывать фактический выкуп долга и формальное участие третьего лица;
• исключительно третье лицо — когда участие должника в переговорах нежелательно, факт его заинтересованности необходимо скрыть.

Сделка по приобретению и погашению чужого долга состоит из 4 этапов:

1. предварительная встреча, переговоры и обсуждение возможностей для заключения соглашения и его основных пунктов;
2. подготовка проекта договора одной из сторон, корректировка условий;
3. подписание договора цессии, взаиморасчет, получение документов по задолженности;
4. расчет между заемщиком и третьим лицом, купившим долг, в зависимости от договоренностей.

Задолженность будет прощена или формально погашена за символическую сумму, небольшие отступные. Иногда заключается соглашение об изменении условий обязательства. После погашения процесс выкупа окончательно закрывается.

Юристы рекомендуют цессионарию внимательно читать договор. В тексте документа должны присутствовать ссылки, указывающие на происхождение займа, соответствующие пункты договора по кредиту, внесенные платежи и другие подробности.

Сколько стоит выкуп долгов по договору цессии?

Размер задолженности, как правило, возрастает в 10 раз от первоначальной суммы. Если коллекторы выкупили долг по цене 2% от суммы, то с должника они потребуют 20%.

На стоимость сделки влияют следующие факторы:

• цена выкупа задолженности у банка;
• затраты коллекторов на переговоры с должником;
• сумма долга и сложность взыскания;
• финансовая ситуация клиента.

Кроме того, учитываются экономические и юридические факторы.

Поэтому сумма долга рассчитывается индивидуально, но она не может быть меньше, чем выплаченная коллекторами при сделке с кредитором. Важно помнить, что при переходе долговых обязательств к цессионарию все начисленные банком штрафы и пени списываются.

Законен ли выкуп долгов через знакомых?

Перед оформлением договора цессии заемщик и покупатель могут договориться. Например, цессионарий бесплатно или за небольшое вознаграждение выкупает и аннулирует задолженность.

Это позволяет должнику снять с себя обязательства перед коллекторами, оплатив только часть долга. Правомерна ли подобная схема?

Эксперты считают данную процедуру законной.

Кредитору или коллектору не так важно, кто выкупает проблемный долг. Главное, чтобы цессионарий выплатил минимальную сумму.

Можно ли купить долг у банка?

На практике, выкупить задолженность у коллектора проще, чем у кредитора. Поэтому отдельные клиенты добровольно просят внести себя в базу должников, чтобы ускорить процесс перекупки долга коллекторами. Данная услуга стоит 2−4 тысячи руб., но не дает никаких гарантий того, что банк действительно продаст задолженность.

Банкиры распродают долги в следующих случаях:

1. вероятность возврата займа крайне низка, задолженность признана бесперспективной;
2. заемщик не погашает долг более 1 года и не выходит на связь;
3. истек срок исковой давности — 3 года;
4. кредитная история должника является крайне негативной, есть просроченные долги в нескольких кредитно-финансовых учреждениях;
5. кредит был выдан без поручителей и без залога, то есть некому гарантировать возвращение заемных средств;
6. должник не имеет имущества, которое согласно закону можно взыскать;
7. штрафные санкции увеличили долг, поэтому взыскать его будет намного сложнее.

Обычно переуступка просроченных задолженностей оформляется оптом. Банк реализует большой пакет долгов по сниженной цене, например, от 1% до 10% от суммы. Это позволят кредитору улучшить показатели отчетности и поднять свой рейтинг. По сути, банку не важно, кто оплатит минимальный процент, поэтому «коллектором» может быть и частное лицо.

Переуступка долга банком реализуется поэтапно:

• представитель должника направляет в банк или в МФО обращение с указанием сведений о себе, о своем подопечном, о его задолженности, просит перепродать ему долговые обязательства;
• банк дает согласие и заключает с цессионарием договор об отчуждении прав на долг;
• кредитно-финансовое учреждение посылает должнику уведомление о смене держателя долга.

В договоре с банком должно быть прописано, что кредитор не имеет претензий к должнику, и право требовать заемные средства переходит к цессионарию.

Возможен ли выкуп долга на аукционе?

Банк не будет ждать, когда за просроченной задолженностью явится представитель должника. Иногда долги не сразу продаются коллекторам, а выставляются на специальных биржах. Но цессионарий, который захочет выкупить долг конкретного лица, не будет знать, что приобретает нужные обязательства.

Кредитно-финансовые компании не вправе разглашать конфиденциальные данные клиентов.

Перекупить долг знакомого человека через аукцион практически невозможно. Как правило, банки используют собственную базу коллекторских агентств, а до бирж доходят самые бесперспективные долги.

На таких ресурсах не указывают инициалы заемщика, поэтому найти определенную задолженность сложно.

Как выкупить свой долг у коллекторов

При подписании договора с МФО часто можно заметить пункт о праве компании переуступки долга заемщика третьим лицам. Долги могут продаваться целыми пакетами по стоимости, равной 5% суммы задолженности.

Впоследствии коллекторские агентства стараются взыскать с должника полную сумму микрозайма и на этом они делают прибыль.

Можно ли договориться с коллекторами и выкупить у них свой долг? Как себя вести, чтобы избежать проблем, и к чему стоит быть готовым?

Варианты выкупа долга у коллекторов

Выкупить свой долг у коллекторов можно с помощью договора цессии, в котором указывается стоимость и подробные условия передачи задолженности.

Обратиться в коллекторское агентство вправе не только сам заемщик, но и третьи лица, которым он доверяет (близкие, родственники, друзья). Как правило, коллекторы быстрее соглашаются сотрудничать именно с третьими лицами, а не с клиентом МФО.

Должнику стоит обратиться к кредитному юристу, который подскажет, как грамотнее составить договор. Специалист может попытаться потребовать пересмотра условий договора и добиться прощения должнику части задолженности. Рассчитывать на это стоит в том случае, если МФО серьезно нарушила условия договора.

Этапы выкупа долгов в коллекторском агентстве

Первым этапом станет личная встреча заемщика с коллектором, на которой предварительно обсуждается планируемая сделка и условия. Далее процесс осуществляется в такой последовательности:

• Формирование договора. Договор готовит одна из сторон, чаще всего в агентстве есть подготовленный шаблон.
• Внимательное изучение условий договора, которые могут быть откорректированы, дополнены или изменены. Желательно дать прочитать документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.
• Подготовка договора цессии.
• Подписание договора и денежный расчет на месте. После этого заемщик забирает кредитный договор и график погашения.

Если долг был выкуплен третьей стороной, дальнейшие разбирательства осуществляются без участия коллекторского агентства.

Подводные камни выкупа долгов у коллекторов

Прежде чем договариваться с коллекторами, важно обратить внимание на соблюдение условия: вас должны предварительно уведомить в письменной форме об уступке долга агентству. Если уведомления вы не получали, удостоверьтесь в МФО, что ваш долг действительно продан и вам не звонят мошенники.

Во время визита в коллекторское агентство попросите у них документ, который подтвердит право списывать с вас задолженность. Вам должны предъявить расчеты штрафов, процентов, договор по займу с графиком платежей. Если бумаги вам не показывают или их нет, вероятнее всего, вас пытаются обмануть. Составлять договор цессии с такой компанией не стоит.

Если все документы вам предоставили, и вы договорились о выкупе долга, очень внимательно отнеситесь к прочтению условий договора. Особенно это касается блоков и предложений, написанных мелким шрифтом.

Коллекторы могут указать, что за определенную сумму будет погашена основная часть долга, а далее поправка – отдельно списывается штраф. Размер штрафа с момента просрочки до его погашения может составлять десятки тысяч рублей.

Потребуйте от коллекторов исключить данный пункт из договора.

Сколько нужно заплатить за выкуп долга

Цена сделки определяется размером долга заемщика и той суммой, которую уже заплатило агентство. В большинстве случаев коллекторы повышают стоимость примерно в 10 раз от первоначальной. Выкупив долг в МФО за 4–5%, они будут требовать с вас не менее 40–50%.

Должник, со своей стороны, может требовать снижения долга хотя бы на 10% или даже больше, в особенности, если имеются основания в виде справки о потере трудоспособности, доходах, медицинской справки.

В том случае, если при составлении договора коллекторы не хотят уменьшать сумму выкупа, можно договориться о выплате большей части долга на месте, а оставшейся части – ежемесячным переводом в течение определенного срока. Агентства идут на это и готовы сделать скидку, частично списав долг. Это позволяет им получать прибыль сразу, не тратя силы и времени на очередного должника.

Можно ли выкупить свой долг у коллектора “за копейки”? — Финансы на vc.ru

Меня зовут Саша Данилов, я гендиректор онлайн-аукциона Debex. На нашей площадке банки и корпорации продают коллекторам просроченные долги клиентов.

Когда узнают, чем я занимаюсь, обычно самый популярный вопрос звучит так: «Можно ли выкупить свой долг у коллектора чуть дороже, чем он приобрел его у банка? Ведь коллектору это выгодно? ».

Рассказываю, как все устроено на самом деле…

{«id»:109098,»gtm»:null}

Какие долги продают банки? Допустим, у вас потребительский кредит на покупку айфона. Вы пропустили первый платеж, потом второй и так далее. Сначала банк будет вам звонить, назначать встречи, грозить судом и пенями.

Спустя какое-то время, поняв, что деньги с вас получить не так-то просто, долг будет списан в убытки. Одновременно с этим, банк «упакует» ваш долг в портфель из тысяч подобных кейсов и выставит на продажу. Может ли банк продавать долги? Может, никаких ограничений нет.

Более того, банки стараются как можно чаще расчищать баланс и избавляться от подобных «висяков».

Все коллекторы имеют свою специализацию. Какие-то агентства работают только с ипотекой, какие-то — с потребительскими или автокредитами. Одни работают только на территории своего города, а другие — в масштабах страны.

Нужно понимать, что не все кейсы из портфеля для коллектора выглядят «одинаково полезными», часть кейсов коллектор перепродаст своим коллегам из других регионов. Некоторый процент кейсов не пригоден для работы, потому что в деле нет каких-то документов.

Времена, когда коллекторы физически «прессовали» должника, давно прошли. Сейчас долги взыскиваются через суд или, как говорят коллекторы, «просуживаются». Механизм хорошо отработан, и при наличии полного пакета документов коллектор дело выиграет.

Дальше на сцену выходит Федеральная Служба Судебных Приставов, которая изымает ваше имущество. Собственно, все.

Допустим, вы самый хитрый и решили еще на стадии получения кредита ничего не платить, а спустя два-три года договориться с коллектором о выкупе своего долга вдвое дешевле. Вы рассуждаете так: через три года непонятно, что будет с рублем, скорее всего, инфляция сделает свое дело, и я легко отдам эту половину.

Хотел бы напомнить, что должникам больше никто и никогда не выдаст кредит. То есть, один раз не вернув долг за айфон, вы на всю оставшуюся жизнь отрезаете себя от кредитных денег. Но плохая кредитная история — это только часть проблем. Предположим, вас это совершенно не беспокоит.

Во-первых, у коллектора есть своя экономика. Как я уже сказал, не все кейсы из выкупленного у банка портфеля подходят коллектору. На части кейсов коллекторы теряют деньги. «Просуживание» долга — это большой объем работы.

По этой причине, коллектору просто не выгодно с вами договариваться. Если есть возможность получить все — он получит все: долг, набежавшие пени и судебные издержки оплатите именно вы. На его стороне опыт и отлаженный механизм.

На вашей — лишь желание сэкономить.

Во-вторых, никакого срока исковой давности не существует. Скрываться три года, мол, «через три года все долги сгорят» — плохая идея. Коллекторы такие долги успешно взыскивают и отлично знают, как возобновить производство в любой момент. То есть, если вы думаете, что коллектор бегает в панике, когда срок долга приближается к трем годам, и согласен на любые условия — вы ошибаетесь.

В-третьих, сколько коллекторов, столько и стратегий. Ваш долг может купить агенство из другого города, это нормально, ведь за пределами МКАД затраты ниже. Возможно, оно очень цепко ведет дела и не готово отправить ваше в архив, если, допустим, судебные приставы вас не найдут с первого раза.

Оно будет возобновлять ваши поиски десятилетиями, а значит, у вас будут проблемы долгие годы. Подробнее об этом в конце материала. Пока же хочу сказать, что договориться по принципу «у меня есть знакомый коллектор и он рассказывал», скорее всего, не получится.

Просто потому, что коллекторы действуют исходя из своей собственной стратегии.

В-четвертых, и, возможно, это самый важный пункт. С вами никто не будет договариваться, потому что для отрасли это создает очень плохой прецедент. Ведь вы подтачиваете сложившуюся столетиями систему. Если все перестанут платить по долгам, банковская машина просто рухнет.

Разумеется, это никому не нужно. Поэтому добросовестные плательщики поощряются всеми банками. Те же, кто не платит по кредитам, выводятся за периметр сложившейся системы и, по сути, становятся изгоями.

Сейчас, когда львиная доля транзакций носит электронный характер, вывод за пределы банковского сектора сулит массу проблем.

Жизнь с висящим долгом полна экстрима. Вы не сможете держать деньги на счетах, их сразу «обнулят». Вы не сможете пользоваться банковскими продуктами, и, допустим, привычно платить в кафе телефоном. Да и мобильной связью вы не сможете пользоваться.

Вам придется перевести все в кэш и не появляться по месту регистрации. Вы никогда не найдете нормальную работу, потому что служба безопасности вашу ситуацию быстро «пробьет».

По сути, вы встанете в один ряд с алкоголиками, наркоманами, рецидивистами, которым так жить — не привыкать.

И вот тут важный момент. Все должники разные. Кто-то всю жизнь живет одним днем и мечтает умереть молодым. А кто-то становится должником поневоле, в силу жизненных обстоятельств.

Это нормальные люди, которые попали в сложную ситуацию и не знают, как из нее выбраться.

Если бы на рынке существовал сервис, который улаживает споры между должником и коллектором, у людей появилась бы возможность вернуться к привычной жизни, навсегда закрыв неприятную страницу в биографии. Признаюсь, мы думаем о создании подобного сервиса.

Ну, а возвращаясь к вопросу, вынесенному в заголовок, отвечу так. Конечно, каждый сам кузнец своего счастья, и не мне учить жизни взрослых людей. Но попытка обмануть вряд ли сделает богаче и счастливее. Если вы нормальный человек, в перспективе больше потеряете, чем приобретете. Так что я бы не рисковал.

#долги #кредиты #банки #коллекторы

{«contentId»:109098,»count»:0,»isReposted»:false,»gtm»:null}

{«id»:109098,»gtm»:null}

Как выкупить свой долг у коллекторов

Капитально просроченный и проданный коллекторскому агентству (КА) кредит — это еще не катастрофа для заемщика. Если знать, как выкупить свой долг у коллекторов, можно избавиться от проблемного кредита с малыми потерями. Расскажем вам, как происходит продажа проблемных задолженностей, сколько берут коллекторы за возврат долга, и какие у должников есть способы выкупа собственных займов.

Когда банки продают долги

Должники-заемщики пока не могут сами выкупать свою задолженность по займам у банков. В 2019 году Минэкономразвития внес законопроект, обязующий банки перед обращением в коллекторское бюро предлагать заемщику выкупить кредит. Но пока проект не дошел до стадии рассмотрения, поэтому не стоит надеяться, что в 2021 он вступит в силу.

Чтобы свести финансовые риски к минимуму, кредиторы предлагают следующие схемы выкупа просрочек:

1. Банк или МФО продают задолженность коллекторскому агентству на основании договора переуступки прав требования (цессии). Далее должник решает финансовые вопросы уже с КА. Это наиболее удобный и выгодный для должников вариант.
2. Неплательщик может выкупить свой долг у кредитного учреждения через посредников. Ими может быть организация, например, работодатель, или родственники. Такие сделки всегда рассматриваются индивидуально, и банки одобряют их редко, поскольку обязаны подтвердить безнадежность кредита.
3. Если в кредитных сделках присутствует залог имущества, то банк или МФО скорее заберет предмет залога, чтобы возместить свои затраты по выданной ссуде. А вот реализовать имущество он может покупателю, привлеченному заемщиком, — ведь банку без разницы, от кого получать деньги.

Наиболее часто события развиваются по первому сценарию — кредит продан коллекторскому агентству.

Чтобы коллекторы выкупили долг у банка, возможны следующие условия:

• Банк или МФО признал задолженность невыгодной для взыскания.
• Кредитная задолженность погашается должником длительное время небольшими суммами. Например, он платит приставу по 500 рублей каждый месяц, а этой суммы недостаточно даже на погашение ежемесячных процентов.
• По задолженности истек период исковой давности полностью или частично.
• Должник не контактирует с банком, избегая общения с его представителями.
• По причине низкого дохода не помогут кредитные каникулы или реструктуризация задолженности.

Есть еще один вариант: кредитная организация заключает с коллекторским бюро агентский договор, без продажи долга.

Когда права требования по кредиту остаются у банка, КА выступает в роли внешней службы взыскания.

Коллекторы действуют по доверенности от банка — могут подать в суд, передать дело приставам, могут сами встречаться с должником, но для выкупа долга все равно потребуется одобрение банка.

Здесь стоит отметить, что должник вправе не взаимодействовать со сборщиками долгов, отправить их в суд, а там разбираться со сроками давности и просить о снижении долга.

Если коллекторы выкупили долг у банка, то они становятся кредитором, и договариваться с банком бесполезно. Финансовые вопросы заемщику придется решать именно с ними.

Чтобы узнать, продал ли банк долг коллекторам, запросите договор цессии в письменной форме.

Либо самостоятельно проверьте цессию на Федресурсе. Перейдите по ссылке, авторизуйтесь с помощью ЕСИА и в личном кабинете откройте вкладке «Коллекторы». Там будут отражены сведения о проданных долгах. Если информации нет — свяжитесь с банком и уточните ситуацию.

Если задолженность продана коллекторскому агентству, работающему официально и состоящему в Едином реестре, то есть смысл попытаться договориться с ним.

Проверить коллектора и сумму долга

Как коллекторы выкупают долги

Прежде чем рассмотреть инструкцию, как купить долг у коллекторов, разберем схему продажи кредитной задолженности.

1. Банк собирает в один лот признанные бесперспективными кредитные обязательства. В такой долговой пакет может входить от десятков до сотен потребительских кредитов.
2. Затем весь пакет кредитов выставляется на торги среди официальных КА, либо предлагается выбранному агентству напрямую. Крупные банки выбирают 2–3 агентства, и регулярно продают им просрочки.
3. После заключения договора цессии по каждому кредитному обязательству коллекторские агентства приступают к взысканию задолженности.

Договор цессии — основной документ, юридически подтверждающий факт передачи задолженности от кредитной организации коллекторскому бюро.

Но какой процент берут коллекторы за взыскание долга? Ведь покупка просрочек даже с 30-процентным дисконтом не выгодна: в пакете кредитов есть просроченные обязательства, которые КА даже через суд не смогут себе вернуть.

Чтобы заработать на взыскании, коллекторы покупают кредиты за 1–3% от стоимости. А должникам к оплате предъявляет полную сумму, начисленную банком на момент продажи обязательств, плюс они также вправе начислять проценты.

Должны коллекторам больше 200 тысяч рублей? Спишите все через банкротство

Как выкупить долг у коллекторов?

Права коллекторов

После получения прав требования по кредитному договору коллекторское агентство начинает активную работу с должником. В рамках 230-ФЗ они вправе звонить должнику, отправлять ему письма и СМС, лично встречаться с ним. А если неплательщик избегает общения и отказывается возвращать долг, то коллекторы обратятся в суд и взыщут займ, проценты и судебные расходы.

Если долг реально существует, и срок давности еще не пропущен, выгоднее начать сотрудничество с взыскателями задолженности.

Несколько способов, как выкупить свой долг у коллекторов:

1. Погасить сумму одним платежом, сторговав себе существенную скидку. Учитывая, какой процент берут коллекторы за взыскание долга, можно договорится и погасить банковский кредит, заплатив лишь половину суммы.
2. Договориться с КА о рассрочке платежа и ежемесячно вносить небольшую сумму в течение нескольких лет. Можно согласовать списание несоразмерных процентов и штрафов. Это выгоднее для коллекторов, чем обращение в суд и работа с судебными приставами, особенно если у человека есть другие взыскатели, например, он платит иные кредиты.
3. Получить отсрочку выплаты, когда не будут начисляться проценты. А после окончания отсрочки погасить одним платежом либо частями.

Соглашение обязательно изготавливается в письменной форме, документ должен быть подписан обеими сторонами и скреплен синей печатью коллекторского агентства. Оплата переводится после подписания на счет, указанный в договоре.

Полный выкуп долга у коллекторов означает, что вы больше не должны по банковскому кредиту ни банку, ни коллекторской организации. Информация о кредитной просрочке и продаже обязательств будет отражена в кредитной истории и существенно ее испортит, что снизит шансы на получение последующих займов.

Как списать долги по закону №127-ФЗ

Стоит ли выкупать долг у коллекторов?

Как и банк, коллекторское агентство вправе подать на должника в суд. Если вас не радует перспектива общения с судебными приставами, наложения ареста на имущество и запрета на выезд из страны, лучше пытаться с коллекторами договориться.

Срок исковой давности

Если нет возможности платить коллекторскому агентству, то есть вариант уйти в глухую оборону и скрываться в надежде на истечение срока исковой давности. Сотрудники КА о сроках знают и редко упускают сроки по свежим займам — если человек не платит, коллекторы подают в суд, получают приказ и продолжают взыскивать долг.

Но поскольку они выкупают кредиты потребителей пакетом, не оценивая каждый договор в отдельности, часть кредитов и микрозаймов коллекторы выкупают с уже истекшим сроком исковой давности — полностью или по части платежей. Коллекторы видя, что срок на исходе, будут предлагать договориться, и тут уже заемщик сам может выбирать:

• если срок истек полностью, то не платить;
• если срок пропущен частично, указать на это и сразу договориться об оплате только оставшейся части займа, желательно со скидкой.

Важно знать, что срок исковой давности не восстанавливается при замене взыскателя. То есть если в марте 2021 банк продал по цессии кредит, по которому исковая давность истекает в апреле 2021, давность истекает в апреле 2021.

Когда коллекторы выгоднее банков

Некоторые должники сами обращаются к коллекторам с просьбой выкупить кредит или микрозайм. Это возможно, если коллекторы уже взыскивают один кредит, а у заемщика есть еще пара займов в других банках или МФО. Агентство выкупает оставшиеся кредиты, сводит все в один долг, и стороны согласуют порядок оплаты:

• рассрочка и новый график, чтобы платить без штрафов одному лицу, а не трем разным банкам и МФО;
• или отступное, когда должник передает в погашение долга вещь или право собственности — автомобиль или, например, акции.

Использование этой схемы позволяет гражданам избавиться от кредитов на приемлемых условиях.

Договоренности с коллекторами нужно фиксировать в письменной форме, и желательно показать договор юристу, чтобы вместо списания долгов не восстановить себе сроки давности. Платить нужно на счет юр.лица, указанный в договоре, а не наличными сотруднику или не переводом на его карту.

Перед тем как выкупить свой долг у коллекторов, просчитайте собственные финансовые возможности. Ведь уже испорченную кредитную историю возврат задолженности не спасет, а если есть другие неисполненные обязательства, то стоит задуматься о возможности признания себя финансово несостоятельным — банкротом.

Чтобы узнать больше о списании задолженности перед банками и коллекторскими организациями через суд, обратитесь к нашим кредитным юристам. Для бесплатной первичной консультации звоните или задайте вопрос через онлайн-форму.

Заказать консультацию по банкротству

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться. Это бесплатно.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Как вам статья?

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации