Главная / Вопросы и ответы / Влияет ли рефинансирование кредита на кредитную историю

Рефинансирование – это целевое оформление нового кредита для выполнения уже имеющихся у заявителя обязательств перед банками. Процедура проходит по общим правилам, с проверкой заявителя и изучением кредитной истории. Новая сумма также попадает в базу и всегда тем или иным образом влияет на репутацию заемщика.

Рефинансирование и кредитная история

Рефинансирование включается в КИ как отдельный кредит. Один или несколько предыдущих договоров фиксируются как исполненные, а новый становится активным и формирует репутацию в данный момент.

Не имеет значения, оформлен договор в том же банке или другой организации.

Его наличие будет учитываться как нагрузка, уже имеющаяся у заемщика, показатель его добросовестности и дисциплинированности, а также уровня платежеспособности.

Взаимное влияние рефинансирования и кредитной истории имеется в любом случае – важно грамотно рассчитать, каким оно будет в конкретной ситуации.

Как влияет рефинасирование кредита на КИ

В самом факте перекредитования нет ничего плохого, он даже может улучшить ситуацию с заемщиком:

• уменьшить количество открытых кредитов, что повышает показатель его платежеспособности;
• избежать ситуаций с просрочками по платежам из-за более выгодных условий, что также повышает надежность клиента;
• увеличить процент погашенных долгов.

Совокупность этих факторов повышает вероятность одобрения заявок в будущем и сыграет на руку обратившемуся.

Когда рефинансирование может испортить кредитную историю

Перекредитование портит историю, если:

• по первоначальному кредиту уже были просрочки, в том числе длительные (пропуск двух и более платежей подряд за 120 дней);
• у заемщика есть крупная задолженность по рефинансируемому кредиту на момент подачи новой заявки;
• досрочное погашение старого долга нарушает условия договора, особенно если речь идет о давно заключенных соглашениях, в которых часто прописывались штрафные санкции. При этом факт досрочной выплаты не отражается непосредственно в кредитной истории;
• нарушение условий нового договора – каждая просрочка по платежу негативно сказывается на репутации заемщика.

Уменьшаем влияние перекредитования

Чтобы рефинансирование благотворно отразилось на вашей репутации, придерживайтесь нескольких простых правил:

• прибегайте к перекредитованию до возникновения просрочек и штрафов по первому займу;
• изучайте разные предложения на рынке и выбирайте банк с оптимальными условиями;
• обращайтесь в лояльные финансовые учреждения, которые составят индивидуальную программу, потребуют минимум документов и предоставят условия, позволяющие улучшить кредитную историю;
• тщательно изучайте условия договора, чтобы избежать подводных камней;
• для начала обратитесь к собственному банку, уточнив возможность отсрочек, кредитных каникул или изменения условий сотрудничества. Отсутствие нового долга – также хороший показатель для вас.

Повторное рефинансирование в других банках и кредитная история

У повторного перекредитования нет никаких особенностей, кроме возможного установления ограничения по срокам, которые должны пройти с предыдущего рефинансирования. Законодательство не ограничивает количество перекредитований, но проверка банками в данном случае ведется более тщательно.

Если у вас не было нарушений по предыдущим кредитам, повторное рефинансирование не пойдет вам в минус. Но новый банк, скорее всего, настороженно отнесется к клиенту, который настолько часто менял кредиты и обслуживающие организации.

Была ли информация полезной?

• АО «Уралсиб», лицензия ЦБ РФ: №2275
• ПАО «Росбанк», Лицензия ЦБ РФ №2272
• ПАО «Банк ВТБ», Лицензия ЦБ РФ №1000
• АО «Альфа-Банк», Лицензия ЦБ РФ №1326
• ПАО КБ «УБРиР», Лицензия ЦБ РФ №429
• ПАО Банк «ФК Открытие», Лицензия ЦБ РФ №2209
• АО «Райффайзенбанк», Лицензия ЦБ РФ №3292
• ПАО «Почта Банк», Лицензия ЦБ РФ №650
• ПАО «МТС-Банк», Лицензия ЦБ РФ №2268
• АО «Газпромбанк», Лицензия ЦБ РФ №354

• Банк Открытие
• УРАЛСИБ
• Райффайзенбанк
• РНКБ
• Банк АК Барс

Подводные камни рефинансирования. Как банки затягивают клиентов в кабалу

По данным ОКБ, за первые девять месяцев 2018 года клиенты банков направили 563,1 млрд рублей новых ссуд на погашение действующих. Как отметили в ОКБ, доля ссуд, направленных на погашение ранее взятых, выросла с 45,6% до 49,4%. Количество заёмщиков, которые воспользовались программой рефинансирования, увеличилось с 1,8 млн до 2,2 млн человек.

— Это очень значительная доля, особенно если учесть, что активный рост перекредитования пришёлся на последние два года, — отметил финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека.

— На это повлияло серьёзное снижение процентных ставок по ссудам.

По данным ЦБ, в сентябре этого года средневзвешенная ставка по розничным кредитам на срок свыше трёх лет достигла 12,04% годовых, тогда как в сентябре 2015 года она была на уровне 17,29%.

Фото © L!FE/Владимир Суворов

Рефинансирование позволяет заёмщику высвободить часть средств. Вообще само по себе оно направлено на снижение долговой нагрузки.

— Допустим, заёмщик брал в сентябре 2015 года потребкредит в размере 500 тыс. рублей на пять лет по ставке 17,29% годовых, — приводит пример Сергей Дейнека. — В этом случае его ежемесячный платёж по ссуде составит свыше 12,5 тыс. А общая переплата за пять лет превысит 250 тыс.

рублей. Точно такой же заём для клиента, но по ставке 12,04%, которую Банк России зафиксировал в сентябре 2018 года, позволил бы сэкономить гражданину свыше 80 тыс. Конечно, рефинансируя кредит на два последние года, столько не выгадаешь — экономия составит около 33 тыс. рублей.

По прогнозам гендиректора финансового маркета «Юником.24» Юрия Кудрякова, по итогам года россияне рефинансируют кредиты на 750 млрд рублей.

По словам Сергея Дейнеки, банки заинтересованы в продвижении программ перекредитования. Из-за сокращения доли качественных заёмщиков в последние годы рефинансирование стало чуть ли не главным инструментом борьбы за клиентов на рынке, добавил он.

В результате взять новую ссуду на погашение старой становится максимально просто — в большинстве банков для этого достаточно одного паспорта. Кредитные организации агрессивно продвигают программы рефинансирования, не скупясь на рекламу инструмента в Сети и оффлайн.

Впрочем, заёмщики, активно пользуясь перекредитованием, рискуют попасть в долговую яму.

Фото © L!FE/Владимир Суворов

— Часть граждан спустя несколько месяцев после рефинансирования начинают набирать новые кредиты и заёмы, тем самым загоняя себя в кабалу, — отметил Юрий Кудряков. — Изначально они забывают, что данный продукт создан для высвобождения от долговых обязательств, а никак не для возможности взять ещё несколько дополнительных кредитов.

К тому же у программ перекредитования много подводных камней, которые увеличивают финансовую нагрузку клиента. Первая ловушка при рефинансировании — обязательные банковские комиссии.

Самый дорогой сбор из них — комиссия за рассмотрение кредитной заявки, которая может составлять 1–3 тыс. рублей, указала управляющий партнёр аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова.

Второй подводный камень — после рефинансирования вы заплатите больше, чем могли бы, отметил зампред «Локо-банка» Андрей Люшин.

— Логика, по которой банки вообще соглашаются на предоставление рефинансирования, проста, — пояснил он. — Кредиты выплачиваются аннуитетными платежами. Такой платёж состоит из: суммы, которая идёт на погашение процентов, и суммы, которая закрывает тело долга.

С каждым годом сумма за проценты уменьшается, а сумма за тело кредита увеличивается, то есть банк начинает всё меньше и меньше зарабатывать на вас. В тот момент, как вы получаете рефинансирование, банк обновляет график платежей.

Вы с новой силой начинаете выплачивать проценты.

Фото © РИА Новости/Игорь Зарембо

Третья ловушка — страхование. Банк может потребовать заключить договор с компанией-партнёром. Если вы отказываетесь от страховки, кредит вам могут не выдать, указала Тамара Касьянова.

Также банк может вписать в договор запрет на дальнейшее рефинансирование, отметил Андрей Люшин.

— В соглашении будет указано, что оно возможно только с согласия банка, — пояснил эксперт. — Соответственно, вы не сможете перекредитоваться. Менеджер банка может объяснить такую уловку «простой формальностью», но, увидев этот пункт в соглашении, лучше обратиться за заёмом в другой банк.

Если разница между стоимостью кредитов составляет 2–3 процентных пункта, рефинансироваться не имеет смысла, отметила Тамара Касьянова. Чтобы существенно снизить переплату, необходимо, чтобы разница в ставках между новым и старым займом была не менее 5 п.п.

Фото © РИА Новости/Виталий Белоусов

По словам Тамары Касьяновой, банк в форс-мажорных обстоятельствах может в одностороннем порядке изменить ставку по новой ссуде — как правило, в сторону увеличения. Это сведёт на нет экономию при перекредитовании, добавила она.

Ряд банков при рефинансировании запрещают выплачивать займ досрочно, так как при этом прибыль снижается, констатировала Тамара Касьянова. Если клиент хочет сделать это, ему придётся уплатить комиссию, пояснила эксперт.

— Клиент попадается в ловушки, если умеет плохо считать, — отметил гендиректор МФК «Городская сберкасса» Александр Мамонов.

— Например, ставка нового займа может быть ниже, но расходы по выдаче нового займа могут быть высокими и сведут на нет все преимущества рефинансирования.

Например, расходы на страхование, комиссии кредитного брокера. В случае ипотеки также расходы на оценку недвижимости и регистрацию сделки.

Иногда рефинансирование — это вынужденная мера. Например, заёмщик хочет реструктуризацию, но кредитор против, и тогда заёмщик ищет варианты рефинансирования, где условия могут быть хуже текущих.

14 декабря 2018 года ЦБ повысил ключевую ставку на 0,25 п.п. до 7,75% годовых. Это означает, что ставки по кредитам в ближайшее время увеличатся, что сделает менее выгодными и программы рефинансирования.

Мифы и заблуждения о рефинансировании

С падением ключевой ставки стали снижаться и проценты по кредитам, в течение пяти последних лет брать займы в банках становится все выгоднее. Однако это не касается тех, кто оформлял договор до 2015 – 2016 годов, когда условия по картам и кредитным продуктам были менее интересными и ставки достигали 20-30, а иногда и 50% годовых. Хорошим решением для таких заемщиков стало рефинансирование. Сравнительно новая форма банковского кредитования уже обросла массой мифов и заблуждений, разберемся, какие из них реальны.

Миф #1. Банк может отказать и не отпустит клиента

При рефинансировании клиент досрочно погашает действующий заем за счет средств нового кредита. Для банка не имеет значения, откуда взяты деньги, поэтому отказать он не может. Однако в части досрочного погашения могут быть свои условия, например, оплата в конкретную дату месяца либо подача заявления не менее чем за 30 дней до планируемого перечисления.

Миф #2. Рефинансировать можно только ипотеку

На практике заемщики чаще перекредитовывают именно долгосрочные ипотечные кредиты, но фактически рефинансировать можно любой заем – карту, потребительский или автокредит. Более того, банки готовы объединить даже несколько кредитов. Например, в Сбербанке можно рефинансировать до 5 кредитных договоров со сторонними банками и платить по одному, новому.

Миф #3. Могут быть скрытые комиссии

Банки не начисляют комиссии ни при выдаче кредита, ни при его погашении. Это продиктовано поправками, внесенными в Гражданский Кодекс РФ в ст. 809 и 810 от 19.10.2011г. Условия досрочного расторжения договора могут быть разными и иметь определенные требования, но они не связаны с дополнительными денежными сборами.

Миф #4. Перекредитование испортит кредитную историю

Рефинансирование – досрочное погашение задолженности, которое доступно лишь благонадежным заемщикам. Выдавая средства для погашения текущего займа, банки привлекают ответственных и платежеспособных частных лиц в число своих клиентов. Поэтому перекредитование не портит кредитную историю, в отличие от реструктуризации, с которой ее часто путают.

Рефинансирование кредитов с кэшбэком

В определенной степени рефинансирование даже улучшает кредитный рейтинг, ведь в досье заемщика появляется запись о своевременном и полном закрытии задолженности, без просрочек. 

Миф #5. Это не выгодно и придется дважды платить проценты

Рефинансирование, действительно, не всегда выгодно. Если при оформлении нового договора заемщик значительно увеличивает общий срок выплаты, объем переплаты возрастет, но снизится сумма ежемесячного платежа. Также не рекомендуют перекредитовываться, если до окончания займа осталось менее полугода. При аннуитетной схеме к этому моменту все начисляемые проценты уже выплачены, и клиент погашает только основной долг. Брать эту сумму в кредит вновь – значит повторно платить проценты.

А вот в ряде случаев рефинансирование позволяет существенно сэкономить, если погасить:

• Долг по кредитной карте – проценты по ним выше, чем по потребительским ссудам, кроме того приходится оплачивать страховку, услугу СМС-информирования, ежегодное обслуживание, а иногда и возможность пользоваться мобильным приложением. Совокупная переплата по кредиткам или овердрафту в разы выше, чем текущие ставки рефинансирования.
• Ипотеку, взятую более 5 лет назад по высокой ставке. Экономия в будущем может достигать десятков или сотен тысяч рублей.
• Единовременно несколько мелких займов и платить за один. Такой шаг упрощает управление банковскими продуктами, экономит деньги на дополнительных комиссиях, которые несколько раз приходится оплачивать при совершении трех-четырех платежей в месяц.
• Валютную ссуду, которая ежемесячно дорожает из-за падения курса рубля.

Миф #6. При рефинансировании приходится платить проценты дважды

Двойная оплата процентов возникает из-за схемы выплаты задолженности: в первые месяцы бόльшая доля ежемесячного платежа – это проценты, а к концу наоборот, основной долг.

Поэтому перед рефинансированием стоит произвести предварительные расчеты и выяснить, в каком случае общая переплат станет меньше.

При отсутствии полного понимания, как формируется ежемесячный платеж, стоит отдельно изучить этот вопрос.

Однако у заемщика есть право вернуть сумму излишне оплаченных процентов, если кредит был выплачен ранее. Например, ставка по договору составляет 15%, заем оформлен на 10 лет и изначально объем процентом рассчитывается, исходя из этого срока.

Клиент пользуется деньгами банка год, затем полностью закрывает его. Соответственно, он должен кредитору не более 15% от общей сумму, а если фактически за год процентов выплачено больше – банк обязан вернуть часть.

Данный вопрос редко освещается при оформлении кредитного договора и иногда требует вмешательства суда, но закон будет на стороне заемщика.

Миф #7. Перекредитоваться можно только один раз, может стоит подождать, пока ставки снизятся еще?

Кредит, выданный для рефинансирования, можно перекредитовать, если он соответствует требованиям. Некоторые банки готовы перекредитовать даже собственные займы, если их объединить минимум с одним, взятом в другом банке. Поэтому ждать более низких ставок нет смысла. 

Более того, вероятность, что ключевая ставка станет еще ниже, очень мала. В 2020 году она зафиксирована практически на уровне официальной инфляции – 4,25%. 

Миф #8. Рефинансированную ипотеку нельзя погасить материнским капиталом

Можно. При перекредитовании ипотеки нужно правильно составить договор, в нем необходимо прописать, что кредит выдается на погашение ипотечного (жилищного) кредита. Без этого пункта погасить рефинансированную ипотеку материнским капиталом действительно нельзя, субсидия не может быть потрачена на оплату иных форм кредитования. 

Рефинансирование кредитов — экономьте на платежах по кредитам

Правило работает, даже если первичная ипотека была перекредитована несколько раз, что не запрещено политикой некоторых банковских учреждений. 

Заключение 

Рефинансирование – способ изменить условия кредитования (срок, размер ежемесячного платежа, ставку), освободить созаемщиков от финансовой ответственности, а также грамотно администрировать выплаты, объединив несколько займов в один. Банковский продукт не имеет подводных камней, однако наделен рядом специфических особенностей, о которых необходимо знать до подписания договора. 

В 2020 году значение ключевой ставки было низкое, а за 4 месяца 2021 года показатель уже вырос с 4,25 % до 5% и  падений пока ждать не стоит. Поэтому рефинансирование станет правильным решением, которое поможет сэкономить деньги и получить удобные для себя условия. К минусам перекредитования относится один фактор – в большинстве случаев придется менять банк.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту

Чтобы меньше платить по кредиту, можно его рефинансировать. Но везде есть свои подводные камни. Мы спросили у экспертов и банков, на что нужно обратить внимание, прежде чем принять такое решение

Kelly Sikkema / Unsplash

Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.

Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.

В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.

По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка.

С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%.

В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.

В банке «Открытие» отметили, что у них за этот же период количество заявок на рефинансирование составило свыше 6,7 тыс. Наибольшая активность была в марте, когда поступила 3651 заявка, а в следующем месяце — всего 343.

По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.

Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.

Плюсы рефинансирования

Кроме уменьшения ставки, платежей и переплаты, у этого инструмента есть другие плюсы. Например, рефинансировать можно сразу несколько кредитов в разных банках. После этого по всем займам будет производиться единый ежемесячный платеж, сообщили в пресс-службе банка «Открытие».

Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.

Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят кредитную историю клиента. «Для банков вы остаетесь качественным заемщиком, которому можно доверять и предлагать займы на более выгодных условиях», — сообщил РБК Quote руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно.

Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова.

Однако с рефинансированием такого не произойдет.

Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.

А что насчет минусов?

Из минусов этой процедуры можно назвать повторный сбор большого количества документов, если речь идет об ипотеке. «Нужно снова собирать пакет документов, как при текущем кредите, опять придется проводить оценку объекта, страховаться, платить за регистрацию сделки», — отметила руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.

Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.

«Поэтому более выгодно проводить рефинансирование, когда у вас заканчивается срок по прежней страховке», — посоветовала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. До завершения оформления залога банк обычно устанавливает надбавку к процентной ставке, а после — снижает ее.

Но есть нюансы…

При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.

Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.

Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.

По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот.

В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг.

Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете.

Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка.

Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.

Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе

Рефинансирование кредита: стоит ли заморачиваться?

Объем рефинансирования жилищных кредитов в крупнейших российских ипотечных банках вырос на 38% в первом полугодии 2021 года по сравнению с тем же периодом 2020 года и достиг 311,2 млрд рублей. Несмотря на шестое повышение ключевой ставки в 2021 году, эксперты считают, что бум на кредиты и их рефинансирование не снизится.

Источник: kommersant.ru

При рефинансировании вы берете новый кредит, чтобы погасить текущий, но по более низкой процентной ставке. Чаще всего для этого вам потребуется перейти в другой банк. Однако, есть банки, которые рефинансируют займы своих же клиентов. 

Все бы хорошо, но чем выгодно рефинансирование банку, если кредит вы будете выплачивать по сниженному проценту? Или это снова маркетинговый ход? Давайте разбираться, кому действительно подойдет рефинансирование, стоит ли экономия бумажной волокиты, и почему банкам выгодно предлагать данную услугу.

Зачем вам рефинансирование кредита

Рефинансирование помогает сэкономить. Особенно когда дело касается больших сумм, как в случае с ипотекой. Например, вы выплачивали жилищный кредит в течение нескольких лет, а процентная ставка за это время значительно снизились.

Вы можете рефинансировать кредит и выплачивать меньшую сумму в месяц, продлить срок выплат или, наоборот, «расквитаться» с кредитом быстрее.

Чтобы не изучать предложения каждого банка по отдельности, можно сравнить процентные ставки и другие условия на сайтах-агрегаторах.

Также во многих банках при рефинансировании можно объединить от двух до шести кредитов в один. Это удобно, потому что банк погасит задолженности по всем кредитам, а вы будете платить один раз в месяц по сниженной ставке. 

Рефинансирование можно оформить как в банке, где взят кредит, так и у банка-конкурента. Однако, при снижении процентной ставки в своем банке, шансы на отказ выше. Если в другом банке достаточно подходить по критериям, то в своем придется предоставить документы, которые доказывают, что вы находитесь в сложной финансовой ситуации.

Почему могут отказать 

Рефинансировать можно потребительские и ипотечные кредиты, автокредиты, а также долги по кредитным картам. Отказать могут по нескольким причинам, но обычно они совпадают с теми, что и при обычном займе:

• Низкий уровень дохода;
• Плохая кредитная история;
• Отсутствие постоянного места работы;
• Неверно заполненные документы или их отсутствие;
• Регулярные задержки по выплате алиментов, штрафов и ЖКХ платежей;
• И другие.

По статистике, 55% всех отказов в кредите связаны с кредитной политикой банков. На практике это чаще всего означает, что банк не предоставляет услуги рефинансирования тем заемщикам, которые обращаются за кредитом. Например, индивидуальным предпринимателям. На втором месте — плохая кредитная история заемщика (16,6%).

Зачем рефинансирование банкам

• Очевидно, что банки не занимаются благотворительностью, предлагая рефинансирование. Это выгодно по нескольким причинам:
• Во-первых, у банка появляется новый клиент, который подходит под его требования (надежный, платежеспособный и так далее);
• Во-вторых, новый клиент начинает пользоваться услугами банка, а также может перевести в новый банк свои счета, открыть дебетовые или кредитные карты. А после погашения кредита банк может предложить своему клиенту другие финансовые услуги;
• В-третьих, банк получает прибыль с процентов по новому кредиту.

Как узнать, выгодно ли рефинансирование?

Итак, вы выбрали несколько предложений, которые показались вам самыми выгодными. Что дальше?

• Уточните, какую сумму вам осталось выплатить за текущий кредит по старой процентной ставке;

• Посчитайте, какой будет выплата за то же время по более низкой ставке в другом банке. Часто на сайте банка можно оценить предложение, используя кредитный калькулятор. Однако, расчеты лучше перепроверить в другом калькуляторе — некоторые клиенты утверждают, что кредитные калькуляторы некоторых банков вводят в заблуждение;

• Сравните, сколько вы можете сэкономить. Если разница значительная, рассмотрите переход в другой банк для рефинансирования кредита. 

Когда рефинансирование кредита не оправдано

• Например, если сумма займа небольшая, а вы выплатили большую его часть. В таком случае сниженная ставка не гарантирует экономии.

• Часто при погашении старого займа и открытии нового приходится тратить дополнительные средства. К примеру, при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно заплатить за оформление справок, услуги нотариуса и оценщика, страховые взносы и так далее. Учитывая дополнительные траты, погашение нового кредита может обойтись дороже даже со сниженной ставкой.

• При увеличении срока действия кредита сумма выплаты процентов по нему может стать значительно больше. Такой вариант подойдет тем, у кого недостаточно средств для ежемесячных выплат.

В чем подвох процедуры рефинансирования кредита

Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива — оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. При правильном подходе перекредитование помогает объединить группу долгов в один, улучшить условия, снизить финансовую нагрузку и поменять валюту кредитования. Ниже рассмотрим, в чем подвох рефинансирования кредита, ведь идеальных банковских услуг не существует.

Какой смысл рефинансирования, выгодно это или нет?

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование — услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново — берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита, стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

• Снижение процентной ставки. Разница — от 1% и более.
• Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
• Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
• Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
• Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
• Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
• Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

• Сравнить условия в разных банках.
• Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
• Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
• Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

• С его помощью можно объединить ряд займов в один.
• Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
• Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
• Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
• Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

В чем подвох?

Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора. Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:

• Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
• Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
• Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования — страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
• Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения — необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.

Частые вопросы и ответы

Выше рассмотрено, в чем подвох рефинансирования ипотеки, и как получить выгодную услугу. Но при оформлении кредита у заемщиков возникает ряд вопросов, требующих дополнительного разъяснения. Приведем наиболее распространенные из них.

О каких минусах перекредитования ипотеки стоит знать?

Выше рассматривались преимущества услуги — снижение ежемесячной нагрузки, продление срока кредитования, объединение группы займов в один и другие. Но практика показывает, что недостатков у рефинансирования больше:

• Перекредитование часто не несет выгоды клиенту. Это актуально, если прежний кредит выплачивается по аннуитетной схеме, а более половины договора прошло. Как результат, заемщик почти погасил процентные начисления, и осталось оплатить «тело» займа. Если оформить перекредитование после того, как проценты почти выплачены, выгоды не будет.
• Дополнительные затраты. Оформление нового кредита влечет новые расходы — страхование жизни (имущества, трудоспособности), оценку недвижимости, комиссии за перечисление денег и прочие подвохи. В результате экономия снижается или нивелируется вовсе. При оформлении услуги стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения. Если старый банк взимает штраф за преждевременную выплату или запрещает это делать, в перекредитовании нет смысла или оформить его не удастся.
• Пакет бумаг. Рефинансирование неизбежно связано со сбором документов, которые требует кредитная организация при оформлении ипотеки. Подвох в том, что придется собирать справки о доходах и наличии задолженности, бумаги, подтверждающие своевременную выплату прошлого долга, и так далее.
• Объединение до трех-пяти займов. Если число открытых кредитов больше того количества, которое готов погасить новый банк, придется отказаться от рефинансирования или снизить запросы.
• Получение разрешения. Главный минус и подвох перекредитования в том, что перед оформлением придется идти к текущему кредитору и спрашивать разрешение на досрочную выплату займа.

Как часто можно делать рефинансирование ипотечного займа?

Заемщики интересуются, доступно ли повторное перекредитование для еще большей выгоды и снижения долговой нагрузки. Теоретически это допустимо, но для этого требуется:

• Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
• Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
• Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
• Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Нужна ли оценка квартиры?

Немаловажный подвох в вопросе оформления нового кредита — необходимость оценки недвижимости при переводе долга из одного банка в другой. Такая процедура обязательна, ведь для выдачи займа под залог недвижимости банку необходимо знать ее рыночную (оценочную) стоимость. Вот почему при расчете затрат стоит учесть плату за оценку квартиры.

Рефинансирование ипотеки с помощью государства

Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами.

Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее рефинансировать кредит с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования.

Реализация такой программы — задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.

При получении положительного решения ипотечный долг снижается на 15-20%, но сумма экономии не должна превышать 0,6 млн. рублей. При наличии двух детей сумма списания достигает 1,5 млн. рублей, и по запросу оформляются кредитные каникулы на период до 1,5 лет.

Подвох в том, что для получения услуги требуется:

• Участвовать в программе. Она доступна опекунам или родителям детей, не достигших 18 лет, ветеранам, детям с инвалидностью и их родителям (опекунам).
• Иметь доход не более 2-х прожиточных минимумов.
• Соответствовать по критериям жилья. Квартира должна быть единственным местом проживания семьи, а площадь (для однокомнатной квартиры) — до 45 «квадрат».

Для получения услуги требуется обратиться в банк, уточнить требования к бумагам, заказать выписку в МФЦ по недвижимости и оформить заявление с передачей в АИЖК. Через 30 дней выдается решение, после чего остается прийти в банк и оформить услугу.

Как достигают по-настоящему выгодного рефинансирования

В последнее время банки последовательно снижали процентные ставки, делая кредиты доступнее. Процесс, безусловно, позитивный и для банковских клиентов, и для всей экономики.

Но те, кто взял «длинные» кредиты несколько лет назад, вправе почувствовать себя обделенными.

Они-то привлекали средства под высокую ставку, которая действует до сих пор, потому обслуживание кредитов для них оказывается в разы дороже, чем у новых заемщиков.

Выход – в рефинансировании. Если действующие низкие ставки позволяют взять новый кредит на более выгодных условиях и погасить старый долг досрочно, почему этого не сделать?

Но здесь не все так просто, как может показаться — в процессе рефинансирования есть много подводных камней. Попробуем разобраться, при каких условиях рефинансирование становится действительно выгодным, что помогает, а что мешает процессу и может ли заемщик самостоятельно создать условия для лучшей сделки.

Что такое рефинансирование

В макроэкономике рефинансированием называют процесс кредитования эмиссионным центром (Банк России) коммерческих банков, это один из способов увеличения денежной массы. Именно поэтому до недавнего времени основная ставка Центрального банка, на которую ориентировались банки в своей процентной политике, называлась «ставкой рефинансирования».

В более узком смысле потребительских кредитов рефинансирование означает погашение одного займа за счет другого.

Если ставка при этом остается неизменной или растет, новый кредит оказывается дороже предыдущего и долг человека увеличивается, он попадает в так называемую «кредитную яму».

Но если ставка нового кредита меньше, долговое бремя снижается. Потому на рефинансирование есть смысл потратить время и усилия.

При каких условиях имеет смысл задумываться о рефинансировании кредита.

Еще не так давно, несколько лет назад, эксперты советовали искать варианты перекредитования, если новая ставка были ниже минимум на два-три процентных пункта. Это было вызвано серьезными комиссиями, которые приходилось платить при оформлении нового кредита, страховками и возможными штрафами за досрочное погашение кредита старого.

За последнее время вместе с процентными ставками снизились и комиссионные за обслуживание, страховки перестали быть обязательными, поэтому оформление нового кредита уже не стоит так дорого, как прежде.

Однако сами комиссии никуда не делись и какие-то расходы будут непременно. Поэтому сейчас есть смысл решаться на рефинансирование при разнице ставок в 1-1,5 процентного пункта.

Например, если прежний кредит брался в 2019 году по ставке 9,5%, то новый кредит должен иметь ставку не выше 8%

Рефинансировать имеет смысл только долгосрочные кредиты на несколько лет. То есть ипотеку или автокредит. Все, что короче года, лучше не рефинансировать – оформление займет больше времени, чем погашение.

Еще одно условие – длительность обслуживания старого кредита. Если осталось меньше года до погашения, вы не сможете серьезно уменьшить платеж.

Дело в том, что сейчас в основном используется дифференцированный способ погашения, при котором проценты выплачиваются в первую очередь, а тело кредита — в конце.

Соответственно, первому банку придется все равно заплатить так, как будто никакого сокращения сроков не было.

Что еще нужно знать заемщику при рефинансировании

Есть вещи, которые нужно знать всем заемщикам, решающимся перекредитоваться:

1. Банки никогда не рефинансируют собственные кредиты. Потому что им это не выгодно. Обратиться, конечно, можно, и вам могут даже не отказать. Но процедура будет построена таким образом, что новый кредит будут оформлять несколько месяцев, а потом все равно откажут под надуманным предлогом. Потому что стрелять себе в ногу никто не хочет.
2. По обычным условиям российских банков рефинансировать можно только активный кредит, с момента привлечения которого прошло не менее 3 месяцев.
3. Сумма кредита на рефинансирование должна начинаться минимум от 300 тыс. руб, чаще – от 500 тыс. Максимальный уровень не ограничен, хотя многие банки формально ставят 5-10 млн руб.

Как можно улучшить условия рефинансирования

Банки, предлагающие программы рефинансирования, обычно обещают процентную ставку не ниже определенного процента. Обычно так и пишут: «от 6%». Но при этом понятно, что получить кредит именно за 6% годовых шансов немного. Как правило, итоговая цена на 1-2 пункта больше, чем указано в рекламе.

Чтобы максимально уменьшить потери на ставке, перед обращением в банк следует хорошо поработать со своей кредитной историей. Как это сделать?

• Во-первых, навести порядок по всем своим активным кредитам. По ним не должно быть никаких просроченных задолженностей, все должно гаситься в срок в соответствии с графиком.
• Во-вторых, за несколько месяцев перед рефинансированием следует активизировать использование кредитных продуктов. Лучше всего для этого использовать кредитную карту – это самый дешевых способ при правильном использовании грейс-периода. Важно часто расплачиваться картой и вовремя гасить долг. Это позволит за короткий срок значительно улучшить качество кредитной истории и поднять Персональный кредитный рейтинг.

С высоким рейтингом шанс получить минимальную ставку по кредиту будут наилучшими.

Почему при рефинансировании важно осуществлять контроль Персонального кредитного рейтинга

Но простым повышением функции ПКР при рефинансировании не ограничиваются. При получении нового кредита и особенно погашении старого необходимо как можно чаще контролировать значение рейтинга. Это нужно, чтобы минимизировать вред от возможной банковской ошибки.

Дело в том, что при закрытии старого кредита необходимо корректно отобразить это в кредитной истории. Если банк по какой-то причине забудет это сделать (а такое пусть редко, но случается), то следующий потенциальный кредитор при рассмотрении кредитной заявки будет видеть непогашенный кредит.

Поэтому контроль в данном случае может уберечь от серьезных проблем и затрат в будущем. Сейчас же такой мониторинг ничего не стоит – запрос и получение Персонального кредитного рейтинга в личном кабинете на сайте НБКИ обходится совершенно бесплатно.