Так, если вдруг он потеряет работу, у него заболеет близкий человек и все деньги нужно будет отдавать на его лечение, то для таких непростых ситуаций предусмотрена реструктуризация ипотеки.

Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.

Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.

Реструктуризация долга по ипотеке возможна только при серьезной задолженности заемщика – более 6 месяцев.

Решение касательно реструктуризации принимается заемщиком совместно с банком, где оформлялся ипотечный договор.

Кто может инициировать процесс реструктуризации ипотеки?

В погашении задолженности по ипотеке заинтересован как заемщик, так и для заимодатель. Поэтому инициатором реструктуризации может быть как банк, так и клиент.

Если банк хочет провести эту процедуру, тогда он отправляет физическому лицу сообщения на телефон или звонит с просьбой прийти в отделение и подписать новый договор.

Если инициатором изменения условий договора является заемщик, тогда он должен обратиться с письменным заявлением в банк.

В заявлении он должен указать, по какой причине у него возникают просрочки, каким образом банк может помочь ему погасить задолженность. В конце документа заявитель должен попросить у банка отсрочку платежа.

Способы реструктуризации ипотеки

Банк может реструктуризировать задолженность с помощью различных программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

В 2022 году предусмотрены такие программы:

• по увеличению срока ипотечного кредитования. Этот шаг приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
• отсрочка погашения тела ипотеки;
• программа по изменению валюты кредитования;
• кредитные каникулы – заемщик временно оплачивает только проценты.

На меньший процент по ипотеке (снижение процентной ставки) банки идут редко. И даже если они принимают решение снизить процент по ипотеке, то только на какой–то конкретный временной промежуток, после чего ставка вновь становится прежней или, что еще хуже, поднимается.

Когда есть смысл реструктуризировать ипотеку?

К примеру, человек был уволен и несколько месяцев не мог устроиться на работу. Он может подать заявление на реструктуризацию, указав, что в ближайшее время намерен устроиться на работу в конкретную компанию.

Еще один пример: близкий человек заемщика попал в больницу и на его лечение требуются деньги. При этом заемщик уверяет банк в том, что после проведения операции родному человеку и после его выписки он сможет возобновить свою платежеспособность.

Банки всегда прислушиваются к клиентам, идут им на уступки, поскольку понимают, что реструктуризировать долг им выгодней, чем потом реализовывать недвижимость заемщика, которая, кстати, может сильно упасть в цене.

Документы для реструктуризации ипотеки

Чтобы изменить условия ипотечного кредитования должник должен подать письменное заявление в банк, который выдал ему ипотеку.

К заявлению он должен приложить такие документы:

• копия гражданского паспорта заемщика, а также копии паспортов членов его семьи;
• трудовая книжка (оригинал и копия);
• копия ипотечного договора, а также всех дополнительных соглашений (при их наличии);
• справка о задолженности и сроках погашения ипотеки;
• справка 2-НДФЛ.

К этим документам также нужно приложить письменные доказательства того, по какой причине заемщик перестал выполнять свои обязательства перед банком:

• если его уволили с работы, тогда он должен предоставить справку о постановке на учет в службу занятости;
• если он проходил лечение в больнице либо кто-то из его родных попал в больницу или тяжело заболел, тогда ему нужно взять справку из лечебного учреждения;
• если на работе заемщика понизили в должности и, соответственно, уменьшилась его заработная плата, тогда он должен взять справку с места работы, где должна быть указана прежняя и нынешняя его зарплата.

Срок рассмотрения заявления должника на реструктуризацию ипотеки

Обычно банки рассматривают такие заявления в течение нескольких дней. Однако этот процесс может растянуться и на месяц. Дело в том, что в законодательстве нет закона, регламентирующего сроки рассмотрения заявлений должников по ипотеке.

Эти сроки могут быть прописаны в ипотечном договоре между банком и заемщиком. При необходимости заемщик может попросить в заявлении ускорить процесс его рассмотрения. Однако банк сам вправе решать, когда давать ответ заемщику.

Как оформляется процедура реструктуризации ипотеки?

Банк может зафиксировать процесс реструктуризации такими способами:

1. Заключить с клиентом дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору.
2. Заключить новый договор с новыми условиями – сроком погашения, суммой, графиком погашения. В этом случае прежний договор будет считаться погашенным.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК

С 2009 года в РФ начало функционировать Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК).

Задачей этой организации является оказание помощи тем заемщикам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, из-за которой временно не могут погасить задолженность по взятой ипотеке.

До создания АИЖК банки не давали никаких шансов заемщикам на восстановление. Они сразу взыскивали с них предмет ипотеки, после чего продавали его.

Сегодня должник может принять участие в социальной программе АИЖК по изменениям условий ипотеки.

Для этого он должен соответствовать таким критериям:

• жилье, которое заемщик взял в ипотеку, должно быть единственным местом проживания его семьи. Никаких других объектов недвижимости у человека быть не должно;
• жилье, взятое человеком в ипотеку, не должно относится к категории элитного;
• у должника нет денег на оплату ипотеки и он может это доказать;
• у заемщика произошло снижение дохода либо увеличение расходов (например, связанных с лечением).

АИЖК дает клиентам возможность решения проблем, связанных с погашением долга, таким образом:

• предоставляет клиенту деньги, а тот закладывает свое жилье. После его смерти недвижимость переходит агентству;
• выкупает заем для последующей реструктуризации. В итоге клиент будет платить не банку, а агентству.

АИЖК помогает тем заемщикам, в семье которых есть несовершеннолетние дети, студенты-очники до 24 лет, инвалиды, а также ветераны боевых действий.

Для того чтобы получить помощь от АИЖК, клиенту нужно обратиться в банк-кредитор, который является партнером АИЖК и приложить нужный пакет документов.

Если банк согласен с условиями заявителя, тогда он передает заявку агенту АИЖК. Тот рассматривает заявление и принимает решение касательно реструктуризации ипотеки, после чего приглашает клиента заключить договор.

Какие банки участвуют в реструктуризации ипотеки?

Сегодня большинство российских банков могут предложить своим клиентам реструктуризацию ипотеки (если на то будут основания).

Если же заемщик хочет прибегнуть к помощи АИЖК, то нужно знать, с какими банками сотрудничает это агентство: «Российский капитал», «Московский Индустриальный Банк», «Глобэкс банк», «Московское ипотечное агентство» и др.

Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки

Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:

• кредитная история клиента не ухудшается;
• появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
• обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
• имущество остается во владении заемщика.

Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:

• банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
• заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.

Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.

Чтобы получить право на реструктуризацию ипотеки, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением, где следует четко указать, по какой причине он не может вовремя погашать задолженность.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Реструктуризация ипотеки – процедура изменения условий кредитования, направленная на предотвращение просрочек и прочих нарушений. Коррекция соглашения проводится сторонами добровольно. Правила во многом зависят от внутренней политики банка, остатка задолженности и финансового состояния заемщика.

Из статьи вы узнаете

Отдельного закона о реструктуризации ипотечных кредитов в России не издано. Механизм сформировался под влиянием практики. К 2020 году объем займов, обеспеченных залогом жилья, приблизился к отметке в 350 000 млн. рублей.

Общая задолженность по таким сделкам увеличилась до 7 470 183 млн. в отечественной валюте.

В течение 2 лет в стране наблюдается неуклонный рост просроченных займов. Если в январе 2018 года неисполненные обязательства оценивались в 54 575 млн. рублей, то сейчас цифра находится на отметке 63 849.

Судебные разбирательства с должниками требуют от банков внушительных затрат. Результативность же процедур оставляет желать лучшего. Оперативное обращение взыскания на предмет залога исключено. Законодателем установлен ряд требований, неисполнение которых грозит банку убытками.

Так, статьей 349 ГК РФ предусмотрен обязательный судебный порядок при изъятии ипотечных квартир, комнат и домов. Норма применяется, если объект является единственным жильем. Продолжительность продажи имущества исчисляется месяцами. При этом выкуп помещения по рыночной цене не гарантирован. Ликвидность недвижимости остается невысокой даже в крупных городах.

Механизмы реструктуризации позволяют выйти из ситуации с наименьшими потерями. Банку выгоднее смягчить условия кредитования и сохранить платежеспособность заемщика.

Основные этапы

Изменение договора производится по правилам главы 29 ГК РФ. Основанием становится соглашение сторон. Принудить банк к реструктуризации ипотеки невозможно. Решение принимается кредитором после оценки всех обстоятельств. Процедура включает следующие этапы:

1. Обращение. Столкнувшись с трудностями в погашении кредита, заемщик может известить о проблеме банк. Сделать это нужно в письменном виде. Заявление рекомендуют подавать до первой просрочки. Образование задолженности и непогашенные штрафы могут стать основанием отказа. Далеко не все финансовые организации готовы идти на уступки нарушителям. В документе необходимо указать причины снижения платежеспособности и желаемую схему реструктуризации.
2. Рассмотрение вопроса. Порядок работы с обращениями клиентов определяется внутренними регламентами финансовой организации. В большинстве случаев на ответ банку требуется от 2 до 4 недель. На решение оказывает влияние история погашения ипотечного займа и состояние кредитной истории. У добросовестных граждан шансы значительно выше. Препятствием к реструктуризации могут стать задолженность по коммунальным платежам, открытые исполнительные производства в ФССП РФ, судебные разбирательства, в том числе связанные с банкротством гражданина.
3. Заключение дополнительного соглашения. Если банк принимает положительное решение, заемщика приглашают в территориальное подразделение. Новые правила оговаривают специальным документом. Соглашение становится неотъемлемой частью основного договора займа.

Обжаловать отказ банка в реструктуризации нельзя. Законодательство не возлагает на кредиторов обязанность по смягчению правил. Подача заявления не освобождает заемщика от ответственности за просрочки. Штрафы и пени будут начисляться по схеме, установленной ипотечным договором.

Перечень документов

Приложения к заявке на реструктуризацию определяются банком. Финансовые организации публикуют списки на официальных сайтах. Для реализации механизма клиентам «УРАЛСИБ», например, потребуется заполнить специальную анкету. Заемщикам Сбербанка РФ предоставлена возможность подать онлайн-заявку.

Жестких требований к предоставлению дополнительных документов нет. Однако приложить к обращению доказательства ухудшения финансового состояния необходимо. Свидетельствовать о резком снижении дохода могут:

• свидетельство о смерти одного из кормильцев семьи;
• протоколы о пожаре, подтоплении, иных стихийных бедствиях, повлекших утрату имущества;
• копии трудовых книжек с отметкой об увольнении;
• справки о постановке на учет в статусе безработного;
• документы о рождении или усыновлении детей и т.д.

Заемщик вправе ссылаться на любые обстоятельства, вызвавшие снижение платежеспособности. При этом банк вправе ограничить перечень оснований реструктуризации.

Куда обратиться заемщику

Заявление подается уполномоченному сотруднику банка. Документ составляют в двух экземплярах, на одном из которых проставляются регистрационный номер и отметка о получении.

Решение принимают после комплексного анализа с санкции службы безопасности кредитного учреждения. Ходатайствовать о смягчении правил погашения ипотечного займа разрешается из личного кабинета. Учетную запись можно создать на официальном сайте банка.

Условия реструктуризации

Корректировка кредитного договора всегда производится по индивидуальному сценарию. Распространение в практике получили следующие схемы:

Тип изменений	Краткое описание	Комментарий юриста
Пересмотр сроков	В большинстве случаев заемщики просят о сокращении ежемесячного взноса. Достигается такой эффект за счет увеличения периода кредитования. По итогам корректировки растет общая сумма переплаты по ипотечному займу. Уменьшение срока в кризисных ситуациях применяется редко. Такие изменения позволяют сэкономить на процентах. Однако ежемесячный платеж резко увеличивается.	Схемой не могут воспользоваться заемщики, заключившие договор на максимальный срок. Ограничение устанавливается правилами банка. Как правило, продолжительность ипотеки после всех преобразований не превышает 30 лет. Учету подлежит также возраст клиента. На момент окончания соглашения гражданину не должно быть более 65 – 70 лет.
Снижение ставки	Добиться удешевления кредита сложнее всего. Для этого заемщику потребуется представить дополнительные гарантии либо воспользоваться государственной субсидией. Отказаться от части вознаграждения по ипотечному договору банк может по заявлению постоянного клиента. Кроме того, пониженную ставку иногда устанавливают на определенный период (например, декретный отпуск).	Часто в основе реструктуризации лежит механизм рефинансирования. Заемщику выдают новый кредит. Однако деньги не перечисляют гражданину, а сразу направляют на погашение прежних обязательств. Договор заключается на оставшийся срок, а ставка понижается на несколько пунктов. Услуги рефинансирования банки оказывают как собственным, так и сторонним заемщикам.
Отсрочка	Банк может пересмотреть график платежей по ипотечному кредиту. Так, на период финансовых затруднений, заемщика нередко полностью освобождают от платежей. В период «каникул» гражданин перечисляет только проценты. Основная задолженность не погашается. Однократно разрешается также менять дату ежемесячного платежа. Услугу оказывают бесплатно при наличии уважительной причины.	Возможность предоставления «ипотечных каникул» закрепили в нормативных актах законом № 76-ФЗ от 01.05.2019 года.
Списание штрафов	Отдельные банки сотрудничают с заемщиками, допустившими просрочку. Начисленные неустойки полностью или частично списывают. Такой подход позволяет избежать судебного разбирательства и наращивания долга.	Реструктуризация по этой схеме проводится преимущественно по запросам поручителей или залогодержателей. Прямой их вины в просрочке нет. При наличии уважительных причин на уступки идут и непосредственным нарушителям.

Информация о реструктуризации ипотечного займа отражается в кредитной истории гражданина. Впоследствии такие сведения влияют на оценку благонадежности. Рейтинг гражданина снижается. Нередко факт обращения за услугой приводит к блокировке или ограничению лимита кредитных карт.

Вам будет интересно прочитать

Как оформить ипотечные каникулы

Сравнительный анализ программ

Сбербанк РФ	«ВТБ 24»	«Газпромбанк»
Заемщикам предлагают реструктуризацию по трем схемам (отсрочка, изменение валюты или увеличение срока). Основанием становится призыв в армию, рождение ребенка, утрата трудоспособности, существенное уменьшение доходов плательщика. Заявки принимаются через онлайн-сервис или территориальные подразделения. Сбербанк РФ сотрудничает с клиентами, не допускающими просрочек. При наличии задолженности и штрафов добиться положительного решения очень сложно.	В качестве основания рассматриваются различные обстоятельства, повлиявшие на платежеспособность. Схем много. Заемщики могут рассчитывать на увеличение срока, прощение штрафов, отсрочку, «заморозку» договора. При снижении процентов по кредиту банк опирается на ключевую ставку ЦБ РФ. Дополнительное обеспечение не запрашивают. Заявитель должен подтвердить наличие постоянного дохода. Услуга реструктуризации не оказывается лицам моложе 21 и старше 65 лет. Обязательным условием является наличие постоянной регистрации по месту проживания. Наибольшие шансы на удовлетворение заявки имеют вкладчики, участники зарплатного проекта и постоянные клиенты «ВТБ 24».	Реструктуризация возможна при регистрации в качестве безработного, присвоении инвалидности 1 или 2 групп, утраты трудоспособности на период более 2 месяцев, снижении ежемесячного дохода на 30%, увеличении иждивенцев. Условиями являются: задолженность не более 15 млн. рублей; первичное обращение за услугой; установление залога на единственное жилье заявителя. Банк предоставляет заемщикам полную или частичную отсрочку. Во втором случае в течение льготного периода придется платить проценты.

Во всех банках подтвердить наличие оснований реструктуризации придется документально.

Помощь государства

Изменить условия залогового кредитования можно при получении субсидии, материнского сертификата или иных мер поддержки. В 2022 году действует особая программа. Реструктуризация ипотеки за счет государства производится посредством обращения в «ДОМ.РФ». Корпорация образована российскими властями взамен АИЖК.

Обратиться за помощью могут семьи с детьми, инвалиды, ветераны боевых действий, родители студентов, обучающихся на очных формах и не достигших 24 лет.

Условием реструктуризации является присоединение банка-кредитора к федеральной программе. Заявление нужно подавать в обслуживающую финансовую организацию. Форма обращения представлена на сайте «ДОМ.РФ». К заявке потребуется приложить:

• копии паспортов созаемщиков, поручителей, залогодателей, взрослых членов их семей;
• подтверждение социального положения (сведения о детях, инвалидности и пр.);
• справки о доходах, декларации;
• копии трудовых книжек солидарных должников;
• заявление об имущественном статусе.

Проверкой комплектности и удостоверением документов занимаются уполномоченные сотрудники банка.

Реструктуризация включает понижение ставки по займу до 11,5% и ниже. Процедура предполагает конвертацию валютной ипотеки по официальному курсу ЦБ РФ. Остаток по кредиту снижается на 30%. Максимальная сумма субсидии составляет 1 500 000 рублей. Начисленная неустойка списывается. Исключения составляют платежи внесенные заемщиком к моменту удовлетворения заявки.

Помощь оказывают в двух формах. Заявители вправе рассчитывать на изменение валюты кредита либо понижение процентной ставки.

Особые требования предъявляют и к получателям государственной поддержки. Среднемесячный доход каждого члена семьи не может превышать двукратного прожиточного минимума. Периодический же размер платежа по ипотечному договору на момент обращения должен увеличиться на 30% и более. Сравнение проводят с показателем на день заключения сделки.

Ограничение устанавливаются по типу залогового имущества. Предельная площадь квартиры с одной комнатой не должна превышать 45 м2, с двумя – 65 м2, с тремя и более – 85 м2.

Субсидия предоставляется, если недвижимость признается единственным жильем залогодателя. Обратиться за помощью разрешается не ранее чем через 12 месяцев после заключения ипотечного соглашения.

Исключение составляют случаи рефинансирования.

Таким образом, реструктуризация является добровольной процедурой. Основной ее целью становится недопущение образования просроченной задолженности. Участники вправе действовать самостоятельно либо привлекать к сотрудничеству государственные структуры.

Во втором случае произвольно отказывать в удовлетворении заявки кредиторы не могут. Реструктуризация касается лишь основной задолженности. Иногда банки соглашаются списывать начисленные штрафы и проценты.

А вот применить инструмент в целях снижения косвенных расходов (страховка, оценка залогового имущества) нельзя.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2022: условия

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита.

Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы».

Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2022.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2022 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда.  Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях.

Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов.

Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы – все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2022 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию. 

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение – агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке.

К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена.

Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

• Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
• Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
• В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
• К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
• Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
• Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка – выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику.

В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

В 2022 году данная программа уже не действует. Вместе нее существуют ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы – это специальная программа поддержки ипотечных заемщиков, которые попали в сложную жизненную ситуацию. По данной программе заемщик имеет право полностью приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев.

При этом банк не имеет право отказать заемщику в ипотечных каникулах, если он предоставил полный пакет документов, который подтверждает факт наступления сложной жизненной ситуации, которая привела к ухудшению финансового состояния.

Этим ипотечные каникулы отличаются от обычной реструктуризации ипотеки.

Подробные условия, требования, документы и порядок оформления ипотечных каникул в 2022 году вы можете узнать из нашего поста.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Если вам понравилась эта статья, поделись ссылкой в соц. сетях. Ждем ваших вопросов в х.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Реструктуризация ипотеки государством — кому и на каких условиях доступна

Масштабный кризис мировой экономики, случившийся в 2008 году, грозил обрушить ипотечный рынок России из-за резкого падения платежеспособности заемщиков жилищных кредитов.

Правительство РФ подготовило антикризисные меры поддержки заемщиков ипотеки, подвергшихся сложной жизненной ситуации.

Был создан инструмент помощи для отдельных категорий заемщиков на базе ОАО «АИЖК» (агентство ипотечного жилищного кредитования, образовано в 1997 г.), с марта 2018 года ставшего АО «ДОМ.РФ».

Оператором средств, направляемых на государственную поддержку заемщикам ипотеки, в конце 2008 года назначено ОАО «АРИЖК», переименованное с 2013 года в ОАО «АФЖС».

Первый период действия госпрограммы реструктуризации – 2008-2010 годы. Помимо поддержки семей с ипотечным жильем, ее результатом стало появление собственных программ реструктуризации в ряде ипотечных банков, ранее таких услуг не оказывавших.

В 2015 году государство возобновило госпрограмму реструктуризации ипотеки (постановление Правительства РФ за № 373), которая завершилась весной 2017 года с исчерпанием целевых 4,5 миллиардов рублей, выделенных АИЖК.

В августе программу продлили (постановление Правительства РФ за №961), дополнительно выделив АИЖК 2 миллиарда рублей на нее. Описанный ниже порядок реструктуризации ипотечной задолженности в рамках госпрограммы поддержки заемщиков ипотеки, оказавшихся в сложных жизненных обстоятельствах, основан на содержании 961-го правительственного постановления.

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

• имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
• являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
• являются ветеранами боевых действий;
• на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

При несовпадении части условий (менее двух), отраженных в пункте 8 постановления за №961 (описаны выше), окончательное решение по принятию заявителя к участию в госпрограмме реструктуризации принимает межведомственная комиссия (п.9).

Как происходит государственная реструктуризация ипотеки

Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).

Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).

Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).

Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:

• валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
• максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
• сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
• исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).

Оформление договора реструктуризации по госпрограмме помощи ипотечным заемщикам не может сопровождаться уменьшением сроков расчета по жилищному кредиту, а также начислением комиссии за обслуживание процедур реструктуризации (п.11).