Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Занимать друг у друга деньги могут как граждане, так и компании. В этом случае стороны заключают договор займа. В нем прописывают размер суммы и процентов, срок, в который нужно вернуть средства, ответственность за нарушение обязательств и другие существенные условия.

После заключения соглашения заемщик получит деньги под проценты (или без них) и обязуется их отдать в оговоренный срок.

Если один человек одолжил другому деньги в размере более 10 минимальных заработных плат, в этом случае заключать договор нужно только письменно.

Обратите внимание!

После составления письменного документа заверять его необязательно. Достаточно будет в самой бумаге поставить подписи одного или двух свидетелей.

Заверять такое соглашение у нотариуса нужно в том случае, если в долг дается крупная сумма. В такой ситуации займодатель получает возможность:

• получить юридически грамотный договор;
• претендовать на совершение нотариальной исполнительной надписи, в результате которой сумма долга будет взыскана нотариусом в бесспорном порядке при невозврате заемщиком денег полностью или частично в установленные договором сроки. Для этого нужно будет представить специалисту подлинник удостоверенного соглашения.

Образец договора займа

Dogovor-zajma.docx ≈ 27 КБ

Мы не рекомендуем вам составлять документ самостоятельно. Обратитесь к юристу!

Скачать образец

Предмет договора

Договор займа между физическими лицами должен включать в себя несколько обязательных положений, без которых он может быть признан недействительным.

В первой части соглашения о займе нужно обязательно указать паспортные данные двух сторон и их точные места проживания. ФИО следует прописать полностью и без сокращений.

Затем обязательно указывается размер ссуды сначала в цифрах, а затем в скобках — словами. После этого в договоре надо отразить, в какой форме были переданы деньги (наличными или на счет в банке). В следующей части соглашения прописывается срок возврата займа (месяц пишется словами, а год и дата — цифрами).

Если при подписании стороны не указали конкретную дату возврата, заемщик обязан будет рассчитаться с собственником денег в течение 30 календарных дней после того, как они будут затребованы.

Обязательно в конце соглашения следует отразить, каким образом будут возвращены деньги. Если получатель ссуды хотел бы погасить долг досрочно, чтобы не составлять затем дополнительное соглашение, лучше в изначальном документе указать, что кредитор будет не против этого.

Порядок расчета и уплаты процентов

При заключении договора стороны могут договориться о любом проценте, который получатель ссуды будет уплачивать за пользование средствами.

Если процентная ставка не указана, то, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, будет использоваться ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ и действующая на момент составления соглашения.

Порядок начисления процентов следует также отразить в документе.

Обязательным условием договора займа будет отсутствие процентов, если стороны договорились о том, что за использование денег ссудополучатель ничего платить не будет.

Ответственность сторон

За невыполнение условий договора установлена ответственность. В первую очередь она связана с несвоевременным погашением займа и предусмотренных по нему процентов. Для этого в документе предусматривается размер пени, который не может превышать 100% от общей суммы занятых денег. Неустойка взыскивается за каждый просроченный день до полного погашения всего долга.

Для того, чтобы исключить различные непредвиденные ситуации, которые непосредственно влияют на невозможность выполнения сторонами условий договора по независящим от них причинам, в соглашении предусматриваются форс-мажорные обстоятельства, к которым относятся стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации. Если такая ситуация наступает, в течение определенного времени, которое прописано в соглашении, одна сторона уведомляет другую о случившемся.

Обратите внимание!

Если такой пункт исключить, займодавец в случае наступления форс-мажорных обстоятельств может не возвратить свои деньги, а заемщик будет платить пени за нарушения сроков погашения долга.

Разрешение споров

Чтобы уменьшить вероятность острых конфликтов и избежать при этом существенных разногласий в вопросах трактовки и исполнения условий, указанных в соглашении, лучше всего при его подготовке обозначить порядок своих действий.

Следует сделать все необходимое, чтобы спор мог разрешиться мирным способом. Он подразумевает направления сторонами обоюдных претензий.

Оптимальным вариантом будет договоренность о сроках ответа на претензию и о порядке обращения в арбитражный суд по месту жительства ответчика в случае невозможности разрешения споров мирным путем.

Изменение и досрочное расторжение договора займа

Если стороны хотели бы изменить договор, они должны руководствоваться нормами закона. Как правило, условия изменения документа прописываются в дополнительном соглашении. Подписав его, стороны признают тем самым, что оно становится неотъемлемой частью основного документа. Таким же образом последний может быть расторгнут.

Если одна из сторон грубо нарушает условия, по требованию второй стороны документ может быть досрочно расторгнут.

Виды договора займа между юридическими лицами

В соответствии с первым параграфом гл. 42 ГК РФ юридические лица, независимо от их формы собственности и правового статуса, имеют право заключать между собой договоры займа.

Обратите внимание!

Если соглашение заключено в устной форме, это противоречит нормам ст. 808 ГК РФ. Там сказано, что компании обязаны заключать письменный договор независимо от суммы займа. В обратном случае соглашение не будет иметь юридической силы.

Стороны вправе добавлять в договор свои пункты, не предусмотренные законом. Новые положения не должны противоречить нормам законодательства.

После подписания договора стороны могут заверить его нотариально. Это позволит в случае невозврата денег быстрее истребовать их у другой стороны или взыскать нанесенный ущерб через суд. Этими же статьями предусмотрены и некоторые из видов займов, которые могут использовать юридические лица.

Договор займа с предоставлением залога

Это достаточно распространенный вид договора. Заключая его, заемщик доказывает кредитору свою платежеспособность. До момента погашения заложенное имущество может храниться у любой из сторон.

При составлении такого вида соглашений следует внимательно и детально описать все находящееся в залоге имущество с учетом его износа и возможных недостатков. Объекты недвижимости должны оценить независимые эксперты, стоимость имущества отражается в договоре залога.

Документ залога составляется отдельно и может стать приложением к основному соглашению, о чем делается соответствующая запись. Отдельно он существовать он не может.

Обратите внимание!

Если ваша компания одолжит другой деньги на меньшую сумму, чем цена заложенного имущества, налоговые органы могут расценить такие действия как противоправные.

Заем с поручителем

Как и договор займа с залогом имущества, договор с поручительством составляется в виде отдельного документа, который будет приложением к основному соглашению.

На основании него другая компания гарантирует возврат взятых в долг денег в случае, если заемщик по каким-то причинам сделать этого не сможет. Таких компаний-поручителей может быть несколько, что отражается в договоре.

Деятельность поручителя регулируется гл. 49 ГК РФ.

Если соглашение о поручительстве относится к договору процентного займа, поручитель может погашать как основной долг, так и предусмотренные проценты.

Все условия погашения должны быть отражены в документе.

Реальный, возмездный договор односторонне обязывающего займа

Если был заключен такой вид договора, обязанность по возврату долга в первую очередь возникает у должника. Реальность соглашения подразумевает вступление его в силу только после передачи денег заемщику, а возмездность предусматривает возврат ссуды на указанных в договоре условиях в течение строго обозначенных там сроков.

Беспроцентные и процентные договоры займа

Условия о внесении процентов, которые будут платой за пользование деньгами, обязательно указываются в соглашении. Там же отражается размер процентов и способ их начисления. Если стороны предусмотрели проценты, то вместе с основным долгом заемщик выплачивает образовавшуюся дополнительную сумму.

Начисляться проценты могут не только на всю сумму основного займа, но и иными способами, которые стороны указали при заключении соглашения.

Возвратить ссуду и проценты можно путем погашения равными платежами (ежемесячно, ежеквартально) или же единовременным платежом (например, в конце года).

Если деньги возвращаются частями, то к основному соглашению прикладывается график платежей, которого заемщик должен придерживаться.

Беспроцентные займы выдаются не так часто и нередко привлекают внимание налоговых органов, которые могут начать проверку компании по поводу подозрения в отмывании денежных средств.

Чтобы обезопасить себя, лучше всего при заключении договора указывать хотя бы небольшие проценты.

Бессрочные и краткосрочные займы

Если срок возврата долга не был указан, деньги необходимо вернуть по первому требованию кредитора. Процент бессрочного займа обычно ниже, чем по краткосрочному договору. Второй тип займов выдается на срок от 6 до 12 месяцев, это условие нужно обязательно отразить в разделе «Предмет договора».

Валютный заем

Если компания захотела взять в долг деньги в иностранной валюте, закон этого делать не запрещает. Но к учету такие средства принимаются исключительно по курсу ЦБ РФ на момент подписания соглашения. Это относится не только к выдаваемым, но и возвращаемым займам.

Наличными деньгами

Получить деньги в долг можно не только безналом, но и наличными деньгами. При этом нужно руководствоваться Указаниями Банка России «Об осуществлении наличных расчетов» от 07.10.2013 № 3073-У, которые позволяют по одному договору передавать не более ста тысяч рублей.

Если сторонам выгодно договариваться о расчете наличными, но сумма превышает указанный порог, нужно заключить сразу несколько договоров займа на 100 тысяч рублей с разными датами. Это же будет относиться к возврату взятых наличными в долг денег. Возвращать можно будет только по 100 тысяч рублей.

За нарушение этой нормы сотрудники налоговой могут наложить административный штраф.

Заем траншами

Такой вид займа используется недавно. С его помощью можно рассчитывать на получение денег частями. Для получения средств составляется договор.

В течение оговоренного времени (к примеру, трех лет) юридическое лицо равными или другими частями постепенно получает деньги. Этот вид займа не всегда применяется для крупных сумм или длительного срока кредитования.

Его используют, когда определенная сумма нужна не сразу, а в течение определенного времени, например, для строительства объекта.

Погашаются взятые транши таким образом, как было указано в договоре. Это может произойти после перечисления всей суммы или же частями после получения каждого транша.

ГК РФ не запрещает сделки такого типа между физическими и юридическими лицами. Главное, чтобы уставом компании не было запрещено выдавать кредиты и займы. Они могут быть нецелевыми или целевыми, с уплатой процентов и беспроцентными. Все условия предоставления денежных средств надо четко и понятно прописать в договоре.

Чтобы выдавать в долг деньги, которые компания сама получила по договору займа, нужно приобрести лицензию на занятие банковской деятельностью.

Ответственность за нарушение договорных отношений

Заключая договор займа, обе стороны должны согласовать все условия и обязательства друг перед другом. Если пункты соглашения нарушаются, вторая сторона имеет право на взыскание долга по договору займа и компенсацию ущерба с учетом полного восстановления прав.

Обратите внимание!

Меры ответственности в этом случае могут быть предусмотрены как самим соглашением, так и нормами законодательства.

Это может быть не только взыскание всей суммы задолженности, но и предусмотренной договором или законом неустойки. Кроме того, компания, чьи права были нарушены, сможет взыскать проценты за пользование чужими деньгами. В любое время договор займа при существенном нарушении условий сделки может быть досрочно расторгнут.

Если имеются основания, нарушающие закон физические или юридические лица могут быть привлечены к:

• административной ответственности за незаконное получение денег. Физлицам грозит штраф до двух тыс. руб., а юрлицам — до 30 тыс. руб.
• уголовной ответственности за мошенничество (возможен штраф до 500 тыс. руб. или срок до 10 лет), а также за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, за него предусмотрен штраф до 200 тыс. руб. или срок до двух лет.

Чтобы восстановить свои гражданские права, взыскать причитающиеся деньги и возместить ущерб, заинтересованное физическое или юридическое лицо должно обратиться в суд.

Этими вопросами занимаются суды общей юрисдикции по месту нахождения или жительства ответчика.

Чтобы привлечь нарушителя к административной или уголовной ответственности, пострадавшее лицо должно подать заявление в прокуратуру или местное отделение полиции.

Помочь правильно составить жалобу в случае нарушения прав при заключении подобных сделок помогут юристы компании Правовед.ру. Обратившись к нам по указанным на сайте телефонам или непосредственно в онлайн-режиме, вы сможете на основании предоставленного образца правильно составить соглашение и предотвратить возможные конфликты между сторонами.

Грамотный специалист окажет все необходимые услуги по взысканию задолженности в рамках правового поля. В их перечень входят:

• анализ информации и документов: подготовка к делу, изучение документов и доказательств;
• сбор сведений о должнике, проверка его платежеспособности, выявление активов, розыск имущества;
• досудебная работа, в том числе ведение переговоров и претензионной работы;
• подготовка документов для суда, оформление искового заявления;
• ведение судебного процесса, в рамках которого применяются обеспечительные меры, взыскиваются штрафные санкции, юридические расходы;
• взыскание по исполнительному документу, работа с судебными приставами.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Конвертируемый займ

Распространенный во многих странах мира такой способ инвестирования, как конвертируемый займ, в 2022 году стал активно применяться и российскими инвесторами. Это связано с тем, что в законодательство об АО и ООО были внесены нормы, регулирующие порядок заключения и оформления соответствующих договоров (закон № 354-ФЗ от 02.07.2021).

За 12 месяцев объем венчурных инвестиций в России увеличился почти в 3,5 раза (статистика «The Untitled Ventures» на начало 2022 года), а конвертируемый займ — один из самых эффективных инструментов финансирования стартапов и молодых развивающихся компаний.

Предприниматели, внедряющие новую продукцию и технологии, с помощью внешних инвестиций получают возможность активно продвинуться на рынке.

В свою очередь, частные инвесторы и венчурные фонды, осуществляя высокорисковые вложения, имеют возможность получить бонус в виде доли участия в перспективном бизнесе.

Смысл и содержание понятия

Конвертируемый займ — это простыми словами, заем денежных средств на развитие, предусматривающий два способа его возврата:

1. в той же форме, что он был получен: деньгами с учетом процентов, если такое условие присутствовало в договоре;
2. в виде выделения инвестору доли в бизнесе, соответствующей объему привлеченных средств.

По действующему законодательству конвертируемый займ (статья 19.1 закона об ООО и 32.3 закона об АО) применяется только в отношении хозяйственных и непубличных акционерных обществ.

В случае с ООО компания принимает решение об увеличении УК, приятии инвестора в состав учредителей с выделением доли, пропорциональной сумме заемных средств.

Акционерное общество выпускает дополнительные акции оговоренного типа и регистрирует их на займодавца.

Можно выделить следующие особенности конвертируемого займа по сравнению с другими видами аналогичных договоров.

1. Условием возврата займа является наступление определенной даты или события, что прописывается в соглашении. В качестве таковых, например, могут выступать:
   • достижение установленного показателя выпуска продукции;
   • выход на финансовые показатели согласованного уровня;
   • продажа компании заемщика третьим лицам.
2. За инвестором закреплено право выбора, в какой форме он желает получить возврат инвестированных средств. Заемщик таким правом не обладает.

Ключевой элемент договорной конструкции — законная возможность для инвестора конвертировать заем в долю прибыльного предприятия. Обязанность возвратить долг наступает исключительно по воле заимодавца и может не наступить в случае заявления им требования об увеличении уставного капитала хозяйственного общества — заемщика.

Условия конвертируемого займа

Договор между компанией-заемщиком и заимодавцем составляется в письменной форме и требует обязательного нотариального удостоверения. В ином случае он признается ничтожным. В самом документе должны быть описаны следующие условия.

1. Сумма предоставленных инвестиционных средств (выданного займа).
2. Цена размещения дополнительных акций, если заемщиком является АО. Для обществ в форме ООО — номинальная стоимость доли, которую получит инвестор в уставном капитале в процентах от суммы займа. Допускается указание в договоре лишь порядка определения суммы возвращаемых средств, например, с использованием формулы. Это обусловлено тем, что она может быть поставлена в зависимость от обстоятельства, наступившего на момент конвертации. Кроме того, заранее неизвестно, что потребует инвестор: возврата средств (с возможными процентами) или решит конвертировать долг акции/доли бизнеса.
3. Дата или обстоятельства, при наступлении которых инвестор может предъявить требование о возврате займа или его конвертации в долю предприятия.

Еще одно существенное условие при использовании конвертируемого займа заключается в следующем. До подписания документа компания, занимающая денежные средства, должна на общем собрании участников принять единогласное решение об увеличении УК или выпуске акций с отлагательным условием — оно реализуется при поступлении соответствующего заявления от заимодавца.

Преимущества и риски конвертируемого займа

Гибкое инвестирование, с возможностью принятия разных решений, выгодно для обеих сторон сделки.

Молодые предприниматели нуждаются в средствах на развитие компании, получить их в форме банковского кредита они не могут — отсутствует какое-либо обеспечение.

С другой стороны, венчурные инвесторы располагают денежными средствами, временем и диверсифицируют свои риски путем инвестирования нескольких проектов одновременно.

Предпринимателю эта схема выгодна тем, что он:

1. не рискует своими активами — отсутствует условие залога;
2. свободен в принятии производственных и финансовых решений;
3. не требуется оценка компании, чаще это лишь формальная «вывеска»;
4. можно обсуждать формулу расчета возвратной суммы.

До принятия изменений в законодательство, конвертируемый займ создавал проблемы в основном для инвесторов, что и определяло слабое развитие этого инструмента финансирования. Заемщик при успешном развитии, часто отказывал заимодавцу в передаче доли компании.

Для этого использовались корпоративные механизмы внесения изменений в Устав и другие документы, не позволяющие реализовать инвестору свои права на практике. Сейчас его права защищены законом — он имеет право выбора способа получения долга, а корпоративные вопросы должны быть решены до удостоверения конвертируемого займа нотариусом.

Кроме того, заимодавцу предоставлено право предъявить требование о возврате до момента наступления обстоятельств, установленных договором.

Это дает гарантии того, что заемщик не сможет до бесконечности оттягивать срок выплаты займа, потому «не достиг» требуемых показателей деятельности. В соглашении можно предусмотреть разные условия, в том числе штрафы и проценты за неисполнение договора заемщиком.

В целом, конвертируемый займ — гибкий и перспективный механизм инвестирования в высокотехнологичные проекты, особенно на стадии «посева».

Удостоверение конвертируемого займа

Сделка инвестирования проводится под контролем нотариуса, что гарантирует выполнение всех требований закона. В случае с ООО, нотариально должно быть удостоверено решение общего собрания о привлечении займа с возможной конвертацией в долю общества (для АО такое условие не требуется). Сам договор подлежит нотариальному удостоверению. Кроме того, нотариус:

• обязан направить заявление в ФНС о внесении в ЕГРЮЛ сведений о привлечении юридическим лицом конвертируемого займа;
• при наступлении момента возврата займа, инвестор направляет требование через нотариуса, который передает его заемщику в течение 1 дня;
• если компания не согласна с требованием заимодавца, она в течение 14 дней высылает возражения в нотариальную контору;
• в отсутствие возражений, нотариус направляет в налоговый орган заявление об изменении состава учредителей ООО в соответствии с условиями конвертируемого займа.

Описанный порядок относится к ООО. Если в лице заемщика выступает акционерное общество, инвестор реализует свои требования через регистратора АО.

В России подавляющее число юридических лиц организовано в форме обществ с ограниченной ответственностью.

Нотариус принимает непосредственное участие в реализации сделки конвертируемого займа, а ФНП (Федеральная нотариальная палата) тесно взаимодействует с налоговыми органами по вопросам регистрации изменений в ЕГРЮЛ.

В нашей нотариальной конторе можно получить развернутую консультацию по всем вопросам, связанным с заключением и удостоверением договора конвертируемого займа. Прием нотариуса — ежедневный, до 21:00 вечера, включая субботу и воскресенье до 20:00.

Вам может быть интересно:

Вс назвал обязательное требование для договора займа

Pexels

Договор займа признается заключенным только в случае наличия подписей обеих сторон. Обычное платежное поручение доказательством такого договора не является даже при наличии там подписи «перечисление по договору займа», говорится в кассационном определении Верховного суда РФ по гражданскому делу о взыскании денежных средств.

В ВС обратился конкурсный управляющий ООО «Агрокомбинат «Михайловский». По словам заявителя, в мае 2016 года компания перечислила некоему Дмитрию Кондрацкому денежные средства в размере 70 тыс. рублей. В платежном поручении в качестве назначения платежа было указано «пополнение карты по договору процентного (0,5 %) займа. НДС нет». 

В апреле 2017-го агрокомбинат был признан банкротом с открытием конкурсного производства сроком на 6 месяцев. А спустя еще полтора года в адрес Кондрацкого была направлена претензия о погашении задолженности. Тот отказался платить «долг».

Последовал иск в суд. Первая инстанция отказала в иске, сославшись на пропущенный срок исковой давности.

Суд апелляционной инстанции с данным выводом не согласился, указав, что назначение платежа в платежном поручении свидетельствует о заключении сторонами договора займа до востребования.

А ответчик не представил доказательств того, что денежные средства были перечислены ему в счет оплаты услуг по представлению интересов истца в суде.

Четвертый кассационный суд общей юрисдикции не усмотрел оснований для отмены апелляционного определения.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ со своими коллегами не согласилась.

«Договор займа является двусторонним и для его заключения необходимо соглашение обеих сторон. Указание одной из сторон в платежном поручении в качестве назначения платежа «перечисление по договору займа» безусловным доказательством заключения договора займа не является», — указано в решении ВС.

ВС напомнил, что именно на кредиторе лежит обязанность доказать факт заключения сторонами договора займа. 

«При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта», — указал ВС.

При отсутствии договора займа или его заверенной копии истец может привести письменные и другие доказательства. К таким доказательствам может относиться, в частности, платежное поручение, подтверждающее факт передачи определенной денежной суммы. Однако само по себе оно не является доказательством займа.

ВС отменил решение и направил дело на пересмотр в апелляционную инстанцию.

Перевод долга: что это такое, правила оформления договора и согласия

Каждый должник хотел бы избавиться от своих обязательств перед кредитором. Это можно сделать несколькими способами, от перевода долга на другое лицо до прохождения банкротства.

Перевести задолженность на другого человека действительно можно, так как это является одним из видов гражданских сделок. Обязательным условием для заключения договора является согласие кредитора, поскольку его положение может ухудшиться.

Перевод должником своего долга на другое лицо меняет сторону первоначального обязательства. Условия погашения задолженности тоже можно изменить, если с этим будет согласен кредитор. После оформления договора требования нужно предъявлять к новому должнику. Если он не рассчитается с кредитором, допускается досудебное и судебное взыскание.

В каких случаях должника спасает от обязательств перевод долга

на другое лицо?

В чем суть перевода долга на другое лицо

В большинстве случаев в договоре есть, как минимум, две стороны. Например, при оформлении кредита это будет банк и заемщик. В отношении договорных обязательств стороны могут быть кредиторами и должниками.

Кредитор вправе требовать исполнения обязанностей, предусмотренных договором. Соответственно, исполнить их обязан должник.

В некоторых случаях возможно погашение задолженности другим лицом, если только законом или договором не предусмотрено личное исполнение.

Перевод долга на другое лицо допускается по договору (с согласия кредитора) либо в силу закона

Кредитор может дать согласие на перевод долга в виде отдельного документа либо при подписании трехстороннего договора. Условия исполнения обязательства могут меняться по согласованию кредитора и нового должника. Взыскание задолженности с нового лица допускается по общим основаниям.

Должник не может произвольно отказаться от своих обязательств, так как это будет нарушать интересы кредитора. Но можно избавиться от них несколькими способами. Одним из них является замена должника в сделке, после чего обязательства по исполнению перейдут к другому лицу.

Суть перевода долга в гражданском праве заключается в следующем:

• сделка предусматривает полный или частичный переход обязательств к другому лицу (это может быть гражданин, организация или предприниматель);
• без согласия кредитора перевод невозможен, о чем прямо сказано в ст. 391 ГК РФ;
• если первоначальный договор подлежал обязательной регистрации, то аналогичные требования распространяются и на сделку по переводу долга;
• кредитор и новый должник могут изменить условия исполнения обязательств (например, указать новый срок возврата денежного долга).

Перевод долга обычно встречается в коммерческой деятельности, т.е. договоры оформляют юридические лица, предприниматели. Тем не менее, граждане тоже могут использовать такой вариант изменения и прекращения обязательств.

Кредитор может не согласиться на переход обязательства (долга) к другому лицу. В этом случае сделку нельзя довести до логического завершения.

Также есть ряд исключений, когда перевод будет возможен без одобрения (согласия) кредитора. Примером можно назвать правопреемство по долгам при наследовании.

Если должник скончается до полного погашения обязательств, то они могут автоматически перейти на наследника, который принял имущество покойного.

Почему банки неохотно идут на перевод долга при ипотеке.

Спросите юриста

Чем отличается от продажи долга и рефинансирования

Стороны первоначального договора могут меняться не только при переводе долга, но и при его продаже. Это сделка называется цессия (уступка права требования). Инициатором продажи чаще всего является кредитор.

Например, банк может уступить право требования коллекторской компании, после чего она станет новым кредитором. Согласие должника на продажу не требуется (если только это не было предусмотрено договором).

Но его обязательно уведомят об уступке прав.

При полном или частичном переводе задолженности кредитор не меняется. Новый должник будет обязан вернуть деньги или исполнить иное обязательство тому же лицу, с которым был заключен исходный договор. При продаже долга, напротив, в сделке появится новый кредитор. У него возникнет полный объем прав по направлению требований, по взысканию задолженности.

Заемщик по кредиту может пройти рефинансирование. Оно предусматривает заключение договора с другим банком, который погасит ранее возникшие обязательства.

Рефинансирование тоже отчасти напоминает перевод долга. Но в данном случае речь не идет об изменении условий первоначального договора и сделки.

При рефинансировании выдается новый кредит, за счет которого будут погашены существующие обязательства.

Первоначальный банк, который получит оплату после рефинансирования, перестанет быть кредитором (естественно, если погашена вся сумма основного долга и процентов).

Также заемщику могут отказать в заявке, но это не повлияет на условия исходного договора. Порядок рефинансирования определяется собственными правилами кредитной организации.

Например, условия перевода задолженности в Альфа-банке можно посмотреть по ссылке.

Плюсы и минусы для кредитора и должника

Для должника переход обязательств является очевидным плюсом. Однако лицо, которое принимает на себя долг, наверняка не будет делать это безвозмездно. Переход задолженности может сопровождаться выплатой вознаграждения, зачетом встречных требований. Суммы, которые были выплачены по первоначальному договору до перевода долга, не возвращаются.

Для кредитора переход обязательств может стать как большим преимуществом, так и серьезной проблемой:

• если у нового должника хороший доход и весомые гарантии погашения задолженности, то шанс на добросовестное исполнение обязательств будет выше;
• если у нового должника хуже финансовое и имущественное положение, у кредитора могут возникнуть сложности при возврате или взыскании долга (но на такой случай есть возможность не давать согласие на перевод);
• по согласованию сторон можно изменить условия возврата задолженности, что может стать преимуществом для кредитора (например, новый должник может согласиться оформить залог на имущество).

Прежде чем дать согласие на перевод, кредитор вправе проверить добросовестность нового должника, его имущественное и финансовое положение. С этой целью можно требовать любые сведения и документы, которые повлияют на принятие решения. Заставить кредитора дать согласие нельзя.

При каком превышении дохода нового должника над доходами предыдущего банк

согласится на перевод долга?

Правила перевода долга по ГК РФ

Решение о переводе долга может приниматься в любой момент, пока действует исходное обязательство. Например, это возможно:

• до наступления срока возврата денежных средств или исполнения имущественных требований (например, до даты возврата займа по договору);
• после возникновения просрочки по обязательствам, но до ее взыскания через суд;
• после взыскания долга в судебном порядке, выдачи исполнительных документов (в данном случае для смены сторон может потребоваться не только заключение договора, но и обращение в суд).

Перевести долг на другое лицо можно почти по всем сделкам и обязательствам. Например, это допускается по распискам на займы, по договорам на оказание каких-либо услуг и работ. Некоторые обязательства носят личный характер, поэтому их нельзя передать другим людям или организациям. Примером можно назвать выплату алиментов, когда обязанным лицом является родитель ребенка.

Согласие кредитора на перевод долга

Условия, при которых допускается перевод долга на другое лицо, указаны в главе 24 ГК РФ. Ключевым из них является одобрение сделки кредитором. Согласие на перевод можно оформить следующими способами:

• непосредственно в первоначальном договоре (в данном случае кредитор укажет условия, на которых возможен перевод, опишет порядок уведомления);
• по факту заключения соглашения о переходе обязательств к другому должнику (кредитор может поставить подпись в договоре либо оформить отдельное письменное согласие);
• путем составления трехстороннего договора, который подпишут первоначальный и новый должник, кредитор.

Если согласия не будет, либо кредитора введут в заблуждение относительно условий договора, сделку можно оспорить. Такие споры рассматриваются в судебном порядке. Если суд признает договор недействительным, то стороны вернутся в исходное состояние. Соответственно, обязательства вновь перейдут к первоначальному должнику.

За какие нарушения кредитор может оспорить договор перевода

долга? Спросите юриста

Обязательные и дополнительные условия договора

Стороны вправе сами определять условия сделки, но с соблюдением требований законодательства. При переводе долга в договоре, как минимум, указываются следующие сведения:

• информация о первоначальном и новом должнике, кредиторе;
• данные по обязательству, из которого возник долг (например, заем по расписке, договор оказания услуг и т.д.);
• размер задолженности, которую принимает на себя новое лицо;
• условия перевода долга (например, с зачетом встречных требований, передача имущества или выплата вознаграждения);
• порядок и сроки исполнения обязательства новым лицом (эти условия согласовываются с кредитором).

В договоре можно указать любые условия, которые отвечают интересам сторон (особенно кредитора). Чтобы не ухудшить свое положение, кредитор наверняка проверит содержание документа, прежде чем дать разрешение на сделку. Оптимальным вариантом является трехсторонний договор, который стороны подпишут при полном согласии со всеми условиями.

В первоначальном договоре можно указать пункт о предварительном согласии на перевод. В этом случае подробно описываются все условия для такой сделки. После подписания договора и перевода обязательств направляется уведомление в адрес кредитора. Если выяснится, что прежний должник не выполнил все условия для перевода по предварительному согласию, то сделку можно оспорить.

Форма договора на перевод долга

Договор на перевод задолженности новому лицу может оформляться в электронной или письменной форме. Первый вариант обычно используют юридические лица, которые могут подписывать документы посредством ЭЦП. Если сторонами сделки являются граждане, оформляется обычный письменный договор. Из этого правила есть исключения:

• если первоначальный договор был заверен нотариусом, это нужно сделать и в отношении соглашения на перевод задолженности (например, сделка по отчуждению долей на объект недвижимости);
• если исходный договор подлежал обязательной госрегистрации, то это требуется и для документа на переход долга к другому лицу (примером является купля-продажа квартиры, нежилого объекта).

Указанные правила распространяются и на трехсторонний договор с участием кредитора.

Образец договора о переводе долга на другое лицо

Вы можете скачать примерный образец договора на перевод долга у нас на сайте. Так как это достаточно сложная сделка, то советуем обратиться за помощью к юристам. Если же вариант с переводом обязательств невозможен, наши специалисты помогут найти другие способы решения проблем с долгами.

Как погашается долг после перевода

После того, как договор на перевод вступит в силу, кредитор будет требовать исполнение с нового должника.

Если документ предусматривал частичный переход обязательств, то право требования возникнет в отношении двух должников.

Суть и условия погашения задолженности могут меняться, если об этом договорятся новый должник и кредитор. Например, они могут сдвинуть дату возврата денежных средств, изменить суммы процентов.

Что будет, если новый должник не сможет платить

У кредитора сохранятся все обычные права, которые были до перехода долга. Если новый должник нарушит сроки и условия исполнения обязательства, кредитор сможет начать взыскание по обычным правилам – досудебные меры, подача исков или заявлений на судебный приказ, обращение в ФССП. Также у кредитора есть право уступить (продать) долг, даже если он перешел к другому лицу.

Если на момент перевода задолженности уже начато взыскание, оно не приостанавливается и не прекращается. Но новый должник может попросить кредитора отложить подачу документов в суд или в ФССП, подписать дополнительное соглашение об отсрочке или рассрочке выплат. Такие вопросы решаются по взаимной договоренности.

Если кредитор отказывается дать согласие на перевод долга, можно рассмотреть другие варианты действий. Например, просроченную задолженность можно списать через банкротство. Проконсультируйтесь у наших юристов, чтобы узнать обо всех способах защиты при взыскании долгов, их списании через арбитраж или МФЦ.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты