Вместе с юристами рассказываем, что будет с задолженностью по ипотеке в случае банкротства заемщика

Семен Лиходеев/ТАСС

Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?

Банкротство и долги

Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним.

Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.

Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист.

Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты.

Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности.

Банкротство физлиц: как не потерять имущество

Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства.

Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.

После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени.

«Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи.

Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов.

«Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.

Недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье) ( Семен Лиходеев/ТАСС )

Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»:

— Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся.

Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших вследствие причинения вреда и убытков.

80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдет в счет погашения других обязательств.

При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.

Возможно ли сохранить залоговую квартиру

Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов.

«Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до трех лет на льготных условиях.

План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной», — объяснил юрист.

Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина.

Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами.

Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество реализовано на торгах.

По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве.

При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости.

Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей».

Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья.

Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы

Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:

— Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов.

В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.).

Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)

Как сохранить ипотечную квартиру при процедуре банкротства

Когда заемщик с долгами и квартирой с невыплаченной ипотекой планирует стать банкротом, возникает вопрос: «Как сохранить недвижимость?» Квартира, которую оформляли по ипотечному договору, принадлежит банку. В итоге такую недвижимость включат в перечень реализуемых объектов. Все деньги, которые получит банк от реализации имущества, пойдут на погашение долгов будущего банкрота.

Рассмотрим способы, как при банкротстве сохранить квартиру и рассчитаться с долгами.

Что будет с ипотечной квартирой, если ничего не делать?

Когда должника признают банкротом, квартира будет продана на торгах. И деньги пойдут на погашение долгов по займам. Если кредиторы не подадут претензии в суд в течение двух месяцев, они не вернут свои деньги.

В каких случаях банк не заберет ипотечную квартиру?

Кредитор откажется продать квартиру должника в том случае, если недвижимостью владеет не только он, и доля слишком мала, чтобы покрыть расходы по долгам. 

Если квартиру выставили на торги, но на нее нет спроса, например, из-за плохого ремонта, часто через 2−3 месяца кредиторы отказываются от реализации. В итоге квартира останется в собственности банка, но банкроту все равно придется оплачивать ипотеку. Во всех остальных случаях банк заберет недвижимость, даже если он единственная собственность должника. 

Пример Сергей попал в долговую яму, но у него есть доля квартиры в ипотеку. Живет вместе с супругой и есть ребенок. Это единственное жилье, которое оформлено на всех членов семьи. Сергей подал через три месяца заявление на банкротство по стандартной схеме, т. к. сумма долга 1 млн руб. Недвижимость оформлена на двоих супругов и ребенка, а еще в договоре купли-продажи участвует тетя жены. Получается, что Сергею принадлежит 1/3 имущества, поэтому кредитор отказался от реализации имущества.

Как сохранить ипотечное жилье?

Сценарий выше считается самым пессимистичным. Отдать квартиру, за которую платили годами, никто не захочет. Для сохранения недвижимости при подаче документов на банкротство существует несколько законных способов. 

Реструктуризация долга

Должнику разрешается провести реструктуризацию долга во время подачи документов на банкротство. Подходит в том случае, если у будущего банкрота несколько кредитов в разных банках и он хочет сохранить имущество.

В этом случае ипотечную недвижимость снимают с реализуемых объектов, сумму ипотеки уменьшают, а длительность кредитования увеличивают. Статья 213 о банкротстве физических лиц гласит, что реструктуризация обязательный этап для граждан, заявивших о несостоятельности.

Когда испытываете временные финансовые трудности, реструктуризация поможет сохранить ипотечную квартиру.

В процессе реструктуризации:

• штраф не начисляется;
• должнику дают два месяца на разработку плана по выплатам;
• кредит разрешается не платить, пока не утвержден план;
• финансовый управляющий изучает план и принимает решение об утверждении.

План согласовывается с кредиторами и утверждается на судебном процессе. По закону, сумма ежемесячного платежа не превышает 50% от дохода банкрота.

Пример Андрей приобрел двухкомнатную квартиру вместе с женой. Оформил ипотеку на 11 лет, но через пять лет потерял работу. Помимо долгов по ипотеке, был и потребительский кредит на сумму в 650 тыс. руб. Андрей решил начать процедуру банкротства. Кредиторы сразу подали обращение в суд о продаже ипотечного жилья в счет погашения долга. Но благодаря реструктуризации долга по ипотеке банк пересмотрел кредитный договор, уменьшил ежемесячный платеж и продлил срок ипотеки. Андрей нашел работу и постепенно начал рассчитываться с долгами по ипотеке.

Отсрочка через суд

Когда кредиторы требуют выставить ипотечную квартиру на торги, чтобы продать и изъять деньги в счет погашения долга, собственник вправе оттянуть этот процесс. Должник вправе обратиться в суд, написать заявление, чтобы разрешили отсрочку на срок до 12 месяцев.

А еще должник во время процедуры банкротства вправе подавать апелляции и требовать изменить стартовую сумму, в которую кредиторы оценили недвижимость. Это позволит еще два-три месяца.

В итоге если это временные финансовые трудности, должник соберет деньги и будет постепенно погашать долги. 

Пример Илья купил однокомнатную квартиру в ипотеку. Через год потерял работу из-за кризиса. Новую работу искал три мессяца, но так и не нашел. За это время собрались долги, пени, и Илья решил начать процедуру банкротства. Кредиторы в суде потребовали изъять квартиру для продажи на торгах, но Илья попросил об отсрочке на 12 месяцев. Суд удовлетворил требование и приостановил дело об изъятии ипотечной недвижимости. Через шесть месяцев Илья устроился на новую работу и продолжил выполнять финансовые обязательства перед кредиторами. В итоге удалось сохранить ипотечную недвижимость.

Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд

Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:

• список кредиторов и долги перед ними;
• график оплаты и кредитный договор;
• выписка из банка о счетах должника;
• сведения о доходах за последние три года;
• опись имущества;
• данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;
• сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.

Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:

• онлайн-сервис «Мой Арбитр»;
• направить заявление по почте;
• лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.

Как реализуют ипотечную квартиру?

Ипотечную квартиру включают в имущество для реализации на торгах. Такая же процедура предусмотрена и при продаже квартиры собственника, если он объявляет себя банкротом.

Но по закону, нельзя продавать с торгов единственное жилье собственника. На реализацию ипотечной квартиры с торгов выделяется шесть месяцев, но при необходимости срок продлевают после решения суда.

Схема продажи ипотечной квартиры выглядит так:

• оценивается объект продажи, во внимание принимается оценка независимых экспертов;
• назначается дата электронных торгов;
• проводятся торги, продается квартира новому собственнику;
• вырученные деньги возвращаются банку, а оставшаяся сумма распределяется между кредиторами и финансовым управляющим.

Некоторые должники боятся подавать на банкротство, т. к. есть квартира в ипотеке. Закон, запрещающий изъятие единственного имущества должника, не распространяется на ипотечную квартиру. Это связано с тем, что недвижимость в собственности у банка, а не заемщика. И полная переуступка прав будет произведена после выплаты долгов по ипотеке.

Процедура банкротства при наличии ипотеки подходит должникам, у которых несколько долгов перед кредиторами, но хочется сохранить недвижимость. Для сохранения недвижимости разрешается подавать апелляции на отсрочку по оплате, пользоваться реструктуризацией или даже рефинансированием. 

Но когда должник не планирует погашать долги перед кредиторами, ипотечная квартира будет продана на торгах. На торгах запрещается участвовать заинтересованным людям, поэтому родственников и близких для этих целей использовать нельзя. Когда финансовый управляющий заподозрит такую покупку, сделку отменят. 

Но есть и негативные последствия.

При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.

Чтобы сохранить купленную недвижимость по ипотеке во время начала процедуры банкротства, обращайтесь в МБК. Поможем договориться с банком об отсрочке по оплате, реструктуризации или рефинансировании задолженности.

Личное банкротство ипотеке не помеха – Коммерсантъ

В Госдуму внесен законопроект, который разрешает при личном банкротстве для сохранения единственного ипотечного жилья заключать с банком отдельное соглашение, не затрагивающее остальных кредиторов.

Это позволит не продавать такое жилье на торгах при сохранении ипотеки.

Юристы отмечают, что это корректирует баланс интересов кредиторов и должников, но и де-факто «перекладывает» бремя финансирования части выплат по кредиту на остальных кредиторов, а также открывает простор для злоупотреблений должников.

В закон о банкротстве предложены поправки, которые создают возможность утверждения судом отдельного мирового соглашения или плана реструктуризации долгов за единственное ипотечное жилье ради его сохранения гражданами в рамках личного банкротства. Оно, напомним, возможно при долгах от 500 тыс. руб. и просрочке более трех месяцев.

В 2022 году, по данным Федресурса, состоялось 278 тыс. судебных банкротств граждан с суммой требований в 591,8 млрд руб., из них залоговыми кредиторами (к ним относятся и банки, выдавшие ипотеку) заявлено 49,6 млрд руб., получено 13,6 млрд руб.

Сейчас сохранить имущество должник может при реструктуризации долгов или по мировому соглашению, если они одобрены кредиторами, иначе оно продается на торгах для погашения долгов.

• По проекту же, предложенному депутатами «Единой России», договоренности о сохранении ипотеки на единственное жилье предлагается вывести из банкротного дела без согласия остальных кредиторов.
• Если жилье уже включено в реестр требований, суд, утвердив «ипотечное» соглашение, исключит его, как и возможность обращения на него взыскания, но сохранится и кредит, который необходимо погашать (выплачивать такую ипотеку будут родственники или поручители за счет доходов гражданина после завершения личного банкротства).

Сейчас обычно в рамках банкротства все платежи прекращаются, а после продажи жилья 80% суммы получает залоговый кредитор. Обязательства же по кредиту прекращаются.

Поправки призваны усилить защиту права граждан на жилище и поддержать рынок ипотеки на фоне удлинения сроков таких кредитов и роста рисков дефолтов (см. “Ъ” от 9 февраля).

В ЦБ и Минфине концептуально с ними согласны, но отмечают необходимость проработки последствий неисполнения «ипотечных» договоренностей должником и оценки интереса банков.

В Сбербанке “Ъ” сообщили, что идею поддерживают: «это позволит некоторым должникам сохранить единственное жилье, а банкам — работающие кредиты». В Минэкономики проект считают «сбалансированным и справедливым».

Как пояснил “Ъ” первый замглавы ведомства Илья Торосов, доход от реализации ипотечного жилья и так в приоритетном порядке направляется на погашение требований банка и остальные кредиторы фактически «ничего не получают» из этих средств — утверждением отдельного соглашения их права не нарушаются.

«Сегодня в банкротстве фактически закреплено преобладание экономических интересов над правом граждан на жилище — проект призван скорректировать этот баланс»,— говорит руководитель банкротной практики юрфирмы «Лемчик, Крупский и партнеры» Давид Кононов.

По мнению главы правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуарда Олевинского, идея полезна — нередко кредиторы мотивируют погасить долг, «используя страх гражданина лишиться единственного жилья», а держателю залога ничего не остается, как включать требования в реестр, иначе долг перед ним будет просто списан.

Однако, по словам юриста, проще исключить такое списание, если залог не продается в ходе банкротства, чтобы банк не боялся потерять свое право требования.

Арбитражный управляющий Сергей Домнин напоминает, что сейчас часть средств от продажи залога направляется как кредиторам первой и второй очереди, так и на текущие расходы, связанные с предметом залога, и проектом они фактически перекладываются на незалоговых кредиторов.

При этом, по его словам, проект открывает «широчайший простор для злоупотреблений». К примеру, должник берет ипотеку и много потребкредитов, за счет которых частично ее финансирует, потом проходит банкротство, сохраняя ипотеку, а остальные долги списываются.

В связи с этим Давид Кононов считает нужным выяснять источник средств, за счет которых будет гаситься долг банку, и ограничить право на сохранение роскошного жилья.

Евгения Крючкова, Анна Занина

Банкротство с ипотекой: как списать долги, сохранив ипотечную квартиру — Кулешина и Партнеры. Блог

Меня часто спрашивают: можно ли подать на банкротство с ипотекой, имея в виду то, получится ли сохранить за собой залоговую недвижимость.

До недавнего времени ипотечное жильё однозначно включалось в конкурсную массу и подлежало реализации с торгов. Теперь же можно его оставить за банкротом, а остальные долги списать.

Ведь 27 апреля 2023 года было принято определение Верховного суда, согласно которому, имея ипотеку можно подать на банкротство и сохранить залоговую недвижимость за собой.

Ипотека при банкротстве физического лица: как это было

Закон о списании долгов довольно жёстко подходит к банкротству с ипотекой.

Недвижимость, которой владеет должник на правах собственности, должна быть включена в конкурсную массу и продана с торгов, а вырученные средства — направлены на погашение задолженности перед кредиторами.

Исключение составляет только единственное жильё, если оно не находится в залоге. Поскольку ипотека — это разновидность залога, при банкротстве ипотечную квартиру сохранить не получится, и она уйдёт с молотка.

Согласно закону, одним из последствий признания гражданина банкротом является отчуждение жилой недвижимости, находящейся в ипотеке (залоге). Даже если он исправно выплачивает ипотечный кредит.

При этом 80% суммы, вырученной от реализации залогового имущества должника, получит банк-залогодержатель. Оставшиеся 20% будут направлены на погашение долгов перед другими кредиторами.

А если требования банка, выдавшего ипотечный кредит, не будут удовлетворены в полном объёме, он сможет претендовать на часть средств от продажи другого имущества банкрота. Но лишь в составе кредиторов третьей очереди.

Иными словами, финансовая организация, выдавшая кредит, может и не получить всех своих денег, а должник всё равно лишится ипотечного жилья. Даже если другой недвижимости, пригодной для постоянного проживания, у него нет.

Конечно, бывали случаи, когда банк-залогодержатель не включался в реестр кредиторов. И тогда должникам удавалось сохранить за собой ипотеку. Но это исключение из правил. И невероятное везение.

Такое действительно может произойти, если должник исправно платит ипотеку, а банкротится по долгам перед другими кредиторами. Дело в том, что взыскание на ипотечное жильё может обратить только банк-залогодержатель. И если у него нет вопросов к заёмщику, он может не включаться в реестр кредиторов.

Но это в теории. На практике залогодержатели ипотечных квартир активно участвуют в процедуре банкротства своих заёмщиков. Даже если граждане исправно выплачивают ипотеку. Это связано с тем, что ипотека прекращается, если банк-залогодержатель не успеет включиться в реестр требований кредиторов. А рисковать никто не намерен.

Заберут ли ипотеку при банкротстве: случай из практики

Жительница Подмосковья задолжала нескольким банкам, но исправно выплачивала ипотеку за свою 45-метровую квартиру. И она очень удивилась, когда банк, выдавший ипотечный кредит, включился дело о её банкротстве. Ведь эта квартира — её единственное жильё.

Банк-залогодержатель выставил требования на сумму 2 451 844 рубля. При этом залоговая стоимость квартиры составляла всего 2 184 000 рублей. Остальные 267 844 рубля — это проценты по кредиту.

Арбитражный суд удовлетворил требование банка-залогодержателя, но должница и её финансовый управляющий не согласились с этим решением. Они решили его оспорить. Сначала в арбитражном апелляционном суде, затем — в окружном арбитраже. Безуспешно. Ни в одной из инстанций отменить решение не удавалось.

Дело дошло до Верховного суда, который вынес определение об отмене решения арбитражного суда, где рассматривалось дело о банкротстве женщины.

Верховный суд руководствовался следующими фактами:

1. Ипотечная квартира является единственным жильём заёмщицы.
2. Женщина исправно и вовремя платит по кредитному договору, просрочек нет.
3. Права кредитора обеспечены залогом жилой недвижимости.
4. Решение о реализации залоговой квартиры (единственного жилья) может существенно нарушить баланс взаимных прав и обязанностей банка и заёмщицы.

Учитывая эти обстоятельства, Верховный суд определил, что решение, ранее принятое судами, ведёт к существенному дисбалансу прав и законных интересов заёмщицы и банка.

Ведь должница фактически лишается единственного жилья, притом что у неё нет просрочек по ипотеке.

Верховный суд предложил участникам спора найти экономически обоснованный и взаимовыгодный выход из сложившейся ситуации. Такой, чтобы:

• исключить преждевременное обращение взыскания на единственное жильё заёмщицы при надлежащем исполнении кредитных обязательств;
• сохранять за банком право обращения взыскания на залоговую квартиру в случае нарушения условий кредитного договора.

Итак, Верховный суд постановил: Если в деле о банкротстве фигурирует залоговое имущество, которое является единственным жильём должника, а ипотечный договор исполняется надлежащим образом, заёмщик и банк-залогодержатель должны пойти на мировое соглашение и заключить локальный план реструктуризации. Залоговое жильё при этом остаётся у заёмщика и не включается в конкурсную массу.

Благодаря определению Верховного суда у женщины появилась возможность сохранить купленную в ипотеку квартиру. А заодно создать прецедент, благодаря которому банкротящиеся граждане теперь смогут сохранить за собой квартиры, заложенные по ипотечным кредитам.

Как теперь будет проходить процедура банкротства с ипотекой

Верховный суд открыл банкротящимся гражданам новые перспективы. У них появился шанс сохранить единственное жильё, купленное в ипотеку.

Теперь в ходе процедуры банкротства арбитражный суд предлагает заёмщику и банку заключить мировое соглашение, не затрагивающее остальных кредиторов. А именно — разработать локальный план реструктуризации долга в отношении залоговой недвижимости. При этом договорённости о сохранении ипотеки на единственное жильё будут выведены из дела о банкротстве без согласия остальных кредиторов.

По условиям соглашения, взыскание на ипотечное имущество не обращается, а заёмщик не освобождается от исполнения обязательства перед залоговым кредитором по завершении процедуры банкротства.

Однако погашение ипотеки не может осуществляться за счёт иного имущества должника, на которое претендуют другие кредиторы.

Поэтому заёмщик должен обратиться к третьему лицу — физическому или юридическому, — которое будет выступать плательщиком по ипотечному кредиту.

Важно! Утверждение локального плана реструктуризации выводит единственное жильё, купленное в ипотеку, из конкурсной массы. Но ипотечный кредит остаётся, и его необходимо погашать. Выплачивать реструктурированную ипотеку будут родственники или поручители заёмщика за счёт его доходов. Но только после завершения процедуры банкротства.

Пойдёт ли на этого кредитор-залогодержатель? Не будет ли чинить препятствий, увиливать от заключения мирового соглашения? Если его отказ не будет мотивирован разумными экономическими причинами, суд вправе в одностороннем порядке утвердить локальный план реструктуризации и вывести ипотечное имущество банкрота из конкурсной массы.

Разумеется, такое банкротство с ипотекой возможно только в рамках судебной процедуры. При упрощённом банкротстве через МФЦ некому будет предлагать сторонами пойти на мировое соглашение. Соответственно, есть риск лишиться ипотечной недвижимости, даже если это единственное жильё банкрота.

Хотите сохранить ипотечную квартиру и при этом списать долги перед остальными кредиторами — начните с бесплатной консультации опытного юриста!

Банкротство физических лиц при ипотеке (единственное жилье) в 2023 году

В случае просрочки по ипотечному кредиту более трех месяцев подряд банк обратиться в суд за банкротством гражданина. Владелец квартиры вправе предложить реструктуризацию долга, которая предоставляется на срок не более трех лет.

Если задолженность не будет погашена, ипотечное жилье продается в процессе банкротства на торгах, которые организовываются финансовым управляющим. Закон о банкротстве позволяет продать залоговую квартиру даже при наличии несовершеннолетних детей.

В статье разберем особенности банкротства физических лиц при ипотеке, как проходит процесс признания несостоятельным. Также рассмотрим, что делать с ипотечной квартирой и какие последствия банкротства наступают.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Прежде, чем запускать процедуру банкротства, желательно попытаться добиться реструктуризации долга. Это позволит сохранить жилье и выплатить ипотеку на льготных условиях. Банк может заморозить проценты пени и штрафы, поменять график платежей, увеличить сроки кредита.

Если банк не идет навстречу и отказывает в реструктуризации долга, следует рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки в другом банке. Многие кредитные организации предлагают жилищный кредит по сниженной ставке. Благодаря рефинансированию заемщик может значительно снизить сумму ежемесячного платежа.

В настоящее время работают программы помощи семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, которые реализуются через агентства по ипотечному кредитованию, например, ДОМ.РУ.

Должникам предлагается реструктуризация долгов с участием государства, позволяющая списать часть кредита.

Участниками программы могут стать семьи с несовершеннолетними детьми, ветераны боевых действий, инвалиды и другие социально незащищенные категории лиц.

Важно! Не рекомендуется доводить дело до взыскания ипотечного долга через службу судебных приставов. После начала исполнительного производства счета заемщика и ипотечная квартира могут быть арестованы.

В целях погашения долга приставы организовывают продажу квартиры на торгах. Вырученных средств может не хватить на погашение обязательства перед банком. Однако, это не влечет за собой списание долгов.

Банк вправе снова предъявить исполнительный лист и начать принудительное взыскание.

Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция

Банкротство при ипотеке применяется при задолженности свыше 500 000 руб. Процесс признания заемщика несостоятельным состоит из нескольких этапов:

1. Принятие решения о банкротстве.
2. Подготовка документов
3. Подача заявления в арбитражный суд.
4. Участие в судебном разбирательстве.
5. Продажа ипотечного жилья и погашение кредита.

Разберем подробно каждый этап процедуры банкротства при ипотеке.

Этап 1 – Принятие решения о банкротстве

Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства в связи с невыплатой ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут наступить для гражданина. Если должник решит целесообразным признать себя банкротом, следует заняться подготовкой документов.

Этап 2 – Подготовка документов

Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд пакет документации.

В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входит:

• СНИЛС;
• паспорт;
• справка о доходах 2-НДФЛ;
• сведения об ипотечной квартире;
• сведения о размере долга по кредиту;
• список имущества должника;
• сведения о счетах, открытых в банках;
• свидетельство о браке;
• сведения о брачном договоре;
• свидетельства о рождении детей;
• справка из центра занятости в случае получения статуса безработного.

Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.

Следует знать! Перед обращением в суд потребуется оплатить государственную пошлину. При банкротстве граждан размер обязательного сбора составляет 300 руб.

Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд

На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.

В заявлении необходимо указать:

• наименование арбитражного суда по месту проживания должника;
• ФИО должника, его адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
• наименование банка, в котором оформлена ипотека, его адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
• сведения о кредитном договоре и ипотеке;
• сумма долга и причины его возникновения;
• наименование СРО, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий;
• сведения о перечислении на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего;
• требование признать гражданина несостоятельным;
• список приложений;
• дата и подпись.

Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.

Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве

После поступления документов в суд решается вопрос о принятии заявления к производству. Определение о назначении первого заседания выносят в течение пяти дней.

Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.

На первом заседании решается вопрос о начале процесса банкротства. Если у гражданина имеется стабильный источник дохода, может быть начата реструктуризация долгов. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке.

После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.

Если должник в течение трех лет не погасил долг по ипотеке или его финансовое положение ухудшилось, суд переходит к этапу реализации имущества.

Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита

Решением об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры принимается банком на собрании кредиторов. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства.

Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение.

Если банк является единственным кредитором, он единолично принимает решение о продаже ипотечной квартиры на торгах. Затем документы передаются в суд для утверждения порядка продаж.

После принятия судом определения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.

Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Банкротное дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.

Что будет с квартирой, оформленной в ипотеку, при банкротстве, если это единственное жилье должника?

Часто ипотечная квартира является единственным жильем заемщика и его семьи. Поскольку жилая недвижимость в данной ситуации является предметом залога, она может быть продана. При этом не берется во внимание отсутствие у должника другого жилья и наличие на иждивении несовершеннолетних детей.

Вместе с тем на торги не будет выставлено следующее имущество:

• одежда;
• обувь;
• предметы домашнего обихода;
• транспорт, принадлежащий инвалиду;
• предметы первой необходимости;
• топливо для обогрева жилья;
• предметы, используемые в профессиональной деятельности.

Также должнику выплачиваются денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена его семьи.

Нужно помнить! Часть средств от продажи ипотечной квартиры направляется на выплату вознаграждения финансовому управляющему и возмещение расходов на проведение процесса банкротства. 80% от вырученных средств перечисляются банку.

Банкротам-ипотечникам могут оставить единственное жилье

9 марта 2023 года в Госдуму внесен законопроект, запрещающий забирать у обанкротившихся граждан купленное в ипотеку жилье, если оно является единственным. Банку и должнику предлагается выходить вместо этого на мировое соглашение или реструктуризацию долга. Что изменится в правовой практике, если законопроект утвердят?

Законопроект предлагает внести поправки в Федеральный закон N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Его инициаторами являются депутаты от «Единой России».

По мнению парламентариев, сегодня сложилась негативная судебная практика, по которой ипотечное жилье может быть пущено с молотка, даже если у человека нет долгов по ипотеке. Когда такие ситуации возникают? В случаях, когда люди берут одновременно несколько кредитов и ипотеку.

Из-за просчетов с финансами, даже если за ипотеку они платят исправно, может накопиться задолженность по другим кредитам. По закону, в случае если вы не вернули вовремя более 500 тыс. руб.

, кредитор может подать заявление в арбитраж, чтобы вас признали банкротом, а недвижимость выставили на торги, даже ипотечную.

Депутаты считают это несправедливым, нарушающим базовые права человека. По Гражданскому кодексу нельзя забирать единственную жилплощадь, на языке юристов она имеет «исполнительский иммунитет». Но на ипотечное жилье это вето пока не распространяется. В результате тот, кто накопил долги по кредитам, может просто оказаться на улице.

• Во избежание этого предлагается наделить суды правом при процедуре личного банкротства утверждать отдельное мировое соглашение между должником и кредитором или вносить изменения в кредитный договор, по которым ипотечное жилье не трогают, если должник выплачивает накопившийся долг по новым условиям.
• Помимо этого, законопроект предлагает дать возможность третьим лицам оказывать помощь банкроту и закрывать ипотеку за него.
• 10 марта внесенный законопроект направлен на рассмотрение в Комитет Государственной Думы по вопросам собственности, земельным и имущественным отношениям.