Ипотека является долгосрочной ссудой с ежемесячными взносами. Поскольку сумма кредита большая (как правило, несколько миллионов рублей), то выплачивать ипотеку приходится долго. А значит, переплата стаановится существенной. Снизить её можно различными способами, о которых мы и расскажем в данном материале.

Cодержание

Ключевые ставки на ипотеку и рефинансирование 

По данным Frank RG на июль 2023 года, средняя ставка по ипотеке в России составляла 8,40% (6,06% на первичном и 9,73% на вторичном рынках).

Ставки в различных банках могут варьироваться. И именно от ставка зависит размер переплаты.

Например, один клиент оформил ипотечный кредит на сумму 3 миллиона рублей сроком на 20 лет по ставке 12% годовых. Используя аннуитетную систему  В случае использования аннуитетной системы без досрочного погашения, размер переплаты составит почти 5 миллионов рублей за 20 лет.

Заёмщик, оформивший ипотеку по ставке 7,23%, существенно экономит. За 20 лет размер переплаты составит 2,7 миллиона рублей. 

%colored_text_box=10%

Перед тем, как подписать договор, важно понимать, что проще сэкономить до оформления ипотеки, чем после. Максимально сократить размер переплаты возможно только в том случае, если заблаговременно ознакомиться с подводными камнями предложения, также рекомендуется ознакомиться с ключевыми условиями по договору. 

Существует несколько вариантов, как уменьшить проценты: 

• погашение в досрочном порядке
• оформление налогового вычета с возвратом 
• рефинансирование

Досрочное погашение

При досрочном погашении ипотеки важно выбрать какой показатель будет уменьшен: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Внести деньги можно двумя способами: онлайн через личный кабинет банка или при физическом посещении его офиса.

Первый вариант удобен тем, что процедуру погашения можно произвести прямо не выходя из дома, достаточно оформить доступ в личный кабинет банка. Порядок действий следующий:

• если открыто несколько карт, выбрать ту, с которой будут списаны деньги
• выбрать, что вы хотите уменьшить: сумму ежемесячного платежа или срок кредита
• указать дату погашения
• ввести сумму к списанию
• нажать на кнопку для оформления заявки

Вы также может посетить офис лично. Для оформления заявления вам необходимо будет обратиться к сотруднику банка. Вашу просьбу рассмотрят в течение нескольких дней.

Налоговый вычет 

Гражданин, являющийся налогоплательщиком, имеет право каждый год оформлять возврат на часть денежных средств с уплаты налога.

В 2023 году максимальная сумма налогового вычета составляет 390 000 ₽. Если квартира приобреталась в браке, его могут оформить оба супруга. Таким образом, семья сэкономит 780 000 ₽. 

Существует 2 способа возврата налогового вычета: 

• через работодателя
• через налоговую инспекцию

Чтобы оформить возврат через работодателя, предварительно нужно заказать справку в налоговой для подтверждения данного права. Можно заказать в электронном виде через «Мой налог». Максимальный срок действия справки составляет 1 месяц. Поэтому для работодателя придется предоставлять справки из налоговой каждый год для оформления.

Через налоговую инспекцию в текущем году можно вернуть НДФЛ за прошлый год. На основании законодательства к возврату доступны денежные средства за 3 предыдущих года. Чтобы подать заявление, необходимо подготовить следующий пакет документов, в который входят: 

• паспорт гражданина РФ
• справка с работы по форме 2-НДФЛ
• заполненная декларация 3-НДФЛ
• копия договора купли-продажи недвижимости, зарегистрированного в государственном реестре
• свидетельство о праве собственности или выписка из государственного реестра
• копия кредитного договора с банком
• справка из банка о фактически уплаченных процентах
• банковские реквизиты для перечисления вычета

Рефинансирование 

Чтобы оформить рефинансирование, нужно подать заявление в интересующий банк и приложить следующий пакет документов: 

• копия паспорта
• копия СНИЛС
• документы на квартиру: выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), договор купли-продажи
• документы по первому кредиту: кредитный договор, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности и справку об отсутствии текущей задолженности
• документы, подтверждающие текущий доход: справку о доходах и трудовой договор или другие документы
• технические документы на квартиру; их можно получить в Бюро технической инвентаризации (в Петербурге — в Проектно-инвентаризационном бюро)
• выписку из домовой книги
• выписку с финансово-лицевого счета квартиры (можно заказать в МФЦ или на сайте Госуслуг)
• справку о реквизитах в первом банке
• документы, подтверждающие оплату квартиры (выписка со счёта, расписка)
• анкету
• отчёт об оценке стоимости квартиры

Что влияет на переплату?

Существует несколько факторов, влияющих на размер итоговой суммы.

Схема погашения 

Аннуитетная схема платежей подразумевает, что сначала уплачиваются проценты, а затем тело кредита (основной долг). Дифференцированные платежи предполагают, что сумма делится на равные платежи, которые включают в себя и тело долга, и проценты. Размер платежей сокращается по мере погашения задолженности.

Ставка 

Даже небольшое изменение процентной ставки в меньшую сторону позволяет значительно сэкономить.

Первый взнос 

Чем выше первоначальный взнос, тем меньше размер переплаты. Поэтому рекомендуется вносить первоначально как можно больше денежных средств.

 Однако не перестарайтесь: оставьте неприкосновенный запас в размере трёх-шести месячных окладов, иначе в случае непредвиденных трат (например, на ремонт стиральной машины) вы рискуете выбиться из месячного бюджета, допустить просрочку платежей и испортить кредитный рейтинг.

Срок погашения 

Чем больше срок кредитования, тем больше переплата.

Заключение

Сегодня банки предлагают всё более выгодные условия по ипотеке. Сравнивайте предложения от кредитных организаций и выбирайте лучшее.

Как уменьшить платеж по ипотеке: 10 способов

«РБК-Недвижимость» делится советами, с помощью которых можно существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту

fizkes/shutterstock

Содержание

Ежегодно в России сотни тысяч человек берут жилищный кредит. Ипотека растягивается на много лет, и переплата по ней получается значительной. Сэкономить на ипотеке можно тремя основными способами: уменьшить размер основного долга, снизить процентную ставку или сократить срок займа.

Чтобы выбрать подходящий вариант, заемщик должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. Важно понимать, что в каждом банке можно столкнуться с разными условиями и ограничениями.

Поэтому отталкиваться нужно от изучения действующего ипотечного договора и консультации с банковскими специалистами.

Делимся советами, с помощью которых можно существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

1. Материнский капитал

Материнский капитал можно использовать для улучшения жилищных условий и оплаты ипотеки. Средства маткапитала можно направить на приобретение готового жилья, квартиры в строящемся доме, на ИЖС. Уменьшить ипотечную нагрузку за счет средств материнского капитала можно разными способами:

1. Внести первоначальный взнос (около 20% от стоимости жилья);
2. Оплатить часть основной суммы кредита;
3. Погасить проценты по жилищному кредиту.

Во втором и третьих случаях банк должен скорректировать график платежей и уменьшить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы — зависит от кредитного договора.

Обязательным условием использования средств маткапитала при покупке жилья является наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. Поэтому при получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи — то есть родителей и детей. Это необходимо сделать в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке.

Пошаговая инструкция:

1. Оформить справку из банка для Пенсионного фонда с подробностями взятой ипотеки (номер договора, общий размер долга, личные данные заемщиков, номер счета и другие реквизита для перечисления денег в банк).

2. Оформить нотариальное обязательство о последующем переводе собственности в разряд коллективной (владельцы — все члены семьи).
3. Обращение в Пенсионный фонд с заявлением и документами. Сделать это можно в отделениях Пенсионного фонда, на сайте ПФ (в личном кабинете), в МФЦ или через сайт «Госуслуги».

4. Ожидание ответа от Пенсионного фонда. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период десяти рабочих дней.
5. Подача заявления в банк о погашении кредита средствами материнского капитала. После этого банк сделает перерасчет.

   Если ипотечный кредит полностью погашается за счет сертификата, то заемщику нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.

Необходимые документы для Пенсионного фонда:

• паспорт заявителя и СНИЛС;
• свидетельство материнского капитала;
• свидетельство о заключении брака;
• нотариальное обязательство, описанное выше;
• справка из банка и копия кредитного договора;
• договор купли-продажи на жилье;
• выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН);
• выписка из счета продавца, подтверждающая, что банк уже перевел сумму, эквивалентную стоимости жилья.

Какие сложности могут возникнуть при покупке жилья на маткапитал

2. Налоговый вычет

Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.

Для этого прежде всего нужно заключить сделку по покупке жилья. Затем получить в налоговой инспекции уведомление о том, что вы имеете право на вычет. И это право требуется документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку.

Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:

• декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
• справка от доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя);
• договор купли-продажи жилья;
• свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
• акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);
• документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
• паспорт;
• свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).

При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:

• договор с кредитной организацией;
• график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Оформлить налоговый вычет можно через работодателя и через налоговый орган. Законом также установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год. Получить вычет можно только по одному объекту недвижимости.

Налоговый вычет в 2020 году: что нужно знать при покупке квартиры

3. Аренда

Если купленная в ипотеку квартира не является единственным жильем, то ее можно сдать в аренду. Этот способ поможет уменьшить ипотечные платежи. Арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж по жилищному кредиту. Нужно помнить, что сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия банка.

Этот пункт (о возможности или запрете сдачи ипотечной недвижимости) обычно содержится в ипотечном договоре. Если в договоре отдельно не прописан этот момент, а заемщик намерен сдать имущество в аренду, то следует обратиться в банк за получением официального письменного разрешения.

Это поможет сдать квартиру в аренду и избежать проблем в будущем.

4. Досрочный платеж

Еще один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, нужно перечитать кредитный договор.

Иногда банк разрешает сократить ежемесячный платеж в случае, если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.). Внести досрочный платеж можно в любое время, при этом списание произойдет, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику.

Необходимо внести на счет и сам ежемесячный платеж, и ту сумма, которую заемщик обозначил в заявлении на досрочное погашение.

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту составляет 18 тыс. руб. Заемщик хочет внести еще 300 тыс. руб. для досрочного погашения. Таким образом, на счет нужно внести 318 тыс. руб.

В заявлении необходимо указать, что вы хотите сократить ежемесячный платеж, а не срок кредита. Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно.

Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

5. Первоначальный взнос и страховка

Сократить расходы по ипотечному кредиту поможет и существенный первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту. При этом банк рассматривает единовременное внесение большой суммы как подтверждение финансовой благонадежности заемщика.

При оформлении ипотечного кредита дополнительно заключается договор страхования. Как правило, банк сам предлагает страховые компании-партнеры. В банке, в котором берется ипотека, стоимость страховки может быть в несколько раз выше, чем в страховой компании, одобренной банком. Зачастую ипотечникам бывает выгоднее сделать страховой полис самостоятельно и принести в кредитную организацию.

6. Срок кредита

Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. При этом нужно понимать, что чем дольше срок кредитования, тем ниже платеж. Кроме того, если заемщик вносит сумму большую, чем ежемесячный платеж (то есть погашает досрочно), то размер переплаты уменьшится.

7. Ежемесячный взнос

При оформлении ипотеки лучше закладывать меньшую сумму ежемесячных платежей, которые будет по силам отдавать банку. К примеру, если заемщик понимает, что не сможет платить 100–150 тыс. руб.

ежемесячно и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами.

Это позволит не загонять себя в угол в случае наступления финансового коллапса.

Лучше вносить платежи, превышающие график, если заемщик понимает, что может себе это позволить. При этом бюджет может меняться в зависимости от месяца: например, сегодня заплатить 100 тыс. руб. вместо обещанных 70 тыс. руб., в следующем месяце — 150 тыс. и т. д.

8. Способ погашения кредита

Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная.

Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, то есть первый и последний платеж одинаковы. При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.

Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга.

В результате чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты — и, таким образом, платежи убывают.

По такому виду платежа первые четыре-пять лет, как правило, вы платите чуть больше, чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

Выбирая схему погашения ипотеки, нужно правильно оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов.

9. Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она дает возможность полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях.

За счет рефинансирования заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Рефинансирование имеет смысл, если клиент погасил больше половины кредита.

Для того чтобы рефинансировать свой ипотечный кредит, заемщик может обратиться с заявлением в банк, где был взят ипотечный кредит (это будет называться реструктуризацией), либо в другой, который выдаст новый ипотечный заем на погашение суммы основного долга по действующему. В первом случае снижение ставки происходит в рамках действующего кредитного договора, во втором — происходит выдача нового ипотечного кредита и для этого заемщику необходимо предоставить стандартный набор документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
• справка 2-НДФЛ;
• кредитный договор со старым банком;
• справка об остатке ссудной задолженности

При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

После одобрения кредита также потребуются:

• договор купли-продажи квартиры;
• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор;
• график платежей;
• договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
• справка Ф40 из паспортного стола;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Кому выгодно рефинансировать ипотеку и как это сделать

10. Банки и льготы

Перед тем как взять ипотеку, нужно выбрать банк, который предоставит кредит на наиболее выгодных условиях. Заемщику следует обратиться в банк, чьим зарплатным клиентом он является. Например, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке.

Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. В интересах заемщика постоянно отслеживать (раз в месяц) эти изменения на сайте кредитора.

Если банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то клиент вправе обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что он исправный заемщик, не допускает просроченных платежей и не нарушает условий кредитования.

Помните, что даже незначительное на первый взгляд снижение процентной ставки может позволить сэкономить хорошую сумму за весь срок пользования кредитом.

Некоторые категории граждан могут воспользоваться льготами по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки.

Семьи с двумя и более детьми могут оформить ипотеку по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан.

Условия кредитования зависят от выбранного банка.

Подводные камни

• Частично погасить или закрыть кредитные обязательства полностью можно только через 30 дней после оформления ипотеки — не ранее уплаты первого платежа.
• При полном досрочном или частичном досрочном погашении ипотеки заемщик должен проинформировать банк минимум за 30 дней. Однако в самом договоре может указываться срок больше или меньше 30 дней.
• При аннуитетных платежах досрочное погашение эффективнее всего на начальных сроках из-за распределения ежемесячного платежа: большая часть приходится на выплату процентов, меньшая — по основному долгу.

Как сэкономить на ипотеке: 5 способов уменьшить ежемесячный платеж

Российские банки в 2022 году выдали 1 миллион ипотечных кредитов. Количество людей, которые берут жилье в кредит, растет. Оформляя ипотеку или собираясь это сделать, практически каждый заемщик рассчитывает со временем снизить финансовую нагрузку — уменьшить платеж или срок кредитования. Рассказываем, как можно сэкономить на ипотеке.

Траншевая ипотека

Траншевая ипотека — относительно новый продукт на рынке жилищного кредитования. Она пока не стала популярной, но застройщики и банки активно предлагают оформить ее на строящееся жилье.

Суть траншевой ипотеки в том, что банк выдает заемщику кредит частями или, как их называют по-другому, траншами.

Первый поступает при оформлении договора долевого участия, а второй — незадолго до сдачи дома в эксплуатацию.

https://www.youtube.com/watch?v=k8oks0DL76c\u0026pp=ygVN0JrQsNC6INCj0LzQtdC90YzRiNC40YLRjCDQktGL0L_Qu9Cw0YLRiyDQn9C-INCY0L_QvtGC0LXQutC1INCSIDIwMjMg0JPQvtC00YM%3D

Обычно первый транш совсем небольшой (бывает даже 100 рублей), проценты за него тоже копеечные. А вот второй состоит уже из основной суммы займа.

Получается, что вы начинаете полноценно гасить ипотеку, когда жилье уже построено и можно в него переехать.

А в период строительства дома, когда многие вынуждены снимать квартиру, платежи символические, а значит, и нагрузка на семейный бюджет не возрастает.

Но нужно иметь в виду, что у Центробанка настороженное отношение к такому виду кредитования.

Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина отмечала, что есть риски, связанные в том числе с появлением желающих купить таким образом квартиры для перепродажи, что приведет к росту цен на жилье в целом.

А кроме того, вы можете не рассчитать свои силы, взяв ипотеку с низким платежом на первом этапе (до сдачи дома), и оказаться не готовыми к тому, что в дальнейшем придется вносить гораздо более существенные суммы.

Оформить траншевую ипотеку можно в разных банках, предлагают такую услугу и застройщики, сотрудничающие с кредитными учреждениями. Подробнее о траншевой ипотеке, ее плюсах и минусах мы рассказывали в этом материале.

Траншевая ипотека: в чем ее выгода и почему ЦБ считает эту программу рискованной

Досрочное погашение

Те, кто хочет уменьшить платеж по ипотеке, обычно в первую очередь обращают внимание на возможность ее частичного досрочного погашения. По закону все банки должны предоставлять заемщикам такую возможность.

За счет чего снижается ежемесячный платеж при досрочном погашении? Сумму платежа можно разделить на две части. Одна направляется на погашение основного долга (или тела кредита), вторая — на погашение процентов, которые, в свою очередь, начисляются на остаток долга. То есть чем меньше тело кредита, тем меньше проценты.

При досрочном погашении вся сумма внеочередного платежа идет на сокращение основного долга, а значит, уменьшается и сам долг, и размер начисляемых процентов. Подробнее об этом мы уже рассказывали. При досрочном погашении можно также уменьшать не размер платежа, а срок кредита. Тогда долг закроется раньше, но ежемесячная финансовая нагрузка останется той же.

Когда вы планируете частичное досрочное погашение, предупредите об этом банк (часто это можно сделать прямо в приложении или личном кабинете). В целом процедура выглядит так:

1. Уведомить банк о намерении внести досрочный платеж (письменно или онлайн).
2. Указать сумму досрочного погашения (обычно банки устанавливают минимальную сумму, но не ограничивают максимальную).
3. Выбрать дату досрочного погашения (выгоднее вносить внеочередной платеж в день ежемесячного платежа, пока еще не начислены новые проценты).

Как досрочно погасить ипотеку и избежать ошибок: пошаговая инструкция

Налоговый вычет за покупку квартиры с использованием ипотеки

Каждый гражданин РФ, работающий официально и делающий налоговые отчисления, имеет право воспользоваться имущественным налоговым вычетом после покупки квартиры. Иными словами, он может вернуть часть подоходного налога, который заплатил государству со своего заработка.

Максимальный размер вычета — 260 тысяч рублей (13% от 2 млн рублей). Это та сумма, которую можно вернуть после приобретения жилья. Еще 390 тысяч (13% от 3 млн рублей) можно получить в качестве вычета по уплаченным процентам по ипотеке.

К примеру, в 2023 году Иван купил квартиру за 3 млн рублей. По закону он может претендовать на вычет с 2 млн. В 2022 году Иван зарабатывал 100 тысяч рублей в месяц и заплатил государству НДФЛ в размере 156 тысяч рублей (13% от годового дохода). Всю эту сумму ему вернут как налоговый вычет, и останется еще 106 тысяч, которые он сможет получить в следующем году.

Сравнить ставки по ипотеке

• Право получить вычет при покупке готового жилья возникает после регистрации права собственности, при покупке строящегося жилья — после получения акта приема-передачи.
• Напрямую получение имущественного налогового вычета на размер ежемесячного платежа не повлияет, но эти деньги можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки, тем самым сократив платеж.
• Чтобы получить налоговый вычет, необходимо заполнить и подать декларацию 3-НДФЛ, сделать это можно в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы РФ или в приложении. При оформлении декларации понадобятся:

• документы, подтверждающие право собственности на жилье;
• платежные документы;
• документы, подтверждающие уплату процентов (при оформлении вычета на проценты).

Подробнее можно узнать на сайте ФНС России.

Как вернуть до 1,3 млн от стоимости квартиры Как вернуть до 1,3 млн от стоимости квартиры 18.02.2023 13:00

Использовать материнский капитал

Уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке можно также, направив материнский капитал на частичное досрочное погашение займа. В 2023 году размер маткапитала за первого ребенка составляет 586,9 тыс. рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=k8oks0DL76c\u0026pp=YAHIAQE%3D

По данным Социального фонда России, средства материнского капитала можно использовать для погашения основного долга и уплаты процентов по ипотеке. Для этого нужно будет написать заявление в своем банке о распоряжении маткапиталом, и банк сам свяжется с Социальным фондом для проведения операции.

Обратите внимание, средства маткапитала можно направить только на сокращение ежемесячного платежа (на сокращение срока кредита нельзя).

Рефинансирование ипотеки

Если ежемесячный платеж по ипотеке оказался непосильным, можно уменьшить его за счет рефинансирования займа. Суть в том, что вам оформляют новый кредитный продукт, которым закрывается предыдущий. При этом условия по новой ипотеке, как правило, отличаются — меньше процент и/или больший срок кредита, за счет чего и удается добиться снижения ежемесячного платежа.

Именно на ипотечном рынке наиболее развито рефинансирование, так как регулярно появляются новые продукты и предложения, включая различные программы господдержки.

Рефинансированием, которое также называют перекредитованием, можно воспользоваться, если нет открытых просрочек по текущим кредитам. Некоторые банки также одобряют рефинансирование только в том случае, если прошло не менее полугода после оформления ипотеки.

Для рефинансирования заемщик может обратиться в банк, где уже оформлена ипотека, или воспользоваться предложением другого банка.

Выбрать программу рефинансирования

Как рассчитать платежи по будущей ипотеке

Оценить финансовую нагрузку на семейный бюджет необходимо еще до оформления ипотеки. Желательно рассмотреть различные варианты развития событий — что будет, если один или оба супруга потеряют работу, если родится еще один ребенок и т. п. Также стоит создать подушку безопасности из шести ежемесячных платежей. Так будет спокойнее в случае непредвиденных ситуаций.

Как понять, какой размер ежемесячного взноса по ипотеке будет оптимальным для вас? Минфин считает, что он должен составлять не более 25% от семейного бюджета, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) называет планку в 30%.

При предварительном расчете можно менять в разные стороны срок кредита и сумму займа, чтобы понять, при каких условиях можно получить подходящий конкретно вам размер платежа. Рассчитать платеж по будущей ипотеке можно, воспользовавшись калькулятором Банки.ру.

Памятка: как снизить платеж по ипотеке

Итак, если вы планируете взять ипотеку или уже оформили ее и возникла необходимость уменьшить размер ежемесячного платежа, можно воспользоваться такими способами:

• взять траншевую ипотеку, с помощью которой можно уменьшить практически до нуля размер платежей на этапе строительства дома;
• оформить рефинансирование ипотеки под меньший процент и/или на больший срок;
• направить собственные средства на частичное досрочное погашение ипотеки;
• использовать материнский капитал для частичного досрочного погашения;
• использовать средства, полученные в качестве имущественного налогового вычета, для частичного досрочного погашения.

Выбор пользователей Банки.ру

10 бонусов от государства, которые помогут с ипотекой — Лайфхакер

Налоговый вычет — это часть дохода, с которой государство разрешает не платить НДФЛ. Один из самых распространённых его видов — имущественный.

При покупке жилья — в кредит или без него — можно вернуть до 260 тысяч уплаченных налогов, точная сумма будет зависеть от цены квартиры.

Если она приобретается в браке, вычет может оформить каждый из супругов, что в сумме даст 520 тысяч рублей. Причём деньги разрешено получать с нескольких объектов — пока не исчерпается лимит.

Но это ещё не всё. При покупке жилья в ипотеку доступен налоговый вычет по процентам. Получить можно 13% от 3 миллионов рублей, то есть до 390 тысяч. Если переплата меньше, то и налоговый вычет будет меньше.

Скажем, вы купили квартиру в ипотеку. Общая переплата по кредиту составит 1,2 миллиона. Значит, вы можете претендовать на возврат 156 тысяч.

Учтите, что воспользоваться вычетом по процентам можно только один раз в жизни и на один объект.

Так как речь идёт об освобождении от уплаты НДФЛ, размер выплат будет зависеть от ваших официальных доходов. Если в год вы получаете 300 тысяч, то максимальная сумма возврата за 12 месяцев — 39 тысяч, если 1 миллион — 130 тысяч. Но запрашивать вычет можно несколько лет подряд, пока не вернёте всю положенную вам сумму.

https://www.youtube.com/watch?v=CSuwWnFeZLQ\u0026pp=ygVN0JrQsNC6INCj0LzQtdC90YzRiNC40YLRjCDQktGL0L_Qu9Cw0YLRiyDQn9C-INCY0L_QvtGC0LXQutC1INCSIDIwMjMg0JPQvtC00YM%3D

Вычет можно получить:

• через работодателя — вам просто перестанут начислять НДФЛ, пока вы не исчерпаете лимит;
• через налоговую — вам вернут сумму налога, уплаченного за предыдущий год.

Ипотечные каникулы

Человек, который попал в трудную жизненную ситуацию, может временно не платить ипотечный кредит или уменьшить сумму выплат по собственному желанию на срок до полугода. При этом должны выполняться следующие условия:

• Жильё в ипотеке — единственное и используется для личных нужд заёмщика.
• Кредит на момент выдачи меньше 15 миллионов.
• Условия кредитного договора ранее не менялись.

Каникулы не влияют на размер кредита, но помогут пережить непростой финансовый период. Взять паузу можно без согласия банка, достаточно его уведомить.

• Что такое ипотечные каникулы и кому они положены

Ипотека под 7% в новостройках

Как минимум до 1 июля 2022 года квартиру в новостройке на любой стадии строительства можно купить в кредит по сниженной ставке в 7%. Разрешается также приобрести по льготной программе частный дом с участком, построенный юрлицом, или возвести его с нуля с привлечением специализированной фирмы.

При этом не надо иметь детей или находиться в уязвимом положении, это предложение для всех. Но обязательно потребуется первоначальный взнос в размере не менее 15% от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита — 3 миллиона рублей.

Сельская ипотека до 3%

В сельской местности можно оформить ипотеку по ставке от 0,1 до 3%. Это касается территории почти всей России. В исключения попали Москва, Санкт-Петербург и Московская область.

Под условия кредитования подходят и первичка, и вторичка. На заёмные деньги также можно построить дом. Кредит дадут на срок до 25 лет. Необходимый первоначальный взнос — 10%. Максимальная сумма кредита для Ленинградской области, Дальнего Востока и Ямало-Ненецкого АО — 5 миллионов, для остальных субъектов — 3 миллиона.

Для семей

Программа «Молодая семья»

Государство готово помочь молодым семьям с покупкой квартиры и выплатить за них часть стоимости жилья: 30%, если детей нет, и 35%, если есть хотя бы один ребёнок. Разумеется, речь идёт не о любой сумме. Размер субсидии рассчитывают исходя из того, сколько квадратных метров должно приходиться на конкретную семью.

Но это предложение не для всех. Нужно соответствовать критериям:

• Субсидия выдаётся только людям не старше 35 лет. Это могут быть супруги (оба младше этого возраста) или родитель‑одиночка с ребёнком.
• Семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий и стоять на соответствующем учёте в местной администрации. В регионах требования для определения нуждаемости несколько различаются, так что узнавать, как попасть в заветный список, нужно на месте.
• У семьи должны быть деньги, чтобы оплатить остаток стоимости жилья, который не покроет субсидия. Ипотека тоже подходит, так что достаточно иметь подходящий доход.

Даже если вы соответствуете всем критериям, это не значит, что вы получите субсидию. Местная администрация составляет список потенциальных участников программы, и они могут ждать годами, когда наступит их очередь. За это время вы, например, повзрослеете до 36 лет и автоматически лишитесь права на такую субсидию. Но попробовать всё же стоит.

Материнский капитал

За рождение или усыновление первых двух детей матери выдаётся сертификат на определённую сумму.

С 1 февраля 2022 года это 524,5 тысячи рублей на первого ребёнка, если он появился после 31 декабря 2019 года, 168,6 тысячи на второго.

Если первенец появился до 1 января 2020 года, а второй младенец после, то сразу положена сумма этих выплат — 693,1 тысячи рублей. Если оба ребёнка родились до 2020 года, то вы получите 524,5 тысячи.

Один из законных способов распорядиться материнским капиталом — улучшить жилищные условия с помощью ипотеки. Деньги можно использовать как первоначальный взнос, оплатить ими основной долг перед банком или проценты.

Важно: если речь идёт об ипотеке, распоряжаться материнским капиталом можно и до трёхлетия ребёнка. В остальных случаях придётся ждать.

Обязательное условие при использовании сертификата — выделение детям долей в купленной недвижимости.

Ипотека под 6% для семей с детьми

Если в семье с 2018 по 2022 год включительно родился ребёнок, она может снизить ставку по ипотеке до 6% на весь срок кредита. Если есть ребёнок с инвалидностью, в программе можно участвовать, даже если он появился раньше указанного времени.

Обязательное условие — покупка квартиры на первичном рынке, в том числе и на стадии строительства, или возведение частного дома с привлечением специализированной компании. Для Дальнего Востока льготная ставка составляет 5% и можно покупать вторичку, если она расположена в селе. Банки вправе снижать ставку дополнительно.

Первоначальный взнос должен быть не менее 15%. Но его можно внести материнским капиталом. Разрешается также рефинансировать имеющуюся ипотеку. У льготной ипотеки есть лимиты: в Москве, Санкт‑Петербурге, Московской и Ленинградской областях в кредит можно взять не больше 12 миллионов, в остальных регионах — не более 6.

Возможность взять ипотеку с такой низкой ставкой обеспечивает государство. Оно компенсирует банкам недополученную выгоду из‑за выдачи таких дешёвых (относительно среднего показателя) кредитов. Купить жильё и обратиться за поддержкой нужно до конца 2023 года.

450 тысяч многодетным

Если в семье как минимум с двумя детьми с 2019 по 2022 год включительно родился или был усыновлён ещё один ребёнок, она может получить 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Воспользоваться предложением можно один раз. Если долг меньше этой суммы, то остаток сгорит.

Для отдельных специалистов

Военная ипотека

Благодаря специальной программе военнослужащий может купить квартиру, не вкладывая собственные деньги. Первоначальный взнос обеспечит государство, оно же будет осуществлять ежемесячные платежи по кредиту. При этом человек должен отслужить определённый срок, иначе придётся вернуть деньги, потраченные на него государством. Возможны два сценария, когда он не будет ничего должен:

• отслужить не менее 20 лет;
• отслужить не менее 10 лет и уволиться по уважительной причине.

Для жителей Дальнего Востока

Ипотека под 2%

Льготный кредит доступен россиянам с регистрацией на Дальнем Востоке. Но не всем подряд, а семьям с супругами не старше 35 лет, одинокому родителю до 36 лет или обладателю дальневосточного гектара. В кредит можно взять до 6 миллионов на срок до 20 лет и двух месяцев. Первоначальный взнос — 15%.

Для ипотеки подойдут возведённый юрлицом частный дом или квартира в новостройке. В сельской местности, а также в городах Чукотского АО и Магаданской области разрешается купить вторичку. Кредит можно взять только один раз, причём это касается и семьи. Если один супруг участвовал в программе, у второго это сделать уже не получится. В ипотечном жилье нужно будет прописаться.

Как снизить платежную нагрузку – СПРОСИ.ДОМ.РФ

• Как снизить платежную нагрузку, если ипотека оформлена на покупку вторичного жилья? Снизить платежную нагрузку можно с помощью досрочного погашения ипотеки за счет федеральных выплат:
  • До 450 тыс. рублей на погашение ипотеки могут получить семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года родился третий или последующий ребенок.
  • Материнский капитал.
  • Налоговый вычет.

• Какие есть альтернативные программы для семей, в которых дети родились до 2018 года?

  Для семей, в которых родились дети до 2018 года, может подойти ряд федеральных программ:

  • Льготная ипотека по ставке до 8% годовых;
  • Льготная ипотека для сотрудников ИТ-компаний по ставке до 5% годовых;
  • Дальневосточная ипотека по ставке до 2% годовых;
  • Сельская ипотека по ставке до 3% годовых;
  • Региональные программы поддержки.

  Кроме того, такие семьи могут воспользоваться рядом федеральных выплат для досрочного погашения действующих ипотечных кредитов, в том числе маткапиталом и налоговыми вычетами.

• Куда еще я могу обратиться, если нет возможности оплачивать ипотеку?

  В этом случае возможны следующие варианты действий:

  • Использовать материнский (семейный) капитал для полного или частичного погашения ипотеки;
  • Воспользоваться льготным периодом (так называемыми «ипотечными каникулами»), в течение которого можно уменьшить ежемесячный платеж или отложить платежи по ипотеке;
  • Взять «кредитные каникулы» — также льготный период, в течение которого можно не платить по кредиту. Можно воспользоваться до 31 декабря 2023 года.

• Как снизить ежемесячный платеж и срок кредита, если ипотека уже оформлена?

  Наиболее популярным способом снижения ежемесячных платежей и срока кредиту является досрочное погашение задолженности. За досрочное погашение на гражданина не накладываются никакие штрафные санкции.

  Если вы вносите ежемесячно большую сумму, банк может пересчитать кредит двумя способами: с уменьшением срока кредита либо с уменьшением ежемесячного платежа. Оба варианта выгодны, но имеют свои особенности.

  При пересчете срока платежа удастся сэкономить на общей переплате банку по кредиту (потому что меньше время пользования кредитом), однако ежемесячная платежная нагрузка останется прежней. При пересчете размера платежа можно сократить ежемесячные траты до комфортного минимума, однако экономия на процентах окажется менее существенной.

• Какие программы с господдержкой помогут снизить процентную ставку? В этом случае возможны следующие варианты действий:
  • Программа «Семейная ипотека» позволяет семьям, в которых до конца 2023 года родится первый ребенок или последующие дети, получить или рефинансировать ипотечный кредит по льготной ставке до 6% годовых;
  • Многодетные семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года родился третий или последующий ребенок, могут рассчитывать на выплату до 450 тыс. рублей на погашение ипотечного кредита;
  • Региональные программы поддержки семей;
  • Вычет при покупке или строительстве жилья;
  • Налоговый вычет с процентов по ипотечному кредиту.

• Как снизить платежную нагрузку?

  • Досрочное погашение кредита (это можно сделать как с помощью собственных средств, так и с использованием действующих льгот — например, имущественного вычета, материнского капитала или программы помощи многодетным семьям в погашении ипотеки);
  • Рефинансирование (в этом случае заемщик оформляет новый ипотечный кредит по более низкой ставке для того, чтобы погасить старую ипотеку).

• Как воспользоваться ипотечными каникулами?

  Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут договориться с банком о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей. «Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:

  • При потере работы;
  • При снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
  • При увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
  • При нахождении на больничном более 2-хмесяцев подряд;
  • При получении инвалидности (I или II группы);
  • В случае чрезвычайной ситуации.

  Заявление на оформление каникул подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

• В каких случаях используется реструктуризация?

  Если клиент по объективным причинам не может в полном объеме перечислять ежемесячный платеж по ипотеке, он может договориться с банком о пересмотре условий погашения кредита, то есть реструктуризации.

  К числу таких обстоятельств могут относиться потеря работы, снижение дохода, рождение ребенка или потеря трудоспособности.

  Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории. Но не стоит бояться этой меры и скрывать от банка реальную ситуацию. Отказ от выполнения обязательств по кредиту без объяснения причин будет оценен гораздо хуже и может повлечь судебное разбирательство.

• Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?

  Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.

  К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.