— Если вы зайдете на сайт Пенсионного фонда и посчитаете сколько составит ваша будущая пенсия, то поймете: думать о том, на что жить после 55-60 лет нужно уже сейчас. Сформировать свой личный пенсионный фонд довольно сложно, но реально. Особенно если вам сейчас 35 лет и меньше.

Мария Кулагина, финансовый консультант.

Я покажу к какой цифре вы должны стремиться и через какие инструменты к ней теоретически можно прийти. «Теоретически», потому что на практике будут вмешиваться риски, неопределенность, форсмажоры.

Нужно создать несколько «подушек безопасности», только тогда никакой форсмажор не обнулит ваши резервы. Это может сделать только смерть, но в таком случае вам будет уже все равно.

Допустим, человек хочет получать плюсом к своей будущей пенсии 20 тыс. рублей в месяц. Он посчитал и решил, что этой суммы ему будет достаточно. Сейчас он зарабатывает 45 тыс. рублей, на пенсию выйдет к 2040 году.

Шаг 1. Считаем свой «чистый доход» и возможные накопления

— Для начала необходимо оценить свой чистый денежный поток — сколько денег у вас остается за вычетом постоянных ежемесячных расходов. Половина людей, которые приходят ко мне на консультации, не знают эту цифру. Те, кому денег на жизнь хватает, часто даже не пытаются понять, какой у них есть резерв для экономии и увеличения дохода.

Например, у нашего героя чистый денежный поток (т.е. разница между ежемесячными доходами и расходами) — 15 тыс. рублей в месяц.

Начнем расчет необходимой суммы нашего пенсионного фонда с элементарного варианта — накоплений на депозите. Сегодня средняя ставка по депозиту составляет 6%. Несложные подсчеты дают понять, что по сегодняшним деньгам нужно иметь 4 млн. рублей на депозите, чтобы получать 20 тыс. рублей в месяц с процентов.

Чтобы эта сумма накопилась за оставшиеся до пенсии 22 года откладывать нужно как раз чуть больше 15 тыс. рублей в месяц (15 150 рублей).

Деньги.

СС0

Шаг 2. Учитываем фактор времени и инфляцию

 —Все бы хорошо, но мы понимаем, что существует инфляция. Потому наш расчет не совсем корректен. Та сумма, которую мы получим в виде процентов с 4 млн рублей, в реальном исчислении будет намного меньше 20 тыс. рублей к 2040 году. 

Чтобы посчитать реальную сумму, нужно использовать формулу временной стоимости денег. В ней учитывается размер фонда, который требуется на сегодняшний день, средний уровень инфляции за рассматриваемый период и количество лет, которые остались до нашей финансовой цели.

В результате мы получим порядка 13,4 млн рублей, если размер инфляции сохранится на уровне последних 3-5 лет и составит порядка 5-7% в год. Именно столько нужно, чтобы по сегодняшним деньгам генерировать 20 тыс. рублей в месяц через 22 года. И эта цифра уже ближе к реальности.

Но как финансист я понимаю, что здесь еще нужно учесть уровень рисков и нормы доходности. К тому же уровень инфляции тоже необходимо корректировать — это изменяющаяся величина, которую сложно точно измерить. После всех детальных расчетов может получиться сумма, например, 50 млн. рублей.

График

Depositphotos.

Шаг 3. Ищем варианты, как приблизиться к этой цифре

— Будем отталкиваться от 13,4 млн рублей — это необходимый минимум. Возникает закономерный вопрос: как прийти к этой цифре и где хранить свои ресурсы? На самом деле цифра не такая уж большая. Некоторые люди способны ее достичь за один месяц.

Допустим, если хранить свои сбережения (15 тыс. рублей ежемесячно) на депозите под 6% годовых, то через 22 года, мы выйдем на 8 млн. рублей. То есть до обозначенной суммы в 13,4 млн руб. еще далеко.

Это яркая иллюстрация того, что депозит — не инвестиция, он с трудом отбивает инфляцию. К тому же банки, скорее всего, будут уменьшать проценты по депозитам, если Центробанк продолжит политику по снижению ключевой ставки.

Тогда в чем держать свои средства? Какие есть инструменты?

Деньги, биткоины.

СС0

Шаг 4. Смотрим на базовые финансовые инструменты

Доллар очень хорошо поднимался в последнее время только в 2014 году. В последние три года курс доллара стабильно падает, и никаких перспектив его существенного роста нет.

Однако доподлинно предсказать что будет происходить в мировой экономике, политике и учесть все курсообразующие факторы невозможно. С точки зрения диверсификации личного инвестиционного портфеля к валюте стоит присмотреться.

Недвижимость (квартиры)

Рынок недвижимости в последнее время просел. Чистая доходность квартир составляет 2-3%. То есть меньше, чем депозит. Держать квартиру как актив в большинстве случаев невыгодно.

Есть только одно исключение: расположение в очень удачном месте, где она не будет простаивать. Например, рядом с вузами.

Но и в этом случае важно помнить про износ актива (мелкий ремонт и обновление), а также про то, что строящиеся рядом новые многоквартирные дома влияют на стоимость вторичного жилья.

Возможно, в 2018 году на рынке недвижимости произойдет небольшое оживление из-за того, что государство запустило программу льготной ипотеки для семей с двумя и более детьми под 6% годовых.

Облигации федерального займа (ОФЗ)

Риск не получить свои деньги обратно только один — крах государства. Но в этом случае уже вообще будет сложно о чем-то говорить. Так что ОФЗ главная альтернатива депозиту. Но нужно точно знать, какие облигации брать — с постоянным купоном или плавающим, какой доходности, как и когда можно выводить деньги и другие нюансы.

Справка

ОФЗ — это ценные бумаги, которые выпускает государство для пополнения казны за счет их продажи. Они имеют ограниченный срок обращения. Он может колебаться от одного года до трех лет. После его истечения владелец ценных бумаг получает процентный доход, начисляемый к номинальной стоимости облигаций и деньги за номинальную стоимость облигаций.

Акции

Хороший вариант инвестирования и очень недооцененный. Например, колебания стоимости акции Сбербанка в 2017 году достигали почти 50% (со 140 рублей за акцию до 200 рублей). Рынок ценных бумаг в России только формируется. И здесь нужно знать, какую ценную бумагу брать, когда в нее заходить и когда из нее выходить.

Инвестиционное или накопительное страхование жизни

Вы вносите сумму, которая страхует вас на случай смерти или серьезных заболеваний. Если наступает смерть, родственники получат возврат с хорошими процентами (иногда сумма увеличивается в 2 раза). Если возникает заболевание, то по страховому полису все расходы на лечение будут компенсированы.

Инвестиционная составляющая здесь заключается в том, что брокер разместит ваши деньги на фондовом рынке, и вы будете получать 8-25% годовых вне зависимости от того, наступил страховой случай или нет. Однако тут важно помнить, что эти выплаты не являются гарантированными и вы будете получать процент только в случае успешной брокерской операции.

Криптовалюты

Дух от их волатильности захватывает. Сегодня биткоин стоит $8 тыс. долларов, завтра $12 тыс. Но рынок очень рискованный и нестабильный. В него ни в коем случае нельзя входить последними средствами. Обывателю здесь сложно заработать.

Шаг 5. Выбираем подходящий для себя актив

Чтобы выбрать подходящий актив, нужно оценить его доходность, ликвидность и риски. К тому же при разработке финансовой стратегии для достижения цели (в нашем случае это формирование личного пенсионного фонда) нужно понимать на какой позиции вы сегодня находитесь.

А именно: сколько вам лет, каков ваш доход и активы, сколько на вас иждивенцев, каково состояние вашего здоровья, есть ли у вас долги (кредиты) и в каком объеме и так далее.

Также важно посмотреть в будущее, понять какие факторы могут повлиять на стоимость актива. Лучше получить консультацию в профессиональной среде.

Активный возраст длится примерно 30 лет — с 25 до 55 лет. Они пройдут очень быстро. Если все будет нормально, вы после этого сможете прожить еще лет 30. Доход у вас, скорее всего, будет очень невысоким. И как пройдут эти годы, лучше думать уже сейчас.

Пенсионер.

Открытые источники в Интернете (СС0)

Три наивных вопроса Марии Кулагиной

— А что делать тем, у кого маленькая зарплата?

— Нужно исходить не из средней зарплаты, а из чистого денежного потока. Если 21 тыс. рублей зарабатывает студент (молодой, без детей, без кредитов и болезней), то это одна стратегия. Если это глава семьи в возрасте 40 лет с тремя иждивенцами и заболеваниями – то другая.

Нужно помнить, что из одной овчины семь шапок сшить нельзя, поэтому если откладывать не получается совсем – нужно работать над увеличением своих доходов.

Личная финансовая стратегия, как правило, строится по такой схеме:

• Погашение кредитов и долгов (по ним процент всегда выше, чем по большинству активов).
• Формирование резерва (на депозите) в размере не менее 6 среднемесячных зарплат.
• Инвестиции.

Но в реальности все индивидуально.

— А если я ничего не понимаю в финансовых инструментах?

 — В них реально разобраться, начав с нуля, начать с консультаций и обучающих семинаров, затем практические шаги по инвестированию (нужно быть готовым к финансовым потерям). Времени для этого всем нужно разное количество.

— Можно ли в старости жить на накопления?

— Это агрессивная стратегия (брать деньги из суммы). Вы не знаете сколько вы лет проживете, а также всех рисков. Из самой суммы деньги можно брать только в случае форсмажоров (болезни, потопы, пожары, кражи, суды, войны, катастрофы и так далее) Консервативная же стратегия предполагает минимизацию рисков. Выбор стратегии делает сам человек. Главное чтобы выбор был осознанным.

Кто такая Мария Кулагина

Мария Кулагина работает финансистом 15 лет. Она была ведущим экономистом в «Сити-центре», начальником финансового отдела «Барнаульского пивоваренного завода», финансовым директором предприятия «СиСорт». Кандидат экономических наук, доцент Финансового университета при правительстве РФ. Автор более 45 научных публикаций и нескольких книг на финансовые темы. 

Ждать пенсию или откладывать самой? — 22 ответа на форуме Woman.ru (5349322)

22 ответа

Последний — 23 января 2021, 12:24 Перейти 01 декабря 2020, 19:53

#1

01 декабря 2020, 20:10

#2

01 декабря 2020, 20:10

#3

01 декабря 2020, 20:14

#4

01 декабря 2020, 20:22

#5

01 декабря 2020, 20:27

#6

Гость

Ты забыла про % инфляции в России он от10-15 % в год. И через 10 лет 1000рублей в накоплениях превратится в 10р100 000 р — в 1000р.

И как ты собралась накопить ????

01 декабря 2020, 20:32

#7

Гость

Можно купить квартиру для сдачи.

01 декабря 2020, 21:38

#8

02 декабря 2020, 17:42

#9

Василий

Женщина! Всё зависит от вашей удачливости. Пенсия может быть маленькая. Но она гарантирует регулярное поступление средств. Вот оформляли мы с женой визы в страны ЕС, там требовалось, чтобы было движение денег на счёте. То есть, миллион рублей — не годится. А если получаешь пенсию в 13 тысяч, то нормально. Далее. Надо учитывать инфляцию.

Вон, сколько денег было у граждан СССР, а все сгорели. Если вы постоянно просматриваете материалы форума, то видели моё отношение к людям, которые специально не имеют детей. Хотя именно их наличие — это самое надёжное вложение средств. Да, дети бывают разные: сволочи, алкоголики, наркоманы.

Но если их несколько, то вероятность иметь защиту в лице одного из них, увеличивается кратно. И будет надёжнее денег.

02 декабря 2020, 22:31

#10

03 декабря 2020, 20:47

#11

03 декабря 2020, 21:12

#12

Гость

Надеяться на государство, в современных реалиях абсурдно. Если вы изучали тему пенсионной реформы, наверное понимаете, к чему всë идëт. Однозначно нужно самому позаботиться о своëм будущем. Другой вопрос, что сразу сумма в 15 млн.

кажется очень далëкой и есть желание даже не начинать) потому что всё равно не получится и это главный подвох. Начинать нужно, просто может не с 50 т. р, а с доступных для вас. Когда увидете первые результаты,более менее значительные захотите продолжать. А про то что млн рублей сегодня, завтра 1 р.

Это смотря как вы сохраняете свой капитал, в какой валюте, на каких счетах, в каких инструментах. Удачи Вам

03 декабря 2020, 23:44

#14

Гость

Ты пробовала сдавать в крупных городах? Видимо нет,раз не знаешь,что сдать жилье сейчас в кризис очень сложно.И доход от сдачи не покрывает расходов на ремонт после сдачи жилья.

https://www.youtube.com/watch?v=P4wBpqYs314\u0026pp=ygVG0J3QsNC60L7Qv9C40YLRjCDQvdCwINC_0LXQvdGB0LjRjjog0L_QvtC70YPRh9C40YLRgdGPINC70Lgg0YMg0LLQsNGBPw%3D%3D

В цифрах. Однушка Питер -доход 15 000р сдаешь 6 месяцев. Квартиру засрали,ремонт около 150 000р.( смена ламината,шпаклевка стен и переклейка обоев)

05 декабря 2020, 16:58

#15

07 декабря 2020, 15:53

#16

inga.bondareva

Оставь надежду всяк… Сами копим. Только на вкладах не держим — инфляция сожрет быстрее, чем я на пенсию выйду. На Инвесторе в Ренессансе лежат уже второй срок. С первого проценты хорошие получили и дальше всю полученную сумму положили

12 декабря 2020, 19:44

#17

Батошка

Какая интересная мысль ????

17 декабря 2020, 07:31

#19

inga.bondareva

Это программа в Ренессанс жизнь. Нашли ее с мужем, когда думали, куда свои накопления из банка перевести. Там инвестиции с элементами страхования) Первый раз вложили на 3 года, стратегию выбрали сбалансированную.

При ней проценты может и пониже, но свои деньги 100% вернешь. Но у нас хороший процент сверху получился, где то в 2,5 раза больше, чем банки на тот момент предлагали на вкладах.

Вот и решили по второму кругу туда же положить

26 декабря 2020, 02:33

#20

23 января 2021, 12:24

#22

Женщина-кошка

Даа, и о такого никто не застрахован. Надо в акции или драгоценные металлы наверное вкладывать.

Следующая тема

Предыдущая тема

Как получить накопительную пенсию досрочно

Изменения в российской пенсионной системе и продлевающаяся год за годом заморозка пенсионных накоплений заставляют граждан задуматься, можно ли оформить выплату досрочно. «Активный возраст» разобрался, какие варианты получения накопленных средств существуют — и можно ли сделать это раньше наступления пенсионного возраста.

Деньги на пенсию россияне отчисляют в течение всей своей трудовой деятельности. Конечно, при условии, что они получают белую зарплату, а работодатель исправно платит взносы в Пенсионный фонд. Их размер составляет 22% от заработной платы. Сейчас все они идут на выплаты страховых пенсий по старости.

С 2002 по 2014 год в России можно было формировать вторую — накопительную часть пенсии. В неё шло 6% из 22% взносов работодателя в Пенсионный фонд.

Эти деньги не просто складывались на счету будущего пенсионера.

Государственная управляющая компания и негосударственные пенсионные фонды (НПФ) могли инвестировать их в финансовые активы, чтобы дополнительно увеличить размер будущей прибавки к пенсии.

Однако с 2014 года был введён мораторий на формирование накопительной части пенсии. С тех пор заморозку несколько раз продлевали, последний раз — до конца 2023 года. Но накопленные до 2014 года средства никуда не делись, и граждане имеют право распорядиться ими несколькими способами по своему усмотрению.  

Как получить накопительную пенсию досрочно

Большей частью пенсионных выплат россияне управлять не могут. Размер фиксированной части страховой пенсии ежегодно определяет государство, другая часть формируется индивидуально, но имеет чёткую привязку к ряду факторов: размеру зарплаты, которую человек получал в течение жизни, продолжительности стажа, условиям работы и так далее.

В отличие от страховой пенсии, решение о том, когда начать получать и как распределять накопительную, человек принимает сам. Ограничения по возрасту, с которого можно оформить выплаты, есть, но они не такие строгие, как в случае со страховой пенсией. Есть возможность начать получать деньги как раньше, так и позже. 

Сейчас в России идёт переходный период пенсионной реформы. Возраст выхода на пенсию постепенно увеличивается: в 2021 году он составил 56,5 года для женщин и 61,5 года для мужчин, а к 2028-му достигнет 60 и 65 лет соответственно.

Но обращаться за накопительной пенсией, согласно закону, можно по достижении «старого» пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 — для мужчин). Для получения выплат необходимо соблюсти следующее условие: накопить хотя бы минимальные трудовой стаж и количество пенсионных баллов (в 2021 году это 12 лет и 21 балл).

 Забрать накопительную часть пенсии досрочно также можно, оформив раньше срока страховую пенсию. Такая возможность предусмотрена законом, но для этого нужно проработать на определённой работе определённое количество лет.

Например, выйти раньше на пенсию могут педагоги, имеющие 25 лет трудового стажа, врачи и медицинские работники (25 лет стажа на селе и 30 — в городе), лётный состав гражданской авиации (20 лет для женщин и 25 — для мужчин), рабочие некоторых специальностей, занимающиеся физическим трудом в тяжёлых условиях.

С полным списком профессий можно ознакомиться на сайте ПФР. 

Но и работающие по другим специальностям россияне могут уйти на пенсию на несколько лет раньше: для этого мужчинам нужно официально отработать как минимум 42 года, а женщинам — 37 лет. Также досрочно выйти на пенсию могут многодетные матери и некоторые группы инвалидов. 

• Чтобы уточнить, есть ли у вас право на досрочное назначение пенсии и можно ли снять накопительную пенсию досрочно, необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда.
• Как можно распорядиться пенсионными накоплениями
• После того как человек получит возможность распоряжаться накопительной пенсией, он может выбрать один из трёх вариантов: единовременную выплату всей суммы, срочную выплату (так в официальных документах называется выплата накоплений частями в течение определённого срока) или ежемесячные платежи на протяжении всей жизни (бессрочная выплата).

У каждого из этих вариантов есть не только свои особенности, но и ограничения. Они зависят в том числе от общей суммы накопленного. 

Единовременную выплату всей суммы накоплений могут получить только несколько категорий пенсионеров:

• те, у кого размер накопительной выплаты не превышает 5% от размера суммы страховой пенсии по старости и накопительной пенсии;
• граждане, которые достигли пенсионного возраста, но не имеют права на страховую пенсию по старости (нехватает стажа или пенсионных баллов).

Срочная выплата накопительной пенсии работает так: гражданин сам определяет период, в течение которого он будет получать пенсию, но срок должен быть не меньше 10 лет. Соответственно, вся сумма накоплений делится на количество месяцев в выбранном сроке: например, для 10 лет это будет 120 месяцев, для 15 лет — 180 месяцев. 

При выборе бессрочной выплаты размер накоплений тоже делится на несколько частей, а получившаяся сумма составит ежемесячную прибавку к страховой пенсии.

Количество месяцев, на которые делится сумма пенсионных накоплений, каждый год определяет государство — оно зависит от такого статистического показателя, как ожидаемая продолжительность жизни.

В 2020 году делить надо было на 258 месяцев, в 2021-м — уже на 264. 

Увеличить размер бессрочных выплат можно, если отложить получение накопительной части пенсии на более поздний возраст. Такая возможность в законе тоже предусмотрена. В этом случае общая сумма накоплений будет разделена на меньшее количество месяцев, соответственно, выплаты будут больше.

У бессрочного варианта также есть одно существенное ограничение. Его могут выбрать только те, у кого накоплено достаточно средств, чтобы ежемесячные выплаты из накопительной части составляли больше 5% от общего размера пенсионных выплат. 

Наследование пенсионных накоплений

Накопительную пенсию, в отличие от страховой или социальной, можно передавать по наследству. Для этого владелец накоплений должен ещё при жизни оформить соответствующие договоры с пенсионным фондом — ПФР или НПФ, в котором формируется его пенсия.

В документе должны быть указаны люди, которым накопления перейдут по наследству, и то, в каких долях будут распределены эти средства. Наследовать пенсионные накопления может любой человек, указанный в договоре, родственные связи в этом случае не имеют значения.

Если нет документа, в котором указаны имена наследников, пенсионные накопления переходят к родственникам умершего. Они распределяются в равных долях между всеми членами семьи первой очереди: детьми, родителями, супругом или супругой. Если нет родственников первой очереди, наследство переходит к братьям, сёстрам, дедушкам, бабушкам и внукам.

Унаследовать пенсионные накопления можно только в том случае, если смерть застрахованного лица наступила:

• до обращения умершего гражданина за выплатой накопительной пенсии;
• после установления срочной выплаты (наследуется часть денег, которые не успел получить умерший);
• после того как единовременная выплата накоплений была установлена, но не выплачена.

Если владелец накоплений выбрал бессрочные выплаты накопительной части пенсии, в случае его смерти эти деньги не могут быть переданы по наследству.

Выплата накопительной пенсии в 2023 году

Сбережения

/ 7 февраля 2022 15:40

Текст изменился / 15 августа 2023

В 2002 году у российских пенсионеров, помимо основной страховой части выплат, появилась и накопительная. Рассказываем, кто может получить накопления и какие изменения произошли в системе в в 2023 году.

В этом году индексация пенсий выше уровня инфляции в стране

Пенсия – ежемесячная материальная поддержка государства гражданам. Она выплачивается по разным причинам: по инвалидности, выслуге лет (например, военные раньше уходят на пенсию) и по старости. О последней категории мы более подробно поговорим в статье.

С 2019 по 2028 планируется провести ряд реформ в пенсионной системе РФ. Какие-то изменения уже были предприняты, особенно они заметны в увеличении пенсионного возраста.

Чтобы выйти выйти на заслуженный отдых в 2022 году, достаточно было достичь пенсионного возраста: 56,5 лет — для женщин и 61,5 — для мужчин. В 2023 году ситуация иная: никто не сможет выйти на пенсию по старости за исключением некоторых граждан.

Согласно закону №350-ФЗ, данный возраст будет постепенно увеличиваться. Мужчины будут выходить в 65 лет, женщины – в 60.

Государственная выплата пенсионерам состоит из страховой и накопительной частей.

В 2023 году фиксированная выплата  составляет 7 567,33 рублей. В прошлом году пожилые получали по 6401,1 руб.

Данную сумму гарантированно выплачивают всем пенсионерам. Ее размер утверждает государство, и ежегодно она индексируется в зависимости от инфляции.

Категории граждан РФ, которым полагается повышенная фиксированная выплата:

• люди старше 80 лет;
• инвалиды первой степени;
• граждане, которые 15 и более лет проработали на Крайнем Севере.

Они могут получать бóльшие выплаты — от 9 837 до 34 052 руб.

Размер будущей страховой пенсии зависит от некоторых факторов. На них необходимо обращать внимание при расчете положенных средств.

• Количество отработанных лет. При этом учитываются такие периоды, как: забота об инвалидах, стареющих родственниках, нуждающихся в особом уходе, декрет, время призыва и так далее.
• Зарплата до вычета налога.
• Размер фиксированной выплаты, когда вы вышли на заслуженный отдых.
• Когда вы вышли на пенсию. Касается и работающих пожилых, которые покинули свое рабочее место позже положенного срока, например, в 67 лет.
• Сумма индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК) за все время работы и его стоимость, когда вы решили уйти на заслуженный отдых.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Она гарантирована любому пенсионеру. На ее величину влияют две составляющие: размер фиксированной выплаты и баллы.

• В 2023 году минимальный размер страховой пенсии — 10 760,6 рублей.
• Как рассчитать
• Для расчета используется формула:
• ИПК × СПК + (ФВ×КвФВ), где

ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент. На количество влияют отчисления работодателя и общий стаж. Больше баллов заработаете — бóльшую пенсию получаете. 

СПК — стоимость одного ПК. В 2023 году его величина составляет 123,77 рубля. 

ФВ — фиксированная выплата к пенсии по старости. В этом году ее размер 7 567,33 рубля. 

КвФВ — коэффициент увеличения фиксированной части. Учитывается, если гражданин после достижения пенсионного возраста продолжал работать.

Повышенная фиксированная выплата у пенсионеров с инвалидностью либо с иждивенцами на воспитании

Так называют определенный вид пособий, на формирование которых может повлиять сам человек. Также их размер обусловлен тем, добросовестно ли работодатель вносил страховые средства, а именно 6% от заработной платы сотрудника.

В 2014 году правительство приостановило выплаты. Мораторий продлен до 2024 года. То, что уже накоплено, не сгорает, а прибавляется к страховой части.

Кто имеет накопительный компонент:

1. Граждане, родившиеся в 1967 году и раньше, получают ежемесячные пособия, если являются еще работающими или трудились когда-либо после 2001 года.
2. Женщины 1957–1966 года и мужчины 1953–1966. Они могут получить накопления, когда прекратят карьеру из-за достижения преклонного возраста. Сумма выплат сформировалась за 2002–2004 годы. Условия – человек имел официальный заработок и руководитель перечислял взносы.
3. Те, кто инвестировал материнский капитал в накопления.

Позаботьтесь о своей пенсии уже сейчас!

Можно было увеличить накопления, вступив в программу госсофинансирования до 2015 года. В чем суть: человек отдает определенную сумму денег, затем государство увеличивает ее вдвое. Но удваивают не все взносы (только 2–12 тысяч).

Накопительная часть не зависит от фиксированных выплат, установленных правительством. Это пенсионные накопления человека, которые сформировались на базе страховых выплат от руководителя в течение 2002–2013 годов.

Как рассчитывать

Для подсчета пенсионной выплаты важно знать количество месяцев, когда осуществляются выплаты. В 2023 государство определило 264 месяца.

Можем рассчитать ежемесячную выплату трудовой пенсии в 2023 году:

7 567,33 + 123,76 × ИПК + накопления / 264

Например, Иван Петрович в этом году становится пенсионером. К этому моменту он заработал 95 баллов и накопил 192 тысячи. Посмотрим, какая пенсия положена мужчине.

1. 7 567,33 + 123,76 × 95 + 192 000 / 264 =
2. 7 567,33 + 11 757,2 + 727,27 = 20 051,8 рубля
3. Такая пенсия по старости будет у Ивана Петровича.
4. В чем плюсы накопительной пенсии:

• в нее можно инвестировать, за счет этого сумма накоплений будет расти;
• пожилой человек ежемесячно получает дополнительные деньги к основным выплатам;
• накопления после смерти владельца могут унаследовать его близкие либо кто указан в завещании;
• заморозка накопительного момента на определенный период может в дальнейшем спровоцировать его стремительный рост.

Каждый год из-за взносов меняется величина накопительной части. В этом году граждане, которые имеют сбережения, получают более 1 тысячи рублей каждый месяц в качестве дополнения к основной пенсии.

Накопительная	Страховая
Способ формирования	Формируется благодаря взносам руководителя, а также доходам с инвестиций	Влияет фиксированная часть, которая меняется ежегодно, и ИПК
Форма	Деньги	Пенсионные коэффициенты
Индексация	Увеличивается за счет процента (регламентируется правительством). Также этот процент может быть заработан самим пенсионным фондом	Индексируется из-за инфляции и демографической обстановки в стране
Наследство	Можно наследовать накопления. Если умерший не оставил завещания, то нужно обратиться в ПФР, узнать о наличии и размере сбережений. Наследовать могут как ближайшие родственники, так и сторонние лица (по завещанию)	Не передается по наследству

Самая большая монета в мире весит 1 тонну. Это 1 млн австралийских долларов из чистого золота.

Госуслуги

Доступно сделать тем, у кого накопления находятся в ПФР. Вам нужно зайти в личный кабинет и запросить информацию о вашем счете.

Руководитель

Способ применим, если вы получаете белую зарплату. Вам необходимо заполнить заявление у бухгалтера, чтобы узнать о вашем накопительном счете. Затем руководитель должен отправить документ в ПФР.

Пенсионный фонд

Необходимо будет самостоятельно прийти в офис. Не забудьте взять паспорт гражданина РФ, СНИЛС и пенсионное свидетельство. Вы заполните заявление, которое вам выдадут сотрудники, и получите выписку по счету.

МФЦ

Сначала вам надо будет узнать, подписал ли пенсионный фонд договор с данным МФЦ. Если да, то справка о лицевом счете будет у вас через 10 дней.

Собираясь в отделение, возьмите паспорт и страховое свидетельство. Без этих документов взять выписку не получится.

Накопления – надежная финансовая подушка безопасности в старости

В этом году пенсионные выплаты могут получить следующие категории граждан:

• женщины старше 55 лет со стажем не менее 37 лет и мужчины старше 60 лет со стажем не менее 42 лет;
• многодетные мамы не моложе 50 лет;
• работники опасных производств, которые наработали необходимый стаж;
• жители Крайнего Севера, достигшие пенсионного возраста, накопившие баллы и стаж;
• врачи, учителя и артисты с необходимой выслугой лет.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Если вам срочно понадобились деньги, то можно взять потребительский кредит. В форме ниже вы можете рассчитать платежи и оставить заявку.

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме

Ольга Куприянова

Помогу подружиться с деньгами, разумно их тратить и вкладывать. Финансы — это не так сложно, как вы думали!

7 простых советов: как увеличить свою будущую пенсию

— Как не упустить время и заработать на достойную пенсию? Почему так важно думать о пенсии прямо сейчас? — спрашивают на многочисленных форумах в интернете, в социальных сетях и в х под статьями о пенсионных нововведениях. – Как обеспечить свое будущее? – добавляют еще.

С 2015 года в нашей стране действует новая пенсионная формула, по которой рассчитываются пенсии всех россиян. Система построена так, что получаешь ты минимум или максимум, зависит только от тебя самого. Вот несколько полезных советов о том, как увеличить свою будущую пенсию.

БЕЛАЯ ЗАРПЛАТА

Важно получать официальную, или, как ее называют, «белую» зарплату. Именно с официальной заработной платы начисляются взносы (16%) в ПФР и рассчитываются годовые пенсионные коэффициенты.

Чем выше официальная зарплата, тем выше будет и размер будущей пенсии. Допустим, у тебя зарплата 50 тысяч рублей, но по документам – всего лишь 10 тысяч. Через 20 лет такой работы ты накопишь на 100 пенсионных баллов меньше, чем мог бы.

А значит, недополучишь к пенсии более 8 000 рублей.

ОФИЦИАЛЬНАЯ РАБОТА

Очень важно устраиваться на работу с официальным оформлением. На сегодняшний день в Алтайском крае немало пенсионеров, которые получают трудовую пенсию в минимальном размере. Можно предположить, что некоторые из них имеют такую низкую пенсию потому, что получали доходы, которые не отражались ни в каких документах.

То есть работали неофициально: зарплату получали из рук в руки, страховые взносы с нее никто не выплачивал. В итоге результат: люди трудились, но при оформлении пенсии эти периоды не учитываются.

Вот и получается, что наниматель, выдавая «черную» зарплату, без отражения в бухгалтерском учете и, соответственно, без уплаты налогов и страховых взносов, «крадет» значительную часть будущей пенсии.

ОФИЦИАЛЬНЫЙ ДОХОД

Важно получать официальный доход. Для того чтобы «зарабатывать» пенсионные баллы, необходим официальный доход. И чем он выше, тем больше с него начисляется. Так, за год человек может получить максимум 10 баллов (это с 2021 года, сейчас переходный период: в 2018 году максимум — 8,70 балла). Для этого нужно получать около 75 тыс. руб. в месяц.

Если зарплата вдвое меньше максимальной, то человек сейчас получит всего чуть более 4 баллов. Если втрое — около 3 баллов и так далее. При назначении пенсии каждый пенсионный балл умножается на стоимость пенсионного коэффициента. Сейчас стоимость коэффициента 81,49 руб. Она ежегодно индексируется государством.

ТРУДОВОЙ СТАЖ

Чем больше стаж — тем больше будет пенсия. Длительный страховой стаж — основа высокого размера будущей пенсии. Важен не только размер «белой» зарплаты, но и срок, в течение которого ее получаешь.

C 2024 года минимальный страховой стаж для получения страховой пенсии по старости достигнет 15 лет. Те, у кого трудовых лет не хватит, смогут претендовать только на социальную пенсию по старости.

Во-первых, она назначается на 5 лет позже страховой (для женщин – с 60 лет, для мужчин – с 65). А во-вторых, гораздо меньше и, по факту, равна прожиточному минимуму.

К тому же, чем дольше ты будешь официально работать, тем больше баллов накопишь. Это тоже важно, ведь есть минимальный «порог» для страховой пенсии не только по стажу, но и по баллам. С 2025 года нужно будет иметь не менее 30 пенсионных баллов на своем счету. В идеале баллов нужно заработать как можно больше.

НЕ СПЕШИ ВЫХОДИТЬ НА ПЕНСИЮ

Каждый лишний год, проработанный после наступления пенсионного возраста, увеличивает размер будущей пенсии. Если после достижения пенсионного возраста ты отложишь выход на пенсию, она будет назначена в повышенном размере. Например, если обратиться за страховой пенсией через 5 лет после возникновения права на нее, размер выплаты будет примерно на 40% больше.

КОНТРОЛИРУЙ СОСТОЯНИЕ СВОЕГО ПЕНСИОННОГО СЧЕТА

Сформируй у себя полезную привычку контролировать состояние своего лицевого счета. Работодатели бывают разные, даже – недобросовестные. Время от времени нужно проверять, сколько взносов на будущую пенсию перечислил работодатель и соответствует ли их размер заработной плате. А также сколько баллов и средств пенсионных накоплений уже зафиксировано на лицевом счете в ПФР.

Получить сведения о состоянии своего пенсионного счета можно несколькими способами. Самый удобный и быстрый — в Личном кабинете гражданина на официальном сайте Пенсионного фонда России www.pfrf.

ru и на портале электронных государственных услуг www.gosuslugi.ru. Эту же информацию можно получить через клиентскую службу ПФР.

Для этого нужно подойти с паспортом и СНИЛС в ближайшую клиентскую службу по месту регистрации и получить квалифицированную консультацию специалистов.

УЧАСТВУЙ В ДОБРОВОЛЬНЫХ ПЕНСИОННЫХ ПРОГРАММАХ

Ты можешь стать участником добровольных программ пенсионного страхования. Их результатом будет дополнительная пенсия, которую будут выплачивать негосударственные пенсионные фонды за счет добровольных взносов — твоих или твоего работодателя.

Корпоративные программы пенсионного обеспечения предлагают социально ответственные работодатели.

Есть два вклада, получится ли накопить на пенсию?⁠⁠

Евгений спрашивает: «Весь мой капитал лежит на двух крупных банковских вкладах: 70% в рублях под 10% на 3 года и 30% в валюте на год. Откладывал себе на пенсию, чтобы жить у моря.

Инвестициями никогда не занимался, живу в РФ и здесь же планирую тратить деньги.

Какие риски у меня есть при таком раскладе в текущей ситуации, можно ли их как-то минимизировать? Я опасаюсь сильной инфляции и обесценивания денег на рублевом вкладе, а по валютному – что его могут конвертировать в рубли по какому-нибудь придуманному заниженному курсу.»

Евгений, в целом, вы думаете в правильном направлении.

Основные риски для рублевого банковского вклада:

???? Кредитный риск – банкротство банка. Риск снижается ограничением общей суммы не более страхового лимита АСВ 1,4 млн руб. в каждом банке (но большую сумму так задолбаетесь раскладывать), либо вложением в условный Сбербанк (но там обычно и ставки не особо вдохновляющие).

???? Инфляционный риск – вложились на 3 года под 10%, а средняя инфляция на этом периоде вышла под 30%, и в реальном выражении на выходе капитал уменьшился почти вдвое.

Вообще, Набиуллина старается изо всех сил держать инфляцию в узде, но внешние обстоятельства могут оказаться сильнее; да и живем мы в труднопредсказуемое время – не факт, что через пару лет Эльвира Сахипзадовна будет оставаться «у руля».

Вообще, с рублевой инфляцией могут неплохо помочь справиться государственные облигации с защитой от инфляции ОФЗ-ИН – они сейчас позволяют зафиксировать реальную доходность ~3,1% сверх инфляции до февраля 2028 года. (Чуть подробнее про поведение инфляционных облигаций писал вот здесь.)

• Основные риски для валютного банковского вклада:
• ???? Кредитный риск – тут всё аналогично.
• ???? Инфляционный риск – не факт, что доходность по вкладу позволит обогнать инфляцию (в том числе, с учетом возможных сюрпризов по инфляции в самом долларе).
• ???? Риски обменного курса + инфраструктуры – доллар нынче считается в России «токсичной недружественной валютой», так что вероятность получить обратно рубли по некоему заранее труднопрогнозируемому курсу определенно есть.

Как писал ранее, для целей получения доходности в твердой валюте внутри России сейчас интересно выглядят замещающие облигации – там, по крайней мере, можно рассчитывать на доходность порядка 8–9% годовых. Впрочем, все выплаты по ним идут в рублях по курсу ЦБ – так что от «курсовых сюрпризов» вы застрахованы не будете (еще и с НДФЛ на валютную переоценку могут возникнуть нюансы).

В целом, я бы на вашем месте подумал и о более диверсифицированном портфеле с большим количеством классов активов. Но для этого придется сначала немного разобраться с теоретической базой по инвестированию (с чего можно начать – писал здесь).

#РазумныйОтвет

Как накопить на пенсию: советы экспертов людям с разным доходом

Государственная пенсионная система не сможет обеспечить приемлемый уровень жизни в старости тем, кто сегодня работает и зарабатывает. Сейчас коэффициент замещения пенсией утраченного заработка равен примерно 32%.

Но это общая статистика, а в реальности, по данным ПФР, среднегодовой размер страховой пенсии по старости в 2016 году составил 13 132 рубля.

Дальше ситуация будет только ухудшаться: размер страховой пенсии будет падать и по отношению к зарплате, и по отношению к прожиточному минимуму.

Очевидный вывод, который из этого следует, — нужно самостоятельно позаботиться о собственном благополучии. И задуматься о накоплениях и инвестициях стоит как можно раньше, ведь чем больше времени, тем больше возможностей.

 «Помните, что если вы начнете копить на пенсию в 30-35 лет, то у вас будет колоссальное преимущество перед теми, кто задумается об этом гораздо позже, например, в 40-45 лет.

Время! Имея в запасе 25-30 лет, вы делаете свои долгосрочные вложения на фондовом рынке практически безрисковыми», — говорит международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер.

 Пять графиков о том, зачем опять реформируют пенсионную систему

Общие правила пенсионных сбережений

Есть три важных правила пенсионных накоплений, считает директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. Самое важное — это делать регулярные взносы на будущую пенсию (то есть не от случая к случаю, а постоянно).

«Вторым по важности является сохранение накопленного, поэтому инструменты вложений пенсионных средств должны быть максимально консервативными и диверсифицированными.

Наконец, третьим фактором является поиск дополнительной доходности вложений, которая позволила бы обыграть инфляцию», — комментирует он.

Успех зависит от того, сколько человек ежемесячно откладывает не в абсолютном выражении (несколько тысяч или десятков тысяч рублей), а какую долю его доходов и расходов составляет эта сумма, считает генеральный директор консалтингового агентства Markswebb Алексей Скобелев.

«Если человек зарабатывает 100 000 рублей, из которых 90 000 тратит и только 10 000 откладывает, то получается, что 1 год жизни на пенсии при таких же расходах требует примерно 9 лет накоплений.

Чтобы соотношение уровня жизни сейчас и на пенсии было более-менее соизмеримым, откладывать 10% — это очень мало, хотя это неплохой старт, чтобы как-то себя дисциплинировать и создать привычку откладывать», — комментирует он.

Дальше стоит вопрос, что делать с этими накоплениями, рассуждает он: «Нулевой вариант — когда деньги лежат, условно, под матрасом, и их съедает инфляция.

Базовый вариант — положить деньги на депозит, который их просто сохранит, так как ставки по вкладам примерно компенсируют инфляцию.

Продвинутый вариант — делать с деньгами что-то более-менее рискованное, но с возможностью этот объем денег увеличивать».

Размер регулярных взносов на свою будущую пенсию зависит от дохода. Кроме того, для людей с разным уровнем достатка более успешными будут разные варианты инвестиций.

Forbes попросил экспертов предложить три варианта того, как накопить на пенсию 35-летнему человеку.

Сценарии должны были быть составлены в зависимости от уровня достатка этого сознательного человека — бюджетник, средний класс и доходы выше среднего.

• Сценарий первый — «Бюджетник» 

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Ориентируемся на среднюю зарплату в 30 000 рублей. Чем ниже зарплата, тем, как это ни парадоксально, должна быть выше норма сбережения с точки зрения достижения результата.

Иначе в абсолюте будут получаться мизерные суммы накоплений. Для нашего примера такой нормой могут быть усредненные 10%. То есть месячный взнос составит 3000 рублей. За искомые 25 лет взносы составят 900 000 рублей. Копить такие суммы оптимальнее на депозите в надежном банке.

Причем лучше 50% в рублях и 50% в валюте, чтобы разделить валютные риски. Сейчас трудно спрогнозировать процентные ставки и курсы на 25 лет вперед. Но коэффициент замещения дохода получится порядка тех же 10%.

 Для высокого уровня жизни явно не потянет, но как прибавка к пенсии от государства явно не помешает».

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Человек, который обладает небольшими суммами для инвестирования и имеет высокие требования к безрисковости активов, может выбрать для себя самое простое решение — это банковский депозит.

Можно постепенно откладывать небольшие суммы — как раньше на сберкнижку откладывали средства. К определенному времени там скопится небольшая сумма.

Ее нельзя назвать именно пенсионными сбережениями, но это будет такая «подушка безопасности», которая позволит пережить нелегкие в финансовом плане времена, в том числе получить определенную сумму к наступлению пенсионного возраста».

Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Этим людям я бы не советовал связывать себя с накопительными программами. Не попадитесь на удочку «тотальной экономии». С ней можно остаться на всю жизнь.

Если есть какие-то свободные деньги, то лучше потратьте их на более качественное питание и походы в фитнес-клуб. Это лучшие ваши пенсионные накопления в этих обстоятельствах. Ваша настоящая борьба за достойную пенсию на данном этапе — это стратегическое планирование своей карьеры.

Другими словами, поиск возможностей для более солидного заработка: продвижение по службе, смена работы, свой бизнес».

• Сценарий второй — «Средний класс»

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Здесь уже зарплаты с пятью нулями. А взносы на пенсию могут быть с четырьмя. Выбор инструментов для накоплений тоже шире. Кроме депозитов, можно выбрать полис пенсионного страхования жизни, программу в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

По всем трем инструментам действует стимул в виде ежегодного возврата НДФЛ. По страховому полису и взносам в НПФ на сумму 13% от 120 000 рублей, то есть 15 600 рублей к возврату. По ИИС со взносов до 400 000 рублей ежегодно, то есть к возврату 52 000 рублей ежегодно. Иными словами, если вы способны отчислять более 10 000 рублей на будущую пенсию ежемесячно, то ИИС — лучший выбор.

Если выбирать льготу по максимуму и делать пенсионные накопления по 400 000 рублей в год, то к 60 годам наш персонаж только по взносам накопит 10 млн рублей. При удачном инвестировании эта сумма может заметно увеличиться.

Но даже если ориентироваться на уровень инфляции, то с суммы накоплений можно организовать пенсию в виде ренты или аннуитета, которая может существенно превысить пенсию от государства».

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Существует целый ряд активных инвестиционных стратегий. Есть паевые инвестиционные фонды, индивидуальные инвестиционные счета. Если человек финансово грамотен, он может сделать портфель из разных инструментов.

Основная идея: расщеплять существующий бюджет на текущее потребление и на то, чтобы откладывать определенную сумму. Всегда есть люди с большим аппетитом к риску — для них оптимальны вложения в акции и облигации. Но для этих операций нужно время и нужны большие возможности, а также знание инвестиционных процессов.

 Если говорить о среднем классе, то есть тех, кто имеет возможность откладывать 10-20% своего ежемесячного дохода, то им можно порекомендовать использовать услуги НПФ, которые будут потихоньку наращивать сбережения, защищая их от инфляции.

Чтобы больше заработать, надо разделить сбережения: часть вкладывать в НПФ на индивидуальные пенсионные счета, часть направлять в более рисковые инструменты».