Грамотно спланировать личный бюджет – дело не такое простое, как может показаться на первый взгляд. Следует все тщательным образом продумать, а потом тратить деньги, соблюдая определенные принципы. Это тяжело, да. А потому многие предпочитают считать заботу о личном бюджете совершенно пустым занятием, пользы от которого ноль.

Тем не менее, все совсем не так. Если при формировании личного бюджета найти четкий баланс между доходами и расходами, можно не только упорядочить свои финансы, но и начать откладывать определенную сумму на какую-то дорогостоящую вещь или просто на «черный день». Последнее в нашей нестабильной экономической ситуации, согласитесь, будет совсем не лишним.

Понятие личного бюджета

Что такое личный бюджет? Это четкий структурированный план ваших финансов: доходов, расходов, сбережений, долгов и т.д., который должен содержать абсолютно все статьи денежных поступлений и трат.

Для чего же нужно составлять этот план? Расписав и структурировав все свои финансы, вам будет намного проще распределить бюджет, спланировать траты, посчитать сколько денег останется и как вы сможете грамотно ими распорядиться (например, инвестировать некоторую сумму или открыть вклад).

Имея четкий план, добиться результата гораздо проще, это касается и финансов в том числе. Видя перед собой цель и стремясь к ней, вы сможете отказаться от ненужных покупок, неоправданно дорогих товаров, привычных ежедневных трат, а вместо этого отложите деньги на что-то более важное.

Ведение личного бюджета – это первый шаг на пути к финансовой грамотности и обеспеченности. В США было проведено исследование среди миллионеров, согласно которому, около 90% опрошенных рассказали, что контролировали свои средства даже когда имели среднестатистический доход.

Многие из них считают, что именно это стало причиной их финансового процветания, ведь грамотно управляя даже маленьким количеством денег, можно постепенно создать неплохой капитал.

Выделяют три основных вида личного бюджета: экономный, сбалансированный и расточительный. Они различаются по соотношению процента доходов и расходов. Каждый человек выбирает для себя тот вид, который подходит именно ему, ведь у всех людей разные потребности, привычки, разный характер и другие исходные данные. Но, в любом случае, вести свой бюджет – очень полезное дело.

Экономный вид личного бюджета

Название говорит само за себя. При данном виде личного бюджета большой процент финансов выделяется на сбережения. Расходы не превышают 50% от общей суммы доходов. Жить по такому плану не всегда легко, от человека требуется серьезная самодисциплина.

Справиться с желанием потратить свободные средства получается далеко не у всех и не всегда, поэтому при экономном виде бюджета лучшим вариантом являются всевозможные вложения финансов, с целью их сохранения и приумножения.

При такой жизни человек, с одной стороны, чувствует спокойствие за завтрашний день, имея «подушку безопасности», ему не так страшна потеря работы и прочие непредвиденные обстоятельства, а с другой испытывает постоянное напряжение от необходимости контроля денежных средств, ограничения трат даже на маленькие житейские радости.

Сбалансированный личный бюджет

Для данного вида характерна большая доля расходов и средняя – сбережений. Можно обозначить такой план следующими цифрами: 50/20/30.

Где 50% – обязательные траты (аренда жилья, коммунальные платежи, продукты питания, транспортные расходы и пр.

), 20% или 30% выделяется на сбережения, а остаток либо предназначен для оплаты кредитов, либо расходуется на необязательные покупки (развлечения, хобби и т.д.).

Shutterstock

Такое распределение процентов является условным, может изменяться в зависимости от различных факторов (например, повышения заработной платы, увеличения какой-то статьи расходов).

Балансировать между экономным и расточительным видами бюджета бывает не просто и иногда сбалансированный вид съезжает в один из них.

Нужно приложить немало усилий, чтобы создать грамотный финансовый план и следовать ему.

Плюсом сбалансированного вида является наличие «подушки безопасности», правда, значительно меньшей, чем при экономном варианте. Минусом же является нелегкое планирование и распределение финансов.

Расточительный вариант

При данном виде бюджета человек тратит все свои деньги, не оставляя про запас ни рубля, часто пользуется кредитами, ввиду недостатка средств не только на покупку крупных вещей, но и просто на существование. Даже если он решит открыть вклад, то вряд ли будет регулярно пополнять его.

Такое ведение бюджета опасно. Можно погрязнуть в долгах и кредитах, потерять накопления, если таковые имеются.

Казалось бы, в данном варианте есть только минусы, но можно выделить и плюс: люди, ведущие расточительную жизнь, меньше переживают за свои финансы, меньше контролируют их, тратя драгоценное время и нервные клетки.

Формирование личного бюджета в зависимости от его вида

В зависимости от выбранного человеком вида бюджета различаются и принципы его ведения. При экономном варианте люди планируют лишь самое необходимое, исключая по возможности все дополнительные расходы.

При сбалансированном – в плане присутствуют также средства на развлечения, крупные покупки.

При расточительном виде все гораздо проще – финансы распределяются исключительно на траты (обязательные и дополнительные), никаких сбережений и накоплений.

Выбор одного из видов бюджета не является чем-то фундаментальным и неизменным. В зависимости от различных факторов, человек может поменять свое финансовое поведение и с одного вида перейти на другой.

Возьмем, к примеру, покупку недвижимости. Можно, имея невысокий доход, приобрести квартиру в ипотеку, после чего расходы вырастут, доходы останутся неизменными, откладывать деньги станет просто невозможно. Налицо расточительный вид бюджета. А может быть и другой вариант развития событий: человек покупает жилье в ипотеку и сдает его в аренду, тем самым покрывая ежемесячный платеж и не тратя дополнительных средств.

Если все тщательно продумать и спланировать, можно не только получать доход с приобретенной недвижимости, но и вкладывать его, что уже будет относиться к экономному виду бюджета.

Из всех вариантов финансового поведения самым опасным является доведение до крайностей (излишняя расточительность или тотальная экономия).

Если беречь каждую копейку, откладывая покупки на потом, это «потом» может не наступить.

При излишнем расточительстве же человек рискует не только лишиться накоплений, но и вовсе стать банкротом и снизить свой уровень жизни при появлении непредвиденных обстоятельств.

4 принципа грамотного составления личного бюджета

Для того чтобы грамотно вести свой личный бюджет, необходимо соблюдать следующие принципы:

1. Обязательно иметь долгосрочные финансовые цели.

Финансовая цель – не одно и то же с бюджетом. Она должна включать в себя не только деньги, но также ваши интересы, мечты, которые вы стремитесь осуществить. Если вы до сих пор не сформулировали свои долгосрочные цели, не страшно, никогда не поздно сделать это. Можно взять за основу личный бюджет и постепенно дополнить его смыслами и идеями.

2. Следить, чтобы расходы не превышали доходы.

Для того чтобы это осуществить, есть два способа. Первый: постараться увеличить доходы личного бюджета (работать сверхурочно, искать источники дополнительного заработка, монетизировать хобби, начать инвестировать средства и т.д.), а второй: если не получается увеличить доходы, нужно сократить расходы.

3. Формировать сразу несколько источников дохода.

Как только вы привели свой бюджет в порядок и научились откладывать деньги, нужно переходить к следующему шагу, а именно, заставить их работать на вас. Делать вклады, инвестировать, чтобы помимо основного места работы, доход приносили вам и сторонние источники.

Существуют специальные приложения, которые помогают начинающему инвестору сделать первые шаги. Например, всевозможные копилки, инвесткопилки. Первая будет копить средства вместо вас по заданным вами параметрам, а вторая – не просто копить, но и вкладывать их в акции, золото и т.д., принося доход.

Даже простая дебетовая карта с кешбэком – это уже начало пути в большой мир финансовой грамотности.

4. Соблюдать принципы распределения расходов.

Существует 3 основных принципа:

• Первый. Сначала плати самому себе. При планировании своего бюджета сразу определите сумму, которую вы считаете нужным вложить, инвестировать и пр. А уже после этого распределяйте остальные средства.
• Второй. При планировании личного бюджета необходимо распределить все свои расходы на обязательные и необязательные. Обязательные вы не можете отложить, потратить на что-то другое, а необязательные в случае непредвиденных обстоятельств можно перераспределить по разным направлениям.
• Третий. Рост доходов не обязательно означает рост расходов. Естественно, когда появляются дополнительные средства, рождается масса идей, куда их потратить, но не стоит спешить с импульсивными покупками. Пусть расходы растут медленнее, чем доходы. Это основной принцип стабильности вашего капитала.

Следуя этим простым принципам, вы сможете привести в порядок свои финансы, а составление бюджета не будет для вас пыткой.

С чего же начать? Как и множество других немаловажных дел, начинать управление финансами нужно с планирования. Имея план, гораздо проще действовать.

Планирование доходов

Распланировать доходы значительно проще, чем расходы, ведь источников поступления средств не так много, а направлений, по которым мы тратим деньги гораздо больше.

Выделяют следующие виды основного заработка:

• Работа по найму.
• Работа на себя.
• Собственный бизнес.
• Прибыль от инвестирования.

Большинство людей имеют всего один источник дохода, обычно, это работа по найму. Мы уже разобрались, что в данном случае необходимо постараться увеличить количество этих источников (начать инвестировать, монетизировать любимое дело и т.д.).

Получая средства из единственного источника, гораздо проще составить финансовый план, особенно когда доход фиксирован и не меняется на протяжении долгого времени.

Shutterstock

Если же ваш доход изменчив, тогда планирование личного бюджета может происходить двумя способами. Первый – составлять план по его средней величине за определенный период времени (3 месяца, полгода). Второй – рассчитывать свои финансы по максимально возможному доходу, стимулируя себя стремиться к этой цифре.

Если вы занимаетесь инвестированием, средства, полученные от этого направления деятельности, также необходимо учитывать (проценты по депозитам, купоны по облигациям). Это покажет, какую долю дохода приносят пассивные источники.

Планирование расходов

С планированием расходов ситуация сложнее. Если перед началом составления плана финансов вы уже вели их учет, обязательно проанализируйте эту информацию, она поможет вам понять, куда тратятся деньги, какие направления являются необязательными, от чего можно отказаться, по какой статье пересмотреть расходы личного бюджета.

Если в ходе составления плана вы поняли, что средств поступает больше, чем тратится, вас все устраивает, то можно на этом и закончить. При обратной ситуации требуется смена финансовой стратегии.

Если же вы не вели учет расходов и лишь приблизительно представляете, куда уходят деньги, вам подойдет другой метод. Его суть в том, чтобы составлять бюджет, не опираясь на какую-то информацию, с нуля. Начать в данном случае нужно именно с накоплений и инвестиций, предусматривающих какую-то важную долгосрочную цель.

Руководствоваться при планировании нужно принципом «сначала заплати себе». Как показывает практика, если грамотно распределить бюджет, инвестирование 10% от заработка не нанесет ущерба вашим финансам.

Предположим, сумма ваших доходов составляет 30 тысяч рублей, тогда откладывать вам нужно не менее 3 тысяч рублей, а лучше 5 тысяч рублей. А остальные 25 тысяч рублей уже расходовать согласно плану.

Для распределения трат обычно учитываются следующие статьи: ежедневные обязательные покупки, продукты, транспортное обеспечение, связь и интернет, образование, налоги, обустройство дома, здоровье и красота, развлечения и хобби, отдых и путешествия, подарки близким, непредвиденные затраты и пр.

Каждая из этих статей личного бюджета может также распределяться на обязательные и необязательные траты. Например, продукты для приготовления еды дома – обязательные расходы, а заказ готовой еды – нет; визит к врачу и сдача анализов – это необходимость, а поход к косметологу может подождать. Каждый человек вправе сам решать, что для него является важным, а без чего он может обойтись.

12 очевидных вариантов экономии денег

После того, как записали все свои расходы, распределили их по направлениям, нужно рассчитать необходимую для этого сумму денег, а в конце месяца сравнить запланированный бюджет с реальным.

Проанализируйте полученную информацию и скорректируйте план на следующий месяц. Контролируя свои траты ежемесячно, вы быстро поймете, на каких направлениях можно сэкономить. Существует множество пособий на эту тему.

Мы же рассмотрим самые очевидные способы экономии.

1. Не пренебрегайте кешбэком. Совершая максимальный процент покупок по карте, можно накопить в конце месяца весьма ощутимую сумму. Во многих банках действуют различные программы, коллаборации с компаниями-партнерами, совершая покупки у которых, вы получаете скидки, копите баллы, участвуете в выгодных акциях.
2. Откажитесь от походов в кафе и рестораны или хотя бы сократите их количество. Это поможет значительно снизить расходы и сэкономить приличную сумму денег. Домашние продукты всегда свежие, вы знаете, из чего приготовлен ваш ужин, в отличие от готовой еды в заведениях. Чтобы упростить процесс закупки продуктов и приготовления пищи, запланируйте поход в магазин раз в 1-2 недели. В целях экономии средств и времени можно заморозить домашние полуфабрикаты, чтобы в любой момент быстро приготовить обед.
3. Планируйте заранее свои поездки и путешествия, большие приобретения. Бронируя билеты заблаговременно, можно прилично сэкономить. Верхнюю одежду (куртки, шубы), обувь выгоднее покупать не в сезон с большими скидками.
4. Избавляйтесь от вещей, которыми не пользуетесь, не жалейте их и не храните годами ненужный хлам. Старый велосипед, коньки или ролики, из которых давно выросли, вам точно не нужны, а кто-то с удовольствием купил бы их у вас.
5. Приобретайте по возможности товары у брендов-производителей, не переплачивая проценты перекупщикам. Это касается брендов одежды и обуви, продуктов питания и прочих товаров.
6. Всегда составляйте список покупок перед походом в магазин, так вы сможете избежать ненужных импульсивных приобретений.
7. Следите за здоровьем и вовремя обращайтесь за медицинской помощью. Вылечить маленький кариес гораздо легче и дешевле, чем восстановить разрушенный зуб. Откажитесь от вредных привычек (алкоголь, сигареты, кальяны и прочее). Так вы не только будете здоровее, но и заметите немалую экономию средств. Shutterstock
8. Не покупайте спонтанно дорогостоящие товары, дайте себе несколько дней, чтобы обдумать необходимость данного приобретения. Если за это время не передумаете, подсчитайте, сколько дней вам было бы необходимо работать, чтобы купить эту вещь. Все еще не изменили решения? Тогда покупайте, но только из заложенных на это средств, не тратьте оставленные про запас деньги.
9. Пользуйтесь скидками и выгодными предложениями. Подпишитесь на email-рассылки интересующих вас кампаний и узнавайте об их акциях первыми. За подписку вы можете получить бонус в виде скидки на первый заказ или бесплатную доставку.
10. Чтобы экономить на покупке одежды, нужно также придерживаться определенных правил: покупать простые качественные вещи, обращая внимание на состав ткани и отзывы, а не на известность бренда; отдавать предпочтение отечественным производителям; выбирать универсальные элементы гардероба, чтобы они хорошо сочетались между собой, а не подбирать кофточки к каждой имеющейся юбке.
11. На коммунальных платежах тоже можно экономить. Не платите по тарифам, используйте современные счетчики (например, двухфазный электросчетчик), энергосберегающие лампочки.
12. Грамотное распределение транспортных расходов также поможет снизить затраты. Ради эксперимента откажитесь на месяц от такси, вы заметите ощутимую разницу. В хорошую погоду можно перемещаться пешком, на велосипеде или самокате, это экономно и полезно для здоровья.

3 способа вести личный бюджет

1. Бумажный вариант.

   Это самый бюджетный способ, но одновременно и самый неудобный. Вести записи бывает довольно нудно, многих людей хватает в этом плане ненадолго.

Все идет по плану! Пять шагов к правильному ведению семейного бюджета

Когда семья начинает вести бюджет, она может не только увидеть, сколько и на что было потрачено в прошлом месяце, но и спланировать, на что будут расходоваться деньги в будущем.

Бюджет можно составить на неделю, на месяц, на год, на более долгий срок. Точно так же, как уполномоченный орган государства, города или муниципального образования утверждает бюджет соответствующим нормативным актом, семейный бюджет должен быть документом, обсужденным и принятым на семейном совете.

Какие же данные необходимы для составления семейного бюджета? Прежде всего нужна точная информация о доходах всех членов семьи и сведения о расходах. Наиболее разумно начать планировать семейный бюджет на месяц. Имея план доходов и расходов на каждый месяц, вы легко сможете сформировать годовой бюджет семьи.

Всего пять шагов

Первый шаг, который вы должны сделать, приступая к составлению семейного бюджета, это — определение ежемесячных доходов семьи.

Для этого сложите все надежные источники дохода: заработную плату, пенсию, стипендию, пособия на детей, другие социальные выплаты, ежемесячный доход от сдачи жилья в аренду (если такой имеется), процентные выплаты по банковским депозитам, доход от инвестиций в финансовые активы с фиксированным доходом, другие регулярные доходы. Обратите внимание на термин «надежные источники дохода». Если вы иногда получаете деньги от подработки, но это происходит нерегулярно, включайте эти суммы в бюджет по мере получения, но не учитывайте их при планировании бюджета на следующий месяц. Если занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью или у вас есть непостоянный доход, используйте сведения о среднемесячном доходе за предыдущие 3–6 месяцев. Тем более при планировании бюджета не надо учитывать случайные доходы: например, выигрыш в лотерею.

• Вторым шагом, который вам придется выполнить, чтобы грамотно составить бюджет семьи, станет оценка расходов.
• Проанализируйте выписки по своим банковским счетам, а также записи о покупках за наличные деньги за предыдущие месяцы, чтобы выяснить объем ежемесячных расходов.
• Использование банковских карт для оплаты товаров и услуг существенно облегчает проведение такого анализа.
• Некоторые из расходов являются фиксированными, например, платежи по кредитам (ипотека, автокредит, потребительский кредит), оплата аренды жилья, алименты, оплата обучения детей.

Другие расходы могут меняться от месяца к месяцу. Например, в летние месяцы, при переезде семьи на дачу, могут уменьшаться коммунальные платежи. Могут меняться расходы на продукты, транспорт, одежду и обувь, развлечения.

https://www.youtube.com/watch?v=eCsFUX4mh3U\u0026pp=ygVX0KHQvtGB0YLQsNCy0LvRj9C10Lwg0LHRjtC00LbQtdGCINC90LAg0L3QtdC00LXQu9GOOiDQv9GP0YLRjCDQv9GA0L7RgdGC0YvRhSDRiNCw0LPQvtCy

Планируя семейный бюджет, учитывайте фиксированные расходы, а для переменных — указывайте максимальную сумму, которую вы, возможно, потратите в этом месяце.

Некоторые из расходов осуществляются не каждый месяц, например, оплата налога на имущество, транспортного налога, покупка страховки и т.п. Но учет этих периодических расходов в ежемесячном бюджете поможет собрать необходимую сумму к моменту платежа.

Если заплатить налог надо один раз в год, то можно разделить сумму налога на 12 и внести в расходы за каждый месяц.

Точно так же при грамотном планировании можно предусмотреть увеличение трат в каком-то месяце и постараться перенести из него другие расходы.

Еще важнее при составлении бюджета разделять расходы на обязательные и необязательные. Мы должны платить налоги, проценты по кредитам, оплачивать коммунальные платежи, счета за электроэнергию.

К обязательным также относят расходы на еду, одежду, лекарства, предметы личной гигиены. При этом, конечно, надо различать покупку необходимых для семьи продуктов в магазине и поход в дорогой ресторан. Обед вне дома вряд ли можно рассматривать как обязательную трату.

Необязательные расходы делают нашу жизнь приятной. В условиях самоизоляции мы остро почувствовали, сколько радости приносили нам семейные походы в театр и кино, встречи с друзьями в кафе.

Однако от этих трат мы можем отказаться на время без особого ущерба.

Поэтому при составлении бюджета очень рекомендуем отделить обязательные расходы от необязательных, чтобы потом при планировании было проще понять, какие статьи бюджета можно сократить.

Надо также предусмотреть, что в каком-то месяце могут появиться непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник или кто-то из членов семьи заболел. Желательно, чтобы в бюджете семьи были запланированы средства и на такие случаи. Если деньги не понадобятся, их можно отложить и перенести в блок «сбережения».

Еще лучше предусматривать в бюджете средства, которые вы будете сберегать каждый месяц. Сейчас много пишут о том, что у россиян нет накоплений, чтобы пережить кризис, нечем кормить семью при потере работы.

Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют создать «подушку безопасности», которой хватит при экономном расходовании на 3–6 месяцев при потере доходов.

Третий важный этап, или шаг при работе над составлением семейного бюджета — это расчет баланса бюджета по итогам каждого месяца. Баланс семейного бюджета — это разница между доходами, которые мы ожидаем получить, и расходами, которые мы запланировали. Как и у государства, баланс может быть профицитным (если доходы оказались больше расходов) и дефицитным (если больше оказались расходы).

1. Мы, как и государство, можем занять денег, если в каком-то месяце вдруг возникнут большие непредусмотренные расходы, а сбережения мы еще не успели сделать.
2. Однако лучше этим не злоупотреблять и тем более не брать ежемесячно кредиты и займы, чтобы позволить себе потратить деньги на все, что захочется.
3. Четвертый важный шаг, который надо сделать, чтобы грамотно составить семейный бюджет, заключается в корректировке расходов и доходов семьи.

Если баланс бюджета отрицательный, это означает, что запланированные в данном месяце расходы больше, чем ожидаемый доход, то есть семейный бюджет имеет дефицит. Рекомендуем прежде всего проанализировать необязательные расходы.

От чего можно отказаться без особого ущерба для здоровья — физического и эмоционального. Может быть, лучше прогуляться до работы, а не пользоваться такси? Или потратить время, приготовив вкусный ужин, вместо того чтобы заказать еду в ресторане? Посмотрите на бюджет критически.

Возможно, при определении обязательных расходов вы отнесли к ним не только жизненно необходимые покупки. Тогда от них тоже стоит отказаться, хотя бы временно. А вот что точно не надо делать — так это задерживать внесение платежей по кредиту или уплату налогов.

В случае проблем с выплатами по кредиту надо сообщить об этом банку и попробовать договориться о реструктуризации. Налоговые платежи можно попробовать снизить, узнав о налоговых вычетах. При оплате коммунальных услуг тоже возможно получение льгот, не забудьте узнать и о них.

Если вы не видите способа снизить расходы, возможно, стоит подумать об увеличении доходов: найти подработку, сдать квартиру, доставшуюся в наследство, открыть вклад в банке и положить на него деньги, хранившиеся дома.

И, наконец, пятое, без чего ваш план семейного бюджета не будет работать — это постоянный анализ текущих расходов и доходов.

https://www.youtube.com/watch?v=eCsFUX4mh3U\u0026pp=YAHIAQE%3D

Ежемесячно отслеживайте фактические расходы и доходы, сравнивая с теми, что заложены в бюджет. В случае превышения расходов над суммами, предусмотренными бюджетом, такой контроль поможет понять, на что именно было потрачено больше денег.

Тогда вы сможете скорректировать бюджет будущих месяцев, чтобы компенсировать возникшие дополнительные расходы.

Общее правило: увеличение расходов в одной категории (при неизменных доходах) должно сопровождаться снижением расходов в другой категории, чтобы сбалансировать бюджет.

• Бюджетное правило
• Одним из ключевых моментов составления семейного бюджета является вопрос, как распределить ограниченную сумму доходов между категориями необходимых платежей (назовем эту категорию «Необходимость»), расходами на удовлетворение желаний всех членов семьи (категория «Желания») и отчислениями на формирование финансовой подушки безопасности (категория «Сбережения»).
• Рассмотрим один из популярных в последнее время бюджетных планов, известных под названием «50–30–20».
• Бюджетное правило 50–30– 20 (или иногда 50–20–30) — это понятный и простой план, помогающий людям достичь своих финансовых целей.

Правило гласит, что 50 процентов дохода рекомендуется направлять на оплату расходов категории «Необходимость». Оставшаяся половина должна быть поделена в пропорции 30 процентов на приобретение товаров и услуг, относящихся к категории «Желания», и 20 процентов — на накопление и досрочное погашение долгов («Сбережения»).

Категория «Необходимость» — это те расходы, которые необходимо осуществить обязательно.

К этой категории относятся продовольственные товары, коммунальные услуги, арендная плата или ипотечные платежи, транспортные расходы, ежемесячные суммы на обслуживание и погашение кредитов, а также платежи по договорам страхования, включая добровольное медицинское страхование, и т.п.

Категория «Необходимость» не включает в себя дополнительные расходы, такие как оплата сервисов онлайн-кинотеатров, расходы на посещение кафе, ресторанов, оплата годового членства в фитнес-клубе и т.д.

Категория «Желания»

К данной категории относятся товары и услуги, на которые вы планируете потратить деньги, но которые не являются абсолютно необходимыми.

Эта категория может включать в себя регулярные ужины в ресторане, приобретение новой сумочки, покупку билетов на спортивные мероприятия, периодические путешествия в выходные дни, новейший электронный гаджет и сверхскоростной интернет.

Все, что находится в корзине «Желания», является необязательным, если посмотреть на список критически.

Можно тренироваться дома, вместо того чтобы ходить в фитнесклуб, готовить пищу вместо ужинов в ресторане или смотреть спортивные состязания по телевизору, вместо того чтобы покупать билеты на игру. По сути, категория «Желания» — это все те мелочи, которые делают жизнь более приятной и интересной, но которые требуют выделения на них части, иногда весьма значительной, семейного бюджета.

1. Категория «Сбережения»
2. Направление 20 процентов дохода на сбережения и инвестиции призвано обеспечить финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.
3. Ситуация, связанная с пандемией коронавируса, — яркое подтверждение необходимости формирования семейного бюджета с учетом расходов в категории «Сбережения».
4. По мнению экспертов, объем сбережений должен обеспечить расходы категории «Необходимость» как минимум в течение трех-шести месяцев на случай потери работы или падения доходов вследствие форс-мажорных обстоятельств.

Если уже накоплено достаточно для обеспечения обычного образа жизни в течение нескольких месяцев, можно часть сбережений использовать для досрочного погашения долгов.

Хотя минимальные платежи по кредитным договорам включены в категорию «Необходимость», любые дополнительные платежи в погашение уменьшают основную сумму долга и, соответственно, будущие проценты к уплате.

Поэтому досрочное погашение долгов сегодня способствует росту сбережений в будущем.

• Подводя итоги
• Итак, как вы видите, ведение семейного бюджета — это использование финансового инструмента, который призван помочь в управлении вашими финансовыми ресурсами.
• Но это ни в коем случае не натягивание смирительной рубашки, ограничивающей вашу свободу и возможность наслаждаться жизнью.
• Это тот инструмент, который помогает семье избегать необоснованных трат, не допускать бесконтрольного нарастания долгов и, как результат, позволяет повысить финансовую устойчивость семьи.
• МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
• Денис Михайлов, руководитель ГБУ Мосфинагентство Департамента финансов города Москвы:
• — Управлять личными финансами или планировать семейный бюджет очень помогают специализированные компьютерные программы, приложения для смартфона и сервисы, которые предлагают банки своим клиентам.

Например, учитывать доходы и расходы, а также планировать накопления умеют больше десятка приложений для Android или iOS.

Некоторые из них способны синхронизироваться с операциями по банковской карте, что во многом автоматизирует ведение домашней бухгалтерии.

Другие приложения ориентированы на планирование личного или семейного бюджета и помогают разработать, а затем и следовать целям по накоплению. Существует рейтинг мобильных приложений-помощников в сфере личных финансов, составленный Роскачеством.

https://www.youtube.com/watch?v=eCsFUX4mh3U\u0026t=25s

Аналогичные по задачам и функционалу компьютерные программы имеют более широкий функционал и способны, например, вести учет инвестиций в ценные бумаги или валюту и отражать изменения их курсовой стоимости.

Использование таких программ порой способно заменить личного финансового советника, так как они не просто ведут домашнюю бухгалтерию, но и проводят анализ, выдавая рекомендации о возможных способах оптимизации баланса доходов и расходов.

Многие банки сегодня предлагают клиентам сервисы, ориентированные на автоматизацию операций по управлению личными финансами. Так, например, в личном кабинете клиента банка можно завести отдельный счет, предназначенный для накопления на желаемую цель.

Он будет автоматически пополняться с банковской карты клиента при поступлении на нее денег.

Такие счета выгодно отличаются от традиционных банковских вкладов за счет гибких настроек индивидуально под клиента, который может выбрать любой срок и сумму пополнения.

Некоторые крупные банки также предлагают клиентам воспользоваться классическими инструментами планирования личного бюджета, но работающими в веб-кабинете. Их преимуществом является полная и мгновенная синхронизация со всеми операциями клиента, однако чтобы полностью контролировать свою «казну» придется пользоваться услугами только этого банка.

При всей широте, гибкости и удобстве современных инструментов по ведению домашней бухгалтерии нужно понимать, что полезны они будут лишь для финансово грамотного человека, понимающего важность финансового планирования. Разработать, настроить и помогать следовать финансовому плану призваны такие программы и сервисы.

За каменной стеной: как пандемия изменила представление о том, каким должен быть дом

6 простых шагов для составления личного бюджетa

Если вы хотите контролировать свои траты и работать над достижением финансовых целей, вам нужен бюджет.

Личный или семейный бюджет — это сводка, в которой сравниваются и отслеживаются ваши доходы и расходы за определенный период, обычно за один месяц. Несмотря на то, что слово «бюджет» часто ассоциируется с ограничением трат, бюджет не обязательно должен предусматривать ограничения для того, чтобы быть эффективным.

Бюджет покажет вам, сколько денег вы рассчитываете получить, а затем сопоставит эту сумму с вашими необходимыми расходами, такими как аренда и страхование, и вашими дискреционными расходами, такими как развлечения или еда в кафе и ресторанах. Вместо того, чтобы рассматривать бюджет с негативной стороны, вы можете рассматривать его как инструмент для достижения своих финансовых целей.

Письменный ежемесячный бюджет — это инструмент финансового планирования, который позволяет вам планировать, сколько вы будете тратить или откладывать каждый месяц. Это также позволяет вам отслеживать свои привычки в отношении трат.

Несмотря на то, что составление бюджета может показаться не самым увлекательным занятием (а для некоторых это просто пугающе), это важная часть поддержания вашей финансовой стабильности.

Это потому, что бюджеты зависят от баланса.

Если вы тратите меньше в одной области, вы можете потратить больше в другой, откладывать деньги на крупную покупку, создать фонд «на черный день», увеличить свои сбережения или инвестировать в свое благосостояние.

Важно: бюджет работает, только если вы честны в отношении своих доходов и расходов. Чтобы составить эффективный бюджет, вы должны быть готовы работать с подробной и точной информацией о ваших привычках в отношении заработка и трат.

В конечном итоге результат вашего нового бюджета покажет вам, откуда берутся ваши деньги, сколько их, и куда они расходуются каждый месяц.

Прежде чем приступить к составлению бюджета, найдите хороший шаблон, который вы сможете использовать, чтобы указывать цифры своих расходов и доходов.

Совет: вы можете по старинке использовать ручку и бумагу для планирования бюджета, но проще и эффективнее использовать электронную таблицу ежемесячного бюджета или приложение для планирования бюджета. Они будут содержать специальные поля для доходов и расходов в различных категориях, а также встроенные формулы, которые помогут вам с минимальными усилиями рассчитать излишек или дефицит бюджета.

Прежде чем начать, соберите всю свою финансовую документацию, включая:

• банковские выписки;
• инвестиционные счета;
• последние счета за коммунальные услуги;
• формы W-2 и квитанции о начислении заработной платы;
• формы 1099;
• счета по кредитным картам;
• квитанции за последние три месяца;
• выписки по ипотечному кредиту или автокредиту.

Вам необходимо иметь доступ к любой информации о своих доходах и расходах. Один из ключей к процессу составления бюджета — формирование среднемесячного значения. Чем больше информации вам удастся раздобыть, тем лучше.

Какой доход вы можете ожидать каждый месяц? Если ваш доход представляет собой обычную зарплату, в случае которой автоматически удерживаются налоги, то следует использовать сумму чистого дохода (или сумму, получаемую на руки). Если вы работаете на себя или имеете внешние источники дохода, такие как алименты или социальное обеспечение, включите также их. Запишите этот общий доход как ежемесячную сумму.

Совет: если у вас переменный доход (например, от сезонной работы или фриланса), рассмотрите возможность использования дохода от вашего самого низкого заработка в прошлом году в качестве базового дохода при составлении бюджета.

Составьте список всех расходов, которые ожидаются у вас в течение месяца. Данный список может включать в себя следующее:

• платежи по ипотеке или арендная плата;
• платежи, связанные с автомобилем;
• страхование;
• продовольственные товары;
• коммунальные услуги;
• развлечения;
• уход за собой;
• еда в кафе и ресторанах;
• уход за ребенком;
• транспортные расходы;
• поездки;
• кредиты на обучение;
• сбережения.

Используйте свои банковские выписки, квитанции и выписки по кредитным картам за последние три месяца, чтобы определить все свои траты.

Фиксированные расходы — это те обязательные расходы, за которые вы каждый раз платите одинаковую сумму.

Включите такие элементы, как платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль, Интернет-услуги с фиксированной оплатой, вывоз мусора и регулярный уход за детьми.

Если вы делаете стандартный платеж по кредитной карте, включите эту сумму и любые другие важные траты, которые, как правило, остаются неизменными из месяца в месяц.

Если вы планируете откладывать фиксированную сумму или выплачивать определенную сумму долга каждый месяц, также включайте сбережения и погашение долга в качестве фиксированных расходов.

Переменные расходы — это тип, который будет меняться от месяца к месяцу, например:

• продовольственные товары;
• бензин;
• развлечения;
• еда в кафе и ресторанах;
• подарки.

Совет: если у вас нет фонда непредвиденных расходов, включите категорию «неожиданных расходов», которые могут появиться в течение месяца и пустить ваш бюджет под откос.

Начните присваивать величину трат каждой категории, начиная с ваших фиксированных расходов. Затем подсчитайте, сколько вам нужно будет потратить в месяц на оплату переменных расходов.

Если вы не уверены в отношении того, сколько вы тратите в каждой категории, просмотрите свои операции по кредитной карте или банковские операции за последние два или три месяца, чтобы произвести приблизительную оценку.

Если ваш доход превышает ваши расходы, это хорошее начало. Эти дополнительные деньги означают, что вы можете направить средства в различные области своего бюджета, такие как пенсионные накопления или погашение долга.

Совет: если у вас больше доходов, чем расходов, подумайте о том, чтобы освоить философию планирования бюджета «50-30-20». В бюджете 50-30-20 «потребности», или основные расходы, должны составлять половину вашего бюджета, желания должны составлять еще 30 %, а сбережения и погашение долга должны составлять последние 20 % вашего бюджета.

Если ваши расходы превышают ваш доход, это означает, что вы тратите слишком много средств, и вам необходимо внести некоторые изменения.

Если вы находитесь в ситуации, когда расходы превышают доходы, найдите в переменных расходах области, которые можно сократить. Найдите области, в которых вы можете уменьшить свои траты, например, сократив посещение кафе и ресторанов, или исключите категорию, например, отменив абонемент в спортзале.

Важно: если ваши расходы намного превышают ваш доход, или у вас есть значительная задолженность, сокращения переменных расходов может быть недостаточно. Возможно, вам придется сократить фиксированные расходы и увеличить доход, чтобы сбалансировать свой бюджет.

Стремитесь к тому, чтобы ваши столбцы доходов и расходов были одинаковыми. Такое равное соотношение означает, что весь ваш доход учитывается и направляется в бюджет на конкретные цели по расходам или сбережениям.

После того, как вы установите свой бюджет, вы должны будете проверять и продолжать отслеживать свои расходы в каждой категории, в идеале — каждый день в течение месяца. Та же электронная таблица или приложение для планирования бюджета, которые использовались для составления вашего бюджета, также могут использоваться для записи общих расходов и доходов.

Учет расходов в течение месяца убережет вас от перерасхода средств и поможет выявить ненужные расходы или проблемные модели трат. Ежедневно выделяйте несколько минут на запись своих расходов, а не откладывайте это до конца месяца.

Совет: если вы не уверены, что сможете составить бюджет для своих финансов, используйте систему конвертов, в которой вы разделяете наличные деньги для трат по отдельным конвертам для разных категорий расходов. Когда конверт опустеет, вам придется прекратить тратить деньги в этой конкретной категории.

Используя свой бюджет, следите за тем, сколько вы потратили. После того, как вы достигнете своего предела трат в какой-либо категории, вам нужно будет либо прекратить эти траты в течение месяца, либо направить деньги из другой категории для покрытия дополнительных расходов.

Ваша цель при использовании бюджета должна состоять в том, чтобы ваши расходы были равны вашим доходам за месяц или были ниже их.

После того, как вы установили базовый бюджет, отрегулируйте его в соответствии со своим финансовым положением и целями.

1. Если вы работаете на комиссионных, будьте активны в отношении сбережений, чтобы покрыть периоды затишья на рынке.
2. Если у вас есть проблемы с движением денежных средств из-за того, что вам платят только один раз в месяц, разделите этот платеж по неделям и храните деньги, которые вы планировали потратить в оставшиеся недели, на отдельном счете, пока они вам не понадобятся.
3. Расплачивайтесь кредитной картой только в том случае, если у вас будут деньги для погашения в конце месяца. В противном случае вы будете должны проценты сверх цены всего, что вы купили.
4. Ежемесячно корректируйте свой бюджет, если вы обнаружите, что переоценили или недооценили свои расходы. Следите за крупными расходами, которые происходят только раз в несколько месяцев, например, расходы по страховым выплатам.
5. Если вы склонны тратить слишком много средств на определенные категории, используйте хитрости планирования бюджета, такие как переход на бюджет, подразумевающий использование только наличных.
6. Как только ваши расходы станут ниже, чем ваш доход, планируйте цели сбережений, прежде чем увеличивать свои траты.
7. Найдите время для получения других финансовых навыков, чтобы повысить свою финансовую грамотность и заставить деньги больше работать на вас.

Еженедельное планирование: как сэкономить на продуктах и не только

Большинство людей меряют зарплату и другие доходы месяцами, поэтому именно месяц чаще всего становится минимальной единицей финансового планирования. Однако личный бюджет нужен в первую очередь для контроля над расходами, а если заглядывать в свой план лишь раз в месяц, то достичь этой цели не получится.

https://www.youtube.com/watch?v=eCsFUX4mh3U\u0026t=68s

Период нужно брать такой, чтобы иметь возможность вспомнить, на что вы делали расходы. А кроме того, важно замечать несоответствия факта и плана для того, чтобы своевременно вносить изменения в дальнейший план — именно в этом цель контроля.

При желании, конечно, можно контролировать финансовый план ежедневно, однако это не самый рациональный способ по соотношению эффекта и трудозатрат. Поэтому лучше всего сделать минимальным шагом для ревизии бюджета именно неделю, советует консультант по составлению и ведению личного бюджета Нелли Алексанян.

При этом сам финансовый план лучше расписать сразу на год, говорит она. Именно на горизонте года можно увидеть все основные расходы, которые не делаются в ежемесячном режиме: предусмотреть празднование дня рождения и покупки подарков на Новый год, заложить некоторую сумму на отпуск, на ремонт машины и бытовой техники, на покупку верхней одежды и визит к стоматологу.

Накопления тоже лучше планировать на год, отмечает эксперт. Бывают месяцы, когда ничего не удаётся отложить — например, из-за расходов на праздники и подарки, а бывает и так, что можно отложить выше среднего запланированного уровня. Всё это желательно учесть — вместо того, чтобы планировать откладывать по 10% каждый месяц.

Как подготовиться к ведению бюджета

1. Определить цель ведения бюджета — они бывают разные. Для человека с высокими доходами и тратами это могут быть накопления, у людей с кредитами — закрытие долга, у тревожных — снижение тревожности, у людей, потерявших работу — грамотное распределение оставшихся накоплений.
2. Составить список расходов и выделить приоритеты.

   Их можно разделить на 4-5 групп, советует Нелли. Например: приоритет № 1 — расходы на еду 30 000 рублей, приоритет № 2 — расходы на ребёнка 25 000 рублей. В случае появления знаков потенциально сложной ситуации вы сможете понять, что приоритет № 5 пока задвигается.

3. Оценить, от каких расходов можно отказаться.

   Подходить к этому шагу нужно сбалансированно: например, траты на поход в кино и салон красоты могут казаться необязательными, но какие-то из подобных мероприятий могут быть важны для поддержания эмоционального спокойствия.

Как составить бюджет понедельно

План доходов и расходов на месяц или на год надо расписывать понедельно, чтобы можно было их контролировать. При этом ежемесячные доходы не делятся на количество недель, а записываются целиком именно в ту неделю, в которую поступают, отмечает Нелли.

Кроме расходов и доходов, необходимо записать планируемый остаток на конец каждой недели, и если на следующей неделе нет дохода, то именно из этого остатка и планировать расходы. С расходами — ежемесячными, ежеквартальными и ежегодными — поступаем так же, как с доходами: ставим на ту неделю, куда они попадают.

Для каждого типа доходов важно определить предназначение, учитывая ваши цели. Например, из зарплаты в начале месяца вы оплачиваете аренду квартиры, из аванса покупаете запас бытовой химии на месяц, доходы от подработок направляются на погашение кредита, и так далее. Это необходимо сделать для того, чтобы максимально сократить ту часть заработка, которая утекает сквозь пальцы.

Полезно заранее определить назначение всех незапланированных доходов: например, записать, что если кто-то вернул долг, о котором вы забыли, то эта сумма направляется в сбережения.

Главное правило: нельзя тратить зарплату, пока вы не написали план. Если вы уже получили доходы и ещё не успели расписать бюджет, надо сначала отложить деньги и разобраться, какие расходы обязательны, а какие можем сократить

Для составления плана можно использовать электронные таблицы или приложения, которые считают доходы. Если вы ориентируетесь в Excel, лучше использовать его, советует Нелли: там можно расписать любые индивидуальные особенности вашего плана и ваших категорий доходов и расходов.

Как экономить на продуктах

По данным Росстата, россияне тратят от 30 до 40% доходов на еду, в зависимости от заработка и региона проживания. Поэтому экономия на продуктах может быть существенной, говорит Нелли.

Для начала нужно проанализировать, что вы едите и как покупаете продукты. Если закупки хаотичны, их нужно привести в порядок, советует эксперт. Например, закупать крупы и другую бакалею раз в месяц.

«Любая регулярность снижает хаос, а снижение хаоса с большой вероятностью ведёт к снижению расходов. Если вы закупаете продукты хаотично, вам легко перетратить, купить лишнее и выйти из-под контроля, а если есть цикличность — рождается порядок и экономия», — объясняет Нелли.

Кроме того, понятное расписание закупок позволяет более осознанно выбирать магазины и съездить за продуктами туда, где они дешевле, либо заказать их с доставкой по более низкой цене. «Если каких-то продуктов постоянно не хватает, с высокой вероятностью вы покупаете их в самом дорогом магазине у дома, с этим тоже надо разобраться», — добавляет эксперт.

Отдельно стоит проанализировать, выбрасываете ли вы испорченную еду, и если да, то какую. Это поможет сэкономить без ущерба для вашего рациона, ведь после такого анализа можно сознательно приобретать 800 граммов клубники вместо килограмма, выбирать упаковку кефира поменьше, и так далее.

Чтобы контролировать общий расход на продуктовую корзину, важно понимать, что цены на продукты растут незаметно и постепенно.

«Для того, чтобы не повышать расходы бездумно, важно зафиксировать стоимость своей корзины, и по мере роста цен рассматривать более дешёвые альтернативы, пытаться сначала пересмотреть позиции для закупки так, чтобы оставаться в запланированном бюджете», — советует Алексанян.

Что ещё можно сделать, чтобы сэкономить на еде:

• при покупке продуктов нужно составлять список и не ходить в магазин без него. При составлении списка сверяться с холодильником, чтобы ничего не забыть;
• по возможности заказывать продукты в интернете: там сложнее совершить спонтанную покупку;
• не ходить в продуктовый магазин на голодный желудок;
• покупать со скидкой только то, что вы и так собирались купить;
• при сравнении цен пересчитывать стоимость на литр и килограмм, но не брать большие упаковки, если не уверены, что сможете столько съесть или выпить;
• фиксировать расходы на продукты и следить за ними;
• не ограничивать себя без особой нужды. Обязательно оставьте в списке место для чего-то приятного, чтобы не потерять мотивацию.

Как контролировать расходы каждую неделю

Такой же вдумчивый подход, как к покупке продуктов, можно практиковать и в отношении других крупных категорий закупок. У многих россиян на втором месте после продуктов — расходы на детей, и контролируются они ещё хуже, говорит Нелли.

Также важно обратить внимание на расходы на кафе и рестораны, каршеринг и такси. К каждому расходу нужно подойти критично, задавая себе вопросы, где вы переплачиваете и почему уходит больше денег, чем вы рассчитывали, рекомендует эксперт.

Контролировать каждую копейку при этом Нелли не советует: люди — не роботы, и не все траты можно предусмотреть заранее. Ругать себя за внеплановые траты тоже не стоит — просто записывать все расходы и сверяться с планом каждую неделю.

Месяц — это слишком большой шаг, тогда в течение года получается всего 12 моментов, когда вы можете перегруппироваться. А если контролировать расходы каждую неделю, то у вас будет 52 возможности для обновления плана

Главная строка — это остаток, а главная задача финансового планирования — это в конце каждой недели знать, сколько ты потратил и сколько денег осталось. Если остаток оказался меньше запланированного, нужно пересматривать план на остаток месяца и думать, какие расходы сократить, советует эксперт.

При этом нужно отдавать себе отчёт, что проконтролировать и запланировать можно не всё, поэтому если что-то идёт не по плану — это не повод отказываться от планирования.

Для того, чтобы мотивировать себя заниматься финансовым планированием дальше, важно замечать результаты: повышение осознанности расходов, уменьшение долгов, рост сбережений, а может, и новые приобретения, раньше недоступные — на те деньги, которые удалось сэкономить.