КоллекторыКредитные долги

Банковские организации нередко продают долги своих заемщиков третьим лицам, если организации невыгодно взыскание задолженности.

Продажа в преимущественном большинстве случаев осуществляется коллекторским агентствам, которые уже берут на себя обязательство задолженность с заемщика взимать, любыми методами.

Конечно же,  заемщику не будет выгодной ситуации, когда банк продал долг коллекторам, поэтому необходимо знать, как правильно поступить в данном случае.

Законодательные основы продажи долга

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года банковская организация имеет право передавать обязательства должников третьим лицам, которые имеют лицензию на проведение банковской деятельности. При этом в договоре обязательно должен иметься пункт, разрешающий подобную деятельность банка – в преимущественном большинстве договоров этот пункт указывается, поэтому оспаривать передачу банком долга коллекторам в судебном порядке смысла не имеет.

Какие кредиты продаются

Банковские организации передают право на взыскание задолженности по кредитам, которые подходят под следующие характеристики:

• Размер задолженности составляет менее 300 тысяч рублей (с учетом процентов, штрафов и пени).
• Кредит не подкрепляется залоговым имуществом.
• Заем относится к краткосрочным или потребительским.

В перечисленных случаях организации невыгодно обращаться в судебную инстанцию, признавать должника банкротом, ждать вынесения решения, затем добиваться продажи имущества заемщика.

Данный процесс является зачастую продолжительным, поэтому передача прав на взыскание задолженности коллеторам рассматривается как более предпочтительный вариант.

После решения суда кредиты продаются редко, поскольку основной этап уже пройден.

Виды передачи кредита

Если банковская организация продает кредит коллекторскому агентству, вариантов передачи может быть два:

1. В первом случае коллекторы просто нанимаются для помощи банку «выбить» долг – они различными способами стараются уговорить заемщика погасить задолженность. При этом должник выплачивает займ банку.
2. Второй случай – это полная передача прав на взыскание задолженности. Если банк продал долг коллекторам таким образом, то и задолженность, соответственно, у заемщика будет не перед банком, а перед агентством, приобретающим долг.

Что делать, если долг продан коллекторам

По сути, ситуация должника не изменяется, если задолженность имеется перед другой организаций. Независимо от того, какое коллекторское агентство долг выкупило, продолжают действовать условия договора, заключенного с банком. Изменять условия новые кредиторы не имеют права – в подобном случае можно обращаться в суд.

Если коллекторы обращаются к вам с требованием оплаты задолженности, они должны представить доказательства, что долг действительно перешел к ним. Требовать соответствующие документы заемщик имеет право, согласно 385 статье Гражданского кодекса РФ.

В том случае, если коллекторы не предоставили доказательств передачи права взыскания задолженности, а затем обратились в суд с просьбой признать вас банкротом, можно в судебном порядке оспорить неустойки, штрафы и другие начисления, сводя сумму долга к минимальной.

Важно заметить, что прошение о предоставлении доказательств компании, которая приобрела права на взыскание задолженности, должен направить заемщик, причем требования должны быть составлены по указанной форме и отправлены заказным письмом с уведомлением о получении отправителем. Такое письмо можно направить и в банк, с которым вы подписывали кредитный договор. Подтверждение о передачи прав можно получить и с их стороны.

Для чего коллекторы покупают долг

Вопрос, кому может банк продать долг по кредиту и какая выгода покупающим его компаниям, интересует многих заемщиков.

В роли покупателя права взыскания задолженности может выступить любая коллекторская организация, а идут они на подобное с целью получения выгоды.

Коллекторы платят банку сумму основного долга и проценты, а сами рассчитывают получить с должника еще штрафы, пеню, неустойки, что позволяет заработать на проведенной операции.

Обращение к специалисту

Заемщику рекомендуется обратиться за помощью к квалифицированным юристам в подобной ситуации, чтобы принять наиболее выгодное решение для конкретного случая. Проконсультируйтесь с кредитным юристом, рассказав ему все нюансы дела и предоставив всю необходимую информацию. После получения документов, подтверждающих передачу долга третьим лицам, заемщик может обратиться к специалисту с договором, чтобы он проверил законность действий банка.

Подобная помощь будет также полезна при необходимости судебного разбирательства с коллекторским агентством. Кредитный адвокат может представлять интересы заемщика в суде, принимая на себя все обязательства. Заручиться поддержкой квалифицированных юристов по кредиту важно с точки зрения получения максимальной выгоды, используя знания законодательства.

Коллекторы подали в суд

Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Коллекторы — сотрудники компаний, специализацией которых является взыскание долгов.

Способы надавить на должника у них могут быть разные — запугивание, угрозы подать в суд и возбудить уголовное дело. Насколько они реальны, расскажем далее.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Взятый и непогашенный кредит или не вовремя отданный долг может создать неплательщику немало проблем, ведь рано или поздно все равно придется платить. Как в дальнейшем будут развиваться события, предсказать бывает непросто.

Нередко кредиторы перепродают свои долги или передают дела в коллекторские компании. И как будут действовать взыскатели в вашем конкретном случае, неизвестно.

Зачастую от регулярных звонков и живого общения они переходят к более серьезным и нередко противозаконным действиям — угрозам, запугиванию. Они могут говорить, что подадут в полицию для возбуждения дела о мошенничестве, пойдут в суд. На самом деле у коллекторов не так много прав.

Обратите внимание!

Коллекторы могут только словесно побуждать неплательщика к погашению долга, выяснять причины его возникновения, излагать суть претензий и интересоваться, когда он планирует рассчитаться по счетам.

Вламываться в квартиру, грозить физической расправой коллекторы не имеют права. А вот обратиться в суд они могут. Хотя на практике такое происходит не часто. И даже в этом случае не стоит переживать. Если коллекторы решили перевести дело в правовое русло, значит больше они не будут тревожить вас.

Не стоит паниковать. Практика показывает, что если сумма долга невелика — от 30 до 40 тыс. руб., вероятность судебного разбирательства не такая большая, как при крупных задолженностях. Если же она составляет от 50 до 100 тыс. руб. и выше, дело может завершиться судебным процессом.

Чем выше величина просрочки, тем больше вероятность разбирательства.

Даже если судебный процесс начнется, коллекторы могут добиться лишь одного — чтобы вы начали платить. Суд может обязать вас отдать сразу всю сумму или выплатить ее частями.

При грамотном ведении дела квалифицированным юристом (лучше воспользоваться услугами кредитного адвоката, а не специалиста широкого профиля), суд нередко встает на сторону заемщика и значительно уменьшает изначальные исковые требования кредитора.

Поэтому во время судебного процесса основная ваша задача сводится к тому, чтобы представить ситуацию в наиболее выгодном свете. При грамотной позиции решение суда может оказаться в вашу пользу.

Если истек срок исковой давности по кредиту (3 года) или при передаче долга коллекторами были допущены нарушения закона, вы можете убедить суд в отсутствии долга. А если к процессу подключить грамотного юриста, дело может быть выиграно без особых проблем.

Имеют ли право коллекторы подавать в суд?

Несмотря на то, что коллекторы часто угрожают должникам судом и возбуждением уголовного дела, на самом деле в судебные инстанции они обращаются редко. Однако вопрос, имеют ли право коллекторы подавать в суд, волнует многих людей, с которыми работают данные специалисты.

Обратите внимание!

Если долг был передан или продан коллекторам, они вправе требовать долг.

Подать в суд коллекторы могут только в том случае, если соблюдена процедура перехода прав. Если она была совершена с нарушениями закона, действия взыскателя признают неправомочными.

Вам может грозить судебное разбирательство, если будучи недовольным регулярным напоминанием о выплатах долга, вы стали хамить. Правда для этого коллектор должен предоставить к заявлению об оскорблении запись разговора в качестве доказательства правонарушения.

Коллекторы могут подать на вас в суд не только за неуплату долгов, но и за оскорбления.

Можно ли подать в суд на коллекторов?

• Закон также может быть на стороне заемщика, чьи долговые обязательства были перенаправлены третьему лицу.
• Если вы столкнулись с неправомерными действиями со стороны представителей коллекторской организации, то вправе обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы или суд.
• Также вы можете:

• написать жалобу руководству коллекторской компании, указав Ф.И.О. и должность специалиста, на которого пишется претензия;
• подать заявление в Роспотребнадзор, Роскомнадзор;
• обратиться в суд с исковым заявлением, указав в нем факты и обстоятельства, требования и основания для иска (документы о перенаправлении долговых обязательств, расписки и т.д.).

Обратиться в суд вы можете при наличии веских причин (оскорбления, угрозы, причинение вреда здоровью или имуществу, моральное давление и т.п.), подтвержденных документальным или другим способом.

В качестве доказательств нарушения ваших прав со стороны коллекторов можно предъявить диктофонные записи разговоров.

Срок исковой давности

Иногда бывает так, что коллекторы подают в суд на неплательщика по окончанию срока исковой давности, который составляет три года с момента последнего платежа.

Если этот временной промежуток истек, они не имеют права подавать в суд. Это возможно только на протяжении данного периода. Но суд может по-разному воспринимать и трактовать данное понятие. В любом случае, если вас беспокоят коллекторы, стоит заручиться поддержкой опытного адвоката.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Банк передал право на взыскание долга коллекторам – правильный порядок действий должника

За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.

После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.

Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства

Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства.

Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства.

Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.

• Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
• Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.

Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.

Первые действия задолжника

Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством.

Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту).

В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.

Если банк действительно заключил договор о переуступке прав требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.

Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.

Законна ли продажа долгов

Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.

Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.

Поэтому,  нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту .

Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях.

Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.

Кому и сколько платить

В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.

При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан.

Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит  процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д.

не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством.

По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий.

Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

• Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
• Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
• Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
• Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
• Проникновение в жилище должника.
• Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
• Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
• Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
• Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.

Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.

Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов

За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.

Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.

Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.

Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.

Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя.

Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще.

При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.

Платить ли коллекторам в 2022?

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Взыскание долгов легально, если коллекторы выкупили кредит или микрозайм, имеют разрешение на работу, действуют в рамках закона. В статье расскажем, платить ли коллекторам до суда или после вынесения решения, как проверить законность взыскания и защититься от мошенников.

Почему коллекторы могут требовать долг

Лишь часть коллекторских фирм занимается мошенничеством и вымогательством, требует деньги незаконно. Большинство организаций работает после получения разрешения от ФССП и включения в реестр, на основании договора цессии или агентирования. То есть требования к должнику законны, а выплаченные деньги пойдут на погашение задолженности.

Коллекторская компания работает по закону:

• если она имеет свидетельство ФССП, включена в реестр;
• если есть договор цессии или агентирования;
• при взыскании соблюдается Закон № 230-ФЗ, другие нормативные акты.

Заемщик имеет право знать, что его долг продан коллекторам или передан на взыскание по агентированию. В 2022 кредиторы (банки и МФО) обязаны публиковать информацию о продаже долга на Федресурсе.

Чтобы поверить, продал ли банк долг коллекторам, войдите с помощью ЕСИА, и в личном кабинете посмотрите вкладку Коллекторы. Если информации о продаже нет, позвоните в банк за уточнениями.

Кроме того, вам отправят письменное уведомление Почтой России.

Должник вправе убедиться в законности взыскания при общении с коллекторской фирмой — можно запрашивать информацию и документы, проверять сведения об организации через онлайн-сервис ФССП.

Письменный запрос документов о продаже долга коллекторам — 11,6 КБ

Пока банк или коллекторы не предоставят копию договора о продаже долга, платить коллекторам не нужно.

Если коллекторы требуют оплату без документов, подписанных банком и коллекторами — позвоните в банк, уточните ситуацию.

Когда стоит платить коллекторам?

Придется платить, если коллекторы подтвердили законность взыскания, а у вас есть деньги.

Если обязательство переуступлено по цессии, коллекторская компания становится кредитором. Платить по просрочке в банк нельзя, так как он уже не является кредитором. При агентировании коллекторское бюро является только представителем банка. В этом случае платить нужно в банк.

Выплачивать долги по требованию коллекторов можно при следующих условиях:

• есть договор цессии;
• коллектор сообщил информацию о своей компании, о размере задолженности;
• коллекторское бюро числится в реестре ФССП;
• деньги будут перечисляться на расчетный счет.

Расчеты с коллекторами ведутся только безналичным способом. Если человек просит отдать деньги ему на руки, значит вы столкнулись с мошенниками. Согласно Закону № 230-ФЗ, каждая коллекторская фирма обязана иметь расчетный счет, указывать его в переписке с должниками. Заплатив на счет, вы получите официальный подтверждающий документ.

Платить или ждать решения суда?

Банк вправе переуступить просроченный кредит до судебного взыскания. Нередко коллекторам передается задолженность, по которой истекли сроки давности – продавать такую задолженность не запрещено, чем банки и пользуются. Если до переуступки долга банк не обращался в суд, коллекторская фирма может сама подать иск, получить исполнительный лист.

Почему лучше дождаться решения суда и не платить до подачи иска:

• на момент судебного разбирательства могут истечь сроки давности — по заявлению ответчика суд полностью или частично откажет в иске;
• в суде можно снизить проценты, если они несоразмерны займу — для этого также подается заявление судье;
• при тяжелом финансовом положении можно отсрочить или рассрочить выплату задолженности – это позволит получить передышку, после чего начать погашать долги.

Пока нет решения суда, коллекторы не привлекут к делу приставов. Если суд постановил взыскать долг, коллекторы могут работать вместе с приставами — сообщать информацию о неплательщике, его имуществе, работе, месте нахождения и т.д.

Стоит ли платить коллекторам после решения суда?

В суд может подать банк, либо коллекторская компания после выкупа долга. На должника это не влияет — он ответчик. Если у коллекторов есть решение суда, они могут направить документы на удержание по месту работы, в банк или к приставам.

Даже если есть исполнительный лист или судебный приказа, коллектор не может:

• арестовать имущество, забрать его в залог;
• запретить действия с автотранспортом и недвижимостью;
• продать имущество.

Эти полномочия есть только у приставов. Коллекторы могут направить документы в ФССП, но обычно используют другие методы взыскания.

Образец соглашения с коллекторами о скидке — 10,8 КБ

Можно письменно договориться о погашении долга до определенного срока, попросив скидку — даже если есть решение суда, коллекторы скинут проценты.

Если денег нет, можно отсрочить или рассрочить выплаты в суде.

Полностью освободиться от задолженностей позволяет банкротство. С момента открытия банкротного дела коллекторы не вправе предъявлять требования к должнику. В 2022 году банкротство признают с долгами от 300 тысяч рублей. Подробнее о вариантах и последствиях банкротства узнайте у наших юристов.

Платить ли коллекторам по договору цессии?

Цессия — это смена кредитора по обязательству. Если коллекторы оформили такой договор, они выкупили долг и будут взыскивать деньги без банка. Не рекомендуем сразу и категорично отказываться от сотрудничества с коллекторской фирмой. Она может предложить удобный график выплат, в том числе с отсрочкой или рассрочкой, убрать часть процентов, дать льготы.

Прежде чем платить по цессии и подписывать какие-либо документы, обязательно посоветуйтесь с юристом. Он поможет проверить законность оснований переуступки долга, информацию о коллекторском бюро.

Можно ли не платить, если истек срок исковой давности?

Пропуск срока давности не позволит коллекторам взыскать долг по суду, если ответчик заявит об этом в процессе.

Теоретически пропущенная давность не мешает по Закону № 230-ФЗ звонить и направлять смс, лично встречаться с должником. Но вы можете направить им отказ от взаимодействия, запретив коллекторам всякое общение.

Заявление об отказе взаимодействия с коллекторами — 32,4 КБ

Коллекторы могут получить на судебный приказ, чтобы его отменить нужно подать заявление об отмене (возражения). Инструкцию, как отменить судебный приказ, читайте здесь.

Возражение относительно судебного приказа — 21,3 КБ

Срок давности восстанавливается, если неплательщик признает долг в соглашении или другом документе.

Чтобы не восстановить коллекторам сроки давности, рекомендуем внимательно читать документы, не подписывать без юриста. Важные пункты пишутся мелким шрифтом или маскируются под безобидные условия.

Как правильно платить коллекторам

Если вы хотите избавиться от долгов, придется сотрудничать с банком или коллекторской компанией. Если просрочка еще не переуступлена коллекторскому агентству, лучше попробовать договориться с банком. Подтвердив готовность и возможность платить, вы получите реструктуризацию или кредитные каникулы.

Если кредитором стала коллекторская организация, для защиты прав при выплате долга:

• всегда проверяйте правильность расчета задолженности и процентов;
• обращайте внимание на условия взыскания, так как коллекторы не могут менять положения первоначального кредитного договора;
• при первом же разговоре с коллектором уточните название и адрес его организации, сверьте номер свидетельства, ИНН и ОГРН по реестру приставов;
• запросите письменные документы у коллекторского бюро, в том числе реквизиты банковского счета для переводов.

Платежные документы о каждом переводе нужно обязательно хранить. Если через 1-2 недели в кредитной истории не появится изменений по сумме задолженности, обратитесь за разъяснениями на имя руководителя коллекторской компании.

В 2022 можно исправить в кредитную историю через суд, если представить доказательства своевременной оплаты.

Права должников и полномочия коллекторов

Банк продал долг коллекторам после суда, что делать в [actual_year]? — БФ

Неплательщики по кредитам и микрозаймам в РФ хотят быть готовыми к общению с работниками коллекторских служб. Ведь предупрежден — значит, вооружен. Рассмотрим, как поступать, когда банк продал долг коллекторам, и как его не отдавать.

Может ли банк продать долг коллекторам и почему?

Как долг оказывается у коллекторов

Удобными и наименее рискованными для банков кредитными продуктами считаются ипотека и автокредит. Ведь они обеспечены залогом, и кредитору не придется беспокоиться о возврате средств. Головная боль банков — кредитные карты и потребительские кредиты. К тому же банки отчаянно бьются за клиентов. Точнее, за деньги, что те должны вернуть.

https://www.youtube.com/watch?v=rh4JNkwY2cw

Для этого разработан целый комплекс мер:

1. Сначала собственная служба взыскания выясняет причины нарушения графика выплат, пытается разрешить ситуацию цивилизованным способом.
2. В среднем через 90 дней просрочки обязательства передаются коллекторским фирмам.
3. Либо банк/МФО подает в суд для принудительного взыскания.

Если существует шанс возврата (заемщик идет на диалог, вносит небольшие суммы), банк будет пытаться вернуть клиента в график погашения кредита. Клиенту предложат:

Что дешевле для заемщика — реструктуризация или рефинансирование? Спросите юриста

Если должник не платит и не идет на переговоры, кредитная организация привлечет коллекторов. Банки и МФО вправе привлекать коллекторов, если это предусмотрено договором, поэтому обычно в договоре или правилах кредитования, которые являются приложением к нему, есть следующая фраза — «если клиент не возражает против переуступки прав требования по долгу третьим лицам».

То есть если клиент не подал письменный запрет, Тинькофф банк, например, может продать его долг коллекторам. Но если на стадии подписания договора клиент пропишет запрет на продажу его долга, банк может отказать в кредите.

Многие заемщики полагают, что если в договоре кредитования не указана возможность передачи кредита, банк продать его коллекторам не сможет, и они «выбивать» долги не вправе. Это не так — в рамках взыскания задолженности финансовые организации вправе применять все законные методы, в том числе продавать его сторонним организациям.

Задачей коллекторов не является запугивание должников. Банки и микрофинансовые организации продают коллекторам безнадежные задолженности клиентов, которые не выполняют обязательства по договору. Но обычно люди не платят, потому что нечем.

Довести должника до нервного срыва можно, но ведь это не гарантирует, что неплатежеспособный должник найдет деньги. Коллекторам приходится использовать полузаконные уловки, в том числе играть на юридической неграмотности должников.

Коллекторское агентство является организацией, осуществляющей комплексные действия по взысканию задолженностей. Согласно действующему законодательству, численность штата агентства должна составлять не менее трех человек. Существует три вида коллекторских компаний:

1. Взаимодействуют с банками по агентскому договору за процент от взысканных денег. В основном стоимость услуги составляет 25%.
2. Являются подразделением банков. Но сегодня это встречается крайне редко и только у МФО. Не забывайте, что МФО — это НЕ БАНК.
3. Выкупают пакеты задолженностей у банков с дисконтом. Далее происходит взыскание задолженностей различными способами. В этой среде попадались раньше (да и сейчас) так называемые «черные коллекторы».

Наиболее распространена продажа кредитной задолженности коллекторскому агентству.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Права банковских организаций на возврат просроченных задолженностей могут быть перепроданы другому юридическому лицу. Причем это делается без согласия заемщика, если в кредитном договоре нет прямого указания на запрет цессии.

К возможным причинам уступки требования стоит отнести:

• банк признал задолженность безнадежной;
• основной долг выплачен, но проценты не удалось погасить;
• кредитная организация признана банкротом или ликвидируется.

Обычно банк продает задолженности, если исчерпал возможности их взыскать. Если не было оплаты более 3 месяцев, будьте готовы к тому, что выплачивать кредит придется уже другой организации.

МФО обычно не тянут с продажей долга и обращаются в коллекторские организации через 3–4 месяца после образования просрочки.

О задолженности напоминают уже не из банка, а коллекторы? Закажите звонок юриста

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Для начала рассмотрим, как происходит перепродажа кредита:

1. Все документы передаются в коллекторскую компанию.
2. Агентство предлагает стоимость выкупа просроченной задолженности.
3. Если банк соглашается, то оформляется соответствующий договор, копия которого направляется должнику.
4. После этого платежи в счет погашения долга вносятся должником по новым реквизитам.

Согласно ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет силу вне независимости от того, кем было направлено: банком или уже коллекторами. Но есть определенный нюанс: пока коллекторы не представят должнику соответствующие документы о переходе прав на долг и свои реквизиты, он вправе не платить им.

Другими словами, если поступило уведомление от банка о продаже просроченного кредита, не спешите искать контакты коллекторского агентства и договариваться с ним о возврате кредита.

Если коллекторы требуют долг, но о продаже долга вас не уведомили, обязательно уточните эту информацию в банке или МФО, попросите заверенные копии договора цессии и уведомления.

Если вы не платите банку по кредиту и избегаете общения с ним, ваш долг продадут коллекторам

Если вы не хотите три года бегать от любых звонков, работать нелегально и не жить по месту регистрации, то общаться с кредиторами и коллекторами придется. И надо научиться общаться правильно.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг по кредиту передали коллекторам без его фактической продажи, то банк остается вашим кредитором. Коллекторская организация в этом случае играет роль службы взыскания, представляющей интересы банка по агентскому договору. В этом случае должнику следует помнить о следующих деталях:

• поскольку вашим кредитором остается банк, вы можете отказаться от взаимодействия с коллекторами;
• ваш кредитный договор остается в силе, соответственно, штрафные проценты за просрочку продолжают начисляться;
• кредит оплачивается по старым реквизитам.

Стоит отметить, что банки редко обращаются к коллекторам именно за помощью во взыскании долга — обычно так поступают микрофинансовые организации и некрупные региональные кредитные учреждения.

Коллектор не сообщает сведения о себе или агентстве? Закажите звонок юриста

Долг передан с переуступкой прав требования — цессия

Переуступка прав требования — это замена кредитора, юридически оформленная в виде договора цессии.

Для списания бесперспективных задолженностей банки и МФО чаще всего открывают электронные торги. Коллекторские компании после покупки кредита взыскивают сумму самостоятельно. Причем после передачи задолженности сумма займа сохраняется. Это и называется переуступка прав.

Цессия (лат. «уступка, переуступка») — договор, согласно которому банк передает права на долг третьему лицу. В ходе операции кредитор превращается в «цедента», коллектор — в «цессионария».

Продажу долгов регулируют ФЗ № 353 и ФЗ № 230. Купить право на долг может кто угодно, кроме самого должника, потому что он участник договора. Но он вправе предложить банку своего цессионария: антиколлекторское агентство, знакомых: как юридических, так и физических лиц.

Тем, кто решил выкупить долг через цессию, следует помнить: обычно торг начинается с 50% и останавливается на 2–3%. Ведь банк уже поставил крест на нерадивом клиенте. Ему хоть бы какие-нибудь деньги получить, поэтому и столь низкая цена при продаже задолженностей.

Переуступая права на долг, банк расторгает договор и выдает клиенту письмо об отсутствии задолженности. Закрытый договор с пометкой «цессия» будет отражен и в кредитной истории.

Когда коллекторы покупают долг по цессии, они приобретают все права по кредитному договору, в том числе, право начислять проценты. Но в отличие от банков, перекупщики долгов не обязаны насчитывать проценты и чаще требуют фиксированную сумму. По опыту, с ними гораздо проще договориться о скидке, фиксации суммы долга и приемлемой рассрочке.

Что делать, если долг продан

Положительная сторона для должника в том, что с новой организацией можно договориться об условиях выплаты займа: отсрочке или рассрочке платежа. Также можно выкупить долг или вернуть меньшую сумму. Иногда штрафы и задолженности могут списать.

Минусы в том, что кредит может быть несколько раз перепродан. Так что в итоге сложно узнать, кому вы будете платить. Зачастую действия перекупщиков кредита незаконны: коллекторы терроризируют должника звонками, письмами, поджидают около дома или работы. Если ваши права нарушаются, не бойтесь их отстаивать.

О том, как ведут себя коллекторы, знают многие. Одни наслышаны об этом от знакомых и СМИ, а другим пришлось лично с этим столкнуться. Чтобы «выбить» задолженность, используются запрещенные методы: такие, как угрозы и давление. Но, как правило, так ведут себя те компании, которые не состоят в списке ФССП. Их работа не законна.

Любой должник вправе жаловаться на работу коллектора в полицию. Подавать заявление, что коллектор нарушает закон надо в том случае, если от сотрудников агентства поступают хотя бы намеки, что задолженность будет взыскана силовым путем.

Не имеют права коллекторы также расклеивать и «наглядную агитацию» по месту вашей работы или жительства, в которой говорится, что вы — должник. Вам нужно обратиться к участковому или написать заявление в произвольной форме в полицейском отделении по месту вашего жительства.

Рассмотрим, как правильно общаться с коллекторами:

1. Все разговоры с коллекторами необходимо записывать на диктофон. Если в ваш адрес будут поступать угрозы и нецензурная лексика, то запись разговора станет отличным доказательством.
2. Коллектор обязан представиться. Если он этого не сделал, потребуйте, чтобы он представился. Также он должен сказать название организации и размер задолженности. Обратите внимание на номер, с которого поступают звонки — он не должен быть скрытым.
3. Коллектор сам должен называть ваши данные. Вы не должны предоставлять ему никаких сведений о себе.
4. Если коллекторы начинают вам хамить и угрожать, обратитесь в полицию, предоставив запись разговора.
5. На звонки установлены ограничения по времени. Они не должны звонить поздно вечером и уж тем более ночью. По закону можно звонить по будням с 8 до 22 часов. По выходным и праздничным дням с 9 до 20 часов. Если вам звонят в позднее время, зафиксируйте это и напишите жалобу.
6. Они не имеют права угрожать, что отберут имущество в счет списания задолженности и требовать переписать недвижимость на них.

Как часто должны звонить коллекторы

— Звонки: в день не более 1 звонка. В неделю не более 2 раз. В месяц — не более 8 раз.— Уведомления на электронную почту: в день — не более 2 раз. В неделю — не более 4 раз.

В некоторых случаях коллекторы достают звонками также и родственников должников. Но делать это они это не вправе. Исключение составляют лица, предоставившие по кредитному договору поручительство.

Как правильно себя вести с коллекторами при личной встрече

• Если игнорировать звонки, коллекторы переходят к личным встречам. При встрече необходимо попросить представить документ, подтверждающий личность, договор (между банковской организацией или МФО и коллекторской службой или же договор уступки прав требования).
• При общении всегда старайтесь сохранять спокойствие. Ни в коем случае не подписывайте при встрече никаких документов, не передавайте коллекторам деньги и не давайте им сведений о себе.
• Если в ваш адрес поступают угрозы, сразу же вызывайте полицию.

В российской судебной практике немало случаев, когда при переуступке суд защищал интересы должника и вставал на его сторону. У задолжавших по кредитам граждан есть немало способов избавиться от исполнения взятых на себя ранее обязательств по кредитам.

Например, расторжение кредитного договора, признание сделки недействительной, оспаривание условий договора, банкротство гражданина и так далее.

Могу ли я отказаться от общения с коллекторами? Закажите звонок юриста

Как должнику не стоит поступать

Если долг продали коллекторам, то они вполне закономерно обратятся к вам с требованием погасить задолженность. При общении с ними помните о следующем:

1. Не поддавайтесь на провокации, угрозы и давление коллекторов. Старайтесь сохранять спокойствие. Разговаривайте спокойным тоном.
2. Не нужно отчитываться перед коллекторами и рассказывать им, как появилась задолженность, и по каким причинам нет возможности рассчитаться с банком.
3. Также они не имеют права запрашивать информацию о месте вашей работы, спрашивать домашний адрес и сведения о родственниках — а вы не должны им сами все рассказывать.
4. Не обещайте погасить долг к определенному сроку, также не стоит озвучивать суммы, которые бы могли внести.
5. Можно отправлять коллекторов в суд или предложить договориться о приемлемых условиях.

Лучше всего в вашей ситуации списывать все на возникшие денежные проблемы, но без указания срока их решения.

А если с момента, когда банк продал кредит, прошло более 4 месяцев, то вы можете направить в офис коллекторского агентства заявление о запрете личных встреч и телефонных звонков по поводу долга. Надо оформить заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами.

Можно ли не платить новому кредитору

Если коллекторы выкупили долг, а вы не получили соответствующего уведомления, то можете не платить им кредит. Обязанности по возврату долга возникают после уведомления в установленном законом порядке. К тому же не зная, что случилось с задолженностью, кому платить, как вы собираетесь его погашать?

Если же все нормы соблюдены, вас уведомили о задолженности, то платить коллекторам придется. Ведь на основании договора цессии они получают права вашего действительного кредитора и могут обратиться в суд за принудительным взысканием. Притом схема судебного возврата долга будет аналогична, как если бы вы оставались должны банку:

1. Коллекторское агентство обратится в суд с заявлением о взыскании задолженности. Если сумма требований составляет меньше 500 000 рублей, то дело будет рассмотрено в упрощенном порядке без вашего участия. В результате судья выдаст судебный приказ, одновременно являющиеся исполнительным документом.
2. После вступления в законную силу (через 10 дней после вынесения) приказ передадут судебным приставам, которые возбудят исполнительное производство.
3. В рамках исполнительного производства счета и имущество будут арестованы, а средства в счет погашения долга взысканы принудительно. Также вы рискуете остаться без движимого и недвижимого имущества, на которое может быть наложено обращение.

• Как отменить судебный приказ мы подробно рассказали в этой статье.
• Какова вероятность того, что коллекторы подадут на меня в суд за неуплату долга?
• Помните про срок исковой давности — если с момента последних действий по кредитному счету или вашего взаимодействия с первоначальным кредитором (банком), прошло более трех лет, то вам необходимо подать в суд ходатайство об истечении сроков исковой давности по долгу.

Цессия не восстанавливает течения срока давности, то есть по прошествии трех лет с даты последнего платежа коллекторы теряют право требовать возврата кредита в суде. Но стоит вам подписать какое-либо соглашение с коллекторским агентством о порядке и сроках возврата задолженности, как этот срок будет восстановлен.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Банковская организация вправе продать вашу задолженность на любом этапе: взыскания собственной СБ, признания ее безнадежной, в процессе судебного взыскания и после.

Если договор цессии оформлен как положено, а коллекторское агентство действует официально и состоит в едином реестре, то его судебное обжалование ничего не даст. Разумнее попытаться договориться с коллекторами либо списать все долги перед кредиторами, объявив себя банкротом.

Имеет ли коллектор право насчитывать проценты на выкупленный долг и требовать их уплаты с должника?

Продажа долга по исполнительному листу

Допустим, кредитор подал на должника в суд, выиграл его, и теперь долги с него взыскивают работники ФССП. Но подключение приставов-исполнителей не гарантирует банку возврат просроченного кредита. Поэтому, не видя результатов, они продают просуженный долг коллектору.

Приставы и коллекторы могут заниматься взысканием одного и того же долга одновременно. В этом случае лучше платить деньги приставам, а коллекторам предъявлять копии платежных документов, чтобы избежать двойного списания.

Если ваш банк продал долг коллекторам, то стоит попробовать договориться с ними. Если же перекупщики долгов не идут на контакт или ставят невыполнимые условия, то задумайтесь о признании себя банкротом и полном списании всех кредитов и личных долгов. Получить комплексную помощь при банкротстве физических лиц в Москве можно, обратившись к нашим юристам.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(3