Юридическая практика ведения дел о банкротстве физических или юридических лиц с каждым годом набирает обороты. Все большее количество россиян таким способом стараются решить свои финансовые проблемы. Механизм ведения производства осложняется, если в деле есть поручители, особенно, если сам поручитель – банкрот. Как быть в таких случаях, и что по этому поводу говорит закон?

Что такое поручительство?

Среди тех, кто ставит свои подписи под документами, подтверждающими факт передачи денег кредитором заемщику, нередко есть и третьи лица. В юридической терминологии это называется поручительством.

Гражданский Кодекс страны наделяет такими полномочиями и ответственностью лицо, которое берется обеспечивать исполнение прямым должником своих обязательств по погашению взятой суммы в полном объеме.

Процедура приобретает денежный характер и заключается сугубо на добровольной основе. Нельзя принудить гражданина быть поручителем.

Если такой шаг предпринят им под давлением, по выявлении данных фактов лицо освобождается от всех видов ответственности, долговая нагрузка снимается, а дело переквалифицируется в уголовное.

Может ли поручитель быть признан банкротом?

Следует понимать, что материально несостоятельным имеет право объявить себя любое лицо, при наличии соответствующих условий, подтверждающих невозможность исполнить взятые финансовые обязательства перед кредиторскими организациями.

При этом, фигурируя в роли поручителя третьего лица, человек обязан принимать во внимание определенную специфику своего положения.

Ведь сам по себе он должником не считается – следовательно, никакие материальные претензии к нему выставлены быть не могут.

С юридической точки зрения, лицо лишь выступает гарантом того, что реальный заемщик полностью рассчитается с долгами, и будет нести за него ответственность, если какая-то доля взятых по займу средств, останется невозвратной.

Действующим законодательством определена роль поручительства в договорных отношениях между кредитором и заемщиком, в случае неисполнения последним своих обязательств. Базовые его принципы регулирует Гражданский Кодекс, в частности, статьи 361-367 настоящего документа. Итак, согласно нормативному акту, поручитель имеет право заявить о собственной несостоятельности и при этом:

• гражданин становится банкротом как обычное физическое лицо, несет юридическую ответственность только за персональные обязательства и невыплаченные кредиты;
• проходит производство непосредственно как гарант неисполнения основным заемщиком договорных условий, полностью принимая на себя весь груз ответственности за третью сторону, в том числе, и его долги.

Основания для признания банкротства поручителя по кредиту

Чтобы факт материальной несостоятельности был признан решением арбитража, потребуется не только наличие определенных оснований, но и совпадение, как минимум, нескольких из них:

• имеется постановление суда по факту взыскания тела долга и процентов за пользование денежными средствами, когда взять их от реального заемщика становится невозможным;
• совокупная величина обязательств по кредитным договорам более полумиллиона рублей. В ряде ситуаций закон допускает более низкий суммарный порог, но при этом у основного заемщика нет или недостаточно имущественных ценностей, чтобы покрыть все долги после реализации данных объектов;
• человек не в состоянии рассчитаться по займам за счет персональных средств.

Заявленные требования классифицируются как базовые, наличие которых – обязательно. Если какое-либо из них отсутствует, нормативно-правовые документы допускают инициирование дополнительных вариантов:

• проводится реструктуризация обязательств на основании арбитражного постановления – в ходе его реализации, как правило, возмещению подлежит только тело долга, все дополнительные штрафные санкции, комиссии, пени и неустойки – аннулируются в пользу ответчика;
• процедура реструктуризации направлена в русло мировых договоренностей – в данном случае формат графика перечисления платежей, календарные рамки и сумма текущих взносов определяются всеми сторонами, которые подписывали договор. Главное условие, чтобы все пункты договора о реструктуризации были выгодны и удобны новой кредитной организации.

Как инициировать процедуру?

На самом деле факт несостоятельности несет выгоду не только заемщику. Такое развитие событий может быть привлекательным кредиторам, или поручителю.

Финансовые компании таким образом получают возможность списать невозвратные долги, гарант их исполнения – будет избавлен от необходимости платить за прямого должника.

Кто из них имеет законное право ходатайствовать о возбуждении процесса о банкротстве, и каков порядок ведения таких дел?

Кто может подать на банкротство поручителя и может ли это сделать сам поручитель?

Инициировать процедуру признания неплатежеспособности поручителя могут все участники процесса, а именно:

• кредиторы – понимая, или имея документальное доказательство того, что гарант на деле таковым вовсе не является, и не сможет вернуть деньги, финансовые компании нередко сами обращаются в арбитраж с ходатайством;

• прямой должник – если гражданин уже имеет статус банкрота, и не желает причинять серьезных проблем поручителю, понимая, что такая нагрузка станет для него непосильной, должник вправе подать иск в суд;
• сам поручитель – при полном наличии и у него всех признаков банкротства.

Как написать заявление на банкротство поручителя и куда его подавать?

Оформить исковое заявление порой не так просто, как может показаться на первый взгляд. Бланк имеет установленную нормативными актами, форму, а к правильности заполнения всех его строк предъявляются требования, регламентированные действующим законодательством.

В документе заполняют следующую информацию:

• совокупный долг;
• мотивы, спровоцировавшие резкое ухудшение материального состояния и невозможность рассчитаться с кредиторами;
• присутствие исковых претензий к поручителю;
• при наличии бумаг, доказывающих перечисление средств с персональных счетов – перечислить их перечень;
• если в собственности имеется движимое или недвижимое имущество, после реализации которого можно возместить ущерб кредиторам, указать об этом в заявлении;
• наименование СРО, из штата которой будет выбран финансовый исполнитель, чье присутствие в процессе является обязательным требованием;
• в конце бланка составить список всех прилагаемых к заявлению, сопроводительных документов.

Подается иск о признании неплатежеспособности поручителя в арбитражный судебный орган по месту регистрации заявителя.

Какие документы приложить к заявлению?

Перечень для бумаг, которые требуется предоставить поручителю вместе с исковым заявлением – стандартный:

• справка из ЕГРИП. Ее нельзя брать заранее, так как срок актуальности приведенных в ней, сведений – 5 суток;
• реестр имущественных ценностей – указываются все объекты, которые могут быть реализованы на торгах и формируют конкурсную массу;
• перечень кредиторов прямого должника;
• сведения об уплате налогов за предыдущих 36 месяцев;

• данные о любых коммерческих сделках, совершенных за последние 3 года;
• информация о семейном положении гаранта – свидетельство о браке, расторжении, рождении детей;
• ИНН;
• выписки о состоянии лицевых банковских счетов – если таковые имеют место;
• чек об оплате государственного пошлинного сбора.

Особенности процедуры

В зависимости от того, официальным гарантом чьих интересов по кредитному договору выступал поручитель, зависит специфика проведения судебного процесса, а также результаты его решения. Рассмотрим возможные варианты.

Банкротство поручителя физического лица

В данном случае порядок ведения процесса идентичен процедуре с самим физлицом. При этом могут рассматриваться два варианта развития событий, и вытекающей из них, меры ответственности:

• субсидиарная – гарант возмещает долю обязательств прямого должника;
• солидарная – погашается на только весь совокупный займ в полном объеме, но проценты, и неустойка по нему.

Специфика ведения производства:

• стартовым шагом считается факт подачи иска в арбитраж;
• если в производстве фигурируют банковские претензии, разбирательство по ним временно останавливается;
• если по решению суда гарант возмещает все долги прямого заемщика, или их определенный процент, в дальнейшем он имеет законное право выставлять претензию об их возврате должнику.

Банкротство поручителя юридического лица

Если основной ответчик имеет статус юрлица, в подавляющем большинстве ситуаций обязанность рассчитываться с кредиторами ложится на основного ответчика – того, кто распоряжался взятыми в долг, средствами.

Таким образом, ответственность поручителя полностью аннулируется. Вместе с ней теряют смысл и всякие финансовые требования кредиторов.

Банкротство поручителя без решения суда

Если стандартное признание банкротства физических или юридических лиц невозможно без судебного постановления, то в деле поручительства такие факты могут иметь место. Это закреплено Федеральным законодательством (статья 127).

Главное требование данного права, без которого процедура не сможет иметь силу – присутствие документов, письменно подтверждающих факт признания человеком невыполненного им, обязательства.

Судебная практика по делам о банкротстве поручителя

Практика ведения процессов о банкротстве гарантов обязательствам основного должника позволяет судить о достаточно лояльном отношении к данной категории ответчиков.

Так, например, аудит на финансовую добросовестность и исключение рисков фиктивного банкротства по отношению к ним не проводится, чего нельзя сказать о самих должниках – прямого заемщика арбитраж проверит самым тщательным образом и вынесет решение только в том случае, если не будет ни одного сомнения в объективности и достоверности всей информации.

Если говорить непосредственно о тех, кто выступает в роли поручителя, то реальная статистика таких процессов свидетельствует о том, что практически все они стараются доказать собственную неплатежеспособность, чем погашать долги прямого ответчика по делу. Такое решение они считают самым оптимальным.

Из этого видео вы узнаете об особенностях банкротства поручителя:

Последствия для поручителя при признании банкротом

Как только производство по факту неплатежеспособности будет запущено, все, имеющиеся на данный момент времени, судебные разбирательства, проводимые применительно к поручителю, вплоть до вынесения окончательного решения, должны быть заморожены. Любые действия коллекторских компаний, исполнительных приставов и прочих, заинтересованных лиц будут классифицированы как незаконные и могут оспариваться в вышестоящих инстанциях.

Внимание! Эти же условия актуальны и для долговых обязательств – с данного момента прекращение начисления штрафов и неустоек. Следует учитывать, что на время ведения процесса к гаранту может быть применен официальный запрет на выезд за пределы РФ.

После того, как арбитраж вынесет свой вердикт, поручителя ожидают следующие запреты:

• на право занимать руководящие вакансии, иметь собственный бизнес, являться участником акционерных организаций, быть в составе со учредительского совета в течение 3 лет;
• на протяжении 60 месяцев подавать иск на повторное банкротство;
• при попытке получить новый кредит уведомлять компанию о факте своей несостоятельности. Срок, в течение которого это следует делать – 5 лет;

Стоит отметить, что ограничения нельзя расценивать как слишком серьезные – во многих странах с хорошо развитой правовой системой эти последствия более глобальны, а сроки их актуальности часто бывают пожизненными. Именно поэтому в мировой банковской практике обзавестись поручителями – крайне сложно. За такое решение порой человек расплачивается долгие годы.

Резюмируя все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что как гражданин, человек имеет право быть признан несостоятельным, а вот как поручитель – далеко не во всех случаях.

Как показывает практика, многое решают обстоятельства дела – кредитные требования, личные дебиторские долги и иные нюансы финансового положения лица, взявшего на себя роль гаранта исполнения обязательств третьей стороной.

Банкротство поручителя физического лица

09.11.2020

Большинство граждан становится поручителями по обязательствам родственников, друзей, начальства, исходя из доверительных отношений с ними.

Мало кто задумывается о том, что события могут развиваться не по плану. Но иногда из-за обстоятельств заёмщик попадает в долговую яму и тянет за собой остальных.

Тогда приходится расплачиваться за чужие долги. Чтобы от них избавиться, существует банкротство поручителя.

В чём заключается ответственность поручителя?

Гражданский кодекс, регулируя поручительство в статьях 361 — 367, не предъявляет никаких требований к поручителю, которые касались бы исполнения им обязательств при банкротстве должника. Закон не говорит о том, что поручителю при банкротстве заёмщика придётся нести ответственность и гасить долг последнего, когда тот не платит.

Согласно ГК, поручительство — это обязанность лица проконтролировать исполнение обязательств должника перед кредиторами. Для взыскания чужого долга с него нужно, чтобы эта возможность была указана в договоре или такое решение принял суд. Понятно, что банки стремятся подстраховаться и расписать в договоре ответственность ручающегося.

Ст. 362 ГК РФ требует, чтобы договор поручительства оформлялся письменно с подписями обеих сторон. В противном случае договор будет недействительным.

Виды ответственности поручителя:

• Солидарная ответственность, при которой требования кредиторов равнозначно относятся и к должнику, и к его поручителю. Кредитор имеет право потребовать погасить задолженность и у того, и у другого;
• Субсидиарная ответственность, при которой кредитор вправе предъявить долговое требование к указанному в качестве ручающегося лицу, если заёмщик избегает исполнения финансовых обязательств, или в отношении него началась процедура банкротства.

Получается, что именно субсидиарная ответственность поручителя наступает при банкротстве должника и только если договор на это указывает. Ещё поручительство бывает полным или частичным. При последнем у поручителя возникает обязанность оплатить долг только в части или при оговорённых условиях.

Может ли поручитель подать на банкротство?

Поручитель становится при банкротстве заёмщика таким же должником, если в договоре была предусмотрена субсидиарная ответственность.

Банкротство поручителя, являющегося физическим лицом, ничем не будет отличаться от банкротства любого другого гражданина, который решился на эту процедуру.

Получение статуса банкрота физическими лицами с помощью особой судебной процедуры возможно в России с октября 2015 года. И если гражданин соответствует необходимым условиям, он может этой процедурой воспользоваться.

Нормативное регулирование

Вопросы, связанные с получением статуса банкрота гражданами и организациями, регулируются ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Банкротству граждан посвящена десятая глава этого закона. В ней подробно расписаны условия для получения гражданином статуса банкрота, этапы и последствия этой процедуры.

ФЗ № 127 не выделяет в отдельную категорию получение статуса банкрота ручающимся при банкротстве основного должника. Также и ГК, регулирующий поручительство, не говорит о такой возможности.

Но ясно, что правовое положение гражданина, который не имеет возможности выплатить долг из-за обанкротившегося должника, не будет отличаться от положения должника, оказавшегося в тяжёлой финансовой ситуации по своим причинам.

Когда поручителю выгодно оформить банкротство?

Поскольку официальное банкротство влечет за собой определённые последствия, следует обдумать, выгодно ли это.

Выгода зависит от финансовых возможностей. Если есть средства и имущество, то их можно использовать для удовлетворения требований кредиторов, чтобы потом истребовать их с изначального должника. Это можно сделать и при банкротстве основного заёмщика, когда процедура инициирована.

Тогда нужно будет присоединиться к остальным кредиторам в рамках процесса. В лучшем случае требования будут удовлетворены в порядке реструктуризации полностью или частично при реализации имущества должника.

В худшем случае может оказаться, что у должника нет подходящего для реализации имущества, и придётся остаться ни с чем.

Если сам гарант находится в таком же положении, что и основной должник (у него нет имущества, которое можно реализовать и тем самым компенсировать задолженность), то выхода кроме получения статуса банкрота и не остаётся.

Нужно иметь ввиду, что некоторое имущество нельзя реализовывать для закрытия задолженности — в том числе единственное жильё. Все исключения перечислены в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.

ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ПРИЗНАНИЯ БАНКРОТСТВА ПОРУЧИТЕЛЯ

Чтобы признать банкротство поручителя как физического лица (в том числе банкротство поручителя несостоятельного юридического лица), нужны следующие основания:

• Сумма задолженности, которую требуют с поручителя, составляет полмиллиона рублей или больше;
• Срок неуплаты составляет три месяца или больше;
• У гаранта есть уважительные причины, по которым он не может исполнить обязательства (к таким относятся, например, потеря высокооплачиваемой работы и невозможность на ней восстановиться или инвалидность).

Можно не дожидаться ухудшения ситуации до полумиллионной задолженности и трёхмесячной просрочки и обратиться в суд раньше, чтобы получить статус банкрота.

Что должен делать поручитель при банкротстве?

Итак, необходимость действовать зависит от деталей финансового положения ручающегося. В большинстве случаев поручителю при банкротстве основного заёмщика рекомендуется подать заявление о получении статуса банкрота в арбитражный суд и тем самым начать процесс своего банкротства. Если процесс пройдёт удачно, задолженность будет списана.

Собрать базовые документы:

1. Паспорт гражданина РФ;
2. СНИЛС;
3. ИНН;
4. Документ, содержащий сведения о лицевом счёте в пенсионном фонде;
5. Документы о правах собственности (свидетельства о правах собственности на недвижимость, выписка из ЕГРН, справка о транспортном средстве, ПТС);
6. Опись имущества (и заложенного тоже);
7. Справка из банка о счетах и вкладах за три года;
8. Документы с другими сведениями о доходах за три года;
9. Договоры по крупным сделкам за три года;
10. Договоры о кредитах и займах;
11. Списки, содержащие сведения о кредиторах и должниках, требуемых обязательствах.

Помимо этого нужны документы, которые говорят о специфике положения гражданина (выписки из ЕГРИП, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, медицинские справки и т. д.).

Копии заявления нужно направить кредиторам. К заявлению в арбитражный суд должны быть приложены копии документов, квитанции об оплате госпошлины и перечислении на депозит суда вознаграждения для арбитражного управляющего. Подходящего арбитражного управляющего нужно найти заранее — без него дальнейшая процедура невозможна.

Заявление должно содержать наименование суда, сведения о кредиторах, размере долга, подробности финансового положения заявителя, ссылки на нормы права, требование о статусе банкрота и список вложенных документов. Подать заявление нужно по почте (с описью вложения) или в канцелярию суда. Во втором случае стоит сделать для себя копию заявления и попросить поставить на ней печать как доказательство его принятия.

Процедура банкротства поручителя

Если заявление принято, это значит, что процедура банкротства инициирована поручителем. Она проходит по общим правилам и отличается только тем, что отвечать нужно по чужим обязательствам. После принятия заявления его рассматривает арбитражный суд. На заседании он изучает материалы дела и принимает решение о направлении дела по одному из трёх путей:

1. реструктуризации задолженности;
2. заключения мирового соглашения;
3. реализации имущества.

К официальному банкротству и списанию задолженности ведёт только третий путь. С помощью реструктуризации и мирового соглашения делается попытка закрыть долги без их списания. То есть платежи перераспределяются так, чтобы поручителю в его положении было удобно их осуществлять.

Штрафы и пени на время процедуры перестают начисляться. Если оплатить задолженность с помощью реструктуризации или мирового соглашения не удалось, суд назначит реализацию имущества. Тогда собственность гаранта будет продана на торгах. Вырученные деньги пойдут на оплату задолженности.

Часть долга, которую не получилось закрыть, будет списана, то есть прощена.

Все этапы процедуры проходят под контролем арбитражного управляющего, который следит за счетами и имуществом поручителя. Последний может тратить деньги только в пределах прожиточного минимума.

Банкротство поручителя без решения суда

С сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. Но его обязательное условие специфично: в отношении лица должно быть прекращено заведённое исполнительное производство на основании возвращения документа взыскателю из-за невозможности изъятия имущества.

То есть банкротство поручителя осуществить без решения суда в теории можно. Но в действительности для этого:

• Судебными приставами по неоплаченному долгу должно быть начато производство, что происходит на основании решения суда;
• Они должны убедиться, что подходящего имущества у гаранта нет;
• Приставы должны вернуть исполнительный лист кредитору и прекратить производство.

Последствия банкротства

ЧТО БУДЕТ С ПОРУЧИТЕЛЕМ ПРИ БАНКРОТСТВЕ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА

Когда организация признаётся несостоятельной, её ликвидируют, а её долги списывают. Поручителя логично было бы освободить от обязательств, но здесь действует ст.367 ГКРФ.

В ней сказано, что ручающийся полностью несёт ответственность по займам и прочим обязательствам, если кредитор направил иск о компенсации долга по договору поручительства.

Скорее всего, долг компании будет немалым, поэтому для гаранта будет только один выход — пройти банкротство.

ЧТО БУДЕТ С ПОРУЧИТЕЛЕМ ПРИ БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

После банкротства заёмщика-гражданина (физического лица) его обязательства полностью или в части, которая указана в договоре, переходят гаранту. Для него последствия собственного банкротства будут такие же, как и для обычного физического лица:

• 10 лет нельзя управлять банком;
• 5 лет нельзя управлять микрофинансовой компанией или негосударственным пенсионным фондом;
• 3 года нельзя быть генеральным директором компании или входить в состав её директоров;
• 5 лет нельзя снова стать банкротом;
• 5 лет при желании получить новый кредит нужно упоминать о своём статусе.

Главными последствиями, пожалуй, будут реализация имущества и списание долгов. И нельзя забывать об упомянутых ограничениях, которые действуют во время самой процедуры.

В КАКИХ СЛУЧАЯХ СНИМАЕТСЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЯ

Это происходит, если:

• должник погасил долг;
• кредитор изменил условия договора и не уведомил об этом гаранта;
• заёмщик передал свои обязательства другому человеку и ручающийся не желает оставаться гарантом;
• действие кредитного договора закончилось, и кредитор после этого за год не требовал с поручителя оплаты долгов.

Банкротство поручителя: судебная практика

В большинстве случаев судебная практика на стороне кредитора. И практика банкротства заёмщиков и поручителей — не исключение.

Каким бы ни был долг, кредитор не станет обращаться в суд, без веских причин привлекать гаранта договора. Так что чаще всего суды закономерно разделяют задолженность между основным должником и ручающимся.

Последнему редко достаются привилегии, на него ложится вся ответственность.

Но в судебной практике есть тенденция, на которую стоит обратить внимание. Это случаи, когда основной заёмщик умирает. Суды обычно не дают взыскать задолженность с ручающегося, а предлагают кредитору предъявить требования к наследнику должника, что логично.

Преимущества платформы билетиз

Вместо самостоятельного прохождения сложной процедуры банкротства мы предлагаем должнику или поручителю подать заявку на банкротство на сайте Билетиз. Билетиз — это первая онлайн платформа по банкротству на территории Российской Федерации. Это означает лёгкую и удобную для клиента процедуру списания долгов.

Мы не требуем предоплаты и берём деньги только за результат. Мы собираем платные справки для подготовки заявления в суд и уведомляем кредиторов за свой счёт.

Стоимость наших услуг не зависит от размера долга, количества кредиторов и других обстоятельств. В отличие от компаний, где действует принцип «больше долг — больше прибыль», мы устанавливаем фиксированную стоимость в 70 000 рублей. И это самая низкая цена на рынке. Мы не берём абонентскую плату в отличие от юридических контор, которые стремятся затянуть процесс.

Специалисты платформы Билетиз заинтересованы в коротких сроках на каждом этапе — и при подготовке к процедуре, и на её протяжении. Договор исключает возможность дополнительных платежей за услуги.

Списание долга происходит в онлайн формате от начала и до конца. Для вашего удобства мы разработали и постоянно улучшаем личный кабинет клиента.

В него загружаются документы, в нём можно знакомиться с заключением арбитражного управляющего и получить другие сведения о процедуре.

На фоне эпидемии коронавируса и закрытия компаний, работающих по устаревшим схемам, мы оказываем услуги без визитов клиента в офис, банки, суды и другие учреждения. Мы протестировали онлайн-банкротство с 2018 года с помощью системы «Электронное правосудие».

Билетиз — единственная компания, которая даёт возможность списать долги, не выходя из дома.

Учитывая сложность ситуации клиента, Билетиз делает услуги доступными для всех категорий граждан, в том числе тех, кто находится на грани прожиточного минимума. Мы даём рассрочку на индивидуальных условиях.

Выбор варианта рассрочки не влияет на сроки процедуры. Мы берём на себя весь объём вопросов по подготовке и сбору документов. Билетиз оказывает услуги по списанию долга под ключ.

Чтобы начать с нами работать, достаточно позвонить и пройти разбор вашей ситуации на бесплатной консультации.

Банкротство физического лица и поручительство

Поручительство физических ли2ц по кредитам юридических лиц (организаций) является обязательным требованием в большинстве банков, т.к. организации отвечают по своим долгам лишь своим имуществом. Учредители (акционеры, собственники) ответственности по долгам не несут (за редким исключением). В случае, если юридическое лицо начнет испытывать финансовые сложности и объявит себя банкротом, то шансы банка вернуть долг крайне низки. Обычно поручителями по кредитам организаций выступают собственники этих организаций. Нередки случаи, когда собственники находятся достаточно далеко, а кредит нужен здесь и сейчас. В таком случае поручителями просят выступить наемных работников: директора (или его заместителей), главного бухгалтера, начальников отделов. А те, в свою очередь, не могут отказать, боясь потерять работу. К сожалению, многим из них приходится отвечать за долги своих организаций-работодателей, даже после их банкротства.

Что же будет с долгом поручителя при банкротстве основного должника?

На этот вопрос отвечает Пленум Высшего Арбитражного суда №42 от 12 июля 2012 года. Текст пленума сложен для восприятия, но суть его такова:

«Даже смерть основного должника не снимет ответственности с поручителя».

Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но сути, по большому счету, это не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять обязанность по уплате. В таком случае кредитор вправе предъявить требования к поручителю.

Естественно, данный Пленум не отражал вопросы по банкротству основного должника-физического лица, т.к. институт банкротства граждан появился гораздо позже — 1 октября 2015 года.

Проводя аналогию, можно с уверенностью говорить, что после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли неподъёмные «чужие долги», банкротство — единственный выход.

Почему к банкротству поручителя-физического лица суды относятся более снисходительно, чем к банкротству основного заемщика?

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями.

Банкротство для них — это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов. Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил.

Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств.

О «своей личной» трактовке некоторыми судьями признаков добросовестного поведения должника-банкрота мы уже писали в материале «3 практических совета, как не остаться с долгами». И данная трактовка не применима к банкротам-поручителям. Таким образом, риск поручителя-физического лица по завершении процедуры банкротства остаться с долгами близок к нулю.

Директору, главному бухгалтеру и учредителю юридического лица через процедуру банкротства физического лица не получится освободиться от долгов, которые возникли в результате привлечения их судом к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве этого юридического лица.

Суд может привлечь к субсидиарной ответственности тех лиц, по чьей вине предприятие пришло к банкротству.

Подчеркнем, что привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя, собственника, сотрудника предприятия может только суд, и только если предприятие прошло (проходит) процедуру банкротства.

Как убрать поручительство?

Особенности банкротства поручителя физического лица

Поручительство — это весьма распространённая форма заключения кредитных обязательств. Такая услуга дает возможность взять кредит при поддержке доверенного лица. Но часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или при его банкротстве.

В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты. Но фактически эта сторона договора берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком взятых на себя условий, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом. О банкротстве поручителя поговорим далее.

Нюансы поручительства для физического лица

Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей, особенно если в договоре речь шла о солидарной ответственности: тогда поручителю придется закрывать долг вместо должника.

Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.

Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:

• пониженная процентная ставка;
• увеличенная сумма кредитов;
• пролонгация сроков кредитования;
• отмена необходимости предоставления залогового имущества.

Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту при обращении за долгом к поручителю.

При этом кредиторские требования к поручителям на практике мало чем отличаются от требований, выдвигаемых основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов.

Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому.

Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица и брать на себя многомиллионные финансовые обязательства.

В отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».

Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, что становится причиной появления долгов, которые физическое лицо подчас просто не в состоянии погасить.

Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках, а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда единственно возможным выходом из ситуации для поручителя станет объявление банкротства.

Степень ответственности поручителя

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика зависит от положений заключенного договора кредитования. Всего предусмотрено 2 вида ответственности:

1. Солидарная. При ней обязательства по кредиту в случае банкротства заёмщика переходят к поручителю. И отвечает он в том же объёме, что и заёмщик, с учётом сумм задолженностей, начисленных процентов, судебных издержек и т.д.
2. Субсидиарная. В этом случае поручитель исполняет свои обязательства только в установленных договором кредитования рамках. Даже при банкротстве заёмщика банк не вправе требовать с поручителя свыше обозначенного договором.

Стоит отметить, что статьёй 364 ГК РФ чётко обозначены права поручителей.

Руководствуясь законом, гражданин имеет право возражать против требований кредиторов не только в случае отказа заёмщика от их исполнения, но и признания им факта задолженности или инициации им процедуры банкротства физлица.

Закон не запрещает поручителю защищать свои интересы любыми доступными законными способами, вплоть до признания договора прекратившим своё действие либо ничтожным.

Действия поручителя при банкротстве

Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.

Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.

Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:

• по причине окончания действия обязательства;
• в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
• при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.

При банкротстве основного заёмщика поручительство признаётся недействительным, если банк предъявил исковое требование к поручителю уже после банкротства заемщика.

Банкротство поручителя: как избавиться от чужой кредитной ответственности в 2022 году?

Поручительство по чужим кредитам — распространенное явление, когда нужна большая сумма денег, но банк не может оформить ее как стандартный потребительский заем. За помощью обращаются к друзьям и родственникам, которые могут поручиться за возврат займа. Кредит гасится заемщиком, и поручителя не беспокоят по вопросам платежеспособности.

Но если по каким-то причинам внесение ежемесячных платежей прекращается, а должник не идет на контакт, банк в первую очередь обращает претензии к поручителю.

Если тот не может погасить чужой кредит, кредитор пойдет в суд за взысканием долга. Единственный вариант, который поможет не платить чужие долги — признание поручителем банкротства.

О том, как процедура банкротства поручителя происходит на практике, расскажем далее.

Когда поручитель не будет отдавать чужой долг?

Существует ряд ситуаций, когда поручителю не нужно платить по чужим долгам:

1. По ряду причин просроченный кредит был переведен на другого должника.
2. Банк не принимает выполненные обязательства от основного заемщика.
3. Истекли сроки поручительства, которые были указаны в кредитных документах.
4. Смерть заемщика и последующее наследование кредита правопреемниками.
5. Долговые обязательства были погашены.
6. Поручитель подал на банкротство физ. лица.

Во всех остальных случаях ответственность перейдет на поручителя, и платить по кредиту станет он.

Банкротство заемщика: что ждет поручителя?

Обычно при отсутствии ежемесячных платежей банк начинает предъявлять претензии к основному должнику. До определенного времени поручителя не вовлекают в процесс, но могут предупредить письменно, если просрочка слишком затянулась. Банк принимает самые активные меры:

• телефонные звонки с предупреждениями;
• письменные претензии;
• досудебный порядок и подготовка документов в суд.

Со стороны должника обычно возможны 3 варианта поведения:

1. Заемщик начинает избегать общения с кредитором, не отвечает на телефонные звонки и письма, игнорирует сообщения.
2. Он пытается договориться с кредитором, ищет альтернативные варианты решения проблемы: реструктуризация, отсрочка и т.д.
3. Должник подает заявление о банкротстве.

Последний вариант наиболее вероятен. Что делать поручителю в этом случае?

Ответственность поручителя при банкротстве должника

Банки при подписании договоров поручительства используют 2 вида ответственности:

• солидарную;
• субсидиарную.

Такие же требования устанавливаются ст. 363 ГК РФ. Исходя из вида ответственности, прописанной в договоре, будет отличаться развитие событий при банкротстве основного должника.

1. При солидарной ответственности поручителю надлежит выплатить:

   • сумму долга по кредиту;
   • начисленные проценты;
   • дополнительные затраты (комиссии и штрафы, начисленные за просрочку).

   Банк может предъявлять претензии к должнику и поручителю одновременно или на выбор к кому-то одному. Фактически это общий долг, со всеми вытекающими последствиями.

2. Субсидиарная ответственность. Здесь на поручителя ложится обязанность выплатить оставшийся долг, который не смог отдать сам заемщик. То есть банк предъявляет претензии по очереди: сначала к основному должнику, и только потом — к поручителям.

ГК РФ Статья 363. Ответственность поручителя

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

Читать полностью

Источник

Давайте также разберемся, как будут развиваться события, если физическое лицо поручилось за компанию. На практике поручителями по кредитам организаций часто становятся их генеральные директора.

Ответственность поручителя при банкротстве юридического лица