Все основные моменты, связанные с коллекторами, прописаны в специальном законе. Данный нормативный акт в прямом смысле изменил жизнь должников, поскольку предельно четко и ясно прописал, что могут предпринимать коллекторы, а что — нет. Сегодня напомним основные положения закона, которые остаются актуальны в 2022 году.

Закон изначально был написан в интересах должников. Документ устанавливает правовые основы для работы с просроченными долгами.

Закон действует не только в отношении коллекторов, но и обычных кредиторов (банков, МФО), если они ресурсами своих отделов занимаются возвратом долгов. А вот на обычных физлиц, которые дали в долг знакомым до 50 тыс. рублей и пытаются своими силами вернуть деньги, закон не распространяется.

Что запрещено делать коллекторам?

Коллекторы в ходе контактов с должником должны придерживаться принципов разумности и добросовестности. Ни о каком применении силы или угрозах ее применения не может быть и речи.

Взыскатели не могут наносить ущерб вещам, активам, которые принадлежат должнику. Строго запрещено использовать методы психологического давления.

Отдельно в законе прописаны моменты, связанные с намеренным введением в заблуждение. В частности, взыскатели не должны обманывать граждан, прикидываясь органами госвласти. Также нельзя сообщать ложные данные о передаче дела в суд, каких-либо последствиях.

До принятия закона коллекторы любили пугать неплательщиков сообщениями о том, что якобы материалы переданы в суд и теперь должника ждут суровые меры наказания за мошенничество. Теперь такая ложная информация строго пресекается.

Коллекторы не должны раскрывать личные данные должника сторонним лицам. Это касается и размещения информации о должнике в интернете, что ранее практиковали некоторые коллекторы. Это касается и вывешивания сведений о неплательщике в доме проживания гражданина.

Кто не может работать с должником?

Для работы с должником не могут привлекаться люди, которые имеют судимость за правонарушения против личности, а также отрицательные действия в сфере экономики или против госвласти.

Также не могут работать с должником на территории РФ люди, которые находятся за пределами страны. Нельзя посылать должнику и СМС из-за пределов страны.

В каком объеме и как коллекторы могут взаимодействовать с неплательщиком?

Взыскателям при работе с должником разрешили использовать следующие инструменты:

• Встречи лицом к лицу
• Телефонные беседы
• Сообщения на телефон
• Почтовые отправления

Здесь указаны строгие нормы взаимодействия. Например, нельзя заявляться домой к должнику чаще раза в неделю. Если речь идет о телефонных беседах, то коллекторы могут осуществить до 2 звонков в неделю. Для любителей писать СМС также есть ограничение. Оно составляет 4 штуки в неделю.

Что нужно указывать в СМС и сообщать в ходе переговоров?

Осуществляя звонки должнику, коллекторы не могут скрывать номер контактного телефона. Также нельзя направлять письма с анонимных электронных ящиков.

Если коллекторы направляют сообщения по почте, то весь текст должен быть построен на основе хорошо читаемого шрифта.

В письмах коллекторы должны указать сведения о взыскателе, ФИО и должность лица, подписавшего документ, информацию о кредитном договоре, данные о размере и структуре долга, а также реквизиты счета в банке, на который должник может направить средства, чтобы погасить свой просроченный онлайн кредит или онлайн займ.

В СМС предоставляемая коллектором информация будет носить краткий характер. В частности, там взыскатели укажут только наименование кредитора и название коллекторского агентства, сведения о размере и структуре долга, контактные данные.

В ходе бесед по телефону коллекторы должны раскрывать свои ФИО, а также наименование кредитора и коллекторского агентства.

Когда коллекторы могут работать с соседями или родственниками должника?

Раньше большой проблемой были навязчивые звонки коллекторов не только самим должникам, но и лицам, которые имеют хотя бы какое-то отношение к должнику. Например, под град звонков могли попасть соседи неплательщика, его коллеги по работе, родственники и т.д.

• Сегодня такие истории ушли в прошлое, поскольку в законе прописаны условия, при которых возможны переговоры коллекторов с третьими участниками.
• Итак, звонить, наносить личные визиты кругу лиц, имеющих отношение к должнику, коллекторы могут только при наличии 2 одновременных условий:
• Первое – это наличие согласие неплательщика
• Второй – это отсутствие протестов со стороны третьего участника на работу с ним
• Согласие должника и третьего участника должны быть обязательно оформлены в письменном виде и представлять собой отдельные документы.

Интересно, что и третий участник, и должник имеют право в любое время забрать назад предоставленное согласие. И тогда кредитор или коллектор лишаются возможности взаимодействовать с иным лицом по поводу чужого долга.

Как остановить все звонки и СМС от коллекторов?

Закон предусмотрел интересную опцию для должников. Они могут совсем «закрыться» от работы с взыскателями, либо назначить представителя (адвоката), который будет взаимодействовать с коллекторами вместо должника.

Воспользоваться такой опцией можно только через 4 месяца после того, как возникла просрочка по долговому обязательству.

Чтобы прекратить работу с коллекторами, должник должен подготовить заявление по специальной форме и направить его коллекторам по почте заказным письмом.

Получив такой документ от должника, коллекторы должны остановить звонки и отправку СМС неплательщику, а также отказаться от личных встреч. Разрешается лишь отправка писем посредством обычной почты.

В дальнейшем, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то заявление должника будет приостановлено на 2 месяца. Отсчет начнется после вступления в законную силу судебного решения. В течение этого периода мораторий на звонки, СМС и личные встречи временно снимается.

Как кредитор предупредит должника о смене коллекторов?

Если банк или МФО решат привлечь других коллекторов для работы с должником, то они должны в первую очередь сообщить об этом неплательщику.

На это кредитору дается 30 дней. В течение этого срока нужно будет направить должнику уведомление заказным письмом. Допускаются иные способы отправки уведомлений, если они предусмотрены заключенным соглашением между кредитором и заемщиком.

Как кредитор ответит на вопросы должника?

Порой бывает, что граждане хотят получить от своего кредитора больше информации о привлеченном коллекторе или они не согласны с суммой долга и желают понять, как сформировалась данная задолженность.

Закон позволяет гражданам направить свои вопросы кредитору. Банк или МФО должны в течение 30 дней ответить на обращение гражданина.

Эти же правила распространяются и на коллекторов, если должник направит им свои вопросы относительно просроченного долга и его взыскания.

Что делать если банк продал долг коллекторам — законно ли это?

Возникновение задолженности по кредиту нередко становится причиной передачи долга коллекторским агентствам, причем у большинства заемщиков такая ситуация вызывает настоящую панику. Вы оказались в их числе и теперь опасаетесь визита «сборщиков долгов» и их незаконных методов работы? Выясняем, имеет ли право банк на передачу долга и что в этом случае делать заемщику.

• Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
• Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
• С этим вопросом могут помочь 108 юристов на RTIGER.com

Решить вопрос >

Законно ли банку продавать долг коллекторам?

Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.

В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.

Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной.

На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.

Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.

Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?

Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов.

Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.

После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.

Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов.

Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.

А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности).

Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.

Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).

Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?

Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор.

Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е.

фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).

Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.

Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.

Как избежать продажи долга банка коллекторам?

Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?

Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.

К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:

• отсрочку выплат на несколько месяцев;
• реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
• рефинансирование кредита;
• консолидацию кредитов (если их несколько).

Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).

Если продажа все же произошла, и вы сомневаетесь в законности требований коллекторов или столкнулись с неправомерными действиями представителей агентства, лучшим решением станет обращение к юристу за консультацией.

Специалист внимательно изучит всю имеющуюся документацию и с точки зрения действующего законодательства оценит действия банка и коллекторского агентства.

Как показывает практика, во многих случаях грамотная юридическая помощь позволяет если не полностью избавиться от задолженности, то хотя бы существенно снизить ее размер.

Какие коллекторские агентства выкупают у банков и МФО долги физлиц?

Валентина Самойлова

В кредитной сфере за завесой внешнего лоска и иллюзии благополучия скрывается целая индустрия коллекторского бизнеса.

Банки и МФО сотрудничают в основном с коллекторскими агентствами и совсем изредка продают долги физическим лицам.

Фирмы, оказывающие услуги по выкупу долга, должны иметь лицензию и входить в реестр ФССП. Их деятельность строго регулируется № 230-ФЗ и контролирующими ведомствами.

Предлагаем рассмотреть подробнее, какие требования предъявляют к коллекторам, могут ли коллекторы выкупить долг у банка без лицензии, какие долги предпочитают приобретать агентства и, наконец, что им грозит за нарушения.

Какие коллекторские агентства выкупают долги: требования к взыскателям

Важно понимать, что банки не продают долг абы-кому. К сожалению или к счастью — сказать сложно. С одной стороны, у многих должников возникает желание перекупить свой просроченный кредит за небольшие деньги. С другой — банк не продаст ваш кредит цыганским бандитам.

Банки и МФО сотрудничают с коллекторскими агентствами, которые включены в реестр судебных приставов. Они подчиняются действующему законодательству и в принципе очень редко выходят за рамки № 230-ФЗ.

Федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года регламентирует работу взыскателей просроченных задолженностей, защищая интересы и права граждан — это основной закон о взаимоотношениях должников и коллекторских агентств.

Представленный нормативный акт устанавливает требования, без которых компанию не внесут в реестр ФССП. Вот их перечень:

1. У юрлица должен быть заключен договор страхования ответственности в случае причинения ущерба должникам в рамках коллекторской деятельности — на сумму от 10 млн рублей. Договоры такого плана заключаются сроком на год.
2. Чистые активы организации должны составлять от 10 млн рублей. Расчеты обязана подготовить бухгалтерия.
3. Организации необходимо иметь свой сайт.
4. Также у фирмы должно быть программное обеспечение и оборудование по нормам Приказа Минюста № 109.
5. В компании должен быть укомплектован штат сотрудников, в соответствии с нормами № 230-ФЗ.
6. Нужно уникальное название коллекторского агентства. Оно не должно перекликаться с наименованием органов власти — например, недопустимо называть агентство УФСССП. Это название четко ассоциируется с судебными приставами.
7. Организация должна войти в реестр операторов, которые обрабатывают персональные данные. Включение происходит через ведомство Роскомнадзор по № 152-ФЗ.

Вхождение в реестр ФССП, кстати, платное — оно обойдется коллекторскому агентству в 100 тысяч рублей. То есть представители компании готовят пакет документов о соответствии лицензионным требованиям; оплачивают пошлину и подают пакет с квитанциями в ФССП. Далее предстоит ожидание — документы рассматривают в течение 20 рабочих дней.

По состоянию на 2022 год в реестре числится 471 организация. Большинство из них фактически находится в Москве и в СПб, остальные — в прочих российских регионах (в Екатеринбурге, Краснодаре и других крупных и не очень городах).

После того, как организацию вносят в реестр ФССП, в своей деятельности она обязана неукоснительно придерживаться норм № 230-ФЗ. За ее работой будет следить ФССП. Дополнительно на компанию ложится обязанность подавать своевременные отчеты о деятельности. Для подачи установлена форма по Приказу Минюста № 108.

Отчеты подаются в орган судебных приставов в регионе организации. Существует еще и разбивка по датам:

• 1-10 апреля подается отчетность сроком до 31 декабря;
• 20-31 августа отчитываются за период до 30 июня.

Впрочем, коллекторам мало подать отчеты — нужны еще и сопроводительные документы:

• сведения о размере чистого актива организации;
• договор, по которому агентство застраховано от ответственности за причинение ущерба клиентам;
• регистрационные данные: по работникам, по отдельным подразделениям, по участникам и учредителям ООО.

Но на этом взаимодействие коллекторов с ФССП не заканчивается. У них сохраняется обязанность уведомлять территориальные органы при следующих обстоятельствах:

• если поменялись домен сайта, юридический адрес или название организации;
• если был открыт новый филиал фирмы, представительство или другие подразделения;
• если был прекращен договор страхования ответственности — при заключении нового договора необходимо еще раз уведомить ФССП;
• если изменился Устав коллекторской организации;
• если поменялись сведения об участниках или об учредителях, о членах совета директоров или другие данные.

Новый закон о коллекторах: что изменилось в 2022 году

Когда гражданин перестает платить по кредиту, банк сначала пытается решить вопрос собственными силами. Клиенту пишут, звонят, напоминая о необходимости внести очередной платеж.

Если действия не приносят результата, долг передают коллекторам. У них свои методы работы с недобросовестными плательщиками.

Расскажем, какие способы используют для возвращения заемных денег и что нового появилось в законе о коллекторах в 2022 году.

Заемщики под защитой закона

Закон о коллекторах принят в 2016 году. До этого момента службы по взысканию долгов использовали в работе негуманные методы: угрожали клиентам, портили имущество и даже могли нанести вред физическому здоровью.

С появлением нормативного акта все изменилось. Теперь коллекторы обязаны действовать строго по закону. При нарушении регламента гражданин имеет право подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (орган, контролирующий работу коллекторов).

ФССП проверит обращение и примет меры при необходимости.

Перечислим, что могут делать коллекторы:

• Звонить по телефону не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Строго в рабочее время (с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 21:00 по выходным). Звонить разрешено только с официального номера компании.
• Отправлять сообщения на телефон (максимум 2 раза в сутки, 4 раза в неделю, 16 — в месяц).
• Наносить личные визиты 1 раз в неделю, не больше.

Нельзя звонить следующим категориям граждан:

• беременным женщинам;
• мамам с детьми в возрасте до 1,5 лет;
• пожилым людям старше 70 лет;
• лицам, признанным банкротами;
• пациентам, находящимся на лечении в стационаре.

Запрещено злоупотреблять звонками, где с клиентом разговаривает робот. А молчание в трубку приравнивают к методу психологического насилия. 

Коллекторы при каждом звонке или визите обязаны назвать свои имя, должность, наименование организации, которую представляют. Сейчас основная задача специалистов по взысканию состоит в том, чтобы уведомлять гражданина о долге, предупреждать о последствиях и предлагать ему варианты решения проблемы.

Закон о коллекторах: изменения 2022 года

1 февраля 2022 года в силу вступила поправка, касающаяся взыскания по исполнительным документам. Когда суд обязывает гражданина выплатить задолженность, то с ежемесячных поступлений автоматически списывают определенную сумму в счет погашения займа. Теперь появилась «несгораемая» сумма в размере прожиточного минимума: ее должны оставлять гражданину.

В июле 2021 года в нормативный акт тоже добавляли новшества. Коллекторам запретили звонить родственникам и близким людям заемщика (раньше подобное практиковали часто). Исключением станут ситуации, когда сам клиент и третье лицо добровольно подписали согласие на эти действия.

СПРАВКА:

Правило не распространяют на кредиты, оформленные до 1 июля 2021 года.

Как вести себя с коллекторами

Дадим несколько советов, как вести себя с сотрудниками службы взыскания:

• В обязательном порядке спрашивайте документы. Под видом коллекторов могут работать мошенники. Для них главное — получить от гражданина деньги наличными или переводом на карту. Расписок или квитанций они не выдают.
• Проверьте данные компании: название, юридический адрес, реквизиты. Вы будете знать, на кого подавать жалобу, если специалисты превысят полномочия.
• Не скрывайтесь от службы взыскания. Клиентам, которые идут на контакт, могут сделать поблажку: списать накопившиеся пени или уменьшить размер ежемесячной выплаты за счет увеличения срока.

Не хотите разговаривать с коллекторами? Наймите адвоката: он будет представлять ваши интересы и полностью возьмет на себя общение со службой взыскания. По закону у клиента есть право вообще отказаться от взаимодействия с коллекторами.

Если с момента первой просрочки прошло более 4 месяцев, гражданин может написать заявление в свободной форме и попросить, чтобы коллекторы больше не беспокоили. Обращение нужно направить кредитору или в службу взыскания.

В таких ситуациях коллекторы чаще всего подают в суд, а дело переходит к приставам.

Выкупить свой долг за 10-20%

У КАЖДОГО ДОЛЖНИКА ЕСТЬ ТАКАЯ ВОЗМОЖНОСТЬ

и восстановить свою кредитную историю

 

Правда сам должник выкупить свой долг не может, для этого нужен посредник — тот, с кем  КреДитор заключит договор цессии и продаст Ваш долг.

ООВВП — выкупает долги своих должников у Банков и Коллекторов и перепродаёт их самим должникам.

Цена выкупа в среднем составляет от 10% до 24% от суммы долга. Медиаторы ООВВП стараются очистить долг от штрафов и пеней, и почти всегда это получается.

Мы заключили договоры со многими банками России о выкупе пакетов долговых обязательств для членов нашей организации.

Теперь мы, также как коллекторские агентства, выкупаем долги наших Потребителей у банков. Отличие состоит только в том, что коллекторские агентства покупают долги у Кредиторов за 3-10% (потому, что покупают большими пакетами), а потом продают их Вам за 100%, а мы покупаем долги за 10-20% и продаём их Вам за те же 10-20% (процент зависит от конкретной ситуации должника).

За услугу мы берём сбор в размере 20% от суммы выкупа, но не меньше 15 000руб.

• Например:
• Процесс происходит так:
• 4. М

Если у Вас сейчас долг составляет 400 000,00руб., то Банк продаст его нам за сумму от 40 000руб. — до 80 000руб. (400000руб. х 10%-20%), стоимость наших услуг составит от 15000руб. до 16000руб. 1. Вы сообщаете нам, о том что готовы выкупить долг за 20% 2. Мы заключаем с Вами договор об оказании услуги «Выкуп долга» 3. Вы оплачиваете нам 20% от суммы выкупа вашего долга, но не менее 15000руб.ы с Вами заключаем договор беспроцентного займа, по которому Вы вносите к нам на свой лицевой счёт  80 000руб. 5. Наши медиаторы запрашивают Банк о возможности выкупа Вашего долга (процесс может продлиться от 2-х до 12-и месяцев — связано с тем, что Банк выставляет на продажу «плохие» долги переодично) 6. Когда Банк даёт добро — то мы выкупаем Ваш долг и списываем его, за счёт средств находящихся на Вашем счёте у нас. Если Мы выкупим долг меньше чем за 20%, то оставшуюся, от залога, сумму, мы Вам возвращаем (проверить сумму выкупа просто — посмотрев договор цессии ООВВП с Банком). На этом ВСЁ —  больше Вы никому ничего не должны.

Более того!

7. После того, как Банк продаст нам Ваш долг, мы сообщим в Бюро кредитных историй о том, что Ваш долг погашен, и тогда Ваша кредитная история становиться хорошей. 8. Кроме этого, мы получаем в Банке справку о том, что Ваш долг погашен. В результате: Вы сможете снова пользоваться кредитами, если в том будет необходимость Никаких ограничений по выезду за границу

Никаких штрафов и неустоек

  ВЫКУПИТЬ ДОЛГ ЗА 10%-24% ЗАПОЛНИТЬ ФОРМУ

Законы и правила, регулирующие продажу долгов

Фактически каждая кредитная организация сталкивается с проблемой невозврата долга со стороны некоторых заёмщиков.

Не дождавшись погашения выданного кредита, одни займодатели начинают процедуру принудительного взыскания через суд. Другие — продают долг определённым службам.

Насколько законна передача долга физлица коллекторам? Какие правила и нормы регулируют данный процесс? Об этом, и не только, в нашей статье.

Структура статьи:

Передача долга коллекторам — правила и законы

На сегодняшний день законодательство РФ позволяет продажу долговых обязательств граждан коллекторским компаниям. Однако, весь процесс этого действа регулируется рядом законов и постановлений, несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Законы, регулирующие продажу долга

Статья 382 ГК России допускает передачу долга сторонним лицам, но только после того, как заёмщик просрочил платёж. Разрешения должника на проведение процедуры не нужно, однако закон обязывает направить официальное уведомление ему о факте передачи долга сторонней компании.

Для информирования необходимо отправить заказное письмо на адрес проживания клиента. Отсутствие данного уведомления, и его заверенной копии у кредитной организации, может послужить причиной, при которой передача долга будет считаться недействительной.

Чтобы упростить данную процедуру мы интегрировали в свой продукт сервис по отправке корреспонденции ФГУП «Почта РФ». При помощи интеграции уведомление должников о просрочке, о том, что их долг передан коллекторам, коммуникация с судом и судебными приставами станет для вас быстрее и удобнее.

Встроенный модуль уведомит вас, если вы забыли приложить весь пакет необходимых для отправки документов, покажет стоимость почтового отправления, выгрузит форму 103, предоставит ШПИ (Штриховой Почтовый Идентификатор), при помощи которого вы будете отслеживать отправленную корреспонденцию, а также напечатает на конверт ШПИ.

Проще говоря, вы будете создавать, отправлять и контролировать всю исходящую корреспонденцию в одном месте комплексно, не зависимо от количества отправок.

Важно, чтобы в договоре, который заёмщик подписал при оформлении кредита, присутствовал пункт, позволяющий банку/МФО передавать долг третьим лицам при нарушении клиентом взятых на себя обязательств. Если таковой пункт отсутствует — продажа долга невозможна. 

Какие виды задолженностей можно продать

Согласно букве закона, допускается продажа следующих типов долгов:

• кредитный;
• по договору поставки;
• по подрядному соглашению;
• заверенному договору займа.

Указанные четыре подтипа долговых обязательств могут быть переданы как специальным организациям — специализирующимся на взыскании долгов, так и физлицам.

Продажа каких долгов запрещена законодательно

Передача права на получения задолженности сторонним организациям требует весьма чётких, мобильных действий. Необходимо уложиться в сроки исковой давности. Этот срок, согласно ст.

 196 ГК равен 3 годам. В ситуации, когда договор ранее приостанавливался в связи с исключительными случаями, срок давности может быть продлён до 10 лет.

По исходу указанного срока взыскать долг будет почти невозможно.

Существуют и виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону. К таковым относятся:

• компенсация морального, материального вреда, здоровью/жизни гражданина;
• обязательства юр. лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации;
• алименты;
• супружеские споры, обязательства при разводе.

Невозможна передача долга третьим лицам и в том случае, если заёмщик ранее не давал на это согласия в письменной форме.

Регламент продажи прав требования третьей стороне

Продажа долга — процедура непростая. Крупным кредитным организациям в этом плане намного легче.

Как правило, они уже имеют хорошо наработанные партнёрские отношения с профессиональными взыскателями долгов.

Гражданскому лицу придётся самостоятельно найти подходящее коллекторское агентство, убедить сотрудников заняться его случаем, предложив интересные финансовые условия или заинтересовав личностью заёмщика.

Может ли физическое лицо покупать и продавать долги

Закон не устанавливает каких-либо личностных ограничений в этом плане. Продажа долгов доступна каждому займодателю, вне зависимости от его социального статуса и положения в обществе. Главное иметь на руках грамотно составленный договор, подтверждающий факт одалживания денег.

Необходимо учитывать, что чем меньше сумма задолженности, тем менее охотно за процесс её взыскания возьмутся профессионалы. Некоторые коллекторские агентства вообще работают только с долгами, сумма которых превышает 300 тыс. рублей. Поэтому, если вы хотите продать долг соседа в 50 тыс. рублей, желающих выкупить его ещё придётся поискать.

В роли покупателей могут выступать физические и юридические лица, учреждения ведущие финансовую деятельность.

Основные нюансы продажи долга

Чтобы продать долг третьему лицу, необходимо наличие документов, подтверждающих присутствие задолженности и права на её взыскания. Это может быть договор, расписка, лучше заверенные нотариусом, с подписями всех сторон участников. В противном случае у займодателя нет никаких юридических прав требовать взыскания финансовых средств с лица, которое он считает своим должником.

Прежде чем выкупить долг, коллекторское агентство внимательно изучает личность заёмщика, оценивает шансы на успешное взыскание, просчитывает сумму возможной прибыли. Если у должника нет работы, имущества, не известно его точное местонахождение, шансы на успешное взыскание крайне малы. Такой должник коллекторам неинтересен.

Другое дело если заёмщик имеет недвижимость, автотранспорт, занимается предпринимательской деятельностью, или является известной в городе личностью. 

Быстро оценить платежеспособность должника, наличие у него имущества и т. п. можно при помощи интеграции с сервисом ФССП, подробнее в другой нашей статье.

Шансы выкупа долга коллекторами увеличивают следующие обстоятельства:

• значительная сумма обязательств;
• небольшая цена выкупа долга;
• высокая вероятность, что заёмщик вернёт деньги пусть даже через продолжительное время и частями;
• наличие у должника бизнеса, денег, драгоценностей, антиквариата.

При совершении сделки по передаче долга стоит учитывать, что продаже подлежит только основная сумма долга. Все ранее начисленные штрафы и пени за просрочки аннулируются.

Документальное подтверждение продажи долга

Передача прав кредитора третьим лицам осуществляется по факту заключения договора цессии. Данный документ регламентируется 382-й статьёй гражданского кодекса. После оформления сторонами договора цессии, первоначальный займодатель лишается всех прав на выданный им заём, взамен получает от коллектора оговоренную сумму вознаграждения.

Подписанный договор цессии подкрепляется всеми сопутствующими документами и справками по текущему займу.

Зачем кредитор передаёт долг коллекторам

Быстрая продажа долгов позволяет займодателю получить определённую сумму денег, частично покрывающую убыток от невозврата выданного им кредита, в короткие сроки.

Обычно гражданское лицо, организация, передаёт обязательства по взысканию долга третьей стороне, когда:

• все доступные им средства по взысканию займа с клиента уже использованы, но они не принесли результата;
• кредитору срочно нужны деньги;
• отсутствует желание тратить силы, время, средства, на многочисленные судебные тяжбы.

Коллекторы же ищут выгоду для себя. Как правило, они выкупают долги примерно за 1/3 от суммы основной задолженности. Когда у профессиональных сборщиков долгов получится взыскать с заёмщика всю сумму (пусть даже для этого потребуется много времени), они извлекут чистую прибыль в районе 200–300%.

Продажа долга при наличии исполнительного листа

Наличие судебного решения даёт возможность займодателю продать требования по более высокой стоимости. В то же время у правоприобретателя значительно возрастают шансы успешно взыскать задолженность.

Прежде чем отдать права на получения долга коллектору, кредитору необходимо:

• Проинформировать должника о своём решение не менее чем за 30 календарных дней.
• Получить на руки исполнительный лист.
• Передать дело приставам и дождаться запуска процедуры исполнительного производства.
• Найти подходящее коллекторское агентство.
• Сообщить известную ему информацию о должнике.
• Заключить договор цессии.
• Уведомить заёмщика, что его долг передан и указать кому.
• Направить договор цессии приставам.

Взыскиваемая коллектором сумма не может превышать цифры указанной в исполнительном листе. Любое начисление на неё пеней и штрафов противозаконно. Сотрудники агентства по взысканию долгов не обладают полномочиями приставов. Они не имеют прав накладывать какие-либо ограничения на должника, изымать имущество.

Продажа долга, выданного под расписку

Процедура передачи почти такая же, как и по исполнительному листу. Тоже необходимо уведомить заёмщика, заключить договор и т. д. 

Однако, подобные долги коллекторы берут неохотно, а если и выкупают, то по очень низкой цене. Взыскать долг по расписке намного сложнее чем кредит или задолженность по исполнительному листу.

Способы взыскания долгов коллекторами

Деятельность коллекторских организаций регламентируется Федеральными законами. Выходить за рамки допустимых правовых норм сотрудники агентств не могут. Запрещено любое физическое или моральное давление на клиента, угрозы, и прочие действия нарушающие уголовное или гражданское законодательство РФ.

Что имеет право делать коллектор

В 2016 году, на фоне растущих случаев беспредела со стороны служб по «выбиванию» долгов, был принят ФЗ №230, жёстко ограничивающий возможности коллектора и защищающий права заёмщика.

Представители агентства могут общаться с должником (лично или по телефону) с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 — 20:00 в праздники и выходные. Количество звонков или посещений также ограниченно:

• один раз в сутки;
• не чаще двух раз в неделю;
• максимум 8 раз в течение месяца.

Личные встречи и беседы возможны только по предварительному согласию должника.

Что запрещено коллекторам

Представители коллекторских агентств не имеют права выходить за рамки допустимых полномочий, а именно:

• угрожать, оказывать физическое или моральное воздействие на клиента;
• оскорблять, распространять сведенья порочащие честь и достоинство должника;
• сообщать о долге третьим лицам, организациям;
• звонить и пытаться встретиться с заёмщиком чаще, чем это разрешено законом.

В случае превышения коллекторами дозволенного, гражданин пострадавший от их действий может обратиться в правоохранительные органы с заявлением о привлечении коллектора к уголовной или гражданской ответственности. Также должник в этом случае имеет право потребовать через суд взыскания с агентства компенсации морального вреда.

БИТ.Управление задолженностью — специализированная CRM для коллекторских агентств, банков, МФО, КПК и предприятий из сферы ЖКХ ✔ Соответствует требованиям №230-ФЗ Предоставим документы для получения лицензии ФССП ✔ Полноценное рабочее место коллектора Специализированная CRM. Учет платежей, звонков и выездов ✔ Отчеты и расчет мотивации Ставьте задачи сотрудникам, контролируйте сроки и объем выполнения Подробнее>>

Какие долги не могут продать коллекторам

В июле 2019 года Совет Федерации одобрил закон, который запрещает продавать долги жильцов по услугам ЖКХ коллекторам. Кроме того, в документе указано, что перераспределять долг между другими собственниками дома также нельзя.

https://www.youtube.com/watch?v=Vy36Fn-LHkEu0026t=50s

Законодатели объясняют, что уступка прав требования непрофессиональным участникам рынка ЖКХ нарушает права жильцов.

Они не могут через суд установить законность долга с участием уполномоченных жилищным законодательством органов.

Кроме того, продажа задолженности коллекторам исключает передачу средств за потребленные ресурсы надлежащему кредитору (ресурсоснабжающей или управляющей компании) в полном объёме.

Теперь право на требование долга осталось только у управляющих и ресурсоснабжающих организаций, ТСЖ и жилищных кооперативов. Должника должны уведомить письменно за 10 дней до того, как начнут принимать меры.

Раньше УК и ТСЖ спокойно продавали проблемные долги коллекторам. В результате в полицию стали поступать жалобы жильцов, особенно пожилых людей, на звонки с угрозами физической расправы.

Чтобы взыскать алименты на содержание ребёнка, можно заключить соглашение или обратиться в суд. Продать долг коллекторам, чтобы они выбивали деньги из должника, супруг или супруга не вправе.

Суд устанавливает размер алиментов. Если должник не платит, за дело берутся судебные приставы. Они могут наложить запрет на выезд за границу, ограничить право на вождение авто и принять другие меры. Также нередко у должников автоматически списывают деньги с зарплаты.

Какие обязательства могут возникнуть у супругов после развода? Иногда приходится делить долг по кредиту. Если заём общий, продать долг коллекторам нельзя. Помните, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга.

Во-вторых, это разделённое при разводе имущество или выплаты за него, присуждённые судом.

Что касается алиментов, на которые может претендовать супруг после развода, право на их требование также запрещено продавать коллекторам. Размер выплат можно определить либо соглашением сторон, либо через суд. За принудительное взыскание отвечают судебные приставы.

Пострадавший может требовать компенсации на основании двух моментов:

1. были расходы на лечение, лекарства, реабилитацию, приспособления для восстановления;
2. человек какое-то время не мог работать или утратил возможность исполнять должностные обязанности на прежней должности, а значит и получать привычный для него доход.

Всё это компенсирует виновный. С него могут взыскать:

• упущенный пострадавшим доход;
• затраты на устранение последствий вреда здоровью (могут быть связаны с оплатой лечебных процедур, спецпитания, помощи соцработников, путёвок в санатории, обучения новой профессии).

Чтобы получить компенсацию, необходимо, чтобы в официальном порядке была установлена вина человека. Например, в ДТП. После этого следует собрать бумаги, подтверждающие сумму ущерба, и обратиться в суд. Продавать такой долг коллекторам нельзя. Взысканием также занимаются приставы.

Нельзя продавать коллекторам долг работодателя по зарплате. В том числе задолженность после реорганизации юрлица (в этом случае долг по зарплате переходит на преемника).

Работник, желающий взыскать зарплату через суд, должен подать заявление о выдаче судебного приказа либо иск (в последнем случае будет выдан исполнительный лист).

Предъявить документы можно сразу в банк или судебным приставам.

Ещё один вид долгов, который законом запрещено продавать профессиональным взыскателям, – это компенсация морального вреда. Размер компенсации определяет суд. Сумму считают исходя из характера события, физических и нравственных страданий потерпевшего, материального положения виновного. Если должник добровольно не выплачивает долг, с ним работают судебные приставы.

Описанные выше случаи, в которых долги нельзя продавать коллекторам, связаны с особенностями задолженности.

Например, если бы мать продала взыскателям право требовать с супруга алименты, тем самым нарушила бы права ребёнка, поскольку коллекторы выкупили бы задолженность только за часть суммы. Такая же история с требованием выплаты зарплаты.

Работник имеет право на оплату труда в полном размере. Если бы долг можно было продавать коллекторам, это право было бы нарушено.

По договорам займа срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Если период уже истёк, выбить из должника что-либо через суд будет трудно. Продавать такую задолженность запрещено. Срок давности начинает течь со дня, следующего за датой (указанной в договоре), на которую долг необходимо было вернуть (ст. 200 ГК РФ).

В договоре должно быть оговорено, что заёмщик согласен на передачу права требования долга третьим лицам. Если такой формулировки и подписи под ней нет, можно попытаться оспорить продажу задолженности через суд. Цессию сочтут ничтожной, и взимать долги новый кредитор будет не вправе. Однако вернуть долг всё же придётся – прежнему кредитору.

По закону продать могут четыре вида долгов:

• кредитный;
• по договору займа (с МФО);
• по договору подряда;
• по договору поставки.

При этом передача права требования долга возможна, только если есть подтверждающие документы.

Продать долг может и физическое, и юридическое лицо. Например, человек, одолживший знакомому по расписке 100 тыс. руб. и отчаявшийся вернуть эту сумму. Но охотнее коллекторы работают с крупными суммами долгов и официальными кредитными учреждениями – банками и МФО, которым заёмщики не платят кредиты.

Как узнать, что долг продан коллекторам? По закону должника должны письменно оповестить о передаче права требования долга (ст. 382 ГК РФ).

Выгоды кредитора понятны. Он избавляется от долга, который, возможно, и не вернул бы, а при передаче задолженности коллекторам получает хоть и не всю сумму, но часть, зато сразу (долги по полной стоимости не выкупает ни одно коллекторское агентство). Также кредитор экономит силы и средства, которые мог бы потратить на суды и споры с заёмщиком.

Коллекторам такая ситуация тоже выгодна. Часто взыскатели выкупают долг по цене 25-30% от размера задолженности, а вернуть могут сумму целиком.

Что ждёт должника? Несмотря на то, что официальные игроки рынка действуют в рамках закона, остались те, кто предпочитает незаконные методы, вплоть до применения силы, угроз, визитов домой и на работу. Правила общения с коллекторами смотрите в нашей статье «Как правильно взаимодействовать с коллекторами».