Затяжной кризис в мировой экономике и непрекращающаяся пандемия провоцируют стремительное обнищание населения.

В связи с устойчивыми инфляционными тенденциями, ростом безработицы, а также временной потерей трудоспособности (после перенесенного заболевания) многие люди вынуждены принимать на себя дополнительные долговые обязательства.

Поэтому введение в 2022 году кредитной амнистии для физических лиц позволило бы снизить социальную напряженность и существенно оздоровить национальную экономику.

Такие меры уже успешно применяются рядом государств СНГ и дальнего зарубежья, но пока что не утверждены в России. С помощью данного онлайн-сервиса можно отслеживать изменения кредитной политики и своевременно получать всю необходимую информацию.

Что такое кредитная амнистия для физических лиц

Под этим термином понимается полное и безусловное списание банками задолженности, процентов и/или штрафов своим заемщикам. Эти действия могут осуществляться как по собственной инициативе кредитной организации, так и с подачи государства. В таком случае правительство или финансовый регулятор обычно компенсирует издержки банков из бюджета.

Кредитная амнистия по займам – это достаточно редкий финансовый инструмент, применяемый в исключительных случаях. Чаще всего она затрагивает самые незащищенные слои населения:

• Многодетные семьи.
• Пенсионеров.
• Людей с ограниченными возможностями.
• Детей-сирот.
• Граждан, получающих пособия по потере кормильца.

Кроме того, она может распространяться на наиболее ценные для экономики или социальной сферы кадры: врачей, учителей, работников спасательных служб и других. При этом заемщики должны документально доказать свою финансовую несостоятельность.

Сегодня в России кредитная амнистия полноценно не применяется. Согласно Федеральному закону № 127-ФЗ, единственным легальным методом ликвидации задолженности остается банкротство. С 2015 года оно стало доступно физическим лицам, а с 2020 года отдельные категории должников могут пройти процедуру в упрощенном порядке.

Как воспользоваться кредитной амнистией

В каждом конкретном случае к заемщикам предъявляются особые требования. Многое зависит от степени государственного вмешательства и категории граждан.

Зачастую под списание попадают долги лишь небольшой части населения (от 10 до 20 %).

Одним из важнейших критериев отбора для получения кредитной амнистии является сумма задолженности: обычно она не должна превышать показатель, эквивалентный 1000 $.

Кроме того, подобная помощь оказывается лишь тем, кто не имеет возможности погасить долги самостоятельно. Регулирующие органы обязательно потребуют документальное подтверждение неплатежеспособности такого лица, а также постараются установить наличие умышленных действий по саботированию выплат.

Подобные программы обычно направлены только на граждан конкретной страны, соответственно, люди, временно проживающие или работающие на территории такого государства, воспользоваться ими не смогут. В редких случаях банки самостоятельно списывают долги заемщиков, но для этого нужно добиться признания безнадежности долгового обязательства.

Поэтому, чтобы списать долги по кредитной амнистии, необходимо соответствовать ряду жестких требований программы, следить за изменениями национального законодательства и своевременно подать исчерпывающий пакет документов для инициирования процедуры. Важно оставаться в правовом поле и быть открытым для надзорных органов.

Основные способы ликвидации задолженностей

Для России кредитная амнистия будет означать списание долгов миллионов людей, а значит, она неизбежно ударит по государственному бюджету. В связи с этим правительство, скорее всего, пойдет не на полномасштабное обнуление обязательств, а на расширение существующих возможностей их смягчения. Среди них можно выделить:

• Кредитные каникулы.
• Реструктуризация займов.
• Рефинансирование кредитных обязательств.
• Банкротство.

Кроме того, частные банки периодически проводят акции по списанию большей части задолженности в случае своевременного погашения строго оговоренного объема. Зачастую такие предложения гораздо выгоднее прохождения арбитражного разбирательства и оплаты судебных издержек.

Кредитные каникулы

При возникновении временных затруднений по осуществлению регулярных платежей, заемщик может получить отсрочку у своего банка. Данные программы реализуются большей частью кредитных организаций. Это временная мера, направленная на оказание адресной поддержки населению и бизнесу. По общему правилу отсрочка предоставляется на срок до 6 месяцев.

С 2020 года и государство активно поддерживает кредитные каникулы, а для отдельных групп населения создает специальные условия. Закономерным продолжением подобной политики может стать федеральная программа по кредитной амнистии, однако такое решение пока откладывается.

Выделяют как полные, так и частичные каникулы. В первом случае плательщик временно освобождается от всех платежей, а во втором – обязан покрывать только начисленные в соответствии с графиком выплат проценты.

Для получения отсрочки необходимо соответствовать ряду критериев:

1. Хорошая кредитная история.
2. Отсутствие просрочек и взысканий в рамках действующего и предыдущих договоров.
3. Имеется документальное доказательство снижения доходов.
4. Утрачена трудоспособность.
5. Уход в декрет или отпуск по уходу за ребенком.

Государство может продлить такие каникулы, а некоторые банки предоставляют более длительную отсрочку, но с плательщика не снимаются обязательства по договору займа.

Реструктуризация и рефинансирование

Пока не принято окончательное решение о том, будет ли проводиться кредитная амнистия, заемщикам нужно следить за изменением финансовой политики и подстраивать свои соглашения под новые условия. Это можно делать с помощью реструктуризации или рефинансирования договоров.

Так как банки заинтересованы в выполнении должником своих обязательств в полной мере, они охотно идут незначительные изменения в соглашениях. При реструктуризации происходит изменение кредитных условий: снижение ставок, увеличение сроков выплат, смена валюты и подобное.

Рефинансирование предполагает возможность погашения одного займа с помощью средств, полученных в результате другого (более выгодного) кредита. Такие схемы чаще всего реализуются по инициативе кредитной организации, поэтому заемщик должен получить согласие банка на проведение операции или получить ссуду в другом учреждении.

Банкротство

Пока не принят закон о кредитной амнистии, единственным легальным способом списания долгов остается банкротство. Это длительная и достаточно затратная процедура, издержки по которой, как правило, ложатся на должника. Банкротство считается крайней мерой, к которой обращаются при абсолютном отсутствии возможности погашения займа.

Оно влечет за собой наложение ограничений на имущество заемщика и его деловую активность, а после завершения процедуры в течение 5 лет он обязан заявлять о своем статусе при истребовании новых кредитов. Кроме того, банкрот теряется возможность занимать руководящие посты и заниматься коммерческой деятельностью на срок от 3 до 10 лет.

Обязательства должника выполняются за счет реализации всего имущества, за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости, а также реструктуризации доходов под контролем арбитражного управляющего.

Поэтому при списании долга наносится серьезный ущерб благосостоянию человека и его семьи. Однако с 2020 года государством предусмотрен упрощенный порядок прохождения процедуры банкротства путем простого обращения в МФЦ.

Поэтому кредитная амнистия в 2022 году гораздо предпочтительнее для физических лиц. Она бы позволила значительно снизить издержки простых граждан, без риска потери имущества и введения финансовых и трудовых ограничений в отношении банкротов. Благодаря этому, государство могло бы стимулировать развитие реального сектора экономики и снизить социальное напряжение.

Стоит ли ожидать введение кредитной амнистии

В последние годы все чаще поднимается этот вопрос. В СМИ говорят о необходимости введения кредитной амнистии в 2022 году. Но перспектив реализации подобных программ практически нет. Из-за высокой закредитованности населения государственный бюджет может не выдержать нагрузки по компенсационным выплатам кредитным организациям.

Не существует и жестких регулятивных инструментов, позволяющих государству принудить банки к отказу от требований исполнения, взятых гражданами на себя обязательств. Кроме того, многие финансовые учреждения, стремясь сохранить прибыли, самостоятельно идут на смягчение кредитной политики, предлагая пакетные акции и программы добросовестным плательщикам.

Проблема в том, что в 2022 году кредитная амнистия может потребоваться пенсионерам и другим незащищенным слоям общества, ведь индексация социальных выплат не успевает компенсировать реальную инфляцию. При этом рост безработицы делает практически невозможным поиск альтернативных источников доходов.

Одним из возможных решений проблемы может стать частичная амнистия. В этом случае граждане будут освобождены от необходимости уплаты процентов, страховых и других обязательных платежей по кредитным договорам. Но всю сумму займа единовременно или же в рассрочку они должны будут погасить.

На данный момент законодательная инициатива отсутствует, в то время как обсуждение, проработка и принятие закона требуют времени. Поэтому говорить о высокой вероятности введения таких послаблений для граждан (по крайней мере, в первом полугодии) не приходится.

Заключение

Итак, рассмотрена сущность явления кредитной амнистии в международном правовом поле, предпосылки и порядок ее реализации. Охарактеризовано текущее положение дел в сфере списания задолженностей в РФ: особенности кредитных каникул, реструктуризации и рефинансирования долгов, процедуры банкротства.

Обозначены перспективы введения кредитной амнистии в 2022 году в России. Выявлены основные побуждающие факторы и препятствия к принятию соответствующих законов. Можно отметить, что необходимость решения этой проблемы усугубляется поступательным увеличением задолженности населения и снижением его платежеспособности.

Будет ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2022 году в случае дефолта?

Эксперты в области экономики не исключают дефолт в России в скором времени, а некоторые говорят о его неизбежности. Этот термин вызывает ассоциации с 1998 годом и экономическим кризисом. Но стоит отличать дефолт от девальвации и инфляции, к которым в итоге он приводит.

Далее в статье разберемся, что будет с кредитами в 2022 году в России при дефолте. Мнения экспертов по этому вопросу однозначны.

Что такое дефолт

Пока в России дефолт еще не наступил, чиновники говорят, что предпосылок для него нет. У экспертов мнение другое.

Заговорили о дефолте потому, что 5 марта 2022 года президент РФ Владимир Путин подписал указ, утверждающий временный порядок выплат по внешнему долгу.

Он позволяет Минфину выплачивать валютные долги кредиторам из «недружественных» государств (их список был существенно расширен 5 марта) в рублях со специализированных счетов.

Это сделано из-за невозможности совершать операции в долларах вследствие наложенных санкций.

Конвертация долларовых долгов в рублевые будет означать дефолт по условиям взятых на себя Россией обязательств.

Ключевые даты — 16 марта, когда предстоит первый платеж по облигациям, 15 апреля — когда истекут 30 «резервных» дней для исполнения обязательства. Если выплата в долларах не состоится, будет объявлен дефолт.

Чтобы ответить на вопрос, что будет с кредитами при дефолте в России в 2022 году, важно понимать, что ждет экономику страны.

Последствия дефолта для экономики

Сам по себе дефолт не приводит к каким-то фатальным последствиям для экономики. За последние годы многие страны объявляли дефолт по тем или иным займам. Сред них Греция, Аргентина и Ливан. Однако последствия все же есть.

• Снижение доверия к заемщику;
• отсутствие инвестирования или его снижение;
• ухудшение инвестиционного климата;
• как следствие — потеря рабочих мест, рост безработицы;
• снижение курса национальной валюты к доллару;
• банкротство банков, стагнация в финансовой системе;
• инфляция, рост цен.

Эти последствия уже отмечаются, но в случае дефолта они будут поступательно нарастать. Прогноз для российской экономики пока неутешительный.

Кредитные каникулы для физических лиц в России с 1 марта по 30 сентября 2022 года

Что будет с кредитами в случае дефолта

Потребительские, ипотечные и другие кредиты в случае дефолта не прекратят свое действие. Все обязательства, взятые на себя гражданами и организациями, продолжат действовать в неизменном виде (за некоторым исключением, например, при плавающих ставках).

Будет ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2022 году в случае дефолта? Нет, для этого нет законодательных оснований. Отношения Российской Федерации как субъекта кредитных договоров регулируются международным правом. В случае дефолта ее граждане не объявляются банкротами для внутренней правовой системы.

Может ли банк произвольно изменить ставку по кредиту

Еще один важный вопрос: могут ли банки изменить ставки по выданным кредитам? Нет, такого права у них нет, в соответствии со ст. 395-1 от 02.12.1990г. и положениями закона о потребительском кредите.

Банки не вправе менять условия уже заключенного договора в одностороннем порядке. Это соответствует и общим положениям Гражданского кодекса — в ст.

310 сказано, что одностороннее изменение условий договора, как и отказ от него, недопустимы.

Таким образом инфляция должна привести и к снижению реальных выплат по кредиту, хотя кредитная нагрузка на бюджет гражданина или семьи сохранится.

Программы списания долгов

Не существует госпрограмма по списанию долгов по кредитам физических лиц в 2022 году. Списание никогда не бывает универсальным инструментом — эта мера применяется к конкретным обязательствам и должникам.

Существующие способы списания:

• по закону. Так, долги по налогам на имущество и еще ряду налогов, по страховым взносам на работников, возникшим до 2015 года были списаны законом от 2017 года, списание производилось автоматически. Но это касалось долгов перед бюджетом;
• у многодетных семей есть возможность не списать, но погасить часть долга по ипотечному кредиту;
• заявление о пропуске срока исковой давности при взыскании долга за пределами данного срока;
• прохождение процедуры банкротства. Для физлиц она сейчас значительно упрощена, проходит через МФЦ, а не через суд.

Списание долгов по кредитам без банкротства законодательством не предусмотрено. Банк по собственной инициативе такое решение тоже вряд ли примет. Возможно списание части долга (процентов, пени) в случае его реструктуризации по ст. 213.17 ФЗ о банкротстве.

Ожидается ли дефолт в России в ближайшее время – прогнозы на 2022 год

Взыскание задолженности по кредиту: иск о взыскании кредита, сроки и порядок, судебный приказ | Советы юристов Бизнес-гарант

Довольно часто люди берут кредиты и микрозаймы, но их погашение становится затруднительным. В связи с ухудшением экономической ситуации, количество должников по кредитам выросла.

Учитывая то, что в банки имеют большой штат юристов, взыскать деньги с должника может быть затруднительно. Кредиторы могут начать действия относительно взыскания задолженностей по выплатам.

Это начинается со звонков с напоминанием о долгах, затем, при игнорировании, переходит в судебное разбирательство.

Кредиторы приступают к своим обязанностям относительно должников на следующий день после неоплаты кредита. Эти действия делятся на два этапа:

• Досудебный. Или период пассивных действий, когда кредиторы ждут определенный срок для требования досрочного возврата средств. Выясняются причины и предпринимается попытка найти совместное решение. Кредитор сам определяет срок, в который предъявит требования заемщику для возврата долга. Этот период необходимо прописать в кредитном договоре, в среднем он составляет около трех месяцев. После наступления срока требования, кредитор уведомляет заемщика, у которого есть несколько дней для этого. В случае, когда задолженность не погашена, кредитор обращается в суд.
• Судебная. Так как в кредитном договоре прописываются все условия, когда кредитор должен обратиться в суд для возвращения своих средств. Если суд выносит решение в пользу кредитора, возвращение средств происходит при помощи судебных приставов.

После 4-6 месяцев после неуплаты задолженности банк подает на должника в суд. При займе с обеспечением, то есть, автокредита или ипотеки, срок сокращается до трех месяцев.

Это происходит, потому что выиграть такое дело проще и банк заинтересован во взыскании долга при помощи имущества должника.

Предварительное заседание суда назначается в течение 3-5 недель после принятия иска к рассмотрению.

Сроки взыскания задолженности по кредиту

Срок взыскания задолженности по кредиту составляет 3 года и начинается с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:

• Кредитор направил заказное письмо с выдвижением требований о возврате на имя должника.
• Заемщик признает факт существования задолженности и это документально зарегистрировано.
• Заемщик внес платеж по кредиту (учитываются даже просроченные платежи, или внесение средств, не покрывающих общую сумму долга).

Не прерывают исковую давность:

• Бездействие должника.
• Многократные звонки из банка, даже если они записываются.
• Письма, вручаемые без подписи должника.
• Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.
• Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.

Иногда заемщику не выгодно ожидать истечения сроков исковой давности. Банки могут намеренно оттягивать момент подачи иска для получения максимальной выгоды с должника, за счет пени и штрафных санкций.

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту

Банк при выдаче кредита сильно рискует. Несколько просроченных платежа это еще не повод для беспокойства. Банк начинает «бить тревогу» если просрочки больше 6 месяцев. Сначала он пытается решить вопрос мирно и может пойти навстречу должнику, предложит реструктурировать задолженность и списать сумму штрафов и пеней, начисленных сверх основного долга.

Если ничего не помогает, банк обращается в суд. Судебный процесс может затянуться и банку это невыгодно, поэтому вместо обычного искового заявления он подается заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по займу с должника.

Судебного приказ — это акт правосудия, принятый в единоличном порядке на основании бесспорного требования одной из сторон при условии, что цена вопроса не превышает 500 тысяч рублей. В противном случае все вопросы о взыскании долгов, размер которых превышает полмиллиона рублей, регулируются судом на основании иска.

Приказ издается быстрее, чем в случае с исковым производством. На рассмотрение заявления и выдачу приказа уходит в среднем 7 дней. Получения приказа приравнивается к судебному решению и является обязательным для исполнения.

Согласно закону на издание приказа с момента получения заявления у судьи есть 5 рабочих дней. Документ издается в двух экземплярах на специальных бланках.

Судебный приказ состоит из:

• порядкового номера дела;
• даты оформления документа;
• полного наименования судебной инстанции;
• ФИО судьи, ведущего производство;
• личные данные истца (взыскателя) и ответчика (должника);
• название и номер нормативно-законодательного акта, на который ссылается судья в принятии соответствующего решения;
• конкретные цифры (сумма основного долга, размер начисленных штрафов и неустойки за просрочку, сумма госпошлины и т.д.).

После подписания документа копия отправляется ответчику в течении 10 дней. В случае его несогласия, у него есть 10 дней с момента получения копии приказа, чтобы его оспорить.

Иск о взыскании задолженности

В суд общей юрисдикции истец может подать исковое заявление при условии, если сумма долга больше определенной суммы. Также подача иска допускается при наличии определения об отмене судебного приказа. Соответствуя общим правилам подсудности, дела обычно рассматривают районные суды по месту жительства ответчика.

Форма искового заявления о взыскании кредитной задолженности по договору является стандартной. Иск должен содержать:

• полное название суда;
• информация об истце;
• личные данные ответчика;
• цена иска;
• размер государственной пошлины;
• краткая информация о договоре;
• данные об образовавшейся задолженности;
• основания для предъявления требований (со ссылками на законодательные нормы);
• просьба к суду;
• перечень дополнительных документов.

Факторы, которые могут влиять на судебный процесс, можно разделить на два вида:

• Латентные или неправовые. Они не отображаются в судебных актах, носят субъективный характер.
• Не латентные или правовые. Они отображаются в судебном акте, в выявлении их сложности нет.

Когда дело доходит до вмешательства судебных приставов, должник может лишиться имущества и сбережений.

После получения исполнительного листа от кредитора, пристав отправляет заемщику уведомление о начале исполнительного производства, после чего начинается процесс принудительного взыскания средств. Судебный пристав имеет право:

• Изъять собственность заемщика (квартиру, машину, бытовую технику)
• Арестовать счета и списать с них необходимую сумму
• Запретить выезд из страны, при долге 30 тысяч рублей и больше
• Подать заявление на взыскание с заработной платы

В случае, когда должник на добровольной основе не внесет задолженность в течение 5 дней с начала возбуждения исполнительного производства, тогда ему необходимо будет заплатить приставам 7% от долга, который признает суд.

В 2016 году в законодательстве произошли изменения. Теперь заемщик может взыскивать кредитные долги в судебном порядке, оформив у нотариуса исполнительный лист. В таком случае кредитору необходимо:

• Уведомить должника о том, что в течение 14 дней он обратится к нотариусу
• Оплатить услуги специалиста
• Передать юристу по кредитам договор с заемщиком
• Дождаться завизирования договора и постановления исполнительной надписи
• Дождаться исполнения документа судебными приставами

• Главным преимуществом в возврате долга без суда являются минимальные финансовые потери дебитора, в отличие от классической процедуры.
• Возможности сотрудников кредитной организации при досудебном возврате долга.
• Службы банка по взысканию долгов и МФО довольно сильно ограничены. Они имеют право:

• Совершать звонки должнику
• Отправлять СМС, электронные или бумажные письма
• Приглашать заемщиков в офис
• Нанимать коллекторов
• Подавать долг другой компании

Кредиторы могут напомнить о задолженности и попытаться решить вопрос мирно. Банку или МФО иногда проще и выгоднее привлечь для взыскания долга стороннюю организацию, которая в свою очередь подключит коллекторское агентство. В таком случае с заемщиком будут обращаться не кредиторы, а коллекторы.

Продать долг другой компании можно, если это не запрещено кредитным договором. Если подобное не прописано, переуступка будет производится на основе закона.

Основания для признания кредитного договора недействительным:

• Заключение соглашения под сторонним влиянием
• Нарушение законодательного акта
• Невыполнение сделки или прикрытие ею другого соглашения
• Несоблюдение условий получения согласия
• Обманное соглашение с одной из сторон

Специальным условием признания недействительности сделки является несоблюдение формы сделки, установленной ст.820 ГК РФ.

Долг может оказаться у коллекторов по двум причинам:

• Банки сами наняли их. В этом случае коллекторы помогают кредитору вернуть долг, получая гонорар за каждое выигранное дело.
• Банки продают им долг. Тогда заключается договор цессии, кредитор выступает в роли коллекторского агентства. Теперь заемщик должен вернуть деньги не банку, а другой организации. Возможность передачи долга третьим лицам и условия прописываются в кредитном договоре. Если этого нет, осуществить продажу долга все равно возможно.

Действия коллекторов настойчивее банков. При этом коллекторы делают то же, что и кредиторы:

• Звонят должнику

Новые правила взыскания долгов с 1 февраля 2022 года — какие выплаты защитили от взыскания и как вернуть списанные деньги в 2022 году?

С 1 февраля 2022 года кардинально меняются правила взыскания долгов. При этом значимых изменений будет два и коснется миллионов должников. В данной публикации хочу разъяснить некоторые нюансы на множество вопросов, которые поступают от пользователей.

Что меняется

Во-первых, как уже было написано не раз, с 1 февраля 2022 года вступает в силу Федеральный закон №234 от 29 июня 2021 года. Этот закон вносит изменения в ст.

446 ГПК РФ, а именно гарантирует должнику сохранения федерального прожиточного минимума для трудоспособного населения (либо регионального, если эта сумма выше). Недавно Минюст выпустил подробные разъяснения этого закона.

Основная суть в том, что каждый месяц должнику должны оставлять сумму равную прожиточному минимуму, чуть более 13 тысяч рублей. Для этого необходимо обратиться к приставу с заявлением о защите прожиточного минимума.

Если исполнительный документ подан напрямую в банк, то такое заявление подается туда. Такая мера не касается должников по алиментам и других специальных долгов (компенсация вреда здоровью и т.п.).

Во-вторых, с 1 января 2022 года вступил в силу Федеральный закон №444 от 30 декабря 2021 года. Данный закон ввел запрет на удержание некоторых пособий и выплат. Расскажу об этом подробнее

С каких выплат не будут удерживать долги

В Федеральном законе об исполнительном производстве содержится статья 101, содержащая перечень доходов, с которых нельзя удерживать долги. Теперь эта статья пополнилась новыми выплатами.

Во-первых, это единовременные выплаты, которые установил глава государства или Правительство РФ (последние такие выплаты были 5000 рублей пенсионерам в сентябре 2021 года).Во-вторых, это выплаты малоимущим семьям согласно социальному контракту.В-третьих, это пособия семьям с детьми.

В-четвертых, это пособия беременным женщинам и т.п.

Порядок будет таким. Кредитор, а также судебный исполнитель не смогут списать данные выплаты без согласия самого должника.

При этом, должнику следует обратиться к приставу или в банк со справкой из ПФР или органа социальной защиты (в зависимости кто начисляет выплаты, где будет содержаться назначение выплаты и счет, на который она зачисляется.

В этом случае должник защитит эти деньги от списания. Это относится и к другим выплатам, предусмотренные ст. 101 ФЗ об исполнительном производстве.

Как вернуть списанные деньги

К сожалению в практике бывает так, что деньги все равно списываются, поскольку пристав или банк не знают их назначение и раз они есть на счету, то автоматически списывают сумму. Поэтому многих интересует вопрос — как вернуть списанные за долги деньги. Сейчас работает следующий порядок.

Должнику, у которого списали социальные выплаты в период с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года, следует подать заявление о возврате списанных денежных средств. Такое заявление подается кредитору, например, в банк или МФО. Кредитор будет обязан в течение 7 дней рассмотреть заявление и вернуть денежные средства.

Если были списаны периодические выплаты, то у должника также есть право обратиться к кредитору с заявлением о возврате денежных средств, удержанных с «неприкасаемых» доходов. Это следует сделать в течение 14 дней с момента, когда произошло списание. Согласно новым правилам, у кредитора будет 3 дня, чтобы вернуть денежные средства должника.

Но стоит учесть, что в указанных случаях сумма задолженности увеличится на ту сумму, которая была возвращена и у должника будет 7 дней для ее погашения.

Резюме

Как видим заработало два принципиальных изменения. Теперь должнику гарантирован прожиточный минимум, но для этого нужно с 1 февраля 2022 года подать заявление. Также дополнен перечень доходов, с которых вообще нельзя производить удержания. А если удержание по каким-либо причинам были произведены, то можно обратиться к кредитору с заявлением об их возврате.

Будьте здоровы и берегите себя!

Если статья понравилась, прошу поставить лайк, если не понравилась, то дизлайк. Любая оценка очень важна.

Благодарю за внимание!

Условия банкротства физических лиц в 2022 году

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Для признания физического лица банкротом и списания долгов есть ряд условий. Закон устанавливает требования к заемщику, к размеру задолженности, типу долгов и длительности просрочки. Узнайте условия признания банкротства физических лиц, чтобы проверить себя перед подачей заявления в суд или в МФЦ.

Давайте рассмотрим, какие требования к должникам предъявляют суды в 2022 году, и чего банкротам ожидать в дальнейшем.

Требования к должнику для судебного банкротства

Кто может стать банкротом

Закон о банкротстве № 127-ФЗ определил требования к банкроту:

• отсутствие непогашенной судимости за преступления в экономической сфере;
• человек не привлекался к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство, умышленную порчу или уничтожение чужого имущества;
• если человек уже признавался банкротом, должно пройти более 5 лет.

Если должник не соответствует одному из указанных пунктов, процедура банкротства в его отношении введена не будет.

Требования к сумме долга и сроку невыплаты

Рассматривая заявление, суд оценивает размер задолженностей, длительность просрочки и причины появления долгов. Заявление на признание несостоятельности примут в следующих случаях:

• При задолженности свыше 500 000 рублей и просрочке от 90 дней.Наиболее простой для должника вариант — суды принимают заявления от граждан без дополнительных вопросов.Если должник не подаст в суд заявление, когда ему нечем платить, а продолжит бегать от кредиторов, он рискует быть привлеченным к административной ответственности за несвоевременное объявление банкротства, штраф 1 000–3 000 рублей.
• При задолженностях менее 500 000 рублей.На практике суды принимают заявления о банкротстве с суммой долга от 300 тысяч рублей. С меньшим долгом банкротный процесс не выгоден.Нужно показать, что платить действительно нечем — уволили, снизился доход, суммарный ежемесячный платеж по займам съедает всю зарплату или пенсию. Если платите в один банк, не хватает на другие, коммуналку или просто на жизнь.Например: Сбербанк безакцептно списывает деньги со счета, лишая вас возможности хоть что-то заплатить по МФО и за ЖКХ. Из-за этого долг растет. Чтобы распределять деньги между всеми кредиторами и прекратить начисление процентов, следует подать на банкротство.

Во избежание подозрений в ложном банкротстве необходимо подтвердить, что вы добросовестный заемщик. В 2022 это не сложно. Покажите, что пытались урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Отправьте в банк заявление об отсрочке платежей или реструктуризации задолженности.

Скачать образец заявления о реструктуризации кредитной задолженности— 18 КБ

Банкротство безработного физического лицаСтатья по теме

При задолженностях менее 500 тысяч рублей, когда даже просрочки еще нет, но платить уже нечем, тоже можно обращаться в суд. Это называется «Предвидеть банкротство».

Для признания несостоятельности суд должен увидеть, что в будущем человек не сможет исполнять финобязательства.

Например, потеря трудоспособности в связи с инвалидностью, серьезным заболеванием или ухудшение материального положения в связи с потерей кормильца.

Требования для внесудебного банкротства в МФЦ

Поправки в закон о банкротстве предусматривают, что долги можно списать бесплатно через МФЦ. Кому подходит бесплатное банкротство?

Для подачи заявления на упрощенную процедуру в МФЦ есть 2 требования.

1. Сумма долгов от 50 до 500 тысяч рублей. В эти полмиллиона не входят пени и неустойки. Но входят проценты, долги по алиментам и ЖКХ, обязательства по поручительству и даже по кредитам, срок которых еще не закончился.
2. Исполнительное производство пристав окончил в по п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ № 229. То есть в связи с отсутствием имущества. Выясните у пристава, по какой статье закрыто ваше дело, и нет ли новых производств.

На что обратить внимание?

Гражданин сам составляет список кредиторов и подает его вместе с заявлением в МФЦ. По итогам банкротства спишут только суммы из этого списка. Если у вас много займов, проверьте информацию о долгах по кредитной истории. Для внесудебного банкротства важно, что имущества действительно нет. Если пристав что-то не нашел — это не значит, что не найдут банки и МФО.

Квартира или дом, в котором вы живете, мебель, бытовая техника в нем, не считаются объектами для продажи. А вот машина или гараж, купленные в браке и записанные на супруга, — это имущество, которое можно продать для уплаты долгов. Либо, например, земельный участок в другом регионе, который пристав не нашел.

Отнеситесь к таким объектам серьезно. Если кредиторы обнаружат имущество, они обратятся в суд. МФЦ прекратит внесудебное банкротство, и вы окажетесь в судебном процессе под руководством банковского финуправляющего. Это чревато затратами, запретами и обвинением в недобросовестности. Спросите юриста, будет ли ваше имущество препятствием к банкротству через МФЦ.

Как проходит бесплатное банкротство в МФЦ, мы рассказали здесь.

Что учитывается при рассмотрении заявления

Для признания гражданина банкротом суд анализирует множество факторов.

• Добропорядочность заемщика. К ней относятся причины неплатежей и оправданность получения займов. Важно, на какие цели человек брал займы, сообщил ли верные сведения о своей финансовой ситуации, как отдавал долги и почему перестал.Судебная практика: должник в пятью кредитами и ипотекой берет еще микрокредит на отпуск, а потом подает на банкротство — ежемесячные платежи превысили зарплату. Казалось бы, поведение заведомо неправильное: зачем брал кредиты, если отдавать нечем.Но Верховный суд в деле А41-20557/2016 разъяснил, что неразумность поведения физического лица не препятствует списанию долгов. Если МФО, зная о пяти кредитах, выдала новый заем — это проблемы финансовой организации. Гражданин не обязан быть экономически грамотным.
• Фиктивность банкротства. Должник скрывает доходы или имущество, чтобы списать долги без потерь. Например, часть зарплаты банкрот получает в конверте либо на онлайн-кошелек. Доказать это сложно, но при долгах от миллиона банки проявляют усердие. Если суд обнаружит обман, долги не спишут.
• Операции с имуществом. Финуправляющий проанализирует заключенные в течение последних 3 лет сделки. Безвозмездное отчуждение и продажа имущества по заниженной стоимости будут оспорены (дешевле 30% от реальной рыночной цены). Если суд признает недействительность таких договоров, имущество продадут с торгов, а в списании долгов откажут в связи с недобросовестностью должника.

В целом, если должник действовал открыто и честно, но оказался не способен расплатиться, банкротство — это разумный выход. Не стоит накапливать долги и усугублять ситуацию. Лучше признать себя банкротом и списать задолженности по кредитам, начав финансовую жизнь с чистого листа.Получить профессиональные консультации по банкротству и уточнить условия предоставления услуги банкротства под ключ вы можете, обратившись к кредитным юристам удобным способом.Маргарита ХолостоваФинансовый управляющийАлександр МакаровСтарший юрист по банкротству физ. лицКонстантин МилантьевФинансовый управляющийДмитрий КомаровЮрист по банкротству физических лицЕвгений ДимитриевЮрист по банкротству физлицАлександр РаменскийСтарший юрист по банкротству физ. лиц Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.