Большой процент граждан берут ипотеку, автокредит, потребительские кредиты на все случаи жизни. И они наверняка знают, какие стоят последствия за отсутствие платы за кредит. В этой статье мы поговорим о процедуре взыскания задолженности, а также помощи адвоката должникам, оказавшимся в тяжёлом финансовом положении.

Внимание:  наш адвокат по кредитным делам Екатеринбурга поможет Вам в процедуре взыскания долгов по кредитному договору, составит нужные документы, а также будет представлять интересы должника на всех стадиях процесса: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сейчас!

Порядок взыскания задолженности по кредиту

   В случае, если у вас образовалась задолженность по кредиту и просрочка в платеже, необходимо учитывать тот факт, что все зависит от количества просроченных дней.

   Если просрочка составляет до одного месяца-вас ждет звонок от банка об информировании просроченной задолженности, а также напоминают про ухудшение кредитной истории.

   Если просрочка составляет до трех месяцев-вас информируют о скорой передаче вашего дела коллекторским организациям. После этого начинаются мучающий всех звонки от коллекторов.

   Если просрочка составляет до полугода-банк либо передает дело в суд о взыскании долга, либо передают его коллекторам.

   Если просрочка составляет свыше полугода-коллекторские фирмы начинают постоянные звонки с просьбой оплатить долг, а также начислении процентов за неуплату. Или дело передается в суд.

ПОЛЕЗНО: читайте, как бороться с коллекторами и их угрозами по ссылке, а также смотрите видео по теме с нашего канала YouTube

Срок давности при взыскании задолженности по кредитному договору

   Согласно гражданскому кодексу срок исковой давности составляет 3 года. Что нужно знать?! Данный срок исчисляется с того момента, как кредитор узнал о просрочке платежа должника. С этого дня начинает исчислять срок давности.

   Соответственно, если у вас задолженность по нескольким платежам, то срок давности считается с момента просрочки каждого из платежей.

   Следует обратить внимание на срок давности по потребительскому кредиту, где присутствуют поручители. Естественно, поручитель не желает для себя таких последствий, когда ему предстоит оплачивать долги за должника. Однако, такие случаи имеют место быть.

   Поручительство действует на срок, указанный в договоре. Однако, если срок отсутствует, то оно продолжается еще на протяжении года с момента окончания кредитного договора.

•    Такими образом, если кредитор не предъявит в суд в течение действия поручительства, то срок давности считается оконченным.
•    Бывают моменты, когда должник умирает. Здесь по поводу поручительства следует указать на два момента:
•    Договор поручительства содержит пункт, в котором указано, что после смерти должника, поручитель отвечает за нового заемщика.
•    Договор не содержит указание на момент, указанный в пункте А, то поручительство прекращается после смерти должника.

Как написать возражение на исковое заявление в суд по кредиту?

1.    Кредитору выгодна данная схема тем, что он не уведомляет должника, попутно начисляется неустойка и сумма долга возрастает.
2.    В суд, подается возражение на исковое заявление с просьбой отказать в удовлетворении заявления в полном объеме, так как, во-первых, заемщик должным образом не был уведомлен о задолженности, из этого следует явное нарушение законодательства, а, во-вторых, неустойка, которая явным образом завышена, подлежит снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ (подробнее по ссылке).
3.    В соответствии с этими выводами, суд, учитывая, что кредитор не предоставил никаких доказательств уведомления заемщика о долгах, может прийти к выводу об отказе в удовлетворении требований.
4.    Но, если кредитор действительно уведомлял должника о задолженности, но в суде можно претендовать лишь на снижение неустойки.

Как платить кредит по решению суда?

   10 дней со дня возбуждения исполнительного производства дается должнику для погашения долга добровольно. Далее судебные приставы имеют право несколькими способами исполнять решение суда:

• арест на имущество и счета;
• обращение взыскания денежных средств и имущества;
• установление работы должника.

   Что касается заработной платы должника, то в этом случае на работу направляется исполнительный лист на удержание заработной платы в размере 50%.

Можно ли договориться с банком после решения суда?

   Сразу ответим на этот вопрос: «да!». С банком можно будет заключить мировое соглашение, где будут прописаны суммы платежа и в какие сроки они должны уплачиваться. Мировое соглашение заключается на любой стадии процесса и обязательно должно быть утверждено суд, который рассматривал данное дело.

   Далее выносится определение и судебный пристав прекращает производство.

Что будет, если не платить кредит после суда?

   Как уже указывалось выше, исполнительный лист передается приставам и возбуждается исполнительное производство. В случае, если должник добровольно не погашает задолженность в срок 10 дней, то происходит арест его счетов и имущества.

   Имущество выставляется на торги. Если имущество было продано за большую сумму, чем заемщик должен кредитору, в этом случае, кредитор получает сумму по долгу, а заемщику возвращается разница.

   К любом случае важно всегда помнить ,что безвыходных ситуаций не бывает, обратитесь к нашему адвокату по вопросу взыскания по кредитному договору и мы найдем выход, даже из самой сложной ситуации. Звоните уже сегодня!

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

Как происходит взыскание задолженности по кредитному договору

Пропуск сроков оплаты по кредитному графику не останется без внимания банка.

На начальном этапе сотрудники банка могут выяснять причины возникновения задолженности, разговаривать с заемщиком по телефону, требовать оплаты по досудебным претензиям.

Если эти действия не принесут результата, начнется судебное взыскание долга по кредиту. На основании приказа или исполнительного листа начнут работу приставы.

На каждой стадии взыскания заемщик может рассматривать разные варианты защиты. Чтобы избежать судебных тяжб, клиент банка имеет право запросить в кредитной организации реструктуризацию.

Если банк обратится в судебные органы, можно отменить приказ, попробовать отсрочить или рассрочить выплаты. Также задолженность можно списать через банкротство, если для этого есть основания.

Варианты взыскания задолженности по кредитному договору

Если быстро погасить долг по кредитному договору, можно избежать активных действий со стороны банка. Например, относительно несущественные проблемы возникнут, если просрочка закрыта за несколько дней.

В этом случае банк начислит неустойку или единовременный штраф, но не будет обращаться с иском, продавать задолженность коллекторскому агентству.

Но если пропустить от трех платежей согласно графику, либо игнорировать предложения об урегулировании долга, начнется активное взыскание.

Взыскание задолженности по кредиту допускается во внесудебном порядке, через судебные органы, ФССП и коллекторов

До начала взыскания через суд заемщик вправе просить кредитные каникулы, реструктурировать или рефинансировать кредит. В ходе судебных процедур можно добиться отмены приказа, получить отсрочку или рассрочку по долгу. Полностью списать задолженность по кредитному договору можно только после банкротства.

Заемщику, у которого есть просроченная задолженность по кредиту, стоит ожидать:

• применения штрафных санкций, что существенно увеличит размер долга;
• различных мер по досудебному взысканию, от звонков из банка до направления претензий;
• передачи данных в бюро кредитных историй;
• направления документов в суды (в исковом или приказном порядке);
• обращения банка в ФССП для возбуждения исполнительного производства (после вынесения решения суда);
• продажи кредитной просрочки коллекторам, если банк не видит возможности взыскать долг.

Исходя из ситуации, банк может взыскивать только просроченные платежи, либо весь остаток долга по кредиту. Например, большая и длительная просрочка является грубым нарушением обязательств. В этом случае, в силу норм ГК РФ и законодательства о кредитах, возникает основание для досрочного расторжения договора.

Взыскание кредитной задолженности повлечет значительные финансовые проблемы для заемщика. Кроме просроченных платежей или остатка по кредиту общая сумма долга может увеличиться за счет:

• штрафных санкций, предусмотренных договором (например, в нем указывается ставка для расчета неустойки);
• госпошлины при судебном взыскании (рассчитывается от суммы долга);
• исполнительского сбора (его могут взыскать приставы в ходе производства).

Учет платежей ведется банком с использованием CRM-системы. Поэтому просрочка по кредиту будет выявлена мгновенно. Нельзя надеяться на то, что при небольшой задолженности банк оставит вас в покое. У банка есть достаточно возможностей для защиты своих интересов.

Нечем платить по кредиту? Закажите звонок юриста

Особенности взыскания долгов по кредитной карте

Для взыскания задолженности по кредитке применяются специальные правила.

Банк может взыскивать просрочку по обязательным ежемесячным платежам, либо потребовать возврата всей суммы потраченного лимита.

В первом случае применяется обычный порядок — досудебное взаимодействие с заемщиком, обращение за приказом или подача иска. Всю сумму долга по карте банк может взыскать следующим образом.

При грубом нарушении обязательств (например, при нескольких пропущенных платежах) банк направит требование о расторжении договора, выписку с остатком долга, процентами и штрафными санкциями. На исполнение требования есть до 30 дней, но банк может указать и больший срок.

Если владелец карты не исполнил требование, через 30 дней у банка возникает право на судебное взыскание.

После соблюдения указанных условий задолженность будет взыскиваться через суд по общим правилам. Также при просрочке по карточке будут заблокированы расходные операции по остатку лимита (если он есть).

Внесудебное взыскание долгов по кредитным договорам

Очень часто вопросы с задолженностью решаются без подачи иска в суд. Во внесудебном порядке кредитная организация может:

• звонить заемщику, уведомлять о необходимости погашения долга, выяснять причины нарушения сроков оплаты;
• направлять СМС, письменные и/или электронные претензии, требования;
• предлагать различные варианты урегулирования спора (например, реструктуризацию по договору).

Сотрудники банка не выезжают на дом к заемщику, не забирают у него имущество. Работа с неплательщиками ведется по телефонным звонкам, путем рассылки претензий.

Если должник действительно оказался в тяжелой жизненной ситуации, он может попробовать запросить реструктуризацию или каникулы по кредиту.

Кроме того, при согласии должника на сотрудничество банк наверняка повременит с подачей иска или заявления на приказ.

Что может сделать должник

Обращаем внимание, что за весь период просрочки банк будет начислять неустойку. Также кредитный договор может предусматривать взыскание единовременного штрафа за пропуск платежей из графика. Поэтому, если есть такая возможность, лучше закрыть долг как можно скорее, либо оплачивать его по частям.

Также (если это указано в договоре, а как правило — указано) при просрочке по кредитке банк может и поднять процент.

На этапе досудебного взыскания кредитной задолженности, либо еще до ее возникновения, заемщик может:

• попросить кредитные каникулы с отсрочкой или рассрочкой — по федеральным законам (для плательщиков ипотеки или мобилизованных граждан) или по собственным программам банков;
• пройти реструктуризацию кредита с изменением условий договора;
• обратиться в другой банк, чтобы рефинансировать действующий кредит.

При реструктуризации или введении каникул общая переплата по кредиту увеличится. Но иногда временная передышка при отсрочке или снижении размера платежей может оказаться жизненно важной. Справившись с финансовыми проблемами, вы сможете досрочно закрыть часть кредита или весь остаток.

Даже если вам нечем оплатить задолженность, не отказывайтесь от общения с представителями банка, от получения писем. Рассказав о своих финансовых проблемах, вы можете получить индивидуальное предложение по долгам (а можете не получить, но попытка — не пытка). Если у вас раньше не было просрочек по кредиту, то банк может не сразу подать на взыскание в суд.

Как взыскивают кредитную задолженность через суд

Если банк подал в суд на взыскание задолженности, заемщик превратится в ответчика. Перечень вариантов защиты зависит от того, по какой процедуре взыскивается долг — в приказном или исковом порядке. Для банка проще всего получить приказ, так как он оформляется без проведения заседаний. Но даже если заемщик аннулирует приказ, взыскание наверняка продолжится по исковому заявлению.

Что нужно знать о взыскании долгов по приказу

Банк вправе обратиться за судебным приказом, если общая сумма кредитной задолженности не превышает 500 000 рублей. По умолчанию, заявление подается в суд по месту проживания заемщика. Но многие кредитные организации сразу указывают в договоре пункт об изменении правил подсудности. Это позволяет получить приказ через судебный орган по месту нахождения банка.

Особенности взыскания кредитной задолженности в приказном порядке, о которых нужно знать заемщику:

• процедура проверки документов и выдачи приказа занимает примерно 15-20 дней, причем суд не проводит заседания;
• должник получит копию приказа, после чего сможет воспользоваться правом на подачу возражения;
• если в течение 10 дней направить заявление с возражениями, то суд обязан аннулировать приказ;
• если возражения не поданы, банк сможет направить приказ напрямую в ФССП, без получения исполнительного листа.

Отменить приказ очень просто, так как ответчику не нужно указывать причины подачи возражений. Но это лишь затянет взыскание задолженности на несколько недель и даже месяцев. Узнав об аннулировании приказа, банк подготовит и направит исковое заявление.

Очень часто должник узнает о существовании приказа уже после открытия производства в ФССП. Например, это может происходить по причине смены адреса, о чем неизвестно банку и суду. В данном случае можно попросить о восстановлении срока на подачу возражений. Для этого нужно подтвердить дату, когда вы узнали о наличии приказа.

Взыскание по исковому заявлению

Если пришло исковое заявление, значит будут проводиться судебные заседания, исследование доказательств кредитора и ответчика. Отметим, что банк обязан отправить копию иска заемщику до обращения в суд. Это дает возможность подготовиться к процессу, обратиться к адвокату или юристу.

Несколько важных нюансов, связанных с истребованием кредитной задолженности по искам:

1. Заявление подается в суд по адресу проживания ответчика (но, как и в случае с приказом, подсудность может меняться в зависимости от условий договора).
2. Должнику направят определение и/или повестку о дате заседания, поэтому лучше своевременно получать судебные письма и не игнорировать их.
3. При несогласии с исковыми требованиями можно подавать отзывы и возражения, а также свои доказательства.
4. Для ведения дел можно выдать доверенность юристу или иному представителю.
5. Разбирательство дела может занять 1-2 месяца, но при систематической неявке ответчика суд вынесет решение в его отсутствие.
6. По итогам разбирательства выносится решение суда, где будут указаны все суммы взысканной задолженности.
7. Когда решение вступит в силу, банк получит исполнительный лист и сможет направить его в ФССП.

В целом, судебная практика по указанным спорам складывается в пользу банка. Добиться отказа даже по части задолженности очень сложно.

Ситуации с пропуском сроков давности возникают крайне редко, поэтому на это сложно рассчитывать. Ошибки в расчетах по долгу и штрафным санкциям тоже встречаются нечасто.

Но если банк не учел какие-либо внесенные клиентом платежи, можно законно требовать снижения суммы долга.

Советы юристов должникам

Чаще всего по кредитной задолженности нет споров. Ставки процентов и штрафных санкций, на которые ссылается истец, берутся из договора или общих правил обслуживания банка. Чтобы снизить размер судебной задолженности или получить льготы по ее оплате, рекомендуем:

• Обратиться с иском и иными документами к юристу, чтобы проверить основания для взыскания и правильность расчетов.
• Своевременно подавать отзывы и возражения при несогласии с иском (например, если банк указал в расчете комиссии и сборы, не предусмотренные договором или запрещенные законом).

Также ответчик может просить отсрочить или рассрочить погашение долга, если для этого есть уважительные причины.

Это делается путем подачи в суд специального ходатайства — даже если сотрудники ФССП уже начали взыскивать долг. Если решением присудили долг, можно подать жалобу в апелляцию, а затем и в кассационную инстанцию.

Пока дело разбирает апелляционный суд, решение не вступит в силу, а значит, не начнется взыскание через ФССП. Но подача жалоб влечет дополнительные расходы, так как вам придется оплачивать пошлину.

При задолженности по ипотеке банк обратит взыскание на заложенную квартиру.

Это законная практика, даже если квартира является единственным жильем неплательщика. Если кредитор выиграет дело, заемщика принудительно выселят.

Что будет после взыскания долга через суд

На основании приказа или исполнительного листа взысканием займутся приставы. У них много полномочий по взаимодействию с должниками:

• арест счетов и карточек, удержание с доходов;
• введение ограничений лично на неплательщика, а также на его активы;
• направление документов для удержания на работу;
• арест и реализация имущественных активов;
• привлечение к ответственности за различные нарушения.

При отсутствии доходов и имущества пристав может окончить производство уже через 2 месяца. Банку вернут документы, но при этом у кредитора сохранится право на их повторное направление в ФССП.

Взыскание через приставов и коллекторов: варианты действий

Банк может принять решение о продаже кредитной задолженности коллекторам (до или после взыскания). Заемщика уведомят об этом письменно. Вот наши рекомендации, если ваш долг взыскивает ФССП или коллекторская компания:

• можно подать заявление в ФССП на сохранение прожиточного минимума при удержаниях;
• от взаимодействия с коллекторами можно отказаться, если заявить об этом письменно (при просрочке от 4 месяцев);
• на любые нарушения со стороны сотрудников коллекторских агентств можно подать жалобу (например, в ФССП, как надзорный орган);
• в процессе взыскания можно просить через суд отсрочку или рассрочку (это будет распространяться и на коллекторов).

У коллекторских компаний намного меньше прав, чем у ФССП. В основном, они общаются с должниками по телефону или посредством документов. Аресты имущества или счетов, введение каких-либо ограничений, не входят в полномочия коллекторов.

Представители коллекторских фирм могут «пугать» клиентов возбуждением уголовных дел, выездом на дом с составлением акта неоплаты долга или иных документов.

Знайте, что возбудить дело по УК РФ можно только в редких случаях, если заемщик умышленно и злостно не платит по кредиту, а сумма задолженности превышает 2 250 000 рублей.

Выезжать домой коллекторы могут, но вы не обязаны открывать им дверь и вступать в переговоры.

Образец жалобы должника в ФССП на коллекторов

Основания для списания задолженности по кредитному договору

Даже если банк по каким-либо причинам не сможет взыскать долг по кредиту, он никогда не спишет его. Но должник вправе сам проявить инициативу и освободиться от долговых обязательств после прохождения банкротства. У этой процедуры тоже есть риски и неприятные последствия. Но для должника, у которого нет имущества и значительного дохода, банкротство может стать оптимальным вариантом.

Списать кредитные долги через банкротство — реально, и к тому же, абсолютно законно. Если вам нужна консультация по прохождению банкротства, обратитесь к нашим юристам! Мы поможем вам избавиться от долгов раз и навсегда.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Что делать, если просрочили кредит

Кредиты

/ 10 октября 2022 10:25

Текст изменился / 5 июля 2023

Иногда выплачивать кредит вовремя становится затруднительно. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.

Иногда жизнь преподносит неприятные сюрпризы

Виталий Осипенко взял Chevrolet Cruze в автокредит на пять лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. 

Первые три года выплаты шли вовремя, однако потом работодатель сократил Виталия. Семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода.

Заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и покупку самого необходимого. На оплату кредита денег не оставалось.

Виталий искал новую работу долгих четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с работниками банка.

Таких, как Виталий, в стране все больше. По данным Центрального банка РФ на июнь 2023 года, объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам, превысил 28 млн рублей по всей стране. На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции. 

Когда клиент банка становится заемщиком и получает деньги под проценты, он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Заемщик обязан вносить ежемесячные платежи не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что заплатить вовремя не получается.

Что такое просрочка кредита

Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причины задержки бывают разные, просрочивший оплату заемщик — не обязательно злостный нарушитель графика, и банк это понимает. Есть несколько видов ПП по срокам.

• Техническая задолженность. Это ПП на один-два дня. Такая задержка происходит по забывчивости клиента или из-за технических неполадок в системе перевода платежей. К последним относятся задержка перечислений через банкомат или перевода между разными финансовыми организациями, сбой приложения.
• Ситуационная просрочка. Это ПП до месяца. Такие задержки происходят из-за внезапного ухудшения уровня и качества жизни должника: тяжелая болезнь, снижение дохода, сокращение на работе и другое.
• Длительная просрочка. Это ПП свыше месяца. В таких ситуациях банк направляет данные клиента в отдел взыскания.
• Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно.

Чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с ним. Сначала приходят СМС-оповещения. После начинаются телефонные звонки. А если и они не приводят к внесению платежа, до должника пытаются достучаться через его родственников или друзей.

Помимо трудностей с деньгами, заемщик испытывает стресс из-за звонков службы взыскания

Банки выделяют два типа причин, которые приводят к просрочке платежа.

• Экстренные и непредвиденные. Проблемы со здоровьем, вынужденный больничный режим; снижение дохода по причине сокращения, увольнения; личные проблемы.
• Недобросовестная оплата. Это несерьезное отношение к графику платежей из-за забывчивости, невнимательности. Сюда же можно отнести намеренное нарушение графика.

Виталий задолжал по причинам, которых предвидеть не мог,  — он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые; раньше он добросовестно выплачивал все долги. Потому проблема кажется ему сложной.

После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт.

Поэтому он просто перестал брать трубку — раз все равно не может решить проблему прямо сейчас

Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание с точки зрения банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по причине задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Каждый банк предусматривает в договоре конкретные сроки, на сколько можно просрочить кредит без санкций. 

• Штрафная политика Совкомбанка предполагает начисление неустойки. Она  производится с шестого дня просрочки на сумму свыше 500 рублей.
• Если заемщик просрочил выплаты по кредиту или ипотеке, он должен выплатить компании неустойку в соответствии с законом. 
• Информацию в бюро кредитных историй передают с первого дня выхода на просроченную задолженность.

Какие санкции может применить банк

Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку — сумму, размер которой определен договором. Должник обязан платить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.

• Пени. Их рассчитывает банк после первой же просрочки, они начисляются каждый определенный договором период, пока не будет произведен платеж.
• Штраф. Его оплачивают единожды, за одно нарушение. Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней при отклонении от графика выплаты кредита. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней просрочки. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой.

Уход от проблемы не поможет решить ситуацию

В конце августа 2020 года Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:

• 5 х 9 945 = 49 725 рублей – сумма ПП;
• 400 х 5 = 2 000 рублей – штраф за ПП;
• 952 рубля – пени по кредиту.

Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.

Чтобы не доводить до просрочки, рекомендуем заранее рассчитывать свои силы. Калькулятор ниже поможет понять, какая сумма и платежи вам по плечу. 

Срок давности по кредитному долгу — период, в который банк имеет право требовать выплаты кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечении этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. 

Но это не значит, что можно перестать платить по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.

В России срок исковой давности по кредиту — три года.

Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.

• Со дня, когда произошла первая ПП, то есть когда клиент банка впервые нарушил обязательства по кредитному договору.
• Со дня, когда истекает срок договора кредитования.

Разница в подходах порождает множество спорных ситуаций. Закон не регулирует способ исчисления, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ. А в ней сказано, что начало отсчета — момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала об этом нарушении.

Внесение платежей и возникновение просрочки фиксируют программы автоматически. Поэтому о ПП становится известно в 00:00 по местному времени — когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.

Но если заемщик попросил о рефинансировании долга, отсчет производится заново. Также с каждой новой выплатой, вне зависимости от ее своевременности, срок будет считаться заново.

Как погасить просрочку по кредиту

Если просрочка уже случилась и ваш план — погасить задолженность, составьте список задач, которые нужно решить.

• Определитесь со сроками — хотите ли вы делать это постепенно, небольшими траншами, или ситуация позволяет сразу закрыть просрочку и перейти к плановому графику. 
• Рассчитайте, какую сумму вы можете выделить на погашение, чтобы это было комфортно для семейного бюджета и не привело к новым просрочкам. 
• Позвоните в банк или агентство, которому передали ваше дело, сообщите о намерении вносить платежи, вместе с менеджером составьте график и строго соблюдайте его. Банки скорее пойдут навстречу заемщику и договорятся о новом графике выплат, чем совсем потеряют средства. 
• Четко придерживайтесь графика и не допускайте новых просрочек.
• После того как выполните все обязательства по договору, возьмите в кредитной компании справку об отсутствии долгов, чтобы восстановить кредитный рейтинг.

В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.

Коллекторское агентство — организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.

У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Должников обычно возмущает факт передачи их контактов коллекторскому агентству. Но ведь заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.

Неприятные разговоры с коллекторами – следствие недобросовестного выполнения обязанностей по кредитному договору

Хорошая новость: государство с недавних пор взяло под контроль этот процесс — взыскание средств с должников финансовых организаций — и установило правила взаимодействия с клиентом. Если коллектор выходит за рамки этики и закона, должник вправе обратиться в прокуратуру.

На какие действия коллекторы имеют законное право?

Взыскание задолженности по кредиту: иск о взыскании кредита, сроки и порядок, судебный приказ | Советы юристов Бизнес-гарант

Довольно часто люди берут кредиты и микрозаймы, но их погашение становится затруднительным. В связи с ухудшением экономической ситуации, количество должников по кредитам выросла.

Учитывая то, что в банки имеют большой штат юристов, взыскать деньги с должника может быть затруднительно. Кредиторы могут начать действия относительно взыскания задолженностей по выплатам.

Это начинается со звонков с напоминанием о долгах, затем, при игнорировании, переходит в судебное разбирательство.

Кредиторы приступают к своим обязанностям относительно должников на следующий день после неоплаты кредита. Эти действия делятся на два этапа:

• Досудебный. Или период пассивных действий, когда кредиторы ждут определенный срок для требования досрочного возврата средств. Выясняются причины и предпринимается попытка найти совместное решение. Кредитор сам определяет срок, в который предъявит требования заемщику для возврата долга. Этот период необходимо прописать в кредитном договоре, в среднем он составляет около трех месяцев. После наступления срока требования, кредитор уведомляет заемщика, у которого есть несколько дней для этого. В случае, когда задолженность не погашена, кредитор обращается в суд.
• Судебная. Так как в кредитном договоре прописываются все условия, когда кредитор должен обратиться в суд для возвращения своих средств. Если суд выносит решение в пользу кредитора, возвращение средств происходит при помощи судебных приставов.

После 4-6 месяцев после неуплаты задолженности банк подает на должника в суд. При займе с обеспечением, то есть, автокредита или ипотеки, срок сокращается до трех месяцев.

Это происходит, потому что выиграть такое дело проще и банк заинтересован во взыскании долга при помощи имущества должника.

Предварительное заседание суда назначается в течение 3-5 недель после принятия иска к рассмотрению.

Сроки взыскания задолженности по кредиту

Срок взыскания задолженности по кредиту составляет 3 года и начинается с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:

• Кредитор направил заказное письмо с выдвижением требований о возврате на имя должника.
• Заемщик признает факт существования задолженности и это документально зарегистрировано.
• Заемщик внес платеж по кредиту (учитываются даже просроченные платежи, или внесение средств, не покрывающих общую сумму долга).

Не прерывают исковую давность:

• Бездействие должника.
• Многократные звонки из банка, даже если они записываются.
• Письма, вручаемые без подписи должника.
• Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.
• Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.

Иногда заемщику не выгодно ожидать истечения сроков исковой давности. Банки могут намеренно оттягивать момент подачи иска для получения максимальной выгоды с должника, за счет пени и штрафных санкций.

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту

Банк при выдаче кредита сильно рискует. Несколько просроченных платежа это еще не повод для беспокойства. Банк начинает «бить тревогу» если просрочки больше 6 месяцев. Сначала он пытается решить вопрос мирно и может пойти навстречу должнику, предложит реструктурировать задолженность и списать сумму штрафов и пеней, начисленных сверх основного долга.

Если ничего не помогает, банк обращается в суд. Судебный процесс может затянуться и банку это невыгодно, поэтому вместо обычного искового заявления он подается заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по займу с должника.

Судебного приказ — это акт правосудия, принятый в единоличном порядке на основании бесспорного требования одной из сторон при условии, что цена вопроса не превышает 500 тысяч рублей. В противном случае все вопросы о взыскании долгов, размер которых превышает полмиллиона рублей, регулируются судом на основании иска.

Приказ издается быстрее, чем в случае с исковым производством. На рассмотрение заявления и выдачу приказа уходит в среднем 7 дней. Получения приказа приравнивается к судебному решению и является обязательным для исполнения.

Согласно закону на издание приказа с момента получения заявления у судьи есть 5 рабочих дней. Документ издается в двух экземплярах на специальных бланках.

Судебный приказ состоит из:

• порядкового номера дела;
• даты оформления документа;
• полного наименования судебной инстанции;
• ФИО судьи, ведущего производство;
• личные данные истца (взыскателя) и ответчика (должника);
• название и номер нормативно-законодательного акта, на который ссылается судья в принятии соответствующего решения;
• конкретные цифры (сумма основного долга, размер начисленных штрафов и неустойки за просрочку, сумма госпошлины и т.д.).

После подписания документа копия отправляется ответчику в течении 10 дней. В случае его несогласия, у него есть 10 дней с момента получения копии приказа, чтобы его оспорить.

Иск о взыскании задолженности

В суд общей юрисдикции истец может подать исковое заявление при условии, если сумма долга больше определенной суммы. Также подача иска допускается при наличии определения об отмене судебного приказа. Соответствуя общим правилам подсудности, дела обычно рассматривают районные суды по месту жительства ответчика.

Форма искового заявления о взыскании кредитной задолженности по договору является стандартной. Иск должен содержать:

• полное название суда;
• информация об истце;
• личные данные ответчика;
• цена иска;
• размер государственной пошлины;
• краткая информация о договоре;
• данные об образовавшейся задолженности;
• основания для предъявления требований (со ссылками на законодательные нормы);
• просьба к суду;
• перечень дополнительных документов.

Факторы, которые могут влиять на судебный процесс, можно разделить на два вида:

• Латентные или неправовые. Они не отображаются в судебных актах, носят субъективный характер.
• Не латентные или правовые. Они отображаются в судебном акте, в выявлении их сложности нет.

Когда дело доходит до вмешательства судебных приставов, должник может лишиться имущества и сбережений.

После получения исполнительного листа от кредитора, пристав отправляет заемщику уведомление о начале исполнительного производства, после чего начинается процесс принудительного взыскания средств. Судебный пристав имеет право:

• Изъять собственность заемщика (квартиру, машину, бытовую технику)
• Арестовать счета и списать с них необходимую сумму
• Запретить выезд из страны, при долге 30 тысяч рублей и больше
• Подать заявление на взыскание с заработной платы

В случае, когда должник на добровольной основе не внесет задолженность в течение 5 дней с начала возбуждения исполнительного производства, тогда ему необходимо будет заплатить приставам 7% от долга, который признает суд.

В 2016 году в законодательстве произошли изменения. Теперь заемщик может взыскивать кредитные долги в судебном порядке, оформив у нотариуса исполнительный лист. В таком случае кредитору необходимо:

• Уведомить должника о том, что в течение 14 дней он обратится к нотариусу
• Оплатить услуги специалиста
• Передать юристу по кредитам договор с заемщиком
• Дождаться завизирования договора и постановления исполнительной надписи
• Дождаться исполнения документа судебными приставами

• Главным преимуществом в возврате долга без суда являются минимальные финансовые потери дебитора, в отличие от классической процедуры.
• Возможности сотрудников кредитной организации при досудебном возврате долга.
• Службы банка по взысканию долгов и МФО довольно сильно ограничены. Они имеют право:

• Совершать звонки должнику
• Отправлять СМС, электронные или бумажные письма
• Приглашать заемщиков в офис
• Нанимать коллекторов
• Подавать долг другой компании

Кредиторы могут напомнить о задолженности и попытаться решить вопрос мирно. Банку или МФО иногда проще и выгоднее привлечь для взыскания долга стороннюю организацию, которая в свою очередь подключит коллекторское агентство. В таком случае с заемщиком будут обращаться не кредиторы, а коллекторы.

Продать долг другой компании можно, если это не запрещено кредитным договором. Если подобное не прописано, переуступка будет производится на основе закона.

Основания для признания кредитного договора недействительным:

• Заключение соглашения под сторонним влиянием
• Нарушение законодательного акта
• Невыполнение сделки или прикрытие ею другого соглашения
• Несоблюдение условий получения согласия
• Обманное соглашение с одной из сторон

Специальным условием признания недействительности сделки является несоблюдение формы сделки, установленной ст.820 ГК РФ.

Долг может оказаться у коллекторов по двум причинам:

• Банки сами наняли их. В этом случае коллекторы помогают кредитору вернуть долг, получая гонорар за каждое выигранное дело.
• Банки продают им долг. Тогда заключается договор цессии, кредитор выступает в роли коллекторского агентства. Теперь заемщик должен вернуть деньги не банку, а другой организации. Возможность передачи долга третьим лицам и условия прописываются в кредитном договоре. Если этого нет, осуществить продажу долга все равно возможно.

Действия коллекторов настойчивее банков. При этом коллекторы делают то же, что и кредиторы:

• Звонят должнику