Как рефинансировать ипотеку – вопрос, который задают многие заемщики, желающие уменьшить процентную ставку по кредитам на жилище. Ипотека относится к группе долгосрочных кредитов, поэтому в течение всего периода выплат некоторые банки могут себе позволить снизить ставки и проценты на взносы. Смягчение условий кредитования и уменьшение дополнительных выплат наблюдается в период экономического подъема и роста банковской отрасли. В таком случае снижение ставки на 0,5 или 1% не сыграет роли для кредитного учреждения, а для заемщика эта сумма может оказаться ощутимой. Рефинансирование ипотеки в 2018 году актуально для жителей России по причине сложной экономической ситуации и падении уровня доходов одновременно с инфляцией национальной валюты.

1. О рефинансировании простыми словами
2. В каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку?
3. На какие условия рефинансирования можно рассчитывать?
4. Как рефинансировать ипотеку?
5. Возможные проблемы и нюансы
6. Как выбрать банк для рефинансирования ипотеки?
7. Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Если объяснять терминологию процесса, то стоит сказать, что рефинансирование является переоформлением ипотечного договора на улучшенных ставках для заемщика. Условия становятся более доступными и выгодными. А сам новый договор заключается либо со своим банком, либо с другой организацией с низкими процентами.

Для примера стоит сказать, что ипотеку, которую человек получил в Росбанке, можно погасить с помощью средств, полученных в кредит у Сбербанка. Но каждый такой переход между компаниями требуется оценивать предварительно. Есть несколько вариантов, которые предлагают банки, и называют процесс рефинансированием ипотеки.

Самые популярные варианты следующие:

• Снижение процентной ставки.

Снижение процентной ставки можно оформить как в своем банке после подачи заявления на имя руководства. Так и в другом учреждении можно запросить кредит с меньшими процентами для погашения ипотеки.

• Увеличение периода кредитования.

Ежемесячные взносы уменьшаются за счет продления периода кредитования. Само количество процентов при этом не падает. Такой способ помогает облегчить жизнь заемщику, но увеличивает в результате сумму переплаты за жилье.

То есть способ является кратковременной отсрочкой для выплат денег.

Этот вариант также и выгоден для банка, а именно компания получает большую сумму по кредиту в результате и разрешает заемщику избавиться от возможных штрафов.

• Изменение валюты ипотеки.

Вариант рефинансирования, который подходит людям, взявшим ипотеку в долларах или в другой иностранной валюте.

На сегодня ипотека в валюте считается невыгодной, в большинстве банков такие предложения отсутствуют по причине роста валюты и несостоятельности заемщиков через определенное время после скачков курса вверх.

Банки стараются обеспечить клиентов, взявших ипотеку в валюте, государственной поддержкой, а также провести рефинансирование по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент конвертации средств.

Есть используется такой вариант рефинансирования, то параллельно с ним можно провести реструктуризацию долга или продление срока выплат по ипотечному кредиту.

Рефинансировать ипотеку выгодно в том случае, если она была оформлена относительно недавно, и заемщик не успел выплатить более половины суммы.

В обратном случае рефинансирование принесет убытки по причине высокой стоимости переоформления документов, а также по причине продления срока выплат. Также рефинансировать ипотеку выгодно, если банк предлагает уменьшенную процентную ставку на 2 – 3% или больше.

В таком случае можно отказаться от дополнительной страховки жилья и плательщика новым банком. Важно обращать внимание на сумму рефинансирования, если она повышенная, то остаток денег после погашения первого кредита можно потратить на собственные нужды или закинуть на погашение нового кредита.

Рассчитать новые суммы выплат по ипотеке можно с помощью ипотечного калькулятора. Обычно они представлены на сайтах банков, предоставляющих ипотечные кредиты.

Просчитать ежемесячную сумму выплат можно и самостоятельно, главное учитывать как основные, так и дополнительные взносы по процентной ставке, возможно по страхованию.

Максимально точно совершить подсчет помогут консультанты новой кредитной компании.

На какие условия рефинансирования можно рассчитывать?

Рефинансирование ипотеки – это, по-большому счету, повторное оформление долгосрочного кредита. Поэтому требования к заемщику будут примерно одинаковыми, как и при первом получении средств.

Между разными банками требования могут отличаться, но основной пакет документов, а также условий остается неизменным.

Кроме того, добавляется новое условие, которое в некоторых компаниях обязательно для выполнения – это отсутствие задолженности по предварительным платежам по кредиту. Для оформления реструктуризации и рефинансирования ипотеки необходимо:

1. быть старше 21 года и младше 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам;
2. быть гражданином РФ;
3. иметь стабильный трудовой стаж на одном месте работы от полугода и один год в запасе на любом месте работы.

К числу условий может относиться не только хорошая предыдущая кредитная история, но и ограничение в сумме рефинансирования. Количество выделенных денег на погашение ипотеки зависит от банка.

Компании также учитывают минимальные стоимости недвижимости, на которые оформляется ипотека. Размер ставки обычно определяется, исходя из длительности периода кредитования.

Если клиент отказывается от страхования по ипотеке, то ставка может повыситься на 2%. А в качестве залога обычно оставляется имеющаяся квартира.

Как рефинансировать ипотеку?

Перед тем, как рефинансировать ипотеку, необходимо узнать, что для этого потребуется. И первым делом для свершения процедуры необходимо собрать пакет документов. Перечень бумаг может отличаться в зависимости от выбранного банка, но общие документы следующие:

• Документацию по кредиту, который требуется переоформить (в том числе и график платежей, их размер, количество свершенных платежей, справки об оставшейся сумме выплат и справки об отсутствии задолженности, копия закладной на жилье);
• Анкета-заявление и паспорт заемщика с гражданством РФ;
• Документация об уровне доходов, в том числе справки с места работы, копии трудовой книжки;
• Бумаги на залоговую недвижимость.

В каждой ситуации перечень документов определяется в индивидуальном порядке. Все зависит от требований заемщика, количества выплат и его кредитной истории. Банк оставляет за собой право как одобрить, так и отказать в рефинансировании ипотеки.

Пошаговые действия заключаются в выполнении всех требований и обращении в отделение банка с подписанием бумаг. Практически во всех банках процедура выполняется одинаково и в 2018 году это происходит следующим образом:

• Начальный этап начинается с подготовки документации;
• Документы отправляются в банк, где клиент желает провести рефинансирование;
• Учреждение рассматривает прошение в течение 10 рабочих дней при условии отправки клиентом всего пакета документов;
• Если банк принимает положительное решение, то назначается дата сотрудникам и банка, когда клиент подписывает новый договор;
• Остаток предыдущего кредита погашается способом перечисления денег на расчетный счет кредитора. Если у клиента есть желание, то можно обратиться за рефинансированием в тот же банк, тогда требуемое количество документов уменьшится, а сумма кредитования возрастет. Клиент будет иметь возможность забрать разницу в суммах кредитования и использовать в собственных целях. При этом старый кредит будет досрочно погашен, а обязательства по новому кредиту будут более лояльными.

Возможные проблемы и нюансы

Проблемы с рефинансированием возможны на этапе подготовки и оформления документов. К ним нужно быть готовым. Наиболее часто заемщики сталкиваются с такими трудностями, как:

Длительность сроков переоформления документов;

1. Высокие денежные затраты на подготовку документации;
2. Штрафы за досрочное погашение старого кредита;
3. Беззалоговый период (время одновременного владения квартирой или другими видами залоговой недвижимости обеими банками в процессе перерегистрации имущества).

Как выбрать банк для рефинансирования ипотеки?

Критерии выбора банка для рефинансирования недвижимости следующие:

• Низкая процентная ставка по рефинансированию ипотеки;
• Большая сумма кредита;
• Досрочное погашение без дополнительных санкций;
• Краткие сроки рассмотрения заявок и оформления документации.

Это максимально выгодные критерии для заемщиков. По ним можно ориентироваться и подбирать правильную компанию. Есть определенные банки, в которых выгодно проводить именно рефинансирование ипотеки, а не оформлять первичный кредит.

Обзор банков с условием рефинансирования кредита на жилье:

• Альфа-Банк. Можно рефинансировать ипотеку любого банка. Если клиент не был зарегистрирован в системе, то ему могут выдать до 1,5 миллиона рублей, а если он не в первый раз обращается в компанию, то сумма повышается до 3 миллионов рублей. Минимальная процентная ставка – 11,99% годовых. Программа беззалоговая, поэтому владельцем ипотечной квартиры становится заемщик, который может во время выплат параллельно сдавать квартиру в аренду.
• ВТБ24 банк. Ставка у этого учреждения максимально выгодная – 10,7% годовых. Обязательное условие – оформление комплексного страхования. В случае отказа ставка повышается на один процент. Максимальный срок кредитования – 30 лет, кредит можно погасить досрочно без выплат санкций, а максимальная сумма кредита составляет до 30 миллионов рублей.
• Сбербанк. Рефинансирование возможно только ипотеки другого банка. Минимальная ставка стартует от 10,9%. Не требуется справок от предыдущего кредитора и разрешение на рефинансирование. Ставка повышается, если клиент хочет объединить рефинансирование с потребительским кредитом, а также отказывается страховаться в банке.
• Райффайзенбанк.Компания предлагает провести рефинансирование с процентной ставкой в размере 9,99% годовых. Можно рефинансировать не только ипотеку, но и другие виды кредитов. Максимальный размер выплаты – 26 миллионов рублей, а максимальный срок выдачи составляет 25 лет.

Рефинансировать ипотеку многодетной семье можно в тех банках, которые участвуют в государственных программах поддержки и одновременно предлагают процедуру рефинансирования. Выбрать необходимо по тем же критериям, что и в остальных случаях. Наиболее выгодные варианты:

• Сбербанк России;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанк;
• «Первомайский».

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Преимущества и недостатки процедуры стоит заранее изучить заемщикам. Целесообразность процедуры моно будет оценить, посчитав все плюсы и минусы. Среди преимуществ основными являются такие моменты, как:

• Уменьшение годовых процентов актуально для тех, кто давно оформил кредит. Если уменьшить ставку даже на 1%, то при большой задолженности сэкономленная сумма будет ощутимой;
• Снижение размера ежемесячных выплат. Процедура также не требует сохранения сроков, а заемщики просят их увеличить, чтобы выплачивать банку меньше денег;
• Возможность переоформить валюту выдачи ипотеки. Актуально, если заемщик оформил кредит в евро или в долларах и хочет перевести средства в рубли.
• Возможность сменить кредитное учреждение на более удобное для клиента.

Среди минусов процедуры чаще всего выделают такие:

• отсутствие экономической выгоды в том случае, если половина выплат по ипотеке уже была произведена;
• наличие дополнительных расходов, которые подразумевают повторную оценку банком жилья, а также повторное страхование, иногда требуется плата за досрочное гашение кредита;

• сбор большого количества бумаг. Необходимо предоставить новому кредитному учреждению справки из банка, где была взята ипотека. А также потребуется документация о месте работы, уровне доходов, размере текущей задолженности о полноте выполнения обязательств перед банком.

Перед выбором банковского учреждения для рефинансирования ипотеки, необходимо просчитать будет ли операция экономически выгодной. Иногда переплата за оформление документов превысит возможный выигрыш в процентах по ставкам. Рефинансирование ипотеки – процедура, которая оформляется довольно быстро и не требует затрат времени на сбор документации.

Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы

Рефинансирование ипотеки помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа

Сергей Коньков/ТАСС

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2022 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня.

Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2022 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%.

Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.

Что это значит

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ.

В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года.

По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней.

Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору.

Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки — 2022: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб.

Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб.

(в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб.

Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период.

После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита.

Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит.

При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
• справка 2-НДФЛ;
• кредитный договор со старым банком;
• справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

• договор купли-продажи квартиры;
• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор;
• график платежей;
• договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
• справка Ф40 из паспортного стола;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита.

Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки.

В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту.

Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов.

Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2022 года приходилось на рефинансирование.

Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок.

По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России.

Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.

РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2022 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года.

Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2022-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ».

Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2022 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%.

Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.

) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.

РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Сколько денег можно сэкономить на рефинансировании ипотеки и как это сделать проще всего

Хорошая новость: на ипотеке сейчас можно серьезно сэкономить. Рассказываем, как это сделать тем, кто оформил кредит на покупку недвижимости несколько лет назад.

Долг россиян по ипотеке к сентябрю 2022 года составил 11,2 трлн рублей. И если в 2019 году средняя ставка по ипотеке в рублях составляла 10,8% годовых, то в конце III квартала 2022 года она снизилась до 8,35%. И это если не брать в расчет льготные государственные программы, по которым можно взять кредит на покупку недвижимости под 6% и ниже.

Рассказываем, как рефинансировать ипотечный кредит и сколько денег можно сэкономить.

Что же такое рефинансирование ипотеки?

Для начала определимся с терминологией: рефинансирование (или перекредитование) любого займа, в том числе ипотечного, — это банковская услуга, с помощью которой оформляется новый кредит с целью погашения уже существующего.

Для чего нужно рефинансировать кредит?

Цель любого рефинансирования — уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить условия, на которых взят заем, и в конечном итоге сэкономить серьезную сумму денег.

Какие виды рефинансирования бывают?

При рефинансировании текущего кредита с помощью оформления нового по более низкой ставке можно:

• уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке;
• сократить общий срок кредита;
• объединить несколько кредитов в один по более выгодной ставке и таким образом уменьшить платеж и/или уменьшить срок займа;
• получить дополнительную сумму денег, объединив новый кредит с уже существующим.

Какой именно вариант выгоднее, зависит от индивидуальных условий каждого кредита и текущих финансовых возможностей заемщика.

Чем вам поможет рефинансирование ипотеки?

О рефинансировании стоит задуматься тем, кто оформлял кредит несколько лет назад, когда ставки были значительно выше. В особенности, если речь идет о крупных суммах, таких как заем на покупку жилья.

Важно помнить, что рефинансирование — это, по сути, оформление нового ипотечного кредита и помимо ежемесячного платежа будут также дополнительные расходы на оценку недвижимости и регистрацию нового залога недвижимости, а при необходимости — оплату услуг нотариуса и страховых полисов. Все это нужно учесть при оценке выгоды от рефинансирования.

В каком случае игра стоит свеч? Рассмотрим на конкретном примере:

В 2016 году Даниил и Маша купили квартиру в ипотеку по ставке 14% годовых. Сумма кредита — 3 000 000 рублей, срок — 20 лет. Ежемесячный платеж — 37 306, а переплата — 5 953 349 рублей.

К 2022 году ребята в общей сложности выплатили 800 000 рублей и задумались о рефинансировании.

На оставшуюся сумму (2 200 000) они взяли новую ипотеку под 9% на 15 лет: ежемесячный платеж уменьшился более чем на треть и составил 22 314 рублей, а финальная переплата снизилась до 1 816 495 рублей.

Экономия — более 4 млн рублей на общей переплате по процентам, и определенно в данной ситуации сопутствующие расходы окупаются с лихвой.

Конечно же, есть и свои ограничения: чтобы рефинансировать кредит, нужно быть благонадежным заемщиком. Просроченные платежи, штрафы, кредитные каникулы — все это с большой вероятностью может стать причиной отказа банка в рефинансировании.

Как подобрать подходящее предложение по рефинансированию?

Можно самостоятельно изучить все предложения банков, отправить заявки, собрать сводную таблицу и вычислить самый выгодный вариант, а можно сделать проще и воспользоваться новым сервисом «Ипотечный консультант» от Банки.ру.

Эксперты сервиса не только изучат условия текущего кредита и подберут выгодные варианты по рефинансированию, но и помогут подать документы в банки, которые с высокой вероятностью одобрят кредит.

Как воспользоваться «Ипотечным консультантом»?

1. Подать заявку на сайте Банки.ру, указав параметры текущего кредита.
2. Дождаться звонка консультанта сервиса, который расскажет, какие банковские предложения вам доступны.
3. Собрать необходимые документы и отправить нам.
4. Рефинансировать ипотеку, уменьшив ежемесячный платеж или срок кредита и сэкономив при этом до 30% на переплате.

Сколько стоит этот сервис?

Услуги «Ипотечного консультанта» Банки.ру абсолютно бесплатны на всех этапах: от подбора оптимального предложения до подачи документов в банк.

На чем еще можно сэкономить?

Ежемесячные платежи по кредиту не единственные траты при оформлении ипотеки: есть еще и страхование.

Согласно статье 31 федерального закона «Об ипотеке», обязательным является только оформление страхового полиса на приобретаемую недвижимость, которая остается на время действия кредитного договора в залоге у банка. Без этого ипотеку просто-напросто не выдадут.

Остальные виды страхования — жизни и здоровья или титула — являются добровольными. Но есть нюанс: иногда банки готовы предложить привлекательную ставку только при условии оформления дополнительного полиса. С одной стороны — расходы, с другой — снижение ставки и гарантии.

Страхование жизни и здоровья защищает заемщика или его близких при наступлении страхового случая (тяжелая болезнь, инвалидность или смерть): страховая компания выплатит оставшуюся сумму по кредиту банку. Условия такого полиса индивидуальны для каждого заемщика и четко прописываются в договоре.

Страхование от утраты титула обезопасит в ситуации, когда право собственности заемщика оспаривается предыдущими владельцами недвижимости в суде.

Оформлять добровольные полисы или нет — личное дело каждого, но с помощью «Ипотечного консультанта» на них можно серьезно сэкономить. Консультанты сервиса помогут подобрать оптимальное предложение и снизить платеж за страховку до двух раз.

Важный момент: при рефинансировании существующего ипотечного кредита можно вернуть часть стоимости полиса добровольного страхования — при условии, что его действие еще не закончилось.

Чем полезен «Ипотечный консультант» Банки.ру?

• Бесплатный подбор предложений по рефинансированию.
• Возможность сократить ежемесячный платеж по ипотеке до 2 раз.
• Экономия на переплате по ипотеке более 1 млн рублей.
• Экономия на страховом полисе до 2 раз.
• Помощь в оформлении документов и сопровождение до получения ипотеки.
• Экономия времени и сил: консультанты сервиса ответят на все вопросы и помогут подать заявку в банки, которые с большей вероятностью одобрят кредит.

Полина ШИПКОВА, Banki.ru

Рефинансирование ипотеки: тонкости перекредитования

Рефинансирование ипотеки означает, что заёмщик оформляет новый кредит для оплаты предыдущего на более выгодных условиях. Перекредитование целесообразно, но не во всех случаях. Стоит понимать, что переоформление кредита влечёт за собой определённые затраты. Важно просчитать все дополнительные расходы и учесть все нюансы.

Как работает рефинансирование ипотеки

Процесс рефинансирования на этапе заключения договора на получение нового кредита. Этапы оформления следующие:

1. Заёмщик находит новый банк, предлагающий меньший размер обязательных платежей, пониженную процентную ставку и т. д.

2. Кредитор и заёмщик подписывают договор о рефинансировании.

3. Полученными средствами заёмщик погашает текущую задолженность.

Таким образом, новый банк выкупает у предыдущего обременение на ипотечную недвижимость. Владельцем жилья остаётся заёмщик, а обременение на находившееся в залоге жильё переходит к новому кредитору. Некоторые банки предлагают кредиты без залогового обеспечения, но, как правило, в этом случае повышается ставка.

Рефинансирование имеет ряд преимуществ:

• •снижение общей суммы переплаты;
• •уменьшение размера ежемесячных платежей;
• •уменьшение срока выплаты.

К недостаткам процедуры относится возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием услуги: придётся оплачивать оценку объекта, покупать страховку и некоторые комиссии банка в рамках проведения кредитной сделки. Кроме того, для рефинансирования нужен будет пакет документов, почти как для оформления новой ипотеки.

Рефинансировать ипотечный кредит по минимальной ставке 6% годовых можно в Альфа-Банке. Снижайте ежемесячный платёж, сокращайте срок кредитования. Мы принимаем предварительное решение в течение минуты и оформляем все документы онлайн. Вы приедете в банк только для заключения договора. Рассчитайте, как изменится ипотека с помощью онлайн-калькулятора на сайте.

При переводе ипотечного кредита в Альфа⁠-⁠Банк вы можете получить сумму большую, чем остаток задолженности. Дополнительные деньги вы можете потратить, например, на проведение ремонта или покупку техники/мебели в свою квартиру.

Когда стоит рефинансировать ипотеку

За последнее время ключевая ставка ЦБ снизилась, что повлекло за собой уменьшение ставок по ипотечным кредитам. Это значит, что заёмщик может взять кредит под более низкий процент: подать заявку на рефинансирование в банке, где оформлена ипотека, или обратиться в другую организацию.

Чтобы определить, нужно ли рефинансировать ипотеку, стоит ответить на три вопроса:

1. Сколько времени прошло с начала погашения задолженности?

2. Под какой процент вы сможете взять новый кредит?

3. Какие дополнительные расходы придётся понести и в каком размере?

Рефинансировать ипотеку стоит, если это поможет уменьшить ставку хотя бы на 1–1,5%. Лучше всего сравнить условия и посчитать, насколько оправдан перевод займа в другой банк. Альфа⁠-⁠Банк предлагает прозрачные условия кредитования: без скрытых комиссий и платежей. Вы сможете рассчитать выгоду от рефинансирования после предварительного одобрения.

Перекредитование имеет смысл и в том случае, если прошло не более половины срока с начала действия кредитного договора. Ссуду с аннуитетными платежами наиболее эффективно рефинансировать в самом начале: в этот период выплачиваются основные проценты за пользование деньгами банка.

Невыгодно рефинансировать ипотеку в конце срока, когда уже выплачены основные проценты и идёт погашение основного долга. Существенно сэкономить не удастся, если жилищный кредит оформлен менее полугода назад. За это время ставки кредитования не успели сильно опуститься.

При оформлении рефинансирования право на получение налогового вычета сохраняется. Имущественный вычет можно оформить на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.

Дополнительные расходы при рефинансировании

При перекредитовании существует ряд дополнительных трат:

• •отчёт об оценке недвижимости;
• •оформление нового страхового полиса: страхование жизни и здоровья, недвижимости, титула;
• •справки из банков, выписки из ЕГРН при необходимости;
• •нотариально заверенное согласие второго супруга на сделку при необходимости;
• •государственная пошлина за регистрацию обременения.

К расходам прибавится повышенная процентная ставка, которая будет действовать до тех пор, пока заёмщик не переоформит обременение на новый банк. Обычно это занимает около двух месяцев.

Что нужно для рефинансирования

Чтобы рефинансировать ипотеку, заполните заявку на официальном сайте банка. После этого предоставьте в банк необходимые документы и дождитесь одобрения. Затем подпишите кредитный договор и оформите страховой полис. В дальнейшем старый кредит закрывается, а недвижимость переходит в залог другому банку-кредитору.

Перечень необходимых документов для рефинансирования в Альфа-Банке:

• •паспорт, военный билет (для мужчин призывного возраста);
• •копия трудовой книжки/договора, 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, выписка по зарплатному или накопительному счёту, выписка ПФР, выписка с зарплатного счёта;
• •ипотечный договор (предоставляется только после получения одобрения по заявке);
• •договор купли-продажи, ДДУ, договор приобретения;
• •выписка по рефинансируемому кредиту, справка об остатке задолженности (предоставляется только после получения одобрения по заявке);
• •отчёт об оценке (для вторичной недвижимости);
• •свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН на момент приобретения.

В некоторых случаях может потребоваться дополнительная документация.

Отказы в рефинансировании: возможные причины

Частые причины отказа в рефинансировании:

• •Испорченная кредитная история. Просрочки по обязательным платежам, нарушение обязательств при продлении страховки или предоставлении документов в банк.
• •Низкая кредитоспособность. Если в процессе выплаты ипотеки у заёмщика снизился уровень дохода, есть вероятность отказа.
• •Внесение изменений в объект недвижимости. Незаконная перепланировка — одна из распространённых причин отказа.
• •Снижение рыночной цены предмета залога. Из-за колебаний цен на рынке обеспечительная недвижимость может подешеветь за время выплаты ипотеки.
• •Несоответствие условий действующего кредита выбранной программе рефинансирования. Это касается суммы кредитования, возраста заёмщика, целевого назначения кредита и др. Иногда банки отклоняют заявки, поданные ранее, чем через шесть месяцев после получения ипотеки.
• •Отказ от страховки. Одним из важных условий получения кредита на более выгодных условиях является оформление страхового полиса.
• •Использование материнского капитала. Если при погашении были использованы средства маткапитала, то для нового кредитора возникает правовой риск, связанный с необходимостью выделения детям долей.
• •Повторное рефинансирование. Сделки по повторному перекредитованию проводят далеко не все банковские организации.
• •Рефинансирование ипотеки в том же банке. Отказать могут, если клиент обратился за рефинансированием в тот банк, в котором у него оформлена ипотека.
• •Из-за развода супругов-созаёмщиков, если они продолжают совместно пользоваться объектом недвижимости и не разделили его по закону.

Альфа⁠-⁠Банк требует, чтобы перед рефинансированием прошло всего 3 полных платежа, а не 6, как требует большинство других банков. Также Альфа⁠-⁠Банк выдаёт кредиты на рефинансирование только по паспорту, без надбавок к стандартной ставке 7,99%.

Можно ли рефинансировать ипотеку с господдержкой

Льготные займы на покупку жилья, в которых использовались государственные субсидии, можно рефинансировать на общих основаниях. Исключение составляют жилищный кредит с материнским капиталом и военная ипотека. Для перекредитования требуется положительная кредитная история, официально подтверждённое трудоустройство, а также отсутствие выделенных детских долей.

Выводы

Прежде, чем рефинансировать ипотеку, хорошо всё взвесьте и рассчитайте. Сравните условия по действующему ипотечному договору с теми, что предлагает выбранный банк в рамках рефинансирования.

Что значит рефинансирование ипотеки

Ипотека

/ 12 июля 2022 10:10

Из этой статьи вы узнаете, что такое рефинансирование ипотеки и кому это выгодно.

Ипотечная ноша хоть и своя, но тянет. Поэтому если есть возможность ее сократить – надо это сделать

Представьте ситуацию: недавно вы оформили ипотеку, например, под 9% и вдруг узнали, что ставка по ипотеке снизилась до 6,5%. Что делать? Ведь так хочется получить условия лучше, а платеж – меньше! Это желание совсем не сложно исполнить – рефинансируйте ипотеку.

Определение рефинансирования ипотеки

Рефинансирование или «перекредитовка» – один из способов улучшения условий по действующему кредиту.

Улучшения могут быть разными:

• снижение ставки и переплаты,
• увеличение срока и уменьшение платежа,
• объединение нескольких займов в один.

Все способы направлены на улучшение финансовой ситуации.

Схема такая: вы оформляете новый заем, и банк, в котором вы его оформили, переводит деньги на закрытие вашей действующей (хотя уже почти не действующей) ипотеки в тот банк, где вы оформляли рефинансируемый кредит. Жилье перейдет в залог «новому» кредитору.

Отличный вариант купить жилье с низкой процентной ставкой и минимальными переплатами – оформить ипотеку в Совкомбанке. Банк поможет воспользоваться государственными программами – субсидиями на покупку строящегося жилья, маткапиталом для первоначального взноса, дает кредит пенсионерам и тем, кто только недавно начал официально работать.

В отличие от реструктуризации при рефинансировании оформляется кредит с новым графиком платежей. То есть вам нужно сделать почти все то же самое, что вы делали при оформлении ипотеки.

• В первую очередь, конечно, следует оценить потенциальное сокращение расходов.
• Затем выбрать банк, подать заявку и дождаться решения.
• Наконец, оценить одобренные условия: насколько они совпадают с вашими ожиданиями. Если экономия очевидна – делайте перекредитовку.

Разберем подробнее:

• В «новом» банке вы подпишете два договора ­– кредитный и на передачу квартиры в залог. Затем новый банк переведет деньги в старый на закрытие действующего кредита. Деньги поступят вам только в том случае, если вы оформите рефинансирование с дополнительной суммой на личные расходы.

Совет от банка:

После оформления нового займа возьмите в банке справку, чтобы подтвердить погашение старого. Иногда технические ошибки могут основательно подпортить кредитную историю. Так случается, когда на счете остаются непогашенными небольшие суммы, и на них начисляют проценты, пени и штрафы.

• Если все прошло хорошо, то снимайте обременение с квартиры (поскольку перед прежним кредитором у вас больше нет обязательств) и передавайте ее в залог новому. Чем быстрее вы это сделаете – тем лучше, поскольку на этот период «необеспеченности» банки обычно устанавливают повышенную ставку.

Совет от банка:

Подавайте документы в МФЦ на снятие старого залога и регистрацию нового одновременно. Так вы сэкономите время на поездки в МФЦ и деньги, ведь чем меньше переходный период – тем меньше срок действия повышенной ставки.

Первое, что вам следует знать – нет смысла рефинасировать ипотеку, если вы уже погасили больше 50% долга. Скорее всего, платежи по вашей ипотеке аннуитетные, т.е. фиксированные – одинаковые в начале и в конце срока кредитования. Но структура у них разная.

В начале срока платеж состоит в основном из процентов, и лишь небольшая доля относится к основному долгу. По мере того, как вы погашаете кредит, в структуре платежа уменьшается процентная часть и растет доля основного долга.

Поэтому если вы уже погасили больше половины ипотечного займа, то вам невыгодно брать новый и заново начинать погашать проценты.

Для рефинансирования ипотеки одного желания мало

Если с момента оформления ипотеки еще не прошло полгода,  то вам не одобрят заявку на перекредитовку. Придется немного подождать.

Если вы выплачиваете ипотеку больше полугода, вам тяжело справляться с текущими платежами, а банк не одобряет реструктуризацию – смело рассматривайте вариант перекредитовки.

Если вы стабильно выплачиваете ипотеку, не испытывая при этом трудностей, но хотите улучшить условия – изучите варианты программ и приступайте к расчетам.

Для начала посмотрите на разницу между действующей и потенциальной ставкой – она больше 1,5-2%? Если меньше – все ваши энерго- и финансовые затраты на рефинансирование ипотеки не окупятся.

Если разница больше 1,5-2% – рассчитайте возможную экономию на ипотечном калькуляторе. Ставка – не всегда главный показатель. Возможно, различные комиссии, надбавки и сопутствующие затраты (например, при сборе пакета документов) по программе в итоге сведут на нет всю потенциальную выгоду.

Не забывайте, что рефинансирование – это оформление нового займа. Поэтому при расчетах учитывайте расходы и на саму сделку: повторный отчет об оценке жилья, страхование жизни и здоровья, регистрация права собственности и прочие расходы.

Если оно того стоит – рефинансируйте кредит, чтобы уменьшить сумму процентов и выплат.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

У рефинансирования минусов нет. Однако есть ситуации, в которых его просто не стоит делать.

• Прошло больше половины срока кредитования (проценты уже выплачены, поэтому нет смысла брать новый займ, чтобы снова платить проценты),
• Разница между потенциальной и действующей ставкой меньше 1,5% (с учетом всех затрат экономия на переплате будет не очень большой, к тому же на это уйдет много времени и сил).

К недостаткам перекредитовки можно отнести сам процесс оформления: снова расчеты, сбор документов и немалые финансовые затраты. Но при правильном расчете результат вас порадует, ведь благодаря снижению ставки вы сэкономите немалую сумму. А это безусловный плюс!

Плюсы рефинансирования

Вот примерный расчет:

Екатерина и Сергей живут в Хабаровске. В конце января 2019 года они оформили квартиру в ипотеку под 8,9% на 20 лет. Стоимость квартиры – 6 350 000 рублей, ежемесячный платеж – 51 052 рубля. При покупке заемщики внесли первоначальный взнос 10% – 635 000 рублей.

• При расчете получаем:
• сумма кредита = 5 715 000 рублей
• переплата = 6 537 566 рублей
• общая выплата за 20 лет = 12 252 566 рублей

За 30 месяцев ребята уже выплатили 1 531 560 рублей, т.е. до конца срока им осталось выплатить 10 721 006 рублей.

1. В начале июля 2022 года у них родился ребенок, и они решили переоформить ипотеку по семейной программе, которая сейчас доступна семьям и с одним ребенком.
2. Остаток долга на август 2022 года по действующей ипотеке – 5 414 205 рублей. Помимо уменьшения ставки и переплаты, ребята хотят немного уменьшить ежемесячный платеж, и делают такой расчет на 15 лет по ставке 5% (это ставка для Дальнего Востока по семейной программе):
3. оставшаяся сумма долга для рефинансирования = 5 414 205 рублей
4. переплата = 2 292 496 рублей
5. общая выплата за 15 лет = 7 706 700 рублей
6. При этом общий срок кредитования с учетом действующей ипотеки и потенциального рефинансирования уменьшился на 3,5 года и ежемесячный платеж снизился до 42 815 рублей, а итоговая сумма к выплате стала меньше на 3 014 306 рублей.

Какие документы необходимы

Если вы уверены, что перекредитовка улучшит условия по ипотеке – несите документы в банк.

Для этого понадобятся:

• заявление-анкета,
• паспорт гражданина РФ,
• трудовая книжка или договор,
• документы с подтверждением дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка или работодателя),
• документы по действующему кредиту (договор, график и выписка об остатке задолженности),
• военный билет (если есть).

Это основные документы. В разных организациях требования к документам могут немного различаться, поэтому перед подачей заявки уточняйте информацию о документах в банке, который вы выбрали для рефинансирования.

Стоит ли делать рефинансирование

Поскольку рефинансирование – это оформление нового займа, а жизненные ситуации нередко меняются, лучше подготовиться к отказу заранее. Давайте разберемся, почему банки отказывают.

• Одна из частых причин – не первое рефинансирование. Даже лояльные кредиторы не всегда готовы повторно проводить перекредитовку.
• Если ваше финансовое положение изменилось не в лучшую сторону, и по ипотеке начались просрочки – лучше не тратить время на походы в банк. По заявке наверняка будет отказ, если по действующему кредиту ведут взыскание. Сначала придется найти средства для закрытия пеней, штрафов и просроченных платежей. Когда ситуация улучшится – можно попробовать обратиться за рефинансированием. Кстати, если у вас есть долги по штрафам, алиментам или по оплате ЖКУ – тоже высок риск отказа.
• Стоимость квартиры могла снизиться из-за колебаний рынка, а значит упала ее обеспечительная способность. То есть предмет залога при продаже не покроет долг перед банком, если заемщик не сможет больше вносить платежи. Такой залог банк не удовлетворит.
• В оформлении нового займа откажут, если в квартире не узаконена перепланировка.
• Наконец, банк наверняка откажет в рефинансировании, если созаемщики – бывшие супруги, которые продолжают жить в ипотечной квартире, но при этом не оформили раздел жилплощади по закону.

Ксения Симкачева

Люблю сбережения и ответственное потребление. Делюсь лайфхаками в области финансов и разумной экономии.