В последние годы обращение за деньгами в кредитные учреждения и организации стало обычным явлением. Мало того, российские власти уже бьют тревогу по поводу высокой закредитованности граждан.

Вот свежие данные статистики: совокупная задолженность населения по банковским кредитам превышает 15 триллионов рублей, а если смотреть в разрезе одной семьи, в среднем на погашение кредитов и займов она тратит почти треть своего дохода.

Но не будем рассуждать здесь о социальных проблемах, наша задача — дать полезную информацию о востребованных услугах финансовых организаций, сделать сравнительный анализ для тех, кто затрудняется с выбором. Ведь даже люди, неоднократно бравшие кредит или займ, не всегда вдаются в тонкости кредитования и имеют верные представления о продуктах финансового рынка.

В банк, за кредитом

Итак, вам понадобились деньги, и вы отправляетесь в банк. Подписываете договор и получаете энную сумму, которую обязуетесь вернуть в установленный срок, регулярно внося проценты за пользование деньгами.

1. Кредит выгоден, если нужна достаточно крупная сумма (больше 50 тысяч рублей), многие банки предоставляют возможность оформить на год кредит до 100 000 рублей. Проценты по обслуживанию такого займа будут значительно меньше, чем в МФО.
2. Требования к заемщику. Как клиенты выбирают банк, так и банки проводят своего рода «кастинг» потенциальных заемщиков по следующим критериям:
   • гражданство РФ;
   • возраст от 21 года; верхний предел на момент погашения кредита (в разных банках) — от 60 до 75 лет;
   • общий трудовой стаж — не менее 12 месяцев, срок работы на последнем месте — не менее 3 месяцев;
   • минимальный доход должен быть не ниже 20 тысяч рублей; могут быть учтены и другие источники — сдача недвижимости в аренду, пенсии, пособия.
3. Предъявите документы! Для получения кредита понадобятся:

При оформлении кредита банк может потребовать предоставить обеспечение или предложит оформить поручительство, когда выполнение обязательств перед банком распространяется на третье лицо — физическое либо юридическое.

Распространенная практика — навязывание клиенту страховки, которая, по сути, является дополнительным платежом. От страховки можно отказаться, но в таком случае и банк может отказать в предоставлении займа, найдя какую-нибудь формальную причину. К примеру, не только плохая кредитная история может послужить основанием для отказа, но и… отсутствие кредитной истории.

В мфо за микрозаймом

Если нужно элементарно «перехватить» до зарплаты небольшую сумму (в пределах 30 000), граждане идут в микрофинасовые организации (МФО и МФК), которые как привлекают, так и отпугивают потенциальную клиентуру. Привлекают своей доступностью и простотой получения денег, пугают страшными историями, иногда криминальными, связанными с этим сегментом рынка финансовых услуг. Так ли на самом деле страшны и опасны МФО?

Плюсы микрозайма:

• требования к заемщику минимальные — возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ;
• из документов — только паспорт.

Главный минус микрозайма — очень высокая процентная ставка, которая может достигать 700 — 800%. Оформляя с МФО договор на короткий срок, многие просто не замечают, что в день переплата доходит до 2-3%. Итог может оказаться плачевным: взяли 10 тысяч рублей под 2%, а через год, если не вносили платежи, долг превысит 70 тысяч рублей!

Понятно, что высокой процентной ставкой микрофинансовая компания защищает собственные интересы, ведь выдавая деньги людям, о материальном положении которых ей практически ничего не известно, она рискует не получить их обратно.

Но все же перспектива разорить клиента до нитки, а к услугам МФО чаще всего прибегают малоимущие граждане, пенсионеры, должна быть исключена. Опасность финансовой кабалы уменьшили законодатели, подкорректировав юридические нормы.

Чем отличается кредит от мини-займа

Как мы уже выяснили, разница между кредитом и микрозаймом заключается в сумме, сроках, наборе требований к заемщику. Есть еще одно существенное отличие: кредит нельзя получить, не посетив банковское учреждения.

Даже при заполнении онлайн-заявки клиенту придется прибыть в офис для подписания договора, либо встретиться с агентом банка.

А вот микро-займ можно оформить, не выходя из дома, и получить деньги наличными, на банковскую карту, или электронными деньгами.

Что общего у продуктов банка и МФО?

Их объединяют такие характеристики, как:

• срочность — денежные средства выдаются на конкретный срок;
• платность — за пользование деньгами начисляются проценты;
• возвратность — взятые суммы нужно вернуть;
• юридическая ответственность — если заемщик не выполнил обязательства, кредитор может подать на него в суд.

Делаем выбор

Таким образом, поиск ответа на вопрос, вынесенный в заголовок статьи, нужно связывать со своими конкретными целями и потребностями: сколько нужно денег, срочно или время терпит, на короткий или долгий срок, и так далее.

В том случае, если необходима крупная сумма, целесообразно обратиться в банк, растянув выплаты на длительный срок, чтобы они не сильно опустошали семейный кошелек.

Тогда как небольшую сумму на непродолжительное время можно позволить себе одолжить в МФО.

При любом выборе необходимо помнить о том, что деньги придется отдавать, и делать это следует аккуратно, без просрочек. Прежде чем взвалить на себя такую ношу, стоит взвесить все за и против: надо ли это мне, по силам ли? И если возможно, лучше вообще не залезать в долги.

Процентная ставкаот 2.9%

Срокот 15 мес. до 7 лет

Сумма от — до10т.р. — 3млн.р.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Оформить

Процентная ставкаот 3.9%

Срокот 12 мес. до 7 лет

Сумма от — до30т.р. — 30млн.р.

• На любые цели.Решение онлайн
• от 2 минут

Оформить

Процентная ставкаот 4%

Срокот 12 мес. до 5 лет

Сумма от — до50т.р. — 7.5млн.р.

Возможность получения доп.средств

Оформить

Процентная ставкаот 4%

Срокот 12 мес. до 5 лет

Сумма от — до50т.р. — 5млн.р.

Банк принимает решение по заявке за 3 минуты

Оформить

Дневная ставка0.1-1.0%

Срокот 3 до 730 дней

Сумма от — до500руб. — 500тыс.руб.

Деньги не выходя из дома с любой кредитной историей

Оформить

Дневная ставка0-1.0%

Срокот 1 до 365 дней

Суммаот 3 до 100 тыс.руб.

Досрочное погашение без комиссий и штрафов

Оформить

Дневная ставка0.27-0.98%

Срокот 5 до 365 дней

Суммаот 3 до 100 тыс.руб.

Займы онлайн во всех городах России только по паспорту

Оформить

Дневная ставкадо 1%

Срокот 1 до 364 дней

Суммаот 1 до 100 тыс.руб.

Досрочное погашение займабез штрафов

Оформить

Что выгоднее – кредит или займ?

15 июля 2016

Когда потребовалась материальная поддержка, и вы твердо решили обратиться к услугам финансовых организаций, остается только решить: что лучше – кредит или микрозайм. Об этом и поговорим в данной статье.

Согласно данным статистики, порядка 75% россиян когда-либо прибегали к услугам банков или микрофинансовых организаций. Тем не менее, большинство людей не только не разбирается в принципах кредитования, но и имеет ложные представления об этих продуктах финансового рынка. Итак, что выгоднее – кредит или займ?

Кредит

Что такое кредит – объяснять не нужно: вы идете в банк и подписываете кредитный договор, согласно которому банковское учреждение дает вам определенную сумму денег, а вы обязуетесь их вернуть в конкретный срок и уплатить проценты по кредиту. 1. Кредит целесообразно брать, когда нужна довольно большая сумма (более 50 000 руб.). Например, такие крупные банки, как ВТБ24, могут предоставить минимум 100 000 руб. на срок до 12 месяцев.

• подтвержденный доход после вычета налогов – от 20 тыс. руб.

• 3. Список документов для получения кредита, как правило, включает:• паспорт; • справку 2-НДФЛ или по форме банка;
• • СНИЛС (номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования).

Этим список может не ограничиваться. В банке могут потребовать обеспечение в виде залога или поручительство, особенно если у заемщика опасная работа (с точки зрения банка), или его здоровье под угрозой. Также банковские служащие часто пытаются навязать страховку, которая на практике оказывается бессмысленным дополнительным платежом.

4. Кредитные договоры почти всегда очень подробны. Читать и подписывать многостраничные талмуды часто нет ни желания, ни времени, а, не читая, можно пропустить важную информацию о неустойках, комиссиях и пр. Все это занимает много времени.

5. Банки, защищая себя от риска невозврата денег, могут отказать в выдаче кредита человеку с плохой кредитной историей и также в случае ее отсутствия.

6. По кредитному договору обязательства возникают с момента его подписания сторонами.

Микрозайм

Микрозаймы, или мини-займы, выдают микрофинансовые организации (МФО и МФК), так же под проценты. Вроде бы все то же самое, так как понять что же выгоднее?

1. Если нужна небольшая сумма денег (от 3000 до 30 000 руб.) на короткий срок – однозначно стоит выбирать микрозаймы. Их ещё называют «займами до зарплаты». Процентная ставка выше, но за счет небольшого срока займа вы в итоге переплачиваете гораздо меньше.

3. Список документов ограничивается только паспортом.

4. Договор часто представлен офертой – электронным соглашением. Но вы можете смело ожидать от микрозайма что то, что написано в калькуляторе, – то вы и получите.

5. Гражданин может рассчитывать на получение займа при наличии некритичных просрочек в кредитной истории и в случаях, когда КИ отсутствует.

6. По договору займа обязательства возникают с момента получения денег заемщиком.Таким образом, отвечая на вопрос: что выгоднее – кредит или займ? – можно подытожить, что в тех случаях, когда деньги нужны срочно, а сумма небольшая, лучше воспользоваться займом. При необходимости крупных расходов, и если время терпит, можно оформить кредит.

Чем отличается займ от кредита?

Как мы уже разобрались, отличие кредита от займа состоит в предоставляемой сумме, сроках, требованиях к заемщику и условиях кредитования, то есть по всем основным параметрам, но есть и различия, которые не бросаются в глаза, при этом являются немаловажными.

Так, например, для оформления кредита в банковском учреждении необходимо личное присутствие заемщика – в банках нет возможности сделать заявку по телефону или на сайте.

Все это сопряжено с временными затратами и, конечно, эмоциональными, связанными с необходимостью посещения офиса кредитного учреждения, ожиданием своей очереди, разговором с кредитным специалистом.

Тогда как для заключения договора того же онлайн-займа достаточно иметь устройство с доступом в интернет. Сам заемщик может при этом находиться даже в другой стране.

Уникальной особенностью займа через интернет является возможность подать заявку круглосуточно.

А для того чтобы заключить договор на потребительский кредит, нужно попасть в офис в часы работы банка, график которого зачастую совпадает с занятостью клиента.

Поэтому часто приходится отпрашиваться с работы. Некоторые организации, например Moneyman, работают, в том числе, в выходные и праздничные дни.

Микрофинансовые организации предлагают различные варианты получения и погашения займа: наличными, на карту, электронными деньгами и т.д. Потребительский кредит выдается на руки либо на карту, погашать кредит можно через интернет.

Стоит отметить и тот факт, что заем психологически воспринимается легче, нежели обязательства по кредиту.

И это понятно, ведь во втором случае заемщик часто ощущает груз ответственности и перед поручителями, если имело место обеспечение исполнения обязательств, и перед своей семьей, если под залог была оставлена квартира или машина. Кроме того, кредит предстоит выплачивать дольше, если только заемщик не собирается погасить его досрочно.

Что общего у кредита и займа в МФО?

1. Если говорить об этих двух кредитных продуктах, то нельзя ни упомянуть о том, какие особенности являются для них общими.

   В первую очередь их роднят такие атрибуты, как:

2. • срочность – деньги выдаются на определенный срок;• платность – за использование средств начисляются проценты;• возвратность – денежные средства необходимо вернуть;
3. • гарантированность – в случае неисполнения обязательств кредитор (заимодавец) может отстаивать свои права в судебном порядке.

При оформлении кредита в банке и займа в МФО вы оформляете или акцептуете договор, в котором прописаны все существенные условия. Скажем и о том, что как кредит, так и микрозайм в МФО, могут быть нецелевыми и целевыми. Кроме того, в обоих случаях в принципе возможно досрочное погашение, но это зависит от политики финансового.

Выводы

Подытоживая, можно сделать вывод, что вопрос: что лучше – микрозайм или кредит? – можно задавать только с добавлением «для …». Например, на вопрос «Что делать? Вчера зацепила пальто о забор и сегодня мне нечего надеть, а зарплата только через неделю будет! Это какой-то кошмар!» смело советуйте взять займ на 10000 руб.

Если же у вас просят совета «Что делать? Мне надо крышу на даче перекрыть и теплицу новую поставить» — отправляйте знакомого в банк.

Все говорит о том, что микрозаймы сегодня востребованы наравне с предложениями банков. Просто разные кредитные продукты закрывают разные потребности.

05 Декабрь 2013

Преимущества и недостатки микрокредитования

Микрокредитование представляет собой одну из самых популярных и востребованных среди отечественных потребителей финансовых услуг, суть которой заключается в выдаче небольших сумм заемных денежных средств на короткий срок. В России большая часть заёмщиков, пользующаяся услугами микрофинансовых организаций, это физические лица, берущие заем наличными чаще всего на покупку техники или неотложные нужды.

28 Июль 2016

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

Вернуться в Статьи

В чем разница между кредитом и микрозаймом

Когда срочно нужны деньги, можно взять потребительский кредит в банке или микрозайм в МФО. Но что будет выгоднее? И в чем разница между этими продуктами? Разбираемся вместе с экспертами Банки.ру.

Что такое микрозайм

Микрозайм — это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации. МФО делятся на две категории, от этого зависит и максимальная сумма займа. Так, микрокредитные компании (МКК) могут выдать клиенту не более 500 тысяч рублей, микрофинансовые (МФК) — не более 1 млн рублей. Процентная ставка может достигать максимум 1% в день и 365% годовых.

Отличительными чертами микрозайма являются обычно небольшая сумма, короткий срок, высокие проценты и простота в оформлении: чаще всего он выдается онлайн, а из документов нужны только паспорт и второй документ.

Все микрофинансовые организации, которые работают легально и выдают микрозаймы, занесены в специальный реестр Банка России. Найти надежную микрофинансовую компанию можно и с помощью сервиса Банки.ру.

Какие бывают микрозаймы

Микрозаймы можно разделить на несколько видов.

Подобрать микрозайм

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это вид денежного займа, который банк выдает заемщику под оговоренный в договоре процент на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых нужд.

https://www.youtube.com/watch?v=XIv-bPEplT8\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Каждый кредитор сам определяет условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.

Какие бывают потребительские кредиты

1. Нецелевой (наличными). Деньги можно потратить на что угодно, цель кредита в договоре не прописывается.
2. Целевой: заемщик получает деньги на оговоренную в договоре цель. Это может быть покупка бытовой техники (POS-кредиты), автомобиля, недвижимости, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования и пр.

• Автокредит.
• POS-кредит (выдается в торговых точках).
• Образовательный.

1. Экспресс-кредит. Срочный, напоминает микрозайм. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита.
2. Кредит под залог. В этом случае есть обеспечение, которое помогает снизить процентную ставку и увеличить сумму и срок кредита.

3. Кредит для конкретной категории заемщиков. Например, для пенсионеров, военных, учителей.

Отличительная черта кредита: относительно невысокие ставки, соответствующие рынку, и возможность взять большую сумму на долгий срок. При этом зачастую банки просят подтвердить платежеспособность клиента, а в некоторых случаях — предоставить поручителя.

Подобрать кредит Что делать, если банки отказывают в кредите, и как увеличить шансы на одобрение

В чем отличия между кредитом и микрозаймом

Можно выделить несколько глобальных отличий кредита от микрозайма:

• Кредит выдают банки, а микрозайм — МФО (кстати, некоторые банки тоже стали выдавать займы до зарплаты).
• При оформлении кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, при микрозайме — гораздо реже.
• Физические лица могут получить в МФО максимум 1 млн рублей, в банках в среднем — до 7–7,5 млн (сумма зависит в том числе от того, есть обеспечение или нет).

Рассмотрим отличия подробнее.

Критерии для сравнения	Микрозайм	Кредит
Ставки	Ограничены 1% в день и 365% в год	На уровне или на несколько пунктов выше ключевой. В первой половине 2022 года ставки колебались от 5,9 до 40% годовых. Полная стоимость кредита не должна превышать более чем на треть рассчитываемое ЦБ РФ среднерыночное значение
Срок	Короткий срок, от 7 до 30 дней. Иногда — на 1–2 года	В среднем на 3–5 лет
Цели	Деньги могут выдать на любые цели	Деньги могут выдать как на любые цели, так и под конкретную цель
Документы для оформления	Заявление, паспорт, фото с раскрытым паспортом, второй документ (по требованию)	Заявление-анкета, паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт), документы, подтверждающие доходы и занятость
Суммы	В среднем от 1 до 100 тысяч рублей	До 7,5 млн рублей
Требования к клиенту	Достижение 18-летнего возраста. Гражданство РФ	Стабильный источник дохода. Хорошая кредитная история. Достижение 18-летнего возраста, но чаще 21 года. Гражданство РФ, наличие прописки в регионе присутствия банка
Условия использования и обслуживания	Клиент платит процент за использование займа (но возможен и беспроцентный займ), есть штрафы за просрочку. Возможна пролонгация займа	Клиент платит процент за использование кредита, есть штрафы за просрочку и нецелевое использование средств (если кредит был выдан под конкретную цель)
Способ погашения	Зачастую одним платежом. Возможен аннуитет, индивидуальный график	Регулярными платежами
Срок оформления	Моментально	1–3 дня (редко — в день обращения, например, для зарплатных клиентов)

Преимущества и недостатки займа и кредита

Разберем отдельно плюсы и минусы микрозайма и кредита.

Потребительский кредит

Плюсы	Минусы
Обеспечение не требуется	Зачастую широкий диапазон ставок
Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней	Самые привлекательные ставки при оформлении личного страхования, а в случае отказа банк существенно повышает ставку
Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ)	Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории
Некоторые кредиты доступны для ИП, самозанятых и владельцев бизнеса
Можно получить крупные суммы кредита
Существует система скидок, которая позволяет существенно сокращать переплату

Микрозаймы

Плюсы	Минусы
Можно получить займ как без обеспечения, так и под залог, если нужна более крупная сумма или дополнительная гарантия платежеспособности	Высокие ставки, большая переплата в случае длительного кредитования
Срок рассмотрения — моментально	Небольшие суммы займа, максимум — 1 млн рублей
Не нужно подтверждать доход	Короткий период погашения
Доступно для ИП	Крупные штрафы за просрочку
Можно оформить при подпорченной кредитной истории	Частые обращения за микрозаймами могут повлиять на решение банка (в будущем) при подаче заявки на кредитные продукты
Новым клиентам доступны беспроцентные займы

Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее при покупке недвижимости в 2023 году

Что выгоднее — микрозайм или кредит?

Что выбрать — микрозайм или кредит — зависит от цели, финансовых возможностей заемщика и его кредитной истории. Микрозайм могут взять те, у кого подпорчена кредитная история, или те, кому банк отказывает в кредитовании по иной причине, а также те, кому нужны деньги на короткий срок прямо сейчас.

При оформлении кредита банки предъявляют больше требований к заемщикам, его не получится взять быстро. Но этот вариант подойдет тем, кому нужны крупные суммы на долгий срок. К тому же проценты по кредиту ниже, чем по микрозайму, а значит, и итоговая переплата существенно меньше.

Что предлагают банки и МФО

Потребительские кредиты наличными

ПСБ

• Ставка: от 5,5% годовых
• Срок: до 7 лет
• Суммы: до 5 млн рублей
• Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется

ВТБ

• Ставка: от 5,9% годовых
• Срок: до 7 лет
• Суммы: до 299 999 рублей
• Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется

«Ак Барс»

• Ставка: от 5,9% годовых
• Срок: до 7 лет
• Суммы: до 2 млн рублей
• Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется

Микрозаймы

MoneyMan

• Ставка: от 0% в день
• Срок: от 5 до 21 дня
• Суммы: от 1 500 до 30 000 рублей

Pay P.S.

• Ставка: от 0,8% в день
• Срок: от 61 до 182 дней
• Суммы: от 7 000 до 100 000 рублей

«Займер»

• Ставка: от 0% в день
• Срок: от 7 до 30 дней
• Суммы: от 2 000 до 30 000 рублей

С какого возраста дают кредит и ипотеку: реальные примеры в банках

Кредит или микрозайм, что выбрать?

Если описать его в нескольких словах, то это выглядит в такой последовательности.

Человек обращается в банк для получения некоторой суммы денег на определенный срок под определенный процент за пользование этим кредитом. Кредит выгоден тогда, когда сумма займа достаточно большая.

Во-первых, процент а с ним и сумма возврата будет меньше, чем МФО. Во-вторых, большую сумму вернуть сразу достаточно сложно, и не каждому это по силам.

Ко всему прочему, у каждого банка есть свои конкретные требования к заемщикам. От обычной справки по зарплате, до предоставления поручителей. Этот список может быть очень большим и не ограничиваться ничем. При особо больших суммах банк старается себя максимально ограничить от возможных рисков потери денег и прибыли соответственно.

Топ 5 банков с лучшими условиями

что собой представляет микрозайм

Микрозайм по своей сути то же самое, что и кредит. Только выдает его микрофинансовая организация на небольшой срок, небольшими суммами и под более высокий процент. Такие миникредиты в народе окрестили деньгами до зарплаты. Действительно, суммы небольшие и на короткий срок лучше всегда брать в виде микрозайма. В таком случае переплата будет всегда меньше, чем в банке.

Требования к заемщику у таких организаций более мягкие. По сути, их может брать даже неработающий студент, поскольку подтверждать заработок уже не обязательно, достаточно иметь паспорт.

Топ 5 мфо выдающих беспроцентный займ новым клиентам

отличие микрозайма от кредита

Как уже стало понятно из вышесказанного, кредит отличают от микрозайма сроки, суммы и проценты. Однако есть некоторые отличия, которые на первый взгляд даже незаметны.

Для банка требуется присутствие самого заемщика лично. В банке невозможно получить кредит через Интернет или по телефону. Обязательно нужно прийти в офис и подписать договор о получении кредита, предоставить при этом некоторый список документов. Все это, конечно, требует затрат личного времени.

Порой заемщик не может обратиться в банк в тот самый день, или предоставить вовремя необходимую документацию. Если кредит нужен срочно, а документы могут быть готовы спустя некоторое время, после которого получать его уже может быть поздно.

Добавить к этому также можно эмоциональное напряжение и кредитную историю человека, которая также очень важна для банков.

Микрокредитование лишено таких недостатков. Заемщику достаточно иметь устройство, подключенное к глобальной сети. Заявку можно сделать в любое удобное для себя время. А договор заключить уже в офисе в удобное для себя время. Нет необходимости отпрашиваться с работы или срочно приезжать из командировки. Заемщик вообще может находиться не в той стране, в которой он подает заявку.

МФО предлагают разные способы получения займа и его погашения. Человек выбирает для себя сам. Конечно, не крупные суммы более выгодно получать в МФО, особенно когда нужны деньги в срочном порядке. Сроки и переплата будут меньше банковских вариантов. У некоторых банков есть минимальный порог, с которого начинается кредитование.

Кредит или займ: что лучше выбрать, что общего и в чем различия

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Рассмотрим, когда выгоднее взять банковский кредит, а когда оптимальным станет вариант обращения за микрокредитом. На деле это две совершенно разные ссуды, хоть они и имеют много общих черт. Специалист Бробанк.ру разбирается, что будет более выгодным именно вам, что лучше, займ или кредит.

Что общего у кредитов и займов

Банки и микрофинансовые организации — официальные кредиторы, прошедшие регистрацию, все проверки Центрального Банка. Все эти компании подчиняются законам РФ и нормам ЦБ РФ, который осуществляет над ними серьезный контроль.

Ранее некоторые организации микрокредитного рынка существенно подпортили репутацию этой сферы. Они непомерно завышали ставки, загоняли людей в долги, применяли колоссальные пени. Но все это давно кануло в Лету. Сегодня МФО — серьезные финансовые структуры, которые следят за своей репутацией и выдают честные займы.

Чем схожи займы и кредиты:

• выдаются заемщикам, которые соответствуют требованиям кредитора и могут предоставить необходимый пакет документов;
• характеризуются срочностью. То есть при оформлении указывается четкий срок, когда долг должен быть погашен. Составляется график платежей;
  назначением процентных ставок за пользование заемными средствами. Они формируют прибыль банков и МФО;
• за несоблюдение графика платежей кредитор назначает пени, которые по закону не могут превышать 20% годовых. При этом ставки по договору продолжают действовать;
• заемщик в любой момент может подать заявление на досрочное гашение ссуды, и кредитор сделает перерасчет процентов;
• злостное уклонение от оплаты ведет к процессу взыскания, привлечению коллекторов и организации судебного процесса.

То есть кредиты и займы по своей сути — похожие продукты, имеющие важные общие черты. Разница кроется лишь в деталях — в условиях выдачи и в самих параметрах ссуды.

И в случае кредита, и в случае займа вы берете деньги в долг под проценты и обязуетесь закрыть задолженность в установленный срок. Сделка фиксируется подписанием кредитного договора.

О банковском кредите

Чаще всего граждане интересуются классическим потребительским кредитом, который выдает банк. Это ссуда, которая может достигать лимита в несколько миллионов и выдаваться на срок в несколько лет. В целом, именно эти два важных параметра отличают кредит от займа МФО.

Существуют следующие виды кредитов:

1. Экспресс. Очень похож на долгосрочный займ от МФО. Стандартно заемщики получают по экспресс-программе до 50 000 — 80 000 рублей, на возврат дается срок до 3 лет.
2. Классический со справками. Самый востребованный банковский кредит. При наличии справок можно найти предложение с выдачей до 300 000 — 700 000 рублей. Договор заключается на срок до 5 лет, некоторые банки выдают кредиты на период до 7 лет.
3. Классический с обеспечением в виде поручительства. Благодаря еще одному участнику сделки заемщик может рассчитывать на одобрение до 1-1,5 млн. рублей.
4. С предоставлением залога недвижимости. Самая крупная ссуда финансового рынка в области кредитования физических лиц. Можно получить до 60-80 от рыночной стоимости залога. Срок — до 20 лет, иногда больше.

Если сравнивать кредит с займом, то первый более сложен в получении. Так как речь идет о весомых суммах, то банк устанавливает высокие критерии к заемщикам, шлет больше отказных решений. Можно сказать, что банковский кредит доступен положительным заемщикам с хорошими анкетными данными.

Банки устанавливают ставки по своим программам в зависимости от своих рисков. Если это срочная ссуда без справок, ставка может достигать 25-28% годовых. По стандартным предложениям — 15-20%. Часто заемщик узнает актуальный для него процент только после рассмотрения заявки и ее одобрения.

О займе от мфо

Его выдают микрофинансовые организации. Здесь стоит сразу отметить, что Центральный Банк для регулирования этого сектора рынка создал реестр МФО, в который включаются все проверенные Центробанком компании, которые после регулярно отчитываются перед ним о работе.

На сайте Бробанк.ру собраны предложения только легальных микрофинансовых организаций, которые прошли все проверки, работают четко с соблюдением закона.

Предложения МФО можно разделить на такие виды:

1. Краткосрочные займы до зарплаты. Самые популярные предложения этого рынка. Можно за 15 минут получить полностью онлайн до 10 000 — 15 000 рублей переводом на карту. Постоянным заемщикам выдают до 30 000. Займ возвращается одним платежом в течение месяца.
2. Долгосрочный займ, похожий на экспресс-кредит от банка. Можно получить до 30 000 — 80 000 рублей при первом обращении и до 100 000 при последующих. Срок возврата — до 6-12 месяцев, долг погашается по графику платежами раз в 2 недели.
3. Офисный. Указанные выше два займа чаще всего выдаются онлайн без посещения офиса. Но некоторые МФО предоставляют микрозаймы и стандартно через свои отделения.
4. Под ПТС автомобиля заемщика. Вы закладываете автомобиль и получаете до 1 000 000 рублей без справок и поручительства. При этом машина остается у вас, МФО забирает только ПТС. Срок возврата можно растянуть на период до 3 лет.

Чаще всего граждан интересуют именно онлайн-займы, которые и выдаются в подавляющем большинстве случаев. Главное отличие займов от кредитов — их доступность. Если банки одобряют только 20-40% заявок, то в МФО эта цифра достигает 80-90%.

В МФО можно получить займ даже при наличии негативной кредитной истории. Банки же с такими заемщиками предпочитают не работать.

Сравнительная таблица программ банков и МФО:

Программа	Краткосрочный займ	Долгосрочный займ	Экспресс-кредит банка	Стандартный кредит банка
Сумма	до 10 000 — 15 000	до 30 000 — 50 000	до 80 000 — 100 000	до 500 000 — 1 000 000
Срок	до 1 мес	до 6-12 мес	до 3 лет	до 5-7 лет
Ставка	0,8-1% в день	0,4-0,8% в день	20-28% годовых	15-20% годовых
Выдача за	15 мин	15 мин-24 часа	1 рабочий день	2-3 дня

Только заемщики МФО могут получить краткосрочный займ под 0%. Многие компании готовы кредитовать новых клиентов бесплатно при условии возврата займа в срок. В итоге можно постоянно брать микрокредиты в разных фирмах и ничего не переплачивать.

Когда лучше выбрать банковский кредит

В первую очередь, если вам нужна большая сумма. Новые заемщики не получат от МФО больше 50 000 рублей. В то же время банки могут выдать приличную ссуду лимитом в несколько сотен тысяч рублей, а то и миллионов, если обеспечить сделку залогом или поручительством.

Когда выбрать кредит, а не займ:

1. Вам нужно получить сумму больше 50 000 рублей.
2. Вы хотите заключить договор на срок больше 1 года.
3. У вас положительная кредитная история.
4. Вы имеете официальную работу и можете подтвердить доход справками. Исключение — экспресс-кредиты.
5. Вы не готовы переплачивать много, этот аспект — главный для вас.
6. У вас нет особой срочности в получении денег, дело терпит 2-3 рабочих дня.
7. Вы готовы обращаться с менеджерами банка и посещать офис кредитной организации.

Банковский кредит в любом случае гораздо выгоднее займа от МФО. Ставки по займам составляют 0,5-1% в день, то есть 180-365% годовых. Но нужно учитывать, что микрозаймы выдаются на короткие сроки, а не на годы.

Когда лучше выбрать займ от МФО

К микркоредиторам обращаются люди, которым нужно быстро перехватить в долг небольшую сумму. Приличные лимиты в этой сфере не вращаются. Если вам нужно получить больше 50 000 — это вам нужно идти в банк. А если заемщик новый, то и 30 000 по длительной программе ему получить будет сложно. По краткосрочной ему вряд ли одобрят больше 10 000.

Когда стоит рассматривать предложения МФО:

1. Если вам нужна в долг небольшая сумма с коротким сроком возврата.
2. Если вы хотите заключить договор на срок не больше 3 месяцев. Банки с короткими сроками не работают.
3. Вам очень срочно нужны деньги в долг. Выбрав срочный займ от МФО, вы получите деньги за 15 минут.
4. Вас не пугает тот факт, что ставка по займам — 0,5-1% в день на взятую в долг сумму.
5. Вы хотите получить деньги полностью онлайн без посещения офиса и звонков менеджеров. Микрозаймы выдаются автоматически через интернет.
6. У вас негативная кредитная история или иные негативные для кредиторов моменты. Например, вы — неработающий пенсионер, студент, ИП, неофициальный работник и пр.
7. Банки не работают, а деньги нужны. Микрокредиторы выдают займы круглосуточно.

Так что, выбрать займ или кредит достаточно просто. Это совершенно разные кредитные программы, ориентированные под разные потребности и возможности заемщиков.

Частые вопросы

Мне нужно получить 50 000, что лучше выбрать, займ или кредит? Если у вас положительная репутация и деньги нужны на срок более полугода, лучше обратиться в банк. Такую сумму можно получить в банке без справок и на более выгодных условиях, чем в МФО. Можно ли получить займ на 100 000 рублей? Многие МФО, оперирующие долгосрочными займами, указывают в своих продуктах предельную сумму выдачи в 100 000 рублей. Но по факту такой лимит будет доступен только постоянным клиентам с хорошей репутацией и должном уровне платежеспособности. Одобрят ли мне в банке кредит с плохой кредитной историей? Если просрочки длились больше 90 дней или открыты до сих пор, в банки обращаться бесполезно. Можете сразу пробовать подавать заявки в МФО. Кредит или займ, что лучше оформить пенсионеру? Оптимальный вариант — обратиться в банк, через который вы получаете пенсию. Обычно такие предложения оказываются самыми выгодными. Доступны ли простые кредиты и займы ИП? МФО гораздо чаще, чем банки, работают с индивидуальными предпринимателями, плюс не требуют документального дохода. Но и в банковской сфере можно найти подходящее предложение. Но требования банков к заемщику-ИП выше, нужно собирать документы о прибыли.