На финансовую подушку безопасности нельзя положить голову во время сна. Но на нее вы сможете положиться в период кризиса. Хотя, если отбросить в сторону игру слов, стоит вспомнить, что именно в постельных принадлежностях наши предки имели обыкновение прятать свои капиталы. Поэтому у них были модны финансовые подушки и даже матрасы безопасности.

Сегодня, чтобы пережить возможный кризисный период, вовсе не обязательно вооружаться ниткой и иголкой и изучать мастер-классы по пошиву. Да и не каждый предмет постельного белья сможет вместить капитал финансово грамотного человека. Так какой же должна быть эта пресловутая подушка и как ее «наполнить», чтобы любые кризисы были нипочем?

Для чего нужна финансовая подушка безопасности

Исследования показывают, что 53 % жителей России имеют финансовую подушку безопасности (по данным компании «Ромир» на май 2022 года). При этом объем сбережений у всех разный. 39 % имеют запасы на три месяца, 25 % – на полгода, столько же – на год, и только 11 % смогли бы рассчитывать на свои сбережения на больший период.

Понятие финансовой подушки безопасности сводится к следующему: это сбережения, которые делает регулярно один человек или вся семья из собственных финансовых поступлений. Она создается в относительно благоприятных условиях и позволяет пережить кризис, потерю работы, обеспечить непредвиденные расходы.

«Как распределить семейный бюджет: лучшие советы и рекомендации»

Допустим, организация, в которой вы работаете, закрывается. Во время поиска новой работы вы не сможете получать зарплату. Поэтому отсутствие сбережений может просто оставить без денег на самое необходимое.

Или вам может потребоваться дорогостоящее лечение. Если доход не позволяет полностью его оплатить, то придется думать о займе или кредите, который еще нужно будет вернуть, возможно, с процентами. Свои сбережения позволят решить эту проблему гораздо быстрее и не оставят вас в должниках.

Главная польза финансовой подушки безопасности в том, что она дает возможность не остаться без гроша, если возникнут условия, в которых вы окажетесь лишены постоянного дохода, как по политическим и экономическим, так и иным социальным причинам. Поэтому создание такого запаса – актуальная задача для семьи, решение которой позволяет уверенно смотреть в завтрашний день.

Некоторые считают, что можно в любое время взять кредит для решения проблем, поэтому создавать денежную подушку безопасности незачем. Азы финансовой грамотности говорят другое.

Когда начинается кризис, обычно становится трудно получить кредит или условия займа могут быть невыгодными. Финансовая подушка безопасности предоставляет сумму, которая позволяет не зависеть от банков в трудные времена.

Отличия финансовой подушки безопасности от инвестирования

Итак, теперь вы имеете представление о финансовой подушке безопасности и знаете, что это такое в общих чертах.

Но закономерно возникает вопрос, чем она отличается от других способов сбережения денег, например от инвестирования? Инвестиции должны в конечном счете приносить доход, причем этот доход не гарантирован, и можно потерять вложенные деньги. Финансовая подушка безопасности позволяет минимизировать риск, но дохода не принесет, а только сбережет деньги.

Есть много способов вложить деньги. Это и депозиты в банке, и покупка драгоценностей, и приобретение иностранной валюты, и ценные бумаги, и участие в паевых инвестиционных фондах.

Выбирая способ для создания сбережений, нужно ориентироваться на минимизацию риска потери вложений и на возможность быстро и беспрепятственно получить назад деньги, когда они потребуются. Несмотря на множество финансовых инструментов, наиболее надежными по-прежнему остаются сохранение денег на вкладах и приобретение облигаций.

Есть несколько обстоятельств, из-за которых финансовую подушку безопасности не должны составлять только ценные бумаги:

1. Многие ценные бумаги не могут быть обменяны обратно на деньги в течение определенного срока. Если деньги понадобятся именно в этот срок, то могут возникнуть серьезные проблемы в их получении. Также инвестирование не дает никаких гарантий сохранения стоимости активов. В итоге можно получить сумму меньшую, чем та, которая была потрачена на покупку ценных бумаг. Ведь такие бумаги могут как дорожать, так и дешеветь.
2. Если деньги вложены в акции или ETF на акции, то в кризисное время они могут потерять в цене. Возможно, когда обстановка стабилизируется, они восстановят свою стоимость, но ждать будет некогда, ведь деньги нужны будут здесь и сейчас, поэтому придется продавать акции в убыток. Облигации в меньшей степени подвержены колебаниям цен.
3. Вы будете привязаны к режиму работы биржи. Если деньги понадобятся в выходные или праздники, то придется ждать, пока биржа откроется. После продажи ценных бумаг до зачисления денег на счет также обычно проходит несколько дней.

«Стоит ли покупать евро в 2022 году: анализ, прогнозы, рекомендации»

Поэтому, вкладываясь в ценные бумаги, необходимо все как следует рассчитать. В конечном счете, какой должна быть финансовая подушка безопасности – решать вам.

Распространенные способы хранения финансовой подушки безопасности

Есть разные варианты создания финансовой подушки безопасности, у каждого из них есть плюсы и минусы.

Наличными

Такие сбережения можно использовать в любую секунду. Но есть и негативные моменты:

• рост цен снижает покупательную способность сохраненных денег,
• есть соблазн израсходовать деньги на нужды, не являющиеся первоочередными,
• существует риск потери или кражи.

Можно использовать для хранения денег банковскую ячейку, обычно она платная. Однако не каждый банк может выдать сбережения в любое время дня и ночи. Стоит подумать об установке сейфа дома.

На дебетовой карте

Этот способ хорош тем, что можно без проблем получить деньги в любой момент, если есть банкомат нужного банка. Чтобы минимизировать падение ценности сбережений из-за инфляции, лучше подобрать карту, при хранении денег на которой банк начисляет проценты на остаток. Но есть у этого способа и недостатки:

• изготовление и обслуживание карты обычно платные,
• вместе с картой, скорее всего, будет предоставлен ряд услуг, в том числе платных. Можно сэкономить на обслуживании, отказавшись от ненужных услуг,
• проценты по карте банк может изменить в одностороннем порядке.

Не пользуйтесь «пластиком» для оплаты повседневных покупок, если на нем хранится крупная сумма. Это поможет избежать несанкционированного доступа к карте посторонних лиц.

Часто проценты, которые начисляются на остаток, зависят от суммы, потраченной с карты в течение определенного периода. Перед тем как получить карту, следует ознакомиться с условиями. Иначе есть риск, что проценты начислят в меньшем объеме, чем ожидалось.

«Стоит ли покупать недвижимость в 2022 году: прогнозы, оценки, факты»

Когда банк закрывается по разным причинам и прекращает выплату денег со всех счетов, государство компенсирует сумму до 1,4 млн рублей. Если сбережения хранятся в нескольких банках, этот лимит действует для каждого из них. Если в одном банке сбережения превышают указанную сумму, то все сверх указанного лимита будет утрачено.

На банковском вкладе

Выбирая вклад и банк для него, нужно найти продукт, который позволяет снимать часть денег со счета без его закрытия. Преимуществами этого способа являются следующие особенности:

• проценты, которые начисляются на вклад, покрывают рост инфляции,
• защищенность денег от хищений,
• размер процентов не уменьшится в течение срока вклада.

Минусы следующие:

• нельзя предугадать сумму, которая понадобится на черный день, если вклад будет закрываться целиком, то проценты окажутся невелики,
• режим работы у каждого банка свой, что приходится учитывать при возникновении срочной потребности в сбережениях. Дистанционно закрыть вклад и получить деньги тоже можно не везде.

Стоит также помнить о том, что по вкладам установлен предел в 1,4 млн рублей для суммы, которую вернет государство при неплатежеспособности банка.

Не стоит создавать финансовую подушку безопасности за счет одного способа сбережения, надежнее будет использовать несколько инструментов.

Стратегия небольшого финансового запаса

Если вы уже успели отложить в запас небольшую сумму, то приоритетным можно считать сохранение сбережений в наличных деньгах или на карте с начислением процентов на остаток. Также есть возможность открыть сберегательный счет и использовать несколько вкладов с разным сроком хранения денег.

Если есть сумма в 300 тысяч рублей, их можно внести на три разных вклада с разным сроком.

Когда истечет самый краткосрочный из них, сумму есть смысл обналичить и внести ее на другой вклад с более длительным сроком или открыть новый вклад с более высоким процентом.

Это позволяет получить проценты, которые компенсируют инфляцию. Кроме того, часть сбережений при таком подходе будет оставаться в пользовании.

Если внезапно потребовались сбережения, можно закрыть вклад, до окончания которого осталось меньше времени. Уточните в банке при открытии депозита, допустимо ли закрыть его дистанционно.

Удобно будет оформить в финансовом учреждении, с которым вы планируете сотрудничать, карту от соответствующего счета, тогда обеспечивается доступ к деньгам 24 часа в сутки при наличии банкомата.

Для этого необходимо, чтобы вклад можно было закрыть в онлайн-режиме без личного посещения банка.

«Финансовый советник: кому нужен и как правильно выбрать»

Такой подход помогает получить ряд преимуществ:

• до закрытия вклада сбережения хранятся в банке, поэтому похитить их с карты будет невозможно,
• процент по вкладу позволит сохранить ценность денег, от неизбежной инфляции за время хранения сбережений,
• меньше соблазна снять деньги преждевременно без достаточной необходимости, потому что в случае досрочного закрытия проценты сгорят.

После того как сумма сбережений увеличится, можно продолжать хранить их по описанной системе, либо же воспользоваться более продвинутыми инструментами.

Стратегия крупного финансового резерва

Когда финансовая подушка безопасности станет равна рассчитанной сумме сбережений, которая необходима для проживания в течение некоторого периода при потере дохода, можно попробовать вложить имеющиеся излишки в инвестиционные инструменты. Однако следует прибегать к наиболее надежным способам. Одним из показателей надежности служит небольшой срок, по истечении которого можно вернуть деньги обратно.

Если имеется желание вложиться в инвестирование, то нужно будет контролировать, чтобы сумма сбережений не упала ниже необходимого значения.

При этом условии можно направить свои финансовые ресурсы на такое использование, которое способно приносить доход. Инструменты, имеющие малый риск, обычно имеют низкую доходность.

При грамотном подходе можно использовать часть сбережений для того, чтобы попытаться на них заработать.

Оптимальный размер финансовой подушки безопасности

Ответ на вопросы, сколько денег потребуется, какой должна быть финансовая подушка безопасности, зависит от состава и численности семьи, наличия в ней несовершеннолетних детей.

• Если в семье нет детей, нужно рассчитывать сбережения на 4-6 месяцев.
• Если в семье есть дети или лица, которых нужно содержать, то планировать сбережения нужно не менее чем на 8-12 месяцев.

Некоторые расходы являются обязательными. К ним относят коммунальные платежи, покупка продуктов, одежды и обуви, взносы по кредитам.

Сумму финансовой подушки безопасности для семьи можно рассчитать как средние расходы за определенный период времени, к которым добавляется 10-20 %.

Такой подход позволит обеспечить необходимый запас и учесть возможные в будущем колебания цен и неточности в вычислениях.

«Что такое финансовая грамотность: ключевые понятия и основы обращения с деньгами»

Для примера приведем следующий расчет. Доход семьи – 300 тысяч рублей, а расходы – 200 тысяч рублей ежемесячно. Финансовая подушка безопасности должна составлять, по желанию семьи, сумму, которая позволит продержаться один год.

Следовательно, нужно брать общие затраты за этот же период – они будут в данном случае 2,4 млн рублей. Прибавляя к этой величине 20 %, получаем сумму 2,88 млн рублей. Это и есть размер необходимых резервов.

Для иного периода сумма будет отличаться.

Чувствовать себя безопаснее позволят сбережения на несколько лет. В кризисные периоды можно в полной мере оценить преимущества подушки безопасности. Финансовая устойчивость, что даст имеющийся резерв, позволит безболезненно пройти тяжелый период, также у вас всегда будет необходимая сумма на случай непредвиденных расходов.

Как начать копить финансовую подушку безопасности

Перед тем как начать откладывать сбережения, прежде всего необходимо изучить структуру своих расходов и нужную на них сумму. Нужно оценить, какие траты являются необходимыми, а без каких можно без труда обойтись.

Обязательные расходы нельзя исключать из расчета, иначе сбережения при возникновении потребности в них окажутся недостаточными или их хватит на меньший срок:

1. Составьте перечень всех необходимых продуктов, лекарств, услуг.
2. Подсчитаете расходы по обязательным платежам. Погасите те, которые требуют разового платежа. Остальные расходы учтите при расчете необходимой суммы сбережений.
3. После этого сократите по возможности расходы, в которых нет необходимости, и начните откладывать определенную сумму на сбережения. Желательно, чтобы на эти цели приходилось хотя бы 10 % дохода. Постепенно финансовая подушка безопасности дойдет до необходимой суммы.

Если денег хватает

Используйте разные способы сбережения. Сумма должна быть значительной, но в то же время не ущемлять семью в текущих расходах.

Если денег недостаточно

Если расходы практически равны доходам, то нужно внимательно изучить свои платежи и подумать, какие из них исключить, чтобы мог оставаться остаток средств для накопления.

Если есть долги

Если есть непогашенные кредиты, нужно учесть, какие проценты приходится выплачивать по ним. Когда проценты незначительные, то целесообразно продолжать платежи по имеющемуся графику. Если же проценты высокие, то лучше увеличить платежи по кредитам и постараться погасить их раньше первоначального срока. В ближайшем будущем это позволит сократить расходы и переплату по кредиту.

Итак, теперь вы знаете, зачем нужна финансовая подушка безопасности и как ее накопить. Не стоит откладывать ее формирование. Делать сбережения не так сложно. Начните откладывать понемногу, и по прошествии времени накопится существенная сумма, которая позволит чувствовать себя спокойно в непростые времена.

Как создать финансовую подушку безопасности — какой должна быть финансовая подушка безопасности

Пандемия и последовавший за ней кризис показали, что всегда нужно быть готовыми к тяжелым временам. Тогда многие задумались, как подготовиться к подобной ситуации и создать финансовую подушку безопасности. Мы изучили все тонкости процесса – делимся с вами.

В статье рассказывается:

Что такое финансовая подушка и зачем она нужна

Валерия внезапно сократили на работе. Поскольку он полностью обеспечивал супругу и маленького ребенка, семья оказалась в трудном положении. Спасти ситуацию помогла финансовая подушка безопасности, которую молодой человек заранее начал формировать на случай непредвиденных обстоятельств. 

Подобная ситуация может настигнуть любого человека. Причиной финансовых трудностей бывает не только потеря работы, но и другие форс-мажоры, которые вы никак не можете предусмотреть. В такой момент важно иметь финансовую подушку безопасности, которая поможет пережить нелегкие времена.

Перед созданием денежного резерва обозначьте для себя несколько правил финансовой грамотности.

• У вас всегда есть доступ к накопленным деньгам.

Смысл резерва в том, что вы можете воспользоваться им в любой момент. Поэтому вкладывать их в сомнительные проекты или на долгий срок – заведомо плохая идея.

• Не расходуйте запасы из резерва на другие цели.

Отложенные на черный день деньги нельзя использовать как дополнительный кошелек. Если вы будете постоянно обращаться к накопленным средствам для спонтанных покупок, то создать полноценный резерв вряд ли удастся.

• Не храните деньги в активах с нестабильным курсом.

В кризисный момент на фондовом рынке могут упасть акции даже самых надежных организаций. Будет очень плохо, если этот момент совпадет с форс-мажором в вашей жизни. Более удачным вариантом для хранения средств является накопительный счет, с которого вы можете снимать деньги и пополнять без ограничений, или карта с начислением процентов на остаток – например, Халва. 

Важно: если вы использовали часть средств из резерва, после нормализации ситуации необходимо начать пополнять его снова. 

Сколько нужно откладывать и как часто

Размер подушки безопасности зависит от количества членов семьи. Если вы живете один, то сформировать резерв необходимо на срок от трех до шести месяцев. Для семей с детьми и другими иждивенцами срок возрастает до года.

Для каждого человека минимальная сумма подушки безопасности рассчитывается индивидуально. Однако эксперты обращают внимание, что размер резерва должен быть кратным среднемесячным семейным расходам. 

Принято считать, что в это входят: 

• траты на питание;
• бытовые нужды;
• коммунальные услуги и аренда;
• расходы на проезд;
• выплаты по кредиту/ипотеке.

Заранее исключите из расходов крупные покупки, поскольку на них средства стоит копить отдельно. Например, к ним относятся замена авто, ремонт в квартире или поездка на море.

Самый простой способ создания подушки безопасности, который идеально вписывается в правила финансовой грамотности, – откладывать деньги в период стабильности. 

Будет хорошо, если вы станете ежемесячно перечислять в резерв сумму одного и того же размера. Причем это необходимо делать с любого заработка – будь то постоянный доход или деньги, полученные от незапланированной подработки. 

Важно: если деньги зарабатывает только один человек, то размер резерва должен быть увеличен на 15-30%. Такой шаг необходим потому, что форс-мажор приведет к потере абсолютно всех доходов семейства.

Наш герой Валерий ежемесячно зарабатывал 70 тысяч рублей. На основные расходы уходило порядка 50 тысяч рублей. Поскольку у молодых супругов недавно появился малыш, им необходимо сформировать резерв на год. Это значит, что нужно накопить как минимум 600 тысяч рублей. Учитывая, что Валерий обеспечивал семью самостоятельно, эта цифра возрастет до 780 тысяч рублей. 

В каком виде и где хранить денежные резервы

Обычно для хранения финансов выбирают между несколькими способами – наличными, дебетовой картой, накопительным счетом или банковским вкладом. Чтобы вам было легче сделать выбор, перечислим плюсы и минусы каждого способа.

Главное преимущество – вы всегда имеете доступ к резервам. Вам не придется думать, сколько времени вы потратите на снятие средств и расторжение договоров с банками. 

Однако недостатков у этого способа куда больше. Во-первых, инфляция так или иначе будет «съедать» ваши накопления. Во-вторых, наличные куда проще потерять или потратить их не по назначению. Не стоит исключать и банальную кражу денег.

Если вы выбрали этот способ, то заранее позаботьтесь о том, чтобы карта предусматривала начисление процентов на остаток средств. Подобный маневр защитит вас от влияния инфляции. 

Обратите внимание на условия, при которых вы получаете это преимущество. Некоторые банки начисляют проценты только после того, как вы выполните минимальное количество операций с помощью карты. Однако большинство из нас использует пластик повсеместно, поэтому с выполнением этого условия проблемы возникают редко.

К недостаткам также можно отнести плату за выпуск и обслуживание карты, дополнительные траты за получение оповещений. Однако некоторые банки не берут за эти услуги ни копейки. Например, такие преимущества получают клиенты Совкомбанка при оформлении карты «Халва».

Многие предпочитают накопительный счет, чтобы получать процентный доход. Его можно воспринимать как краткосрочный вклад. Но есть вариант еще лучше – Онлайн-Копилка от Совкомбанка. Подключив эту опцию, вы сможете получать процент на остаток, приумножать заработанный кешбэк, копить процент от покупок, зачислений или переводов.

Это один из самых надежных способов для хранения подушки безопасности. Из явных преимуществ – перекрытие инфляции, сохранение процентной ставки на весь срок депозита и надежное хранение средств. 

При выборе вклада обратите внимание на программы, которые позволяют частично снимать средства с минимальными потерями процентов. Такая стратегия обеспечит вам постоянный доступ к резерву и получение стабильного дохода. 

Важно: все вклады, размер которых достигает 1,4 млн рублей, страхует государство. Это значит, что даже при закрытии банка вы получите свои средства вместе с процентами обратно. Если размер ваших сбережений выше, то мы рекомендуем раздробить их на несколько вкладов.

Чтобы позаботиться о своих деньгах уже сегодня, не только сохранить капитал, но и заработать, откройте вклад в Совкомбанке. Вы сами сможете влиять на доходность своего вклада, а банк гарантирует сохранность ваших средств.

Продолжать ли откладывать деньги после достижения нужной суммы

Если вы сформировали необходимую подушку безопасности, вам остается лишь отслеживать ее сохранность. Теперь вы можете перейти к следующему шагу – инвестированию. Это могут быть ценные бумаги, облигации или торги на биржевом инвестиционном фонде. 

Важно вкладывать средства только в те активы, которые не подразумевают повышенный риск. Эта стратегия поможет вам в формировании капитала для решения более крупных финансовых целей.

Как создать финансовую подушку безопасности, если вы не умеете копить

Саморазвитие

Как создать финансовую подушку безопасности, если вы не умеете копить

19 мая 2022 3 329 просмотров

Екатерина Ушахина

Жизнь непредсказуема, поэтому очень важно обезопасить себя в том числе и в финансовом плане. В этом поможет финансовая подушка безопасности или финансовый резерв — накопления, которые помогут нам пережить временные трудности.

Финансовый консультант и коуч Наталья Колбасина на своем вебинаре «Как создать финансовую защиту семьи, чтобы не бояться кризисов» рассказывает, как создать ту самую подушку безопасности, даже если вам кажется, что вы совсем не умеете копить. Делимся ее советами.

Еще больше уроков финансовой грамотности на курсе «Как защитить свои финансы».

Что такое финансовый резерв

Рекомендуемый размер финансовой подушки безопасности — 3-6 ежемесячных сумм ваших расходов. Откладывать нужно 10-15% дохода ежемесячно.

Также важно увеличивать размер финансового резерва при увеличении доходов.

Что не является финансовым резервом

• Кредитные карты
• Ценные бумаги
• Драгоценные металлы
• Недвижимость
• Бытовая техника
• Предметы искусства
• Страховки: ИСЖ, НСЖ

Финансовый резерв должен быть надежным и ликвидным, то есть в случае необходимости вы сможете быстро перевести его в наличные деньги и использовать.

Где хранить подушку

• Наличные — до 10-20% (в период кризиса — по обстоятельствам)
• Банковский вклад / накопительный счет
• В разных валютах: 50/50, 50/25/25 и т.п.

Не хранить финансовый резерв:

• дома
• в экзотической валюте
• в ценных бумагах

Если запас денег больше, чем на три месяца жизни, часть можно перевести в евро или доллары (стабильную валюту).

На что тратить резерв

Заранее определите список кризисных ситуаций, например:

• увольнение
• поиск работы больше 1 месяца
• длительная болезнь или травма
• помощь родным/друзьям в беде и др.

Не тратьте финансовый резерв на:

• текущие расходы
• ремонт
• отпуск
• досрочное погашение кредитов
• спонтанные покупки и др.

Если произошла непредвиденная ситуация, вы залезли в ваш финансовый резерв, не забывайте его потом пополнить. Составьте план, как вы вернете сумму, которую изъяли.

Возможно, у вас:

• Нет цели
• Создание финансовой подушки по остаточному принципу
• Нет учета и контроля расходов
• Негативные финансовые убеждения
• Не хватает дохода

Как создать финансовую подушку безопасности и с чего начать:

1. Выбрать ресурсное название (фонд стабильности, финансовый запас, резерв и т.п.).
2. Рассчитать необходимый вам размер финансового резерва.
3. Посчитать, какой процент от дохода вы можете откладывать в финансовый резерв.
4. «Заплати сначала себе» — откладывать 10-20% в момент получения дохода.
5. Автоматизировать процесс накоплений (банковские сервисы-копилки).
6. Копить по частям.
7. Сила регулярных маленьких шагов.

Что поможет создать финансовый запас быстрее:

• Значимость цели для вас
• Оптимизация расходов (откладывать больше)
• Желание откладывать процент с дополнительных доходов (получение налоговых вычетов, подработки, премии — процент устанавливаете сами)
• Желание откладывать сэкономленные деньги (кешбэк, процент по скидке)
• Игры
• Челленджи (на короткий срок)
• Поддержка семьи, друзей

Богатыми становятся не гениальные люди, богатыми становятся дисциплинированные.

Вот игры, которые помогут копить с удовольствием:

• 52 недели богатства (откладывать каждую неделю определенную сумму)
• По дню месяца/года (откладывать каждый день сумму, равную дате: 10 мая = 10 рублей (можно умножать на 10)
• Каждый день откладывать по 50/100 рублей
• Погодная копилка (сколько градусов за окном, столько рублей откладываем)
• Округлять остаток на счете (отправлять в копилку «хвостики»)
• При выходе из дома класть в копилку сумму, которую не жалко потерять
• По времени, проведенному в телефоне/в социальных сетях (можно умножить на 10)

Для начала попробуйте воспользоваться одним из этих способов, чтобы накопить деньги на небольшую цель.

Стратегии планирования бюджета

В начале сложно начать планировать бюджет и откладывать. В этом помогут такие методы:

• Метод конвертов (делим доходы на разные цели и раскладываем по конвертам, не залезаем в другой конверт)
• Метод 70/20/10 (70% — на жизнь, 20% — на долги, 10% — на важные финансовые цели, в том числе на финансовую подушку)
• Метод 50/20/30 (50% — на жизнь, 20% — на финансовые цели, 30% — на радости жизни)
• Метод 60/10/10/10/10 (тот же принцип)
• Метод 80/20 (на 80% от доходов живем, 20% откладываем на важные финансовые цели)

Универсальной стратегии нет. Но каждая из них предлагает распределять доходы в той или иной пропорции, обязательно выделяя деньги на сбережения и инвестиции.

Планирование личного (семейного) бюджета на год — обязательный этап финансовой жизни. Оно помогает сбалансировать бюджет, найти деньги для достижения целей, создать финансовую защиту, чтобы минимизировать ущерб в случае неблагоприятных событий.

Практическое задание

Создайте таблицу «Расчет создания финансовой подушки безопасности». Вот пример заполнения:

Запишите ежемесячную сумму ваших расходов. Например, 50 тысяч рублей. Запишите общую сумму ваших накоплений, которые есть. Подумайте, на сколько месяцев вам необходим финансовый запас. Посчитайте, какой должна быть ваша подушка безопасности и сколько осталось накопить.

По материалам курса «Как защитить свои финансы».
Обложка статьи: pexels.com

Финансовая подушка безопасности

11.08.2020 3 256 4 Время на чтение: 11 мин. Рейтинг:

Темой сегодняшней публикации станет самый необходимый и первоочередной финансовый актив — финансовая подушка безопасности. Что это такое, для чего она нужна, в каких случаях ее можно использовать, а в каких — нет, каков должен быть размер финансовой подушки семьи или человека — обо всем этом вы получите полное представление, прочитав эту статью.

Изначально, одной из первых моих статей на этом сайте была статья Личный бюджет: как сформировать резервы?, которая посвящена этой же теме. Потому что это основы основ финансовой грамотности.

Сейчас данный актив стало модно называть отдельным термином — финансовая подушка безопасности, поэтому пишу еще одну статью уже под это название, в которую включу актуализированную и новую информацию по данному вопросу. Итак, начнем.

Финансовая подушка безопасности — что это?

В бюджете любого хозяйственного субъекта, будь то государство, город, предприятие, предусмотрен резервный фонд, в который производятся регулярные отчисления, и который потом может быть использован при наступлении некой форс-мажорной ситуации.

Человек или семья — это тоже хозяйственные субъекты, у которых есть свой личный или семейный бюджет, свои активы и пассивы, доходы и расходы.

И в активах каждого человека или семьи тоже должен быть свой резервный фонд, за которым закрепилось название «финансовая подушка безопасности». Что это такое?

Финансовая подушка безопасности — это личный резервный фонд человека или семьи, который формируется путем регулярных отчислений и предназначен для использования в случае наступления форс-мажорной ситуации, требующей финансовых расходов.

https://www.youtube.com/watch?v=KShOu_Q1_lo\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo78IiQ5Bq9Ut9EOVmYMK4o1Q%3D%3D

Наличие финансовой подушки безопасности очень важно для любого человека, любой семьи, независимо от профессии, рода деятельности и размера доходов.

Именно она существенно укрепляет бюджет, повышает уровень финансового состояния и надежно защищает от разного рода непредвиденных ситуаций.

Если у человека или семьи не будет финансовой подушки, то при любом форс-мажоре они вынуждены будут влезть в долги, что крайне опасно.

Размер финансовой подушки

Наиболее часто встречающийся вопрос на эту тему — какова оптимальная величина финансовой подушки безопасности? Отвечаю:

Оптимальный размер финансовой подушки — 6 месячных бюджетов для стандартной ситуации. Но в отдельных случаях, например, в преддверии финансового кризиса или при нестабильных, нерегулярных доходах, целесообразно увеличить размер финансовой подушки в 2 раза — до 12 месячных бюджетов.

Другой логичный вопрос: 6 бюджетов — это 6 месячных доходов или 6 месячных расходов? Конечно, надежнее будет, если ваш личный резервный фонд будет составлять 6 среднемесячных доходов (полагая, что расходы меньше доходов).

Но даже наличие в финансовой подушке 6 среднемесячных расходов — тоже хорошо, ведь и в этом случае, оставшись совсем без дохода, вы сможете безболезненно прожить 6 месяцев: то время, за которое найдете новые источники заработка.

А хорошо ли иметь финансовую подушку безопасности еще большего размера? Допустим, чтобы ее хватило на 2 или 3 года покрытия расходов? Хоть это и укрепляет бюджет, я против такого чрезмерного ее раздутия.

Дело в том, что эти деньги целесообразнее будет направить в другие финансовые активы: сбережения для оплаты крупных покупок или инвестиции для создания новых источников дохода.

Там они будут важнее, и при этом так же поспособствуют укреплению вашего финансового состояния.

Как накопить финансовую подушку?

Создание финансовой подушки безопасности — для многих людей или семей будет процессом небыстрым. Но все равно необходимым. Чтобы накопить финансовую подушку, следует ежемесячно откладывать часть доходов, причем делать это в первую очередь, сразу после поступления средств в бюджет, используя правило Сначала заплати себе!

Создание финансовой подушки безопасности — самый важный приоритет распределения бюджета после погашения долгов!

Сколько необходимо откладывать, чтобы накопить финансовую подушку?

Пока финансовая подушка безопасности не сформирована в нужном объеме, необходимо откладывать не менее 10% всех регулярных поступлений и не менее 50% случайных и незапланированных поступлений.

То есть, если к вам в бюджет поступила сумма, которую вы не ждали, как минимум, 50% от нее необходимо направить в резервный фонд. Ведь вы все равно на нее не рассчитывали и не планировали тратить.

Таким образом, если откладывать по минимуму 10% в месяц, финансовая подушка безопасности размером в 6 месячных бюджетов будет сформирована только за 5 лет. Но если увеличить размер отчислений — то существенно быстрее, как видно из следующей таблицы:

Размер отчислений в месяц	Необходимое количество месяцев
10%	60
15%	40
20%	30
30%	20
50%	12

Многие ошибочно полагают, что выделить даже 10% из бюджета невозможно, ведь «денег и так всегда не хватает». Это заблуждение. Если начать грамотно планировать и оптимизировать расходы — выделение 10% будет совершенно не ощутимо.

Где хранить финансовую подушку?

Следующий важный вопрос: где, в чем хранить финансовую подушку безопасности? Активы, в которые она может быть вложена, должны соответствовать трем важнейшим критериям:

1. Максимальная надежность (вкладывать резервный фонд в рисковые активы недопустимо — это не инвестиции).
2. Сохранение от инфляции (хотя бы небольшая доходность, на уровне инфляции).
3. Мгновенная ликвидность (финансовая подушка должна иметь возможность частичного или полного изъятия для использования в любой момент).

Исходя из этих критериев, я вижу только два варианта хранения финансовой подушки безопасности:

1. Банковский вклад или карта/счет с возможностью частичного снятия и начислением процентов на остаток.
2. Наличная иностранная валюта: доллары/евро.

Выбор из этих вариантов можно делать уже на основе личных предпочтений и текущей ситуации. Например, если доходность вкладов ниже, чем рост курса доллара/евро, значит, валюта будет более предпочтительным вариантом.

Когда использовать финансовую подушку?

Финансовая подушка безопасности создается для того, чтобы при наступлении определенных моментов ее использовать. Очень важно понимать, что это должны быть именно форс-мажорные ситуации, то есть, случившиеся внезапно, которые нельзя было предвидеть и предусмотреть. Так же ее нельзя использовать как сбережения или инвестиции. Чтобы было понятнее, приведу примеры.

Использование финансовой подушки допустимо в таких ситуациях:

• Уволили с работы, пропал источник дохода (до нахождения новой работы используем подушку);
• Автомобиль попал в ДТП, требуется дорогой ремонт (это форс-мажорная ситуация);
• Поломался холодильник, нужно срочно покупать новый (это форс-мажорная ситуация);
• Заболел родственник, требуется оплата дорогого лечения/операции (это форс-мажорная ситуация).

Использование финансовой подушки недопустимо в таких ситуациях:

• Закончились деньги, а до зарплаты еще неделя (это не форс-мажор, а результат отсутствия планирования и учета расходов);
• Купить хорошо растущие в цене акции, чтобы быстро заработать (для этих целей предназначаются инвестиции);
• Купить подарок ко дню рождения родственника (это не форс-мажор, такие затраты необходимо планировать);
• Хочется поменять автомобиль — продать старый и купить новый дороже (для этих целей предназначаются сбережения).

Обращаю внимание, что если часть средств финансовой подушки безопасности использовано, необходимо сразу же после нормализации ситуации начать вновь пополнять ее, пока она не будет сформирована в полном объеме.

Теперь вы знаете, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна, как ее накопить, где хранить и в каких случаях использовать.

Если у вас еще нет такого резервного фонда — настоятельно рекомендую немедленно приступить к его созданию.

Если у вас есть «просто какие-то накопления» — обязательно выделите из них финансовую подушку и используйте ее, в случае необходимости, строго по назначению.