Оформляя займ важно его вовремя погашать, в противном случае допущении просрочки может все испортить. Вместе с тем, если платить исправно, можно наоборот улучшить кредитную историю. Рассмотрим тонкости этих моментов.

Просрочка, невыплата займа

Чем грозит просрочка или невыплата в срок задолженности в Займере (как основного долг, так и процентов по нему)? Как быть, если не успеваете в срок погасить займ не по своей воле. Что может предложить микрофинансовая организация вам, как клиенту, чтобы улучшить ситуацию и не допустить порчу КИ.

Что делать клиенту

1. Если у вас объективная причина и вы не укладываетесь в сроки выплат, то вам нужно сделать запрос в компанию на Продление займа. Пролонгировать можно в личном кабинете. Для этого Заемщику необходимо зайти на сайт www.zaymer.

   ru, в личном кабинете Заемщика в соответствующем разделе, нажать на специальную кнопку с надписью «Продлить» и внести оплату за пользование заемными денежными средствами в соответствии с договором займа. После поступления средств на счет займ будет продлен на первоначальный срок автоматически.

2. Если вы просто нарушите сроки, то процентная ставка за пользование суммой займа и суммой начисленных процентов за каждый день по договору займа устанавливается в размере 2,280% в день.

Невыплата и последствия

Любой платеж, полученный после 24:00 последнего дня срока погашения займа, предусмотренного Договором, считается несвоевременно выплаченным.

Если Заемщик допускает просрочку оплаты займа, либо перечисляет сумму недостаточную для полного погашения задолженности в срок указанный в Договоре займа, Займодатель может предоставить в кредитное бюро, имеющуюся негативную информацию о платежной дисциплине Заемщика.

1. Невыплата в срок ведет к ухудшению Кредитной истории (КИ)
   Данные по КИ передаются в ОКБ, НБКИ и другие организации
2. Отказ от погашения Долга ведет к передаче вашего долга коллекторам, которые будут писать и звонить вам и вашим родственникам, друзьям, коллегам по работе целыми днями напролет. А затем приглашению в суд! В суде вас признают виновным в нарушении Договора и принудительно заставят вернуть деньги плюс судебные издержки.

  Личный кабинет Займер

Рекомендации

Не стоит обращаться на Займер, когда:

• Вы не знаете когда и/или в каком объеме получите деньги в следующий раз
• Планируете совершить необдуманную покупку, которая не соответствует уровню Вашего дохода
• Планируете регулярно брать займы, чтобы рассчитываться по другим обязательствам

Придерживайтесь правил, чтобы займ приносил пользу:

• Правильно рассчитывайте сумму займа: она не должна превышать 50% от Вашего ежемесячного дохода
• Правильно рассчитайте срок: удостоверьтесь заранее, что сможете погасить займ
• Вносите все платежи в срок и не допускайте штрафных санкций
• Если у Вас возникли трудности по оплате займа, Вы можете продлить его, не допустив тем самым просрочки.

Скачать:  Правила предоставления и обслуживания займа в ООО МФК «Займер» (pdf)

Выдержка из правил (Глава 6)

Правила возврата займа подробно расписаны в этих Правилах в Главе 6.

Исправление кредитной истории

Вместе с тем Робот Займера может и улучшить вам кредитную историю (КИ), если она у вас испорчена. Эта услуга платная, но платите вы процентами по займу, однако КИ стратегически важна, если вы собираетесь в дальнейшем оформлять серьезные кредиты (ипотека, на автомобиль и другие большие покупки).

Плохая кредитная история либо не позволит вам получить кредит вообще, либо вам выставят очень высокие проценты за его использование.

  Личный кабинет еКапуста

В МФО Займер на постоянной основе действует программа, позволяющая потребителям не просто улучшить, а исправить свою кредитную историю, которая была испорчена из-за неисполнения обязательств перед банками, МФК и МКК.

Процесс исправления

Режим исправления кредитной истории предусматривает процедуру получения и погашения без задержки трех займов в компании на карту банка или расчетный счет, кошелек (счет) QIWI и Яндекс.Деньги, а также переводом системой CONTACT.

Данные об улучшении передаются в 4 крупных Бюро КИ:

При выполнении всех условий, клиенту МФО Займер становится доступен займ в данной компании на сумму до 30 000 рублей и сроком — до 30 дней. Информация об исправленной кредитной истории клиента отправляется в четыре крупнейших базы (бюро) кредитных историй РФ: ОКБ, НБКИ, «Эквифакс» и Кредитное бюро «Русский стандарт».

Исправление за 4 этапа

При успешном прохождении всех трех шагов Вы улучшаете свою кредитную историю, которая в дальнейшем может повлиять на решение банков и других кредитных организаций.

Этапы и суммы

Не все так просто

Однако в интернете встречаются негативные отзывы про исправление кредитной истории. Приведем их для полноты картины.

Первый с сайта kredit-otziv.ru:

Второй с форума banki.ru:

Некоторые клиенты говорят о том, что нет никаких доказательств об исправлении КИ и плата за это достаточно высокая (выплата процентов).

Вот ответ официального представителя компании Займер на это:

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории

Большое число микрофинансовых компаний работает сразу с несколькими бюро кредитных историй. МФО не только могут запрашивать информацию о своих будущих заёмщиках, но и передают данные о выплате займа в бюро.

Это позволяет клиентам микрофинансовых организаций улучшить свою историю выплат по кредитам.

Многие физические лица ещё никогда не брали кредит, но оформление и своевременный возврат займа в МФО предоставляют им положить хорошее начало своей КИ.

  Как вернуть займ еКапуста? В срок и досрочно

Такой подход не только позволяет взять кредит в МФО на свои нужды, но и заполучить шанс попробовать «свои силы» в другом кредитном учреждении, где без положительной кредитной истории не принимают.

То есть без серьезных вложений, заморочек и прочих моментов можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций и открыть себе кредитную историю, которая возможно понадобится в скором будущем.

Видят ли банки микрозаймы

Поскольку данные о микрозаймах попадают в КИ, банки при проверке платежеспособности и благонадежности претендента на получение кредита обязательно учитывают:

• как часто клиент МФО берет быстрые займы;
• вовремя ли он их погашает;
• допускал ли длительные просрочки;
• имеет или нет непогашенные займы на момент обращения с заявкой на банковский кредит.

Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю

1. Вывод, портят ли микрозаймы кредитную историю, следует из вышеизложенного. Если клиент МФО допустит просрочки по микрокредитам, его КИ серьезно пострадает.

2. Если же человек позволил себе невозврат одного или сразу двух и даже более срочных займов, ему никто не даст никаких новых кредитов, пока неблагонадежный заемщик не рассчитается по всем долгам.

Таким образом, исправляя КИ можно не рассчитать силы и испортить ее еще больше. Будьте аккуратны в этом действии.

Просрочка в Займер

Здравствуйте! Займы в микрофинансовых организациях (МФО), как правило, берут те, кто не может оформить кредит в банке или кому срочно нужны деньги. Это студенты, пенсионеры, люди без официальной работы или с маленькой зарплатой. Наряду с ростом количества оформленных займов, растет и количество просрочек.

Предлагаем узнать, что будет, если вы допустили просрочку по займу в Займер. Чтобы узнать о последствиях просрочки в компании Займер, достаточно ознакомиться с условиями договора. Хорошо бы это сделать до заключения сделки. Ведь довольно-таки часто задержки платежей возникают по невнимательности должника.

За непогашение займа последствия могут быть в виде:

• Финансовой ответственности: повышение изначального процента, штраф и/или пеня.
• Имущественной ответственности: арест движимого и недвижимого имущества, а также банковских счетов.

Разберем каждую санкцию от компании Займер более подробно.

Первая мера — это повышение изначальной процентной ставки. Однако Центробанк регулирует это право МФО. Так, со второй половины 2019 года ставка, начисляемая ежедневно, не может превышать 1%.Следующая мера — это применение неустойки в виде штрафа и пени. Из-за этого размер долга растет с каждым днем, вынуждая нарушителя принять меры.

Чтобы узнать, какие санкции к нарушителям применяет компания Займер, обратитесь к ее сотруднику с вопросом.

Под пеней подразумевается процент, начисляемый ежедневно на сумму долга. Она будет применяться к должнику до достижения предельного размера или до полной выплаты задолженности.Под штрафом подразумевается сумма, начисляемая по факту просрочки. С каждой последующей задержкой платежа он может увеличиваться или останется прежним.

Допустив просрочку займа от компании Займер, не игнорируйте звонки и сообщения ее сотрудников. Более того, старайтесь найти решение проблемы. Попросите оформить:

1. Пролонгацию микрозайма для продления срока. Это платная услуга, которая имеет смысл, если в скором времени вы найдете деньги на возврат долга.

2. Реструктуризацию для пересмотра условий договора. Для ее оформления у заемщика должна быть веская причина. Например, сокращение, болезнь и т. д.

Устранить просрочки можно также, оформив рефинансирование. Это оформление нового кредита на более выгодных условиях для выплаты действующего.

Рефинансирование предлагают как банки, так и МФО.Получите дебетовую карту МИР с доставкой на дом CashBack до 30% у партнеров и до 1,5% на все покупки Оформить карту CashBack до 20% у партнеров и до 1% на все покупки Оформить карту

Компания Займер, как и любая другая кредитная организация, работает с нарушителем по определенной схеме с целью получить долг в полном объеме. Сначала она старается обойтись своими силами. Но если это не приносит должного результата, то продает долг коллекторам или подает иск в суд.Сотрудники МФО звонят, пишут и отправляют сообщения должнику на мобильный телефон, e-mail или в социальные сети. Они просят нарушителя вернуть долг. Затем звонки и письма направляются родственникам, друзьям и коллегам заемщика. Сотрудники компании Займер просят их посодействовать возврату займа.

Из-за перечисленных действий страдает репутация заемщика.

Займер обращается к коллекторам, если психологическое давление на должника не приводит к возврату долга. Коллекторские агентства облегчают участь МФО, но не нарушителей. Известно, что их действия не всегда корректны.Важно знать права и обязанности должника, а также коллекторского агентства, чтобы определить, законны ли его действия.

Так, из-за порчи имущества или угроз должник вправе обратиться в полицию или суд.Многие считают, что только банки подают иск в суд на недобросовестных заемщиков. Но это не так. МФО тоже прибегают к помощи судебных органов, если долг является крупным.

Выиграть суд больше шансов у МФО, ведь она основательно к нему готовится:

1. Собирает доказательства — подписанный нарушителем договор займа, документы о выдаче или переводе денежных средств на карту/счет.
2. Предоставляет свидетелей — сотрудников своей компании, которые предпринимали действия для возврата долга.

Если у заемщика нет доказательств своей невиновности, то его не освободят от выплаты долга.

Итогом судебного разбирательства становится взыскание денежных средств путем:

• ежемесячного списания части дохода заемщика;
• конфискации и продажи ценного имущества заемщика.

Вырученные деньги судебные приставы направляют на выплату задолженности.

Если вы допустили просрочку по займу в компании Займер, то она применит санкции в виде повышения процента, штрафа и пени. Также сотрудники МФО будут звонить вам и писать вам сообщения. Ваша задача — не игнорировать их, а, наоборот, вместе искать пути решения проблемы.

Пролонгация, реструктуризация, рефинансирование — перечисленные услуги не избавят вас от долга, но уберегут от коллекторов и судебного разбирательства. Ведь суд с высокой вероятностью выиграет МФО, а вам останется испорченная кредитная история и малоприятное сотрудничество с судебными приставами.

В некоторых ситуациях для выплаты долга МФО и сохранения качества кредитной истории есть смысл продать свое ценное имущество.

Что делать, если вам пришел иск от МФО?

МФО — это микрофинансовая организация, в которой можно взять микрокредит, например, на сумму от 10 000 рублей. Если лицо, взявшее деньги в долг, не возвращает их в указанный срок, микрофинансовая организация имеет право обратиться в суд за взысканием долгов с момента их появления, то есть уже с первого дня просрочки платежей.

Легально действующие микрофинансовые организации имеют право подать иск в суд с заявлением о взыскании задолженности с момента их появления, то есть с первого дня просроченных платежей по кредиту. На практике уже несколько месяцев компании пытаются решить долговые проблемы другими способами, с помощью собственной службы взыскания, не подавая иск.

Сотрудники МФО начинают активно напоминать должникам об их обязательствах, выясняют примерные сроки погашения, договариваются об условиях отсрочки и перекредитования. Лояльность и открытость заемщиков на данном этапе во многом будет зависеть от того, будут ли МФО подавать на них иск в суд в случае невыплаты долга.

Для подачи иска в суд за взысканием задолженности у МФО есть 3 года – это срок давности для таких дел. Даже если он был пропущен, компания все равно может подать соответствующее заявление в суд, но в этом случае заемщик имеет право заявить, что срок пропущен, и тогда дело о его долге будет прекращено.

Хотя законодательство Российской Федерации позволяет легальным МФО взыскивать долги, направляя иск в суд, они редко пользуются этим правом. Дело в том, что даже направив судебный иск и получив судебного решения, это не гарантирует, что кредитные компании получат заемные средства обратно в полном объеме и даже компенсацию всех расходов, понесенных в связи с судебным разбирательством.

Как подготовиться к иску?

Вручение должнику искового заявления от МФО не всегда означает, что кредитор начал судебный процесс.

Некоторые компании используют демонстрацию намерений обратиться в суд как эффективный способ заставить должников добровольно погасить свои долги.

Для этого юристы МФО формируют пакет исковых документов и направляют его не в суд, а только должнику, чтобы последний имел возможность оценить масштаб проблемы. Зачастую такая хитрость приносит положительный результат.

Если МФО направила иск в суд, должнику рекомендуется прибегнуть к юридической помощи, но это обойдется в круглую сумму, поэтому при желании и тщательной подготовке можно самостоятельно защищать свои интересы, если был направлен иск в суд (но все же лучше прибегнуть к первому варианту).

Работая над своей защитой, подсудимый должен обращать внимание не только на аргументацию своей позиции и ссылки на правосудие, но и тщательно соблюдать все требования гражданского судопроизводства. Основные процедурные моменты, на которые обращает внимание суд:

• подача ответчиком возражений по искам с приложением копий подтверждающих документов;
• присутствие на всех судебных заседаниях (если есть уважительная причина неявки, то необходимо заранее направить в суд ходатайство с просьбой отложить рассмотрение дела);
• ознакомление с материалами дела (изучение тех документов, которые истец предоставил суду);
• соблюдение сроков обжалования судебных решений;
• использование обвиняемым своих прав на представление собственных доказательств, проведение экспертиз, дачу объяснений, допрос свидетелей и так далее.

Можно ли отменить задолженность? В каких случаях?

Задолженность отменить просто так не получится, как и судебный иск, нужно обязательно погасить долг денежными средствами. Можно:

• занять деньги для погашения долга у родственников, знакомых, банков или других МФО;
• вести переговоры с кредитной организацией об улучшении условий оплаты и ослаблении наложенных комиссий, пени и процентов;
• воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами, в том числе обратиться в суд, взять консультацию с адвокатом.

Можно оформить рефинансирование в банке, объединив все кредиты в один, но это будет сложно сделать, если уже есть давно просроченные кредиты — банк, вероятно, не одобрит новый. Хотя в МФО иногда существуют специальные программы рефинансирования кредитов под разные условия, нужно обратиться в банк для получения информации.

Также можно обратиться за помощью к работодателю, который, например, будет выплачивать сумму долга в счет удержания части заработной платы (около 30%) в течение определенного периода. Так можно и досрочно погасить кредит, и не переплачивать за счет высоких процентов.

Чего делать нельзя в ходе производства?

Получив иск в суд, в ходе производства не стоит говорить, что кредитный договор был подписан под давлением третьих лиц, так как это звучит как детское оправдание в глазах судьи, ведь человек мог встать, уйти в другую компанию и не заключать договор, но он этого по какой-то причине не сделал.

Также бессмысленно пытаться объявлять сделку кабальной, так как для этого должно быть несколько условий:

• Сделка крайне невыгодна для одной из сторон, например, слишком высокая цена по сравнению с аналогичными предложениями.
• Сторона была вынуждена заключить сделку под влиянием крайне неблагоприятных обстоятельств, например, тяжелое финансовое положение.
• Другая сторона знала о первых двух обстоятельствах и использовала их в своих интересах.

При принятии решения суды руководствуются тем, что, подписывая договор, лицо выражает на него свое согласие. Получается, человек прочитал, изучил, понял содержание договора и осознает, какие обязательства налагает на него этот договор и какую ответственность он понесет за их несоблюдение. Поэтому фразы вроде “не дочитал”, “не заметил”, “не понял” будут звучать как отговорки.

Можно ли снизить проценты по долгу?

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, размер штрафа в случае просрочки платежа по кредиту может быть уменьшен, если его сумма несоизмерима с объемом нарушений обязательство. Суд может вынести решение в пользу должника и уменьшить сумму штрафа или снять с должника все начисленные проценты.

Также можно рефинансировать кредит в другом банке на более выгодных условиях или прибегнуть к реструктуризации долга — последнее сложнее сделать в МФО, но иногда кредиторы могут пойти заемщику навстречу и изменить условия кредитования и погашения долга. Основанием для этого может быть:

• потеря основного дохода;
• невыплата или резкое сокращение заработной платы;
• тяжелая болезнь;
• финансовые проблемы из-за потери жилья (пожар и тому подобное).

Итог: перечень советов для заемщика в судебном разбирательстве

До начала судебного разбирательства следует внимательно изучить исковое заявление и проверить соответствие иска формальным требованиям, указанным в Гражданском процессуальном кодексе Российской Федерации. Соберите свои собственные доказательства, сравните заявление истца с имеющимися документами, а также дополнительно ознакомьтесь с кредитным договором и дополнительными соглашениями к нему.

Проверить задолженности у судебных приставов

Основные условия предоставления займа

В случае невозможности погашения займа в срок, установленный договором микрозайма, возможна пролонгация срока займа. Для этого Заемщику необходимо зайти на сайт www.zaymer.ru, в личном кабинете узнать сумму, необходимую для продления займа.

Далее нажать на кнопку с надписью «Продлить», выбрать способ оплаты и внести необходимую сумму за пользование заемными денежными средствами в соответствии с договором. Далее необходимо активировать пролонгацию займа, подписав дополнительное соглашение с помощью кода из СМС.

Более подробную информацию можно найти, перейдя по ссылке Глава 6. Возврат займа.

ПРОСРОЧКА

В случае нарушения Заемщиком сроков возврата суммы займа и начисленных процентов по договору потребительского займа
процентная ставка за пользование суммой займа и суммой начисленных процентов за каждый день по договору займа
устанавливается в размере 1,000% в день.
Более подробную информацию можно найти, перейдя по ссылке Глава 7. Порядок расчета процентов.

Последствия невыплаты займа

Любой платеж, полученный после 24:00 (UTC+7) срока погашения займа, предусмотренного Договором,
считается несвоевременно выплаченным.

Если Заемщик допускает просрочку оплаты займа, либо перечисляет
сумму недостаточную для полного погашения задолженности в срок указанный в Договоре займа, Займодатель
может предоставить в кредитное бюро, имеющуюся негативную информацию о платежной дисциплине
Заемщика.

Более подробную информацию можно найти на странице Правила предоставления и обслуживания
потребительских займов ООО МФК «Займер».

Пример расчета процентной ставки для вида займа “займ до зарплаты”

Максимальная процентная ставка за пользование суммой займа составляет:
1,000% в день (365,000% годовых) за фактическое количество дней пользования займом.
Пример расчета процентной ставки займа размером 10 000 руб.

на срок 30 дней:
Из расчета 1,000% в день (или 100 руб. в день) сумма займа и начисленных процентов за 30 дней пользования займом составит 13 000 руб.

С тарифной сеткой, где указаны процентные ставки в зависимости от срока и суммы займа, можно ознакомиться ниже.

Годовая процентная ставка

Диапазон значений годовой процентной ставки: от 277,400% годовых до 365,000% годовых

Возможное влияние на рейтинг кредитоспособности клиента

Если Заемщик допускает просрочку оплаты Займа, либо перечисляет сумму, недостаточную для полного погашения
задолженности в срок, указанный в Договоре займа, Займодавец может предоставить имеющуюся негативную информацию
о платежной дисциплине Заемщика в Бюро кредитных историй (включая, но не ограничиваясь), в: а) ЗАО «ОКБ», Россия,
127006, г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1, ОГРН №1047796788819, ИНН 7710561081; б) ОАО «НБКИ», 121069,
Россия, г. Москва, Скатертный пер., д. 20, стр. 1, ОГРН 1057746710713, ИНН 7703548386 . в) ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»,
Россия, 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, корп.1, ОГРН 1047820008895, ИНН 7813199667; г) ООО «Кредитное бюро
Русский Стандарт», Россия, 105318, г.Москва, Семеновская площадь, д. 7, к. 1, ОГРН 1057747734934, ИНН 7719562097

ООО МФК «Займер», РФ, 630099, г.Новосибирск, ул. Октябрьская магистраль д. 3, оф.906. Тел. 8-800-7070-24-7

Номер регистрации в Государственном реестре микрофинансовых организаций: 651303532004088

Тарифная сетка

Как продлить займ в МФО Займер?

При возникновении просрочки заемщика в МФК Робот Займер предусмотрены следующие шаги:

• На непогашенную сумму долга начинает начисляться пеня в размере 20% годовых
• Продолжают начисляться предусмотренные договором проценты
• Представители организации звонят и посылают должнику сообщения с напоминанием о необходимости погашения долга
• Кредитор может направить должнику уведомление с требованием досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами и расторжения договора
• Подается исковое заявление в суд для взыскания долга

При досрочном расторжении договора, заключенного на период более 60 дней, срок выплаты микрозайма и процентов не может быть меньше 30 дней после направления уведомления. При меньшем сроке договора кредитор может потребовать досрочного погашения уже через 10 дней.

Взаимодействие с третьими лицами (членами семьи, сотрудниками и соседями) возможно только при наличии письменного согласия заемщика и при отсутствии несогласия третьего лица. Оно оформляется отдельным документом.

Должник в любое время может отозвать согласие. Требование об отказе можно направить через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением или вручить его под расписку сотруднику.

В этом случае кредитор не вправе осуществлять взаимодействие с третьим лицом.

Споры решаются в досудебном порядке путем переговоров либо в судебном порядке. Процедура медиации не предусмотрена. При достижении соглашения должнику может быть предложено рефинансирование.

Условия продления займа в Займере

Если обстоятельства не позволяют должнику погасить заем своевременно, чтобы избежать просрочки можно воспользоваться услугой пролонгации.

Продление онлайн без предварительной заявки доступно для тарифа «Займ до зарплаты». Для этого войдите в личный кабинет на сайте либо в мобильном приложении, перейдите в раздел «Текущие займы» и выберите функцию «Продлить».

Оплатите проценты за пользование средствами с банковской карты либо другим способом. Заключите дополнительное соглашение к договору, подтвердив его с помощью кода из СМС.

Как только деньги поступят на счет компании, заем будет продлен на срок, предусмотренный первоначальным договором.

Можно ли оформить реструктуризацию долга

При возникновении просроченной задолженности можно обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Обстоятельства, изложенные в обращении, необходимо подтвердить официальными документами.

Обращение должно содержать:

• ФИО
• Почтовый или электронный адрес, предоставленный при заключении договора
• Номер договора займа
• Изложение сути требований
• Перечень документов, доказывающих изложенные факты
• Копии перечисленных документов
• Подпись заемщика

Обращение может быть предоставлено в электронном виде через личный кабинет. В этом случае максимальный срок рассмотрения составит 12 рабочих дней с момента регистрации.

Ответ или запрос на предоставление дополнительных документов предоставляются не позднее дня, следующего за предельной датой рассмотрения. После направления заемщиком нужных документов ответ предоставляется в течение пяти дней. При обращении к сотруднику организации в офисе либо по телефону горячей линии ответ предоставляется немедленно.

С просьбой о реструктуризации могут обращаться третьи лица. Обращение рассматривается только при наличии документов, подтверждающих их полномочия:

• Нотариально заверенной доверенности или ее нотариально заверенной копии
• Решения суда о признании заемщика недееспособным или ограниченно дееспособным
• Нотариально заверенного решения органа опеки и попечительства о назначении третьего лица опекуном или попечителем

Если среднемесячный доход за месяц, предшествующий текущему, снизился на 30%, должник может взять кредитные каникулы. Форму требования на предоставление каникул можно найти в разделе «Справка» – «Информация для заемщика».

Споры с МФО

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Юлия Цветкова

защищала должников и МФО

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без  кавычек и без  учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдет

Свидетельство, что организация внесена в реестр. МФО должно предоставить такое по запросу заемщика

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатыватьРассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие.

Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение.

После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017.

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки.

Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней.

По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства.

В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

1. Внимательно читайте договор.
2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.