Рассказываем, у каких категорий потенциальных ипотечных заемщиков выше шанс получить отказ в выдаче кредита

Shutterstock

В 2023 году ужесточения требований к потенциальным ипотечным заемщикам, скорее всего, не ожидается, прогнозируют эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью». Нововведения в основном будут связаны с изменениями, которые введет регулятор.

«Без какого-либо внешнего воздействия кредиторы вряд ли стали бы ужесточать требования именно к потребителям, обращающимся за ипотечными кредитами», — сказал глава БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин.

Банки и сейчас постоянно мониторят качество ипотечных выдач и на основе этой статистики выявляют признаки некачественных заемщиков, эта практика будет действовать и в следующем году, добавила директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

По мнению директора департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексея Новикова, единственная мера, которая частично может выглядеть как ужесточение, это увеличение первоначального взноса с 10% до 15%. «Но она не является отсекающей и не вызовет массового снижения спроса на ипотечный продукт», — отметил он.

Тем не менее есть категории заемщиков, которым будет сложнее других получить одобрение банка.

Доход в Москве — менее 150–250 тыс. рублей

Ключевым показателем при выдаче ипотеки является уровень и стабильность дохода ипотечного заемщика. Оптимальным считается, когда на оплату ипотеки уходит от трети до половины месячного дохода (зарплата, дополнительный заработок).

«В условиях снижения платежеспособности банки обращают внимание на расходы в месяц, которые есть и будут с учетом ипотеки у заемщика.

Если они превысят сумму дохода более чем на половину, в ипотеке, скорее всего, откажут», — отметил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости» Сергей Китаев.

По данным экспертов, средняя сумма ипотечного кредита в Москве сейчас составляет 8–12 млн руб., а средний ежемесячный платеж при сроке кредита 20 лет в таком случае достигает 80–120 тыс. руб. по рыночным ипотечным программам (30–40 тыс. руб. по субсидированной ипотеке).

«В таком случае совокупный доход заемщика должен составлять 150–250 тыс. руб. при условии, что на ипотечные платежи будет уходить от его трети до половины», — подсчитал директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

«Если доход меньше указанного, то клиенту можно смотреть более дешевую недвижимость (например, в Московской области, Новой Москве, где бюджет похожего по характеристикам лота меньше, порой существенно).

Еще один вариант — сформировать больший первый взнос или увеличивать срок кредита», — рекомендовал он.

У заемщиков «Росбанк Дом» средний размер зарплаты в 2022 году составил 172,1 тыс. руб. при среднем размере ипотечного платежа в 45,1 тыс. руб.

«В 2023 году мы не ожидаем существенного изменения соотношения размера ипотечного платежа к доходу (26–30%).

Для комфортного обслуживания ипотеки желательно, чтобы платежи по кредиту не превышали 30–40% от дохода заемщика», — отметила главный аналитик «Росбанк Дом» Ирина Бабина.

При оценке оптимального уровня зарплаты для ипотеки стоит ориентироваться не только на ее абсолютный размер, но и на показатель долговой нагрузки (ПДН), добавила директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Якушкина.

«Комфортным уровнем долговой нагрузки является значение ПДН до 50%. С учетом того, что в среднем по стране ипотечный платеж составляет 26,79 тыс. руб., средний размер зарплаты должен быть выше 55 тыс. руб.», — отметила эксперт.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам. Он рассчитывается как отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам и займам к сумме ежемесячных доходов.

Долги, просрочки и плохая кредитная история

В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите.

Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев.

«Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».

В зоне риска остаются категории потенциальных заемщиков, у которых есть другие кредиты (например, автокредит). По данным аналитиков «Этажей», больше половины отказов в ипотеке связаны именно с чрезмерной долговой нагрузкой.

«А вот исполнительные листы становятся причиной отказа, если долг превышает 50 тыс. руб.

, тогда его лучше погасить до подачи заявки» — отметила замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова

В 2023 году сложнее всего будет получить ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой, согласна главный аналитик Росбанка. С 1 января 2023 года Банк России установил ограничения на выдачу кредитов по уровню долговой нагрузки и по сроку кредита.

В первом квартале 2023 года лимит для кредитов с ПДН более 80% — не более четверти объема предоставленных потребительских кредитов для одного банка.

«Соответственно, если данный норматив в банке будет исчерпан, заемщик с высоким уровнем ПДН не сможет получить ипотеку в данной кредитной организации», — пояснила Ирина Бабина.

В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам) ( Shutterstock)

Сотрудники подсанкционных компаний и мобилизованные

Еще одна возможная причина отказа в ипотеке в 2023 году — низкий первоначальный взнос, например 10%. Эксперты рекомендуют делать первый взнос от 20% стоимости будущего жилья.

В таком случае не только вырастут шансы получить одобрение банка на ипотеку, но и ежемесячный платеж по кредиту будет более комфортным.

В зоне риска также заемщики, которые вносят первоначальный взнос маткапиталом или взяв для этого потребкредит, отметили в ГК «Финам».

Сложно будет получить ипотеку заемщикам без официальной работы.

В зону риска также попали военнослужащие, мобилизованные и сотрудники организаций, в отношении которых введены западные санкции, — их данные банки будут рассматривать более внимательно, добавил Сергей Китаев.

«Есть некоторая тенденция, свидетельствующая о большем желании банков кредитовать женщин, нежели мужчин, в силу военной обязанности последних», — подтвердила Ирина Носова.

Если говорить о представителях конкретных отраслей, то в сложившейся внешней и внутренней обстановке в стране в зону риска попали военнослужащие, мобилизованные, а также сотрудники организаций, в отношении которых введены западные санкции ( Shutterstock)

Возрастные заемщики без допдохода

У каждого банка есть минимальный и максимальный возрастной ценз при выдаче ипотеки. Но в последние два года банки стали его увеличивать в пользу заемщиков.

Например, если раньше минимальный возраст заемщика составлял 21 год, то сейчас в крупных банках он снизился до 18 лет. А максимальный возраст заемщика, наоборот, вырос до 75 лет.

«Тем не менее с большими трудностями при оформлении ипотеки могут столкнуться пенсионеры», — считает директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

В разных банках максимальный возраст заемщика (возраст на момент возврата кредита) составляет от 65 лет до 85 лет. Соответственно, срок, на который заемщик может взять ипотеку, ограничен.

«Если еще запрашиваемая сумма кредита большая, то у банка возникают опасения о возможности его погашения.

Ведь при небольшом сроке кредитования и большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила Ирина Векшина.

Кроме того, для возрастного заемщика предусмотрено более дорогое страхование жизни и здоровья. По сравнению с базовыми тарифами стоимость полиса может отличаться в два-три раза, что тоже влечет дополнительную нагрузку.

Поэтому шанс получить отказ у заемщика на пенсии выше, отметила эксперт. Более лояльно банк относится к пенсионерам, у которых есть возможность дополнительного заработка (работа или сдача недвижимости в аренду), добавила она.

Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»

Новый кредит не дают, пока есть старые. Что делать?

В 2023 году взять потребительский займ или кредит станет труднее. Банки и МФО начнут ограничивать долю клиентов с высокой долговой нагрузкой. Как снизить ее, чтобы не попасть в группу риска?

В следующем году Банк России планирует ввести так называемые макропруденциальные лимиты, которые ограничат доступ к кредитованию для клиентов банков и МФО с большой задолженностью.

К таковым относятся люди, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 80%, то есть те, кто вынужден тратить на выплаты по кредитам более 80% своего официального дохода.

Теперь доля подобных клиентов у банков не должна превышать 25% в общем объеме тех, кому выдаются необеспеченные потребительские кредиты, а у МФО — не более 35%.

Узнать свой кредитный рейтинг бесплатно

Если ориентироваться на данные Росстата, под ограничения, связанные с макропруденциальными лимитами, могут подпасть те, кто платит по кредитам более 74,4 тыс. рублей в месяц в Москве, более 51,8 тыс. рублей в Санкт-Петербурге и от 35,5 тыс. рублей в среднем по России. Этим людям нужно пересмотреть свою финансовую стратегию, чтобы не лишиться доступа к кредитам. Какие шаги предпринять?

1. Уменьшить сумму платежей по кредитам

Проводим ревизию доходов и расходов, сокращаем текущие траты и направляем максимум средств на погашение кредитных обязательств. Если у вас несколько кредитов, закрывать в первую очередь надо те, у которых наибольшая процентная ставка.

Но если у вас ипотека или автокредит, вы все равно не сможете расплатиться по ним быстро, так зачем экономить? Дело в том, что, внося больше, чем должны по договору с банком, вы тем самым уменьшаете размер последующих ежемесячных выплат.

То есть своих обязательств, по которым рассчитывается ПДН.

2. Попробовать снизить процентную ставку

Банк выдавал вам кредит под 12% годовых, а потом ЦБ снизил ставку рефинансирования, и сегодня тот же кредит можно взять уже под 10% годовых. Обидно! Но если ваш долг более 500 тыс. рублей, вы не допускали просрочек, а до конца срока остается не менее года, пишите в банк заявление о снижении процентной ставки.

Оно пишется в свободной форме, но в нем должно быть указано, что новые клиенты получают лучшие условия, чем вы. Заявление банк будет рассматривать в течение 30 дней и может пойти вам навстречу, ведь лояльные клиенты ему нужны. Рассчитывать на снижение процента можно, только если вы не проводили реструктуризацию кредита.

3. Попросить о реструктуризации

Цель — удлинить срок выплат по кредиту, снизив ежемесячный платеж.

Условия реструктуризации в разных банках различны, но, как правило, требуется предоставить документы об ухудшении материального положения: справку с работы о снижении заработной платы, переводе на полставки и т. д.

А вот для небольших микрозаймов подтверждать снижение дохода часто не требуется. Некоторые МФО позволяют пролонгировать займ онлайн, через личный кабинет клиента. Тогда можно будет оплачивать только проценты, а тело долга оставить на потом.

Как подготовиться к подаче заявки на кредит? Как подготовиться к подаче заявки на кредит? 31.10.2022 12:12

4. Перейти в другой банк, где условия лучше

Некоторые банки готовы обсуждать реструктуризацию, только если клиент уже просрочил выплату. Но просрочка отражается в кредитной истории, лучше ее не допускать.

Знайте, что у большинства банков есть специальные предложения или программы рефинансирования для привлечения клиентов других финансовых организаций.

Если другой банк предлагает лучшие условия, которые снижают ваше кредитное бремя, смело подавайте заявку.

5. Снизить процентную ставку до нуля

Одна из распространенных ошибок — рефинансирование кредитов с помощью микрозаймов. Человек не может выплатить банку в срок очередной транш, но не хочет портить кредитную историю. Он обращается в МФО, где условия кредитования проще, а решение принимается за несколько минут. Это решает сиюминутную проблему с банком, но ухудшает финансовое положение в будущем.

Ведь микрозаймы стоят дороже банковских кредитов, и теперь придется платить еще большие проценты. Но из любого правила есть исключения. Чтобы привлечь новых клиентов, многие МФО предлагают оформить первый займ бесплатно — под 0% годовых. Этим можно воспользоваться. Главное — вернуть деньги в срок, оговоренный в условиях акции.

Иначе придется выплатить стандартные для МФО 1% в день за все время пользования займом.

https://www.youtube.com/watch?v=YC4YAt570jU\u0026pp=ygU50JTQvtC70LPQuCDQkCDQmtGA0LXQtNC40YIg0J3QtSDQlNCw0Y7RgiDQkiAyMDIzINCT0L7QtNGD

Уменьшить даже большую долговую нагрузку вполне реально. Хотя лучше сразу правильно оценивать свои возможности и не доводить ситуацию до того, когда вы рискуете подпасть под действие макропруденциальных лимитов.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Кредиты с просрочками в 2023, взять кредит с открытыми просрочками

Негативная кредитная история существенно снижает шансы на сотрудничество с банками – многие финансовые организации отказывают клиентам, обращающимся за помощью. Однако в 2023 году кредиты с просрочками, с плохой КИ, без залога и отказа все же доступны, но для их оформления нужно постараться.

Причины просрочек

Клиенты чаще всего допускают просрочку платежа по кредиту из-за финансовых трудностей:

• потеря работы;
• незапланированные траты;
• болезнь;
• снижение уровня дохода;
• слишком высокая нагрузка на семейный бюджет.

Чем дольше копятся долги, тем больше придется платить, поэтому откладывать решение проблемы в долгий ящик не стоит.

Где взять кредит с просрочками?

Оформить кредит с плохой кредитной историей и открытыми просрочками без отказа вполне реально. Чтобы повысить вероятность одобрения, можно:

• провести рефинансирование;
• предоставить залог;
• привлечь поручителей;
• собрать справки о доходах и занятости.

Идеально, если вы обратитесь в банк, где получаете заработную плату или пенсию – здесь шанс принятия положительного решения значительно выше.

Ознакомьтесь с рейтингом кредитов с плохой историей, чтобы выбрать банк с наименьшим процентом отказов.

Какой банк даст кредит с открытыми просрочками?

На этой странице вы можете узнать, какой банк выдаст кредит с открытыми просрочками с плохой кредитной историей. В числе лучших предложений программы:

Получить деньги можно на любые нужды или конкретные цели, например, на погашение других кредитов с просрочкой.

Как взять кредит с просрочками и плохой кредитной историей?

Чтобы получить кредит с открытыми просрочками без отказа, воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте:

1. Укажите нужную сумму и интересующие условия.
2. Изучите все актуальные предложения на странице.
3. Выберите наиболее выгодный вариант.
4. Заполните онлайн заявку на кредит с указанием ФИО, паспортных данных, размера дохода.
5. Узнайте предварительное решение и представьте необходимые документы для окончательного одобрения.

У владельцев недвижимости шансы на одобрение значительно выше – можно оформить кредит под залог квартиры с просрочками.

Где еще взять кредит?

Если банки отказывают, можно взять кредит с просрочками в МФО. Ознакомьтесь на нашем сайте с разделом займов и кредитных карт, оставьте заявку с быстрым рассмотрением – это займет пару минут. Также вы можете воспользоваться услугами кредитных брокеров, предлагающих помощь в кредите с просрочками.

Лучшие предложения по кредитам с просрочкой

???? Минимальная ставка:	0.01%
???? Минимальная сумма:	1 рублей
???? Максимальная сумма:	100000000 рублей
???? Максимальный срок:	360 месяцев

Каждый пятый банковский заемщик не может платить по кредиту вовремя — Российская газета

Портрет должника примерно следующий. Среди них преобладают с небольшим перевесом мужчины — на их долю приходится 52%. «Практически каждый второй должник не старше 45 лет. Это объясняется тем, что пик платежной и потребительской активности приходится на возраст от 30 до 45 лет.

Должников в возрасте до 30 лет в долговых портфелях не более 4%, аналогичный минимальный показатель зафиксирован и среди тех, кто старше 60 лет», — отмечается в исследовании.

За последние три года скоринг-модели банков стали гораздо жестче, и совсем молодые люди стали чаще получать отказы по заявкам на кредит, поясняет гендиректор сервиса по возврату проблемной задолженности ID Collect Александр Васильев. Старшее же поколение традиционно с опаской относится и к долгам, и к кредитам как явлению.

https://www.youtube.com/watch?v=YC4YAt570jU\u0026pp=YAHIAQE%3D

В ЦБ считают закредитованность граждан одним из главных рисков для финансовой стабильности в целом

По данным НАПКА, средняя сумма долга по банковскому кредиту сейчас составляет порядка 155,3 тыс. руб. В среднем эта сумма каждый год растет на 2-3%, говорит управляющий директор ПКБ Павел Михмель.

«Максимальные объемы задолженности сконцентрированы в двух продуктовых сегментах: «кредиты наличными» — 59%, «кредитные карты» — 29,5%.

На автокредиты приходится 3,8% от объема долгов, сегмент ипотеки не превышает 1%», — рассказывает он.

Около 75% должников имеют один просроченный кредит, рассказывают в НАПКА. В повышенной зоне риска находятся оставшиеся 25%, у кого зафиксирована просроченная задолженность по двум и более кредитам. «Средний срок погашения долга, находящегося в просрочке, варьируется в пределах 19-20 месяцев», — отмечается в исследовании.

Рост долговой нагрузки в розничном кредитовании в Банке России считают одним из главных рисков для финансовой стабильности.

Необеспеченное потребкредитование начало с конца первого квартала расти устойчивыми темпами на фоне повышенного спроса, рассказывала ранее первый зампред Банка России Ксения Юдаева.

«Например, в марте задолженность увеличилась на 1,4%, в апреле рост был несколько меньше, но тоже довольно высокий — на 1,2%. Количество заявок на потребительский кредит в первом квартале выросло на 15% по сравнению с предыдущим кварталом», — отмечала она.

С начала года ЦБ использует новый инструмент — макропруденциальные лимиты для банков и микрофинансовых организаций (МФО). Он необходим для ограничения предоставления необеспеченных потребкредитов уже закредитованным заемщикам.

С учетом того, что и банки, и МФО успешно адаптировались к нашим мерам и кредитование продолжает устойчиво расти, ЦБ принял решение о дальнейшем усилении макропруденциальных лимитов с третьего квартала.

Эта мера будет снижать рост закредитованности граждан и сделает структуру кредитования более сбалансированной, отмечала Юдаева.

«Мы будем следить за тем, как растет необеспеченное потребительское кредитование. Оно очень быстро растет, нам бы не хотелось, чтобы это было за счет увеличения высокорискованного кредитования. Если будет необходимость, готовы вернуться и к накоплению буферов по таким кредитам», — подчеркнула на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Как узнать кредитную историю

Когда есть долги и просрочки по выплатам узнала, как взять кредит заемщику с плохой кредитной историей К концу 2020 году россияне задолжали банкам 19,2 триллиона рублей. При этом около 10 миллионов заемщиков имеют просрочки или непогашенные обязательства перед банками. Такая ситуация вынуждает сотрудников банка тщательно проверять каждого клиента прежде, чем одобрить кредит. Кредитная история — один из главных критериев, на который обращают внимание банки при выдаче кредитов. Рассказываем, что влияет на снижение кредитного рейтинга, как получить кредит заемщику с плохой историей, или как ее исправить, чтобы получить одобрение банка в будущем. Кредитная история или кредитный рейтинг — это совокупность факторов, по которым банки оценивают благонадежность клиентов. Хорошая кредитная история — это отсутствие просрочек по текущим кредитам, а также один или несколько полностью погашенных кредитов. Положительная кредитная история показывает, что у человека достаточно денег, чтобы вовремя выплачивать долг. Поэтому банки готовы снова выдавать ему деньги. Плохая кредитная история — это просрочки по текущим кредитам или «заброшенные» кредиты, по которым заемщик не вернул деньги. Низкий рейтинг показывает, что человек не справляется с долговой нагрузкой — он изначально не собирался возвращать деньги, либо его финансовое положение ухудшилось. Едва ли банки согласятся снова выдать кредит недобросовестному заемщику. У тех, кто не оформлял кредит, нет кредитной истории. К таким заемщикам сотрудники банков относятся с опаской, ведь неизвестно, насколько добросовестным окажется новый клиент. Если у человека нет кредитной истории, банк может отказать в кредите или оформить его на небольшую сумму, например, на 30 000 ₽. Информация о выданных кредитах хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день в России работает девять таких организаций: каждый, кто когда-либо брал у банка деньги в долг, может найти информацию о себе в одной из них. Чтобы получить кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится — ниже мы расскажем, как это сделать. Узнать кредитную историю можно в любой момент. Это бесплатно, если запрашивать информацию не чаще двух раз в год. Ниже мы расскажем, как это сделать. Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:

• наличие задолженностей, штрафов, открытых судебных производств и судимостей;
• количество принятых и отклоненных запросов на получение денег;
• пакет предоставленных документов;
• семейное положение, в частности, наличие иждивенцев;
• возможные риски невыплаты кредита, например, преклонный возраст заемщика.

Самые очевидные факторы для отказа — просрочки в графике выплат, несколько открытых кредитов и маленькая зарплата. Разберемся с каждым из них подробнее и расскажем про другие причины, из-за которых банк может отказать в кредите.

Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.

ВАЖНО: иногда задержки возникают не по вине заемщика, а из-за срока зачисления денег в банке — по договору банковского обслуживания он составляет от 1 до 5 дней. Чтобы избежать просрочки, следует вносить платежи заранее — за 5 дней до даты, установленной в графике выплат кредита. Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки. Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.

Неактуальная информация о заемщике. Ситуация может возникнуть, если человек сменил паспорт, фамилию, прописку или другую информацию в документах. Если новые и старые личные данные отличаются, у кредитного специалиста может возникнуть подозрение в мошенничестве.

Чтобы избежать этой проблемы, предоставьте банку актуальные документы. Например, вы поменяли паспорт. На последней странице нового паспорта есть информация о старом — она подтверждает достоверность представленных сведений.

Частые запросы кредитов и отказы по ним.

Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит.

Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.

Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита.

Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита.

Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.

ПРИМЕР: Официальная зарплата человека, который обратился в банк за кредитом — 45 000 ₽. Он выплачивает потребительский кредит с ежемесячным платежом 12 000 ₽, плюс открыта кредитная карта с лимитом 250 000 ₽. С карты он тратит не более 5000 ₽ в месяц и погашает их в день зарплаты. Однако 5% от лимита карты — это 12 500 ₽, и общий размер долговой нагрузки, по мнению банка, составляет 24 500 ₽. Поскольку эта сумма больше половины зарплаты, банк откажет в выдаче нового кредита, потому что выплаты станут непосильными. Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.

Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.

Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты.

Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг.

Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.

Знание кредитной истории поможет понять, на какую сумму кредита и под какой процент можно рассчитывать, на каких условиях банки согласятся его выдать, и стоит ли вообще обращаться за кредитными деньгами.

Проанализируйте текущее финансовое положение. Бесплатно запрашивать кредитную историю можно два раза в год. Чтобы не платить за услугу, лучше самостоятельно проанализировать материальное положение. С большой долей вероятности банки откажут человеку с низким или нестабильным доходом, у которого есть просрочки по кредиту, неуплаченные штрафы или долги по алиментам.

Запросите кредитную историю в БКИ. Иногда банки отказывают благонадежным гражданам — тогда стоит подробнее разобраться, чем именно вызван отказ. Чтобы проверить информацию о себе, сделайте запрос в «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) через сайт Госуслуг или Центробанка.

Чтобы сделать запрос через Госуслуги, зайдите в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и выберите услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Обработка запроса займет один рабочий день, и вы получите список БКИ, в которых хранятся ваши данные. Нужно связаться с каждым бюро из списка и сформировать запрос на получение кредитной истории Кредитная история хранится 10 лет. Ее невозможно изменить или удалить. Чтобы вернуть доверие банков, нужно исправить кредитную историю — перечислим способы, которые помогут это сделать.

Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Через Госуслуги запросите кредитную историю в ЦККИ — выше мы рассказали, как это сделать. Внимательно проверьте личную информацию, чтобы узнать о возможной опечатке, случайном задвоении кредита или финансовом мошенничестве с документами.

https://www.youtube.com/watch?v=YC4YAt570jU\u0026t=50s

Если нашли неверную информацию, обратитесь в банк, где брали кредит и напишите заявление на исправление данных. Новые сведения появятся во всех БКИ, которые содержат информацию о вас — на это уйдет от 7 до 30 рабочих дней.

Иногда из-за технических сбоев в банковских программах может удваиваться информация о выданных кредитах, тогда в БКИ она попадает в некорректном виде. Если увидели две одинаковых записи подряд, обратитесь в банк, который выдал кредит и попросите внести исправления.

Иногда мошенники берут кредиты по чужим документам и не возвращают их. Если обнаружите в документах запись о кредите, который не брали, распечатайте отчет по кредитной истории и подайте заявление о мошенничестве в полицию. Заявление должно содержать дату оформления кредита, название банка, выдавшего деньги, и сумму.

Проследите, чтобы сотрудник полиции поставил входящий номер и дату на копии заявления. Напишите претензию в банк, приложив к ней копию заявления в полицию. Копия претензии также должна содержать все официальные печати и дату документа. Если факт мошенничества подтвердится, банк аннулирует запись о кредите в БКИ.

Закройте текущий кредит. Если у вас несколько кредитов — хотя бы один полностью выплаченный долг поможет снизить кредитную нагрузку.

ВАЖНО: не забудьте взять в банке справку о погашении кредита — она гарантирует, что у вас не осталось долгов перед банком. В справке должны быть исходящий номер, банковская печать, подпись банковского сотрудника, у которого есть полномочия для ее выдачи, сумма кредита, дата его погашения и дата выдачи документа. Также можно запросить историю в БКИ, чтобы убедиться, что там появилась информация о выплаченном кредите. Возьмите небольшой кредит. Если человек с «пустой» кредитной историей захочет взять в кредит большую сумму, ему скорее всего откажут или предложат небольшой кредит. Вы можете оформить сначала его, добросовестно и своевременно его выплатить. Так вы покажите, что являетесь добросовестным плательщиком и поднимите кредитный рейтинг.

Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Требования для оформления кредитных карт ниже, чем для получения кредита наличными.

Часто кредитную карту выдают даже людям с плохой или отсутствующей кредитной историей.

Чтобы заявить о своей платежеспособности, следует регулярно пользоваться этой картой и вовремя возвращать потраченные деньги, что будет способствовать исправлению КИ в лучшую сторону.

В Ак Барс Банке можно взять кредитную карту Emotion со льготным периодом 55 дней и кешбэком 5% милями. Если вовремя вносить деньги на счет — выплачивать проценты не придется, а накопленным кешбэком можно оплатить билет на самолет. Оформите дебетовую карту и подключите овердрафт. Чтобы получить хороший кредит в будущем, оформите дебетовую карту в банке, в котором планируете взять кредит. Регулярно вносите на нее деньги и используйте в качестве платежной, а через 3–4 месяца, подключите услугу овердрафта. Банк видит постоянные денежные движения по счету и проводит платежи даже при нулевом балансе — дебетовая карта выполняет функции кредитной. Если в течение нескольких месяцев будете использовать кредитные деньги и вовремя их возвращать, сможете обратиться в банк за традиционным кредитом. Купите товар в кредит или рассрочку. Например, оформите рассрочку на новый телефон или холодильник, даже если можете купить товар сразу. Если будете вовремя вносить платежи, сможете повысить кредитный рейтинг. Чтобы создать или исправить кредитную историю потребуется время. Если в вашей истории много факторов, понижающих кредитный рейтинг, но вы все равно хотите получить деньги — воспользуйтесь одним из перечисленных способов.

Найдите поручителя. Банку неважно, кто будет возвращать деньги, главное — вернуть всю сумму. Если клиент приводит поручителя, риск неуплаты снижается.

Поручителем может стать человек от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей, российским гражданством, постоянной пропиской и общим трудовым стажем от 6 месяцев. Чтобы банк одобрил кандидатуру, поручитель должен иметь белую зарплату и получать больше, чем основной заемщик.

Чтобы получить кредит, заемщик и поручитель предоставляют в банк пакет документов: заявление на выдачу кредита, паспорта с отметкой о регистрации, ИНН, СНИЛС, трудовые книжки и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Это основные требования общие для всех банков.

Поручительский договор заключается отдельно от основного и аннулируется, когда заемщик погасит долг.

Привлеките созаемщиков. Созаемщик и заемщик несут одинаковую ответственность за взятый кредит. Созаемщиком может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин РФ с постоянной пропиской и трудовым стажем.

Его официальная зарплата должна быть не меньше, чем у заемщика, чтобы в случае проблем он мог незамедлительно приступить к выплатам. В разных банках условия кредитов для созаемщиков могут отличаться.

Кредит можно оформить максимум на четырех созаемщиков. Если созаемщиками выступают родственники — супруги, взрослые дети или родители — они все могут распоряжаться кредитными деньгами. Если созаемщиком выступает друг или коллега, с ним нужно заключить отдельное соглашение о взаимных обязательствах. ВАЖНО: наличие созаемщика может уменьшить процентную ставку, увеличить общую сумму кредита или помочь получить другие банковские привилегии. Чтобы получить кредит, заемщик и созаемщик должны предоставить полный пакет документов: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах и копию трудовой книжки. В отличие от поручителя, созаемщик имеет общий кредитный договор с основным заемщиком.

Заложите имущество. В качестве залога можно использовать жилую или коммерческую недвижимость, автомобиль, ценные бумаги — стоимость имущества должна равняться размеру займа.

Если заемщик не выполнит обязательства, банк продаст заложенное имущество в счет погашения задолженности.

А если стоимость проданного имущества превышает сумму кредита — клиент получит разницу между стоимостью и долгом.

ВАЖНО: залоговое имущество должно быть ликвидным и соответствовать определенным требованиям. Например, банк не примет в залог жилье в аварийном доме или автомобиль, купленный 20 лет назад. Чтобы доказать ликвидность имущества, нужно заказать оценку у профессионала. Чтобы оформить кредит с залогом, помимо основного пакета документов, нужно представить документы, подтверждающие право собственности: свидетельство о регистрации жилья или автомобиля, выписку из ЕГРН, отчет об оценке, нотариально заверенное согласие других собственников, если они есть. Кроме того, придется заключить договор о страховании имущества, чтобы исключить риск порчи или утери. А какие способы, улучшить кредитную историю, знаете вы?

Почему банки отказывают в кредите при хорошей кредитной истории

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Разберемся, почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая. Для этого советуем рассмотреть все аспекты, изучаемые банком при обработке заявки. Все банки, информация о которых есть на Бробанк.ру, применяют примерно идентичный подход к анализу потенциального заемщика.

Низкий уровень платежеспособности

Положительная кредитная история — несомненно, отличный фактор для банка. Таким клиентам доверяют, одобряют большие лимиты, устанавливают сниженные ставки. Но есть и другие важные факторы, которым уделяется пристальное внимание. Один из таких — уровень платежеспособности заемщика.

Каждый банк всегда смотрит на уровень доходов и расходов заявителя. Если у вас положительная КИ, но при этом плохое соотношение заработка и расходных частей бюджета, в выдаче ссуды откажут.

За расходы принимаются:

• алиментные обязательства;
• все действующие кредиты;
• траты на аренду жилья;
• регулярные расходы иного типа.

Если у вас есть действующая кредитная карта, при анализе платежеспособности банк учтет ситуацию, словно вы полностью потратили весь ее лимит.

Чем ниже уровень платежеспособности, чем меньше у клиента остается собственных средств после гашения всех обязательств, тем меньше шансов на одобрение. Логика банка простая — есть риск, что при одобрении наступит момент, когда гасить ссуду будет просто нечем. С этим может столкнуться любой человек независимо от состояния кредитной истории.

Заявитель не понравился менеджеру

Рассматривая, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей, нельзя исключать и этот вариант. Анализ заявки ведется комплексно, и первый шаг — визуальная оценка сотрудника банка, принимающего заявку на получение кредита.

Важно то, в каком вы виде пришли в отделении, как ведете себя, как общаетесь с менеджером. Если потенциальный заемщик вызывает подозрение, сотрудник банка ставит в анкете специальную отметку, которая влечет автоматический отказ даже при идеальном состоянии кредитной истории.

За что можно получить код отказа:

• посещение банка в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• грубое общение с представителем банка;
• неопрятный внешний вид, который явно не соответствует тому образу заемщика, что следует из анкеты;
• сомнения в подлинности документов.

Если документы испорчены, чем-то залиты, имеют надорванные страницы, изрисованы, то заявку однозначно не примут. Такие документы признаются недействительными.

Так что, собираясь в отделение банка для подачи заявки или после одобрения онлайн-запроса, приведите себя в отличный вид и не грубите менеджеру. Тогда, если КИ хорошая, и все остальные данные в порядке, отказа не последует.

Маленькая сумма при большой зарплате

Чем больше сумма кредита, тем больше прибыли получит банк в виде начисленных процентов — это логично. Небольшие ссуды не особо интересны банкам. Если они их и выдают, то тем, кто имеет небольшую зарплату или низкий общий уровень платежеспособности.

Другая ситуация — когда заявитель имеет приличный доход и при этом просит мало. Например, зарабатывает 100 000, а подает заявку на 20000. Такие заемщики обычно не дожидаются окончания срока кредита по графику, а гасят его досрочно через 1-2 месяца.

В итоге банк не получает практически никакой прибыли, более того, даже остается в убытке. Он понес расходы, заплатил менеджерам и другим сотрудникам, использовал какие-то собственные ресурсы, время. А отдачи никакой. Поэтому заявителям такого типа могут отказывать по причине невыгодности сделки для банка.

Наличие других долгов

Довольно часто людям отказывают в кредите с хорошей кредитной историей по этой причине. Человек может быть идеальным с точки зрения кредитного досье, но при этом иметь другие непогашенные долги. Они говорят банку о:

• необязательности человека. Поэтому, несмотря на хорошую КИ, он может и в случае с кредитом проявить это качество;
• у человека возникли финансовые сложности. КИ хорошая только по той причине, что она просто не успела испортиться.

Речь о долгах, которые можно “пробить” по различным базам. Например, штрафы ГИБДД.

Серьезный кладезь информации для кредиторов — база исполнительных производств судебных приставов, доступ к которой имеют все желающие.

Если там есть сведения о взыскиваемых алиментах, налогах, коммунальных платежах, долгах перед физическими и юридическими лицами, вероятность одобрения кардинально снижается. И хорошая история не поможет.

Если заявитель уличен во лжи, его ждет однозначный отказ. Если человек врет, значит, ему есть что скрывать. Возможно, он вообще не соответствует критериям банка. Стандартно люди врут по поводу места работы, стажа и зарплаты, если речь идет об оформлении кредита без справок.

Банки крайне тщательно анализируют предоставленную заявителем информацию. Все обрабатывает скоринг, наученный выявлять несоответствия. Могут изучаться средняя зарплата по профессии, где находится указанное место работы, банки постоянно анализируют информацию о заявителей в социальных сетях. Если заявка обрабатывается вручную, вероятность обнаружения лжи еще больше возрастает.

Банки при рассмотрении звонят контактным лицам, указанным в заявке. Если их “показания” разнятся с информацией, которую дал заемщик, это тоже расценивается как предоставление подлога.

Подозрение в мошенничестве

Тоже факт, за который реально получить отказ по заявке. Даже если это ничем не подтвержденное подозрение, оно приведет к отрицательному ответу. Риски банкам не нужны, поэтому менеджер, принимающий заявки, обязан их выявлять и при обнаружении фиксировать в онлайн-анкете.

Что вызывает подозрение в мошенничестве:

• неверные ответы на банальные вопросы, например, о прописке, количестве или именах детей;
• клиент пришел в банк в сопровождении третьих лиц, которые выражают заинтересованность в выдаче кредита;
• заемщик указал, что берет кредит не для себя. Это не совсем мошенничество, но не приветствуется;
• заявитель не может поставить подпись, как в паспорте;
• фото в паспорте не схоже с лицом заявителя;
• выявленный подлог данных.

При подозрении в мошенничестве менеджер проводит стандартное анкетирование, просто ставя код отказа в заявку. Далее поступает отказ. Для клиента ничего подозрительно нет, процедура для него стандартная.

А может все же кредитная история плохая?

Бывает так, что человек искренне полагает, что он имеет отличную кредитную историю, никогда не делал просрочек, но при этом по факту КИ оказывается плохой. Речь может идти о банальной ошибке, человеческом факторе.

Банки регулярно передают в БКИ сведения о выданных, закрытых и выплачиваемых кредитах. И действительно случается так, что информация может оказаться неверной. То есть в досье будут содержаться сведения о просрочке, которой по факту не было.

Если вам отказывают в получении кредита, и вы реально не можете понять, почему так случилось, рекомендуем сделать заказ своей кредитной истории. О способах получения КИ можете прочесть в этом материале — Как узнать и проверить свою кредитную историю.

При обнаружении неверной информации нужно озаботиться ее удалением. Обратитесь в БКИ, где располагается ваше досье, и в банк, который передал ложную информацию. Если в итоге выяснится, что имеет место ошибка, ложные сведения будут удалены из кредитной истории. И тогда уже можно будет со спокойной совестью обращаться в банки за получением кредита.

Если у вас хорошая кредитная история, но банки отказывают, значит, что-то не так. Нужно разбираться с ситуацией. И первый шаг — запрос своей КИ.