Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах.

Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах.

Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях.

По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.

1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев.

Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени.

Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

• попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
• обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
• если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

• штрафы;
• задолженность по алиментам;
• долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Порядок действий наследника

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.

Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию.

Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

• принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
• оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства.

Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга.

Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно.

Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости.

Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику.

В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего.

Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов.

Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

• найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
• запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай».

Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

• смерть человека наступила в результате самоубийства;
• наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
• смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
• страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
• клиент скончался в местах лишения свободы;
• человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
• в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
• случай не является страховым.

Заключение

Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению.

Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит.

Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.

Рейтинг статьи 4.3 из 5 от 100 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 12,9%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

Кредит на карту Прайм выгодный от 300 000 до 5 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 19,9%
• Срок: от 1 года до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до недели

Кредит «Наличными» владельцам зарплатных карт

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 15,9%
• Срок: от 1 месяца до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до недели

от 200 000 до 3 000 000 ₽от 1 года 6 мес. до 5 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 200 000 до 3 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 9,9%
• Срок: от 1 года 6 мес. до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до недели

от 300 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 12,9%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

Льготный период : когда его получит наследник должника — новости Право.ру

Если заемщик умер, должен ли банк предоставить его жене «льготный» период на погашение долга перед тем, как она официально вступит в наследство? Или сроки платежей и ответственность не меняются на это время? Две инстанции по-разному ответили на такие вопросы. Эксперты рассказали, как чаще всего на практике разрешаются такие дела и на какие «поблажки» может рассчитывать наследник должника.

По закону смерть заемщика не изменяет условий по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование этими деньгами. Однако вопрос о гражданско-правовой ответственности (пенях, штрафах) за неисполнение этого обязательства должен в такой ситуации решаться иначе, говорит Светлана Тарнопольская, партнер КА «Юков и партнёры». С этой ситуацией столкнулась и семья Бурковых*. 

Скончавшийся Сергей Бурков* задолжал «ОТП-банку» по кредитной карте 26 747 руб. После смерти должника его жена Анна Буркова* пришла в ближайшее отделение банка с письменной просьбой – отсрочить уплату займа до ее вступления в наследство и не начислять штрафы и пени. В обоснование своих требований она предоставила кредитной организации свидетельство о смерти супруга.

Сотрудник ОТП устно пообещал Бурковой, что банк «заморозит» счет по этой карте на полгода. Однако по факту кредитная организация не стала этого делать, начислив за 6 месяцев дополнительно 21 800 руб. с учетом санкций за неоплату основного долга.

Когда супруга умершего вступила в наследство, банк прислал ей требование погасить всю сумму задолженности с набежавшими процентами и пенями.

Льгота должна быть

• Истец:Анна Буркова*
• Ответчик:ОТП-банк
• Суд:Ярославский областной суд
• Суть спора:Нужно ли предоставить льготный период для наследника по кредитным выплатам должника 
• Решение:Да, нужно, на срок с открытия наследства до его принятия

Буркова не согласилась с действиями банка и оспорила их в Ленинский районный суд Ярославля. Она попросила обязать банк отменить плату за просрочку в размере 21 800 руб. и взыскать компенсацию морального вреда 30 000 руб. Первая инстанция отказала истцу, сославшись на то, что наследник должен платить по всем принятым обязательствам умершего (дело № 2-1146/2017 ~ М-1026/2017). Кроме того, суд подчеркнул, что заявитель не представила доказательств письменного обращения в банк по вопросу отсрочки. Апелляция оставила такое решение без изменений. Однако Президиум Ярославского областного суда отменил акт нижестоящей инстанции, сославшись на то, что в материалах дела есть обращение Бурковой, которое та приносила в банк сразу после смерти мужа. Дело отправили на новое рассмотрение обратно в апелляционную инстанцию.

На втором круге Ярославский облсуд отменил акт Ленинского райсуда Ярославля и частично удовлетворил требования истца (дело № 33-2029/2018). Суд подтвердил, что заявитель в письменном виде просила банк предоставить отсрочку выплат по кредиту.

Кроме того, апелляция пояснила, что наследнику предоставляется льготный период до принятия наследства, в течение которого нельзя: требовать досрочного исполнения обязательств за умершего и начислять штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредиту (п.

61 Постановления Пленума ВС от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Вместе с тем суд посчитал, что из заявленных 21 800 руб. только 15 200 руб. являются санкцией за просрочку. Остальная сумма – это текущие платежи, которые Буркова все равно должна заплатить.

Опираясь на такой расчет, апелляция постановила отменить выплаты лишь в размере 15 200 руб. и взыскать в пользу истца 7000 руб. компенсации морального вреда.  

Эксперты «Право.ru»: «Такие споры обычно выигрывают банки»

Соглашаясь с выводом Ярославского облсуда, старший юрист КА «Ковалев, Тугуши и партнеры» Ксения Степанищева отмечает, что суды чаще склонны «принимать сторону банков» в подобных делах.

Иной вывод в обсуждаемом случае она объясняет тем, что апелляция в большей степени руководствовалась общими нормами и принципами гражданского права (запрет злоупотребления правом и защита прав потребителей), а не специфическими положениями наследственного права.

Кроме того, в этом деле банк предъявил требование о досрочном погашении, включив в размер требований всю сумму неоплаченного кредита, отмечает она: «Кредитные учреждения обычно действуют более деликатно, предъявляя требования лишь в размере процентов со дня открытия наследства и неустойки, начисляемой уже после этого момента».

Время, необходимое для принятия наследства со дня смерти наследодателя, является для наследника льготным периодом, в течение которого начисление любого рода штрафов и применение иных видов ответственности (например, заявление требования о полном досрочном возврате займа) недопустимо. Из-за отсутствия в законе однозначных указаний по рассматриваемому вопросу наследникам нужно быть предельно внимательными при вступлении в наследство, которое обременено кредитными обязательствами. 

Светлана Тарнопольская, партнер КА «Юков и партнёры»

Партнер КА «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов добавляет, что любые требования кредиторов о начислении штрафных санкций в период с открытия наследства до его принятия, не основаны на законе и не подлежат взысканию с наследника. Если такие суммы были принудительно списаны со счета наследника по инициативе банка или уплачены по ошибке, то можно требовать возврата этих денег как неосновательного обогащения кредитора, резюмирует эксперт. 

* имена и фамилии изменены редакцией 

Оплата кредита после смерти заемщика

При оформлении кредитов на большие суммы, банки настаивают и на получении заемщиком страхового полиса. Объектом страхования в данном случае выступают жизнь и здоровье заемщика. Если с ним что-либо случится, то погашать задолженность перед банком будет уже страховщик.

Оформление кредитов на относительно небольшие суммы, как правило, не сопровождается требованием получать еще и страховой полис. Поэтому, в случае смерти заемщика, банк может рассчитывать на оплату всей суммы задолженности третьими лицами.

Что становится с кредитом после смерти заемщика

Смерть заемщика останавливает начисление процентов на сумму долга и действие всего договора в целом. При наличии поручительства все обязательства снимаются и с поручителя, так как смерть заемщика не является причиной предъявления требований к поручителю.

Самостоятельно получить эту информацию банк не в состоянии. Поэтому извещают кредитора родственники умершего. Сделать это можно любым доступным образом. В качестве подтверждения банк потребует с родственником свидетельство о смерти заемщика. Здесь допускается 2 варианта:

• Предоставление оригинала свидетельства – если банк присутствует в регионе.
• Направление нотариально заверенной копии по почте – если в регионе нет офисов кредитной организации.

После получения документального подтверждения банк должен остановить начисление процентов и произвести их перерасчет. Проценты могут начисляться только до даты смерти заемщика. Все остальные начисления списываются банком и не подлежат взысканию.

Следовательно, в случае смерти заемщика кредит перестает действовать: сумма долга фиксируется и впоследствии она может быть изменена только в сторону уменьшения ее размера.

К кому банк может предъявить требования по погашению долга

В диспозиции ст. 1175 ГК РФ указано, что наследники умершего заемщика, принявшие наследственную массу, должны отвечать по кредитным обязательствам своего родственника в пределах стоимости принятого наследства. Именно к ним банк может предъявить требования оплаты долга в пределах установленных сроков исковой давности. По такой категории требований срок давности составляет 3 года.

Точкой отсчета срока давности в данном случае считается не смерть заемщика и даже не принятие наследниками наследственной массы.

Срок рассчитывается с того момента, как банк получил информацию о том, что требования могут быть предъявлены к третьим лицам.

К примеру, наследники приняли имущество умершего заемщика, а банк узнал об этом событии только через год. Дата получения банком такой информации и будет считаться точкой отсчета сроков давности.

Здесь крайне важен факт принятия наследства – то есть, лица должны принять наследство в установленном законом порядке. Без принятия наследства предъявление каких-либо требований со стороны банка будет считаться незаконным.

При этом наследники умершего заемщика не могут отказаться от части наследства, предполагающей возникновение обязательств перед банком и принять другую часть, которая не предполагает возникновение обязательств по оплате долгов наследодателя (заемщика). Здесь принимается либо наследство (причитающаяся часть) целиком, либо не принимается ничего.

Если наследников несколько, и каждый из них принял свою часть наследства, то общая сумма долга перед банком делится на доли, пропорциональные каждой полученной части. Наследник отвечает по обязательствам умершего заемщика только по сумме полученного наследства.

Пример: сумма задолженности умершего заемщика перед банком составляет 1 000 000 рублей. Стоимость ликвидного имущества, составляющего наследственную массу равна 700 000 рублям.

Имущество было получено наследниками в законном порядке.

Это означает, что банк сможет предъявить требования только в пределах стоимости унаследованного имущества – то есть, сумма долга автоматически сокращается на 300 000 рублей.

В каком виде предъявляются требования наследникам умершего заемщика

Факт смерти удостоверяется банком, после чего кредитная организация будет контролировать ход процедуры наследования имущества своего бывшего клиента. Эти функции, как правило, выполняет юридический отдел банка. Если наследство оформляется без нарушений профильного законодательства, то получение такой информации не вызывает никаких трудностей.

Через полгода после смерти заемщика, банк может предъявить требования ко всем наследникам, между которыми был распределена наследственная масса. Делается это одним из следующих способов:

• Банк направляет каждому наследнику уведомление, в котором указывается на использование организацией своих преференций в части статьи 1175 ГК РФ.
• Банк связывается с наследниками заемщика по телефону и предлагает прибыть в офис для обсуждения дальнейшего сотрудничества.

Наследники могут проигнорировать уведомление или обращение банка (как и происходит в большинстве случаев).

Мало, кто заинтересован отдавать часть полученного наследства банку за обязательства, которые взял на себя наследодатель.

В этой части между сторонами возникают разногласия, и у кредитной организации не остается других вариантов, кроме обращения в суд. Иск подается в суд, расположенный по месту открытия наследства.

Рассмотрение иска от банка в суде

Если наследники не захотят добровольно оплачивать долги наследодателя, то банк будет взыскивать задолженность уже с участием суда.

По такой категории дел кредитные организации выигрывают практически всегда.

Законодательная диспозиция совершенно ясно указывает на соответствующую обязанность наследников оплачивать долги наследодателя, поэтому что-либо предпринять здесь будет затруднительно.

После принятия судом решения, дело передается в территориальный отдел ФССП, которые должны обеспечить исполнение этого самого решения. Возбуждается исполнительное производство со всеми обязательными мероприятиями: с арестом счетов, имущества каждого наследника.

Как гасится задолженность

Следовательно, приняв наследство от наследодателя с долгами, скорее всего, платить по ним придется. Даже по минимальным суммам банки готовы идти до последнего – пока сумма задолженности не будет выплачена полностью. Если взыскание производится по суду, то решение о способе и графике оплаты принимает суд.

До подачи иска стороны могут договориться, и именно такой вариант рекомендуется для наследников умершего заемщика, так как им не придется тратить время и деньги на судебное разбирательство. Обоюдное решение может выражаться в следующем:

1. Оплата долга одним платежом – при небольших суммах задолженности наследникам проще погасить обязательства сразу, без рассрочки и графика платежей.
2. Оплата долга по графику платежей – по аналогии с «классическим» графиком, когда оплата вносится частями по одному разу в месяц.
3. Сумма долга разбивается на 3-5 равных частей, каждая из которых вносится в установленный период времени.

Штрафы и пени за несвоевременное внесение очередного платежа не предусматриваются.

Банк фактически не может применять в отношении таких клиентов никаких штрафных санкций, так как отсутствует начисление процентов (годовой процентной ставки).

В случае невыполнения требований кредитной организации, подается иск в суд, и далее задолженность выплачивается уже по решению суда, исполнение которого обеспечивается сотрудниками ФССП.

Бробанк: Перед получением наследства потенциальные наследники должны проверить факт наличия / отсутствия у заемщика каких-либо кредитных обязательств. Если таковые имеются, то необходимо быть готовым к обращению кредитора, который таким образом пользуется своим правом на возврат задолженности целиком или в отдельной части.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.

ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Льготный период : когда его получит наследник должника

Если заемщик умер, должен ли банк предоставить его жене «льготный» период на погашение долга перед тем, как она официально вступит в наследство? Или сроки платежей и ответственность не меняются на это время? Две инстанции по-разному ответили на такие вопросы.

Эксперты рассказали, как чаще всего на практике разрешаются такие дела и на какие «поблажки» может рассчитывать наследник должника.

По закону смерть заемщика не изменяет условий по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование этими деньгами.

Однако вопрос о гражданско-правовой ответственности (пенях, штрафах) за неисполнение этого обязательства должен в такой ситуации решаться иначе, говорит Светлана Тарнопольская, партнер КА «Юков и партнёры». С этой ситуацией столкнулась и семья Бурковых*.

Скончавшийся Сергей Бурков* задолжал «ОТП-банку» по кредитной карте 26 747 руб. После смерти должника его жена Анна Буркова* пришла в ближайшее отделение банка с письменной просьбой – отсрочить уплату займа до ее вступления в наследство и не начислять штрафы и пени. В обоснование своих требований она предоставила кредитной организации свидетельство о смерти супруга.

Сотрудник ОТП устно пообещал Бурковой, что банк «заморозит» счет по этой карте на полгода. Однако по факту кредитная организация не стала этого делать, начислив за 6 месяцев дополнительно 21 800 руб. с учетом санкций за неоплату основного долга.

Когда супруга умершего вступила в наследство, банк прислал ей требование погасить всю сумму задолженности с набежавшими процентами и пенями.

Буркова не согласилась с действиями банка и оспорила их в Ленинский районный суд Ярославля. Она попросила обязать банк отменить плату за просрочку в размере 21 800 руб. и взыскать компенсацию морального вреда 30 000 руб.

Первая инстанция отказала истцу, сославшись на то, что наследник должен платить по всем принятым обязательствам умершего (дело № 2-1146/2017 ~ М-1026/2017).

Кроме того, суд подчеркнул, что заявитель не представила доказательств письменного обращения в банк по вопросу отсрочки. Апелляция оставила такое решение без изменений.

Однако Президиум Ярославского областного суда отменил акт нижестоящей инстанции, сославшись на то, что в материалах дела есть обращение Бурковой, которое та приносила в банк сразу после смерти мужа. Дело отправили на новое рассмотрение обратно в апелляционную инстанцию.

На втором круге Ярославский облсуд отменил акт Ленинского райсуда Ярославля и частично удовлетворил требования истца (дело № 33-2029/2018). Суд подтвердил, что заявитель в письменном виде просила банк предоставить отсрочку выплат по кредиту.

Кроме того, апелляция пояснила, что наследнику предоставляется льготный период до принятия наследства, в течение которого нельзя: требовать досрочного исполнения обязательств за умершего и начислять штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредиту (п.

61 Постановления Пленума ВС от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Вместе с тем суд посчитал, что из заявленных 21 800 руб. только 15 200 руб. являются санкцией за просрочку. Остальная сумма – это текущие платежи, которые Буркова все равно должна заплатить.

Опираясь на такой расчет, апелляция постановила отменить выплаты лишь в размере 15 200 руб. и взыскать в пользу истца 7000 руб. компенсации морального вреда.

Эксперты «Право.ru»: «Такие споры обычно выигрывают банки»

Соглашаясь с выводом Ярославского облсуда, старший юрист КА «Ковалев, Тугуши и партнеры» Ксения Степанищева отмечает, что суды чаще склонны «принимать сторону банков» в подобных делах.

Иной вывод в обсуждаемом случае она объясняет тем, что апелляция в большей степени руководствовалась общими нормами и принципами гражданского права (запрет злоупотребления правом и защита прав потребителей), а не специфическими положениями наследственного права.

Кроме того, в этом деле банк предъявил требование о досрочном погашении, включив в размер требований всю сумму неоплаченного кредита, отмечает она: «Кредитные учреждения обычно действуют более деликатно, предъявляя требования лишь в размере процентов со дня открытия наследства и неустойки, начисляемой уже после этого момента».

Время, необходимое для принятия наследства со дня смерти наследодателя, является для наследника льготным периодом, в течение которого начисление любого рода штрафов и применение иных видов ответственности (например, заявление требования о полном досрочном возврате займа) недопустимо. Из-за отсутствия в законе однозначных указаний по рассматриваемому вопросу наследникам нужно быть предельно внимательными при вступлении в наследство, которое обременено кредитными обязательствами.

Светлана Тарнопольская, партнер КА «Юков и партнёры»

Партнер КА «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов добавляет, что любые требования кредиторов о начислении штрафных санкций в период с открытия наследства до его принятия, не основаны на законе и не подлежат взысканию с наследника. Если такие суммы были принудительно списаны со счета наследника по инициативе банка или уплачены по ошибке, то можно требовать возврата этих денег как неосновательного обогащения кредитора, резюмирует эксперт.

* имена и фамилии изменены редакцией 

Алексей Малаховский

Источник: Pravo.ru

Банк взыщет долг наследодателя с наследников – если успеет

У банка есть 3 года на взыскание задолженности по кредиту наследодателя, которые отсчитываются с момента ее образования. Если он не уложится в этот срок, отвечать по долгам наследодателя наследникам не придется

Если наследодатель не успел погасить долги при жизни, они переходят наследникам. Принявшие наследство наследники отвечают по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При его отсутствии или недостаточности требования кредиторов не могут быть удовлетворены за счет личного имущества наследников.

Принять имущество, но отказаться от долгов у наследников не получится. Либо они наследуют и имущество, и долги, либо отказываются сразу от всего. И порой второй вариант оказывается куда выгоднее.

Представьте такую ситуацию: наследодатель оставил после себя лишь принадлежавшую ему на праве собственности долю в квартире стоимостью 400 тыс. руб. При этом незадолго до смерти он взял кредит на сумму 4 млн руб.

В таком случае проще отказаться от наследства.

Но, прежде чем отказываться от наследственного имущества из-за долгов наследодателя, стоит разобраться, вправе ли кредитор их взыскать.

В настоящий момент действует правило, согласно которому кредиторы в течение 3 лет могут предъявлять претензии, если долг основан на кредитном договоре (ст. 196 ГК РФ).

То есть применяется так называемый срок исковой давности – период, в пределах которого лицо может защитить свои права.

На это указано и в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

В редакцию «АГ» поступил такой вопрос: «Человек взял кредит в 2012 г. на пять лет. В 2021 г. он умер. Сможет ли банк взыскать долг по кредиту с наследников?»

Если в наследство получили долги……Будьте внимательны: любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу, укажут на его принятие. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя. Но этого можно и избежать

Срок исковой давности по спорам, связанным со взысканием долга по кредитным договорам, не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается (абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Кредитор его может применить в течение 3 лет с момента, когда он узнал о появлении долга.

Следовательно, если задолженность образовалась при жизни наследодателя, именно с этого момента отсчитываются 3 года, в течение которых кредитор вправе взыскать ее с наследников, принявших наследство, либо из стоимости выморочного имущества (это имущество, которое переходит государству – РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию – при отсутствии иных наследников).

Поскольку кредит был взят на пять лет в 2012 г. и еще при жизни наследодателя образовалась задолженность, нужно смотреть, истек ли к моменту смерти должника 3-летний срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ.

Если этот срок истек задолго до наступления смерти наследодателя, то право на взыскание долга с наследников у кредитора не возникает. В случае если кредитор обратится в суд с требованием о взыскании, а наследники заявят о пропуске срока исковой давности, то суд ему откажет.

Поэтому в суде до вынесения итогового решения по делу или в отзыве на исковое заявление кредитора наследники должны заявить о пропуске срока исковой давности. Иначе суд может взыскать с них сумму кредита, исходя из общих положений о применении этого срока, предусмотренных ст.

199 ГК РФ.

Если вопрос спорный, т.е. прошло немного времени между смертью, принятием наследства и пропуском срока исковой давности, могут и взыскать долг с наследников. А все потому, что в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В любом случае вопросы, касающиеся временных обстоятельств, будет решать суд, если дело дойдет до суда. И тут есть нюансы. Бремя доказывания пропуска кредитором срока исковой давности будет возложено на наследников, т.е.

вместе с заявлением о применении этого срока они представляют доказательства его пропуска. Кредитор несет бремя опровержения доказательств, представленных наследниками.

Это значит, что он вправе представить свои доказательства и должен будет убедить суд в том, что ранее не знал о наследниках. В противном случае суд ему откажет во взыскании.

Итак, наследникам нужно учитывать такую тенденцию: как правило, кредиторы все-таки обращаются в суд для взыскания долгов наследодателей с наследников, принявших наследство. Обычно суды отказывают во взыскании в тех случаях, когда наследники ссылаются на пропуск срока исковой давности. В остальных случаях иски кредиторов суды удовлетворяют1.

1 Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 17 июля 2019 г.); Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 27 ноября 2019 г.