Чтобы ставка по потребительскому кредиту была ниже, банк должен вам доверять. Если вы только планируете взять заем или уже оформили кредит, то есть несколько способов, как снизить проценты

Pexels

В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

«Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%.

Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн.

Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках.

Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше.

Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

Pexels

От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

• Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.

Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

• Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
• Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
• Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.

Pexels

Что делать, если уже есть кредит?

Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого.

Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом.

Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту.

Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц.

Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг.

Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать.

После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Пять эффективных решений для уменьшения размера переплаты по кредиту

Получили кредит в банке и теперь думаете, как бы уменьшить размер переплаты? Или еще не успели подать заявку и планируете найти кредитора, чтобы переплатить по минимуму? Существуют и другие варианты, которые помогут сэкономить. Рассказали о пяти способах уменьшения переплаты по кредиту.

Рефинансируйте действующий кредит

Один из самых популярных способов уменьшить размер переплаты по кредиту — оформить рефинансирование. Благодаря этому инструменту вы будете платить меньше. Но чтобы воспользоваться рефинансированием, у вас не должно быть просрочек, а кредитные обязательства нужно выполнять не менее шести месяцев. Если взяли кредит и внесли только две ежемесячные оплаты, в рефинансировании откажут.

Например, оформили кредит в Сбербанке на пять лет по ставке 15%. А ВТБ Банк предлагает рефинансирование по ставке 11%. Если оплачиваете кредит в Сбербанке шесть месяцев, то можете смело обратиться в ВТБ за рефинансированием кредита.

Сначала получите одобрение в Сбербанке, а уже после этого подавайте заявку в ВТБ. При положительном решении будете платить меньше, а при сохранении суммы оплаты сократите срок кредитования и сумму переплаты, т. к.

ставка по процентам будет меньше.

Досрочно рассчитайтесь с кредитом

Первые месяцы заемщик оплачивает проценты по кредиту (аннуитетный способ оплаты),  уже с середины срока кредитования оплачивает тело кредита.

Чтобы уменьшить размер переплаты, досрочно рассчитайтесь с кредитом. Но если нет всей суммы для выплаты долга, воспользуйтесь частичным погашением.

Это означает, что придется вносить сумму по кредиту больше, чем это предусмотрено в кредитном договоре.

Например, вам ежемесячно нужно платить по кредиту 15 тыс. руб. Вы оплачиваете долг через мобильное приложение банка. В разделе оплаты укажите сумму 30 тыс. руб., вместо 15 тыс.

И система запросит одно из двух действий: сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного взноса при следующих выплатах. Если выбрать первый вариант, который подразумевает сокращение срока платежа на месяц, вы уменьшите размер переплаты.

Проделывайте такой алгоритм действий хотя бы через два-три месяца.

Сократите срок оформления кредита

Переплата по кредиту напрямую зависит от срока оформления кредита. И если вы не собираетесь переплачивать банку, постарайтесь уменьшить срок кредитования. Рассмотрим на примере.

Иван планирует оформить кредит на 300 тыс. руб. по ставке 10% годовых. Если Иван оформит кредит на четыре года, ежемесячный платеж составит 7600 руб. Итоговый размер переплаты — 65 тыс. руб.

Но если Иван уменьшит срок кредитования до трех лет, ежемесячный платеж составит 9680 руб., а размер переплаты не превысит 48 тыс. руб. Уменьшая срок кредитования, заемщик сокращает размер переплаты.

Как в примере, если Иван оформит кредит на три года, он переплатит банку на 17 тыс. руб. меньше.

Откажитесь от страхования

Банк при оформлении кредита предлагает клиенту оформить страховку добровольно. Если заемщик соглашается, он дополнительно платит по страховке 2−3% от суммы кредита. Многие отказываются от страховки сразу, но банк в этом случае выдает деньги под более высокий процент.

Поступите следующим образом. Согласитесь на оформление кредита по страховке и откажитесь от услуги в течение двух недель с момента оформления займа. Срок в две недели называется «периодом охлаждения». И у заемщика в течение 14 дней есть возможность отказаться от страхования и не платить лишние проценты.

У такого способа сокращения переплаты есть недостаток. Некоторые крупные банки, такие как ВТБ и Альфа-Банк, имеют право в одностороннем порядке повысить ставку по процентам в одностороннем порядке, если клиент отказывается от страховки.

Прежде чем отказываться от страховки ради сокращения размера переплаты, узнайте, прописан ли такой пункт в кредитном договоре.

Если в соглашении сказано, что банк может, в случае отказа клиента от страховки, повысить ставку, соглашаться на оформление страховки не имеет смысла, т. к. ставку поднимут.

Оформляйте целевые кредиты

Кредит на определенные покупки всегда обходится заемщикам дешевле. Именно поэтому старайтесь оформлять целевые займы, чтобы уменьшить размер переплаты.

Например, если деньги нужны на покупку авто, оформляйте автокредит, а если нужно купить квартиру — оформляйте ипотеку. К целевым кредитам можно отнести и товарные займы.

Это когда заемщик берет деньги на покупку холодильника, телевизора, компьютера и т. д.

Какие еще способы помогут уменьшить размер переплаты?

• Обращайтесь в государственный банк для получения денег, т. к. именно в таких банках можно найти самые выгодные условия.
• Оформляйте кредит под залог. Обеспечение для банка — это гарантия возврата долга, поэтому таким клиентам кредитор предлагает более выгодные ставки по процентам.
• Приводите финансовых поручителей с положительным кредитным рейтингом. Клиентам с поручителями менеджеры банков предлагают более низкие ставки по процентам.
• При подаче заявки на кредит указывайте все сведения о себе. Чем больше менеджеры будут о вас знать, тем выше будет доверие и соответственно — меньше ставка по процентам.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Стоит ли брать кредит в 2023 году и что дальше будет со ставками? Разбираемся вместе с экспертами

Средняя ставка по потребительским кредитам в I квартале 2023 года составила 19,52% годовых (без оформления договора личного страхования). Несмотря на такой высокий процент, спрос на этот продукт растет с начала года.

По данным НБКИ, в феврале банки выдали 0,89 млн потребительских кредитов, в марте — 1,10 млн, а в апреле — 1,07 млн.

«Кредитные организации чутко реагируют на улучшение конъюнктуры в отдельных отраслях и рост зарплат, поэтому готовы предлагать части заемщиков более выгодные условия, — говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в майском докладе о денежно-кредитной политике. — Кроме того, в I квартале [2023 года] банки получили высокую прибыль, что позволяет им чувствовать себя более уверенно, выдавая новые кредиты».

Количество выданных автокредитов тоже растет: в I квартале 2023 года их было 167,9 тысячи, что на 14,6% больше, чем в IV квартале 2022 года.

«Выдача автокредитов превысила уровень не только аналогичного периода 2022 года, но даже предыдущего IV квартала прошлого года.

А в октябре-декабре, как правило, количество выданных автокредитов бывает наибольшим в году, — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

— Во многом такая динамика была обусловлена возобновлением в начале года государственной программы льготного автокредитования, а также увеличением продаж в кредит машин с пробегом».

Увеличивается и средний чек в микрофинансовых организациях. В апреле он составил 8,98 тыс. рублей, это на 0,18 тыс. рублей больше, чем в марте.

https://www.youtube.com/watch?v=MOtsj8joVB8\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Рост спроса на кредиты можно объяснить несколькими причинами, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

Первая — это сезонность. Традиционно в весенние месяцы люди начинают активно интересоваться потребительскими кредитами, поскольку в этот момент ведется подготовка к дачному и отпускному сезону.

«Вторая — это реализация отложенного прошлогоднего спроса, а также снижение реальных доходов населения, — говорит эксперт. — Третья — это желание заемщиков успеть получить кредит на текущих условиях ввиду их возможного ухудшения в будущем на фоне вероятного повышения Центробанком значения ключевой ставки».

А что в это время происходит с ключевой ставкой

Ключевая ставка не меняется с сентября 2022 года. На предыдущем заседании 28 апреля Центробанк сохранил ее на уровне 7,5%. Следующее заседание состоится 9 июня, и Эльвира Набиуллина не исключает, что ставку поднимут.

Что будет с кредитами, если ключевую ставку поднимут

Аналитики не ожидают существенного роста ставок по потребительским кредитам, если вырастет ключевая ставка, поскольку они и так уже находятся на высоком уровне.

«После столь долгого удержания ключевой ставки большая часть игроков рынка уже заложили ее изменение в свои продукты. Вероятнее всего, ставки повысят игроки, достаточно длительное время удерживавшие их на неизменном уровне, — говорит Инна Солдатенкова.

— Также можно ожидать повышения ставок по кредитам под залог недвижимости, поскольку условия по этим продуктам большинство банков стараются удерживать приближенными к ипотечным жилищным кредитам, а ставки по последним во многих банках сейчас пересматриваются в сторону увеличения на фоне ужесточения регулирования этого сегмента».

Стоит ли брать кредит

Ставки по кредитам в ближайшее время вряд ли будут снижаться, говорит руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров. Кроме того, банки начинают открывать свои МФО и выдавать через них небольшие суммы.

Брать кредит нужно в случае, если он действительно необходим. Например, на покупку нового холодильника вместо сломавшегося или на оплату лечения, говорит Инна Солдатенкова:

«Не нужно брать кредит на импульсивные покупки, поскольку эйфория пройдет, а возвращать его придется, и переплата при текущем уровне процентных ставок будет существенной».

Начинайте выбор банка и продукта со сравнения условий исходя из необходимых параметров кредита (сумма и срок).

«Обращайте внимание на специальные условия: часто минимальные ставки действуют при крупной сумме или сроке кредита, оплате личного страхования или при соблюдении иных условий, — говорит Инна Солдатенкова.

— Нелишним будет посмотреть и на то, какие условия предлагает ваш банк, на счет которого вы получаете зарплату либо в котором вы имеете другие открытые банковские продукты.

Если же кредит нужен на какую-то неважную цель, лучше дождаться смягчения банками ценовых условий продуктов либо стараться погасить его как можно раньше».

«В этом году мы ждем продолжения восстановления экономики. Оно может сопровождаться усилением инфляционного давления.

А это во многом будет зависеть от факторов со стороны спроса, — сказала глава ЦБ в докладе о денежно-кредитной политике.

— Если мы увидим признаки такого ускорения инфляции, которое станет угрозой достижению цели в 4% в 2024 году, то нам уже на ближайших заседаниях может понадобиться повышение ключевой ставки».

Что еще происходит на рынке кредитов

Вот какие законопроекты и нововведения обсуждают на рынке кредитов в конце 2022 — начале 2023 года.

Новые правила кредитных каникул

Для россиян подготовили послабления по кредитам, о чем руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ Михаил Мамута рассказал «Известиям».

Они будут касаться кредитных каникул и периода охлаждения.

https://www.youtube.com/watch?v=RvvOrAvDv7A\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Ко второму чтению уже планируется внести поправки, которые позволят обращаться за кредитными каникулами (когда их введут на постоянной основе) не только заемщикам, но также созаемщикам и поручителям. Мамута надеется, что законопроект будет принят в эту сессию.

Снижение ставки по микрозаймам

Госдума в третьем чтении приняла поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».

Максимальную ставку ограничат на уровне 0,8% (сейчас — 1%) в день, или 292% годовых с 1 июля 2023 года.

Депутаты также предложили установить предельную задолженность по кредитам сроком до одного года. Полная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, будет не более 130% от суммы кредита и займа.

После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекратятся.

Банки поглощают МФО

• Банки расширяют свой бизнес — выходят на рынок микрофинансовых организаций.
• МФО купили уже Росбанк, Альфа-Банк, Совкомбанк, TCS Group Holding (владеет Тинькофф Банком), OTP Bank, Банк Синара, Уралсиб и Экспобанк.
• Процедура оформления микрозаймов для клиентов останется прежней, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова:

«Измениться могут только ценовые условия предоставления займов — ставка, срок, сумма. Это будет зависеть от стратегии в части кредитования и политики лояльности для клиентов головного банка, в структуру которого входит МФО.

Поэтому условия предоставления займов могут даже улучшиться».

Самозапрет на выдачу кредитов

В январе 2023 года Центробанк подготовил законопроект, который позволит делать самозапрет на выдачу кредитов единым для всех кредитных организаций (сейчас это можно сделать отдельно в каждом конкретном банке).

Банк России предлагает вносить ограничение в кредитную историю, чтобы банки и МФО видели его перед выдачей потребительских кредитов и займов.

Изменения еще не приняли.

Упрощение реструктуризации

Еще одно предложение ЦБ касается упрощения реструктуризации кредитов.

Идея в том, что заемщик сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности — в нем он укажет другие банки, которые выдали ему кредиты. Далее есть два варианта:

1. Банки сами взаимодействуют друг с другом в рамках Стандарта защиты прав и интересов заемщика.

2. Один из банков становится оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заемщика.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

• Калькуляторы
• Кредиты
• Микрозаймы
• Карты
• Досрочные погашения
• Вклады
• Банки
• Законы

Свернуть

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Можно воспользоваться таблицей выгодности досрочки для разных банков или задать вопрос у нас на сайте.

БанкРекомендации по выбору датыРекомендации по выбору суммы

Сбербанк	В дату ближайшего планового платежа	Любая сумма
ВТБ	В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше	Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты
Райффайзен банк	В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше	Любая сумма, проценты при досрочке не платятся
Альфа банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
СКБ банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Промсвязьбанк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Банк Открытие	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Россельхозбанк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Хоум Кредит банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Почта банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ренессанс Кредит	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Русский стандарт	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ак Барс банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Убрир	В любую дату только полностью	Остаток долга на дату ближ платежа. Частично лучше не гасить!
Дом.РФ	В любую дату если возможно	Если предусмотрено договором, лучше гасить в произвольную дату. Вся сумма идет полностью на досрочку, без процентов! Если договором не предусмотрена произвольная дата, гасите в дату планового платежа.
Газпромбанк	В любую дату	Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения. Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

Что будет со вкладами и кредитами после повышения ключевой ставки ЦБ до 12% — Российская газета

Главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев считает, что сегодняшнее решение ЦБ, бесспорно, вызовет повышение ставок по депозитам и кредитам.

«Ставки по депозитам могут подняться примерно до уровня чуть ниже ключевой ставки. Ставки по кредитам могут возрасти на меньшую величину, так как повышение ставки уже отчасти заложено в банковские продукты. Ставки по ипотеке могут прибавить ещё в пределах одного процентного пункта», — отметил он «РГ».

По мнению доцента Базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г. В. Плеханова Юлии Коваленко, исключением могут быть только льготные продукты, типа ипотеки для сотрудников IT-отрасли, для семей с детьми и прочее.

«Если говорить о цифровых значениях процентных ставок по ипотеке, то они могут быть в промежутке от 9% до 17%, все очень сильно будет зависеть от программы кредитования.

Также нельзя забывать, что существуют различные предложения и акции, которые могут давать скидки на тот или иной продукт, но это уже необходимо смотреть конкретный банк, сроки кредитования, наличие страховых продуктов, первоначальный взнос и другие категории, которые указаны в договоре», — пояснила она.

https://www.youtube.com/watch?v=ICeSGbUdspw\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Что же касается потребительских кредитов, то здесь эксперт предполагает еще больший рост.

Коваленко считает, что процентные ставки могут быть увеличены от 15% и доходить до 35%, но опять же, все очень сильно зависит от условий договора и банка.

Эксперт подчеркнула, что резкого снижения спроса на потребительские кредиты не произойдет, поскольку покупательная способность граждан сильно снизилась и поэтому многие граждане вынуждены обращаться к разного рода кредитным продуктам.

В отношении с процентной ставкой по депозитам Коваленко отметила, что не стоит ожидать существенного роста.

«Возможно, что некоторые банки поднимут ставку до уровня ключевой, то есть до 12%, но опять же все будет очень сильно зависеть от срока и суммы депозита.

Возможно, будут какие-то краткосрочные акции на небольшой срок с более высокой ставкой, но не думаю, что она превысит 14%. И скорее всего, такие ставки будут у мелких банков для привлечения новых клиентов», — сказала она.

Что же касается сроков изменения, то здесь все зависит от размеров банковских структур и их финансовых возможностей, считает Коваленко.

Некоторые поднимут ставки уже с начала новой недели, хотя для ряда кредитных организаций это получится сделать только в первых числах сентября. «Здесь все это очень индивидуально и зависит только от политики самого коммерческого банка.

В некоторых изменение по ставкам произойдет уже завтра-послезавтра», — прогнозирует эксперт.

Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова полагает, что при текущем уровне ключевой ставки размер повышения банками ставок по рыночной ипотеке в ближайшее время может составить до 4-4,5 процентного пункта. Как результат, средняя ставка по таким программам до конца лета может вырасти до 17-18% годовых, а по льготным программам — приблизиться к установленным государством максимумам.

«Однозначно можно сказать, что в текущих реалиях получить ипотеку смогут только качественные заемщики — с достаточным уровнем дохода и оптимальным уровнем финансовой нагрузки — прежде всего незакредитованные.

Кроме того, повышение ставок сможет сдержать определенную часть спроса заемщиков на вторичное жилье, поскольку большая часть граждан будет стремиться получить ипотеку на покупку новостройки по госпрограммам», — сказала аналитик.

Солдатенкова выразила уверенность, что большая часть банков сохранит условия по уже одобренным ипотечным заявкам, но при условии выхода заемщиков на сделку в короткие сроки — до конца августа.

Что же касается заемщиков, желающих получить потребительский кредит или автокредит, то им аналитик посоветовала поторопиться, так как долго удерживать уже одобренные условия банки не будут.

Причем существенного роста ставок по потребительским кредитам не будет, поскольку они и так уже находятся на достаточно высоком уровне. «После столь долгого удержания ключевой ставки большая часть игроков рынка уже заложила ее изменение в модели ценообразования по своим продуктам.

Вероятнее всего, ставки ощутимо повысят игроки, достаточно длительное время удерживавшие их на неизменном уровне». — отметила она.

Также можно ожидать повышения ставок по нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости, поскольку условия по этим продуктам большинство банков стараются удерживать приближенными к ипотечным жилищным кредитам, а ставки по последним во многих банках сейчас пересматриваются в сторону увеличения на фоне ужесточения регулирования этого сегмента. Солдатенкова полагает, что при повышении Банком России значения ключевой ставки возможен рост ставок по потребительским кредитам до конца лета до 2% годовых в зависимости от кредитной политики конкретного банка.

«Таким образом, средневзвешенные ставки по потребительским кредитам при условии отказа заемщиков от добровольного страхования жизни и здоровья уже в ближайшее время могут повторить весенние максимумы 2022 года и превысить 24% годовых.

В качестве альтернативного повышению и без того заградительных ставок сценария банки могут просто сократить круг потенциальных заемщиков, оставив для проверенных клиентов относительно приемлемые ценовые условия», — резюмировала аналитик.

В пресс-службе ВТБ «РГ» сообщили, что банк повышает ставку по депозитам вслед за повышением ключевой ставки ЦБ. Максимальная ставка по депозитам для всех на самые популярные сроки размещения — 11%.

По накопительным счетам для новых клиентов и для тех, кто открывает такой счет впервые — 12%. Для клиентов, которые переведут пенсию в ВТБ, будет дополнительно увеличена максимальная доходность по вкладам до 12% при размещении средств на первые полгода.

Обновленные условия по вкладам будут доступны с 17 августа, по накопительным счетам — в начале следующей недели.

В связи с повышением ключевой ставки и ситуацией на рынке, банк «Открытие» (входит в группу ВТБ) сообщил, что планирует повысить доходность по своим сберегательным продуктам в начале следующей недели. «Сейчас мы прорабатываем итоговые условия», — отметили в его пресс-службе.

Альфа-банк заявил после решения ЦБ, что не будет повышать ставки по действующим кредитам, включая ипотеку, и не собирается поднимать и по новым ссудам. В официальном Телеграм-канале Альфа-банка отмечается, что они планируют повысить ставки по вкладам.

Заместитель президента — председателя правления Почта Банка Алексей Охорзин рассказал, что резкое повышение ключевой ставки ЦБ, безусловно, повлечет за собой изменение ставок по вкладам и кредитам. Он добавил, что ставки по всем действующим вкладам останутся без изменений.

«Почта Банк в ближайшее время повысит ставки по краткосрочным вкладам до 12% годовых, а также предложит новый накопительный счет с очень привлекательными условиями.

По более долгосрочным депозитам ставки, вероятнее всего, до конца сентября существенно меняться не будут: многие банки уже подняли их ранее», — сказал Охорзин.

Во вторник Банк России на внеплановом заседании резко повысил ключевую ставку с 8,5% до 12% годовых. Регулятор объяснил свое решение необходимостью ограничить риски для ценовой стабильности.

Внутренний спрос вырос и превысил возможности расширения выпуска, это усиливает устойчивое инфляционное давление и оказывает влияние на динамику курса рубля через повышенный спрос на импорт, констатировали в Банке России.

В результате усиливается эффект переноса ослабления рубля в цены и увеличиваются инфляционные ожидания.