Кредиты

/ 10 октября 2022 10:25

Текст изменился / 5 июля 2023

Иногда выплачивать кредит вовремя становится затруднительно. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.

Иногда жизнь преподносит неприятные сюрпризы

Виталий Осипенко взял Chevrolet Cruze в автокредит на пять лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. 

Первые три года выплаты шли вовремя, однако потом работодатель сократил Виталия. Семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода.

Заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и покупку самого необходимого. На оплату кредита денег не оставалось.

Виталий искал новую работу долгих четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с работниками банка.

Таких, как Виталий, в стране все больше. По данным Центрального банка РФ на июнь 2023 года, объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам, превысил 28 млн рублей по всей стране. На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции. 

Когда клиент банка становится заемщиком и получает деньги под проценты, он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Заемщик обязан вносить ежемесячные платежи не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что заплатить вовремя не получается.

Что такое просрочка кредита

Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причины задержки бывают разные, просрочивший оплату заемщик — не обязательно злостный нарушитель графика, и банк это понимает. Есть несколько видов ПП по срокам.

• Техническая задолженность. Это ПП на один-два дня. Такая задержка происходит по забывчивости клиента или из-за технических неполадок в системе перевода платежей. К последним относятся задержка перечислений через банкомат или перевода между разными финансовыми организациями, сбой приложения.
• Ситуационная просрочка. Это ПП до месяца. Такие задержки происходят из-за внезапного ухудшения уровня и качества жизни должника: тяжелая болезнь, снижение дохода, сокращение на работе и другое.
• Длительная просрочка. Это ПП свыше месяца. В таких ситуациях банк направляет данные клиента в отдел взыскания.
• Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно.

Чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с ним. Сначала приходят СМС-оповещения. После начинаются телефонные звонки. А если и они не приводят к внесению платежа, до должника пытаются достучаться через его родственников или друзей.

Помимо трудностей с деньгами, заемщик испытывает стресс из-за звонков службы взыскания

Банки выделяют два типа причин, которые приводят к просрочке платежа.

• Экстренные и непредвиденные. Проблемы со здоровьем, вынужденный больничный режим; снижение дохода по причине сокращения, увольнения; личные проблемы.
• Недобросовестная оплата. Это несерьезное отношение к графику платежей из-за забывчивости, невнимательности. Сюда же можно отнести намеренное нарушение графика.

Виталий задолжал по причинам, которых предвидеть не мог,  — он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые; раньше он добросовестно выплачивал все долги. Потому проблема кажется ему сложной.

После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт.

Поэтому он просто перестал брать трубку — раз все равно не может решить проблему прямо сейчас

https://www.youtube.com/watch?v=OR42HAX79q4\u0026pp=ygVL0J_RgNC-0YHRgNC-0YfQutCwINCf0L4g0JrRgNC10LTQuNGC0YMg0KLRgNC4INCc0LXRgdGP0YbQsCDQkiAyMDIzINCT0L7QtNGD

Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание с точки зрения банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по причине задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Каждый банк предусматривает в договоре конкретные сроки, на сколько можно просрочить кредит без санкций. 

• Штрафная политика Совкомбанка предполагает начисление неустойки. Она  производится с шестого дня просрочки на сумму свыше 500 рублей.
• Если заемщик просрочил выплаты по кредиту или ипотеке, он должен выплатить компании неустойку в соответствии с законом. 
• Информацию в бюро кредитных историй передают с первого дня выхода на просроченную задолженность.

Какие санкции может применить банк

Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку — сумму, размер которой определен договором. Должник обязан платить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.

• Пени. Их рассчитывает банк после первой же просрочки, они начисляются каждый определенный договором период, пока не будет произведен платеж.
• Штраф. Его оплачивают единожды, за одно нарушение. Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней при отклонении от графика выплаты кредита. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней просрочки. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой.

Уход от проблемы не поможет решить ситуацию

В конце августа 2020 года Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:

• 5 х 9 945 = 49 725 рублей – сумма ПП;
• 400 х 5 = 2 000 рублей – штраф за ПП;
• 952 рубля – пени по кредиту.

Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.

Чтобы не доводить до просрочки, рекомендуем заранее рассчитывать свои силы. Калькулятор ниже поможет понять, какая сумма и платежи вам по плечу. 

Срок давности по кредитному долгу — период, в который банк имеет право требовать выплаты кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечении этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. 

Но это не значит, что можно перестать платить по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.

В России срок исковой давности по кредиту — три года.

Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.

• Со дня, когда произошла первая ПП, то есть когда клиент банка впервые нарушил обязательства по кредитному договору.
• Со дня, когда истекает срок договора кредитования.

Разница в подходах порождает множество спорных ситуаций. Закон не регулирует способ исчисления, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ. А в ней сказано, что начало отсчета — момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала об этом нарушении.

Внесение платежей и возникновение просрочки фиксируют программы автоматически. Поэтому о ПП становится известно в 00:00 по местному времени — когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.

Но если заемщик попросил о рефинансировании долга, отсчет производится заново. Также с каждой новой выплатой, вне зависимости от ее своевременности, срок будет считаться заново.

Как погасить просрочку по кредиту

Если просрочка уже случилась и ваш план — погасить задолженность, составьте список задач, которые нужно решить.

• Определитесь со сроками — хотите ли вы делать это постепенно, небольшими траншами, или ситуация позволяет сразу закрыть просрочку и перейти к плановому графику. 
• Рассчитайте, какую сумму вы можете выделить на погашение, чтобы это было комфортно для семейного бюджета и не привело к новым просрочкам. 
• Позвоните в банк или агентство, которому передали ваше дело, сообщите о намерении вносить платежи, вместе с менеджером составьте график и строго соблюдайте его. Банки скорее пойдут навстречу заемщику и договорятся о новом графике выплат, чем совсем потеряют средства. 
• Четко придерживайтесь графика и не допускайте новых просрочек.
• После того как выполните все обязательства по договору, возьмите в кредитной компании справку об отсутствии долгов, чтобы восстановить кредитный рейтинг.

В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.

Коллекторское агентство — организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.

У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Должников обычно возмущает факт передачи их контактов коллекторскому агентству. Но ведь заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.

Неприятные разговоры с коллекторами – следствие недобросовестного выполнения обязанностей по кредитному договору

Хорошая новость: государство с недавних пор взяло под контроль этот процесс — взыскание средств с должников финансовых организаций — и установило правила взаимодействия с клиентом. Если коллектор выходит за рамки этики и закона, должник вправе обратиться в прокуратуру.

На какие действия коллекторы имеют законное право?

Просрочка по кредиту Сбербанка: последствия, что делать заемщику

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Просрочка по кредиту Сбербанка фиксируется сразу после пропуска очередного ежемесячного платежа. То есть уже назавтра банк начнет применять пени, задолженность станет увеличиваться. Чем грозит просрочка, что будет делать банк, как выйти из ситуации — на Бробанк.ру.

Какие советы должникам дает Сбербанк

Учитывая объемы кредитования Сбера и количество его заемщиков (несколько десятков миллионов россиян), банк серьезно подходит к решению вопросов с просроченными долгами. У него есть специальный отдел взыскания с большим штатом сотрудников, задача которого — возвращать заемщиков обратно в график.

Сбер настроил партнерский вектор работы с должниками. Он не давит на заемщиков, попавших в сложную ситуацию, а старается им помочь. Для этого разработаны специальные инструменты и алгоритмы. Сбер говорит о необходимости обращения к банку при возникновении проблем с погашением кредитов.

Какие действия должников Сбербанк называет ошибочными:

1. Оформление нового кредита в другом банке, чтобы закрыть им проблемный долг перед Сбербанком. Рано или поздно такое перекредитование приведет к долговой яме, из которой трудно выбраться.
2. Ничего не предпринимать, не обращаться за помощью к банку, пустить дело на самотек. Чем раньше клиент заявит о проблеме, тем у Сбера больше инструментов помощи для него. Просрочка — не страшно, а вот последствия злостной неуплаты могут оказаться крайне неприятными.
3. Заемщик принимает решение скрываться, не идет на диалог, не берет трубку. Сбербанк готов помогать клиентам, попавшим в непростую финансовую ситуацию, не стоит игнорировать это.

Сбербанк официально ввел в линейку программу реструктуризации. Если возникает просрочка по кредиту, вы можете ею воспользоваться и выйти из ситуации без серьезных потерь.

О реструктуризации сбербанка

Прежде чем приступать к обзору последствий просрочки по кредиту Сбербанка рассмотрим его предложение о реструктуризации. Это специальная программа помощи заемщикам, которые по каким-то причинам временно не могут выполнять взятые на себя обязательства.

Возможны два вида помощи:

1. Банк увеличивает срок текущего кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.
2. Сбер дает полную или частичную временную отсрочку, ставит долг на паузу. Иначе это называется кредитными каникулами.

Реструктуризация возможна при потере работы, снижении зарплаты, уходе в армии, утрате крупного имущества, уходе в отпуск по уходу за ребенком, утрате трудоспособности, введение режима ЧС в месте проживания заемщика, если он стал обманутым дольщиком.

Сбербанк готов рассмотреть любую ситуацию, которая привела к ухудшению финансовой ситуации в семье заемщика. Но важно подтвердить причину документально, тогда Сбер обязательно пойдет навстречу и поможет.

Просрочка кредита в Сбербанке на месяц

За реструктуризацией стоит обращаться тогда, когда пропуска платежа еще нет. Если заемщик действует заблаговременно, это говорит о его финансовой грамотности. Сбер обязательно поможет справиться с ситуацией, ему проблемные кредиты тоже не нужны.

Если заемщик не обращается сам, если возникает просроченная задолженность, в дело вступает Отдел управления проблемной задолженностью. В каждом регионе РФ, в каждом более менее крупном городе страны такой отдел есть.

https://www.youtube.com/watch?v=OR42HAX79q4\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если просрочка платежа по кредиту в Сбербанке не превышает 1 месяц, пока что ничего страшного нет. Даже на состояние кредитной истории этот факт мало повлияет. Конечно, при условии, что это “разовая акция”, а не постоянные опоздания.

Что будет делать банк при небольшой просрочке:

1. На следующий день на просроченную сумму начнут начислять пени в размере 20% годовых.
2. На следующий или второй день прозвучит звонок из отдела по работе с проблемными клиентами. Менеджер спросит, что случилось, поинтересуется, когда заемщик оплатит.
3. Пока просрочка действует, каждый день требуемая с оплате сумма увеличивается за счет пеней. Сбер регулярно будет присылать СМС с указанием этой суммы.
4. Примерно за 10 дней до окончания месяца просрочки с заемщиком свяжется другой специалист банка, который проведет более конструктивный диалог. Поднимется вопрос о реструктуризации.

Если изучить отзывы тех, кто совершил просрочку в Сбербанке, то все они говорят о том, что никакого негатива со стороны банка нет. Никто не угрожает, не хамит. Общение вежливое.

Пени за просрочку кредита составляют 20% годовых, больше банки не могут устанавливать по закону. Например, если пропущен платеж в 10 000 рублей, один день просрочки будет стоить 5,5 рублей. На следующий день пени начисляются на сумму 10 005,5 рублей и так далее.

То есть небольшая просрочка перед Сбербанком буквально на месяц не особо страшна. Кредитная история практически не портится, пени небольшие, коллекторы не зверствуют. Но если пропущен уже второй платеж, нужно готовиться к более решительным действиям банка. Да и долг за счет пеней будет увеличиваться быстрее.

Если есть просрочка уже нескольких платежей

Первые месяцы продолжает работу отдел Сбербанка по работе с проблемной задолженностью. Продолжаются звонки, но ход диалога может быть другим. Банк не применяет угрозы, но регулярно напоминает должнику о последствиях, о суде, о возможности передачи дела коллекторам.

Должник начнет получать сообщения с последствиями неуплаты. А это арест карт и счетов, запрет на выезд за границу, наложение запрета на регистрацию ТС должника и пр. После пропуска второго платежа Сбер будет действовать более активно, но границы все равно не перейдет.

Передача дела коллекторам

Примерно через 3-4 месяца после безуспешных попыток взыскать долг или провести реструктуризацию Сбербанк передаст долг на взыскание коллекторскому агентству. Но тут стоит понимать, что Сбер — крупный и серьезный банк. Он не работает с агентствами, которые ведут взыскание незаконными методами.

Коллекторы Сбербанка действуют строго в рамках закона. Должник не услышит угроз, его не будут оскорблять и унижать, коллекторы не будут бесконечно названивать родственникам (скоро это вообще будет незаконно). Но звонить будут, и писать тоже.

После передачи дела коллекторам заемщик может столкнуться с выездной группой. То есть по его месту проживания могут выехать специалисты для беседы. Это вполне законно, если такие визиты нечастые.

Обращение Сбербанка в суд

Если просрочка по кредиту продолжает действовать долгие месяцы, если ситуация не будет улучшаться, Сбер подаст в суд и выиграет процесс. Обычно в суд банк обращается через 1-1,5 года после фиксирования просрочки.

После вступления решения суда в силу судебный пристав открывает производство, он начинает взыскание своими методами. Чем это грозит должнику Сбера:

• первым делом пристав найдет все официальные доходы должника и будет изымать с них 50%;
• если доходов нет или они малы, пристав начнет искать счета, карты и вклады гражданина. Все найденные средства уйдут на погашение долга;
• сразу накладывается запрет на выезд за границу;
• сразу ищутся транспортные средства должника, на них накладывается запрет на регистрационные действия;
• крайняя мера — поиск имущества должника и его изъятие.

Бывает так, что пристав ничего не может взыскать, тогда он закрывает дело. Но банк правомочен сколько угодно раз возобновлять процесс. Если долг в итоге признается безнадежным, он продается коллекторам или списывается за невозможностью взыскания.

Последствия просрочки по кредиту Сбербанка

Серьезные последствия наступают при длительной просрочке более 90 дней. Для банков это значимая черта. Если в кредитной истории есть информация о долге сроком более 90 дней, о суде, в будущем на услугах кредитования можно поставить крест.

Злостный должник Сбербанка не может выехать за границу, не может совершать действия с автомобилями. Точнее, купить машину он может, но пристав тут же обнаружит этот факт и поставит запрет на регистрационные действия. В итоге авто могут изъять.

Придется постоянно сталкиваться с представителями банка и коллекторами. Это постоянные звонки, визиты, СМС-сообщения. После суда невозможно пользоваться вкладами и картами. То есть последствия просрочки перед Сбером действительно серьезные.

Частые вопросы

Что делать, если я не могут внести очередной платеж по кредиту Сбербанка? Рекомендуем быстрее позвонить на горячую линию Сбера по номеру 900, вас переведут на отдел по работе с проблемными долгами. Если ситуация серьезна, если вы можете доказать ее документально, вам дадут каникулы или сделают реструктуризацию. Какие штрафы применяет Сбербанк при просрочке? Штрафов за просрочку по кредиту банк не применяет. По закону он может устанавливать только пени, которые составляют 20% годовых на сумму просрочки. Можно ли получить кредит с просрочкой на карту Сбербанка? Вы можете выбрать предложение любой микрофинансовой организации на нашем сайте, подать заявку и получить срочный займ переводом на карточку Сбера. Заемщикам с негативной КИ советуем направить запросы сразу в несколько компаний. Как узнать, какой у меня долг перед Сбером? Информацию увидите в системе Сбербанк Онлайн, также можете получить сведения, позвонив по номеру 900. Почему банк отказывается делать мне реструктуризацию? Отказ звучит в том случае, если заемщик не может документально доказать, что его финансовое положение ухудшилось, он попал в непростую ситуацию. Также отказ может звучать при действующей длительной просрочке.

Каждый пятый банковский заемщик не может платить по кредиту вовремя — Российская газета

Портрет должника примерно следующий. Среди них преобладают с небольшим перевесом мужчины — на их долю приходится 52%. «Практически каждый второй должник не старше 45 лет. Это объясняется тем, что пик платежной и потребительской активности приходится на возраст от 30 до 45 лет.

Должников в возрасте до 30 лет в долговых портфелях не более 4%, аналогичный минимальный показатель зафиксирован и среди тех, кто старше 60 лет», — отмечается в исследовании.

За последние три года скоринг-модели банков стали гораздо жестче, и совсем молодые люди стали чаще получать отказы по заявкам на кредит, поясняет гендиректор сервиса по возврату проблемной задолженности ID Collect Александр Васильев. Старшее же поколение традиционно с опаской относится и к долгам, и к кредитам как явлению.

https://www.youtube.com/watch?v=MOtsj8joVB8\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

В ЦБ считают закредитованность граждан одним из главных рисков для финансовой стабильности в целом

По данным НАПКА, средняя сумма долга по банковскому кредиту сейчас составляет порядка 155,3 тыс. руб. В среднем эта сумма каждый год растет на 2-3%, говорит управляющий директор ПКБ Павел Михмель.

«Максимальные объемы задолженности сконцентрированы в двух продуктовых сегментах: «кредиты наличными» — 59%, «кредитные карты» — 29,5%.

На автокредиты приходится 3,8% от объема долгов, сегмент ипотеки не превышает 1%», — рассказывает он.

Около 75% должников имеют один просроченный кредит, рассказывают в НАПКА. В повышенной зоне риска находятся оставшиеся 25%, у кого зафиксирована просроченная задолженность по двум и более кредитам. «Средний срок погашения долга, находящегося в просрочке, варьируется в пределах 19-20 месяцев», — отмечается в исследовании.

Рост долговой нагрузки в розничном кредитовании в Банке России считают одним из главных рисков для финансовой стабильности.

Необеспеченное потребкредитование начало с конца первого квартала расти устойчивыми темпами на фоне повышенного спроса, рассказывала ранее первый зампред Банка России Ксения Юдаева.

«Например, в марте задолженность увеличилась на 1,4%, в апреле рост был несколько меньше, но тоже довольно высокий — на 1,2%. Количество заявок на потребительский кредит в первом квартале выросло на 15% по сравнению с предыдущим кварталом», — отмечала она.

С начала года ЦБ использует новый инструмент — макропруденциальные лимиты для банков и микрофинансовых организаций (МФО). Он необходим для ограничения предоставления необеспеченных потребкредитов уже закредитованным заемщикам.

С учетом того, что и банки, и МФО успешно адаптировались к нашим мерам и кредитование продолжает устойчиво расти, ЦБ принял решение о дальнейшем усилении макропруденциальных лимитов с третьего квартала.

Эта мера будет снижать рост закредитованности граждан и сделает структуру кредитования более сбалансированной, отмечала Юдаева.

«Мы будем следить за тем, как растет необеспеченное потребительское кредитование. Оно очень быстро растет, нам бы не хотелось, чтобы это было за счет увеличения высокорискованного кредитования. Если будет необходимость, готовы вернуться и к накоплению буферов по таким кредитам», — подчеркнула на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Что будет если не платить потребительский кредит: последствия неуплаты долга

• •Какое наказание за неуплату кредита?

• Если пропущен ежемесячный платёж
• Если кредит так и не выплатили

Когда для приобретения товаров или услуг не хватает накоплений, за помощью можно обратиться в банк. Он выдаст необходимую сумму под проценты: это и есть кредит. Разберёмся, в чём его особенности и как можно получить заём в Альфа-Банке.

Последствия зависят от срока, в течение которого вы не платили, и ваших действий для урегулирования ситуации.

Если вы вовремя не оплатили ежемесячный платёж, банк может начислить штраф. Кроме того, даже небольшие просрочки могут негативно отразиться на вашей кредитной истории. И тогда следующий заём вы можете не получить либо вам одобрят меньшую сумму и на менее выгодных условиях. Поэтому по возможности советуем не допускать просрочек и выплачивать всё в срок.

Если вы не можете оплатить нужную сумму, лучше заранее обсудить с банком возможные варианты:

• •Отсрочка платежа. Вы можете оформить кредитные каникулы на срок от 1 до 6 месяцев и в этот период не платить по кредиту. Банк поставит платежи на паузу и не будет начислять проценты и штрафы. Сумма кредита останется прежней, увеличится только его срок на время предоставленных каникул. Для этого есть ряд ограничений: как правило, отсрочку можно брать не чаще двух раз в год, нужно иметь хорошую кредитную историю и вносить все платежи вовремя. Именно поэтому важно попросить о каникулах сразу, как только вы поймёте, что не сможете оплачивать нужную сумму в ближайшие месяцы. Дополнительно банк может попросить представить доказательства ваших финансовых трудностей: копию трудовой с записью об увольнении или сокращении, больничный лист или документы на отпуск по уходу за ребёнком.

В 2022 году вы можете получить отсрочку от 1 до 6 месяцев по упрощённой процедуре на основании закона №106-ФЗ.

Эта программа подходит тем, кто с 1 марта лишился 30% и более своего дохода из-за сложной экономической ситуации или потерял работу.

Если вы не можете оплачивать задолженность по этой причине и можете подтвердить снижение дохода, банк предоставит вам каникулы по кредиту или уменьшит платежи по кредитной карте.

• •Консолидация задолженности. Если вам не удалось получить отсрочку или её условия вам не подходят, можно обратиться в банк и попросить объединить ваши кредиты (а иногда и платежи по кредитным картам) и оплачивать только один заём. В этом случае вы сможете снизить общий процент, а значит, уменьшить сумму ежемесячного платежа.
• •Рефинансирование. Похожий способ, при котором банк подбирает вам другой заём с более выгодной ставкой, чтобы вы могли платить меньше. В этом случае вам также увеличат срок, но не сумму займа.
• •Уменьшение платежей. Этот способ подходит для кредитов и кредитных карт. Вы можете договориться с банком и какое-то время платить только проценты, а не тело займа. Так вы сможете выплачивать посильную для вас сумму, не допуская просрочек и не ухудшая кредитную историю. Сумма займов останется прежней, но увеличится срок выплаты, например с 1 года до 3 лет. Такой вариант также подходит заёмщикам с хорошей кредитной историей, без серьёзных нарушений и других задолженностей.

Чего точно не стоит делать: брать новые кредиты и микрозаймы, чтобы погасить текущие. Скорее всего, вам откажут из-за высокой долговой нагрузки и риска неуплаты или выдадут деньги под высокий процент — от 30 до 365% в год (в случае с микрозаймами).

Худший сценарий — если вы не вносили платежи по займу. В этом случае договориться с банком будет сложно, но всё ещё возможно. Как правило, перед тем как подать судебный иск, банк старается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Он направляет заёмщику требование выплатить кредит, штрафы и неустойки. Для этого дают определённый срок, после чего претензию направят в суд.

https://www.youtube.com/watch?v=f3uNL5Acvl4\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Важно на этом этапе прийти к соглашению, например составить новый график платежей, чтобы вы могли выплачивать долг по частям.

Здесь полезно привести весомые аргументы и доказательства того, что вы допустили неуплату по уважительной причине: например, вас уволили или сократили, вы получили серьёзную травму или даже инвалидность, потеряли квартиру или ценное имущество.

Это может положительно повлиять на позицию банка, и вам пойдут навстречу. В данной ситуации важно платить вовремя: при первой же просрочке все договорённости могут аннулировать и направить иск в суд.

Если банк прекратил свою деятельность, это ещё не значит, что можно не оплачивать задолженность и забыть про неё. В этом случае ваш долг переходит другому банку или Агентству по страхованию вкладов.

На сайте Агентства или нового банка-владельца вы сможете найти всю информацию о том, куда и по каким реквизитам нужно платить. До этих пор вносите платежи по старым реквизитам — при условии, что они поступают на счёт, а не возвращаются вам обратно.

Сохраняйте все квитанции или электронные чеки: в случае претензий вы сможете доказать, что выплачивали кредит вовремя и не допускали просрочек.

Просрочки могут быть разными, с разными последствиями:

• •до 7 дней — техническая, не несёт никаких последствий, если вы допускаете её не чаще двух раз в год;
• •до 1 месяца — банк может наложить штраф, а ваша кредитная история ухудшится;
• •от 1 до 3 месяцев — банк передаст сведения в отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники которого будут звонить и просить выплатить долг;
• •от 6 месяцев и более — в этом случае банк готовит документы для взыскания, передаёт долг коллекторам или направляет иск о неуплате в суд.

Если вы игнорировали требования банка и не смогли урегулировать вопрос в досудебном порядке, банк может подать иск в суд за неуплату. В этом случае всё будет зависеть от решения суда.

Как правило, в таких ситуациях решение выносят в пользу истца. Для ответчика наступает административная ответственность в виде штрафа, а также взыскание самой задолженности. Такой исход означает, что в будущем заёмщику будет сложно получить кредит, а некоторые компании могут отказать в приёме на работу.

Вы можете повлиять на решение, если примете участие в процессе и представите доказательства того, что готовы платить, но сейчас испытываете финансовые трудности. В этом случае суд может уменьшить сумму штрафа и разрешить погашать задолженность по частям в установленные сроки. Кроме того, вы должны оплатить банку судебные издержки.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Уголовная ответственность за неуплату наступает только в следующих случаях:

• •если заёмщика уличат в мошенничестве при оформлении кредита — например, если он указал неверные сведения или изначально не собирался платить (статья 159.1 УК);
• •большая сумма долга — от 2 250 000 рублей;
• •у заёмщика есть средства, чтобы выплатить долг, но он не идёт на контакт с банком, судом и исполнительными органами и отказывается погашать задолженность (статья 177 УК).

При выявлении подобных фактов максимальное наказание может быть весьма серьезным — до 2-х лет лишения свободы.

Даже если вы откажетесь выплачивать долг, нужную сумму могут взыскать через Федеральную службу судебных приставов. В этом случае средства заблокируют на всех счетах и будут списывать деньги до тех пор, пока вы не оплатите всю сумму кредита, а также пени и штрафы. Если задолженность от 10 000 рублей и выше, вас могут не выпустить за границу, пока не выплатите весь долг.

Узнать о наличии задолженности можно на сайте ФСПП или портале Госуслуг — по номеру исполнительного производства или ФИО. Там же можно уточнить сумму и узнать, как оплатить задолженность.

По решению суда приставы также могут наложить арест на ваше имущество. Такое случается редко, если заёмщик не платит уже год и более и у него нет средств выплатить долг. В случае с кредитом под залог банк может конфисковать предмет залога, например квартиру, машину или бизнес. Если в договоре указаны поручители, их тоже могут обязать оплачивать задолженность или взыскать в судебном порядке.

Если ваш кредит передали коллекторам, не стоит паниковать. Коллекторы вправе требовать выплатить задолженность и предупредить вас о последствиях, включая штрафы и судебный иск. Вы также можете договориться, в какие сроки выплатите долг. Как правило, коллекторам, как и банку, выгоднее договориться напрямую и вернуть деньги, чем решать вопрос в судебном порядке.

Это крайняя мера, на которую можно пойти, если у вас в ближайший год не будет возможности платить по долгам даже минимальные платежи. Для этого нужны серьёзные основания:

• •потеря дохода или трудоспособности;
• •потеря жилья или всего имущества;
• •судебные решения, по которым вы уже должны платить большие суммы.

Всё это может послужить основанием того, чтобы запустить процедуру банкротства и не выплачивать оставшиеся задолженности.

В этом случае кредиторы имеют право конфисковать и продать всё ваше имущество, кроме квартиры, арестовать счета или наложить ограничения.

В течение всей процедуры вы сможете пользоваться минимальными суммами, а всё остальное будет направлено на погашение долгов. Вы также не сможете выехать за границу, брать новые займы и занимать руководящие должности.

Процедура банкротства — как не платить кредит законно | Роскачество

Взяли кредит и не можете платить? Скрываться от банка не нужно! Как действовать, рассказывают эксперты Роскачества.

«В долг берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Но что делать, если заплатить по кредиту нет возможности? Сложная финансовая ситуация и нестабильное положение в мире заставляют все большее количество людей задумываться об этом. Эксперты Роскачества рассказывают, как можно поступить.

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных санкций со стороны банка платеж можно задержать на 1–1,5 месяца. Это уже нехорошо (в банке могут сделать соответствующую отметку, и это отразится, например, на готовности пойти навстречу в дальнейшем).

Но если вдруг проблемы с деньгами носят чисто временный локальный характер, трагедии с таким временем затягивания платежа не случится.

Однако даже в этом случае лучше выйти на связь с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

После истечения указанных выше 1–1,5 месяцев к неплательщику могут быть применены различные меры:

• Устные предупреждения. Зависит от политики банка, но уже через 3–4 недели просрочки платежа (а зачастую и раньше) могут начаться звонки. На этом этапе существенные штрафы еще не предполагаются, но игнорировать сотрудников банка, не брать трубку или отвечать грубо не стоит. Гораздо разумнее объяснить ситуацию, попытаться аргументировать просрочку платежа и спокойно обсудить возможные варианты решения проблемы.
• Письменные предупреждения. Это могут быть и письма, и СМС-оповещения. На этом этапе, как правило, начинают звонить близким (контакты которых оставлял заемщик при оформлении кредита) и поручителям. Подобные предупреждения могут поступать в период до 4 месяцев.
• Начисление штрафов. Как скоро будут начислены штраф или пени, зависит от политики банка и условий договора (этот момент лучше выяснить заранее, на этапе оформления кредита, чтобы потом не было неприятного сюрприза). В итоге придется не только гасить задолженность, но и выплачивать штраф.

Важно! Штраф за просрочку платежа должен начисляться из расчета ставки рефинансирования Центробанка. Более крупные штрафы – незаконны!

Если и после всех этих мер заемщик не реагирует, не выходит на связь и не вносит платежи, банк может либо перепродать кредит коллекторам, либо обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк с сообщением о том, что он не может платить по кредиту, естественно, ему нужно назвать причину такой ситуации.

Уважительной причиной может быть потеря работы, иные причины изменения финансового положения (переезд, рождение детей), серьезные болезни, которые требуют дорогостоящего лечения. В этом случае банк с большей вероятностью пойдет навстречу.

Однако не стоит думать, что долг будет прощен. Возможно, будет больше шансов реструктурировать кредит или взять кредитные каникулы (об этом мы поговорим далее).

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку.

Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет).

А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, законно ли работает коллекторская организация (в открытом реестре ФССП). После – связаться с представителем агентства и уточнить новые условия, по которым будет выплачиваться кредит.

Если с точки зрения закона все хорошо, можно пытаться договориться с новым «держателем» кредита об условиях, которые будут для заемщика посильны.

Коллекторы могут предоставить перерасчет кредита, его реструктуризацию – то есть адаптировать условия под возможности плательщика, чтобы он мог вносить платежи.

Важно! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

1.     Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей.

Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга.

Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

2.     Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

3.     Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит».

Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы».

Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

4.     Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж.

Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти).

В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти.

Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

5.     Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

• Иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по имеющимся кредитам.
• Не иметь займов в микрокредитных организациях.
• Не иметь большой задолженности на момент взятия кредита.
• Сохранять платежеспособность (то есть подтвердить свою возможность выплачивать уже новый кредит).

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними.

Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

6.     Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

• Кредитная ставка не увеличится.
• Ежемесячный платеж действительно будет доведен до посильной суммы. Если заемщик все равно не сможет платить, существенной погоды уменьшение ежемесячного платежа не сделает.
• Для реструктуризации не потребуется вносить новый залог или привлекать новых поручителей.

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Подведем итог!

Даже если финансовая ситуация совсем плачевна, не стоит опускать руки и тем более не нужно скрываться от банка или коллекторов. Намного грамотнее самостоятельно выйти на связь и обговорить новые условия выплаты кредита, которые будут посильны. В этом случае выигрывают все – и заемщик, и банк.

Cледите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.