Рассказываем, у каких категорий потенциальных ипотечных заемщиков выше шанс получить отказ в выдаче кредита

Shutterstock

В 2023 году ужесточения требований к потенциальным ипотечным заемщикам, скорее всего, не ожидается, прогнозируют эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью». Нововведения в основном будут связаны с изменениями, которые введет регулятор.

«Без какого-либо внешнего воздействия кредиторы вряд ли стали бы ужесточать требования именно к потребителям, обращающимся за ипотечными кредитами», — сказал глава БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин.

Банки и сейчас постоянно мониторят качество ипотечных выдач и на основе этой статистики выявляют признаки некачественных заемщиков, эта практика будет действовать и в следующем году, добавила директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

По мнению директора департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексея Новикова, единственная мера, которая частично может выглядеть как ужесточение, это увеличение первоначального взноса с 10% до 15%. «Но она не является отсекающей и не вызовет массового снижения спроса на ипотечный продукт», — отметил он.

Тем не менее есть категории заемщиков, которым будет сложнее других получить одобрение банка.

Доход в Москве — менее 150–250 тыс. рублей

Ключевым показателем при выдаче ипотеки является уровень и стабильность дохода ипотечного заемщика. Оптимальным считается, когда на оплату ипотеки уходит от трети до половины месячного дохода (зарплата, дополнительный заработок).

«В условиях снижения платежеспособности банки обращают внимание на расходы в месяц, которые есть и будут с учетом ипотеки у заемщика.

Если они превысят сумму дохода более чем на половину, в ипотеке, скорее всего, откажут», — отметил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости» Сергей Китаев.

По данным экспертов, средняя сумма ипотечного кредита в Москве сейчас составляет 8–12 млн руб., а средний ежемесячный платеж при сроке кредита 20 лет в таком случае достигает 80–120 тыс. руб. по рыночным ипотечным программам (30–40 тыс. руб. по субсидированной ипотеке).

«В таком случае совокупный доход заемщика должен составлять 150–250 тыс. руб. при условии, что на ипотечные платежи будет уходить от его трети до половины», — подсчитал директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

«Если доход меньше указанного, то клиенту можно смотреть более дешевую недвижимость (например, в Московской области, Новой Москве, где бюджет похожего по характеристикам лота меньше, порой существенно).

Еще один вариант — сформировать больший первый взнос или увеличивать срок кредита», — рекомендовал он.

У заемщиков «Росбанк Дом» средний размер зарплаты в 2022 году составил 172,1 тыс. руб. при среднем размере ипотечного платежа в 45,1 тыс. руб.

«В 2023 году мы не ожидаем существенного изменения соотношения размера ипотечного платежа к доходу (26–30%).

Для комфортного обслуживания ипотеки желательно, чтобы платежи по кредиту не превышали 30–40% от дохода заемщика», — отметила главный аналитик «Росбанк Дом» Ирина Бабина.

При оценке оптимального уровня зарплаты для ипотеки стоит ориентироваться не только на ее абсолютный размер, но и на показатель долговой нагрузки (ПДН), добавила директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Якушкина.

«Комфортным уровнем долговой нагрузки является значение ПДН до 50%. С учетом того, что в среднем по стране ипотечный платеж составляет 26,79 тыс. руб., средний размер зарплаты должен быть выше 55 тыс. руб.», — отметила эксперт.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам. Он рассчитывается как отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам и займам к сумме ежемесячных доходов.

Долги, просрочки и плохая кредитная история

В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите.

Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев.

«Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».

В зоне риска остаются категории потенциальных заемщиков, у которых есть другие кредиты (например, автокредит). По данным аналитиков «Этажей», больше половины отказов в ипотеке связаны именно с чрезмерной долговой нагрузкой.

«А вот исполнительные листы становятся причиной отказа, если долг превышает 50 тыс. руб.

, тогда его лучше погасить до подачи заявки» — отметила замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова

В 2023 году сложнее всего будет получить ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой, согласна главный аналитик Росбанка. С 1 января 2023 года Банк России установил ограничения на выдачу кредитов по уровню долговой нагрузки и по сроку кредита.

В первом квартале 2023 года лимит для кредитов с ПДН более 80% — не более четверти объема предоставленных потребительских кредитов для одного банка.

«Соответственно, если данный норматив в банке будет исчерпан, заемщик с высоким уровнем ПДН не сможет получить ипотеку в данной кредитной организации», — пояснила Ирина Бабина.

В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам) ( Shutterstock)

Сотрудники подсанкционных компаний и мобилизованные

Еще одна возможная причина отказа в ипотеке в 2023 году — низкий первоначальный взнос, например 10%. Эксперты рекомендуют делать первый взнос от 20% стоимости будущего жилья.

В таком случае не только вырастут шансы получить одобрение банка на ипотеку, но и ежемесячный платеж по кредиту будет более комфортным.

В зоне риска также заемщики, которые вносят первоначальный взнос маткапиталом или взяв для этого потребкредит, отметили в ГК «Финам».

Сложно будет получить ипотеку заемщикам без официальной работы.

В зону риска также попали военнослужащие, мобилизованные и сотрудники организаций, в отношении которых введены западные санкции, — их данные банки будут рассматривать более внимательно, добавил Сергей Китаев.

«Есть некоторая тенденция, свидетельствующая о большем желании банков кредитовать женщин, нежели мужчин, в силу военной обязанности последних», — подтвердила Ирина Носова.

Если говорить о представителях конкретных отраслей, то в сложившейся внешней и внутренней обстановке в стране в зону риска попали военнослужащие, мобилизованные, а также сотрудники организаций, в отношении которых введены западные санкции ( Shutterstock)

Возрастные заемщики без допдохода

У каждого банка есть минимальный и максимальный возрастной ценз при выдаче ипотеки. Но в последние два года банки стали его увеличивать в пользу заемщиков.

Например, если раньше минимальный возраст заемщика составлял 21 год, то сейчас в крупных банках он снизился до 18 лет. А максимальный возраст заемщика, наоборот, вырос до 75 лет.

«Тем не менее с большими трудностями при оформлении ипотеки могут столкнуться пенсионеры», — считает директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

В разных банках максимальный возраст заемщика (возраст на момент возврата кредита) составляет от 65 лет до 85 лет. Соответственно, срок, на который заемщик может взять ипотеку, ограничен.

«Если еще запрашиваемая сумма кредита большая, то у банка возникают опасения о возможности его погашения.

Ведь при небольшом сроке кредитования и большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила Ирина Векшина.

Кроме того, для возрастного заемщика предусмотрено более дорогое страхование жизни и здоровья. По сравнению с базовыми тарифами стоимость полиса может отличаться в два-три раза, что тоже влечет дополнительную нагрузку.

Поэтому шанс получить отказ у заемщика на пенсии выше, отметила эксперт. Более лояльно банк относится к пенсионерам, у которых есть возможность дополнительного заработка (работа или сдача недвижимости в аренду), добавила она.

Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»

«Сбербанк» массово отказывается выдавать кредиты. Россияне в бешенстве

В современном мире крайне сложно и проблематично накопить на что-либо самостоятельно, потому что цены постоянно растут вверх, а разного рода налогов, сборов и пошлин становится все больше.

Расходы на все сферы жизнедеятельности растут быстрее реальных доходов, в связи с чем покупательская способность, по крайней мере населения России, постепенно сокращается.

В связи с этим все большую популярность среди физических лиц набирают разного рода потребительские кредиты, которые можно оформить на любые цели и нужды по своему собственному усмотрению.

Крупнейшим российским банком, в том числе по выдаче этим самых кредитов, является «Сбербанк». Он делает все возможное ради того, чтобы как можно больший круг людей использовал его фирменные услуги, стараясь предлагать рыночные условия и другие преимущества.

Однако, тем не менее, кредитная организация «Сбербанк» начала массово отказывать в выдаче кредитов, от чего жители России находятся в полнейшем бешенстве.

как известно, любой желающий может подать заявку на получение потребительского кредита, в рамках которой банк назовет точную денежную сумму и процентную ставку, под которую он готов предоставить деньги в долг конкретному человеку.

Данная заявка остается действительной в течение нескольких недель или месяцев, то есть у клиента финансового учреждения очень много времени на принятие итогового окончательного решения.

Тем не менее, как оказалось, теперь оглашение условий оформления кредита по предварительной заявке, которая прошла одобрение, не является гарантией выдачи денежных средств. Многие россияне столкнулись с крайне неприятной ситуацией.

С начали июля 2023 года в России появляется все больше жалоб и недовольства от того, что российский «Сбербанк» отказывается выдавать кредиты на ранее одобренным условиях по предварительной заявке.

Россиянам предлагают оформить новую заявку, условия по которой оказываются существенно хуже, а денежная сумма, которую банк готов предоставить в долг, обычно существенно меньше той, которую обещали предоставить первоначально.

Само собой, что такие действия со стороны банка приводят к массовому недовольству клиентов, так как никому не хочется оформлять кредит на менее выгодных условиях, чем были одобрены изначально. Однако крупнейший российский банк массово отказывает в выдаче кредитов вовсе не по своей собственной воле, а из-за новых требований ЦБ РФ, которые существенно ужесточились.

Начиная с 1 июля в России начали действовать новые требования при выдаче потребительских кредитов, а исполнять такие обязаны все российские финансовые учреждения, включая «Сбербанк».

В итоге, если еще не так давно россиянин соответствовал предъявляемым требованиям и подходил под критерии заемщика, то новым требованиям ЦБ РФ он может уже не соответствовать, в связи с чем российский банк меняет условия выдачи кредита или вообще отказывает в предоставлении такой банковской услуги. Новые требования Банка России по выдаче кредитов населению страны направлены на защиту заемщиков от ситуации, в которой они могут оказаться из-за излишней самоуверенности. Дело в том, что общий уровень закредитованности граждан РФ стремительно растет из года в год, что, в свою очередь, приводит к значительному повышению кредитной нагрузки на каждого человека.

Не так давно сообщалось, что российский «Сбербанк» разрешил не платить за обслуживание банковской карты, и вот как экономить по 150 рублей в месяц.

Присоединяйтесь к нам в Google News

Почему банк отказывает в кредите: основные причины

С 1 января 2023 года в России заработал новый механизм ЦБ — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Теперь банки будут выдавать меньше необеспеченных кредитов людям с высокой долговой нагрузкой.

https://www.youtube.com/watch?v=RUxUZ1rvmqY\u0026pp=ygVH0KHQvtC-0LHRidC10L3QuNC1INCe0LEg0J7RgtC60LDQt9C1INCSINCa0YDQtdC00LjRgtC1INCSIDIwMjMg0JPQvtC00YM%3D

Эти меры должны снизить риски закредитованности россиян. Но из-за новых правил банки будут ужесточать требования и чаще отказывать в кредитах. А что еще может привести к отказу? Может ли внешний вид клиента повлиять на решение? Разбираем основные причины вместе с экспертами.

Что такое скоринг в банке

Прежде чем одобрить кредит, банки проверяют вас по собственной скоринговой модели. Это система оценки, которая помогает предсказать, как вы будете выплачивать долг.

«В скоринговые модели заложено много параметров, — говорит Светлана Зубкова, доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета. — Среди них: кредитная история, доход клиента, состав семьи, показатель долговой нагрузки и т. д. Любой из включенных в модель критериев может дать отрицательное решение».

Основные причины отказов

Если банк после скоринга отказывает вам в кредите, причину он называть не обязан. Но глобально их три:

• плохая или нулевая кредитная история;
• высокая кредитная нагрузка — соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента более 50%;
• кредитная политика банка — например, у банка есть ограничения по возрасту и форме трудоустройства, по которым вы можете не проходить.

«Отказать могут, если вы не соответствуете требованиям банка, которые он предъявляет к заемщикам, — говорит Екатерина Тютюнникова, адвокат МКА «Центрюрсервис».

— Например, у вас неподходящий возраст, отсутствует постоянная регистрация на территории РФ или в регионе присутствия банка. Нет трудового стажа и доходов, низкий нестабильный доход, плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка.

Есть судимости, долги по исполнительным производствам или вас привлекали к административной ответственности».

Банк может отказать в кредите, если вы предоставите ему недостоверную информацию о доходе, работодателе, цели займа, если подготовите неполный пакет документов для рассмотрения заявки, говорит эксперт.

«Еще причины — частое обращение за кредитами и отказы по ним, наличие микрозаймов в микрофинансовых организациях, кредитов на небольшие суммы, нескольких кредитных карт с открытым лимитом, — говорит Екатерина Тютюнникова. — На решение банка может повлиять ваша закредитованность или, например, информация о процедуре банкротства».

Может ли внешний вид клиента повлиять на решение банка

• По словам адвоката Екатерины Тютюнниковой, внутренние регламенты, инструкции банков предусматривают порядок оценки, критерии внешнего вида заемщиков:
• «Если вы неопрятно одеты, находитесь в состоянии опьянения, даете невнятные ответы на вопросы, нервничаете, пришли с людьми, которые за вас отвечают, не можете пояснить, для каких целей нужен кредит, то все это влияет на итоговое решение банка».
• Но важнее внешнего вида репутация, считает Светлана Зубкова:

«Чаще всего отказать в кредите могут из-за показателя долговой нагрузки (выше 50% — прим. ред.), негативной информации в открытых соцсетях, долгов по квартплате и др. Внешний вид вряд ли повлияет на решение банка, а вот репутация, основанная на том, как вы выполняете свои обязательства, точно повлияет».

Почему банк может отказать в ипотеке и что сделать

Что сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение

Екатерина Тютюнникова предлагает список шагов, которые помогут увеличить шансы на одобрение кредита. Необходимо:

• Закрыть долги по исполнительным производствам.
• Погасить микрозаймы, закрыть кредитные карты, объединить несколько кредитов с небольшими суммами в один либо погасить их.
• Перевести зарплату в банк, в котором вы хотите кредитоваться.
• Оформить страховку.
• Представить документы о дополнительном доходе.
• Представить весь пакет документов, которые необходимы банку.
• Позаботиться о своем внешнем виде при необходимости визита в банк.
• Спокойно и вежливо отвечать на вопросы сотрудника банка.

Еще для положительного решения можно открыть вклад или накопительный счет в банке или предоставить созаемщиков и поручителей при подаче заявки на кредит.

Подобрать кредит

Банк не говорит причину отказа. Но можно ли ее все-таки узнать и как?

Сейчас банки могут не раскрывать причину отказа в кредите. По словам Екатерины Тютюнниковой, было несколько попыток внести изменения в законодательство, чтобы заставить финансовые организации предоставлять клиентам мотивированный ответ.

«Но банковское сообщество выступает против подобных изменений. Многие банки имеют собственные методики, подходы к критериям оценки заемщиков, и не все готовы их раскрывать», — говорит адвокат.

Правда, с 1 марта 2015 года банки должны записывать причины отказа в кредитную историю заемщика (Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

«Если запросить кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал кредит. Но будет ли официальная причина отказа соответствовать реальной, остается догадываться, так как иногда формулировки размыты либо указана общая политика кредитования банка», — говорит Екатерина Тютюнникова.

https://www.youtube.com/watch?v=RUxUZ1rvmqY\u0026pp=YAHIAQE%3D

Частые причины отказа — плохая кредитная история, низкий кредитный рейтинг и высокий показатель долговой нагрузки. Их можно проверить самостоятельно. Как именно, почитайте:

Почему Сбербанк отказывает в кредите?

Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту?

Почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам?

Основные причины для отказа в выдаче кредита

Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке?

Что делать, если Сбербанк отказал в кредите?

Как повысить шансы на одобрение кредита в Сбербанке?

У любого финансового учреждения зарплатные клиенты находятся на особом счету – они стабильно приносят банку свои деньги. Поэтому случаи, когда таким клиентам отказывают в кредитах, редки.

Почему Сбербанк не одобряет потребительский кредит «зарплатнику»? Дело либо в слишком большой запрошенной сумме, либо в плохой кредитной истории.

Чаще всего проблемой становится именно КИ – если доходов клиента не хватает для получения запрошенного займа, кредитный менеджер обычно предлагает меньшую сумму.

В случае очень большого и длительного кредита причиной может, как ни странно, сама работа. При оценке платежеспособности заемщика банк учитывает востребованность работника на рынке труда – если он не востребован, то в случае увольнения ему будет очень сложно выплатить остаток долга, и чем дольше кредит, тем больше рисков.

Постоянные клиенты для Сбербанка тоже важны, причина – та же, что и с зарплатными. Но если для «зарплатников» основная причина – КИ, то у постоянных заемщиков, наоборот, проблемы чаще возникают с доходами.

Еще один типичный ответ на «Почему не дают кредит в Сбербанке, если я им постоянно пользуюсь?»: слишком много кредитов.

Банк оценивает вашу текущую долговую нагрузку, и если она – слишком большая, то возникает закономерный вопрос: а чем вы будете платить новый займ? Вспомните, не «висят» ли на вас неиспользуемые кредитки.

Их много, и список подбирался эмпирически (методом проб и ошибок). Выяснили, что чаще всего в отказах виноваты:

1. Плохая кредитная история.
2. Низкие доходы.
3. Большая текущая долговая нагрузка.
4. Отсутствие официальной работы.
5. Маленький трудовой стаж (полгода и меньше).
6. Отсутствие военного билета для мужчин, детей – для женщин.
7. 4 и более несовершеннолетних детей в семье.
8. Отсутствие зарегистрированного на заемщика движимого и недвижимого имущества.
9. Судимости.
10. Частые смены работы.

Если выясняете, почему отказывают в любом кредите в Сбербанке, есть смысл искать причины среди этих пунктов.

Практически никак. Как мы уже говорили, причина отказа – банковская тайна. Единственное, что вы можете сделать – это тщательно изучить пришедшее СМС об отказе. Обычно в нем намеком или явно указано, почему вам не одобрили займ. Кстати, отказ в потреб. кредите через Сбербанк Онлайн не очень информативен, все, что вы увидите – «Заявка отклонена банком». Обязательно читайте СМС.

Сначала – думать, почему отклонили заявку. Ищите и решайте проблемы. Если ничего не изменится в лучшую сторону (или вы не «умерите аппетиты», запросив меньшую сумму), следующую заявку так же отклонят.

Через 60 календарных дней.

Если одним словом: сложно. Кредитную историю не зря советуют оберегать от проблем: на выправление уйдет много времени, даже «средняя» проблема (с трудом выплатили займ, было 2-3 длительные просрочки, до суда дело не дошло) займет 4-6 месяцев на исправление.

Способов исправиться – 2:

1. У некоторых банков (Совкомбанк, например) есть программы исправления кредитной истории. Суть программы: вы последовательно берете несколько увеличивающихся по сумме и сроку займов, без проблем их выплачиваете, после чего в БКИ попадает информация об успешных выплатах, и КИ «выправляется». Если обратитесь к Совкомбанку, это займет 1,5-2 года.
2. Можно брать средние по величине (3000-10000 рублей) кредиты на 1-3 месяца у микрофинансовых организаций (МФО) и стабильно их выплачивать. На исправление кредитной истории этим путем уйдет 9-12 месяцев, но есть проблемы – во-первых, это дорого обойдется, во-вторых, информация из МФО в БКИ часто приходит с опозданием, иногда – в полгода и больше.

О обоих случаях нужно брать и выплачивать кредиты. На каком способе остановиться – вопрос личных предпочтений.

• Если вы еще не стали зарплатным клиентом – самое время это сделать.
• Если есть неиспользуемые кредитки – закройте их.
• Дайте запрос в Бюро Кредитных Историй перед подачей заявки. Возможно, вы найдете давно забытый займ с 2-3 рублями долга, из-за которого шансы на получение резко понизятся.
• Трезво оценивайте свои силы. Если ежемесячный платеж составляет 10% от вашего официального ежемесячного дохода – проблем быть не должно. Если платеж будет «отъедать» 50% дохода, на кредит можете не рассчитывать.

Почему банки отказывают всем в кредите и ипотеке: что делать в случае отказа

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Когда у заемщика возникают проблемы финансового характера, он может решить их при помощи кредита – получить денежные средства для оплаты нужных ему товаров или услуг, и постепенно возвращать эту сумму с процентами в течение срока действия кредита. Самые доступные – это кредитки с небольшими лимитами, самые часто оформляемые – это потребительские кредиты на личные цели, и самые крупные – это ипотечные кредиты, выдаваемые на 20-30 лет.

Однако банки далеко не всем выдают кредиты – они тщательно проверяют заемщика, и если он не подходит хотя бы по одному критерию, то клиент получает отказ в выдаче денег.

Проверка осуществляется не конкретными сотрудниками, а автоматизированной скоринг-системой, которая «прогоняет» данные о заемщике по множествам баз данных, оценивает его платежеспособность и надежность, после чего выдает решение.

Если решение отрицательное, то банк имеет право отказать без разъяснений. В редких случаях специалист при личном обращении в отделение может объяснить возможную причину, и посоветовать, как её исправить, но еще раз отметим, что это происходит крайне редко. Чаще всего, заемщику приходится самому выяснять, почему пришел отказ.

Вот список наиболее часто встречающихся причин для отказа в выдаче кредита:

1. Отсутствие российского гражданства – большинство банков в нашей стране работают исключительно с гражданами РФ.
2. Отсутствие постоянной регистрации на территории страны – банк должен знать местонахождение заемщика на случай, если тот не будет вовремя вносить платежи по кредитному договору, и придется ему высылать письма с оповещениями.
3. Несоответствие личным требованиям банка. Например, одни кредитные организации работают с гражданами с 18 лет, а другие – только с 21 года. Или одни банки могут кредитовать граждан до 65 лет, а другие – до 70 лет. И если обратится заемщик неподходящего возраста, то он автоматически получит отказ.
4. Отсутствие официального трудоустройства. Для многих банков важно, чтобы заемщик был трудоустроен официально, и имел документальное подтверждение наличия трудового стажа не менее 3-4 месяцев.
5. Отсутствие платежеспособности. Также для многих кредиторов важно наличие подтвержденного дохода при помощи справок с места работы или выписок с портала Госуслуги.
6. Низкий доход. Заработная плата должна быть достаточной для своевременной выплаты по кредитам.
7. Большая кредитная нагрузка. Все кредитные организации (банки и МФО) должны рассчитывать предельную нагрузку у заемщика: его обязательные платежи не должны превышать 40% от дохода. Иными словами, если у человека с небольшими доходами уже есть кредиты, и он хочет получить еще один, то ему откажут.
8. Также большое значение имеет нейтральная или положительная кредитная история – при её наличии у заемщика есть возможность получить одобрение. А вот если в его КИ есть записи о просрочках или вовсе невыплаченных долгах, то практически все банки будут отвечать отказом по заявке.

Как можно узнать, что именно стало причиной для принятия отрицательного решения? Можно поинтересоваться у кредитного специалиста в банке, можно запросить кредитную историю в БКИ, просмотреть свой кредитный рейтинг. Как правило, именно плохая КИ и закредитованность имеют решающую роль, а также низкие официальные доходы или вовсе их отсутствие.

Что изменилось в 2022 году

Сейчас отмечается повальное принятие российских банков в одобрении кредитов. И они задаются справедливыми вопросами: почему отказы начали получать даже те люди, которые имеют хороший доход и положительную кредитную историю? И даже если человек запрашивает сравнительно небольшую сумму, он все равно может получить отрицательное решение. От чего так происходит?

Основная причина – это февральские события текущего года, которые имели сразу несколько негативных последствий:

• Закрытие большого количества рабочих мест из-за ухода иностранных компаний, и повышение уровня безработицы;
• Снижение уровня жизни россиян из-за резкого роста цен буквально на все;
• Ограничения и санкции, примененные к банковскому сектору, из-за чего банки оказались «отрезаны» от дешевых заграничных кредитов;
• Кредитные каникулы, которые за последние несколько лет неоднократно предоставлялись россиянам сначала из-за пандемии, потом из-за СВО;
• Банки теряют доход, и вынуждены ужесточать свою кредитную политику.

И буквально осенью текущего года появилась еще одна веская причина, почему банки начали всем отказывать в кредитах – это принятие Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ.

В его тексте говорится о том, что мобилизованный гражданин имеет право на получение кредитных каникул на весь срок прохождения военной службы по мобилизации или участия в специальной военной операции + еще 30 дней.

Обратиться в кредитную организацию для пересмотра условий кредитного договора можно в любое время с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2023 года. А это значит, что банк на достаточно продолжительное время «замораживает» выплаты по имеющемся кредитам, и недополучает доход.

Помимо этого в законе сказано о том, что если мобилизованный погиб в ходе службы или после неё вследствие полученного ранения, увечья или заболевания, либо получил инвалидность 1 группы в порядке, установленном законодательством, то все его кредитные обязательства прекращаются. Также прекращаются и обязательства по кредитному договору членов семьи военнослужащего.

Говоря простым языком, если мужчину мобилизовали, и он утратил свою трудоспособность или погиб, то вся его семья освобождается от необходимости платить кредиты, вне зависимости от их размера и суммы. Погашение долга перекладывается при этом не на государство, а на финансовую организацию, которая выдала мобилизованному кредит.

Конечно же, банки не собираются раздавать деньги направо и налево, и заниматься благотворительностью. Чтобы покрыть свои расходы, которые могут быть огромными, они спешно начали ужесточать и без того серьезную кредитную политику, а также срочно повышать процентные ставки по тем немногим кредитным программам, по которым они еще готовы выдавать положительное решение.

Как снизить вероятность отказа по кредиту

Если у вас есть сомнения относительно того, что банк одобрит вам кредитную заявку, то к её оформлению нужно подготовиться. Нельзя просто рассылать анкеты во все банки подряд в надежде, что кто-то да одобрит, это значительно уменьшит ваши шансы на одобрение.

Мы сделали подборку универсальных рекомендаций о том, что нужно делать, чтобы повысить вероятность положительного решения:

1. Обратитесь в зарплатный банк. Здесь все просто – именно тем людям, которые получают заработную плату на определенный счет, банк доверяет больше всего. Просто потому, что может просмотреть все движения по счетам и реально оценить платежеспособность клиента. И в случае чего – найти должника, и в принудительном порядке взыскать задолженность.
2. Если зарплатный банк отказывает – выберите 2-3 небольших банка. Не государственных, а частных. Отправляйте заявки поочередно, дождавшись решения от предыдущего. Массовая отправка анкет ухудшает кредитную историю, особенно с отказами.
3. Предоставляйте максимум информации о себе. Даже если поля не помечены, как обязательные для заполнения, все равно пишите. Все будет учтено.
4. Пишите достоверные данные. Не преувеличивайте зарплату, не преуменьшайте долги. Все это легко проверить, и если будет найдена ложная информация, вам сразу откажут.
5. Подтверждайте доход любыми способами. Справками 2-НДФЛ, справками с Госуслуг, выпиской с ПФР или банка. Можно взять справку по форме банка.
6. Соглашайтесь на личное страхование. От него потом можно отказаться и вернуть деньги, а кредит уже будет у вас одобрен.
7. Приводите поручителя для большего спокойствия банка.
8. В случае с ипотекой или автокредитом предлагайте крупный первоначальный взнос от 30% и выше. С меньшими суммами банки работают крайне неохотно.

И самое важное – постарайтесь закрыть все мелкие кредиты и долги перед подачей заявки. Учтите, что в расчете кредитной нагрузки задействовано все – и рассрочки, и кредитки, даже если лимитом вы не пользуетесь. Поэтому если нужна крупная сумма, обязательно закройте все ненужное.

Что делать, если кредит нужен срочно, а все банки отказывают

В этом случае нужно искать тех кредиторов, которые более лояльно относятся к своим заемщикам. В основном, речь идет о микрофинансовых организациях, которые могут «закрыть глаза» на отсутствие у заемщика официального трудоустройства и дохода, а также на мелкие погрешности в отчете по кредитной истории.

Получить в МФО крупную сумму не получится с первого раза, а вот оформить небольшой займ до зарплаты, чтобы оплатить срочные покупки – вполне. Кстати, для новичков многие компании предлагают беспроцентные займы, которые можно получить под 0%.

Вот полезная подборка:

• Займы с плохой КИ сразу на карту;
• Срочные займы;
• Займы без процентов.

Выбирайте подходящие вам компании и условия, заполняйте анкеты, и получайте деньги, не выходя из дома. Если стать постоянным клиентом в одной из МФО, то можно со второго или третьего обращения начать получать более крупные суммы до 50-100 тысяч рублей, и возвращать их уже не за пару месяцев, а за 6-12.

Также можно оформить карту рассрочки или кредитную карту с большим льготным периодом. По таким продуктам банки предъявляют меньше требований к заемщикам, и могут одобрить небольшую сумму, а заемщик, взамен, сможет пользоваться кредитными средствами без переплаты несколько месяцев.

Частые вопросы

Почему банки отказывают всем в кредитах? Банки действительно ужесточили свою кредитную политику, однако, отказывают не всем, а только тем, кто не проходит скорринговую проверку банка. В чем может быть причина отказа? Чаще всего – это низкая платежеспособность, закредитованность, отсутствие гражданства, прописки или официального дохода. Почему именно сейчас банки так часто отказывают? Банки вынуждены «замораживать» кредиты мобилизованных и членов их семей, а также самостоятельно их закрывать в случае гибели или получения инвалидности 1 группы мобилизованного. А никто не хочет терять деньги. Что сделать, чтобы не отказали в кредите? Обращаться в свой зарплатный банк, подтверждать доход, соглашаться на страховку, предлагать обеспечение. В случае с крупными кредитами – закрыть текущие мелкие долги, приготовить крупный первый взнос.

Эксперты рассказали, кому банки откажут в ипотеке в 2023 году

Ужесточения требований к ипотечным заемщикам в 2023 году не ожидается. Однако некоторым гражданам получить одобрение банка будет сложнее, чем другим заемщикам, рассказали эксперты «РБК-Недвижимости».

Заемщики с плохой кредитной историей и долгами

Заемщикам с долгами, просрочкам по кредитам или плохой кредитной историей будет сложно оформить ипотеку.

Распространенной причиной отказов является плохая кредитная история, отмечает глава отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости» Сергей Китаев.

Некоторые банки проверяют кредитную историю за пять и более лет. По его словам, такие заемщики в первую очередь попадают в зону риска.

Также в зоне риска находятся граждане, которые выплачивают другие кредиты. Главный аналитик Росбанка отмечает, что одной из причин отказа является высокая долговая нагрузка. К тому же с 1 января ЦБ РФ ограничил выдачу кредитов по сроку кредитования и уровню долговой нагрузки.

Московские заемщики с доходом менее 150–250 тыс. рублей

С точки зрения банков, оптимально, когда платеж по ипотеке не превышает трети или половины месячного дохода. При снижении платежеспособности заемщиков банки обращают внимание на ежемесячные расходы, говорит Китаев. Если они превышают сумму дохода более чем на половину, в выдаче ипотеки, вероятно, будет отказано.

В Москве средняя сумма ипотеки составляет 8–12 млн рублей. Ежемесячный платеж по кредиту, оформленному на 20 лет, составляет 80–120 тыс. рублей по рыночным программам и 30–40 тыс. рублей по льготной ипотеке.

Согласно расчетам главы департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексея Новикова, совокупный доход заемщика должен составлять не менее 150–250 тыс. рублей, при этом на платежи по ипотеке должно уходить от трети до половины дохода.

Если доход потенциального заемщика ниже этого уровня, предпочтительно найти более доступное жилье в Новой Москве или Подмосковье. Кроме того, можно увеличить первоначальный взнос или срок кредитования.

По словам директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксении Якушкиной, нужно ориентироваться не только на размер зарплаты, но и на показатель долговой нагрузки. Комфортный уровень ПДН — до 50%.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение размера ежемесячных платежей по кредитам к сумме ежемесячных доходов заемщика.

Мобилизованные и сотрудники подсанкционных компаний

В зоне риска также находятся мобилизованные, военнослужащие, сотрудники подсанкционных компаний и заемщики без официальной работы. По словам Китаева, банки будут внимательно рассматривать данные таких претендентов.

По словам директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирины Носовой, сейчас наблюдается тенденция, свидетельствующая о том, что банки предпочитают кредитовать не мужчин, а женщин, у которых нет военной обязанности.

Возрастные заемщики

Банки устанавливают собственный минимальный и максимальный возрастной ценз для ипотечных заемщиков. В последние два года требования смягчались. Многие крупные банки снизили минимальный возраст заемщиков с 21 года до 18 лет.

Максимальный возраст заемщиков увеличился до 75 лет.

Несмотря на это, пенсионеры могут столкнуться с большими трудностями при оформлении жилищных кредитов, полагает глава департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Максимальный возраст заемщиков на момент возврата кредита составляет от 65 лет до 85 лет. Если сумма кредита большая, у банка возникают опасения. Кроме того, страхование жизни и здоровья возрастным заемщикам обходится дороже. Стоимость страхового полиса может отличаться в два-три раза. К пенсионерам, имеющим дополнительный доход, банки относятся лояльнее.

Те, у кого недостаточно средств на первоначальный взнос

В 2023 году причиной отказа в выдаче ипотеки может стать низкий первоначальный взнос. В ГК «Финам» рекомендуют увеличить первый платеж с 10 до 20%.

Это увеличит шансы получить одобрение банка, при этом выплачивать ипотеку будет комфортнее за счет снижения ежемесячного платежа.

В зоне риска находятся не только заемщики, желающие оформить ипотеку с минимальным первоначальным взносом, но и те, кто вносит первоначальный взнос маткапиталом либо оформляет потребкредит для внесения первого платежа.

Банки обяжут предупреждать заемщиков о рисках высокой долговой нагрузки