Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд.

В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь.

Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат.

В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы.

Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Срок исковой давности (СИД) потребительского кредита — практика применения

Срок исковой давности по кредитам физических лиц составляет 3 года и является одинаковым и для потребительских кредитов, взятых в банках, и для кредитных карт, и для займов в микрофинансовых организациях (МФО), и для долгов перед другими организациями или частными лицами (ст. 196 ГК РФ).

Однако этот отрезок времени – это лишь период, в течение которого кредитор должен обратиться в суд. Недаром же давность «исковая» – она предназначена для судебных исков.

Истечение периода исковой давности не освобождает человека от долгов. Коллекторы, банки и МФО могут продолжать давить на человека своими способами. Они могут даже обратиться в суд: для того чтобы применили СИД, нужно подать судье специальное ходатайство, иначе дело будет рассмотрено без учета правила об исковой давности.

Важно! Правило о сроках исковой давности не означает, что через 3 года человек будет автоматически освобождён от долгов.

2. Как высчитать срок исковой давности?

Этот период начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. То есть с первого дня просрочки платежа по кредиту у банка возникает право взыскать долг и с этого же дня начинает течь СИД.

Если человек брал кредит на 5 лет, то банк не должен ждать истечения этого срока, чтобы обратиться в суд. Он может взыскать долг и пеню и во время действия договора.

Ст. 200 ГК РФ: срок исковой давности исчисляется с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

На практике никто не обращается в суд после первой же просрочки. Сначала начисляются штрафные санкции за просрочку, а банк работает с должниками самостоятельно: обзванивает, рассылает электронные письма и почтовые отправления. В суд обращаются в том случае, если сумма долга уже достаточно велика, а работа с должником не дала результата.

Рассчитать сроки давности по кредитным платежам непросто: отдельно должны быть рассчитаны сроки по каждому платежу, по процентам и штрафным санкциям. Кроме этого, нужно доказывать суду, почему СИД считается именно с конкретной даты и в какой момент кредитор должен был узнать о нарушении его прав.

3. Проблемы и риски: какие сложности есть при применении сроков исковой давности по кредиту?

Основная проблема при применении СИД по кредиту – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна:

• Одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг;
• Другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.

Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.

Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.

Важно! По делам с применением исковой давности всегда много споров, поэтому обязательно нужно консультироваться с опытным юристом.

4. Срок исковой давности по кредиту коллекторам

• Коллекторы – это компании, которые перекупают обязательства у кредиторов, чтобы самим потом взыскивать деньги с должника.
• Для них действует тот же общий срок исковой давности в 3 года, что и для других кредиторов.
• Если Ваш долг оказался у коллекторов, то для Вас есть и хорошие, и плохие новости.
• Хорошая новость для должника:
• Передача долга коллекторам не изменяет течение СИД, то есть время для обращения в суд при передаче дела коллекторам не начинает течь заново.

Пример:

Что такое срок исковой давности по кредиту

Глоссарий

/ 6 декабря 2022 17:45

Текст изменился / 26 января 2023

Что делать, если на вас подали в суд за невыплаченный заем? Когда стартует отсчет срока давности? Может ли он быть пересмотрен? Разберемся вместе.

Когда истекает срок исковой давности по займам?

• СИД— временной промежуток, в который человек или организация, чьи права были нарушены, могут подать в суд на нарушителя.
• Для большинства ситуаций (в том числе и при невыплате кредита) срок исковой давности равен трем годам.
• В случае с кредитом мизансцена выглядит следующим образом:

• истец — кредитор (это может быть банк или микрофинансовая организация);
• ответчик — заемщик, который игнорирует обязательства по кредитному договору.

Итак, заемщик перестал вносить платежи, предусмотренные в графике. Банк может обратиться в суд. Цель иска — вернуть долг, а также получить с нарушителя штрафы и пени за просрочку. 

Сделать это можно только пока не истек срок исковой давности. Если прошло три года (или десять лет — об этом ниже), долг аннулируется. По истечении срока давности у кредитора нет оснований предъявлять финансовые претензии к заемщику.

Что делать, если проблемный заем испортил кредитную историю заемщика, и теперь ни один банк не хочет его видеть среди своих клиентов? Это вовсе не значит, что придется ставить крест на планах на новый телефон, ремонт в квартире или смену машины — все исправимо.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Отсчет исковой давности при взыскании просроченной задолженности стартует с момента, когда кредитор узнал о нарушении своего права. Именно такую формулировку содержит ГК РФ.

В случае с долгом по кредиту возможны два подхода:

• Можно счесть, что интересы кредитора нарушены уже в день первой просрочки платежа. Ведь банк лишается возможности пользоваться деньгами, которые ему должны были вернуть. Однако в этом случае СИД действует только на первый неоплаченный взнос; каждый последующий становится началом нового срока.
• СИД наступает не после первого просроченного платежа, а после истечения сроков первоначального графика платежей — приложения к кредитному договору.

Хотя в судебной практике встречаются оба варианта, истцы-кредиторы, как правило, настаивают на втором. И это понятно — он предоставляет больше времени для подготовки и подачи иска.

Штрафы и пени, предъявленные нерадивому заемщику, теряют свою силу одновременно с СИД по основной сумме задолженности. Дата начисления дополнительных платежей не имеет значения.

Если появились сложности с оплатой кредита, лучше сразу обратиться в банк. Вместе вы найдете выход из ситуации. В арсенале банка есть инструменты, которые в большинстве случаев помогут заемщику справиться с долговыми обязательствами.

Можно пересмотреть график платежа, а можно решить проблему кардинально — рефинансировать кредит на более выгодных условиях.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

ГК РФ предусматривает возможность пересмотра СИД, но только в сторону увеличения. Так, СИД приостанавливается:

• если истец не смог обратиться в суд, так как ему помешали обстоятельства непреодолимой силы.
• если в стране действует мораторий на исполнение тех или иных обязательств.
• если одна из сторон тяжбы находится в вооруженных силах, переведенных на военное положение.
• если приостановлено действие закона, который регулирует отношения истца и ответчика.

Ст. 196 ГК РФ гласит, что все эти обстоятельства не могут увеличить СИД больше чем на семь лет — максимально возможный срок для подачи иска составляет десять лет.

https://www.youtube.com/watch?v=voUi5nBWGT4\u0026pp=YAHIAQHwAQE%3D

СИД считается прерванным, если должник признал наличие долга (к примеру, если клиент спустя некоторое время внес очередной платеж или обратился в банк с просьбой пересмотреть график платежей). Такие действия считаются признанием долга и обнуляют СИД — после них отсчет начинается заново.

Если должник — юрлицо  

Нормативно-правовые акты, регулирующие работу с СИД, не делят заемщиков на физические и юридические лица. Сроки, старт отсчета, порядок признания долга — все это работает и для должников-организаций. Разница в том, что гражданин отвечает в суде общей юрисдикции, а компания — в арбитражном. 

Как использовать понятие СИД в суде

Нормативные акты, которые регулируют работу с исковой давностью, в первую очередь предназначены для защиты добросовестных заемщиков, которые в силу каких-то труднопреодолимых обстоятельств потеряли платежеспособность и оказались не в силах оплачивать долг.

Если действия должника были предумышленными, это могут расценить как мошенничество. И дело из гражданского может превратиться в уголовное.

Взять кредит и не выплачивать его с расчетом на то, что три года пройдет, а там, глядишь, и срок выйдет — неработающая схема.

Для банка обращение в суд, как правило, становится последним средством в борьбе за свои средства. До этого в ход идут другие методы — сотрудники банка будут звонить на личный номер заемщика, поручителю, могут привлечь коллекторов, чтобы вернуть долг.

Особенно опасно допускать просрочку по залоговым кредитам — займам, обеспеченным недвижимостью или автомобилем, переданным в залог. Так и своего имущества лишиться недолго.

Более того, закон не запрещает банку обратиться в суд и после истечения СИД. Такой иск будет принят и рассмотрен. Суд не может по своей инициативе использовать довод об истечении срока исковой давности — только по ходатайству ответчика, который должен заявить об этом в ходе разбирательства. А вот если последний промолчит, то судья с большой вероятностью просто примет сторону истца.

Лучше решить дело миром. Не прячьтесь от сотрудников банка — они найдут возможность выйти на связь с вами и напомнить о долге. Куда проще (а зачастую и дешевле) при возникновении сложностей с погашением кредита обратиться в банк и вместе найти выход из трудного положения.

У банка нет цели добиться разорения клиента или отобрать имущество — реализовать его не так просто, как может показаться на первый взгляд. Кроме того, это связано с новыми затратами. Поэтому банк тоже заинтересован в том, чтобы решить вопрос с просроченным кредитом, не доводя дело до суда. 

Как работает для поручителя

Если в кредитном договоре участвовал поручитель, то он тоже может стать ответчиком по иску о невыплаченном кредите. По умолчанию человек, который поручился перед банком в платежеспособности заемщика, в полной мере несет ответственность за выплату кредита.

 «Срок годности» поручительства обычно фиксируют в кредитном договоре. По умолчанию он составляет один год после окончания срока действия кредитного договора. По истечении этого периода кредитор не сможет предъявить претензии поручителю.

В отличие от СИД для заемщика, СИД для поручителя — величина твердая, ее нельзя приостановить или продлить.

Если заемщик умер

Со смертью заемщика обязательства поручителя заканчиваются. Другие условия могут быть указаны в договоре, но по умолчанию в такой ситуации поручительство аннулируется, а долг умершего переходит наследнику (или страховой компании — если был соответствующий страховой договор, и выгодоприобретателем выступает банк).

Когда в дело вступают коллекторы  

Что происходит с СИД, когда долг заемщика передают коллекторам?

Если кредитный договор позволяет переуступить право на задолженность третьим лицам, то банк вправе продать долг нерадивого заемщика организации, специализирующейся на взыскании долгов. Как правило, это происходит задолго до окончания СИД.

Коллекторы же могут звонить недобросовестному заемщику и через три года, и через пять лет. Однако они в своем праве только в пределах определенного законом срока давности по кредитной задолженности — и ни днем больше. 

Таким образом, требуя вернуть долг с истекшим сроком исковой давности, коллекторы нарушают закон. Пожалуй, единственное, что они могут сделать, — обратиться в суд и надеяться, что заемщик не воспользуется своим правом подать ходатайство о прекращении разбирательства, основанное на окончании СИД.

Во всех остальных случаях заемщик может:

• обратиться в организацию с заявлением о том, что долг просрочен;
• написать жалобу на незаконное преследование в полицию;
• обратиться в суд.

• Срок исковой давности по просроченным кредитам — три года. При некоторых условиях он может быть увеличен, но не больше чем на семь лет.
• Возможны два подхода к определению начальной даты СИД — с первого не оплаченного вовремя платежа или с окончания действия кредитного договора. Оба законны и встречаются в судебной практике.
• Истец (кредитор или коллекторское агентство, которому переданы проблемные займы) вправе обратиться в суд и по окончании СИД. В этом случае ответчик должен ходатайствовать о прекращении дела, указав причиной окончание срока исковой давности. По своей инициативе суд не может использовать этот довод.
• Поручитель в полной мере отвечает за долги недобросовестного заемщика. Одно существенное отличие — для него СИД составляет один год.
• Передача проблемного кредита коллекторам не приводит к обнулению срока.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Срок исковой давности по кредитной карте

В некоторых источниках можно встретить такой «совет» должникам: срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года, поэтому просто скрывайтесь где-нибудь (уже звучит странно) эти 3 года, и долги спишутся сами собой.

Интересно было бы посмотреть на удивленные лица таких советчиков, когда через 4–5 лет к ним пришли бы приставы и отобрали все имущество, при этом вполне законно и с соблюдением этого самого срока давности.

Ниже мы расскажем, почему срок давности по кредитной карте ничего не значит, почему начинать считать срок по кредитной карте – бессмысленное занятие, и если вы все же на свой страх и риск решите пользоваться этим сомнительным советом – покажем, как рассчитать срок исковой давности.

https://www.youtube.com/watch?v=CgBN4YmRHk4\u0026pp=ygVR0KHRgNC-0Log0JjRgdC60L7QstC-0LPQviDQl9Cw0Y_QstC70LXQvdC40Y8g0J_QviDQmtGA0LXQtNC40YLRgyDQkiAyMDIzINCT0L7QtNGD

Что говорит законодательство

Когда начинается срок исковой давности

Какой срок действия долга по кредитке выгоден

Когда банк обращается в суд

Что делать, если банк не обратился в суд

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается с момента, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. (ст. 200 ГК РФ). 

То есть в течение 3 лет с момента, когда банк вынес задолженность на счет просроченных ссуд, он имеет право подать документы в суд на взыскание. А вот банк обратится в суд, и судья решит, что должник должен обязан погасить долг, то дело перейдет в Федеральную Службу Исполнения Наказаний, и взысканием задолженности уже будут заниматься приставы.

И приставам все равно, давность истечет или нет – иск уже был подан (в рамках этих 3 лет) и суд уже свершился, наступил этап взыскания задолженности. Приставы могут разыскать вас и через 5 лет для того, чтобы забрать с вас причитающуюся сумму.

На практике же приставы пару лет гоняются за должником, после чего инициируют процедуру банкротства в отношении безнадежного должника.

Максимальный срок исковой давности установлен ГК РФ в 10 лет (п.2 ст.196). 

По кредитной карте дата начала срока исковой давности устанавливается аналогично, как по обыкновенному кредиту, но в связи с особенностями кредитования есть отличия.

Порядок установления даты срока исковой давности по кредитной карте:

• Владелец кредитной карты обязан вносить % от суммы фактической задолженности ежемесячно, не позднее установленного числа. 
• Если должник не вносит в установленный срок минимальный платеж, банк выносит задолженность на просрочку. 
• В соответствии с п. 2 Федерального Закона №353-ФЗ, банк блокирует кредитку и выставляет должнику счет-выписку с требованием погашения просроченного долга в срок не менее 30 дней.
• При непогашении долга с даты истечения 30 дней начинается отсчет срока исковой давности.
• Если банк не выставил требование о взыскании, срок исковой давности начнется со дня выхода задолженности на просрочку.

Дата начала срока исковой давности может неоднократно переноситься. 

В соответствии со ст. 203 ГК РФ это становится возможным, если заемщик совершает действия, говорящие о признании долга.

Примеры:

• Когда должник обращается к кредитору с заявлением на реструктуризацию задолженности,
• с просьбой об отсрочке платежей.
• Если должник в ответ на претензию банка заявляет письменно свое несогласие с суммой долга.
• Если заемщик не отвечает на претензию, но посещает банк, заходит в личный кабинет.

В этих ситуациях срок исковой давности будет начинаться от даты последнего контакта с кредитором.

Приостановит срок начала отсчета исковой давности ситуация, если кредитор (истец) и должник (ответчик) воспользовались законными процедурами внесудебного разрешения спора. Это могут быть переговоры, медиация, использование посредников, административные процедуры. Срок будет перенесен на 6 месяцев со дня начала процедур. 

Также, в соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредитной задолженности приостанавливается по следующим обстоятельствам:

• непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
• пребывание ответчика в составе ВС РФ, которые переведены на военное положение;
• когда исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
• в случае, если действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Это становится возможным, если обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени. После прекращения обстоятельств срок исковой давности удлиняется.

Какой срок действия долга по кредитке выгоден

Вообще, банкам и микрофинансовым организациям выгоден срок в 1 год и больше, потому что все это время начисляется пеня. Сумма всех штрафов не может превышать тело долга более чем в 1.5 раза, то есть если вы должны 10 000 рублей, то вам не могут начислить штрафов более чем на 15 000 рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=CgBN4YmRHk4\u0026pp=YAHIAQE%3D

Банки обычно не дожидаются начисления потолка по штрафам, а вот МФО делают так очень часто: ждут начисления максимальных штрафов, после чего передают дело в суд.

Когда банк обращается в суд

Существует несколько стадий взыскания задолженности.

На первом этапе клиенту просто напоминают о том, что ему нужно заплатить в рамках кредитных обязательств – пишут СМСки, могут позвонить. Какого-либо давления на заемщика не оказывается. Такую легкую тактику к принуждению погашения задолженности применяют в первый месяц, максимум это может продлиться 3 месяца, если долг – небольшой, а заемщик раньше не «косячил».

Hard-collection

Если клиент вышел на длительную просрочку платежей (3+ месяца), банк вполне может продать долг коллекторам, и заниматься вопросов будут уже они. Действуют они более грубо (чаще звонят и пишут, могут связаться с окружением или приехать лично), но сейчас коллекторы работают в рамках закона, без «жести», потому что прокуратура живо интересуется нарушениями с их стороны.

Legal-collection

Если банк не захотел связываться с коллекторами или если коллекторы ничего не добились, дело передается в суд (банком либо коллекторами).

Суд выносит постановление о принудительном взыскании долга, и тогда вопросом начинают заниматься судебные приставы.

Они арестовывают счета и отбирают имущество, если денег в результате этих процедур все равно оказывает недостаточно для погашения долга – приставы инициируют процедуру банкротства в отношении заемщика.

Что делать, если банк не обратился в суд

Постараться договориться. Вообще, для должника мало что меняется – разве к возврату займа коллекторы относятся более «живо», поэтому с вами чаще будут выходить на связь.

Но с коллекторами проще договориться на рассрочку оплаты кредитных обязательств: если коллекторское агентство – адекватное, вы можете предоставить ему доказательства того, что у вас все действительно плохо с деньгами, и попросить его дать вам реструктуризацию и, бонусом, списать вам часть долга.

Некоторые должники рапортуют, что иногда удается договориться на списание половины от начисленного долга с выплатой второй половины равными долями в течение 1–2 лет.

Часто задаваемые вопросы

• Как рассчитать срок исковой давности по кредитной карте?
• Выше мы уже описывали, как это делается – срок начинает считаться с первого дня, следующего за днем неоплаты обязательного платежа.
• Можно ли полностью списать свои долги?

Можно, через признание себя банкротом. Но это – долгая и сложная процедура, за которую еще и придется заплатить около 22 000 рублей, если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей. Если долг менее 500 тыс. руб.

, можно списать долги в упрощенном порядке, через МФЦ. Это бесплатно.

Вывод

Тезисно:

• Срок исковой давности – это срок, в который банк/МФО имеют право подать иск в суд.
• Срок исковой давности по кредитке составляет 3 года.
• Он начинается с момента истечения срока, который устанавливает банк на добровольного погашения задолженности, или с момента образования просроченной задолженности. 
• Срок исковой давности может прерываться и возобновляться по установленным Законом обстоятельствам.
• Если иск был подан – дальше делом занимаются приставы, которые будут искать вас столько лет, сколько понадобится.
• Банк может продать долг коллекторам, с которыми проще договориться на реструктуризацию и на частичное списание долга.
• Полное списание долга можно оформить только через банкротство.

Срок исковой давности по кредиту: когда истекает

Бывает так, что долговая нагрузка становится непосильной и у заёмщика нет возможности регулярно платить по кредиту. Есть ли выход из этой ситуации?

Законных вариантов получения отсрочки несколько: кредитные каникулы, реструктуризация долга с пересмотром текущих условий, объявление банкротства. Другой эффективный способ — взять кредит наличными, за счёт которого погасить текущие долги.

https://www.youtube.com/watch?v=OR42HAX79q4\u0026pp=ygVR0KHRgNC-0Log0JjRgdC60L7QstC-0LPQviDQl9Cw0Y_QstC70LXQvdC40Y8g0J_QviDQmtGA0LXQtNC40YLRgyDQkiAyMDIzINCT0L7QtNGD

Если же заёмщик просто не вносит платежи, игнорируя обязательства по кредитному договору, то банк вправе наложить штраф, передать задолженность коллекторам или обратиться в суд. При этом все претензии банк может предъявить только в рамках определённого периода, который называется сроком исковой давности. Рассказываем, что такое СИД, как он считается и когда истекает.

СИД — это период времени, в рамках которого кредитор вправе истребовать задолженность через суд.

В России период исковой давности составляет три года.

Значит ли это, что после трёх лет все долги «обнуляются»? Практика показывает, что не всё так очевидно: разбирательства по СИД относятся к юридически сложным, и, чтобы глубоко разобраться в теме, требуется доскональное знание законодательства и изучение примеров из судебной практики.

В этой статье мы разберём самые частые вопросы по исковым требованиям банков и МФО. Обращаем ваше внимание, что каждый случай индивидуален и во избежание проблем с законом стоит обращаться за консультацией к профессиональному юристу.

Это, пожалуй, главный вопрос, вызывающий разночтения. Согласно действующим законам, СИД составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 Гражданского Кодекса РФ.

В статье 200 ГК РФ указано несколько вариантов отсчёта [2]. Применимо к теме кредитования закон можно трактовать следующим образом:

• •отсчёт СИД начинается со дня, когда кредитор (банк или МФО) узнал о нарушении своего права (то есть о факте неплатежа);
• •при кредитовании с фиксированным периодом (например, потребкредит на 2, 3, 5 лет) отсчёт СИД начинается со дня окончания договора;
• •при бессрочном кредитовании (например, по кредитным картам) СИД может начинаться со дня предъявления кредитором требования о погашении задолженности;
• •если банк предоставляет заёмщику отсрочку платежа, то исчисление СИД начинается с момента окончания периода отсрочки.

Таким образом, для определения периода исковой давности нужно прибавить три года к дате последнего перечисления денег на счёт в уплату задолженности либо к дате окончания кредитного договора.

Первый вариант считается более корректным, так как не у всех кредитных продуктов есть ограниченный период действия.

Существует и третий вариант расчёта, который применяется при взыскании долга службой приставов. Тогда начало СИД — это дата последнего взаимодействия заёмщика с представителем кредитора. Факт взаимодействия должен быть подтверждён документально, неофициальное общение с сотрудником банка или МФО не учитывается.

Общая длительность СИД составляет три года, что зафиксировано в Гражданском кодексе РФ. Данное правило распространяется на все виды кредитования, любые займы и ссуды независимо от суммы, процентной ставки и других условий.

При этом сроки давности по искам о кредитных платежах начисляются отдельно по каждому платежу. Разберём этот важный момент на примере.

Допустим, по графику платежей требуется вносить ежемесячный платёж 5-го числа каждого месяца. В мае 2022 года у заёмщика возникли финансовые трудности, и 5 мая 2022 года платёж внесён не был. Срок исковой давности — 3 года, то есть истекает 5 мая 2025 года. Именно до этой даты банк может подать иск на взыскание долга по данному платежу.

Дата следующего платежа в соответствии с договором — 5 июня 2022 года. Если заёмщик не платит, то банк может обратиться в суд до 5 июня 2025 года. По следующему непогашенному платежу СИД истекает 5 июля 2025 года и так далее.

Вывод: даже если СИД истёк и с момента прекращения платежей прошло больше трёх лет, банк всё равно может обратиться в судебные органы и выиграть дело.

Течение СИД может быть приостановлено по следующим причинам:

• •чрезвычайные происшествия и воздействия непреодолимой силы (стихийные бедствия, катастрофы и т. д.);
• •изменение законодательства, распоряжение правительства;
• •приостановление действия документа, в соответствии с которым исчисляется СИД;
• •признание заёмщиком своего долга и выполнение в связи с этим каких-либо действий (коммуникация с банком, просьба пересмотреть условия кредитного договора и т. п.).

Приостановка СИД по первым трём пунктам длится до прекращения их действия — например, до окончания форс-мажора и устранения его последствий.

Если заёмщик предпринимает шаги для погашения долга, СИД прерывается и отсчёт начинается заново.

Так как тема СИД довольно сложная и имеет много подводных камней, среди клиентов банков распространены заблуждения и мифы. Одни уверены, что если три года скрываться от коллекторов, то ситуация разрешится сама собой. Другие думают, что после суда можно не торопиться с погашением долга. Подобные суждения ошибочны и способны серьёзно ухудшить положение должника.

Банки пользуются автоматизированными системами учёта платежей, поэтому не стоит рассчитывать на то, что про вас забудут. Более того, со временем долг будет расти, ведь к невнесённым платежам по самому кредиту прибавляются штрафы, пени и неустойки.

Как правило, на исполнение судебного решения даётся 5 дней. Если в течение этого времени должник не оплатит предписанную судом сумму, могут быть начислены проценты и штрафы, а истец имеет право обратиться в службу судебных приставов.

Если у заёмщика есть деньги на банковских счетах, то долг будет списан оттуда; если нет, то может быть арестовано и продано его имущество, а вырученные средства передадут банку.

На самом деле, даже если истец (банк) подаёт иск, когда сроки взыскания истекли, он может выиграть суд. Ответчику (клиенту банка) придётся не только возмещать долг по кредитным обязательствам, но и возмещать судебные расходы.

Чтобы этого не произошло, нужно предпринять ряд действий: опровергнуть иск, указав суду на то, что СИД уже истёк. Справиться с данной задачей поможет профессиональный юрист.

Клиенты банка вправе отказаться от звонков и рассылок, связанных с предложением новых услуг. Для этого достаточно отозвать разрешение на обработку персональных данных. Однако от общения с представителем банка по поводу неуплаты кредита это не оградит. Кредитор имеет право без вашего согласия звонить, присылать уведомления и письма с требованием погасить задолженность.

По закону вы можете перестать общаться с банком, но это никак не повлияет на его право истребовать долг. На вас всё равно смогут подать в суд, прислав повестку по почте.

Выгодно брать новую ссуду или нет, зависит от конкретной ситуации. Например, обратиться за быстрым займом в МФО, имея крупные долги, — решение заведомо проигрышное, потому что ставки по микрокредитам слишком высоки.

Зато если подобрать кредитный продукт с более выгодными условиями, чем по текущим обязательствам, то получится не только погасить задолженность, но и снизить ежемесячный платёж.

Например, в Альфа-Банке можно получить кредит наличными на следующих условиях:

• •сумма до 15 млн рублей*;
• •срок от 1 до 10 лет**;
• •ставка от 4%.

*Если предоставляется в залог недвижимость и подтверждается доход, без подтверждения дохода — до 10 млн рублей, без залога — до 7,5 млн рублей.
**Если предоставляется залог, без залога — до 5 лет.

При сумме менее 300 000 рублей для оформления нужно два документа. На внесение первого платежа предоставляется 45 дней.

Деньги предоставляются на бесплатной дебетовой карте. Есть возможность доставки карты сотрудником банка в удобное вам время и место. Он поможет её активировать, ответит на все вопросы.

Чтобы воспользоваться предложением, нужно заполнить анкету на сайте и дождаться одобрения банка. Обычно решение принимается за две минуты. Отправьте заявку онлайн, получите нужную сумму в Альфа-Банке и расплатитесь по долгам в ближайшее время!

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности (СИД) — период, когда кредитор может истребовать задолженность через суд.

Согласно ст. 200 Гражданского процессуального кодекса РФ, в России срок исковой давности составляет три года.

Как рассчитать срок исковой давности

Для расчета СИД используют два подхода:

1. Можно считать, что интересы кредитора нарушают уже в первый день просрочки платежа. Ведь кредитор не может воспользоваться деньгами, которые ему должны были вернуть вовремя.

   Однако в данном случае срок исковой давности действует только на первый невнесенный платеж, для последующих платежей его будут отсчитывать сначала.

2. Срок исковой давности могут отсчитывать по истечении сроков основного графика платежей.

Существует несколько вариантов отсчета срока исковой давности по кредитам:

• — отсчет ведут со дня, когда кредитор узнал о нарушении своих прав — неплатеже по кредиту;
• — для кредитов с фиксированным периодом срок исковой давности начинают отсчитывать со следующего дня после окончания договора;
• — для бессрочного кредитования, например кредитных карт, срок исковой давности отсчитывают со следующего дня после предъявления требований кредитора о погашении задолженности;
• — если кредитор предоставил заемщику отсрочку платежа, то срок исковой давности отсчитывают со следующего дня после окончания отсрочки.
• По сути, для определения СИД нужно прибавить три года к дате последнего платежа по кредиту или к дате окончания кредитного договора.
• Первый вариант считают более правильным, поскольку не у всех кредитных продуктов есть ограниченный срок действия.

Если долгом уже занимаются судебные приставы, тогда срок исковой давности по нему отсчитывают с момента последнего взаимодействия заемщика с приставом. Такой факт должен быть подтвержден документально. Устная беседа, не подкрепленная документами, фактом взаимодействия не считается.

По мнению Верховного суда РФ, срок исковой давности по кредитам физических лиц, которые отдают их частями, необходимо считать отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Если должник вносит один платеж, это не значит, что он признает весь долг. Так, исковая давность по непризнанным частям долга продолжает отсчитываться.

Когда истекает срок давности исковых заявлений по кредитам

Общая длительность срока исковой давности составляет три года. Это зафиксировано в Гражданском процессуальном кодексе РФ. Такое правило распространяется на все кредиты, займы и ссуды, независимо от их суммы, ставок и дополнительных условий.

При этом срок исковой давности по кредитным платежам рассчитывают отдельно по каждому платежу.

Например, по графику ежемесячный платеж необходимо вносить 24-го числа каждого месяца. В марте 2023 года у заемщика возникли проблемы с деньгами, и он не внес необходимый платеж. Срок исковой давности в этом случае истекает 25 марта 2026 года. Именно до этой даты кредитор может подать иск по возврату долга.

Дата следующего платежа — 24 апреля 2023 года. Если заемщик не вносит платеж по нему, то банк может обратиться в суд до 25 апреля 2026 года, и так далее.

Что происходит, если пропустить срок исковой давности по кредиту?

Если пропустить срок исковой давности по кредиту, то кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. В случае удовлетворения иска, должник будет обязан выплатить задолженность, а также проценты за просрочку и возможно штрафные санкции.

Когда прерывается срок исковой давности по кредитам

Течение СИД могут приостановить по следующим причинам:

1. — чрезвычайные происшествия, например стихийные бедствия, техногенные катастрофы и так далее;
2. — изменение законодательства, особые распоряжения правительства;
3. — приостановка действия документа, по которому исчисляется срок исковой давности;
4. — признание долга заемщиком и выполнение каких-либо действий по этому поводу, например письменное заявление — должника о пересмотре условий кредитного договора и другое.
5. Приостановка срока исковой давности по первым трем условиям длится до прекращения их действия, например до устранения последствий стихийного бедствия.
6. Если заемщик предпринимает шаги для погашения долга, срок исковой давности прерывается и отсчитывается заново.

Когда срок исковой давности могут пересмотреть

Ст. 202 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность пересмотра срока исковой давности. Но пересмотр возможен только в сторону увеличения.

Так, срок исковой давности могут пересмотреть, если:

• — истец не мог обратиться в суд из-за обстоятельств непреодолимой силы;
• — в стране введен мораторий на исполнение определенных обязательств;
• — одна из сторон находится в составе вооруженных сил, которые переведены на военное положение;
• — приостановлено действие закона, который регламентирует отношения сторон.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ, любые обстоятельства не могут увеличить срок исковой давности больше, чем на семь лет. Так, максимально возможный период для подачи иска составляет десять лет.

Как банк может требовать долг по истечении СИД

Банк может потребовать вернуть долг во внесудебном порядке независимо от срока исковой давности.

Также банк может потребовать долг, если срок исковой давности был прерван признанием долга, например совершением хотя бы одного платежа по кредиту или согласованием нового графика платежей.

Даже если кредитор подаст иск после истечения СИД, он может выиграть дело. Тогда должнику придется не только возвращать долг по кредиту, но и возмещать расходы. В этом случае ответчику важно успеть указать суду на истечение срока исковой давности по кредиту.

Как рассчитывается срок исковой давности для поручителей

Если к кредиту привлекали поручителя, он может стать ответчиком по иску о невыплаченном кредите. Человек, который поручился перед банком за платежеспособность заемщика, может нести ответственность за выплату кредита.

Истечение срока исковой давности по кредиту для поручителей часто фиксируют в кредитном договоре. СИД для него составляет один год после окончания срока действия договора. По истечении этого периода кредитор не сможет предъявить претензии поручителю.

В отличие от срока исковой давности для заемщика СИД поручителя — фиксированная величина. Срок исковой давности нельзя приостановить или продлить.

Если заемщик умер, заканчиваются и обязательства поручителя. Поручительство аннулируется, а долг заемщика переходит к его наследникам.