Деньги, которые предлагают под процент банки, могут потребоваться по разным причинам.

Широкий выбор кредитных продуктов позволяет получить необходимую сумму в короткие сроки и отдавать их по установленному графику. Но бывает такие периоды, когда денег на кредит нет.

Если это продолжается длительное время, кредитор может продать ваш долг коллекторскому агентству. Что делать в такой ситуации, расскажет Bankiros.ru.

Когда банк можете переуступить права на долг коллекторам

Банк может совершенно легально передать долг третьему лицу – это называется цессией. Такую возможность кредитору дают ст.382-390 Гражданского кодекса РФ, ФЗ№395-1 (ст.33), а также №230-ФЗ.

Для цессии банку не нужно разрешение суда или специальное разрешение должника. Однако последнее справедливо только в тех случаях, если возможность передать долг третьему лицу была указана в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Без такого пункта передача долга коллекторам может быть оспорена в суде.

Bankiros.ru

Что представляет собой цессия

Кредит «Наличными»

Цессия представляет собой передачу финансовых обязательств третьему лицу – продажу задолженности. Цедент – кредитор передает право на взыскание задолженности кому-то и покрывает таким образом свои убытки. Так, цессионарий (третье лицо) получает право самостоятельно взыскать задолженность у должника.

Цессия является крайней мерой, на которую может пойти банк. При этом кредитор и коллекторское агентство должны выполнить определенные условия и не нарушать права заемщика. Если эти условия не выполняются, то заемщик может обратиться в суд и признать цессию неправомерной.

Когда банк может продать задолженность

Ответить однозначно, после какого перерыва в платежах банк может передать долг коллекторам, достаточно сложно. Многое зависит от самого банка, его политики и возможностей, а также конкретной ситуации. Часто этот срок составляет от нескольких месяцев до полугода, в которые заемщик не вносит регулярные платежи. Кредитор решает передать долг коллекторам, если:

• заемщик не выплачивает ни тело, ни проценты по кредиту;
• человек избегает общения с банком.

Кредит Наличными

Однако часто дело оказывается вовсе не в должнике, а банке, который не может по разным причинам пойти на уступки заемщику.

Bankiros.ru

Должен ли банк уведомлять клиента о передаче долга коллекторам

Согласно №230-ФЗ, банк обязан уведомить должника о переуступке прав в течение 30 дней после цессии. Официальным уведомлением является заказное письмо. Его отправляют по адресу регистрации должника или на адрес, который он указал в договоре для связи.

СМС-сообщения, телефонные звонки и электронные письма официальным уведомлением о переуступке прав на задолженность не являются. Никакой юридической силы такие уведомления не имеют. Поэтому в суде должник может оспорить сделку по перепродаже долга, если его уведомили о ней не заказным письмом.

Однако когда письмо доставлено по адресу, но человек его не прочитал, потому что находится в другом месте, оно все равно является фактом уведомления о цессии.

Как банк может передать задолженность

Банк может передать задолженность двумя способами:

1. без переуступки прав требования, а также в рамках агентской схемы работы. Такая процедура не является цессией: коллекторское агентство предлагает вернуть долг непосредственно банку. Они не могут требовать перечислить деньги себе. В их полномочиях – только напомнить должнику о долге.
2. С переустановкой права. Это является настоящей цессией. Долг передают целиком с правом на получение суммы задолженности. Коллектор при этом не может начислять дополнительные проценты, кроме тех, что указал банк при передаче долга. Агентству также запрещено требовать от должника всю сумму сразу и как-то портить его финансовое положение.

Bankiros.ru

Кредит на любые цели

Вы получили заказное письмо о том, что ваш долг переуступили. В первую очередь нужно узнать всю информацию о новом кредиторе. Уточните, законны ли его требования, работает ли он официально:

• найдите сведения о коллекторах в реестре службы судебных приставов;
• уточните информацию о счете, на который вы теперь должны перечислять средства;
• свяжитесь с коллекторским агентством;
• посетите офис лично и поговорите с его специалистами;
• попросите копию договора о цессии;
• если вы увидели неточности в пунктах, заявленной сумме или узнали, что агентство вовсе не зарегистрировано, обратитесь в суд.

Плюшки для всех: кому раздадут по 10 тысяч рублей?

Если коллекторское агентство действует официально, вы можете начать сотрудничество с ним. Добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы помочь вам выплатить долг и не применять санкций. Уточните, как вносить платежи, можно ли пересмотреть сумму долга. Иногда коллекторы сами готовы предложить вам более лояльные условия.

Кредит «Наличными без залога (с безопасной доставкой карты)»

Скрываться от кредиторов нет смысла. В таком случае коллекторы обратятся в суд и задолженность с ваших счетов будут списывать судебные приставы или выставят на продажу вашу собственность в счет погашения долга. Добиться выгодных условий в таком случае будет практически невозможно.

Что делать, чтобы банк не продал ваш долг коллекторам

В первую очередь необходимо выйти на контакт с банком, если у вас нет возможности внести платежи. Возможно банк предоставит вам кредитные каникулы или пересмотрит график платежей.

Скрываться от банка и надеяться на срок исковой давности не продуктивно. Редкие кредиторы пускают долги на самотек. Скорее всего ваша задолженность будет расти согласно установленным штрафам. А ваше дело передадут коллекторскому агентству или в суд.

В результате кредитная история будет испорчена безнадежно.

https://www.youtube.com/watch?v=QC5kg5LqfTk\u0026pp=ygVb0JLQt9GL0YHQutCw0L3QuNC1INCU0L7Qu9Cz0LAg0J_QviDQmtGA0LXQtNC40YLRgyDQmtC-0LvQu9C10LrRgtC-0YDQsNC80Lgg0JIgMjAyMyDQk9C-0LTRgw%3D%3D

Кроме того, вы можете попробовать рефинансировать свой кредит в другом банке. Найти выгодные предложения вы всегда сможете здесь.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, кому теперь грозит «тотальный контроль» от государства.

Кредит наличными

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Права и обязанности коллекторов в 2021 году: как менялось законодательство о взыскании долгов

В начале 2000-х годов слово «коллектор» вызывало ужас – это были люди, готовые взыскать долг любой ценой. В ход шли угрозы, психологическое, а иногда и физическое давление на должника. Со временем законодательство менялось, и теперь у коллекторов больше запретов, чем разрешенных способов взыскать долг. Мы проследили, как менялись правила, и расскажем, чем вправе заниматься взыскатели долгов в России в 2021 году.

Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги.

Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать.

Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.

В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.

Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.

Но первое именно профессиональное коллекторское агентство (то есть, работающее в интересах разных кредиторов) появилось в России в 2004 году – это было Финансовое агентство по сбору платежей.

Всего за 3 года таких компаний стало около 100, причем тогда их деятельность не регулировал вообще никто.

Максимум, как их регулировалась их работа – на уровне саморегулируемых организаций (их уже к 2009 году было как минимум две – НАПКА и АРКБ).

Как рассказал нам юрист службы «Единый центр защиты» Самвел Меграбян, до 2016 года каких-либо специальных законов, регулирующих деятельность коллекторских агентств, не существовало – они руководствовались «общими» правовыми актами: ГК РФ, КоАП РФ, Федеральным законом «О персональных данных».

Правда, еще до этого свое слово сказали две высшие судебные инстанции, причем их мнения разошлись:

• в 2007 году Президиум Высшего арбитражного суда решил, что банки имеют право продавать долги другим компаниям – даже тем, которые не являются кредитными организациями;
• в 2012 году Пленум Верховного суда решил, что хоть банки и могут продавать долги, они могут это делать лишь с согласия должника.

Однако факт остается фактом – до 2013 года деятельность коллекторов не регулировалась вообще никак. Лишь потом был принят федеральный закон «О потребительском кредите», и в нем законодатель впервые прописал условия взыскания долгов по таким кредитам:

• банки официально смогли продавать долги заемщиков третьим лицам;
• взыскателям запретили звонить должникам с 22:00 до 08:00 в будние дни и с 20:00 до 09:00 в выходные и праздничные дни.

Позже, в 2015 году появилось еще одно решение Верховного суда – высшая инстанция решила, что банки могут продавать без уведомления только долги тех заемщиков, которые уже проиграли банку в суде. Но если в судебном порядке вопрос еще не решился, то заемщик должен одобрить передачу долга коллектору – иначе такая передача будет считаться незаконной.

Естественно, что при таких мягких нормах коллекторы иногда выходили за пределы допустимого. Широко известны случаи телефонных и письменных угроз должникам (в этом преуспели самые первые взыскатели от «Русского стандарта»), порчи имущества (стен в подъездах, входных дверей и автомобилей должников) и другие случаи, часто подпадающие под действие Уголовного кодекса.

Стало понятно, что дальше такой беспредел продолжаться не может, и власти начали действовать намного более жестко.

Какие требования к коллекторам есть сейчас

Ситуация с регулированием деятельности коллекторских агентств резко изменилась, когда вступил в силу Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». По сути, это был первый нормативный акт, который реально вводил новые правила игры на рынке.

• Если до 2016 года коллекторы работали по принципу «разрешено все, что не запрещено» (и запретов было немного), то с принятием закона запретов и ограничений стало столько, что коллектор превратился в совершенно безобидного посредника между должником и кредитором (если, конечно, он соблюдает правила).
• Теперь закон досконально прописывает, как именно профессиональный взыскатель (слова «коллектор» в законе нет) работает с должником. Как рассказал нам Олег Матюнин из адвокатского бюро «Матюнины и Партнеры», все сводится к двум ключевым моментам:
• Другими словами, теперь коллекторы могут связываться с должником по телефону и лично буквально по графику, им запрещено психологическое давление, угрозы, разглашение персональных данных и любые другие формы злоупотребления своими правами.

Но другой вопрос – то, как именно коллекторы будут исполнять этот закон, и что делать с теми, кто работает без какого-либо оформления. Учитывая, что сейчас все взыскатели должны состоять в реестре ФССП, очень легко проверить – соблюдает ли конкретный взыскатель закон или нет. Всего в реестре сейчас около 360 организаций, которые имеют право на взыскание долгов.

Однако как теперь коллекторы могут взыскивать долги? Перечень инструментов у них стал очень ограниченным:

• индивидуальный подход к каждому должнику. Например, взыскатель может встретиться лично с должником (не чаще раза в неделю), поинтересоваться его финансовыми делами, убедить оплатить долг – например, чтобы разблокировать счета, исправить кредитную историю или получить шанс выехать из страны. То есть, коллектор превращается в финансового менеджера для должника – все ради оплаты долга;
• взыскание через суд. Если должник официально отказался от общения с коллектором (у него есть такое право), тому останется только обратиться в суд, получить исполнительный лист и попытаться взыскать долги через него. Учитывая, что коллекторы – профессионалы, они точно знают, как заставить работать ФССП, как быстрее списать деньги со счетов через банки и как мотивировать должника оплатить долги (как вариант – ходатайствовать о запрете выезда должника и об аресте его имущества);
• инициировать банкротство должника. Коллектор может это сделать, но с учетом высоких расходов на арбитражного управляющего и тот факт, что должник мог переписать все имущество на родственников, этот вариант используется не очень часто.

Очевидно, что процент взысканных долгов при таком подходе окажется гораздо ниже, чем при «жестком» сценарии, который формально не был запрещен до 2016 года.

Соответственно, коллекторы теперь будут скупать долги с более высоким дисконтом или просить более высокую комиссию при работе по договору.

Для банков это тоже означает более высокие риски – если раньше можно было продать коллекторам «сложный» долг с нормальным дисконтом, то сейчас взыскатели просто не смогут ничего сделать с должником, у которого ничего нет

Тем не менее, для должников ситуация значительно улучшилась, считает Самвел Меграбян, а с прошлого года действует новое правило – должнику доступно еще больше информации о коллекторе:

При этом новый закон – это еще далеко не все, что сдерживает коллекторов. Если взыскатель продолжит использовать сомнительные инструменты из прошлых времен (угрозы, клевету и т.д.), ему грозит ответственность вплоть до уголовной, отмечает Олег Матюнин:

Кроме того, коллекторам не так давно запретили заниматься взысканием долгов за услуги ЖКХ – их методы «работы» были куда более жесткими, чем масштаб просрочки оплаты коммунальных услуг.

Таким образом, сейчас коллекторы сильно ограничены в своих правах и вынуждены действовать по закону. Но и это еще может быть не все – в преддверии очередных выборов в России могут еще сильнее ужесточить законодательство в отношении такой деятельности.

Очередное ужесточение ответственности?

Сейчас для взыскателей долгов действуют такие жесткие правила, что легальные агентства точно не будут оказывать психологическое давление или угрожать должнику (хотя, например, угроза подать в суд и взыскать всю сумму через судебных приставов – не совсем угроза). Но все равно коллекторы порой переступают черту дозволенного и ведут себя с должником неподобающим образом.

Контролирует работу коллекторов ФССП – и только по официальным данным, за 2020 год туда поступило 28 тысяч обращений с жалобами на некорректное поведение взыскателей долгов. Однако, как оказалось при более детальном изучении, больше половины обращений не касаются непосредственно профессиональных коллекторов – просто их методы работы переняли сами кредиторы.

Вероятно, из-за жестких ограничений на деятельность коллекторов кредиторы (банки, МФО и даже ломбарды) теперь пытаются взыскать долги самостоятельно. И они до настоящего момента пользуются пробелом в законодательстве – оказывается, на них жесткие правила касательно взыскания долгов вообще не распространяются.

Это продлится недолго – Госдума как раз на днях приняла в первом чтении законопроект, который распространяет ответственность за некорректное взыскание долгов на любых взыскателей. Кроме прочего, теперь им за нарушение правил грозит штраф до 500 тысяч рублей. Контролировать соблюдение закона также будут судебные приставы.

Сейчас ФССП проходит сложный этап реформирования, и, как ожидается, будет еще более жестко контролировать коллекторов. Сейчас ФССП только ведет реестр и выявляет факты нарушения законодательства.

Но разработанный еще в 2019 году законопроект может возложить на приставов еще и рассмотрение дел об административных правонарушениях по вопросам нарушения правил взыскания.

Другими словами, приставы будут сами выявлять факты нарушения, сами выносить протоколы и назначать административное наказание.

Пока это все осложняется отсутствием соответствующего бюджета и кадров – для новых полномочий службе нужно еще хотя бы 400 компетентных сотрудников (а вообще проблема с персоналом – одна из основных в ФССП). Как рассказывает Самвел Меграбян, у инициативы есть несколько проблем:

То есть, это все вопрос неопределенного будущего, как и периодические предложения от депутатов и активистов вообще запретить работу коллекторов.

Удалось запретить работу коллекторов только в Кемеровской области. В 2016 году после одного резонансного случая местный губернатор распорядился вообще прекратить работу таких компаний в регионе.

Однако таких полномочий у главы региона быть не может, поэтому позже запрет оспорила прокуратура и фактически он утратил силу.

Сейчас в Кемеровской области коллекторы работают, как и по всем остальным регионам.

Стоит ли должникам общаться с коллекторами?

Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия.

По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все.

А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.

Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.

Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:

• если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
• если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.

Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.

Однако многие должники не знают, что вправе запретить коллекторам звонить родственникам и коллегам по работе – причем безо всяких условий. И этим правом, естественно, лучше воспользоваться.

Дальнейшая работа с взыскателями – личное дело каждого должника. Как рассказал нам Самвел Меграбян, один из вариантов – вообще не выходить на связь, чтобы коллектор упустил сроки исковой давности?

Срок исковой давности по кредиту – такой же, как и в общем случае, и составляет 3 года, а отсчитывается дата от момента окончания кредитного договора. Так что, если банк полгода пытался взыскать долг, продал его коллектору, а тот еще больше двух лет пытался получить деньги, он теоретически может упустить момент для обращения в суд.

Долг по кредиту выкупили коллекторы. Что делать должнику? — Кулешина и Партнеры. Блог

Давайте разберемся, как долг попал к коллектору, насколько это законно и что делать должнику в подобной ситуации.

Почему и кому банк продал долг по кредиту? 

Гражданский кодекс РФ разрешает банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитно-потребительским кооперативам (КПК) продавать долги заемщиков. Право (требование), принадлежащее кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Если кредитор (банк) не может взыскать задолженность и не хочет тратить время на судебные тяжбы, то он «продает» долг. Между старым и новым кредиторами заключается договор цессии — передача права требования задолженности. После подписания договора банк получает вознаграждение от коллектора и больше не имеет финансовых претензий к заемщику.

С помощью переуступки банк быстро компенсирует часть своих убытков. Выгода коллектора в том, что он может получить сумму в несколько раз превышающую затраты на выкуп. Долги продаются не по одному конкретному неплательщику, а сразу пакетом задолженностей за год или несколько лет.  

В кредитном договоре должен присутствовать пункт, позволяющий третьим лицам выкупать долг у банка при нарушении клиентом взятых на себя обязательств. Если его нет — продажа долга незаконна.

Соглашение должника на продажу кредита не требуется, если это не было прямо предусмотрено договором. Но в любом случае кредитор обязан проинформировать заемщика о факте передачи долга коллекторской компании. Уведомление направляется заказным письмом по адресу фактического проживания. При отсутствии уведомления от кредитора, заемщик имеет право выплачивать долг по старым реквизитам.

Кому могут продать долг?

Чтобы коллектор мог выкупить долг, он должен состоять в Государственном реестре.

Какие долги можно продать? А какие нет?

Не все задолженности можно продать. По закону разрешено выкупать долги:

• по кредиту;
• по договору поставки;
• по подрядному соглашению;
• по договору займа.

Не допускается продажа долгов, неразрывно связанных с личностью заемщика:

• компенсация морального вреда;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• выплата зарплаты и выходного пособия;
• взыскание алиментов.

Что делать должнику: рекомендации и варианты действий

Обезопасить себя

Если вы планируете выплачивать новому кредитору долг, убедитесь в добросовестности коллекторского агентства. Обязательно проверьте — зарегистрировано ли оно в Государственном реестре. Если агентство именует себя коллекторским, но не числится в реестре, то оно работает нелегально.

Должнику важно знать, что коллектор действует на законных основаниях. Он обязан предоставить агентский договор или договор цессии. 

Уточните, сколько вы должны новому кредитору. Названная сумма не может превышать сумму старой задолженности. Расходы по передаче долга банк и коллектор берут на себя.

Сохранять спокойствие 

Слово «коллектор» звучит страшно, но не стоит паниковать. Не нужно избегать легальных коллекторов, они заинтересованы в сотрудничестве. Объясните свою ситуацию, выслушайте предложения и обсудите возможность льгот.

Агентства прекрасно понимают, что человек, долгое время не плативший по кредиту, находится в тяжелом материальном положении. Чем быстрее будет найден компромисс, тем больше дел обработает коллектор и тем больше заработает.

Поэтому зачастую готов пойти на уступки:

• предоставить кредитные каникулы;
• изменить график платежей на максимально удобный для должника;
• простить часть долга (20-50%) за досудебное погашение долга, так как коллектор сам выкупает долг с большой скидкой, а судебное разбирательство невыгодно обеим сторонам;
• снизить размер штрафных санкций или приостановить их начисление.

Можно договориться сразу по нескольким пунктам, например, о новом графике выплат и списании части долга. Эти действия облегчают финансовую нагрузку должника и позволяют на выгодных условиях погасить задолженность. Все договоренности закрепляйте в дополнительном соглашении к кредитному договору. Иначе они так и останутся просто словами.

Выкупить долг у коллекторов

Да, это не опечатка. Вы можете выйти из казалось бы, безнадежной ситуации в большом плюсе. Главная цель коллектора — взыскать задолженность. Однако, прибыль он может получить, если перепродаст долг другим лицам. 

Сам должник не может выкупать свою задолженность, но к этому можно привлечь родственников и друзей. Как вы будете с ними рассчитываться коллекторам знать не обязательно — это законодательством не предусмотрено. Главное, чтобы лицо, которому вы доверите выкуп долга было благонадежным.

Объявить себя банкротом

Должник имеет право подать заявление о банкротстве, если не может своевременно и полностью погасить кредит. Общение с кредиторами и коллекторами прекращается со дня признания заявления обоснованным. Штрафы, проценты и пени не начисляются.

Есть два способа оформить банкротство:

• Во внесудебном порядке должник подает заявление через МФЦ Сумма долгов от 50 000 до 500 000 рублей.
• Заемщик подает заявление в суд, и далее все долговые вопросы регулирует финансовый управляющий. Сумма долгов не ограничена. Главное условие — долг для гражданина непосильный. 

Если вы выбрали для себя банкротство, обращайтесь к нам за консультацией по телефону +7-919-748-48-00. Мы сопроводим вас на всех этапах процесса вплоть до завершения дела. В итоге вы получите на руки документы о списании долгов.

Что можно коллектору

Согласно Федеральному закону № 230-ФЗ коллектор «обязан действовать добросовестно и разумно». 

Что может делать коллектор в рамках законодательства:

• инициировать личные встречи, телефонные переговоры, т.е. непосредственное взаимодействие;

Какие права есть у должников и коллекторов в 2022 году

Российский рынок взыскания пережил период стихийного роста и плавно перешел под контроль регулятора. Для защиты прав заёмщиков и более эффективной работы отрасли участники рынка регулярно разрабатывают поправки к профильному законодательству. В 2022 году вступают в силу новые ограничения для коллекторов, о которых стоит знать для развенчивания мифов о взыскателях.

Что нужно знать о регулировании работы коллекторов?

Деятельность профессиональных взыскателей регламентирует закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Документ определяет:

• какие компании вправе выкупать долги и заниматься их взысканием;
• правила взаимодействия коллекторов и должников;
• права и ограничения взыскателей;
• права неплательщиков;
• ответственность сторон в случае нарушения норм закона.

Официальным регулятором рынка взыскания является Федеральная служба судебных приставов (ФССП).

Она ведет реестр легальных игроков отрасли, отслеживает и рассматривает случаи нарушения прав должников, следит за тем, чтобы коллекторы выполняли предписания и нормы закона.

Список законно действующих коллекторских компаний можно найти на сайте ведомства и проверить, есть ли разрешение на взыскание долгов у той или иной организации.

Одним из важнейших игроков рынка также выступает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) — саморегулируемая организация (СРО), которая устанавливает взаимоотношения между взыскателями, гражданами и государственными органами. Она создает деловые и этические стандарты работы коллекторов, участвует в разработке законов, влияющих на деятельность отрасли, а также представляет позицию игроков рынка взыскания перед правительством.

Членство в НАПКА является обязательным для легальных коллекторских компаний, поэтому на сайте организации можно проверить, официально ли работает определённое агентство взыскания.

Источник

На официальном сайте НАПКА также можно получить информацию о деятельности коллекторской компании, уточнить свои права как должника, заявить о нарушении законодательства представителем агентства — участника СРО. Кроме того, ассоциация публикует полезную информацию для граждан: например, объясняет что делать, если нечем погашать долги, или как правильно контактировать с коллекторами.

Дополнительным источником информации о взыскателях является сервис «Федресурс».

На сайте можно увидеть статус передачи долга коллекторам, а также получить контакты лица, уполномоченного взаимодействовать с должником в ходе работы с задолженностью.

Для этого нужно зайти в авторизованное рабочее место физлица через учетную запись на «Госуслугах» или с помощью квалифицированной электронной подписи.

Информация о долге считается закрытой, поэтому доступ к ней может получить только сам должник, кредиторы или третьи лица, которых официально привлекли ко взысканию.

Источник

Важные изменения правил взыскания в 2022 году

В этом году начинают действовать сразу несколько важных поправок к законам, выгодных для должников. В их числе — право неплательщика защитить прожиточный минимум от взыскания. Чтобы активировать эту возможность, необходимо подать заявление в ФССП и указать реквизиты счёта, на котором хранится «несгораемая» минималка.

В 2022 году коллекторам по-прежнему нельзя взыскивать долги по услугам ЖКХ. Данный запрет действует с 2019 года, но в мае этого года депутаты Госдумы одобрили в первом чтении поправки, которые его снимают.

Законопроект, который разрешит коммунальщикам пользоваться услугами профессиональных взыскателей (№911636-7 «О внесении изменений в статью 155 Жилищного кодекса РФ»), пока в силу не вступил, поэтому важно помнить: на данный момент коллекторы не вправе требовать возврата долгов по коммунальным платежам.

Взысканием задолженности может заниматься только управляющая компания или поставщик энергоресурсов: самостоятельно либо через суд или приставов.

Также в мае 2022 года вступила в силу норма, которая запрещает списывать пенсии, алименты и соцвыплаты в счет погашения долгов.

Общие правила взаимодействия между взыскателями и должниками

Действующее законодательство устанавливает четкие правила общения коллекторов и граждан. Взыскатели вправе вступать в контакт с должником в будние дни с 08:00 до 22:00, а по выходным — с 09:00 до 20:00. При этом количество контактов строго ограничено:

• телефонные звонки не чаще 2 раз в неделю;
• электронные и SMS-сообщения не чаще 4 раз в неделю;
• личные встречи не чаще 1 раза в неделю.

В ходе диалога с должником представитель компании обязан придерживаться делового стиля, быть вежливым и отвечать на вопросы касательно взыскания долга.

Если вам звонит коллектор, помните основные правила взаимодействия:

Взыскатель должен	Взыскатель вправе	Взыскателю запрещено
Назвать свои ФИО	Связываться с должником, соблюдая ограничения по количеству контактов	Нарушать установленную частоту контактов с должником
Сообщить название компании, которую представляет	Взаимодействовать с окружением должника при наличии соответствующего письменного разрешения	Угрожать клиенту и применять любые меры психологического или физического воздействия
Предоставить договор, подтверждающий право требования задолженности	Подать судебный иск о принудительном взыскании долга через ФССП	Распространять информацию о долге третьим лицам без соответствующего разрешения
Сообщить подробности долга (сумму задолженности, сроки возврата, размер платежей и т.д.)	Списать средства со счета должника в пользу взыскания долга (при наличии соответствующего решения суда)	Самостоятельно арестовывать счета и карты, описывать имущество неплательщика
Отвечать на уточняющие вопросы касательно возврата задолженности	Предлагать должнику индивидуальные условия возврата долга (списание части начисленных процентов, снижение размера платежей и т.д.)	Контактировать с банкротами; лицами, которые проходят лечение; несовершеннолетними гражданами; недееспособными и ограниченно дееспособными людьми; инвалидами 1-й группы

Когда коллекторское агентство выкупает договор у банка или МФО, оно приобретает права кредитора на взыскание долга и получает аналогичные возможности.

Но компания не может самостоятельно арестовать счета человека, продать его имущество в пользу погашения задолженности или списать деньги с карты.

Все это возможно только по решению суда или при запуске исполнительного производства с помощью ФССП.

Если в ходе общения взыскатель угрожает разгласить информацию о долге, причинить вред здоровью или имуществу клиента, грубит и пытается запугать, такие действия являются нарушением законодательства. В этой ситуации должник может подать жалобу на работу организации и ее представителя.

Важно! Должники имеют право официально отказаться от общения с представителями коллекторского агентства! Для этого нужно подать соответствующее письменное заявление. За компанией останется право присылать важные уведомления обычной почтой: например, сообщение о подаче иска в суд.

Как вести себя с коллекторами?

При общении с взыскателями помните, что их возможности и инструменты ограничены, даже если вы рассчитываете на серьезные уступки при погашении нескольких ссуд одновременно.

Коллекторы могут напомнить/сообщить вам о долге, рассказать о доступных вариантах погашения, предложить индивидуальные послабления, в крайнем случае — подать судебный иск.

Поэтому когда вам звонит представитель компании, следуйте простым правилам:

• разговаривайте спокойно и вежливо, не инициируйте конфликт и не введитесь на возможные провокации;
• поставьте звонок на запись и сообщите об этом собеседнику (так взыскатель будет гораздо сдержаннее);
• запросите информацию о компании и долге, а также ФИО сотрудника фирмы, если он не представился.

Сохраняйте SMS-сообщения, электронные и обычные письма, которые вам присылает коллекторское агентство. Отслеживайте частоту контактов и в случае превышения нормы подавайте жалобу регулятору. Также не бойтесь заявлять об угрозах, попытках манипулирования, распространении информации о долге и ваших личных сведений, причинении вреда вашей собственности.

С коллекторами вполне реально договориться. Законно действующие взыскатели заинтересованы в возврате средств, поэтому часто предлагают клиентам пересмотр условий погашения задолженности.

Они могут списать часть начисленных процентов, изменить срок выплаты средств, уменьшить размер платежей. Поинтересуйтесь, какие послабления можно получить, чтобы быстрее расплатиться.

Однако если дело дошло до взыскания, на кредитные каникулы уже вряд ли стоит рассчитывать.

Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?

Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить.

Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор.

Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.

Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб).

Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре.

Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.

Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!

Источники:

1. consultant.ru
2. napca.ru
3. kp.ru

Взыскание долга по кредиту коллекторами в 2023 году – Юридическая поддержка

В понимании большинства граждан коллектор — это человек, который занимается «выбиванием» долгов. Заголовки СМИ пестрят случаями, что коллектор избил должника либо превратил его жизнь в кошмар. Какими полномочиями наделены коллекторы и как защититься от их произвола?

Хочется надеяться, что случаи избиения и травли коллекторами должника, ушли в прошлое, ведь коллектор не должен иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности (ч.4 ст.5 Закона № 230-ФЗ).

Что должен знать должник?

Если судьба распорядилась так, что вам пришлось общаться с коллектором, первым делом необходимо проверить его полномочия.

https://www.youtube.com/watch?v=QC5kg5LqfTk\u0026pp=YAHIAQE%3D

Как должнику узнать, что кредитор для взыскания долгов привлек коллекторскую организацию? Кредитор должен сам уведомить об этом должника в течение 30 рабочих дней с момента привлечения коллекторов (ч.1 ст.9 Закона № 230-ФЗ).

При личной встрече с коллектором либо при телефонном разговоре, должнику должны быть сообщены:

-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (ч.4 ст.7 Закона № 230-ФЗ).

Должник должен не просто на веру принять информацию от коллектора, но и запросить документ, удостоверяющий личность коллектора, доверенность от коллекторской организации на подтверждение соответствующих полномочий и копию свидетельства о внесении сведений о его организации в государственный реестр.

Важно!

Должнику будет не лишним ознакомиться с общими требованиями к действиям кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

• Так, ст.6 Закона № 230-ФЗ описаны действия, которые не должны совершать коллекторы:
• 1) применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применения, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
• 2) уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таким уничтожением или повреждением;
• 3) применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
• 4) оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
• 5) вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:
• -правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
• -передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
• -принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
• 6) не допускается причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
• К сожалению, на практике, коллекторы не всегда следуют этим заповедям.

Время общения коллектора с должником ограниченно!

Вс решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам — новости право.ру

Верховный суд рассмотрел спор между Светланой Кузнецовой* и коллекторским агентством ООО «Бастион». Кузнецова получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 руб.

, процентная ставка составила 25% годовых. После ряда реорганизаций банк вошел в структуру МДМ-Банка. Именно он и переуступил долг коллекторам.

Самому клиенту не сообщили о том, что право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.

Законодательство Госдума запретила передавать коллекторам долги за ЖКУ

На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг Кузнецовой уже достиг 864 886 руб., из которых 494 027 руб. пришлись на основной долг, а остальное – на проценты. Две инстанции поддержали коллекторов.

В первой инстанции, Центральном райсуде Новосибирска, признали, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту.

В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились и указали, что одобрение Кузнецовой на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту. Кроме этого, суд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Законодательство ФССП рассказала, как общаться с коллекторами

Но в ВС, куда обратилась с жалобой ответчик, решили, что такой запрет и не нужен: напротив, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре (дело № 67-КГ19-2).

ВС сослался на п. 51 Постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Там указано, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей.

Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре.

ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Внимание на договор

Это не первое решение ВС, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Оно согласуется с уже сформированной ранее практикой**. Но в большинстве договоров условие о возможности уступки долга прописано, хотя клиент может и не обратить на него внимание. 

Банку, переговорные возможности которого на порядок выше, чем у заемщика, включить такое условие в договор не составляет большого труда, подтверждает адвокат Федеральный рейтинг.

группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) 6место По количеству юристов 9место По выручке 21место По выручке на юриста Профайл компании
Александр Соловьев: достаточно указания на «право Банка передать права по кредитному договору третьим лицам». Но при этом следует учитывать, что все неточности и неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях, обращает внимание Соловьев.

Чтобы убрать из договора оговорку о третьих лицах, заемщику надо проявить недюжинное упорство и настойчивость или просто найти банк, которому вопрос уступки коллекторам не важен. «Свобода договора в потребительском кредитовании достаточно иллюзорна», – признает эксперт.

В суд за долгами

По данным Всемирного банка и Росфинмониторинга, на сегодняшний день около 60% заёмщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и МФО. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Эта информация, указывает РБК, была представлена в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом.

При этом банки, коллекторы и микрофинансовые организации (МФО) стали чаще взыскивать через суд с граждан долги, связанные с кредитами, приводят «Ведомости» данные Финансового университета при Правительстве РФ.

ФАКТ столько исков о взыскании с граждан долгов по кредитам удовлетворили суды в 2018 году

Так, в 2018 году удовлетворили на 43% больше таких исков, чем годом ранее, а в 2017 году – на 20,4% больше, чем в 2016 году. Средняя сумма иска сокращается – сегодня в суд идут за более мелкими долгами, чем раньше. В прошлом году число исков по суммам до 50 000 руб. выросло почти вдвое и составило 3,1 млн.

Причину роста обращений в суд эксперты видят в том числе в поправках в закон о коллекторах, которые вступили в силу в 2017 году. Они сократили разрешенное количество контрактов с должниками. В результате коллекторы стали опасаться проблем с надзорными органами и начали чаще сразу подавать иск. В результате снизилась эффективность взыскания долгов.

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ. Если закон, автором которого выступила Ирина Яровая, примут, то право взыскания долгов по ЖКХ останется только у профессиональных участников рынка: управляющих организаций, ТСЖ, жилищных кооперативов и ресурсоснабжающих организаций. 

* – имена и фамилии участников спора изменены редакцией.

** – Определение ВС от 6 ноября 2018 года по делу № 14-КГ18-47, ВС от 23 июня 2015 года по делу № 53-КГ15-17.