Максимальная ставка по депозитам и счетам: как получить
Ряд игроков повысили ставки до 12% только по накопительным счетам, но по этому продукту банк может изменять процент в одностороннем порядке, если, например, ЦБ начнет снижать ключевую ставку / Андрей Гордеев / Ведомости
Семь банков из первой десятки по размеру средств населения объявили о повышении процентов по вкладам или накопительным счетам после резкого роста ключевой ставки: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Россельхозбанк, Совкомбанк, «ФК Открытие» и Газпромбанк. Райффайзенбанк, «Тинькофф банк» и Промсвязьбанк пока воздержались от анонса. Большинство банков обещают максимальную доходность на уровне 12%, но получить такой процент клиенту будет непросто, убедились «Ведомости».
В Сбербанке получить 12% по вкладу можно, если разместить минимум 100 000 руб. на три года при условии, что до этого деньги три месяца не были на других вкладах в банке. Без этого базовая ставка у «Сбера» – 8%.
В ВТБ вклад на три года под максимальные 12% доступен только пенсионерам на определенных условиях и только на первые полгода. Для остальных клиентов максимальная доходность – 11% на три года при размещении онлайн от 10 000 руб.
без возможности снятия, пополнения и с опцией выплаты процентов в конце срока. Без всех дополнительных условий базовая ставка –всего 3%. У Альфа-банка похожие условия для 12%: открыть вклад от 50 000 руб. на три года без пополнения, снятия и с выплатой процентов в конце срока.
Базовая ставка по этому же вкладу – 10,29%. В «Сбере», ВТБ и Альфа-банке новые ставки действуют с 17 августа.
Максимальная ставка в Совкомбанке с 18 августа составит 11% на три года, но клиент должен иметь карту рассрочки «Халва», делать по ней ежемесячно не менее пяти транзакций на общую сумму от 10 000 руб.
и не иметь просрочек по кредитам в банке. Без «Халвы» ставка снизится до 10%. Банк «ФК Открытие» также предложит по вкладу максимум 11% с 21 августа, но сроком на три месяца, для новых денег и клиентов.
Ряд игроков повысили ставки до 12% только по накопительным счетам, но по этому продукту банк может изменять процент в одностороннем порядке, если, например, ЦБ начнет снижать ключевую ставку. В ВТБ 12% можно получить, только открыв накопительный счет.
Газпромбанк предлагает накопительный счет под 12,5% с учетом «приветственной надбавки» для новых клиентов. Для остальных базовая ставка – 9% годовых на сумму на счете от 5000 руб.
В Россельхозбанке на 12% по накопительному счету можно рассчитывать за счет надбавки при условии ежемесячных трат по дебетовой карте от 70 000 руб. Базовая ставка в банке составляет 10,5%.
По данным ЦБ, в первой декаде августа максимальная процентная ставка по рублевым вкладам 10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов граждан, находилась на уровне 8,15%.
Ставки по депозитам в моменте приблизились к доходности корпоративных облигаций, правда, долговой рынок реагирует сдержанно на повышение ключевой ставки, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС мир инвестиций» Евгений Миронюк.
Поэтому вложить часть накоплений во вклады от одного до трех лет может быть выгодным решением, отмечает он.
Доходность облигаций наиболее известных корпоративных заемщиков сейчас превышает 10% (бумаги «Газпрома» и «Роснефти»), 12% (АФК «Система» и ГТЛК) и может достигать 24,25% (Альфа-банк).
Фиксация срока и ставки сразу на три года сделает невозможным для вкладчика переложиться без потерь под более высокий процент, поэтому выгодно ли открывать его сейчас – вопрос спорный, возражает главный макроэкономист УК «Ингосстрах-инвестиции» Антон Прокудин.
С учетом повышенной волатильности рынка и ожидаемого дальнейшего ужесточения монетарной политики размещать средства под такую доходность на три года не всегда целесообразно, согласен младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Прокудин также не исключает нового повышения ключевой ставки (как и сам ЦБ), что повлечет очередной виток роста ставок по вкладам.
Безрисковые альтернативы банковским вкладам для сбережения средств существенно ограничены, отмечает Путиловский. Лишь при наличии достаточно большого объема сбережений можно рассматривать покупку наличной конвертируемой валюты (на долгий срок) или монетарного золота, но эти вложения также подвержены специфическим рискам, рассуждает он.
выросла ключевая ставка Банка России по итогам внепланового заседания 15 августа на фоне девальвации российской валюты. Необходимость такой меры регулятор объяснил стремлением ограничить «риски для ценовой стабильности». На плановом заседании 21 июля ЦБ поднял ставку с 7,5 до 8,5%, до этого она не менялась с сентября 2022 г.
Наименее рискованной инвестицией является покупка краткосрочных ОФЗ, доходность по которым выросла до 10,5% на горизонте года, считает персональный брокер инвестиционного банка «Синара» Константин Топольский. Это может служить отличной альтернативой депозитам, но без дополнительных условий, отмечает он.
Топольский предлагает обратить внимание и на высоконадежные облигации с плавающей ставкой: инвестор может получать доходность на 1,3–1,7 п. п. выше ставки RUONIA, которая на сегодняшний день составляет 11,77%. Еще вариант – покупка долгосрочных ОФЗ, которые сейчас торгуются с доходностью 11,1–11,3%.
По словам Топольского, если ситуация с рублем и инфляцией стабилизируется, то такой вид облигаций может стать бенефициаром цикла снижения процентных ставок.
Для защиты от высокой инфляции гражданам лучше использовать линкеры (ОФЗ-ИН), которые приносят около 3% над инфляцией и из них можно перейти в другие вклады и бумаги, советует Прокудин.
Вклад под 12% и выше: как открыть в Сбере, ВТБ и других крупных банках страны?
Эта статья будет полезна тем, кто хочет узнать:
- Как изменились ставки по вкладам в крупных банках страны после повышения ключевой ставки ЦБ РФ?
- В каких банках сейчас наиболее выгодные ставки?
15 августа Центральный банк России поднял ключевую ставку до 12%. Вслед за этим крупные банки страны начали поднимать ставки по вкладам.
Как поменял ставки по вкладам Сбербанк?
Сбербанк с 17 августа увеличил ставки по вкладам, сделанным в рублях. По вкладу «Лучший процент» были увеличены ставки на сроки меньше года. Например, на два месяца действует ставка 10,8% (было 6%), на три месяца – 9,8%, на год – 8,18%.
Самая выгодная ставка в 12% будет действовать, если вклад на три года. Уточним, что Сбербанк предоставляет клиентам максимальные ставки только в том случае, если деньги переведены из другого банка, а не сняты с соседних счетов. Проценты выплачиваются в конце срока.
Ставки по накопительным счетам Сбербанк не поменял.
Какая ставка по вкладам в ВТБ?
В этой финансовой организации максимальная ставка по депозитам будет «заморожена» на уровне 11% годовых для всех клиентов на самые популярные сроки размещения. Кроме того, для некоторых клиентов ВТБ будут и более выгодные предложения. Так, по накопительным счетам для новых клиентов и клиентов, впервые открывших накопительный счет, ставка будет доходить до 12%.
Зафиксируйте высокую ставкуАльфа-Вклад Максимальный
Если клиент банка решит перевести в ВТБ свою пенсию, то доходность по вкладам будет составлять до 12% при размещении средств на первые шесть месяцев. Что касается вкладов, то изменения по ним вступили в силу уже 17 августа, а в начале следующей недели изменятся правила по накопительным счетам.
Bankiros.ru
Как поменялись ставки по вкладам в Тинькофф банке?
С 18 августа в Тинькофф есть возможность открыть вклад с максимальной доходностью 12,2% годовых (с учетом ежемесячной
капитализации процентов) сроком на 24 месяца.
Какие ставки по вкладам в Россельхозбанке?
С 16 августа Россельхозбанк изменил условия по обслуживанию вкладов массового сегмента («Доходный» и «Доходный Пенсионный»), ставка по рублевым вкладам с выплатой в конце срока при размещении на срок три месяца теперь составляет до 11%.
Ставки по депозитам от банка ДОМ.РФ в августе
Известно, что эта финансовая организация поменяла ставки по вкладу-конструктору «Мой ДОМ» на всех сроках размещения: прибавка составила 1–2,2 процентного пункта. Таким образом, доходность по депозиту теперь составляет 11%, при условии, что средства размещаются на один год.
Если клиент получает зарплату на карту ДОМ.РФ, то ставка составит 11,2%. Более высокую ставку – 12,5% – банк предоставит тем, кто разместит средства на три года, для зарплатных клиентов она будет еще больше –12,7%. По накопительному счету доходность в ДОМ.
https://www.youtube.com/watch?v=t5sdi7yGn0I\u0026pp=ygVm0JzQsNC60YHQuNC80LDQu9GM0L3QsNGPINGB0YLQsNCy0LrQsCDQv9C-INC00LXQv9C-0LfQuNGC0LDQvCDQuCDRgdGH0LXRgtCw0Lw6INC60LDQuiDQv9C-0LvRg9GH0LjRgtGM
РФ увеличена на 2,2 процентного пункта – до 10% (10,2% для зарплатных клиентов).
Выгодные условия!Вклад «Лучший %»
Как сообщает пресс-центр данного банка, с 21 августа будут подняты процентные ставки по рублевым вкладам на самых актуальных для клиентов сроках – три и шесть месяцев. Кроме того, с 1 сентября в «Открытии» будет повышена ставка по накопительному счету «Копилка».
Повышение по вкладам составит 1,5–2 процентных пункта. Самая большая ставка по вкладу «Первый» сроком на три месяца будет установлена на уровне 11% годовых, шесть месяцев –10,5%.
Здесь есть важное условие – получение процентов в конце срока. при условии.
Такая ставка будет доступна для новых сберегателей, а также для действующих клиентов, при условии размещения на вкладе «новых» средств, уточняют в «Открытии».
Что будет со ставками по вкладам в Почта Банке?
Этот банк также поменял ставки в связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ. Теперь максимальная ставка по вкладу «Горячий сезон» на три месяца в Почта Банке составляет 12% годовых, на шесть месяцев – 11%.
Как изменились ставки по вкладам в Газпромбанке?
Откройте онлайнВклад «Накопительный счет Онлайн»
Газпромбанкповысил доходность текущих и накопительных счетов до 11–12%, вкладов на три месяца – до 11,2%.
Какие ставки по вкладам в Альфа-банке в августе 2023 года?
На сайте этого банка говорится о том, что с 17 августа ставка по Альфа-Вкладу Максимальному сроком на три года составляет 12% годовых. Если срок три месяца и полгода, то ставка будет 11%. Эти условия действуют, как для действующих клиентов Альфа-банка, так и для новых.
Каким будет курс доллара в конце августа? Прогноз эксперта
Итоги
- После повышение ключевой ставки ЦБ РФ до 12% крупные банки страны повысили ставки по вкладам.
- Теперь в среднем ставка по вкладам в российских банках составляет 11-12%.
Если вы планируете выбрать и открыть вклад, то сделать это можно здесь.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как увеличить доход от вклада в Тинькофф
Процентная ставка по вкладам во многом зависит от ключевой ставки ЦБ. Это процент, под который Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам. Чем выше ключевая ставка ЦБ, тем больше процент по вкладам, который банк может предложить клиенту.
Мы следим за ситуацией на рынке и предлагаем актуальные условия вкладов: сейчас в Тинькофф можно открывать вклады в рублях со ставкой до 13,5% годовых, в юанях до 1,5% годовых.
Это доход от вклада в процентах. Доходность вклада может отличаться от процентной ставки по нему. Если вы решите оставлять заработанные проценты на вкладе, на них тоже будут начисляться проценты — так доходность вклада окажется выше, чем процентная ставка по нему.
Допустим, вы открыли вклад на 200 000 ₽ под 7% годовых и решили оставлять проценты на счете вклада. Месяц спустя банк начислил 1189 ₽ — проценты на первоначальную сумму. Они прибавились к сумме вклада.
И теперь ставка 7% будет применяться к сумме вклада с уже начисленными процентами — 201 189 ₽. Еще через месяц банк начислит уже 1196 ₽. Эта сумма будет расти каждый месяц.
Так при ставке 7% за год доходность вклада составит 7,23%.
Калькулятор доходности вклада
Это можно сделать несколькими способами.
Повысить ставку. В момент открытия вклада выберите повышенную ставку, чтобы получать увеличенный доход в рублях. Вклад с повышенной ставкой возможно пополнять только в течение 30 дней после открытия. Если хотите пополнять вклад регулярно, оставьте ставку стандартной.
Для вкладов в юанях повышенная ставка сейчас равна стандартной, но ограничение на пополнение сохраняется. Чтобы получать максимальную выгоду, вы можете открыть два разных вклада: в рублях — с повышенной ставкой, а в юанях — со стандартной ставкой.
Что такое повышенная ставка
Оставлять доход на вкладе. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно. Вы можете выбрать, куда будут приходить деньги: на карту или вклад. Как выбрать, куда будут начисляться проценты
Если отправлять их на вклад, на них тоже начислим проценты — это называется капитализацией вклада. Тогда при ставке вклада 13,5% годовых его реальная доходность составит 14,79% годовых. Что такое капитализация вклада
https://www.youtube.com/watch?v=t5sdi7yGn0I\u0026pp=YAHIAQE%3D
Регулярно пополнять вклад. Если у вас вклад со стандартной ставкой и вы систематически вносите на него деньги, доход по нему будет расти быстрее. Даже небольшие, но регулярные пополнения могут существенно увеличить получаемый доход.
Вклад с повышенной ставкой можно пополнять только в течение 30 дней со дня открытия.
Это процентная надбавка к ставке за то, что вклад не получится пополнять в любое время. Внести деньги на вклад с повышенной ставкой можно в течение первых 30 дней после того, как вы открыли и пополнили его на минимальную сумму — 50 000 ₽ или 5000 ¥.
Размер повышенной ставки зависит от срока вклада и того, есть ли у вас подписка Tinkoff Pro или доступ к сервису Tinkoff Premium.
Вклады в Тинькофф — мультивалютные: на одном вкладе можно хранить одну или несколько валют сразу. Если открыть вклад с несколькими валютами и повысить ставку, условия повышения применятся ко всем валютам на вкладе.
Если открыть вклад с повышенной ставкой в рублях, процент по вкладу увеличится.
Если открыть вклад с повышенной ставкой в юанях, процент не изменится: сейчас повышенная ставка для вкладов в юанях равна стандартной.
Если открыть вклад с повышенной ставкой в рублях и юанях, увеличенный процент вы будете получать от сбережений в рублях. Повышенная ставка для вкладов в юанях сейчас такая же, как и стандартная.
Вы можете открыть до восьми вкладов одновременно и выбрать разные условия для каждого из них, чтобы получать максимум выгоды.
Это значит, что проценты, которые банк ежемесячно начисляет на сумму вклада, прибавляются к ней же. Таким образом, проценты начисляются и на первоначальную сумму вклада, и на проценты от предыдущих периодов — это называют сложным процентом. Как начисляются проценты по вкладам
Например, если процентная ставка по вкладу — 13,5%, а ежемесячный доход не выводить на карту, а оставлять на вкладе, его доходность увеличится и составит 14,79% годовых вместо 13,5%.
В Тинькофф проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно. Таким образом, если оставлять проценты на вкладе, доход по вкладу будет расти каждый месяц.
| 3—5 месяцев | 9% | 10% |
| 6—11 месяцевца | 7% | 8% |
| 12—17 месяцев | 7% | 7,5% |
| 18—24 месяца | 6,5% | 7% |
Без Tinkoff Pro или Tinkoff PremiumС Tinkoff Pro или Tinkoff PremiumБез Tinkoff Pro или Tinkoff PremiumС Tinkoff Pro или Tinkoff PremiumБез Tinkoff Pro или Tinkoff PremiumС Tinkoff Pro или Tinkoff PremiumБез Tinkoff Pro или Tinkoff PremiumС Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
| 3—5 месяцев | 11% | 12% | 12,5% |
| 6—11 месяцевца | 11% | 13% | 13% |
| 12—17 месяцев | 11% | 13,5% | 13,5% |
| 18—24 месяца | 10% | 12% | 12% |
Без Tinkoff Pro или Tinkoff PremiumБез Tinkoff Pro или Tinkoff PremiumБез Tinkoff Pro или Tinkoff PremiumБез Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
Ставка по вкладам в юанях с подпиской Tinkoff Pro и сервисом Tinkoff Premium и без них сейчас одинаковая — максимальный процент в 1,5% доступен для всех клиентов. Зачем нужен премиальный сервис
Если регулярно вносить деньги на вклад, доход вырастет быстрее: проценты будут начисляться и на первоначальную сумму, и на суммы пополнения. Даже небольшие, но регулярные переводы могут заметно увеличить доход от вклада. А если оставлять ежемесячные проценты на вкладе, то в следующих месяцах начислим проценты и на них. Что такое капитализация вклада и как она работает
Например, вы открыли вклад под 7% годовых на 12 месяцев и пополнили его на 100 000 ₽. Если не пополнять вклад и не оставлять проценты на вкладе, ваш доход за год будет 7000 ₽, а всего сумма накоплений составит 107 000 ₽. Если оставить проценты и при этом каждый месяц пополнять вклад на 10 000 ₽, доход составит 11 155 ₽, а накопления — 231 155 ₽.
Пополнять регулярно можно вклад со стандартной ставкой. Вклад с повышенной ставкой — только в течение 30 дней после открытия.
Если у вас есть дебетовая карта Тинькофф, открыть вклад можно прямо в приложении. В нижней части главного экрана нажмите «Открыть новый счет или продукт» → «Вклад».
Чтобы получить максимальную ставку в рублях, выберите параметры вклада:
- срок — от 3 до 17 месяцев;
- Так ставка по вкладу будет 13,5% годовых с подпиской Tinkoff Pro или сервисом Tinkoff Premium, если откроете вклад на срок от 12 до 17 месяцев, и 11% годовых без подписки и премиального сервиса на срок от 3 до 17 месяцев.
- Чтобы получить максимальную ставку в юанях, выберите срок вклада от 12 до 24 месяцев.
- Повышенная ставка не изменит процент по вкладам в юанях.
Когда оформите заявку, вклад появится на главном экране в приложении. Он может появиться не сразу, а в течение часа. Пополните вклад с карты Тинькофф или другого банка, банковским переводом, наличными в наших банкоматах или через сеть партнеров. Какова минимальная сумма вклада
https://www.youtube.com/watch?v=agIkpOgMESM\u0026pp=ygVm0JzQsNC60YHQuNC80LDQu9GM0L3QsNGPINGB0YLQsNCy0LrQsCDQv9C-INC00LXQv9C-0LfQuNGC0LDQvCDQuCDRgdGH0LXRgtCw0Lw6INC60LDQuiDQv9C-0LvRg9GH0LjRgtGM
Если у вас нет дебетовой карты Тинькофф, привезем ее в любой город России вместе с документами по вкладу — до этого деньги не потребуются. Пополнить вклад можно после встречи с представителем.
Оформить карту
Если вы пока не клиент Тинькофф, оформите заявку на вклад на нашем сайте. Чтобы открыть рублевый вклад со ставкой 13,5% годовых, при оформлении заявки:
- укажите срок — от 3 до 11 месяцев или от 18 до 24;
- включите повышенную ставку — в этом случае пополнять вклад можно только в первые 30 дней после открытия;
- оформите подписку Tinkoff Pro.
Чтобы открыть вклад со ставкой 13,5% годовых, при оформлении заявки выберите срок от 3 до 5 месяцев и подключите сервис Tinkoff Premium.
Если хотите заработать больше, укажите, что хотите оставлять проценты на вкладе, — тогда доходность вклада составит 14,79%. Когда настроите все параметры, введите свои контактные данные и нажмите «Оформить».
Если хотите увеличить ставку по рублевому вкладу, откройте и пополните новый вклад в рублях — одновременно можно иметь до восьми вкладов. Вот как можно получить 13,5% годовых.
Открыть вклад на срок от 12 до 17 месяцев. Вклады на больший или меньший срок сейчас приносят меньше дохода.
При оформлении заявки на вклад повысить ставку. В этом случае вносить деньги можно будет только в течение 30 дней с даты первого пополнения.
Подключить подписку Tinkoff Pro или доступ к сервису Tinkoff Premium. Это выгодно: подписка и премиальный сервис увеличивают ставку по вкладу до 13,5% годовых, если срок вклада от 12 до 17 месяцев. А еще улучшают условия по всем продуктам Тинькофф и дают дополнительные преимущества.
Забрать часть денег с действующего вклада и открыть новый. Если выводите часть денег с вклада досрочно, то теряете почти все начисленные проценты на выводимую сумму. Вывести можно минимум 15 000 ₽, но на вкладе должна остаться минимальная сумма — 50 000 ₽. Забрать часть денег можно спустя 60 дней после того, как вы открыли и впервые пополнили вклад. Как вывести часть денег с вклада
Дождаться, когда ваш рублевый вклад продлится. По умолчанию вклад продлевается в дату закрытия. Это произойдет по ставке, которая будет действовать в момент продления.
Получилось найти ответ?
???? Альфа-Вклад Максимальный
Вклад на акционный срок
4 месяца с повышенной ставкой до 12,3% годовых
На выгодных условиях
С капитализацией процентов или без
Деньги в безопасности
Застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов
На удобные для вас сроки
Вы сами выбираете срок — от 3 месяцев до 3 лет
Как открыть вклад
Откройте Альфа-Вклад
в Альфа-Онлайн
- •Наведите камеру смартфона на QR-код.
- •Зайдите в Альфа-Онлайн по номеру карты или счёта.
- •Выберите «Витрина» — «Открыть вклад».
- •Пополните счёт удобным способом и получайте доход.
- •Получайте поддержку в чате 24/7.
Полезно знать
Налоги на доходы по вкладам
Минимальная сумма
50 000 ₽
Пополнение
Частичное снятие
Выбор начисления процентов
выплата процентов в конце срока
выплата процентов ежемесячно
Пролонгация
Автоматическая, на выбор клиента
по вкладам, открытым до 16 октября 2023 г. — продлеваем по ставке, действующей на дату продления
по вкладам, открытым с 17 октября 2023 г. — по условиям Альфа-Вклада в день продления, без пополнения и частичного снятия, на тот же срок
Условия досрочного расторжения
процентная ставка, по которой перерасчитываются проценты депозиту
Часто задаваемые вопросы
Как продлевается Альфа-Вклад Максимальный?
Можно ли закрыть вклад досрочно?
Как я получу деньги после закрытия вклада?
Как открыть Альфа-Вклад Максимальный?
В чём отличие накопительного счета от вклада?
Почему я не вижу ту ставку, которую вы рекламируете?
Можно ли открыть Альфа-Вклад Максимальный в валюте?
Скачайте PDF с подробными условиями
Подробные условия по Альфа-Вкладу Максимальный
АО «Альфа-Банк» является участником системы обязательного страхования вкладов. Это означает, что средства клиентов Альфа-Банка, размещённые во вкладах и на банковских счетах, надёжно защищены государством. Если банк прекращает работу при наступлении страхового случая, по закону его вкладчикам выплачиваются возмещения по вкладам.
Все вклады* Альфа-Банка застрахованы:
—
текущие счета (в т.ч. карточные)
—
вклады (с начисленными %)
—
накопительные счета (с начисленными %)
*Под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
1 января 2023 года принят закон, по которому нужно платить НДФЛ по доходам, полученным от процентов по вкладам и счетам. Налог распространяется на все процентные доходы по вкладам, накопительным счетам и другим счетам с процентами на остаток. Но не касается денег, которые вы получили до 2023 года. Заплатить налог будет нужно до 1 декабря 2024 года.
Сколько платить
- Если доход за год будет меньше 5 000 000 ₽ — 13%.
- Если больше 5 000 000 ₽ — 15%.
- Ставки одинаковые для резидентов и нерезидентов РФ.
От чего зависит процентная ставка по вкладу и чем опасен высокий процент
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Ставка по вкладу — это проценты, которые начисляют вкладчику за то, что он принес в банк свои деньги. Проценты начисляют раз в месяц, квартал или год. Эту прибыль могут:
- выплачивать клиенту наличными;
- переводить на отдельный счет;
- присоединять к первоначальной сумме и начислять процент на уже увеличенный капитал — это называется капитализацией процентов.
Ставка по депозиту может быть:
- фиксированной — процент остается неизменным на весь срок действия договора;
- прогрессивной — при увеличении суммы на счете растет и ставка;
- плавающей — такую ставку привязывают к какому-либо финансовому показателю.
Плавающая ставка по вкладу может зависеть, к примеру, от курса определенной валюты или ключевой ставки, которую установил Центробанк. Если показатель, к которому привязан процент по вкладу, растет, то и прибыль у вкладчика окажется выше. И наоборот. При падении курса валюты или снижении ключевой ставки, вкладчик будет получать меньше.
Деньги вкладчиков дают банкам возможность заработать. Банки вкладывают деньги в высокодоходные активы и выдают кредиты другим частным лицам и бизнесу. Все эти действия приносят банку прибыль, и он делится частью доходов с вкладчиками.
Как связаны ключевая ставка, инфляция и ставка по депозитам
На ставки по депозитам, которые устанавливают банки, влияет много факторов. Самые значимые из них:
- ключевая ставка Банка России;
- коэффициент инфляции;
- максимальная процентная ставка по депозитам у лидирующих банков страны, которую высчитывает Банк России;
- состояние экономики страны в целом;
- состояние банковского сектора;
- доступность заемных денег;
- кредитный и инвестиционный портфель конкретного банка;
- условия конкретного депозитного договора.
Разберем каждый параметр, от которого зависит ставка по вкладам, более подробно.
Ключевая ставка
Ключевая ставка зависит от решений Центробанка. В зависимости от экономического положения в стране и мире ее могут поднимать или опускать.
Размер ключевой ставки — это отправная точка, как для банков, так и для бизнеса. Банки на ее основе выстраивают свою денежно-кредитную политику. А компании понимают, какова текущая стоимость денег и легко ли получить займы на расширение бизнеса.
На размер ключевой ставки влияет много показателей, но самые значимые — уровень инфляции, темпы роста или падения ВВП, а также инфляционные ожидания населения и бизнеса. Более подробно о ключевой ставке и том, как ее устанавливают.
Инфляция
Инфляция напрямую связана с ключевой ставкой. Центробанк учитывает этот коэффициент при принятии решения. Если инфляция в стране растет, повышается и ключевая ставка, а если падает, ставку опускают. Таким способом регулятор влияет на экономическую ситуацию в стране.
При этом ключевая ставка очень быстро сказывается на ставках по депозитам, а инфляция в них учитывается через время, так как подсчет инфляции и учет ее динамики — это более долгосрочный процесс.
То есть ставки по депозитам и ключевая ставка в большинстве случаев находятся в равновесии и приблизительно равны. А вот с инфляцией все сложнее.
Коэффициент инфляции чаще опережает процентную ставку по вкладам.
Максимальная ставка по депозитам
Ежемесячно Центробанк мониторит ставки по вкладам в десяти крупнейших банках страны. В топ входят Сбер, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф, Газпромбанк, РСХБ, МКБ, Банк Открытие, Совкомбанк и Райффайзен.
Центробанк выбирает самую высокую ставку по вкладам в этих банках. На основе полученных данных Банк России дает рекомендацию остальным участникам рынка назначать по депозитам такую же ставку плюс максимум 2%.
Данные по максимальной процентной ставке ЦБ РФ публикует каждые 10 дней. Найти актуальную информацию можно по ссылке.
Экономика и банковский сектор
При установке ставки по вкладам банки руководствуются собственными бизнес-планами и макроэкономическими показателями:
- денежно-кредитной политикой государства;
- темпом роста или падения ВВП;
- планами руководства страны по материальной поддержке бизнеса и населения;
- внутренним финансовым планом банка.
Чтобы достичь своих задач, банкирам нужно понимать, хватит ли денег у населения и бизнеса для погашения кредитов. Если у заемщиков возникнут проблемы, банку будет нечем делиться с вкладчиками. Значит, для банка слишком рискованно устанавливать слишком высокую ставку по вкладам.
Доступность заемного капитала
Банки берут деньги не только у вкладчиков, но и у Центробанка и других кредиторов на рынке межбанковского кредитования. Кроме того, банки могут искать инвесторов за пределами страны и привлекать иностранный капитал.
Если экономика нестабильна, а с геополитикой еще хуже, деньги для банков становятся более дорогими или вообще недоступными. Чем меньше источников финансирования у кредитных организаций, тем ниже окажутся ставки по депозитам. Это связано с тем, что банки страхуются на случай, если им будет сложно выполнять взятые на себя обязательства перед вкладчиками.
Кредитный и инвестиционный портфель банка
Если банк выбрал успешную инвестиционную стратегию, он сможет зарабатывать больше. Например, вложения в высокодоходные активы принесли больше, чем банк рассчитывал.
Либо у банка улучшилось качество кредитного портфеля: пришло несколько крупных компаний и частных заемщиков с высоким рейтингом надежности.
Значит, банк потратит меньше денег на формирование резервов и сможет больше заработать, выдавая новые кредиты.
Если у банка улучшается качество кредитного и инвестиционного портфеля, он может повысить ставки по вкладам. И наоборот, если инвестиции убыточны, а у заемщиков возникли финансовые проблемы, банк изменит политику и снизит ставки по депозитам.
Условия депозитного договора
Ставка напрямую зависит от дополнительных опций по вкладам. Самые выгодные ставки устанавливают по срочным депозитам на большие суммы без возможности пополнения и досрочного изъятия.
Если вкладчик хочет получить больше свободы в распоряжении деньгами на вкладе, за это придется «заплатить». Цена вопроса — размер процентной ставки. Чем больше свобод у клиента, тем ниже ставка.
Самые низкие ставки, как правило, у бессрочных вкладов. Это связано с тем, что банк не знает, как долго и какой суммой ему можно распоряжаться. Значит, банк не выдаст эти деньги в кредит заемщику, так как вкладчик в любой момент может забрать всю сумму, которая лежит на счете.
Может ли банк изменить ставку по вкладу в одностороннем порядке
По депозитным договорам с фиксированной процентной ставкой банки не могут менять условия без согласия клиента. Это касается и ставки. Такая норма закреплена в Гражданском кодексе. Если банк в одностороннем порядке изменил ставку по вкладу — это нарушение законодательства.
По депозитам с плавающей или прогрессивной ставкой банки также обязаны придерживаться условий договора. Например, банк не может внезапно опустить или поднять ставку по вкладу, если базовый показатель не менялся, к примеру, ключевая ставка 4% действовала в течение всего года.
Однако некоторые недобросовестные банки или их сотрудники идут на ухищрения. Например, навязывают вместо классического депозита инвестиционные, страховые или другие банковские продукты.
Например, по накопительным счетам и картам банк может менять условия договора в одностороннем порядке. А по инвестиционным и страховым продуктам прибыль редко бывает фиксированной. Гораздо чаще доход клиента по этим программам зависит от успешности выбранной стратегии и того, во что будут вложены деньги инвесторов.
Возможны и другие ситуации. Банк разными способами убеждает клиента подписать дополнительное соглашение к основному депозитному договору. Сотрудники банка могут ссылаться на то, что изменились какие-то незначительные условия в обслуживании клиентов или прикрываться фразой, что это «обычная формальность».
Помните, если не прочитать условия соглашения и не вникнуть в то, что подписываете, вы не сможете доказать свою правоту. Ваша подпись означает согласие со всеми условиями, которые прописаны в документе. Если банк укажет, что теперь ставка по вкладу не 5%, а 0,01% — это будет законно.
Если же вы никаких соглашений к договору не подписывали, а банк все-таки поменял ставку в одностороннем порядке, знайте, закон на вашей стороне. В судебной практике РФ есть специальное решение Конституционного суда по подобным вопросам.
Почему самая высокая ставка по вкладу не всегда хорошо
Выбирать вклад только по величине процентной ставке может быть опрометчиво по нескольким причинам.
Слишком высокие ставки — признак опасности
Если малоизвестный или даже крупный банк предлагает ставку значительно выше, чем максимальная ставка рекомендованная Центробанком, стоит насторожиться.
Допустим, максимальная ставка 5%, а банк открывает вклады под 9%. Есть риск, что у банка проблемы с ликвидностью. То есть он возьмет деньги вкладчиков, а потом разорится.
Чтобы не ошибиться и не потерять вложения, проверьте до начала сотрудничества такую информацию о банке:
| Параметр | О чем говорит | Какие риски |
| Участие в Системе страхования вкладов | Деньги на счетах и вкладах во всех банках-участниках ССВ защищены на сумму до 1,4 млн рублей | Не храните в одном банке суммы более 1,4 млн рублей, особенно в маленьких или малоизвестных. Тогда вы сможете защитить все свои сбережения даже при банкротстве или отзыве лицензии у банка |
| Рейтинг банка по размеру активов | Если банк находится в топе российских банков, вероятность банкротства такой компании ниже | Нахождение в топ-10 или топ-20 российских банков не гарантирует, что с компанией ничего не случится. Но вероятность такого развития событий ниже, чем у пятидесятого или двухсотого |
| Высокий рейтинг у рейтинговых агентств | Банки с рейтингом у российских и международных рейтинговых агентств более привлекательны, чем банки без него. В РФ четыре рейтинговых агентства — АКРА, НРА, Эксперт РА и НКР | Наличие позитивного рейтинга — это плюс для банка и его клиентов. Однако это не гарантирует на 100%, что у банка не возникнут проблемы в будущем |
| Нахождение в списке системно значимых | Этот перечень разрабатывает и утверждает Банк России. Подробнее по ссылке. На ноябрь 2022 года в список включены 13 банков | Системно значимые банки находятся в особом положении. Если у них возникнут проблемы, урегулированием займется Банк России. Поэтому это самые надежные банки страны |
Чтобы сделать правильный выбор, воспользуйтесь готовым рейтингом вкладов сервиса Бробанк.
Чем выше ставка, тем строже условия
Разберем на примере. Один и тот же банк предлагает два разных вклада под 5% и 6% годовых. Но условия по ним разные.
| Условие | Под 5% | Под 6% |
| Сумма первоначального взноса | 100 000 рублей | 100 000 рублей |
| Срок | От 1 до 3 лет | 1 год |
| Возможность пополнения | Есть | Нет |
| Капитализация процентов | Ежемесячная | Не предусмотрена. Проценты платят единой суммой в конце срока |
Через год по вкладу под 6% можно заработать максимум 6000 рублей. Вкладчик никак не может повлиять на эту сумму.
Заработок по вкладу со ставкой 5% в отличие от первого варианта не ограничен. Например, депозит можно ежемесячно пополнять с заработной платы на 5000 или 10 000 рублей. При таких условиях и с учетом ежемесячной капитализации за год можно заработать 6524 рубля в первом и 7932 рубля во втором случае.
Вывод. Учитывайте не только ставку, но и другие условия договора, так как в итоге депозит с более низким процентом для вас может оказаться более выгодным.
На что еще обратить внимание при выборе вклада
Процентная ставки и надежность банка — не единственные значимые параметры при оформлении вклада. Кроме них учитывайте:
- На какой срок планируете разместить деньги. Не открывайте вклад на 5 лет, если не уверены, что сможете весь этот период обойтись без вложенных денег. И наоборот, если это капитал на отдаленную перспективу — учебу детям или пенсию, и есть выгодные предложения на рынке, оформляйте более долгосрочные депозитные договора.
- В какой валюте сберегать. Если планируете регулярно пополнять счет, и ваш основной доход приходит в валюте, то и вклад выгоднее оформить в той же валюте. Если валюту приходится каждый раз покупать, более выгодными для вас могут оказаться рублевые вклады.
- Можно ли оформить вклад с дополнительными опциями и получить в итоге более крупную прибыль. Рассматривайте вклады с пополнением и частичным снятием, если хотите получить больше свободы и доступ к накоплениям. Но для долгосрочного накопления лучше ограничиться только возможностью пополнять депозит, без снятия. Рейтинг лучших вкладов с пополнением по версии Бробанк.
- Есть ли у банка вклады с прогрессивной ставкой. Если выбрали пополняемый вклад, то лучше, если ставка будет расти вместе с накопленной суммой. Например, при сумме вклада 100 000 рублей — ставка 5%, но при увеличении суммы до 500 000 рублей, ставка поднимется до 6%.
- Можно ли подключить капитализацию. Обратите внимание, чем чаще проценты капитализируются, тем выгоднее для вкладчика. Если есть возможность, выбирайте ежедневную или ежемесячную капитализацию, а не ежегодную.
- Предоставляет ли банк бонусы вкладчикам. Например, могут предложить премиальную карту, повышенный кешбэк или сниженную процентную ставку по кредитке. Не стесняйтесь спрашивать у сотрудников банка, какие бонусы предусмотрены для вкладчиков в каждом банке, чтобы получиться максимальную вторичную выгоду. Выбирайте те бонусу и привилегии, которые интересны вам.
Сравните условия по вкладам и выберите лучшее предложение на специальной странице сервиса Бробанк.
