Время чтения: 5 минут(ы)

Прежде чем взять кредит, нужно тщательно обдумать это решение. Все банки обещают, что кредит будет выгодным. Но на деле потребители всегда сталкиваются с проблемами, которые были прописаны маленьким шрифтом в договоре. Для каждого вида займов подводные камни свои – именно о них мы сегодня и поговорим.

Почему люди берут кредиты?

Кредиты, которые берут рядовые потребители, нужны им для разных целей. В основном это потребительские займы – их берут, если доход в принципе позволяет купить определённую вещь, но копить деньги слишком долго или не хочется. Тогда банки и торговые сети идут людям навстречу, предоставляя займы под низкие проценты.

Почти такая же история с автомобилями и квартирами. В большинстве российских городов перемещаться без автомобиля очень тяжело. Общественный транспорт развит только в мегаполисах, поэтому автомобильные кредиты пользуются большим спросом даже в кризис. Жилищный вопрос стоит ещё более остро, потому что за счёт прироста населения в городах цены на недвижимость устойчиво высокие.

Выгодно ли это?

Зависит от ситуации конкретного потребителя: его доходов, возможности найти новую работу при потере старой, текущей стоимости его имущества. Если крупный кредит берёт человек, который получает среднюю зарплату по своему региону, вряд ли это обернётся для него чем-то хорошим. Даже если итогом будет собственная квартира, придётся терпеть нехватку денег в течение многих лет.

Оформляя кредит, потребитель обычно соглашается на покупку дополнительных услуг. Обычно страховка жизни и здоровья у дружественной банку страховой компании. Стоимость таких услуг тем выше, чем выше требуемая сумма. Банки об этом не предупреждают с порога, но надо иметь в виду, что менеджеры вынуждены любыми способами убедить клиентов покупать дополнительные услуги.

Ситуация выгодна, если:

1. заёмщик обладает хорошей кредитной репутацией;
2. у него есть доход выше среднего по региону;
3. в наличии у заёмщика финансовая подушка;
4. поручители обладают хорошей финансовой устойчивостью.

Отдельный разговор касается ипотечных займов. При анализе их выгодности нужно учитывать не только ситуацию в банковском секторе, но и в сфере недвижимости. Необязательно перед подачей заявки в банк консультироваться с экспертами, но внимательный подбор объекта покупки очень важен.

Как взять кредит, чтобы не ошибиться?

Нужно рационально рассчитать соотношение собственных финансовых возможностей и предлагаемых банком условий. Анализу нужно подвергнуть не только собственный доход и накопления – доход близких друзей и родственников, которые помогут в критический момент не допустить задержки по выплатам, тоже следует учитывать.

Карьерное положение клиента имеет огромное положение не только для банка, но и для него самого. Следует определить свои перспективы карьерного роста и устойчивости. Просрочки по выплатам не только могут уничтожить финансовую репутацию на долгие годы, но и вогнать несостоятельных клиентов в долговую яму.

Желательно проконсультироваться с юристом перед тем, как взять кредит. В идеале он должен сопровождать заёмщика на всех этапах заключения договора с банком.

Непрофессионалу не видны все подводные камни, которые таит в себе договор, а специализирующийся на финансах юрист заранее знает слабые места своих клиентов, помогает подобрать самую честную организацию.

Стоит ли брать кредит?

Сейчас

В 2014 году финансовый рынок в России пережил масштабный кризис. Тогда ЦБ РФ поднял ставку рефинансирования до значения 17%. Одновременно с падением курса рубля это вызвало резкое удорожание кредитов. Но состояние шока на рынке не продлилось долго – сегодняшнее его состояние характеризуется большой неопределённостью.

ЦБ со временем понижает ставку рефинансирования, однако неустойчивый курс рубля и сниженный по сравнению с докризисным периодом уровень доходов населения всё ещё делают кредитование выгодным только состоятельным клиентам. Поэтому для большинства людей в России ответ на этот вопрос отрицательный.

В сбербанке

Каждый третий кредит частному лицу выдаётся Сбербанком. Однако клиенты в отзывах нередко пишут, что отношение к клиентам порой переходит границы. Долго обрабатываются заявки клиентов, без обеспечения не выдаются суммы более 50 тысяч рублей, иногда возможны технические сбои. Большой плюс — множество льготных кредитных программ.

В втб

В случае с ВТБ 24 всё зависит от конкретного отделения. Минусы терпимые: на сайте не всегда отображается актуальная информация по условиям займов, можно попасть к некомпетентному специалисту. Проценты по займам приемлемые, есть возможность рефинансирования. Страховку можно выплачивать не сразу, а поэтапно.

В альфа-банке

Организация ориентирована скорее на бизнес, чем на физических лиц. Наибольшей популярностью у граждан пользуется кредитная карта со 100-дневным льготным периодом. Однако также ее отличительной особенностью является и большая комиссия на снятие наличных.

В банке тинькофф

Сложно найти банкомат для снятия средств с низкой комиссией. Проценты по самим займам выше средних по рынку. Однако техподдержка работает прекрасно. Из плюсов также продвинутый кэшбэк.

В почта-банке

Этот банк имеет положительные отзывы в связи с ориентацией на нужды клиентов. Если у них возникают проблемы при пользовании продуктами банка, всё решается в кратчайшие сроки. Заявка обрабатывается за минуту. Проценты низкие.

В ренессанс кредит

Отлично подойдёт для того, чтобы взять небольшой потребительский кредит. Организация сотрудничает с торговыми сетями, которые делают скидки клиентам Ренессанса. В остальных случаях проценты по их займам покажутся рядовому потребителю слишком высокими.

В восточном банке

Главный минус этой организации — противоречивый и непонятный для непрофессионала кредитный договор, о чём свидетельствуют многочисленные отзывы клиентов. Проценты по займам средние.

Потребительский

Этот тип кредита менее всего связан с рисками для потребителя, потому что зачастую средняя сумма покупки не выходит за 100 тысяч рублей и не подкрепляется залогом. При этом почти все организации выдвигают большие проценты по потребительским займам, но это может быть компенсировано скидкой магазина или кэшбэком.

На машину

Жителю большого города с развитым общественным транспортом брать на себя дополнительные риски в виде оформления займа на автомобиль зачастую бывает просто невыгодно.

Брать авто в кредит рекомендуется только в том случае, если он крайне необходим для работы, или же ожидается резкое повышение пошлин на иномарки или ставки рефинансирования.

Кроме того, крайне важно убедиться, что приобретаемый в кредит автомобиль (особенно подержанный) соответствует заявленным характеристиками, иначе его покупка может обернуться для заемщика гораздо большими тратами, чем он планирует. Для этого не будет лишним посетить автосалон в сопровождении узкопрофильного специалиста.

На бизнес

Только в случае обладания внушительной финансовой подушкой и опытом ведения своего дела. При банкротстве открытого заёмщиком бизнеса выплата долгов может растянуться более, чем на 10 лет. Получить такой кредит ещё и сложно, придётся составлять проработанный бизнес-план.

На ремонт квартиры

Не стоит, только если это не делается с целью дальнейшей продажи отремонтированной недвижимости. Для большинства проще делать ремонт поэтапно, брать кредит не очень разумно.

На Айфон

Стоит лишь в том случае, если потребитель является фанатом продукции Apple. В противном случае это не только повесит на него крупный заём с большой переплатой, но и не даст значительных преимуществ.

Под залог недвижимости

Заём под залог уже имеющейся недвижимости стоит брать, если есть несколько квартир или земельных участков, это минимизирует риски. Обычный ипотечный заём стоит брать при высоком уровне доходов. Стоит обращать внимание на качество приобретаемого объекта, потому что продать его будет сложно, пока кредит активен.

Чтобы погасить другой кредит

Существующие программы рефинансирования позволяют клиентам банков значительно сэкономить, перекредитовавшись в другом финансовом учреждении на более выгодных для себя условиях.

В то же время целенаправленно брать обычный потребительский займ, чтобы закрыть уже имеющиеся – довольно рискованное мероприятие, поскольку может обернуться для заемщика настоящей долговой ямой. Самое главное при использовании такого способа – своевременно погасить ранее оформленные займы.

В иностранной валюте

Оформление такого кредита выгодно заемщику, только если он получает зарплату в этой валюте. Курс рубля сейчас слишком низкий, чтобы такие программы себя окупали. Учитывая нестабильность на валютном рынке, это может в перспективе увеличить объём долга в несколько раз.

Таким образом, брать кредит или нет — может решить только сам потребитель. Для этого нужно проанализировать финансовое положение, условия в различных банках, дополнительные возможности по выходу из потенциально трудных ситуаций. В противном случае оформление займа может стать не решением проблем, а причиной возникновения новых.

Вам помогла эта статья? Будем благодарны за оценку:

Кому не следует брать кредит | Эксперты объясняют от Роскачества

Центр финансовой экспертизы Роскачества рассказывает, кому стоит отказаться от займов и кредитов

С 24 октября крупнейшие банки страны подняли максимальные ставки по целому ряду кредитных продуктов. Так, Сбербанк увеличил ставки на 2,1 процентного пункта (п. п.), ПСБ – на 2,1–8,6 п. п., «Транскапиталбанк» – на 2–6 п. п. и ФК «Открытие» – на 7–10,2 п. п.

Теперь у некоторых банков ставки по кредитам для определенных категорий заемщиков могут достигать 35–37% годовых. Это означает, что долговая нагрузка для заемщиков только возрастет, а это повышает и риски просрочки долговых платежей.

При этом, по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит (так называемый кредит наличными). Согласно Банку России, уровень долговой нагрузки россиян к началу 2022 года поставил рекорд.

На погашение кредитов граждане тратили 10,6% своего ежемесячного дохода. Это на 0,4 процентных пункта больше, чем по итогам первого полугодия прошлого года.

Кому не стоит брать потребительский кредит

Потребительский кредит – это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров или услуг для себя. Его выдают только физическим лицам. Он может быть целевым (например, ипотека или автокредит), и тогда вы отчитываетесь, на что вы его берете. Но есть и нецелевые кредиты и займы, когда отчитываться не нужно: вы тратите кредитные деньги туда, куда хотите.

Напомним, что ранее Роскачество рассказывало о типах кредитных договоров и нюансах их расторжения.

Итак, кому в условиях растущих кредитных ставок нежелательно брать потребительские кредиты?

Закредитованным гражданам, которые тратят на погашение старых задолженностей 30–50% своего бюджета, лучше отказаться от новых займов. Однако, по данным КонфОП, около половины (45%) россиян берут новый кредит, чтобы внести платеж по старым обязательствам.

Такая стратегия может привести к тому, что заемщик постепенно окажется в долговой яме. Во-первых, если заемщик берет кредит не на полное погашение кредита, а лишь на обслуживание долга, то он оказывается с двумя незакрытыми кредитами.

Во-вторых, для рефинансирования кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ситуация, когда человек отдает на погашение кредитов 80% и более своего бюджета) банки не могут предлагать кредиты по низким ставкам, а наоборот, из-за высоких рисков выдают кредиты только по максимальным ставкам.

В-третьих, не совсем понимая сложность своей ситуации, люди могут обращаться за займами в МФО на оплату процентов по старым долгам, а этот инструмент только ухудшит и без того печальную ситуацию.

Тем, кто не знает, как работает система кредитования

Кредит предполагает, что вернуть банку деньги нужно с процентами за определенный срок. Но не все понимают, как рассчитываются проценты, когда нужно совершать выплаты и какая переплата возможна по кредиту.

Да, у кредитных карт есть льготные периоды, но далеко не все потребители этих кредитных продуктов понимают, как они работают. Даже у кредитных карт с долгим льготным (грейс) периодом есть большое количество ограничений, и при недостаточном знании этих условий можно получить немаленький долг.

Ранее Роскачество уже рассказывало об основных опасностях, связанных с использованием кредитных карт.

Тем, кто не имеет постоянных источников дохода

Формально отсутствие постоянной работы не может являться основанием для отказа в выдаче кредита. Низкий уровень дохода может остановить банк от выдачи кредитных средств заемщику, но это зависит от ситуации.

У каждого банка свои процедуры определения порогового уровня дохода, ниже которого банк откажет в кредите. Но люди с нестабильным доходом могут вестись на завлекательную рекламу, которая соблазняет безрассудным потреблением и склоняет к импульсивным покупкам.

А это часто заканчивается долговыми обязательствами перед банком и, в конце концов, долговой ямой.

Справочно

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Он также может выдать кредит меньше той суммы, которую вы просили.

Как определить, стоит ли вам брать кредит?

Прежде чем обращаться в кредитную организацию, проведите расчеты и определите свое финансовое состояние.

Важно

Банки обычно считают, что на обслуживание долга может идти не более половины располагаемого дохода.

Как он рассчитывается? Например, ваша зарплата – 80 тысяч рублей. Ваши постоянные расходы – 30 тысяч рублей: это могут быть коммунальные платежи, затраты на питание и отдых, налоги, содержание детей и прочее. Таким образом, у вас остается 50 тысяч ежемесячно – это и есть ваш располагаемый доход.

Половина от него – 25 тысяч – может составлять выплаты по кредиту, так чтобы вы и ваш семейный бюджет чувствовали себя в безопасности. Свыше этого лимита тратить на кредит не рекомендуется. Если выплата по кредиту более половины располагаемого дохода, то, возможно, от кредита стоит вообще отказаться.

Отложенный спрос: почему россияне берут все больше кредитов

В мае российским банкам удалось поставить абсолютный рекорд по выдачам кредитов наличными за последние 10 лет — заемщики взяли в долг 662,5 млрд рублей. В автокредитовании  также случился максимум за десятилетие — 117,9 млрд рублей.

Выдачи ипотеки до декабрьского рекорда (702,1 млрд рублей) хоть и не дотянули, но показали лучший результат с начала года — 591,5 млрд рублей.

Всего с учетом POS-кредитов и без учета кредитных карт, банкиры за январь-май сумели выдать 5,86 трлн рублей обеспеченных и необеспеченных кредитов, следует из данных Frank RG (есть у Forbes).

На оставшиеся месяцы у банков амбициозные планы. Например, ВТБ прогнозирует, что по итогам года банки выдадут рознице рекордные 14,3 млрд рублей кредитов.

На беспрецедентные выдачи в 2023 году надеются также Альфа-банк, Абсолют Банк, Росбанк, сообщили Forbes их представители.

Сбербанк также повысил свой прогноз по росту розничного кредитования с 11-13% до 14-16%, говорилось в его презентации по МСФО за I квартал.

подпишитесь на нас в Telegram

Последний раз банки ставили розничный рекорд в 2021 году, выдав россиянам кредитов на 14,1 трлн рублей, следует из данных Frank RG.

В 2022-м из-за начавшейся «спецоперации»*, экстренного повышения ключевой ставки до 20% в первом полугодии, стартовавшей во втором полугодии мобилизации, массового отъезда части платежеспособных граждан за границу и усилившейся тенденции к сбережению у населения, банкам удалось выдать розничных кредитов лишь на 10,66 трлн рублей.

ЦБ также признает, что розничное кредитование ускоряется. Недавно регулятор повысил на 1  п. п. свой прогноз прироста совокупного портфеля ипотеки, до 17% за год.

Портфель необеспеченных кредитов, по ожиданиям Банка России, может вырасти на 9-13%.

Оживление кредитования, в частности необеспеченного, объясняется ростом аппетита банков к риску при росте доходов населения и на фоне высокой прибыльности банков в этом году, указывали аналитики ЦБ.

Почемуроссияне берут больше кредитов

ЦБ считает, что главная причина возврата вкуса к кредитам у россиян — реализация отложенного спроса и рост доходов.

Наблюдаемое в последние месяцы ускорение роста потребительского кредитования (+2,5% за I квартал 2023 года, +1,2% за апрель) во многом связано с оживлением потребительской активности, которое привело к увеличению спроса на потребительские кредиты (количество заявок на кредит в I квартале выросло на 15% по сравнению с предыдущим IV кварталом 2022-го), говорит представитель регулятора. «Рост спроса на потребительские кредиты в том числе связан с реализацией отложенного спроса, причем он сопровождался устойчивой динамикой доходов граждан в реальном выражении», — добавляет он.

По мнению руководителя портфеля продуктов дирекции розничного кредитования Альфа-банка Лилии Фоминой, этот спрос не был закрыт еще со времен пандемии — тогда банки ужесточали свою кредитную политику.

«Мы связываем ускорение темпов роста с адаптацией к макроэкономической ситуации, возвратом к потребительской активности и рекордно низкой безработицей», — говорит вице-президент Ренессанс Банка Анастасия Малкова.

По оценке Сбербанка, индекс Иванова, который отражает потребительские настроения россиян, в мае достиг максимума за последние пять лет, а доля обеспокоенных текущей инфляцией и безработицей наоборот упала до минимума.

Инфляционные ожидания населения, напротив, велики. В мае медианная оценка инфляционных ожиданий населения на годовом горизонте составила 10,8% (+0,4 п. п. к апрелю), на пятилетнем — возросла до 11,3% (в апреле — 9,9%), сообщал ЦБ.

Существенные опасения граждан вызывает и риск девальвации рубля, который с начала года потерял более 15%, а с октября прошлого года — более 30%, отмечают аналитики рейтингового агентства НРА.

Недавно рубль достигал годового минимума в размере 85 рублей за доллар.

«Еще один фактор — наблюдаемая инфляция, которая хоть и снизилась до 14%, но остается на высоком уровне. Наконец, граждан волнует и коммуникация ЦБ, который регулярно сообщает о возможности увеличения ключевой, что повысит ставки по кредитам. Все это — веские аргументы для заемщиков в пользу того, чтобы не копить, а купить прямо сейчас», — заключает представитель ОТП Банка.

По мнению замдиректора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егора Лопатина, сейчас хорошие условия для реализации отложенного спроса.

С одной стороны, население ждет, что товары длительного пользования, например товары для ремонта или бытовая техника, подорожают из-за ослабления рубля, с другой — люди стали более уверены в стабильности своего дохода в будущем, объясняет он.

По оценкам НКР, совокупный портфель розничных кредитов на балансах банков вырастет на 13-14%. По оценкам АКРА, в 2023 году рост портфеля необеспеченных кредитов превысит 15%, а в случае сохранения стабильных условий операционной среды рост может достичь и 20%.

Достаточно высокий уровень капитализации позволит банкам активно наращивать выдачи без потери финансовой устойчивости, считает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

Засчет чего вырастут выдачи

Основные надежды банкиры связывают с залоговыми кредитами.

По оценке зампредправления ВТБ Анатолия Печатникова, при дальнейшей позитивной динамике рынка их вклад в рекорд составит 7,5 трлн рублей, причем из них 6,2 млрд рублей придутся на ипотеку.

«Для компенсации объемов банки активно идут в развитие программ залогового потребительского кредитования», — соглашается директор по розничному бизнесу Росбанка Вячеслав Дусалеев.

По его мнению, ипотеку поддержит восстановившийся спрос на жилье на вторичном рынке. После заградительно высоких ставок 2022 года, когда покупки готового жилья в ипотеку практически остановились, сейчас заемщики могут рассчитывать на такие же ставки, как по собственным программам банков на новостройки.

Ужесточив регулирование, ЦБ демотивировал банки развивать совместные программы с застройщиками, где цена квартиры завышалась. Это привело к сокращению доли ипотеки на новостройки в портфелях банков. Например, у Абсолют Банка она упала с 60% в прошлом году до менее 50% в 2023 году, говорит зампредправления организации Антон Павлов.

По его словам, сейчас банк активно работает с вторичным рынком и проводит сложные сделки.

Еще 6,8 трлн рублей за год, по оценке Печатникова, могут принести кредиты наличными. Здесь основной упор банки будут делать на собственную клиентскую базу, считает Дусалеев.

Кроме того, банки будут наращивать выдачи за счет рефинансирования кредитов конкурентов, выданных по более высоким ставкам в 2022 году, и продвижения программ рассрочки как альтернативы POS-кредитам, перечисляет директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников.

В денежном выражении выдачи вырастут и из-за роста среднего чека практически по всем сегментам розничного кредитования. Например, по оценке Национального бюро кредитных историй, средний размер потребкредита составил рекордные 328 500 рублей, а средний размер автокредита — 1,31 млн рублей, что близко к рекорду.

Будетли перегрев потребкредитования

Банки смягчают свою кредитную политику и снижают ставки — все это делает кредиты более доступными и позволяет нарастить свои портфели, говорит представитель ЦБ. Однако кризисной ситуации на рынке ЦБ не ждет: ожидаемый рост доходов будет сглаживать долговую нагрузку.

Кроме того, проблемная задолженность в необеспеченном кредитовании хоть и выросла в I квартале на 2,4% к предыдущему, но из-за роста портфеля ее доля осталась прежней — 8,7%.

В ипотеке, несмотря на риски «ипотеки от застройщиков», доля проблемной просрочки традиционно низка — 0,6%.

По словам представителя ЦБ, сейчас спрос на кредиты проявляют и граждане с невысоким уровнем долговой нагрузки, поэтому банки укладываются в установленные лимиты.

На III квартал ЦБ установил более строгие макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребкредитам: доля кредитов с предельной долговой нагрузкой более 80% составит 20% вместо 25%, а со сроком свыше пяти лет — 5% вместо 10%.

«Меры Банка России направлены в первую очередь на ограничение рисков розничного кредитования, а не на ограничение здорового роста портфеля. При необходимости ЦБ может также использовать инструмент макропруденциальных надбавок, который позволяет накапливать буфер капитала»,  — говорит представитель регулятора.

* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ.

Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением», «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ).

В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.

Брать ли кредит в 2023 году?

Кредиты издавна сопровождают человечество в его стремлении к прогрессу. Они помогают нам обзаводиться собственным жильем, транспортом, получать образование. Зачастую кредит открывает двери к лучшей жизни.

Представим себе молодую пару, решившуюся на покупку первой квартиры. Сбережений им едва хватает на первоначальный взнос, поэтому приходится брать ипотечный кредит. Когда-то это казалось надежным решением, ведь процентные ставки были относительно низкими, а доходы росли. Но ситуация изменилась, и теперь нашей паре приходится туго. Что делать в такой ситуации?

Вопрос непростой. Эксперты прогнозируют дальнейший рост ставок в 2023 году. При этом экономическая ситуация остается нестабильной, и стоит проявить осторожность – взвесить все за и против, прежде чем брать новые обязательства. Главное — сохранять оптимизм, любые трудности — всего лишь временное явление. А благоразумие и терпение помогут их преодолеть.

Закон о кредитах 2023

В конце 2022 года был принят закон, регулирующий некоторые аспекты кредитования физических лиц. Он вступит в силу с 1 марта 2023 года.

Основные моменты закона:

• Ограничение полной стоимости кредита (ПСК) до 20% годовых для кредитов до 500 000 рублей и до 15% свыше 500 000 рублей. Это позволит сделать кредиты более доступными.
• Запрет или ограничение некоторых комиссий и штрафов, таких как комиссия за досрочное погашение. Это снимет дополнительную нагрузку с заемщиков.
• Регулирование долговой нагрузки: ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика. Это защитит от чрезмерной задолженности. Ужесточение требований к кредитным организациям, в частности по раскрытию полной информации о кредите. Это повысит прозрачность рынка.

Данный закон призван защитить права заемщиков. Эксперты ожидают, что его принятие будет способствовать дальнейшему снижению ставок и росту кредитования.

Что происходит с ключевой ставкой

Ключевая ставка Центрального банка — главный рычаг, влияющий на стоимость кредитов. Для борьбы с инфляцией в 2022 году она повышалась и достигла исторического максимума 20%.

К концу года инфляция начала замедляться и с 16 сентября 2022 до 20 июля 2023 ставка ЦБ была зафиксирована на уровне 7,5%. Это рекорд по длительности сохранения ставки. В этот период кредитные продукты также сохраняли привлекательные условия, процентные ставки были без изменений. Однако с 25 июля 2023 ставка ЦБ выросла до 8,5% в связи с ускорением инфляции и ростом курса рубля.

Как повышение ключевой ставки влияет на кредиты

Рост ключевой ставки автоматически влечет за собой удорожание кредитов. Так, если ранее ставка по ипотеке составляла 9-10%, то после повышения ключевой ставки может вырасти до 10-11%. Аналогично по потребительскому кредиту предполагается рост на 1-2% относительно текущих ставок.

Почему происходит повышение ставки по кредиту:

• При повышении ключевой ставки банки вынуждены повышать и свои. Иначе им становится невыгодно выдавать их, так как стоимость привлечения ресурсов растет.
• На изменение ставок влияет и конкурентная среда на рынке. Банки с большим объемом пассивов могут сохранять ставки дольше, привлекая клиентов.

Ставки по новым кредитам растут практически мгновенно вслед за ключевой. А вот по уже выданным банки могут повышать ее только в случае, если такое условие прописано в договоре.

Таким образом, в условиях высокой ключевой ставки занимать становится дороже, особенно по необеспеченным кредитам.

Стоит ли ожидать снижение ставок по кредитам в 2023

Аналитики едины во мнении – снижение ставок маловероятно. Согласно среднесрочному прогнозу Банка России ключевая ставка до конца 2023 года может достигнуть 9,3%.

Однако аналитики прогнозируют этот показатель еще выше. Это напрямую отразится на повышении ставок по кредитам.

А новый закон о кредитовании может привести к ужесточению требований к заемщикам и сокращению объемов кредитования

Стоит ли брать кредит сейчас

Взять кредит сейчас имеет смысл по нескольким причинам:

• снижения ставок не предвидится в 2023 году, а если они упадут в следующем, то всегда можно рефинансировать кредит на более выгодных условиях;
• можно рассчитывать на господдержку в виде субсидирования ставок по ипотеке;
• при росте доходов кредит можно будет погасить досрочно, минимизировав переплату.

Главное тщательно все взвесить, оценить долгосрочные перспективы и убедиться в своей платежеспособности. Но для многих сейчас самое оптимальное время улучшить жилищные условия или купить необходимые вещи с помощью кредита.

Стоит ли брать кредит в 2023 — Плюсы и минусы кредита, все ЗА и ПРОТИВ

Желая получить деньги быстро, клиенты обращаются в банки и микрозаймы за ссудой. Но проценты за пользование заемными средствами делают процесс возврата долга тяжелым финансовым обязательством.

Не рассчитав свои финансовые возможности, заемщики допускают просрочки, портят отношения с банками и теряют интерес к приобретению дорогостоящих товаров и услуг. Но если правильно ценить экономическое положение в стране, то купить автомобиль или квартиру, получая среднюю зарплату, невозможно.

На помощь приходит кредит наличными – на неотложные нужды или желанные покупки. Но стоит ли брать кредит в 2023 году? Что предлагают банки?

Плюсы и минусы кредита

Банки предлагают свои продукты исключительно с положительной стороны: привлекательная реклама с известными артистами, выгодные условия, восторженные отзывы клиентов.

После просмотра у любого потенциального клиента, мечтающего о собственном жилье или дорогостоящем предмете, возникает ощущение потребности в получении займа.

Довольные заемщики получают справки на работе, чтобы осуществить свою мечту – взять займ под выгодный процент, и купить то, о чем так долго думали.

Но стоит ли брать потребительский кредит тем, кто далек от финансовых секретов и боится допустить просрочки?

Займы – ответственным!

Минусы займов очевидны. Выплата платежей — не такое простое занятие. Сложность заключается не только в том, что приходится отдавать банку собственные средства + проценты за то, что кредитор выдал необходимую сумму для покупки в течение суток.

Не важно, где клиенты взяли кредит – в Сбербанке, ВТБ или других компаниях, — проценты за пользование начисляются, начиная с первого дня получения.

Главное, что погашать обязательства вовремя необходимо всегда, даже если возникли непредвиденные расходы или проблемы с работой – банку безразличны причины, главное – стабильный доход от процентов.

Неуплата грозит не только финансовыми взысканиями в виде просрочек и неустоек, но и проблемами с судебными приставами, арестами и взысканиями. Если кредит оформлялся с поручителем, то на его плечи ляжет неуплата долга. Потерять друга или коллегу по работе неприятно и стыдно, особенно когда дело касается собственного безответственного отношения к погашению долга перед компаниями.

Но при умелом использовании банковских продуктов можно избежать рисков, оформив страховку жизни. Есть ситуации, в которых выплата кредита может быть остановлена (смерть заемщика)  или отложена (реструктурирована):

1. В первом случае, если кредит был застрахован, то родные и близкие не будут выплачивать обязательства, и после смерти клиента выплатами займется страховая компания.
2. Второй вариант представляет собой процесс отсрочки банком платежей при обращении заемщика. Реструктуризация предоставляется только добросовестным плательщикам, которые имеют возможность выплачивать кредит в случае уменьшения его ежемесячной суммы и продления срока.

Задавай вопросы в «Банки Чат»

Причины взять кредит или займ

Плюсы кредитования понятны всем, кто ценит собственное время:

• Возможность осуществить мечту, например, оформив ипотечный кредит.
• Финансовая независимость – занимать у родственников и друзей неудобно и невыгодно.
• Анонимность — никто не узнает, как клиенту удалось приобрести вещь или услугу, без его признания.
• Финансовая грамотность – клиенты, оформляющие ссуду, более осведомлены о продуктах и услугах компаний, чем те, кто не интересуется займами вообще.

В некоторых случаях кредит просто помогает выжить – если зарплату задерживают, или срочно нужны деньги на неотложные нужды (ремонт, лечение, автомобильная авария).

Стоит ли брать ли кредит в 2023 году

Предыдущий год показал, что клиенты охотно оформляли потребительские и ипотечные кредиты. Причина росту потребностей в сфере займов очевидна: финансовый кризис опустошил кошельки россиян, проценты по кредитам упали, стоимость жилья снизилась.

Особенно прибыльным год получился для ипотечного сектора: среди россиян в возрасте 25-35 лет каждый 12-й осуществил свою мечту, оформив ипотечное кредитование. Лидером рынка в этой области по-прежнему остается Сбербанк (с долей свыше 45%).

После приобретение квартиры, клиентов интересует возможность купить собственный транспорт. Стоит ли брать автомобиль в кредит? Если рассматривать среднюю цену на покупку автотранспорта в России (400 тыс.

рублей), то заплатить такой объем финансовый ресурсов без дополнительного капитала могут позволить немногие. И тем не менее, оформлять автокредиты клиенты не спешат – из-за высокой стоимости КАСКО, обязательного полиса для данного вида займа.

Но заемщики находят выход из данной ситуации, оформляя кредиты на любые цели – проценты будут на 1,5-3 выше, но полис оплачивать не нужно.

В 2022 году ожидается высокий спрос на ипотечное и потребительское кредитование. Но прежде чем оформить займ, следует взвесить все «за» и «против», чтобы не оказаться в тяжелом финансовом положении и не выплачивать неустойки.

Канал «Заработай на банках»

Стоит ли брать ипотеку в 2023 году: изучаем плюсы и минусы

2022 год стал настоящим аттракционом для ипотечных ставок. 16 декабря, на последнем заседании по ставке ЦБ, утвердилась окончательная цифра на конец года — 7,5 %. Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 10 февраля 2023 года, поэтому пока что мы можем и будем говорить именно об этом периоде, с декабря 2022 по февраль 2023 года.

Разбираемся, как поступить в такой ситуации гражданам, планирующим оформлять кредит в ближайшее время. Стоит ли брать ипотеку, или лучше дождаться следующего понижения ключевой, а соответственно, и ипотечной ставки?

Рыночная ставка по ипотечным кредитам, по мнению аналитиков Центробанка, должна снизится. Однако эффект от этого будет ощущаться в первую очередь на вторичном рынке, где нет выгодных льготных программ. К тому же, чаще стали звучать призывы Центробанка ужесточить условия выдачи ипотеки в принципе: у людей сильно упал достаток, финансовое положение в стране нестабильно.

К примеру, в 2020 году ключевая ставка была рекордно низкой — всего 4,25% годовых с незначительными повышениями к марту 2021 года. Потом процент постепенно стал расти, к концу 2021 года поднявшись до 8,5%. Уровень ключевой ставки на данный момент — 7,5% годовых.  

Что будет с приобретением квартир в строящихся домах? Сейчас ипотечные займы без льгот держатся в среднем на уровне 10,9%-11,4% (по данным Сбербанка и ВТБ). С 3 декабря ставка ВТБ достигла 10,9% годовых — это объясняется повышением рыночных ставок в ноябре, как пишет РБК. Это самый низкий показатель по ипотеке без льгот.

 freestockcenter (Freepik)

В ближайшей перспективе, по подсчётам аналитиков, банки начнут понемногу, на 0,1-0,5 пункта, повышать свои ставки. Это означает, что спрос на рынке восстановился, а люди стали чаще обращаться к ипотечному кредитованию. Но ждать возвращения льготных ставок до 7% годовых пока не стоит. 

Брать или не брать ипотеку в конце 2022 и в начале 2023 года? Это решение каждый принимает для себя сам, поскольку гарантии давать невозможно даже в более стабильной экономической обстановке. Именно сейчас имеет смысл посмотреть на льготные программы, которые остаются и продолжают действовать в 2023 году.

Бесплатный подбор новостройки

Мы знаем о них всё. Предложим вариант под ваши пожелания и бюджет всего за один звонок. Расскажем об акциях и льготных ставках по ипотеке.

Процентные ставки и другие условия по этим программам могут меняться, поэтому лучше уточнять их на сайте Госуслуг или в финансовом учреждении, в котором планируется брать ипотеку.

Субсидии от застройщиков, с помощью которых клиент мог приобрести жилье по низкой ставке от 0,1%, банки постепенно начинают закрывать.

По словам Эльвиры Набиуллиной, главы ЦБ, в большинстве случаев эти программы связаны с завышением розничных цен на недвижимость, а это негативно отражается как на покупателях, так и на банках — ведь жильё потом трудно продать. В частности, Сбербанк перестал принимать такие заявки с 27 декабря 2022 года.

Далее рассмотрим подробнее программу льготной ипотеки, так как она больше всего подходит тем, кто намеревается приобретать строящееся жильё. Также коснёмся эксроу-счетов.

Программа господдержки ипотеки для приобретения строящегося жилья под названием «Льготная ипотека» запустилась в апреле 2020 года, чтобы помочь отрасли преодолеть кризис в период пандемии.

На протяжении последних двух лет действие программы постоянно продлевалось, но условия выдачи кредитов менялись. В разных банках эта программа называется по-разному.

К примеру, в Сбербанке сейчас действует формулировка «Господдержка от 6,7%».

С 1 апреля 2022 года, когда ключевая ставка взлетела до 20%, повысилась и ипотечная ставка — с 7 до 12%. Однако в то же время выросла сумма кредитования по льготной ипотеке: для Москвы, Санкт-Петербурге и их областей — до 12 миллионов рублей. В других российских регионах можно получить под льготный кредит до 6 миллионов рублей.

Соответственно, при выросшей стоимости квартир увеличилась и сумма, которую можно взять в кредит на льготных условиях. А если квартира дороже указанного лимита, то остальная часть выплачивается уже по рыночной цене и включается в первый взнос, и таким образом получается комбинированная ипотека.

Основная программа по льготной ипотеке действует до 31 декабря 2022 года со средним показателем на уровне 7% годовых, а после показатель будет расти — по подсчётам аналитиков, до 8,5%. Условия остаются следующими:

• первый взнос по кредиту — не менее 15% от стоимости квартиры;
• цель — приобретение квартиры в строящемся доме;
• сумма займа — не более 12 млн рублей.

 Etienne Girardet (Unsplash)

После апрельского кризиса в сфере недвижимости послышались заявления о раскрытии эскроу-счетов — меры, призванной поддержать строительные компании в трудный период. Но это невыгодно для дольщиков, так как схема была введена именно для защиты людей от недобросовестных застройщиков.

К счастью, в Минфине не поддержали этот проект, выступив лишь за частичное раскрытие эскроу-счетов в полностью достроенных домах, которые находятся уже на стадии благоустройства придомовых территорий. Поэтому пока не стоит опасаться отмены эскроу.

А вот сроки сдачи могут сдвинуться: застройщики в проблемное время получают возможность перенести дату сдачи дома в эксплуатацию без штрафов.

Кстати, расторгать ДДУ в этом случае невыгодно: квартиры так или иначе дорожают, а деньги — наоборот.

В случае одностороннего расторжения договора дольщик, который внёс 5 миллионов, обратно получит те же 5 миллионов без всяких компенсаций, хотя квартира наверняка успела заметно подрасти в цене.

Большинство крупных банков действия правительства поддерживают, в том числе — и продление льготной ипотеки. Но что будет в 2023 году, пока спрогнозировать сложно.

По мнению экспертов ВТБ, ставки на рынке для россиян всё равно довольно высокие, поэтому льготное кредитование остаётся главным «двигателем» рынка строящейся недвижимости. Этот шаг позволяет заёмщикам не брать на себя лишние кредитные нагрузки, и в то же время он полезен и для застройщиков, которые могут с уверенностью планировать свои проекты как минимум до середины 2024 года.

 Henry & Co. (Unsplash)

К декабрю 2022 года положение с ипотечным кредитованием значительно улучшилось по сравнению с весной 2022 года: ситуация стала стабильнее, ставки сделались более умеренными, к тому же ещё действуют  поддерживающие программы от государства. 

Но более выгодным всё так же остаётся приобретение недвижимости в строящихся домах — тем более, дольщиков по-прежнему защищают эскроу-счета и есть существенные льготы по ипотечным программам. А вот сдачи дома, возможно, придётся подождать: и штрафовать за это застройщиков пока не планируется.

Купить квартиру в новостройке

Смотреть больше объявлений