Закредитованность россиян растет угрожающими темпами. За май 2023 года было выдано в 3,4 раза больше займов, чем за май 2022 года.

Но разве это может продолжаться вечно? Ведь долги отдают далеко не все.

Что будет, если пузырь лопнет? Можно ли как-то себя обезопасить? Финтолк объясняет, каким образом подстраховаться на случай обрушения банковской системы.

Что такое кредитный пузырь

Цель любой кредитной коммерческой организации — получение прибыли. Для этого нужно достичь простой вещи — превышения доходов над расходами. Основным источником доходов банкиров являются кредиты, а источником расходов — депозиты. Система работает так:

Люди кладут свои накопления на определенный срок в банк на депозит, чтобы получить процент прибыли. Потом кредитная организация эти же деньги выдает другим клиентам. Естественно, процент по кредиту выше, чем по депозиту. Эта разница и составляет прибыль банка. Но не все так однозначно.

Когда мы несем деньги в банк, то исходим из постулата, что нам их вернут. Кредитные организации также рассчитывают, что обязательства по кредитам будут выполнены в соответствии с договором. Но это не всегда так.

Ряд заемщиков не в состоянии платить по займам. Эта ситуация и называется кредитным пузырем. Чем больше пользователей не способны расплачиваться по обязательствам, тем сильнее надувается пузырь.

Как банки зарабатывают на клиентах: что такое активы и пассивы

В какой-то момент положение достигает критической точки: пузырь взрывается, что приводит к долгосрочному финансовому кризису. Зачастую этому предшествует ситуация, когда растет количество новых кредитов, которые берутся, чтобы погасить старые. Это уже сродни не просто пузырю, но казино или финансовой пирамиде.

Что заставляет людей брать кредиты и не отдавать?

Елена Молокова, ипотечный брокер, руководитель ипотечно-консультационного центра «Доступная ипотека»:

— Закредитованность растет, причина — снижение доходов населения. Растет число банкротов. Банкротство клиенты рассматривают как благо, которое позволяет не платить по обязательствам, но это в корне не так.

Банкроты получают ряд негативных последствий, самые серьезные: испорченная кредитная история, запрет на регистрацию ИП и руководящие должности в течение пяти лет, ограничения сделок купли-продажи недвижимости.

В своей практике я рекомендую клиентам снижать долговую нагрузку, одним из способов является рефинансирование всех кредитов под залог имеющейся недвижимости. Преимущества: низкая ставка, долгий срок, большая сумма. Это хорошая альтернатива потребительскому кредиту и возможность снизить долговую нагрузку.

Почему закредитованность растет так быстро

На самом деле причин всего две: действия государства и бедность.

Первая причина

может встретиться, когда власти установят крайне низкую ключевую ставку ЦБ, что приводит по цепочке к снижению ставок в коммерческих банках. Граждане видят лакомый кусочек и бегут брать деньги взаймы, пока дают почти ну почти даром.

Такая ситуация наблюдалась недавно в России, когда стала доступна ипотека по льготным ставкам. Стоит отметить: такие предложения всегда имеют очень много оговорок, поэтому к ним стоит относиться с изрядной долей скепсиса. Ну, или как минимум не бежать сломя голову брать кредиты, просто услышав о низкой ставке.

Вторая причина

является на самом деле более глобальной. Все хотят жить хорошо, в достатке и комфорте. Работа зачастую не позволяет достичь желаемых высот. Выходом видится кредит. Только деньги имеют свойство заканчиваться. После первого кредита идет второй, третий. В обоих случаях граждане задумываются о сиюминутных благах. При этом как платить по кредиту, зачастую вопрос не стоит.

А еще

рост кредитования может наблюдаться в преддверии экономического кризиса. Например, рост безработицы вызывает нехватку денег. А где их брать? Как вариант — кредит в банке. Долг образовывается, с работой улучшений нет, как результат: отдавать нечем.

К чему это все? К тому, что чем больше займов люди берут, тем чаще не отдают. Это вполне логично. При чем рост долговой нагрузки заемщиков и последующая неплатежеспособность несут риски не только для кредитных организаций, но и для тех, кто держит там деньги на депозитах.

Раньше или позже любая банковская система сталкивается с проблемами. А как же обезопасить себя от неприятностей?

Вжух — и вы банкрот! Что такое дефолт

Защита депозитов

Если клиенты массово начинают не отдавать кредиты, то банк не сможет выплачивать депозиты. В таком случае деньги людей, которые те доверили счетам, могут не вернуться. Правда, в российском законодательстве предусмотрен один хитрый маневр. Разберем его.

В 2003 году был принят федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». В нем описан случай, когда у банка может быть отозвана лицензия. Так вот, вкладчики могут претендовать на возмещение 100 % вложений. Только не более 1,4 млн рублей в одном банке. Сложновато? Приведем пример и все сразу встанет по местам:

Анастасия и Римма подруги. У каждой из них есть по 10 млн рублей. Заморачиваться с инвестированием в акции, облигации и криптовалюты они не хотят, поэтому все свои сбережения хранят в банках. У Анастасии несколько счетов в разных кредитных организациях.

Сумма, хранящаяся на каждом депозите, не превышает 1,4 млн рублей. Римма же доверяет свои кровные только одному банку. Но в стране начался финансовый кризис. Клиенты банков оказались не в состоянии возвращать кредиты. Соответственно и депозиты выплачивать не из чего.

Анастасия и Римма были в курсе о существовании закона, поэтому потребовали свои деньги обратно. Первой из них вся сумма была возвращена в полном размере, так как каждый из ее вкладов не превышал 1,4 млн рублей.

А вот Римма понесла потери в размере 8,6 млн (10 млн — 1,4 млн).

Еще одним вариантом сохранения ваших денег может стать диверсификация. Необязательно все добро держать на счетах в банках.

Сейчас существует достаточно много мест, куда можно вложить деньги: недвижимость, золото ценные бумаги, криптовалюта. Если вы не будете держать все яйца в одной корзине, то сможете произвести хеджирование рисков.

Ладно, с депозитами разобрались. А что будет с кредитами? Если у банка проблемы, то может и платить по долгам будет необязательно?

Погаситься от кредита: в каких случаях выгодно рефинансирование

Защита кредитов

А вот тут как раз все с точностью до наоборот. Раз вы взяли деньги, придется отдать. И это не зависит от ваших желаний. Да, текущего банка может не стать, но платить все равно придется. Иначе центробанк и власти вас начнут внимательно искать. Возникает логичный вопрос: куда платить?

Придется действовать через сайт Центробанка. Там уже все придумали за вас. Заходите в раздел «Ликвидация кредитных организаций», выбираете пункт «Объявления временных администраций».

Оказавшись на этой вкладке, сразу увидите документ для Word, где представлена форма «Реквизиты для погашения задолженности по кредитам (валюта РФ)» и ссылка на платежный портал, предназначенный для оплаты кредитов клиентами банков, которые потеряли лицензию.

Короче: лопнет пузырь или нет, для заемщиков не имеет принципиального значения. Хорошим советом будет не набирать кредитов, живы по средствам. Если необходимость займа все-таки возникла, заранее все просчитывайте. Старайтесь скрупулезно проанализировать риски, а главное, верно оцените способность к выплатам. И уж, конечно, не берите кредит на кредит.

Если уж даже вы залезли в долги, то рассмотрите инструмент рефинансирования. Сейчас достаточно много банков его предлагают. Как правило, на выходе получаются более выгодные условия. Возможно, по ним вы сможете осуществлять выплаты.

Еще есть вариант в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)» пройти банкротство физического лица. Оно далеко не всем доступно: только гражданам с долгами от 50 000 до 500 000 рублей. Подать заявление можно как через МФЦ, так и через суд. Процедура будет не бесплатной и необходимо учитывать кучу тонкостей, которые будут отличаться от случая к случаю.

Олеся Киселева, управляющий директор МФК «Лайм-Займ»:

— Кредит в любом виде — это инструмент доверия и развития экономики, но он же толкает вперед инфляцию. Вера, что долги простят — самая большая иллюзия.

В случае реальных проблем в финансовом секторе произойдет значительное вмешательство государства: на погашение долгов граждан пойдут налоги или напечатаются деньги, и через возросшую инфляцию опять же заплатят все.

Поэтому не стоит забывать, что деньги каждого из нас являются также собственностью Банка России, а значит кредитоваться нужно ответственно.

Кроме того, в ряде случаев государство защищает граждан от самих себя, ну и банки заодно. С января 2023 года в России ограничили выдачу необеспеченных кредитов. Новшество коснулось не только банков, но и микрофинансовых организаций (МФО, МФК).

Подытожим: рост потребительского кредитования является серьезным сигналом предстоящего кризиса банковской системы, как это было, например, в 2008 году. При этом в большей степени стоит волноваться тем, у кого есть депозиты, а не кредиты.

Как государство борется с инфляцией: что такое денежно-кредитная политика

Навык планирования личного бюджета — это верный способ решения финансовых проблем и в том числе с долгами по кредитам. Финтолк проводит именно такое обучение в рамках курса «Антикризис».

Преумножить собственные накопления, научиться вести семейный бюджет, планировать траты, не копить долги и обрести уверенность в финансовом планировании можно прямо сейчас.

Главное не упустить полезный лайфхак! Используя промокод SECRETCODE курс «Антикризис» можно получить по эксклюзивной цене: всего за 3 000 рублей.

Рассказали о новом законе и других изменениях в процедуре списания долгов по кредитам в 2023-2024

Возможность списания долгов у россиян появилась в 2002 году после принятия Федерального Закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». За более чем 20 лет в Закон неоднократно вносились изменения и дополнения, многие статьи утратили силу. В 2023 году внесены новые поправки, которые уже приняты и которые еще находятся на рассмотрении Госдумы.

Закон о списании долгов по кредитам – что это, стоит ли верить

Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем

Могут ли кредиты списаться автоматически

https://www.youtube.com/watch?v=I_u6-PTx9cA\u0026pp=ygVD0KPRgdGC0LDQu9C4INCe0YIg0JTQvtC70LPQvtCyINCYINCa0YDQtdC00LjRgtC-0LIg0JIgMjAyMyDQk9C-0LTRgw%3D%3D

Как списать долги – провести процедуру банкротства физлица

Плюсы и минусы банкротства

Прочитав нашу статью, вы узнаете все о новом законе и других изменениях в процедуре списания долгов, чего можно ждать и на что надеется. Информация будет полезной не только должникам с безнадежной задолженностью, но и всем, кто пользуется услугами банков, МФО и имеет другие долги.

Официально списать долги можно, это установлено российским законодательством.

Федеральный Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года определяет в каких случаях должника можно признать несостоятельным (банкротом), устанавливает условия и порядок проведения процедуры.

Воспользовавшись этим правом, в 2022 году около 300 тыс. человек стали банкротами через процедуры судебных банкротств и проведено более 20 тыс. внесудебных банкротств. Причем число обратившихся за банкротством увеличивается с каждым годом приблизительно вдвое.

Что изменилось в 2023 и что может измениться в дальнейшем

Во время своего действия Закон претерпевал изменения почти ежегодно. 2023 год не стал исключением.

Какие уже есть и еще будут изменения по банкротству физического лица:

Наименование	Пояснение	Ссылка на законодательный акт или на источник сведений
Сохранение прожиточного минимума	Когда ФССП исполняет решение суда по взысканию долга, должник может подать заявление об оставлении ему прожиточного минимума в сумме не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ	Федеральный закон от 29.06.2021 N 234-ФЗ
Новый порядок выдачи судебных приказов	Теперь, прежде чем взыскатель обратиться в мировой суд за вынесением судебного приказа, он будет обязан предупредить о своем намерении должника, направив ему копию заявления.

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов — Лайфхакер

Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне. Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

https://www.youtube.com/watch?v=I_u6-PTx9cA\u0026pp=YAHIAQE%3D

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Как списать долги по кредитам

«Поможем избавиться от долгов» — такие объявления часто мелькают в интернете и наружной рекламе. Можно ли списать долги по кредитам законно? И что для этого нужно сделать? Разбираемся.

Рождение ребенка, болезнь, сокращение на работе, уменьшение заработной платы… У каждого заемщика свои причины, по которым он больше не может обслуживать кредит. И если за небольшую просрочку (от 1 дня до 1 месяца) банк или МФО может начислить только пени и штрафы, то за просрочку больше месяца дело передадут в отдел взыскания.

https://www.youtube.com/watch?v=5dyG4wejCLQ\u0026pp=ygVD0KPRgdGC0LDQu9C4INCe0YIg0JTQvtC70LPQvtCyINCYINCa0YDQtdC00LjRgtC-0LIg0JIgMjAyMyDQk9C-0LTRgw%3D%3D

По решению суда приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. Банк также может потребовать деньги с поручителя. Если займ под залог — имущество выставят на торги. О том, что делать, когда нечем платить кредит, можно почитать по ссылке.

Что делать, если нечем платить кредит Что делать, если нечем платить кредит 16.02.2023 08:45

Существует ли государственная программа списания долгов по кредитам?

Просто так не платить кредит нельзя — за это последуют штрафные санкции от банка, суд или передача задолженности коллекторам, как следствие, ухудшение кредитной истории. То же самое со списанием — ни один кредитор не будет просто так прощать долг.

Не существует в 2023 году и подобной федеральной программы, по которой можно без ограничений списывать долги по займам и кредитам. Избавиться от них можно только через банкротство или в случае, если банк или МФО сами признают ситуацию заемщика как безвыходную.

Реальный способ избавиться от долгов: банкротство

Если у должника есть достаточный доход или имущество, но кредит он не выплачивает, оснований для банкротства нет. Эта процедура применяется в случае, когда у заемщика не осталось никакой возможности вернуть долг кредитору. Существует два способа — через суд и через МФЦ.

Как списать долги без суда

С 1 сентября 2020 года физические лица могут использовать механизм внесудебного банкротства — по заявлению через МФЦ. Это бесплатно. Такой способ доступен заемщикам, у которых общий размер долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей. В эту сумму входят:

• займы и кредиты (включая проценты по ним);
• налоги и сборы;
• договоры поручительства;
• алименты.

Кроме суммы долга должны быть соблюдены еще два условия:

• У должника больше нет имущества, на которое можно обратить взыскание.
• На момент проверки МФЦ в отношении должника не возбуждено никаких других исполнительных производств.

Заявление нужно подать в письменном виде в МФЦ по месту жительства или пребывания. Рассматривают его три дня. Затем должника включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и начинается процедура внесудебного банкротства.

Она длится 6 месяцев. В этот период прекращается начисление процентов и штрафов, банки не могут списывать средства со счетов заемщика, приставы не могут продавать его имущество.

Но и самому должнику запрещено брать новые кредиты и займы, заключать сделки с обеспечением.

Спустя полгода должник освобождается от обязательств перед указанными в заявлении кредиторами. Ему запрещено:

• Брать кредиты и займы в течение 5 лет, не указывая факт банкротства.
• Работать в органах управления юрлицом в течение 3 лет.
• Работать в органах управления кредитной организацией в течение 10 лет.
• Работать в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании в течение 5 лет.
• Для предпринимателей, которые закрыли ИП меньше чем за год до подачи заявления о банкротстве — регистрироваться в качестве ИП и управлять юрлицом.

Если за 6 месяцев, пока идет процедура внесудебного банкротства, у должника появится доход или имущество, позволяющие погасить долги, нужно сообщить об этом в МФЦ. Тогда процедура прекратится. В следующий раз заявление можно будет подать только через 10 лет.

В России могут изменить процедуру внесудебного банкротства. Если это случится, диапазон долга расширят: максимальную планку повысить с 500 тыс. до 1 млн рублей, а минимальную понизить с 50 до 25 тыс. рублей.

Как списать долги через суд

При долге свыше 500 тысяч рублей процедура банкротства проводится через суд. Она, в отличие от первого случая, платная. По данным сайта «Госуслуги», придется оплатить госпошлину, вознаграждение арбитражному управляющему, публикации данных о банкротстве и почтовые расходы.

https://www.youtube.com/watch?v=5dyG4wejCLQ\u0026pp=YAHIAQE%3D

Должнику нужно отнести заявление в суд. Это также могут сделать кредиторы заемщика или Федеральная налоговая служба. Суд изучит ситуацию с доходами, имуществом заемщика. Решение могут выносить от 15 дней до трех месяцев. Пока идет процедура банкротства, пени и штрафы не начисляются, взыскания на имущество приостанавливаются.

Можно выйти на мировое соглашение с кредиторами, тогда процедура прекратится. Или договориться о реструктуризации долга, о новых сроках и условиях погашения.

Если ни то, ни другое не получилось, в дело вступит финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих. Имущество заемщика распродадут, чтобы расплатиться с банками и МФО.

Если вырученных средств не хватит, остаток долга будет считаться погашенным.

Последствия банкротства через суд:

• На торгах реализуют все имущество должника, кроме вещей индивидуального пользования и единственного жилья (если оно не в ипотеке).
• Может быть запрещен выезд за границу.
• В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности.
• В течение пяти лет запрещено брать новые кредиты без указания факта банкротства.

Как жить, чтобы денег хватало: советы экспертов и пример бюджета

Может ли банк сам списать долг

У каждого банка свой алгоритм работы с должниками. Кредитор напоминает о просроченном платеже, ведет переговоры с должником, чтобы определить возможность для погашения или реструктуризации, а затем обращается в суд.

На списание задолженности банки идут редко. Когда перспектив нет, они продают долг третьему лицу, например, коллекторам.

Некоторые коллекторские агентства сразу предлагают должнику списать 10–15% от суммы первоначального долга, если он согласится выплатить оставшуюся часть из собственных средств.

«Если агентству не удается договориться с заемщиком в течение долгого времени, теоретически оно может предложить списать более высокий процент долга (30–50% и больше), — говорит Александр Васильев, генеральный директор сервиса по возврату проблемной задолженности ID Сollect.

— Но для этого заемщику необходимо подтвердить документально свою финансовую несостоятельность (выписки со счетов, справку с биржи труда и т. д.). В большинстве случаев списание больше 25–30% долга возможно уже на стадии legal (судебных процессов с участием приставов).

Если заемщик докажет, что может выплатить не больше половины долга, кредитор пойдет навстречу с условием, что оставшаяся после списания сумма будет выплачена без задержек в четко оговоренные сроки.

Убедительным аргументом может быть длительное отсутствие работы, болезнь, неполная семья и другие факторы».

По словам Васильева, готовность заемщика к диалогу — ключ к достижению договоренности о списании долга:

«Если заемщик скрывается от первоначального кредитора или коллекторского агентства, он просто не узнает о том, что ему готовы пойти навстречу и простить часть долга в обмен на согласие выплатить остаток в четко оговоренные сроки.

Чем дольше он избегает контакта, тем меньше шансов получить такое предложение.

Поэтому моя рекомендация: вне зависимости от глубины просрочки начать диалог с кредитором как можно быстрее — возможность договориться и найти компромиссное решение есть всегда».

Рефинансирование и реструктуризация

Банк может пересмотреть условия кредита — это и есть реструктуризация. Например, заемщику увеличат срок, за счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Но и совокупная сумма выплат процентов возрастет. В итоге общая сумма платежей по кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Существует услуга рефинансирования, при которой заемщик берет в своем или стороннем банке новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый. Этот способ помогает снизить процентную ставку по кредиту, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.

Заемщики, у которых временно нет средств для погашения долга, могут взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев. Подробнее об этом льготном периоде мы тоже писали по ссылке.

Кредитные каникулы в 2023 году: условия и как их оформить

Популярные вопросы

Спишут ли долги по кредитам пенсионеров в текущем году?

Для пенсионеров в 2023 году не существует отдельной программы, по которой можно просто списать долги по кредитам.

Существует ли закон о списании кредитов в 2023 году?

Закона, по которому можно просто списать долги, нет. Существует Федеральный закон 127 «О несостоятельности (банкротстве)», в котором закреплена процедура банкротства физических лиц. В том числе — упрощенное банкротство.

Как проверить и погасить судебную задолженность Как проверить и погасить судебную задолженность 23.03.2023 15:20

Что будет со вкладами и кредитами после повышения ключевой ставки ЦБ до 12% — Российская газета

Главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев считает, что сегодняшнее решение ЦБ, бесспорно, вызовет повышение ставок по депозитам и кредитам.

«Ставки по депозитам могут подняться примерно до уровня чуть ниже ключевой ставки. Ставки по кредитам могут возрасти на меньшую величину, так как повышение ставки уже отчасти заложено в банковские продукты. Ставки по ипотеке могут прибавить ещё в пределах одного процентного пункта», — отметил он «РГ».

По мнению доцента Базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г. В. Плеханова Юлии Коваленко, исключением могут быть только льготные продукты, типа ипотеки для сотрудников IT-отрасли, для семей с детьми и прочее.

«Если говорить о цифровых значениях процентных ставок по ипотеке, то они могут быть в промежутке от 9% до 17%, все очень сильно будет зависеть от программы кредитования.

Также нельзя забывать, что существуют различные предложения и акции, которые могут давать скидки на тот или иной продукт, но это уже необходимо смотреть конкретный банк, сроки кредитования, наличие страховых продуктов, первоначальный взнос и другие категории, которые указаны в договоре», — пояснила она.

https://www.youtube.com/watch?v=YEpDGwy-nBU\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Что же касается потребительских кредитов, то здесь эксперт предполагает еще больший рост.

Коваленко считает, что процентные ставки могут быть увеличены от 15% и доходить до 35%, но опять же, все очень сильно зависит от условий договора и банка.

Эксперт подчеркнула, что резкого снижения спроса на потребительские кредиты не произойдет, поскольку покупательная способность граждан сильно снизилась и поэтому многие граждане вынуждены обращаться к разного рода кредитным продуктам.

В отношении с процентной ставкой по депозитам Коваленко отметила, что не стоит ожидать существенного роста.

«Возможно, что некоторые банки поднимут ставку до уровня ключевой, то есть до 12%, но опять же все будет очень сильно зависеть от срока и суммы депозита.

Возможно, будут какие-то краткосрочные акции на небольшой срок с более высокой ставкой, но не думаю, что она превысит 14%. И скорее всего, такие ставки будут у мелких банков для привлечения новых клиентов», — сказала она.

Что же касается сроков изменения, то здесь все зависит от размеров банковских структур и их финансовых возможностей, считает Коваленко.

Некоторые поднимут ставки уже с начала новой недели, хотя для ряда кредитных организаций это получится сделать только в первых числах сентября. «Здесь все это очень индивидуально и зависит только от политики самого коммерческого банка.

В некоторых изменение по ставкам произойдет уже завтра-послезавтра», — прогнозирует эксперт.

Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова полагает, что при текущем уровне ключевой ставки размер повышения банками ставок по рыночной ипотеке в ближайшее время может составить до 4-4,5 процентного пункта. Как результат, средняя ставка по таким программам до конца лета может вырасти до 17-18% годовых, а по льготным программам — приблизиться к установленным государством максимумам.

«Однозначно можно сказать, что в текущих реалиях получить ипотеку смогут только качественные заемщики — с достаточным уровнем дохода и оптимальным уровнем финансовой нагрузки — прежде всего незакредитованные.

Кроме того, повышение ставок сможет сдержать определенную часть спроса заемщиков на вторичное жилье, поскольку большая часть граждан будет стремиться получить ипотеку на покупку новостройки по госпрограммам», — сказала аналитик.

Солдатенкова выразила уверенность, что большая часть банков сохранит условия по уже одобренным ипотечным заявкам, но при условии выхода заемщиков на сделку в короткие сроки — до конца августа.

Что же касается заемщиков, желающих получить потребительский кредит или автокредит, то им аналитик посоветовала поторопиться, так как долго удерживать уже одобренные условия банки не будут.

Причем существенного роста ставок по потребительским кредитам не будет, поскольку они и так уже находятся на достаточно высоком уровне. «После столь долгого удержания ключевой ставки большая часть игроков рынка уже заложила ее изменение в модели ценообразования по своим продуктам.

Вероятнее всего, ставки ощутимо повысят игроки, достаточно длительное время удерживавшие их на неизменном уровне». — отметила она.

Также можно ожидать повышения ставок по нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости, поскольку условия по этим продуктам большинство банков стараются удерживать приближенными к ипотечным жилищным кредитам, а ставки по последним во многих банках сейчас пересматриваются в сторону увеличения на фоне ужесточения регулирования этого сегмента. Солдатенкова полагает, что при повышении Банком России значения ключевой ставки возможен рост ставок по потребительским кредитам до конца лета до 2% годовых в зависимости от кредитной политики конкретного банка.

«Таким образом, средневзвешенные ставки по потребительским кредитам при условии отказа заемщиков от добровольного страхования жизни и здоровья уже в ближайшее время могут повторить весенние максимумы 2022 года и превысить 24% годовых.

В качестве альтернативного повышению и без того заградительных ставок сценария банки могут просто сократить круг потенциальных заемщиков, оставив для проверенных клиентов относительно приемлемые ценовые условия», — резюмировала аналитик.

В пресс-службе ВТБ «РГ» сообщили, что банк повышает ставку по депозитам вслед за повышением ключевой ставки ЦБ. Максимальная ставка по депозитам для всех на самые популярные сроки размещения — 11%.

По накопительным счетам для новых клиентов и для тех, кто открывает такой счет впервые — 12%. Для клиентов, которые переведут пенсию в ВТБ, будет дополнительно увеличена максимальная доходность по вкладам до 12% при размещении средств на первые полгода.

Обновленные условия по вкладам будут доступны с 17 августа, по накопительным счетам — в начале следующей недели.

https://www.youtube.com/watch?v=AR_AQl-595Q\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

В связи с повышением ключевой ставки и ситуацией на рынке, банк «Открытие» (входит в группу ВТБ) сообщил, что планирует повысить доходность по своим сберегательным продуктам в начале следующей недели. «Сейчас мы прорабатываем итоговые условия», — отметили в его пресс-службе.

Альфа-банк заявил после решения ЦБ, что не будет повышать ставки по действующим кредитам, включая ипотеку, и не собирается поднимать и по новым ссудам. В официальном Телеграм-канале Альфа-банка отмечается, что они планируют повысить ставки по вкладам.

Заместитель президента — председателя правления Почта Банка Алексей Охорзин рассказал, что резкое повышение ключевой ставки ЦБ, безусловно, повлечет за собой изменение ставок по вкладам и кредитам. Он добавил, что ставки по всем действующим вкладам останутся без изменений.

«Почта Банк в ближайшее время повысит ставки по краткосрочным вкладам до 12% годовых, а также предложит новый накопительный счет с очень привлекательными условиями.

По более долгосрочным депозитам ставки, вероятнее всего, до конца сентября существенно меняться не будут: многие банки уже подняли их ранее», — сказал Охорзин.

Во вторник Банк России на внеплановом заседании резко повысил ключевую ставку с 8,5% до 12% годовых. Регулятор объяснил свое решение необходимостью ограничить риски для ценовой стабильности.

Внутренний спрос вырос и превысил возможности расширения выпуска, это усиливает устойчивое инфляционное давление и оказывает влияние на динамику курса рубля через повышенный спрос на импорт, констатировали в Банке России.

В результате усиливается эффект переноса ослабления рубля в цены и увеличиваются инфляционные ожидания.

Между популизмом и экономической катастрофой. Спишут ли россиянам долги по кредитам?

О кредитах, долгах и связанных с этим проблемах высказались уже почти все оппозиционные партии. Так ЛДПР внесли закон о запрете коллекторской деятельности. Предлагается запретить работу фирм, которые занимаются выбиванием долгов, а так же запретить банкам перепродавать проблемные кредиты. Эту тему ЛДПР «качает» давно.

«Коллекторы — это раковая опухоль на теле нашего общества. Поэтому следует признать эксперимент в России как неудавшийся», — еще зимой говорил депутат ГД Ярослав Нилов.

Правда, запрет коллекторов не отменяет долга, так или иначе, но платить придется.

Политические конкуренты либерал-демократов говорят уже о списании долгов. Так коммунистка Нина Останина предложила провести кредитную амнистию, тем более что приставы взыскивают с Россиян почти 2 триллиона рублей.

«В этой ситуации стране необходима в том числе полноценная кредитная амнистия, а также ликвидация всех частных кредитных организаций с одновременным созданием единого Государственного банка по аналогии с советским Сбербанком (а не нынешним Сбером). Иные варианты означают дальнейшее погружение в трясину, -заявила депутат в своем тг-канале. — Понятное дело, это не те, кто брал деньги на покупку золота, бриллиантов, роскошных автомобилей. В первую очередь, это социальные неплательщики — те, кто обращается за социальными кредитами. Их мотивы обращения за кредитами понятны: нужно оплатить учебу ребенку, операцию родственнику или близкому человеку. Иногда и вовсе берут кредиты, чтобы дожить от зарплаты до зарплаты».

С похожей риторикой выступил и лидер партии «Справедливая Россия — За Правду» Сергей Миронов:

«Два года назад число наших граждан в безнадежных долгах составляло почти 10 миллионов, теперь оно приближается к 15, — заявлял в мае Сергей Миронов.

— Государство обязано заметить этих людей и протянуть руку помощи, без которой им просто не выбраться из долговой трясины… Согласно нашему законодательному предложению, люди с невысокими или резко сократившимися доходами, люди, столкнувшиеся с безработицей, инвалидностью, освобождаются от уплаты всех процентов и неустоек по займу на срок до 20 лет. В амнистируемый период они выплачивают лишь „тело“ кредита. А это гораздо более посильные обязательства».

Кормить детей или платить кредиты?

Финансист, кандидат экономических наук Константин Селянин объясняет, чем опасна закредитованность населения для экономики.

«Общий объем кредитов, выданных гражданам в России на 1 мая составлял тридцать целых и две десятых триллиона рублей — это данные ЦБ, — говорит эксперт, — после этого отмечался бум кредитования в июне, и июле, выдано больше полутора триллионов рублей. Сейчас совокупный долг — порядка тридцати трех триллионов рублей. Многое это или мало? Это примерно семьсот восемьсот тысяч на каждое домохозяйство. В стране сорок шесть миллионов заемщиков, кредитная нагрузка в тех семьях, где кредиты есть — больше миллиона рублей. Это нужно сравнивать с доходами. Такая картина сформировалась за последние пять-семь. Но доходы граждан не растут с 2013 года. Вряд они вырастут в этом году у большинства населения. А инфляция продолжается. Это приводит к тому, что все больше и больше становится доля дохода, который уходит на обслуживание кредитов. В последний раз ЦБ давал оценку доли кредита в расходах россиян три года назад. Тогда это было 12%. Сколько сейчас — никто не знает, но явно цифра другая. Есть еще один показатель. ЦБ привел такую статистику: в четвертом квартале 44% ипотечных кредита было выдано людям с долговой нагрузкой более 80% от дохода. Речь идет о миллионах семей, где до 80% процентов дохода идет выплаты банкам. Это невозможная ситуация, и она не может продолжаться долго. Чуть раньше или чуть позже приведет к ситуации, когда перед людьми встанет выбор: заплатить по кредиту или накормить детей. На мой взгляд, велика угроза кредитного пузыря».

По мнению эксперта, прирост количества выданных кредитов в последние годы выглядит неестественно. Такая динамика была бы понятна, если бы кредитный рынок только развивался.

Но прирост в 20% выданных кредитов говорит о том, что люди берут в долг, чтобы просто жить или закрывать уже имеющиеся долги.

Есть и еще один угрожающий показатель: объем кредитов вплотную подбирается к объему депозитов — денег, которые граждане хранят в банках.

«Уже в этом году может сложиться парадоксальная ситуация когда объемы кредитов превысят объемы депозитов, на начало года их было тридцать шесть триллионов, — говорит экономист, — эта тенденция вызывает тревогу».

Почему не помогает банкротство

За первое полугодие в России банкротами признаны 163 тысячи граждан и это абсолютный рекорд. Не все из них — должники по кредитам, кто-то банкротился из-за прогоревшего бизнеса. Но, тем не менее, цифра показательная.

При этом власти последовательно упрощают процедуру банкроства, расширяют список тех, кто может обанкротиться, то есть списать все долги, без суда, просто обратившись в МФЦ.

Но почему эта процедура не выход? Число банкротов исчисляется тысячами, а число должников — миллионами.

«Личное банкротство — это не безусловное благо. Это настоящее поражение в правах, — объясняет Константин Селянин, — человек не сможет долгие годы получить кредит. Если люди берут в долг, чтобы просто жить, то после банкротства этого источника уже не будет. Кроме того, сама процедура банкротства, сколько ее не облегчают, требует денег».

Можно ли простить долги одним махом?

Такое бывало в истории, и в современности. Так в Российской империи после первой русской революции в 1907 году отменили выкупные платежи для крестьян, установленные после реформы 1861 года. Если бы не бунт, по плану платить за землю пришлось бы до 30-годов. В 2008 году списала долги Исландия. Это было принято в качестве антикризисных мер.

Тогда же частично списывали долги малоимущих граждан в Греции и Португалии. Несколько раз эту процедуру проводили в Арабских Эмиратах. По словам экономиста Константина Селянина, кредитная амнистия шаг весьма радикальный и главный вопрос, кто за это заплатит: банки или государство.

Но в обоих случаях проблема будет решена за счет тех, кто не брал кредиты вообще или платил по долгам исправно.

«За чей счет банкет, что значит списать кредит? — рассуждает эксперт, — это значит, что те люди, которые выплачивали кредиты без просрочек, оказываются в худшем положении, чем люди, которые копят долги. Это серьезная причина для людей вообще перестать платить, а зачем, если все спишут? Во-вторых, нужно понимать, что за списание кредитов тоже кто-то должен заплатить. Да, такая практика есть. Например, в США не так давно списали учебные кредиты нескольким миллионам граждан. Государство погасило эти кредиты по банкам. Но у них есть на это ресурсы. А у нас? При дефиците бюджета в 6 триллионов? Не думаю. Есть ли эти деньги у банков? А из чего возвращать деньги вкладчикам? Тогда и депозиты списывать? С какой стати? Плюс просроченные кредиты — это зачастую неразумные траты: купили шубу или съездили в отпуск, а потом платить нечем. Единственный легальный способ решить эту проблему — это обеспечить рост доходов граждан, чтобы у них хватало денег и на обслуживание долгов и на обеспечение потребностей».

Экономический аспект кредитной амнистии действительно весьма сомнительный, но вот политический! Еще со времен пандемии в обществе ожидание о каком-то подарке или послаблении от государства. А так как тема кредитов — одна из самых болезненных для электората, то могут ли разыграть эту карту в свете предстоящих выборов? Опрошенные «Новыми известиями» эксперты смотрят на эту идею со скепсисом.

Гендиректор агентства «Геном.медиа» Дмитрий Федечкин полагает, что если на долговую амнистию и пойдут, то в очень урезанном формате.

«Кредитную амнистию можно отнести к одному из сценариев, который возможен накануне президентских выборов. Однако не думаю, что она будет носить безусловный и всепоглощающий характер, — говорит эксперт, — однозначно под нее могут попасть семьи участников СВО, студенты-айтишники, взявшие кредит на обучение в учебном заведении, многодетные семьи, какие-то иные категории граждан, у которых реальная, а не надуманная и иждивенческая сложная жизненная ситуация. Следует отметить, что закредитованность населения в нашей стране растет, о чем говорят эксперты и открытые данные, вопрос с какой-то степенью глубины все равно придется рано или поздно решать. Президентская кампания — удобный для этого момент, в том числе и потому, что такое решение будет потенциально работать на рост поддержки главы государства. Однако при этом многое будет зависеть и от того, насколько тонко и аккуратно эта работа будет произведена, потому что риски тоже имеются. Например, нет никакой гарантии, что после первых удачных эпизодов амнистии в адрес главы государства не посыплется поток писем и видеообращений. И это будет уже, мягко говоря, не очень позитивный пиар».

Политолог Константин Калачев и вовсе не видит причин для амнистии, хотя отмечает, что некое ожидание халявы в обществе есть.

«Кто не мечтает о безусловном списании основного долга и процентов по кредиту? Многие мечтают. Но поверить в массовую кредитную амнистию достаточно сложно. Скорее люди полагаются на „авось“. Может в глубине души кто-то предполагает и возможность какого-то форс-мажора, который все спишет. Лично я предпосылок для массовой кредитной амнистии не вижу», — говорит эксперт.