Отдельные условия кредитных договоров не выдерживают никакой критики. Банки включают в текст то, что удобно им, игнорируя, а временами и прямо нарушая права заемщика.

Все это делается под идеей того, что кредитный договор – это договор присоединения с типовыми условиями, и получая деньги от банка, заемщик на них соглашается. Однако это не всегда законно.

Отдельные условия – или весь кредитный договор – могут быть признаны недействительными, если они прямо противоречат законодательству РФ.

Чтобы понимать, какие условия противоречат закону – надо, как минимум, знать этот самый закон. Поэтому давайте разберемся, что это за условия.

Какие условия кредитного договора могут быть признаны недействительными?

В кредитном договоре может быть установлено условие о возможности начисления процентов на проценты. Прописано оно может быть прямым или косвенным указанием на возможность взимания сложных процентов. В тексте договора это может выглядеть следующим образом.

В случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Новый кредит зачисляется на банковский счет заемщика, при этом договор банковского счета, содержится условие о праве банка в одностороннем порядке списать с данного счета денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком.

Такое условие – вместе с текстом договора банковского счета – фактически устанавливает обязанность заемщика платить новые проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент). Это прямо противоречит нормам  п.1 ст.

809 и п.1 ст.819 ГК РФ, определяющим, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.

Соответственно, такие условия кредитного договора направлены на обход положений закона, противоречат ему и является ничтожными.

В кредитном договоре банк может установить за собой право требовать досрочного расторжения договора при ухудшении финансового полоения заемщика. Это может выглядеть следующим образом:

Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (уменьшение его ежемесячного дохода либо прекращение трудового договора заемщика с работодателем).       

Такие условия недопустимы. Совершенно не факт, что потерявший в зарплате должник перестанет платить по кредиту. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь просрочку или прекращение платежей.

Закон ограничивает возможность банков сокращать срок действия кредитного договора по своей инициативе. Согласно п.4 ст.

29 Закона о банках и банковской деятельности сокращать срок кредита можно только в случае нарушения условий договора заемщиком.

Поэтому подобные условия договора недействительны как противоречащие нормам главы 42 Гражданского кодекса и ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности.

При попытке получить информацию о состоянии своего долга вы можете столкнуться с тем, что банк потребует с вас плату за выдачу справок. При этом банки могут ссылаться на то, что вы подписали кредитный договор с такими условиями, например:

Банк вправе требовать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.

Однако, условия об оплате информации о б остатках задолженности по кредиту и любой другой информации незаконны. По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать:

• о размере своей задолженности перед банком
• 0 сумме уплаченных процентов
• 0 предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Реализация этого права  не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения. Так что такие условия кредитного договора недействительны как противоречащие ст.10 Закона о защите прав потребителей.

В условиях, когда заемщик лишен права обсуждать с банком условия договора и вынужден принимать те, которые ему предлагают – договор считается договором присоединения. Такой договор влечет повышенную ответственность банка. Поэтому недействительным будут условия, изменяющие это правило, например, такие:

Заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ.

По договору присоединения не допустимо ущемление прав заемщика – по сравнению с тем, какими были бы эти права, если бы заемщик мог участвовать в согласовании текста договора. Подобные действия банков влекут для них административную ответственность по ч.2 ст.14.8 Административного кодекса РФ и являются предметом особого внимания Роспотребнадзора.

В кредитном договоре банк может установить, что после одобрения кредита банком заемщик получить его обязан. Например, включив в договор текст такого рода:

При отказе от получения кредита после его одобрения банком заемщик уплачивает штраф в размере 5 000 руб.    

Такое условие незаконно. Согласно п.2 ст.821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления.

Кредитный договор может предусматривать запрет на досрочный возврат или устанавливать право банка брать с заемщика комиссию за досрочный возврат. Таким условия могут быть сформулированы следующим образом:

Заемщик не вправе осуществлять досрочный возврат кредита в течение 12 месяцев  момента его получения. Начиная с 13 месяца при досрочном возврате кредита банк вправе удержать из суммы, уплаченной заемщиком в счет платежей кредита, денежные средства в размере 5 % остатка задолженности.          

Такие условия незаконны.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита расходами банка не является. Поэтому условия о запрете на досрочный возврат кредита или об уплате за это комиссий недействительны как нарушающие ст.32 Закона о защите прав потребителей.

Типовые условия кредитного договора могут содержать право банка по своему усмотрению устанавливать тарифы на свои услуги. Так, договор может предусматривать следующее положение:

Услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора.   

Однако  ч.4 ст.29 Закона “О банках и банковской деятельности” устанавливает прямой запрет на изменение банков тарифов, связанных с обслуживанием кредитных счетов.

Соответственно, включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за  операции, совершаемые в рамках кредитного договора, не соответствует закону и должно быть признано недействительным.

В кредитном договоре обычно присутствует условие о том, что спор между банком и заемщиком рассматривается в определенном суде. Это может быть суд по месту нахождения банка или любой другой суд, установленный заранее. Например, договором может быть установлено следующее правило:

Споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка.           

Такие положения кредитного договора незаконны. Согласно п.2 ст.17 Закона “О защите прав потребителей” потребитель сам вправе определить суд, в котором будут рассматриваться его претензии, исходя удобства для участия в процессе самого потребителя. Соответственно, подсудность по выбору банка нарушает требования закона и такие условия недействительны.

Для признания недействительным кредитного договора следует составить иск с указанием соответствующих оснований. При составлении иска вы можете использовать документы, подготовленными нами при защите прав клиентов по сходным делам.

• Иск о недействительности договора ипотеки (не зарегистрирован)
• Иск о недействительности договоров займа и ипотеки (не зарегистрированы)
• Иск о недействительности договора ипотеки (нецелевой)
• Иск о признании кредитного договора недействительным (ущемление прав)

Если в первой инстанции вам не удалось убедить суд принять ваши доводы – обращайтесь в апелляционную инстанцию. Возможно, вам помогут документы, подготовленные нами при защите прав во второй инстанции. Практика показывает, что суды вполне могут изменить решение нижестоящих судов и принять по делу новое решение. Поэтому при защите своих прав не сдавайтесь, делайте все. что в ваших силах.

1. Апелляция на решение о взыскании задолженности, обращении взыскания на квартиру
2. Апелляция на решение о взыскании денежных средств по кредитному договору
3. Апелляция на решение об обращении взыскания на единственное жилье гражданина
4. Апелляция на решение о взыскании кредита, обращении взыскания на квартиру
5. Апелляция на решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Если в апелляцию обратился банк – подавайте возражения. Их стоит изложить письменно, представить в заседание суда для приобщения к материалам дела. Но если письменные возражения вы подготовить не успели – изложить сво позицию устно. Все ваши доводы будут занесены в протокол судебного заседания.

Возражения на апелляционную жалобу по делу об обращении взыскания на единственное жилье гражданина

И помните, что есть положительная судебная практика по признанию недействительным кредитного договора при наличии в нем условий, противоречащих закону и нарушающих ваши права. Приводим здесь судебную практику из собственного опыта. Вы можете использовать аргументацию, изложенную в мотивировочной части решений.

Решение о признании договора ипотеки недействительным

Решение о признании недействительным договора ипотеки квартиры

Если у вас нет времени и желания разбираться с вопросами действительности вашего кредитного договора самостоятельно – звоните. Наша задача – помочь вам защитить сои права, используя наши знания и опыт.

.

Когда банк может восстановить погашенную кредитную задолженность и что делать?

• Наталья Гриценко
• Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики
• специально для ГАРАНТ.РУ

На фоне сложившейся в нынешнем году тревожной экономической ситуации особую актуальность приобрела тема финансовых обязательств граждан. Многолетний опыт работы практикующим юристом привел меня к интересной аксиоме, которую я часто озвучиваю клиентам: если вы думаете, что знаете обо всех ваших долгах, то не факт, что это ВСЕ ваши долги. Они могут резко неожиданно возрасти или появиться вследствие получения наследства, начисления пени на просрочку, оспаривания совершенной гражданином сделки. Об одной из таких «неожиданностей», резко увеличивающей обязательства гражданина, мы и поговорим в настоящей колонке.

Речь идет о восстановлении кредитной задолженности физического лица перед банком в ситуации, когда после отзыва у этого банка лицензии его конкурсный управляющий – АСВ – оспаривает операции клиентов, совершенные до отзыва.

Практический пример подобной ситуации состоит в следующем.

В 201х году заемщик-физическое лицо имело кредит в банке А и досрочно погасило свою кредитную задолженность в полном объеме, получив справку о том, что никаких обязательств перед банком не имеет. Через пару недель у банка А отозвали лицензию.

Спустя два года после этих событий бывший заемщик получает повестку о вызове в суд, в котором рассматривается дело о незаконности операции клиента по погашению своей кредитной задолженности.

Опустим описание эмоционального состояния этого человека, хотя хочу отметить, что в этот период работа юриста с таким клиентом во многом напоминает работу психолога.

В итоге суд выносит решение о признании банковской операции по списанию денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности по кредитному договору недействительной, восстанавливает кредитную задолженность физического лица перед банком. Восстанавливаются залоги и поручительства.

При этом, клиент приобретает право требования к банку на сумму, списанную когда-то с его счета в погашение задолженности по кредитному договору. Таким образом, через суд восстанавливается юридическая картинка договорных обязательств между клиентом и банком А, которые были на момент погашения кредитной задолженности, то есть происходит двусторонняя реституция.

Итак, по итогам судебного процесса у физического лица снова появляется статус заемщика, он приобретает долг, а банк – право требования на сумму остатка на счете. Обязательство клиента перед банком подлежит исполнению сразу после вступления решения суда в силу.

Обязательство же банка перед клиентом исполняется годами, исключение составляют страховые выплаты в пределах 1,4 млн руб. (в среднем скорость таких выплат – две-три недели) (ст. 11-12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г.

№ 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).

1. Конкретные примеры из судебной практики можно найти в обособленных спорах в рамках дел о банкротстве ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» (№ А55-26194/2013), АО «Зернобанк» (№ А03-20515/2015).
2. Почему так происходит?
3. Конечно, не любую операцию по погашению кредитной задолженности можно оспорить.

Риски клиентов в основном концентрируются в период за месяц до введения временной администрации в банк или отзыва лицензии (ст. 61.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», далее – Закон № 127-ФЗ).

Юридическая логика такая: удовлетворяя требования клиента, банк оказывает предпочтение этому клиенту перед другими клиентами-кредиторами.

Таким образом, если в течение месяца до указанных выше событий происходило погашение кредитной задолженности путем списания денежных средств со счета клиента или путем зачета встречных обязательств с банком у одного из клиентов банка или у нескольких клиентов, а у других клиентов этого не происходило, то у АСВ появляются основания заявить, что имело место предпочтение одному из кредиторов банка (заметка: по остаткам на счетах клиент выступает кредитором, а банк должником). Оспаривание проводок по счету влечет восстановление кредитной задолженности клиента.

Кроме того, под риском операции клиента, которые выходят за пределы «обычной хозяйственной деятельности». В соответствии с подп. 3 п. 5 ст. 189.

40 Закона № 127-ФЗ предполагается (пока не доказано иное), что сделка вышла за пределы обычной хозяйственной деятельности, если назначение либо размер оспариваемого платежа существенно отличается от ранее осуществленных клиентом платежей с учетом его предшествующих отношений с кредитной организацией, и клиент не может представить разумные убедительные обоснования этого платежа, и размер платежа или совокупность платежей клиента, совершенных в течение одного операционного дня, превысили 1 млн руб. Например, заемщик постоянно оплачивал кредитную задолженность по графику, а перед отзывом лицензии погасил единоразово остаток долга в сумме, более 1 млн руб. Подобная ситуация закладывает правовые основания для оспаривания указанной операции.

Под вопросом также находятся «безденежные» погашения кредитной задолженности.

Если клиент приходит в кассу банка с наличными денежными средствами и этими деньгами оплачивает по кредитному договору, то такая операция имеет юридически более устойчивый характер, чем безналичное погашение за счет остатка по счету.

Логика по «безналу» выведена судами уже давно – если движение по счету происходит на фоне нестабильного финансового положения банка (а оно может уже начаться задолго до отзыва лицензии), и при этом у банка есть неоплаченная картотека (то есть его неисполненные обязательства), то движения по счетам клиентов нельзя считать движениями денежных средств, так как этих самых денежных средств у банка уже на этот период не хватало или не было. Опять налицо юридическое основание для оспаривания клиентских операций.

Общая глобальная цель всех этих оспариваний со стороны АСВ – пополнение конкурсной массы банкротящегося банка за счет «живых» обязательств и денег бывших клиентов и контрагентов банка.

Отдельно хочу отметить, что вышеописанные правовые ситуации относятся к периоду при жизни заемщика. Однако это не предел юридической практики.

Уже на уровне Верховного суда Российской Федерации подтверждено, что денежные обязательства наследуются, в том числе, даже те, которые могут быть восстановлены через процедуру оспаривания сделок. Таким образом, наследство – это всегда «кот в мешке».

К описанным выше процессам могут привлекать и наследников, а восстановленные кредитные обязательства могут возлагаться именно на их плечи.

Как указал в 2017 году ВС РФ, к долгам, которые не прекращаются смертью, относятся и «еще не возникшее (не наступившее) реституционное требование к наследодателю по сделке, имеющей пороки оспоримости, но еще не признанной таковой судом на момент открытия наследства (потенциально оспоримой сделке)» (Определение Верховного суда РФ от 21 декабря 2017 г. № 308-ЭС17-14831 по делу № А63-5751/2014).

Из вышеизложенного можно вывести несколько правовых советов, направленных на снижение описанных рисков:

• если вам поступила информация о нестабильной ситуации с банком, в котором у вас есть кредит, не спешите делать досрочное погашение. Платите без просрочек, своевременно, по графику. Отзыв лицензии и банкротство банка не влияют на график погашения кредитной задолженности;
• не совершайте с банком сделок по зачету требований, эти сделки оспоримы (подробнее об этом читайте в моей предыдущей колонке);
• храните все кредитные документы и документы об оплате кредитной задолженности (в том числе, кредитным картам) в оригинале не менее трех лет с даты погашения кредита (напомню, срок исковой давности равен трем годам по общему правилу).
• проверяйте информацию о своей кредитной задолженности в бюро кредитных историй (напомню, это можно сделать бесплатно дважды в случае электронного запроса или один раз – на бумажном носителе (ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»);
• пообщайтесь со своими родственниками, наследниками которых вы можете стать, о наличии у них долгов, кредитов, обременений на имуществе.

В заключение хочу отметить, что в целом, несмотря на все действия властей по поддержке россиян в этот сложный экономический период 2020 года, судебные реалии абсолютно противоположны. Так, практика по взысканию долгов и по их восстановлению ужесточается. Судиться можно как с заемщиком, так и с его наследником, используя институт правопреемства.

Линия АСВ в судах всегда однозначно жесткая в отношении любых клиентов банкротящихся банков.

Снижению финансовых рисков клиентов банков может способствовать не только оперативное обращение к грамотному юристу, а самостоятельная заблаговременная осторожность, педантичность и продуманность действий при исполнении кредитных обязательств и информированность об обязательствах своих родственников-потенциальных наследодателей.

Банк потерял кредитный договор

Бывают случаи, когда банки теряют свой экземпляр кредитного договора. Как поступать заемщику, если банк потерял кредитный договор? Предположим, утеря произошла при переезде архива, при сотрудничестве банка с агентом, передаче документов между банковскими структурами. Вероятность потерь документов достаточно высока. Что в такой ситуации делать клиенту?

Мы рекомендуем клиентам запросить у банка копию договора, сославшись на утерю собственного экземпляра. Возможно, у банка имеется только сканированная копия документа, которую получил кредитный отдел для акцепта выдачи денег. В таком случае вы сможете узнать, утерян ли ваш договор в банке.

Многие клиенты задают вопрос: банк потерял кредитный договор, существует ли правовая возможность отказаться от оплаты долга?

Интересно мнение судов по вопросу об обязательствах заемщика перед банком в случае утери последним договора кредитования. Судебная практика гласит, что если банк потерял кредитный договор, заемщику платить по счетам необязательно.

Суд не удовлетворил исковые требования банка, пытавшегося взыскать с индивидуального предпринимателя 5,5 млн рублей задолженности по кредитному договору по причине: банк не доказал факт выдачи кредита. В постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 23.12.

2016 № Ф08-9663/2016 указано, что единственными доказательствами по делу истцом представлены выписка по расчетному счету и мемориальный ордер, заверенный банковскими сотрудниками. Этого оказалось недостаточно и требования были не удовлетворены в связи с недостаточной доказательной базой.

Важно! Письменная форма кредитного договора обязательна, согласно ГК РФ, а также требуется обязательное заявление клиента о выдаче займа и распоряжение на списание денег со счета.

Рассмотрим две возможные ситуации: потеря договора до первого платежа и после определенного периода, когда оплата уже осуществлялась.

Заемщик может не исполнять взятое на себя обязательство при утере кредитного договора банком.

При возникновении задолженности начинаются первые звонки коллекторов, запрос в БКИ, но если договора нет, то и обязательства перед банком получается тоже.

После тщетной попытки банка поднять оригиналы документов последует попытка давления на заемщика. Если заемщик проявит волю, банку остается только аннулировать кредит, списать убытки и объявить выговоры сотрудникам.

Важно! Клиент попадает в черные негласные списки, однако таковым спискам доверия нет, поэтому кредитная история практически не пострадает.

Если же заемщик платил, а позже узнал о потере банком договора, то он можете перестать вносить ежемесячные платежи. До этой поры заемщик исполнял свое обязательство своевременно, ежемесячно внося деньги на банковский счет.

В этом случае банк начинает предпринимать ряд мер, чтобы принудить должника выплатить задолженность, обращается к коллекторским агентствам, старается истребовать денежные средства в судебном порядке.  Но банку не удастся никак доказать законность долга, так как оригинал договора утерян. Учитывая, что закон в ст.

820 ГК РФ четко указывает на письменное оформление кредитного договора, а при несоблюдении данного условия договор считается недействительным, у заемщика есть все основания для прекращения уплачивать долг по кредиту.

В любом случае, если банк потерял кредитный договор, следует обратиться к специалисту, так как в некоторых случаях имеются копию, к примеру, в ФРС при ипотечном кредитовании. Если у вас остались вопросы или вы хотите уточнить некоторые моменты, обратитесь к нашим опытным юристам, которые обязательно подскажут вам выход из данной ситуации.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Отмена кредитного договора в суде: есть ли смысл затевать процесс

Бывает так, что при получении кредита в банке люди теряются под нажимом банковских работников.

Ведь близость и доступность денег кружит им голову, наши граждане уже представляют себе новую машину, ремонт или долгожданное путешествие.

В такой ситуации чаще всего им не до чтения кредитного договора. Поэтому часто заемщики обнаруживают невыгодность его условий только через какое-то время.

Именно тогда отмена кредитного договора в суде является спасательным кругом и может помочь человеку избавиться от кредитной кабалы законным путем. В этой статье мы расскажем, как признать в суде недействительным кредитный договор.

Основания для оспаривания

Поскольку кредитный договор — это вид гражданско-правовой сделки, то на него распространяются положения статьи 166 Гражданского кодекса. Данная норма права устанавливает, какую сделку суд может аннулировать.

Видов таких сделок всего два:

• оспоримая сделка;
• ничтожная сделка.

Формулировка данной статьи запутана и человеку, который далек от юриспруденции, сложно понять различия между этими сделками.

Говоря по-простому, оспоримая сделка — это кредитный договор, который суд должен оценить в ходе рассмотрения иска и который данный суд может признать недействительным, если этот договор нарушает права заемщика. А ничтожная сделка — это кредитный договор, который изначально заключен с нарушением закона и суд соглашается с этим и должен обязать стороны возвратить друг другу полученные в рамках этого договора деньги.

Обещаем, что после чтения этой статьи с понятными объяснениями и примерами эти сложные термины станут более понятными. Решение суда по обоим этим основаниям влечет за собой прекращение действия кредитного договора.

Кроме того, признание сделки недействительно влечет за собой применение последствий ее недействительности, то есть взыскание по кредитному договору обратно всех платежей: банк возвращает заемщику проценты, а заемщик банку — сумму кредита.

Чем можно аргументировать в суде тот факт,что банк буквально «всучил» мне в руки

кредит? Спросите юриста

Оспоримые сделки

Гражданский кодекс устанавливает, что кредитный договор суд может признать недействительным, если он заключен:

• юношей или девушкой в возрасте от 14 до 18 лет (кроме полностью дееспособных, чего в нашей стране почти не встречается). Исковое заявление в суд о расторжении такого кредита должно подаваться родителями или опекунами заемщика;
• человеком, который судом признан ограниченным в дееспособности — по иску попечителя;
• под влиянием существенного заблуждения. Закон относит к такому очевидные описки, опечатки и оговорки, а также непонимание предмета и природы сделки, а также лица, с которым данная сделка совершается;
• под влиянием насилия, угроз или обмана, а также на крайне невыгодных условиях (кабальная сделка). Доказательством такого факта для суда будет постановление о возбуждении уголовного дела по факту, например, причинения вреда здоровью, мошенничества или вымогательства.

Что касается кабальной сделки, то это чудо кредитования было распространено лет 7-10 назад. В то время микрофинансовые конторы любили слоган «Деньги до зарплаты!» и предлагали различным полумаргинальным клиентам «перехватить» 5-10 тысяч в трудную минуту.

В договоре займа прописывалась процентная ставка в размере невинных 2%. И счастливый клиент выходил из офиса, сжимая в руках заветную пятерочку, и даже не осознавая, что эти 2% являются ставкой в день, и он только что взял займ под космические 730% годовых.

В 2018-2019 годах государство «пофиксило этот баг» в системе, приняв поправки в закон о микрокредитовании и ограничив величину процентной ставки для микрокредитных компаний. Поэтому сама схема уже канула в небытие.

Под какую максимальную ставку может сейчас выдать деньги микрофинансовая компания?

Спросите юриста

Обман взрослого дееспособного человека

• Также заблуждаться на тему законности и целесообразности сделки может и дееспособный человек, который, однако, в момент заключения сделки не мог осознавать свои действия или руководить ими.
• На этом основании остановимся подробнее и напомним читателям про группу предприимчивых дельцов, которые действовали по всей России в середине 2010х, и про придуманную ими схему обмана.
• Суть схемы заключалась в том, что доверчивых женщин всеми правдами и неправдами заманивали в офис для получения бесплатной косметологической процедуры в рамках рекламной акции.

Каждая женщина на свете мечтает быть красивее, тем более бесплатно, так что поток клиентов был неиссякаем. В офисе на посетительниц оказывалось мощнейшее психологическое воздействие, некоторые даже говорили о каком-то чае с неизвестными препаратами, затуманивающими рассудок.

По итогам визита женщины выходили из косметологического центра с совершенно бесполезным набором якобы чудодейственных средств для ухода за кожей, красная цена которому 1,5 тысячи рублей, и подписанным кредитным договором на сумму от 30 до 200 тысяч рублей — в зависимости от наглости «косметологов».

Ведь большинство таких женщин приобретали заветный чемодан с косметикой в кредит. Договор кредитования подписывался «не отходя от кассы», то есть не в банке, а в салоне, что на тот момент было прямым нарушением закона «О потребительском кредите».

Ведь о системе удаленной идентификации — ЕСИА — тогда в России еще никто не слышал и не задумывался. А для выдачи кредита сотрудник банка (и откуда бы ему взяться в салоне?) должен лично удостоверить личность заемщика. При этом в схеме были замешены весьма крупные и уважаемые банки.

По такой же схеме — навязать ничего не понимающему растерянному человеку кредит — действовали установщики пластиковых окон и фильтров для якобы «очистки воды», которые действовали на основании химической реакции электролиза.

Чрезмерно высокая ставка по кредиту может служить основанием для признания

договора недействительным?

Что интересно, суды чаще всего отказывали в прекращении таких кредитных договоров: товар потребителю передан, а значит все законно и явное завышение цены не может быть поводом расторгнуть договор.

Однако как пример торжества справедливости можно привести решение суда в Саратове: там в рамках дела по ходатайству истца была проведена психологическая (!!!) экспертиза, которая признала, что в момент приобретения косметики и подписания кредитного договора женщина находилась под влиянием гипноза (!!!), что подходит как иллюстрация рассматриваемого нами пункта. В итоге кредитный договор суд признал недействительным, «косметологов», естественно, и след простыл, а пострадал в итоге банк, «попавший» на перечисленные сомнительной фирме деньги.

А в Ставропольском крае «косметологи» вообще не заморачивались: просто не дали женщине никакой косметики, а отправили ее восвояси с подписанным кредитным договором, который впоследствии суд также аннулировал.

Маховик правосудия раскручивается хоть и медленно, но неизбежно, поэтому в итоге этими дельцами заинтересовались полицейские, последовало возбуждение нескольких резонансных уголовных дел. Но это, как говорит телеведущий одной замечательной передачи, уже совсем другая история, которая не имеет отношения к данной статье.

Признает ли суд справедливым требование о компенсации морального ущерба, если сделку

кредитования признают недействительной?

Ничтожные сделки

Тот же Гражданский кодекс устанавливает основания ничтожности кредитных договоров. То есть эти договоры вообще не могли быть заключены и не имеют юридической силы:

• договор с недееспособным лицом;
• договор с малолетним (до 14 лет) ребенком;
• договор, заключенный не в письменном виде. Статья 820 Гражданского кодекса гласит, что кредитный договор должен быть заключен только письменно — и точка. Без исключений;
• договор, который заключен не тем лицом, которое указано в договоре.

По этому пункту можно привести в пример решение Мещанского районного суда г. Москвы, принятое в 2020 году. Суть дела такова: альтернативно одаренный клиент банка поддался на телефонные угрозы «сотрудницы банка» (сколько же лет должно пройти, чтоб люди перестали вестись на это?), которая сказала, что его карта заблокирована.

Далее этот гений, как водится, продиктовал даме все пин-коды и пароли, после чего от его имени в мобильном приложении банка был взят кредит, который сразу же испарился в неизвестном направлении на счета мошенников.

Когда наш герой обнаружил закрытие счета и понял, что натворил, то обратился с иском в суд и потребовал признать кредитный договор недействительным. Суд отказал в удовлетворении требований и сказал, что нужно внимательнее читать договор с банком.

Несмотря на кажущуюся несправедливость решения, юристы считают ситуацию однозначной с правовой точки зрения и ясной, как Божий день. В договорах комплексного банковского обслуживания (которые никто не читает, а только подписывает «там, где галочки») всегда есть пункты о дистанционном банковском обслуживании.

В этих условиях говорится о необходимости держать в тайне свои коды и пароли и не разбалтывать их всем на свете — иначе банк за последствия не отвечает.

В нашем случае истец нарушил эти положения, так что суд законно отказал в иске. Сложилось ощущение, что в этом решении судья хотел еще много чего сказать истцу о его «гениальном» поведении, но был скован судейской этикой.

Всегда ли утрата цифр ПИН-кода карты — это проблема клиента банка или есть случаи,

когда суд вставал на сторону физ. лица?

Оспорить в суде кредитный договор можно

Но это длительный и муторный процесс. Совет юриста — перед тем, как взять кредит, подумайте о последствиях. Не действуйте спонтанно, чтобы потом не ходить в суд и не доказывать, что банк навязал вам деньги, воспользовавшись вашим «минутным помутнением сознания».

Признание недействительной части кредитного договора

Также можно требовать в суде не отмены всего кредитного договора, а признания недействительными отдельных его положений — при этом в остальной части договор продолжает действовать.

К условиям, которые суд может аннулировать, относятся:

• запрет на досрочное погашение кредита и комиссия за это. Но такой запрет априори незаконен — согласно нормам все того же фз «О потребкредите»;
• обязательное страхование жизни и здоровья — классика нашего времени. Банки часто навязывают ненужную страховку, в противном случае отказывают в выдаче кредита. Самым законным методом борьбы с этой схемой будет признание данного пункта договора недействительным в суде;
• хитрая схема распределения поступившего платежа по кредиту. Погашаться должна сначала собственно сумма кредита, а потом уже проценты и пени. Банки обычно сумму платежа сначала направляют на погашение процентов — даже у добросовестных заемщиков;
• некоторые другие условия, которые ограничивают права заемщика и ставящие его в невыгодное положение. Например, банки уже давно не имеют права брать плату за ведение ссудного счета. Но упрямо продолжают включать пункт о плате за счет в договоры о кредите. И люди платят.

Сроки исковой давности

Срок обжалования кредитного договора по общим правилам, установленным статьей 181 Гражданского кодекса, составляет 1 год для оспоримой сделки и 3 года для ничтожной. Время это считается со дня, когда началось исполнение договора.

Если сделку обжалует не одна из ее сторон (как в примере про несовершеннолетнего заемщика и его родителей), то срок исковой давности считается со дня, когда лицо узнало о незаконной сделке. В любом случае, если договор просит отменить не его участник, то срок такого обжалования не может быть больше 10 лет.

Каков срок исковой давности по возврату того кредита, по которому я уже перестал

платить? Спросите юриста

Как отменить кредитный договор в суде

Рассмотрим пошагово весь процесс отмены кредитного договора в суде:

1. Первым делом нужно правильно определить подсудность. Чтобы понять, какому суду надлежит рассматривать ваш иск, надо внимательно почитать кредитный договор: в некоторых из них может быть установлена договорная подсудность, то есть заранее определено место разрешения споров. По общему же правилу иск подается по месту нахождения ответчика, в данном случае кредитной организации.
2. Если заемщик является физическим лицом, то иск будет рассматриваться судом общей юрисдикции, если ИП или организацией — арбитражным судом.

3. Далее нужно подготовить исковое заявление в суд о расторжении кредита, сослаться на правовые нормы в обоснование своей позиции и приложить все документы, которые подтвердят Вашу правоту. Оригиналы документов лучше не прикладывать: при отправке почтой порой случаются казусы.

   Надежным вариантом будет направление копии, а уже в судебном заседании личное предоставление суду оригинала кредитного договора для ознакомления. Интернет заполен различными образцами и шаблонами таких исков, однако каждая ситуация индивидуальна и нужно разобраться в сути, чтобы учесть все нюансы конкретного кейса. Шаблон иска мы приводим ниже;

4. Подача иска. Это можно сделать лично в канцелярии суда либо почтовым отправлением. В беспокойные ковидные времена второй вариант предпочтительнее.
5. Непосредственно суд. Участие в заседаниях и борьба с банком, осознающим последствия расторжения договора и не желающим этого. Иногда бывает затянуто и изнурительно.
6. Этап после решения суда. На одном только положительном решении далеко не уедешь: нужно заставить кредитора исполнить его. Это чаще всего еще затянутее и изнурительнее, чем предыдущий пункт.

Скачать образец иска для обращения в суд вы можете на нашем сайте.

Как видите, ничего сложного в отмене кредитного договора в суде нет. Все шаги логичны и понятны.

Однако дьявол, как всегда, в деталях, поэтому на каждом этапе непосвященного человека могут ждать неприятные сюрпризы, которые способны помешать достижению цели.

Наша команда юристов имеет огромный опыт в оспаривании кредитных договоров, сопроводит Вас на всех этапах этого нелегкого пути и поможет избежать любых нежелательных нюансов.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

адвокат дает рекомендации по расторжению кредитного договора

Необходимо знать, что любой кредитный договор любая из сторон может его расторгнуть либо по соглашению сторон договора, либо по решению суда. Данное правило определенно статьей 450 ГК РФ.

        Главное — расторжение кредитного договора имеет место при соглашении сторон, следовательно есть партнерское понимание действий друг друга.

        Расторжение договора при достигнутых соглашениях будет зависть от существенных обстоятельств исполнения его пунктов, а именно — погашен ли долг заемщиком в полном объеме и не истек ли срок действия договора.

        Если срок кредитного договора истек, а кредитная задолженность не погашена, то фактически окончание срока действия кредитного договора не означает прекращения погашения долга перед кредитной организацией.

При таких обстоятельствах должник может обратится в суд и уже в судебном порядке завершить его окончательное расторжение.

Суд может вынести решение о расторжении договора, но долг останется и лучший способ, который адвокат по кредитам в Москве решает на практики, то это обратится в банк с заявлением о реструктуризации задолженности и погашении кредитной задолженности на новых условиях.

В дополнительном соглашении к договору срок действия которого истек, можно договориться с банком об изменении процентной ставки, изменения графика погашения платежей и увеличить или уменьшить сроки.   

        В другом случае, если срок действия кредитного договора истек, а задолженность погашена, договор прекращает свое действие автоматически согласно стать 408 ГК РФ. По факту окончания срока такого рода договора подписание каких-либо документов отменяется.

        Однако, после прекращения обязательств по договору у клиента могут перед банком остаться обязательства, которые заключались при обслуживания выдачи кредитных средств.         Например, в банке на ваше имя был открыт банковский счет, если кредит выдавался безналичным путем на новый расчетный счет заемщика.

Такие договоры автоматически не прекращают свое действие и если его не расторгнуть, то в течении прошедших лет после прекращения основного договора по кредиту, по таким отдельным договорам будет накапливаться «незримая» задолженность.

Поэтому адвокат по кредитам рекомендует при прекращении действий кредитного договора вследствии его полного исполнения, взять из банка справку, в которой будет указано, что вы не имеете никакой задолженности.

        Адвокат не рекомендует скрываться от кредитной организации, в противном случае ваши долги банк «продаст», а по закону просто переуступит коллекторам долг с процентами, а дальше ваши проблемы и суммы долгов только увеличатся в разы. 

        Существует механизм досрочного расторжения кредитного договора.

        Этим правом вы можете воспользоваться в зависимости от способа получения кредита и указания в нем такой возможности.

Право досрочного расторжения кредита возможно в случае единоразового предоставление денежных средств.

При этом условие о расторжении по таким основаниям в связи с его досрочным исполнением должно отражаться в вашем письменном заявлении. Обычно это заявление пишется в банк о желании погасить кредит досрочно.

        Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в суде.

        Расторжение кредитного договора может происходит в судебном порядке после подачи заемщиком искового заявления, а суд может его принять и расторгнуть своим решением, при следующих случаях:

— это может быть существенное нарушении договора.

Под существенным нарушением законодатель понимает и признает такое нарушение, когда одна из сторон, причиняет заключенным договором такой ущерб, на который она при его заключении не рассчитывала, смотрите пункт 2 ст. 450 ГК РФ.

Примером такого существенного нарушения может быть незаконное взимание кредитной организацией не предусмотренные договором штрафы, комиссии, нарушение списания очередности возникшей задолженности и другое.

— существенное изменении обстоятельств это обстоятельства которых стороны заключали договор и исходили при его заключении. Например, после заключения кредитного договора заемщик потерял работу утратил заработок, смотрите статью 451 ГК РФ.

        Для расторжения кредитного договора в суде, адвокат по кредитам советует придерживаться следующего:

        Перед тем как обратиться обратиться в суд с иском, отправьте в банк заказное письмо с просьбой расторгнуть кредитный договор, ссылаясь на существенные условия его невыполнения. Дождитесь официального ответа из банка.

•         Требование о расторжении кредитного договора лучше заявить в суд после того как вы получите либо отказ, либо иные предложения, либо банк оставит ваше обращение без внимания, следовательно, в таком случае по истечении тридцати дней, согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ вы смело можете отправлять иск в суд о расторжении не исполненного кредитного договора.
•         Исковое заявление должно отвечать требованиям закона.
• — в иске укажите наименование суда;
• — полные сведения о месте жительства истца (это вы) и ответчика (это банк);
• — определите сущность нарушения  и ваши требования;
• — указажите все обстоятельства, основывающие ваши требования и представьте доказательства;

— к иску приложите перечень документов и квитанцию об оплате государственной пошлины. — подпишите иск. Все эти требования описаны в статье 131 ГПК РФ.

        Если вы испытываете трудности в написании иска и сбора всех необходимых доказательств, обратитесь к специалисту — адвокату по кредитам.  

        После подачи иска в суд общей юрисдикции, в течение пяти дней судья решает о принятии его к своему производству, после чего назначает предварительное судебное заседание.         Проведя предварительное заседание впоследствии судья назначает судебное разбирательство по существу иска как это определенно в статье 133 ГПК РФ. 

        Обязательно явитесь в судебное заседание, в случае невозможности обязательно предупредите о своей неявки судью, помните, что если вы просите суд отложить рассмотрение дела по уважительным причинам, впоследствии вы обязаны представить суду их доказательства.  Если вы будете отсутствовать на заседании без уважительных причин, знайте, судебное разбирательства по вашему делу будет рассмотрено в ваше отсутствие, как это определенно статьей 167 ГПК РФ.

        И последнее, после того как решение суда вступит в законную силу, в случае если вы будете не согласны с этим решением, то у вас есть право обжаловать данное решение  в апелляционном порядке. В случае если кредитный договор суд расторгнет, то кредитный договор признается расторгнутым.

        Адвокат по кредитам предупреждает, что если суд расторгнет кредитный договор, то на этом «дело» с оставшимися долгами не заканчивается. Судебная практика идет дальше.

При расторжении кредитного договора в судебном порядке прекращаются только обязательства, а у банка остается право требовать с должника суммы долга, которая образовалась до расторжения договора, в связи с неисполнением кредитного договора в пришлом, это прописано в пункте 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.