1. Главная
2. Советы
3. Советы по финансовым услугам

По данным ЦБ РФ, в 2021 году россияне стали чаще допускать просрочки по кредитам. За первые 6 месяцев просрочка по ипотеке, к примеру, составила 17,2% (в 2020 году показатель был на отметке 2,5%). Одни граждане перестают платить по ссуде намеренно, в надежде, что банк спишет долг. Другие — в силу обстоятельств: когда теряют работу или меняют ее на менее доходную. Если вы оказались в затруднительной ситуации и не можете соблюдать график платежей, не прячьтесь от финансового учреждения. Обратитесь с просьбой реструктуризировать кредит: это позволит снизить долговую нагрузку и сохранить репутацию надежного клиента.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризацией долга называют пересмотр банком условий по кредиту. Задача — снизить финансовую нагрузку заемщика. Процедуру проводят только в отношении просроченных долгов.

Идти навстречу клиенту или нет, учреждение решает самостоятельно: закон не регулирует этот момент. Как правило, гражданин может рассчитывать на понимание.

Банку проще изменить договор и получить свои деньги позже, чем вообще потерять средства и время из-за судебных разбирательств.

Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Банк вправе принять следующие решения:

• снизить ставку;
• отменить часть начисленных процентов;
• пересмотреть график платежей;
• дать кредитные каникулы;
• увеличить срок и тем самым уменьшить размер ежемесячных платежей;
• сократить сумму долга.

Прежде чем предложить клиенту реструктуризацию, банк попытается вернуть деньги обычными способами: будет звонить, и писать с напоминаниями о взносах, и даже может продать долг коллекторам. Заемщику лучше играть на опережение: самому обратиться в кредитное учреждение и обрисовать ситуацию.

Как подать заявку на реструктуризацию долга

Напишите заявление в свободной форме и отправьте его в банк. Включите в текст следующую информацию:

• когда был заключен кредитный договор, на какую сумму, под какой процент;
• сколько платежей вы уже внесли;
• когда возникла первая просрочка (укажите причину и подробно опишите характер финансовых затруднений);
• какие условия помогли бы вам удержаться на плаву (уменьшение ежемесячных взносов, увеличение срока, пересмотр ставки).

Банк рассмотрит обращение и пришлет ответ. В случае положительного решения заемщику предложат подписать новый договор. Обратите внимание на сумму: не входят ли в нее пени и штрафы за просрочку. Вместо ожидаемого послабления вы можете получить дополнительную финансовую нагрузку, просто более растянутую во времени.

Реструктуризация задолженности при банкротстве

Когда человек проходит процедуру банкротства, в отношении его долгов может быть принято два решения: полностью списать все кредиты и просрочки либо назначить реструктуризацию займов. Для самого гражданина второй вариант означает, что долги все равно придется погашать (пусть и по новым правилам).

Реструктуризацию при банкротстве применяют в следующих случаях:

• у заемщика есть постоянный источник дохода (величина прожиточного минимума — неприкосновенная сумма);
• гражданин был ранее судим за преступления экономического характера и полностью списать его долг нельзя;
• человека уже признавали банкротом в течение последних 5 лет.

Если должник не исполняет план реструктуризации, то кредиторы вправе потребовать продажи его имущества в счет погашения займов.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

В процедуре реструктуризации участвуют две стороны: банк и заемщик. Финансовое учреждение меняет условия действующего договора. Клиент начинает погашать долг по новым правилам.

При рефинансировании в дело вступает третье лицо — сторонняя организация. Она кредитует гражданина с той целью, чтобы он полностью закрыл ссуду в первом банке. Теперь клиент будет исполнять обязательства перед другим кредитором.

В чем смысл этой манипуляции? Разберем на примере:

Олег решил поменять автомобиль и взял в банке «А» 500 тыс. рублей. Срок займа — 5 лет, ставка — 18% годовых. Мужчина исправно платил по графику, а через полгода увидел рекламу по телевизору: компания «Б» предлагала услуги рефинансирования займов.

Олег обратился в организацию и через неделю подписал договор новой ссуды на тот же срок, но под 14,9% годовых. По условию соглашения, новый банк перевел старому всю сумму займа. Теперь Олег выплачивает кредит в банк «Б».

Все остались в плюсе: компания привлекла нового клиента, а мужчина сэкономил за счет разницы в процентах.

Рефинансирование можно назвать массовым продуктом, его предлагают многим заемщикам. Реструктуризацию — только тем, кто испытывает финансовые трудности, допускает просрочки и способен вообще перестать погашать долг. 

Рефинансирование не стоит делать, когда:

• прошло больше половины срока;
• разница между ставками меньше 3%;
• сниженный процент предлагают только в случае оформления имущества в залог (при ипотеке или автокредите это делают по умолчанию, а вот при потребительских займах у клиента есть возможность выбирать).

Прежде чем подписывать договор с новым банком, узнайте в старом, не возьмут ли с вас плату за досрочное погашение кредита (такое условие нередко указывают в контракте). Кроме того, при рефинансировании заемщику придется оплатить комиссию банка, купить новый страховой полис. Такие расходы могут обойтись недешево и «съесть» всю ожидаемую экономию.

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь. Евросоюз запретил вывозить в Россию дорогие товары

Новый пакет санкций Евросоюза содержит запрет на вывоз атрибутов роскоши на территорию России. Информация об этом появилась на официальном сайте Совета ЕС.
Как заявил представитель ЕС Жозеп Боррель, очередной пакет санкций предназначен для того, чтобы ослабить материально-техническую базу и экономическую систему страны.

Ранее Bloomberg сообщал, что стоимость товаров, отнесенных к категории роскоши, определена уровнем от €300. Ограничения коснутся сигар, алкоголя, ювелирных украшений, драгоценных камней и металлов, парфюмерии, меховых и кожаных изделий, а также некоторых продуктов.

Новые санкции со стороны Евросоюза были анонсированы еще 11 марта. Тогда представители ЕС заявили, что при содействии партнеров по G7 продолжат экономическое давление на власти России, в том числе путем ограничения поступающих в нашу страну предметов роскоши.

В плане финансовых санкций Европейский Союз признал предел собственных возможностей, ; об этом рассказал Жозеп Боррель еще 10 марта.
В ответ на действия европейских стран Правительство РФ разрабатывает способы повышения устойчивости экономики в стране.

Пресс-секретарь президента Дмитрий Песков, заявил, что кабинет министров принимает системные меры для противодействия любым внешним условиям. Это подтвердил и премьер-министр Михаил Мишустин.
Источник: Правительство России.

Главные нововведения в закон о банкротстве 2021: что изменится для предпринимателей, пенсионеров и малоимущих должников?

14 июн 2021

Госдума рассматривает два законопроекта о реформировании института банкротства. Проект № 1172553-7 затрагивает интересы юридических лиц, проект № 1162228-7 – граждан-должников с низким уровнем дохода (пенсионеров и малоимущих). Многое может измениться в работе арбитражных управляющих.

О главных нововведениях в закон о банкротстве № 214-ФЗ и возможных последствиях для должников, рассказал Управляющий партнер Юридической компании ЭНСО Алексей Головченко.

Реструктуризация вместо реабилитационных процедур: есть ли смысл?

Законопроект предполагает изменение схемы банкротства юридического лица. Вместо наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления будет только реструктуризация. Ликвидация останется и будет вводиться, если в реструктуризации нет смысла или она не приведет к результату.

Цель инициатора реформы Минэкономразвития – сократить сроки и издержки процедуры банкротство юридических лиц, одновременно увеличив процент закрытых долгов перед кредиторами. Но будет ли банкротство короче по времени, а нововведения работать на практике так, как предполагают законотворцы? Разберемся в деталях.

В чем суть реструктуризации? 

Реструктуризация – это новое название реабилитации юридического лица в рамках банкротства.

Если поправки одобрят, то вместо наблюдения и двух реабилитационных этапов банкротства юридического лица будет только реструктуризация сроком до 4 лет (с возможностью продления).

Добросовестные должники смогут постепенно отдавать долги, рассчитывать на уступки (отсрочку, рассрочку, частичное прощение долга, дисконт) со стороны кредиторов.

Но кроме работы с задолженностью, план реструктуризации может предполагать различные варианты управления фирмой-должником. Например, права по назначению и прекращению полномочий директора могут передаваться антикризисному управляющему, собранию или комитету кредиторов. 

Полномочия могут распределяться между руководством должника и кредиторами или передаваться полностью вновь выбранному органу (лицу). То есть фактически руководство должника может полностью потерять контроль над бизнесом и активами.

Кто имеет право разрабатывать и утверждать план реструктуризации? 

Составить план реструктуризации может как сам должник или антикризисный управляющий, так и любое заинтересованное лицо: конкурсный кредитор, учредитель, участник или представитель работников должника, органы власти и местного самоуправления. Предварительный план выносится на рассмотрение собранием кредиторов. 

В каком порядке будет согласовываться и утверждаться план реструктуризации, если собрание кредиторов не пришло к единому решению, или должник не согласен с планом? Этот момент требует дополнительного обсуждения с Верховным судом, уполномоченными органами и бизнес-сообществом.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной возможностью, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства физических лиц предусматривает несколько вариантов развития событий.

Если речь идет о реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, то это метод, позволяющий снизить долговую нагрузку и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Это своеобразная финансовая реабилитация, которая помогает физлицу восстановить свою платежеспособность, окончательно не испортив отношения с кредиторами.

Если вы, подавая на банкротство, ставите свой целью не списание долгов, а именно прохождение реструктуризации в процедуре банкротства физического лица, то вам понадобится помощь юриста по реструктуризации кредита. Потому что реструктуризация задолженности имеет четкие ограничения по срокам проведения, в соглашении о рассрочке долга должен быть зафиксирован четкий алгоритм восстановления платежеспособности физ лица.

Вам нужна помощь в составлении плана реструктуризации и утверждения его в суде?

Закажите консультацию юриста

Поскольку не будет проводиться продажа имущества и признание банкротом не состоится, то должник должен доказать суду, за счет каких доходов он намерен выплачивать образовавшийся у него долг.

Также необходимо помнить, что обязательная реструктуризация будет введена, если человек работает и его доход, по мнению суда, позволяет ему выплачивать долги, просто человек в данный момент запутался в своей финансовой ситуации. Если долг будет гаситься строго по графику, то должник и кредиторы могут даже в ходе исполнения плана судебной реструктуризации заключить мировое соглашение.

Короче, подводных камней в процедуре много. Более того, если условия утверждения плана реструктуризации будут нарушены должником, то признание банкротства после реструктуризации долга — это наиболее вероятный исход процедуры. Поэтому, инициируя реструктуризацию долга по кредиту через суд, нужно четко осознавать особенности этой стадии банкротства и не нарушать пункты решения суда.

У вас долги больше 250 000 руб?

Списание долгов через банкротство под ключ

от 9 670 руб./мес.

(действуем на основании закона 127-ФЗ)

• спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
• коллекторы и банки перестанут названивать вам
• все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

• выясняются причины банкротства физлица;
• назначается финансовый управляющий;
• определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Что предпочтительнее для должника — отдать долги за три года или расстаться

с имуществом? Спросите юриста

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ о банкротстве, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.

Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу того кредитора, у которого в залоге находится имущество должника. Например, квартира.

Что лучше — банкротство или реструктуризация? Все зависит от того, есть ли у вас имущество, которое вы боитесь потерять и есть ли у вас доход, чтобы платить во исполнение плана реструктуризации.

Судебная практика говорит, что многие должника переоценивают свои возможности и через год-два после введения процедуры выплату долгов не тянут, а это означает прекращение реструктуризации и признание несостоятельности.

Но только вот время и деньги уже будут потеряны.

Как правильно рассчитать, справитесь ли вы с выплатой своих долгов перед, например, банком? Вы должны посчитать свои доходы, которые вы планируете получить за три года, которые будет проходить реструктуризация, чтобы понять, хватит ли их на покрытие долга хотя бы на 80% и жизнь вас самих и вашей семьи.

Цель процедуры — обойтись без банкротства, чтобы для должника не наступили негативные последствия. Продление сроков реструктуризации не допускается. И даже если такие сроки будет намерен продлить арбитражный суд, то наверняка не утвердит собрание кредиторов.

Если я иду на реструктуризацию долга в суде, то какую его часть

мне предстоит выплатить?

После того, как план реструктуризации задолженности будет утвержден, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа.

Если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина. Чтобы не допустить этого рекомендуется строго следовать утвержденному плану.

Реструктуризация долгов при банкротстве — это способ снизить размер задолженности и растянуть выплаты во времени

Вводится реструктуризация только тогда, когда у человека есть стабильные источники доходов — работа плюс пенсия или подработки, и кредиторы уверены, что большую часть ссуд он сможет вернуть.

Если вы проходите судебную реструктуризацию в статусе ИП, то необходимо учитывать, что высказаться за или против процедуры может ФНС — все зависит от размеров вашего долга перед бюджетом и внебюджетными фондами. Если у налоговиков есть основания считать, что вы не справитесь с долгами, то ФНС попытается заблокировать решение суда, высказавшись против применения алгоритма рассрочки.

Однако указ президента от апреля 2020 года о введении пакета антиковидных мер требует от всех госорганов содействовать в восстановлении работы малого бизнеса. Но в судебном порядке бороться с ФНС очень сложно.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?

1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
3. Не должно быть действующих административных наказаний.
4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
5. Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов за последние 8 лет.
6. Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).

Отметим, что с небольшими отличиями в документах, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).

17 мая 2021 года в Госдуму поступил согласованный вариант поправок в закон «О банкротстве». Большинство нововведений касается процедуры признания несостоятельными юридических лиц, но есть новости и для должников — физ. лиц.

Очень много поправок касается процедуры реструктуризации долгов юридических лиц. Эта поляна, в буквальном смысле слова, перепахана заново. Но при этом надо отметить, что процедура реструктуризации долга физ. лица в судебном порядке после принятия поправок практически не изменится.

Но есть одно большое НО — сам закон должен после принятия изменений сменить свое название и, в общем-то, суть. Его предложено называть законом «О реструктуризации и банкротстве».

Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их выплату — пусть поэтапную, растянутую во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов.

Но на возврат долга, а не на его полное прощение.

• После принятия поправок положения закона будут вступать в силу в течение года, то есть в срок до конца 2022 года.
• Задумайтесь, может вам не стоит откладывать подачу документов на банкротство?
• Как суд решает, успешно ли проходит реструктуризация? Закажите звонок юриста

Какие могут быть последствия у реструктуризации долга?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.

1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Исполнительное производство по уже просуженным долгам приостанавливается, приставы не имеют права взыскивать с вас ни копейки. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
3. Пени и проценты больше не начисляются, учитывается только чистый долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.
6. Но учтите — реструктуризация, как и реализация имущества в счет уплаты долга, проходит под контролем финансового управляющего, это его обязанность. Он и кредиторы могут выступить с инициативой оспаривания сделок должника в течение прохождения реструктуризации.

   Если вы за время прохождения процедуры надумаете запросить рефинансирования своего долга, то любой сторонний банк узнает о том, что вы проходите судебную процедуру реструктуризации долгов и наверняка вам откажет.

Кто и как определяет, успешно ли должник прошел этап реструктуризации долгов?

Закажите звонок юриста

Таким образом, реструктуризация личных долгов — это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без продажи собственности. Такой вариант разобраться с проблемными кредитами отлично подойдет тем, кто понимает, что в будущем способен будет выбраться из финансовой ямы и испытывает лишь временные затруднения с деньгами.

Скачать образец соглашения о реструктуризации долга вы можете на нашем сайте

Если же у Вас сложилась тяжелая ситуация, Вы не знаете, как рассчитываться с кредитами и понимаете, что проблема с деньгами действительно серьезная, обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем Вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Последствия банкротства физических лиц в 2022

Введенная законом № 289-ФЗ от 31.07.2020 процедура внесудебного банкротства упростила порядок списания основных долгов для граждан. Теперь те, у кого долгов меньше полумиллиона, могут стать банкротами и без суда.

Но упрощенная процедура совершенно не отменяет последствий банкротства для физических лиц – по завершению им придется испытать всё то, что ждет банкротов с долгами более полумиллиона (п. 5 ст. 223.

6 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности»).

А им, к слову, придется еще сложнее. Наличие долга в более чем 500 тыс. рублей не только усложняет и удорожает процедуру признания несостоятельно, но и значительно раньше ограничивает финансовую свободу должника.

Всё начнется, как только суд примет заявление о банкротстве от кредиторов или самого должника. Правовед.

RU разобрал на молекулы закон «О несостоятельности» и напоминает всем, кто решил объявить себя банкротом, что их ждет.

Банкротство физических лиц: последствия для должника

Сразу очертим круг последствий, которые наступят для всех банкротов-физлиц, как только процедура в суде (либо внесудебная процедура) завершится. Полный перечень определен ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. И он совсем не кажется столь существенным, учитывая, что банкроту спишут все долги. Кстати, срок действия ограничений будет отличаться и в зависимости от вида последствия составит:

• 5 лет – нужно предупреждать кредитора о факте своего банкротства при оформлении нового кредита или займа;
• 5 лет – нельзя повторно начинать процедуру признания несостоятельности;
• 5 лет – нельзя занимать должности в управлении страховых организаций, НПФов, инвестиционных фондов, ПИФов, МФО, иным образов влиять на принятие решений;
• 3 года – нельзя управлять органами юр. лиц, иным образом влиять на принятие решений;
• 10 лет – нельзя занимать управленческие должности в кредитно-финансовых учреждениях.

Указанные ограничения, повторимся, наступят только после окончания процедуры, кода весь этот кошмар закончится. До этого же будет применяться масса текущих ограничений, которые куда «веселее». Разбираем текущие последствия банкротства для физического лица в 2020 году.

Итак, ваши кредиторы или вы самостоятельно обратились в арбитражный суд. Прошло первое заседание, суд назначил управляющего и ввел процедуру реструктуризации долгов. С этого момента для должника уже начинаются серьезные ограничения – закон запрещает ему распоряжаться собственным имуществом.

Запрет на распоряжение имуществом

Ключевые и самые важные ограничения после банкротства для физического лица, которые вступают в силу с момента реструктуризации, определены ст. 213.11 закона № 127-ФЗ.

На протяжении всего срока реструктуризации должник не вправе самостоятельно совершать какие-либо сделки по приобретению или продаже имущества на сумму более 50 тыс. рублей.

Это ограничение распространяется на недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в уставном капитале хозяйственных обществ.

Кроме того, закон запрещает без согласия управляющего:

• получать и выдавать займы, кредиты;
• переводить долги на третьих лиц;
• доверять кому-либо управление имуществом, закладывать его;
• распоряжаться денежными средствами, размещенными на счетах (за исключением специально открытого счета с ограничением в 50 тыс. рублей).

Независимо от наличия согласия, банкроту запрещается делать имущественные вклады, паевые взносы, покупать акции и доли в капитале хозяйственных обществ, осуществлять дарение, совершать иные безвозмездные сделки.

Ограничения на этапе реализации

Итак, процедура реструктуризации результата не дала – план реструктуризации утвердить не удалось или впоследствии суд его отменил. На этом этапе должник приобретает статус банкрота, вводится стадия реализации его имущества (п. 2 ст. 213.24 закона № 127-ФЗ). А с ней начинает действовать второй блок ограничений.

Уже на следующий день, после вынесения соответствующего решения, должник обязан передать управляющему все свои банковские карты (п. 9 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ).

Ему будет запрещено открывать и закрывать счета, использовать деньги на счетах и вкладах. Деньги, поступающие должнику в качестве зарплаты (и иные периодические доходы) можно будет сохранить в размере 50% (ст.

138 ТК), а при наличии иждивенцев, даже в большей сумме.

Кроме того, должник (п. 5-7 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ):

• утрачивает возможность лично распоряжаться каким-либо имуществом – любые заключенные им договоры будут считаться недействительными;
• не сможет принимать обратно долги, иное имущественное исполнение обязательств перед ним – все обязательства исполняются перед управляющим.

Запрет на выезд за пределы РФ

Еще один минус, последствие банкротства для физического лица в виде ограничения на выезд за границу.

Суд не обязательно будет использовать его – необходимость введения запрета должна быть обусловлена определенными обстоятельствами, например, угрозой того, что должник может покинуть пределы страны.

Если суд примет решение об ограничении права на выезд, он будет действовать до момента завершения или прекращения процедуры (п. 3 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ).

Если у должника есть имущество

Признание должника банкротом и начало процедуры реализации содержит еще одно, очень важное и неприятное последствие – все имущество, найденное управляющим у должника, включается в конкурсную массу и продается с торгов во исполнение требований конкурсных кредиторов (п. 1 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ). Иными словами, должник будет лишен всего, что хоть чего-то стоит и что можно продать, выручив деньги для погашения долгов перед кредиторами.

Из этого правила есть два исключения:

1. Во-первых, из конкурсной массы суд, по ходатайству заинтересованных лиц, может исключить определенные виды имущества, если полученный от его продажи доход существенно не уменьшит долги, а общая стоимость этих вещей не будет превышать 10 тыс. рублей. Чтобы это произошло, ходатайство должно быть мотивированным и обоснованным.
2. Во-вторых, из под удара со стороны банкротства в принципе выведен некий перечень вещей, не подпадающий под взыскание.

Единственное жилье и другое имущество, которое остается с должником

ФЗ установлен перечень имущества, которое не будут продавать, и оставят должнику, даже если суд признает его банкротом. Исчерпывающий перечень видов такого имущества определен ст. 446 ГПК. Это касается:

1. Единственного жилого помещения. Это касается домов, квартир и комнат, которые являются единственными пригодными для проживания для должника и членов его семьи. Исключение работает при условии, что у членов семьи нет другого жилья и единственное жилое помещение не было заложено в ипотеку.
2. Земли, на которой размещено единственное жилье.
3. Предметов быта. Это минимальный набор имущества домашнего обихода, включая посуду, мебель, средства гигиены и прочие вещи, если они не являются антиквариатом или предметами роскоши (п. 60 Постановления Пленума ВС № 50 от 17.11.2015).
4. Вещей индивидуального пользования. Это касается одежды, обуви и других индивидуальных вещей, если они не являются предметами роскоши.
5. Вещей, необходимых для ведения профессиональной деятельности. Инструменты, оборудование, станки и прочие вещи, при условии, что их стоимость не более 100 МРОТ.
6. Семян для очередного посева.
7. Имущества, необходимого для выпаса скота.
8. Продуктов питания, стоимость которых ниже прожиточного минимума для должника и его иждивенцев.
9. Топлива для отопления жилья и приготовления еды.
10. Имущества, необходимого должника в связи с инвалидностью. Инвалидные коляски, ходунки, костыли, транспортные средства и прочее подобное имущество.

Сделки за последние три года

Для кредитора последствия банкротства физического лица будут скорее негативными. Он едва ли получит все долги обратно, поэтому будет использовать все возможности по максимуму. Одна из них – возможность оспаривания сделок должника по распоряжению его имуществом, совершенных в течение трех лет, предшествующих банкротству (ст. 213.

32 закона № 127-ФЗ). Она дается кредиторам на случай, если они выявили признаки совершения ранее должником мнимых или притворных сделок, продажи имущества по заниженной цене. Мол, если должник, предвидя свое банкротство, решил спрятать имущество и переписал его, скажем, на ребенка.

Такие сделки могут оспорить, имущество – вернуть в собственность должника и продать с торгов.

Последствия банкротства для физического лица: плюсы

Во всей этой массе негатива, которая ждет должника, есть один большой и жирный плюс. После продажи всего его имущества, расчет с кредиторами завершается, а с ним и стадия реализации имущества.

С этого момента гражданин, признанный банкротом, освобождается практически от всех своих долгов, в том числе тех, которые не удалось погасить за счет проданного имущества (п. 3 ст. 213.

28 закона № 127-ФЗ).

Но есть и исключения. Даже после банкротства остаются долги, которые нельзя списать. В их числе:

• текущие платежи;
• текущие алименты, долги по ним;
• компенсации морального вреда;
• зарплаты, если должник был работодателем;
• иные обязательства, неотделимые от личности должника, например, компенсация морального вреда.

Банкротство физических лиц: последствия для родственников

Оказывается, пострадать могут не только сами должники, но и члены их семей! Это не выдумка – столь жесткие ограничения, конечно, для них не предусмотрены, но если у членов семьи есть общее имущество с должником, оно будет под угрозой. Касается это в первую очередь супругов, и вот почему.

Последствия для супругов

Все дело в том, что при условии отсутствия брачного контракта все имущество, нажитое каждым из супругов в период брака, считается общим (ст. 34 СК). С точки зрения личного банкротства, это содержит минимум два негативных момента для семьи.

Во-первых, это возможность принудительного раздела общего супружеского имущества (п. 1 ст. 38 СК).

Представим, что в период брака семья за счет общих средств приобрела квартиру. По решению супругов жилье оформили в собственность жены.

Через несколько лет муж накопил очень много долгов и вынужден признать себя банкротом. В порядке банкротства выяснилось, что квартира была куплена в браке, значит, является общей.

На этом основании кредиторы потребовали раздела квартиры, выдела из нее доли мужа и продажи этой доли с торгов.

Такой сценарий возможен в отношении любого имущества, если оно было приобретено в период брака. Последствие банкротства физического лица для супруга – лишение части имущества.

Во-вторых, это возможность признания долгов общими.

Даже если кредиты были оформлены на одного из супругов, но полученные средства в результате были использованы на нужды семьи (например, покупка общей квартиры, строительство дома), долг признается тоже «общим супружеским» (п. 2. ст. 45 СК, п.

5 обзора практики ВС РФ № 1, утв. 13.04.2016). Это значит, что отвечать по этим долгам будет не только муж-банкрот, но и жена, не только общим, но и своим личным имуществом.

Последствия для других членов семьи

Последствия банкротства физического лица для родственников должника также определяются наличием общего имущества, как правило, недвижимого. Если оно есть, долю должника по ходатайству кредиторов выделят и продадут с торгов. Какие-либо ограничения при этом в пользовании имуществом для родственников не предполагаются.

Таким образом, каждого конкретного должника ждет свой набор ограничений и последствий, учитывающий его конкретную ситуацию. Объясните ее нашим юристам, они помогут узнать о последствиях больше и правильно спланировать процедуру банкротства.

Должников реструктурируют по-новому

Банкротство в России сегодня прежде всего направлено на прекращение работы юридического лица, и это негативно сказывается на ведении бизнеса в стране.

Специалисты отмечают неэффективность существующих реабилитационных процедур — должники, имеющие высокий потенциал по восстановлению платежеспособности, часто принудительно ликвидируются.

Эту проблему призван решить законопроект Минэкономразвития «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 16 марта 2020 года, который предусматривает отмену процедуры наблюдения.

Вместо финансового оздоровления и внешнего управления появится процедура, которая по аналогии с регулированием банкротства физического лица получила название «реструктуризация долгов». Управляющий партнер юридической фирмы PB Legal Александр Панин, принимавший участие в деятельности рабочей группы Минэкономразвития по разработке законопроекта, рассказал “Ъ” о ключевых положениях реформы.

— Расскажите, пожалуйста, в чем суть новой процедуры реструктуризации долгов? Чем она отличается от существующих в настоящее время реабилитационных процедур?

— Ключевой ее особенностью является возможность урегулировать просроченные обязательства должника с помощью утверждения плана реструктуризации долгов. После того как эта модель реабилитации показала свою эффективность в рамках банкротства физических лиц, решено было применить ее и в отношении компаний.

План реструктуризации представляет собой долгосрочный порядок урегулирования просроченных обязательств должника, утверждаемый кредиторами.

В документе в обязательном порядке содержатся обоснования возможности восстановления платежеспособности должника и реабилитационные меры, которые для этого необходимы.

Важно понимать, что процедура в конечном итоге доступна только должникам, в отношении которых есть доказательства того, что их платежеспособность может восстановиться, но мы предусмотрели презумпцию, в соответствии с которой любые сомнения толкуются в пользу существования такой возможности.

— Как происходит согласование плана реструктуризации долгов?

— В течение четырех месяцев с даты введения процедуры должник обязан предоставить кредиторам проект плана реструктуризации, который одобряется на собрании кредиторов. Они вправе предлагать альтернативы и в итоге выбирают проект, наиболее соответствующий их интересам.

Голоса тех кредиторов, чьи интересы незначительно или совсем не затрагиваются планом, не учитываются: это могут быть кредиторы по обязательствам, условия которых план не меняет, а срок их исполнения на дату введения процедуры еще не наступил, залоговые кредиторы, в отношении которых план не предусматривает реализацию предмета залога, и кредиторы, просроченные обязательства перед которыми будут погашены в течение трех месяцев с даты утверждения плана.

При этом в законопроекте предусмотрен обширный инструментарий по восстановлению платежеспособности должника.

Он включает как традиционные способы — реорганизация должника, продажа предприятия или части его имущества, замещение активов, новация обязательств, отступное, изменение сроков, порядка и объема исполнения обязательств, так и сравнительно новые для банкротного законодательства методы, например конвертация требований кредиторов в доли в уставном капитале должника или уменьшение уставного капитала должника до стоимости чистых активов, а если она отрицательная — до 1 руб.

После одобрения плана реструктуризации долгов собранием кредиторов он рассматривается судом.

Если план соответствует всем установленным критериям, суд его утверждает, а после успешного выполнения прекращает производство по делу о банкротстве.

Если план не соответствует законодательно установленным критериям, суд отказывает в его утверждении и прекращает производство по делу о банкротстве должника.

К сожалению, законопроект обошел стороной механизм cram down, реализованный судами в банкротстве физических лиц (возможность для должника навязать предложенный им план реструктуризации долгов кредиторам через суд в ситуации, когда такой план очевидно реализуем, а кредиторы злоупотребляют своими правами). Надеемся, что судебная практика это исправит.

— Как соотносятся реструктуризация долгов и конкурсное производство?

— В первую очередь ведение процедуры реструктуризации долгов совершенно необязательно: должник или кредитор могут сразу подать заявление о признании должника банкротом и введении конкурсного производства.

Этим предлагаемые изменения принципиально отличаются от процедуры банкротства физических лиц, в рамках которого, за некоторыми исключениями, введение реструктуризации долгов предопределено императивно.

Кроме того, реструктуризация долгов и конкурсное производство — это разнонаправленные векторы: реструктуризация направлена на спасение бизнеса, конкурсное производство — на его ликвидацию. Если в плане была ошибка и в ходе реструктуризации долгов выяснилось, что юридическое лицо спасти невозможно, в отношении его будет введено конкурсное производство.

— Будет ли работать процедура реструктуризации долгов в российских реалиях?

— Многое будет зависеть от стремления менеджмента и собственников предприятия сохранить свой бизнес. Необходимо понимать, что реструктуризация долгов — это скорее исключение, чем правило. Чтобы она работала, должно совпасть много факторов.

Прежде всего собственникам необходимо продемонстрировать суду и кредиторам интерес в сохранении бизнеса и убедить их, что бизнес способен вернуться к нормальному обслуживанию своих долгов по итогам реализации плана.

Мы рассчитываем, что в результате принятия поправок количество реабилитационных процедур увеличится в России до 5–10% от числа всех дел о несостоятельности.

— Позволят ли предлагаемые поправки снизить сроки процедур в банкротстве?

— Разумеется, снижение сроков проведения процедур банкротства также являлось одной из задач рабочей группы. Сегодня рассмотрение дела о банкротстве занимает в среднем с учетом процедуры наблюдения два с половиной года.

Мы прогнозируем, что отказ от процедуры наблюдения, запрет на продолжение деятельности должника в конкурсном производстве и переход к англо-голландскому аукциону приведут к сокращению этого срока до полутора лет.

Это значительный показатель как для разгрузки судебной системы, так и для скорости вовлечения в оборот активов банкротящихся предприятий, простаивающих и не приносящих экономике никакой пользы.