Часто бывает, что банки звонят и требуют выплатить кредит, оформленный родственником. Иногда такое требование незаконно.

Разбираемся, в каких случаях долговые обязательства лягут на вас, когда не обязаны погашать чужой кредит, и что делать, если банки настаивают на погашении.

Когда заставят платить?

Есть три ситуации, когда вас обяжут платить кредиты родственника.

Вы — наследник должника

Задолженности перед банками или МФО переходят по наследству. Поэтому кредиторы имеют право требовать вернуть деньги с родственников умершего, вступивших в наследство. 

Есть нюанс. Вернуть деньги банку вы можете в пределах стоимости полученного имущества. И не более того.

Например, получили машину стоимостью 700 тыс. руб., а общие долги родственника составляют 1,5 млн руб. На вас ляжет долг в сумме 700 руб. При этом можете отказаться от машины в счет долга.

Если знаете о долгах умершего родственника, можете отказаться от наследства. По закону на вступление в наследство дают полгода. Если не успеете вступить или напишете отказ, платить чужие долги не заставят.

Перед тем как принять решение, соотнесите стоимость наследуемого имущества и размер долговых обязательств. Если долги и наследство равноценны, лучше откажитесь, чтобы не терять время на судебные разбирательства.

Вы — созаемщик

Созаемщики — люди, которые решили взять кредит и выплачивать его вместе. Например, отец и сын взяли машину в кредит на двоих, чтобы было легче платить или чтобы увеличить шансы на одобрение.

При заключении кредитного договора оба поставили подписи. Банку все равно, кто фактически будет выплачивать кредит. Если платеж просрочен, кредитор уведомит о задолженности всех созаемщиков.

Если один из созаемщиков откажется платить, обязанность по возврату кредита автоматически перейдет другому. Без оформления дополнительных бумаг и решения суда.

Погашать половину кредита, требуя, чтобы вторую половину банк заставил платить созаемщика, не получится. А снять статус созаемщика можно, только если это предусмотрено договором. Такое встречается редко, потому что невыгодно банкам.

Лучше подстраховаться заранее. Например, если родственник просит стать созаемщиком, а деньги нужны ему. Перед оформлением кредита заключите соглашение и пропишите в бумаге обязанности каждой из сторон.

Укажите, что родственник обязуется погашать кредит и при каких обстоятельствах такая обязанность будет возложена на вас.

Если придется платить или банк подаст в суд, на основании соглашения сможете потребовать с родственника возмещение расходов.

Вы стали поручителем

Хотя есть разница между поручителем и созаемщиком, поручитель также несет солидарную ответственность перед кредитором. Поручительство — не формальность, а гарантия банку, что кредит будет возвращен, даже если у заемщика возникнут финансовые проблемы. 

Если заемщик по какой-либо причине не сможет вернуть деньги, банк начнет требовать их с поручителя. Если откажетесь, обратится в суд и в судебном порядке потребует погашение. Действия кредитора законны.

Соглашайтесь на поручительство, только если уверены в добросовестности и платежеспособности родственника. Еще помните, что фактически берете на себя долговые обязательства. Поручительство отражают в кредитной истории, и банки относятся к нему как к активной кредитке, по которой в любой момент возникнет задолженность. Если обратитесь за кредитом, могут отказать из-за финансовых рисков.

Когда не обязаны платить?

Во всех случаях, которые не касаются наследства, поручительства и совместно взятого кредита. А еще если у родственника, за которого поручились, оформлено страхование жизни и здоровья, и финансовая проблема связана с ситуацией, попадающей под страховой случай. Но страховые компании иногда затягивают с возмещением, поэтому банки продолжают требовать долг с заемщика или родственников. 

В каких ситуациях лучше выплатить кредит, даже если не обязаны?

Причины, чтобы взять на себя обязательства по выплате чужого кредита, все же есть.

Когда должник имеет долю в общем имуществе. Если родственник оформил кредит под залог квартиры, где проживаете, банк обратит взыскание на его долю.

Вашу не тронут, но не исключено, что после продажи части квартиры появятся новые жильцы. Ситуация неприятная, поэтому лучше подстраховаться и помочь родственнику в погашении кредита.

Если проблемы с финансами временные и родственник готов вернуть деньги, которые внесли за кредит, возьмите с него расписку.

Когда живете в квартире родственника. Проблема также связана с залогом. Если банк через суд заберет квартиру, жить будет негде. Если нет других вариантов — подумайте, возможно лучше согласиться с требованием банка и не рисковать жильем.

Что делать, если звонят из банка?

При оформлении кредитов или займом кредиторы просят контактный номер родственников. При своевременном погашении кредита звонить не будут, но если возникла просрочка и при этом заемщик игнорирует звонки, банк или МФО попытается связаться с ним через родственников. 

То, что заемщик указал ваш номер телефона, не дает банку право требовать чужой долг. Степень родства — супруги, дети, родители — при этом роли не играет. По факту деньги не брали, договор не заключали и ничего не должны.

Если причины требования по возврату долга не связаны с наследством, поручительством и созаемом, откажитесь от общения. Не отвечайте на смс или звонки. Подайте заявление в банк на отзыв персональных данных.

Если после этого банки или коллекторы проявляют настойчивость, запишите разговоры, сделайте скриншоты и обратитесь в прокуратуру, Роспотребнадзор или интернет-приемную Центробанка.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Правомерные и неправомерные случаи взыскания банком долга по кредиту с родственников заемщика

– Брат взял кредит и не платит его. Банк вышел на меня и требует, чтобы я оплачивала возникшую задолженность. Поручителем по этому кредиту я не выступала, мои контактные данные брат в банке не оставлял. Это правомерно? Или я могу отказаться от таких платежей?

– Данная ситуация с возникновением задолженностей по платежам по кредиту сегодня является нередкой, и часто банки требуют от родственников должника внесения средств для погашения имеющихся задолженностей. Изучим действующие правила о том, когда такие требования будут правомерными, а когда – нет.

Случаи, когда родственники несут ответственность по кредиту другого родственника в случае задолженности

В настоящее время для того, чтобы ответить на вопрос о законности требований банка-кредитора, необходимо изучить достаточно много нормативных актов, так как в одном каком-то законе таких данных не содержится – деятельность банков по предоставлению кредитов регулируется целым рядом законов и разных распоряжений и Постановлений Правительства РФ.

Но есть определенные ситуации, когда родственники платить долг по кредиту буду обязаны:

1. Выступление в качестве поручителя. Статья 365 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит о том, что если родственник стал поручителем заемщика при оформлении кредита, он будет обязан в случае возникновения задолженности выплачивать взятые в долг средства так же, как и основной заемщик. Но к поручителю банк сможет обратиться за взысканием долга только тогда, когда было рассмотрение дела о взыскании задолженности в суде, и по итогам такого рассмотрения было принято решение взыскивать долг с поручителя. Но сделать это можно будет только после того, как началось исполнительное производство.
2. Вступление в наследство. Если наследодатель умер, не успев рассчитаться по своим кредитам, к его наследникам перейдет не только его имущество, но и его долги. Но только в том случае, если будут соблюдены условия относительно сохранения размера долга перед банком в тех же пределах, что были на дату смерти, а также сумма долга не будет больше, чем стоимость переходящего наследства.
3. Развод супругов, в ходе которого происходит раздел кредита. Такой раздел происходит по общему правилу разделения всего того, что было собрано супругами во время существования брака. В отношении кредитных обязательств данное правило также действует. При этом на кого именно оформлен кредит, а также на какие цели средства были потрачены, роли не имеет, так как долг будет разделен поровну во всех случаях, если нет брачного контракта с другими условиями раздела.

Когда требования банка о выплате кредита родственниками незаконны?

Есть и случаи, когда на действия банка можно жаловаться вплоть до правоохранительных органов за нарушение действующего законодательства:

• если банк обращается к родственникам должника с утверждением о необходимости погашения долга за них. В этом случае можно оперировать тем фактом, что наличие родственных отношений, даже самых близких, автоматической обязанности о необходимости погашения задолженности не порождает;
• указание сведений о контактах родственников не является обязательным, так как это просто контактные данные независимо от степени родства (брат-сестра, родители-дети и т. д.). Если не подписан договор поручительства, с банком можно не разговаривать;
• если должник не умер или не был признан умершим, права обращения к родственникам у банка нет. Более того, если никакого имущества не осталось после смерти должника, либо родственники отказались от принятия наследства, то банк взыскать долг не сможет. Аналогичной будет ситуация с тем, когда сумма полученного наследства ничтожно мала и точно не сможет покрыть имеющуюся сумму долга даже частично;
• если кредит был взят супругом на удовлетворение своих собственных нужд, а второй супруг не был об этом в курсе и своего согласия не давал, то при расторжении брака половину платить не придется;
• если в кредитный договор были внесены какие-то изменения, которые не были одобрены поручителем (например, продление срока действия кредитного договора, переоформление его на третьих лиц), то поручитель вправе отказаться от выплаты долга даже по судебному решению. Правда, факт внесения таких изменений без уведомления поручителя придется доказать.

Отвечая на вопрос, который был задан в начале статьи, я хочу сказать: банк не вправе требовать от родственников уплаты долга по кредиту, взятому другим родственником, так как нет ни одного условия, которое давало бы кредитной организации такое право. А при настойчивом требовании от банка я бы предложила обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. По данному факту будет проведена проверка.

Случалось ли вам платить кредит за родственника?Да, случалось. Родные обратились ко мне за помощьюНет. Помогаю только советамиНет. Мои родственники сами все оплачивают Должнику , Ипотека , На чужих ошибках , Читатель спрашивает

Банк взыщет долг наследодателя с наследников – если успеет

Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.

У банка есть 3 года на взыскание задолженности по кредиту наследодателя, которые отсчитываются с момента ее образования. Если он не уложится в этот срок, отвечать по долгам наследодателя наследникам не придется

Если наследодатель не успел погасить долги при жизни, они переходят наследникам. Принявшие наследство наследники отвечают по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При его отсутствии или недостаточности требования кредиторов не могут быть удовлетворены за счет личного имущества наследников.

Принять имущество, но отказаться от долгов у наследников не получится. Либо они наследуют и имущество, и долги, либо отказываются сразу от всего. И порой второй вариант оказывается куда выгоднее.

Представьте такую ситуацию: наследодатель оставил после себя лишь принадлежавшую ему на праве собственности долю в квартире стоимостью 400 тыс. руб. При этом незадолго до смерти он взял кредит на сумму 4 млн руб.

В таком случае проще отказаться от наследства.

Но, прежде чем отказываться от наследственного имущества из-за долгов наследодателя, стоит разобраться, вправе ли кредитор их взыскать.

В настоящий момент действует правило, согласно которому кредиторы в течение 3 лет могут предъявлять претензии, если долг основан на кредитном договоре (ст. 196 ГК РФ).

То есть применяется так называемый срок исковой давности – период, в пределах которого лицо может защитить свои права.

На это указано и в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

В редакцию «АГ» поступил такой вопрос: «Человек взял кредит в 2012 г. на пять лет. В 2021 г. он умер. Сможет ли банк взыскать долг по кредиту с наследников?»

Если в наследство получили долги……Будьте внимательны: любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу, укажут на его принятие. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя. Но этого можно и избежать

Срок исковой давности по спорам, связанным со взысканием долга по кредитным договорам, не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается (абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Кредитор его может применить в течение 3 лет с момента, когда он узнал о появлении долга.

Следовательно, если задолженность образовалась при жизни наследодателя, именно с этого момента отсчитываются 3 года, в течение которых кредитор вправе взыскать ее с наследников, принявших наследство, либо из стоимости выморочного имущества (это имущество, которое переходит государству – РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию – при отсутствии иных наследников).

Поскольку кредит был взят на пять лет в 2012 г. и еще при жизни наследодателя образовалась задолженность, нужно смотреть, истек ли к моменту смерти должника 3-летний срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ.

Если этот срок истек задолго до наступления смерти наследодателя, то право на взыскание долга с наследников у кредитора не возникает. В случае если кредитор обратится в суд с требованием о взыскании, а наследники заявят о пропуске срока исковой давности, то суд ему откажет.

Поэтому в суде до вынесения итогового решения по делу или в отзыве на исковое заявление кредитора наследники должны заявить о пропуске срока исковой давности. Иначе суд может взыскать с них сумму кредита, исходя из общих положений о применении этого срока, предусмотренных ст.

199 ГК РФ.

Если вопрос спорный, т.е. прошло немного времени между смертью, принятием наследства и пропуском срока исковой давности, могут и взыскать долг с наследников. А все потому, что в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В любом случае вопросы, касающиеся временных обстоятельств, будет решать суд, если дело дойдет до суда. И тут есть нюансы. Бремя доказывания пропуска кредитором срока исковой давности будет возложено на наследников, т.е.

вместе с заявлением о применении этого срока они представляют доказательства его пропуска. Кредитор несет бремя опровержения доказательств, представленных наследниками.

Это значит, что он вправе представить свои доказательства и должен будет убедить суд в том, что ранее не знал о наследниках. В противном случае суд ему откажет во взыскании.

Итак, наследникам нужно учитывать такую тенденцию: как правило, кредиторы все-таки обращаются в суд для взыскания долгов наследодателей с наследников, принявших наследство. Обычно суды отказывают во взыскании в тех случаях, когда наследники ссылаются на пропуск срока исковой давности. В остальных случаях иски кредиторов суды удовлетворяют1.

1 Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 17 июля 2019 г.); Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 27 ноября 2019 г.

Наследников избавят от нужды возвращать кредиты банкам — Российская газета

Помочь вероятным наследникам должен новый законопроект, о котором накануне внесения его в Думу рассказала «Парламентской газете» его автор — зампредседателя Комитета ГД по туризму и развитию туристической инфраструктуры Наталья Костенко.

https://www.youtube.com/watch?v=Nv1NwPtPNfA\u0026pp=ygV00JzQvtC20LXRgiDQm9C4INCR0LDQvdC6INCi0YDQtdCx0L7QstCw0YLRjCDQo9C_0LvQsNGC0Ysg0JrRgNC10LTQuNGC0LAg0KEg0KDQvtC00YHRgtCy0LXQvdC90LjQutCwINCSIDIwMjMg0JPQvtC00YM%3D

Суть документа в следующем. Стандартная ситуация сегодня выглядит так. Если с заемщиком банка произошло несчастье, а он не успел выплатить кредит, то наследники, получив его долги, начинают платить за него.

Для тех, кто не в курсе, напомним, что долги наследуются.

Поэтому умные юристы всегда предупреждают потенциальных наследников: прежде чем начинать процедуру принятия наследства, тщательно надо проверить, не висит ли на этом наследстве долг, в разы превышающий унаследованное имущество.

Очень часто бывает так, что в реальности выплачивать наследникам кредит не нужно.

Потому что это должна сделать страховая компания. Но банк и страховщики об этом молчат, предпочитая переложить на наследников всю тяжесть выплат. Это и понятно — брать деньги с гражданина — для банка самый простой способ решения вопроса долга в такой ситуации. А для страховой компании — тем более.

Объясним, почему так происходит и что предлагает автор законодательной инициативы.

Возьмем простую ситуацию с кредитом, который берет в банке рядовой человек. Все дело в том, что в нашей стране нет ни одного банка, который бы выдал более-менее приличный кредит гражданину без договора со страховой компанией, которая, в свою очередь, для банка застрахует жизнь и здоровье гражданина.

Более того, не секрет, что все банки стараются навязать заемщику при заключении договора свою страховую организацию, которая всегда трудится в связке с банком. И очень часто, именно в этой, навязанной, страховой компании ставки для заемщика выше, чем в других.

Недавно, после целой череды скандалов по поводу навязанных банками страховых компаний, было принято решение Верховного суда. В нем специально подчеркивалось, что гражданин имеет полное право страховать свои жизнь и здоровье в той страховой фирме, которой он доверяет. А не в той, которой доверяет банк.

Почему этот законопроект так важен? Инициатива автора законопроекта должна помочь избежать очень распространенных ситуаций, когда кредитные организации предъявляют претензии к заемщику или его наследникам, вместо того чтобы проверить, есть ли договор страхования, и обратиться сразу к страховщику.

Автор законопроекта справедливо подмечает — зачастую бывает, что родственники просто не знают, что у заемщика был такой страховой договор. Они его не видели. Надо быть очень юридически подкованным, чтобы, получив долг в наследство, броситься искать страховой договор.

• А банк будет молчать и не подскажет им, что ничего выплачивать не надо — жизнь заемщика застрахована и будет платить страховая фирма.
• Банкам, как показала практика последних лет, взять деньги с гражданина куда проще, чем требовать денег не просто со страховой компании, а со «своей» страховой».
• По словам самого депутата, нюанс состоит в том, что банки не обязаны удостоверяться, какие случаи считаются страховыми, и требовать выплаты от страховщиков.
• Поэтому, чтобы гражданам не приходилось всякий раз идти в суд по причине юридической неопределенности, законодатель разработала поправку в Закон «О потребительском кредите».
• Из текста проекта следует, что кредитор, который в договоре страхования указан как выгодоприобретатель, должен предъявить страховщику требование об уплате возмещения в счет оплаты займа и документы, подтверждающие события с признаками страхового случая.

1. Это надо проделать на протяжении срока, прописанного в договоре страхования, при условии, если заемщик самостоятельно не потребовал компенсации от страховщика.
2. Если же срок в договоре не прописан, банку необходимо направить требование в страховую компанию тут же, как только он получит известие о том, что наступил так называемый «страховой случай».
3. По мнению автора законодательной инициативы, принятие подобных поправок в Закон «О потребительском кредите» сформирует дополнительные гарантии соблюдения финансовых прав наших граждан.

Можно предположить, что подобные поправки не пройдут легко, как говорят, «с первого раза». И вряд ли они будут приветствоваться многими банками и страховыми компаниями.

https://www.youtube.com/watch?v=Nv1NwPtPNfA\u0026pp=YAHIAQE%3D

Ведь действующая сегодня схема получения кредитными организациями денег с наследников по непогашенным задолженностям действует уже не одно десятилетие и, на взгляд банкиров и страховщиков, вполне себя оправдала. Подтверждением тому — решения судов, обязывающие наследникам платить по счетам наследодателя. В этих решениях вопросов к страховым фирмам почти не встречается.

Безусловно, предложение автора законопроекта — обращаться банку не к гражданину, а сразу в страховую компанию, делает такую процедуру намного сложнее, чем просто взыскание всей суммы долга с наследника.

Но по будущему закону самым первым шагом, если случилось несчастье и клиент не в состоянии вернуть остаток кредита, действительно должен быть именно такой — банк решает проблему сам и решает ее именно со страховой компанией.

И только в исключительном случае какого-либо сбоя — к примеру, сумма страхового возмещения будет меньше задолженности или выяснится, что договор страхования не продлили вовремя, — они могут обращаться с требованиями к наследникам.

То есть наследник в списке требований должен быть не первым, а последним.

Родственники берут кредиты и не платят по ним. Стоит ли мне переживать?

Любые долги будут беспокоить то физ лицо, на котором они «висят». Кто-то не любит быть должным и хочет скорее все вернуть, кто-то собирает последние деньги, а некоторые вовсе не спят ночами из-за финансовой западни.

А что, если задолженность вообще не твоя? Например, есть родственник, но он не платит кредит. Могут ли банки требовать выплаты долга родственника и что делать в такой ситуации, чтобы защитить свои права — рассказываем в этой статье.

Правомерно ли требование выплаты долга с родственника

Ответ такой — иногда да, а иногда нет. Давайте разбираться, в каких случаях финансовые организации имеют полное право требовать долг от родственника должника, а когда это незаконно.

Буду ли я отвечать за долг родственника, если мы с ним проживаем в одной квартире?

Спросите юриста

Когда требование долга с родственника должника незаконно. Почему мне звонят?

Так бывает — родственник (например, брат) вполне себе сознательный человек и вроде у него в финансовом плане все нормально, голова на плечах есть. Но вдруг в один день он перестает вносить платежи по кредитам (неважно, по какой причине).

Вроде бы и кредит был взят на приобретение его личного авто, и документы подписывал он сам. И казалось бы, а при чем тут родственники, которые не брали кредит и на авто не ездили, да и вряд ли когда-то будут пассажирами этой машины?

Но банки начинают телефонный террор именно в адрес родных. Почему и законно ли это? Ответ — нет. Ведь вы ничего не подписывали и родство юридическим основанием для взыскания долга с другого лица не является.

Банки знают свои права и обязанности. Поэтому, скорее всего, эти звонки, поступающие родственнику должника, не попытки взыскания денег с третьего лица, а попытки дозвониться до самого должника. Так бывает, когда в графе «контактное лицо» заемщик указывает номер родственника. Иногда без ведома и согласия последнего.

Имеет ли право человек указать меня в договоре займа как контактное лицо?

Закажите звонок юриста

В такой ситуации лицу необходимо подать заявление в банк на отзыв ваших персональных данных и, в том числе, номера телефона. С этого момента банк обязан прекратить звонки.

В случае, если родственника должника не оставят в покое, всегда есть инстанции, в которые можно пожаловаться на действия или бездействия финансовых организаций. Например, в Роспотребнадзор или даже в ЦБ РФ.

Когда требование банка обосновано и правомерно

Есть случаи, в которых родственники должника обязаны отвечать по его долгам. И это не какие-то взятые из головы основания — это четкие условия договора и добровольное согласие самого родственника.

Никто не должен платить по чужим долгам, но есть случаи, когда заплатить — это прямая обязанность

Долги родственников — это их долги, и отвечают они по ним сами. Есть три случая, в которых отвечать по долгам придется. Иногда лучше помочь погасить очередной платеж, чем остаться на улице.

Такими ситуациями являются: созаём, поручительство и наследование. Рассмотрим все три:

Созаём

В случае, когда родственник является созаемщиком, взыскание с него долга — правомерно.

Чтобы родственник был признан созаемщиком, недостаточно просто ездить с ним вместе на купленной им в кредит машине. Созаемщик — это такой же заемщик, который подписывает кредитный договор и отвечает по долгу. Поэтому, если один из созаемщиков перестает платить по долгу, то долг должен выплатить второй в полном объеме.

Чтобы снять с себя статус созаемщика, на это должно быть прямое указание в договоре. Как правило, это ситуации, когда созаемщиком являются супруги, а при расторжении брака по общей договоренности имущество, приобретенное по данному договору, остается одному из них. И долг тоже будет выплачивать он.

Однако на практике это сделать очень сложно. Кто с этим сталкивался — тот знает. Это обусловлено тем, что банк заинтересован в наличии двух должников по договору, ведь так гарантия того, что долг действительно будет погашен, больше.

Можно при разводе исключить себя из созаемщиков по ипотечному кредиту, если бывший супруг нашел

другого созаемщика из числа близких родственников?

Поручительство

В случае, если родственник выступил в качестве поручителя, то при неисполнении должником по договору своих обязательств по погашению задолженности — будет отвечать поручитель. При этом с поручителя будет требоваться не только выплата основной суммы долга, но и процентов по нему, начисленных штрафов и издержек кредитора на судебные процедуры.

Поручительство — это не просто формальность, это полноценно ответственность за действия и бездействия должника по договору. Относиться к этому стоит очень осознанно и ответственно, так как став поручителем по чьей-то просьбе, лицо в итоге может остаться в долгах и, как правило, немаленьких. Нередко такие долги потом можно списать только через личное банкротство поручителя.

При небольших просрочках банк не будет «дергать» поручителя, однако если просрочки уже внушительные — будет привлечен поручитель. И в этом огромный минус поручительства — что сам поручитель узнает о наступлении времени платить по своему обязательству тогда, когда просрочки уже огромные.

Ведь о прилежности погашения обязательств заемщиком или пока просрочки незначительные, то банк поручителю об этом не сообщает. Более того — это банковская тайна.

Поэтому, даже в тех случаях, когда собственная мать покупает квартиру в ипотеку и просит выступить ребенка в качестве поручителя, стоит подумать.

Особенно, есть уже были прецеденты, когда мама взяла кредит и не платила, или когда, не смотря на родственные связи, такой потенциальный поручитель знает о безответственности лица в плане финансов. Поручительство в таких случаях — это большой риск.

Однако если человек все же готов взять на себя риск поручительства, то очень важно смотреть сам договор и желательно даже разобрать его детали с юристом. В договоре поручительства прописываются все условия такого обязательства: от срока действия поручительства до графика платежа.

С данными условиями нужно ознакомиться, чтобы физ лицо могло наверняка взвесить все плюсы и минусы, все возможные последствия своего решения.

Можно ли быть поручителем, но избежать необходимости выплачивать долг

за проштрафившегося заемщика?

Еще одно из последствий поручительства, о котором нужно знать — это то, что даже если поручитель платит по чужим долгам, то он платит за имущество должника, к которому он отношения не имеет и не будет иметь, даже заплатив долг.

Однако, на такие случаи закон предусматривает право требования возмещения расходов, понесенных им по чужому долгу. Собрав все подтверждающие документы необходимо обратиться в суд, который разрешит данный спор.

Наследование

Когда умирает кто-то из родных, законом предусмотрен особый порядок наследования имущества умершего. И это не только, квартиры, машины и денежные суммы. Это и долги.

Так, например, в случае, когда у гражданина умирает мать или отец, и такое физ лицо выступает единственным наследником, а последние годы жизни родители не платили кредит — такой наследник примет и их имущество, и их долги.

В случае, если наследник несовершеннолетний, то за него наследство принимает законный представитель, который также и будет нести обязательства по долгу, перешедшему по наследству.

Есть три случая, в которых новоиспеченный наследник может избежать выплаты долгов своего наследодателя. Расскажем о них.

Если он откажется от наследства

Дата открытия наследственного дела — это дата смерти человека. С этого момента в течение 6 месяцев наследники должны вступить в наследство. Если в данный период наследник не предпримет никаких действий или вовсе целенаправленно напишет отказ от наследства — он не получит ни имущества, ни долгов наследодателя.

Работает это так: либо все сразу (долги и имущество), либо ничего. Нельзя принять в наследство квартиру, но отказаться от долгов по кредитам.

Можно ли полагаться на выплату кредита страховой компанией, если была оформлена

страховка? Спросите юриста

Если у покойного была страховка

В случае, если при жизни наследодатель оформлял страховку, то при его смерти долг погасит страховая компания.

Однако, здесь также важно смотреть сам договор. Там могут быть ограничения, касающиеся страховых случаев.

Так, чаще всего страховые организации исключают из списка страховых случаев суицид, смерть в состоянии алкогольного опьянения или смерть из-за очень тяжелой и продолжительной болезни, которой страдал заемщик еще при оформлении кредита и скрыл этот факт. В этих случаях долг покрыт не будет и перейдет наследнику.

Также необходимо учитывать, что основная проблема российских страховых компаний — не платить из последних сил по полису, всячески «отбрыкиваться» от выплат и максимально затягивать дела и выплаты.

Зачастую даже при однозначно «чистой» для страховой компании смерти принудить страховщика можно только по суду. Поэтому возлагать на страховку радужные надежды, как минимум, наивно.

Срок давности по обязательству должника прошел

Срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Если в течение этого периода банк не предпринял действий по судебному взысканию задолженности, по истечении трехлетнего срока такая задолженность не может быть взыскана в судебном порядке.

С этого момента кредитор не может заявлять в суде о нарушенных правах и требовать взыскания — на это у него было 3 года, начиная с даты начала просрочек. Правда, если должник или его наследник не заявят в суде о пропуске срока давности, то суд не станет его проверять. И к выплате долга приговорит.

Так, если умирает мать и долг «сваливается» на ее дочь — но при этом еще при ее жизни прошло 1,5 года с даты просрочки, то срок исковой давности, в течение которого банк может требоваться исполнения обязательств с дочери — оставшиеся 1,5 года.

Наследование и долги идут нога в ногу. Но при этом наследник отвечает по долгам лишь в пределах стоимости полученного им по наследству имущества. То есть, получив в наследство машину стоимостью 2 млн рублей и долг по кредиту в 5 млн рублей, наследник выплачивает долг в размере не более 2 млн рублей.

Какие неприятности могут ждать должника, если банк пропустил срок исковой давности

для предъявления претензий в суд?

Когда лицо платить по чужому долгу не обязано, но лучше это сделать

Есть ряд случаев, в которых кредит хотя взят другим лицом и долг копится у него, но есть косвенная заинтересованность третьих лиц, которым лучше «помочь» заемщику с долгом.

Чаще всего такие ситуации касаются жилья — когда, допустим, человек живет в квартире родственника, который задолжал по обязательствам.

В случае накопления задолженности и бездействия такого должника, рано или поздно банк пойдет взыскивать свои деньги в суд. Или еще хуже — подаст на банкротство гражданина (и такое тоже бывает).

В таких случаях, без квартиры рискует остаться не только сам должник, но и проживающий с ним родственник. Поэтому в таких моментах, иногда гораздо выгоднее помочь должнику с погашением платежа или нескольких платежей.

Никто не заставляет делать это безвозмездно — в конце концов, можно написать расписку, по которой, когда должник немного восстановит свое финансовое положение, деньги он вернет.

То же самое в случае, когда у той же квартиры два собственника, например, мать и сын. И вот сын не платит кредит за условно новенькую машину. Что тогда? Точно также банк имеет право подать в суд, после чего приставы найдут в собственности у сына ½ доли в квартире и реализуют ее с целью погашения кредита за машину.

Или банк подаст на банкротство лица — долю в квартире ждет та же участь — арест, продажа на торгах. Правда, такой сценарий справедлив только в одном случае — если это жилье у должника не единственное.

Мало кто захочет, чтобы половина квартиры перешла незнакомому человеку. По закону сначала выкупить эту долю предложат второму собственнику, но до этого лучше не доводить. Именно поэтому, в интересах такой матери будет помочь с погашением части задолженности.

Есть ли хотя бы минимальный риск потерять за долги единственное жилье? Есть. О подводных

камнях проконсультируйтесь с юристом

Заключение

Споры с родственниками — не такие редкие случаи, как может показаться на первый взгляд. Часто люди не желают платить по своим долгам, что уж говорить о чужих?

Если ситуация разворачивается против вас — очень важно как можно раньше обратиться за помощью к юристу. Который поможет найти выход из, казалось бы, безвыходной ситуации, разъяснит ваши права и обязанности и поможет сохранить ваши деньги и имущество.

Частые вопросы

Как обезопасить себя, когда вступаешь в созаём?

В любом случае, если денежные проблемы будут у второго заемщика, вам придется платить одному — в этом смысл самого института созаемщиков. 

Однако, в таком случае, чтобы защитить свои интересы, вы можете заключить дополнительное письменное соглашение, в котором пропишите все основные моменты, касающиеся случаев односторонней выплаты по договору одним из заемщиков, а также компенсации такой выплаты вторым.

Испортит ли поручительство кредитную историю?

Само по себе поручительство таких последствий не дает. Однако, если при определенном развитии ситуации вам все же будет необходимо погашать долг на основании договора поручительства, но вы этого не делаете и допускаете просрочки — то как и по обычному личному кредиту эти неплатежи испортят вашу кредитную историю.

Что будет, если я был поручителем своего наследодателя?

Во-первых, нужно смотреть договор. Бывает, что поручительство заканчивается смертью или ограничено определенной датой, которая уже прошла. Тогда вы будете отвечать по данному долгу только в пределах суммы принятого наследства.

В иной ситуации, если таких ограничений договором поручительства не предусматривается, то не смотря на стоимость унаследованного имущества, поручитель будет погашать всю сумму долга.

Имеют ли право банки звонить родственникам, друзьям, коллегам и просить «передать должнику об оплате долга»?

Такое случается на практике. Но, как правило, такие звонки находятся на грани незаконности. Лицо, которому звонят и требуют, чтобы должник вразумился и заплатил по долгам, как правило, не давало свое согласие на обработку и использование его персональных данных. 

Поэтому в таких случаях обязательно требуйте прекратить обработку ваших данных, как минимум, в рамках правоотношений банка с третьим лицом.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Кредит умершего — кто платит, если человек умирает, кредит по наследству

Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах.

Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания.

Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника. 

Законодательная база по кредитам умершего

Не наследуемые по закону долги

Платят ли родственники долги за умершего

Порядок действий после смерти заемщика

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Случаи наследования кредита страховой компанией

Возможное освобождение от страховых обязательств

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Наследуется ли автокредит после смерти

Размер выплат по кредиту умершего

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Обязательства поручителей и созаемщиков

Законодательная база по кредитам умершего

Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки. 

За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества. 

Не наследуемые по закону долги

По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:

• право на алименты;
• возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
• административные штрафы.

Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).

Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ). 

Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ). 

На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества. 

Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего. 

Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту. 

Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:

• найти кредитный договор и узнать сумму долга;
• сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
• направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.

Сроки исковой давности

Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ). 

Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

• смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
• сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

Порядок действий после смерти заемщика

Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций. 

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества. 

Случаи наследования кредита страховой компанией

Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре. 

Страховой случай

Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику. 

Как поступить наследнику при страховке займа

Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика. 

Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа. 

Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города. 

Возможное освобождение от страховых обязательств

Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях: 

• самоубийство;
• хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
• гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
• смерть в местах лишения свободы;
• гибель в результате военных действий;
• смерть в результате ядерной аварии;
• истек срок действия страховки.

Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе. 

Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.

Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно. 

Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы. 

Наследуется ли автокредит после смерти

Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.

При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку. 

Размер выплат по кредиту умершего

Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой. 

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору. 

Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя. 

При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется. 

Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.

Как не возвращать долг

Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным. 

Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права. 

В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества.

Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять.

Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

Обязательства поручителей и созаемщиков

При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов. 

В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества. 

Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.

Дополнительные вопросы

№1. Сколько времени дается на принятие наследства?

Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. 

№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?

Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств. 

№3. Можно ли принять только часть наследства?

Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме. 

№4. Как не платить кредит за умершего родственника?

Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.

№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки? 

Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре. 

№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?

Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя. 

Заключение

Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату.

Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику.

Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.