В индивидуальных условиях договора потребительского кредита обязательно содержание условия об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. Рассмотрим подробнее, что представляет собой это условие.

Пункт 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гласит, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Также согласно ст. 12 Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»  от 21.12.2013г. № 353-ФЗ (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам.

Иными словами это означает, что банк, который одолжил своему клиенту денежные средства, но испытывает  трудности с их возвратом, решает уступить свое право требовать возврата долга третьей стороне, которой чаще всего выступают коллекторские агентства.

Условие об уступке прав (требований) должно быть согласовано сторонами при заключении договора.

Не всегда по кредитному договору банк обязательно передаст право требования долга коллекторам, ведь договор может содержать условие о запрете уступки прав.

Если при наличии такого запрета, банк все-таки передаст долг, то, несомненно, это будет являться нарушением законодательства, и Вы вправе обратиться за защитой своих прав в соответствующие органы государственной власти.

Передача права требования возврата долга тесно связана с вопросом о передаче персональных данных.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

А лицо, которому были уступлены права (требования) обязано хранить персональные данные, обеспечивать их конфиденциальность и безопасность. За их разглашение оно несет ответственность (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Помимо этого, лицо, которому были уступлены права (требования) обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Иногда бывает так, что коллекторы требуют от должника не только сумму основного долга, но и начисляют дополнительные штрафы. Необходимо помнить, что договор уступки прав (требований) – это перемена лиц в обязательстве и размер долга от перемены лиц не меняется (ст. 384 ГК РФ).

Важным моментом является подтверждение перехода права. Согласно ст.

385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

 Подтверждением перехода права является копия договора об уступке права (требования), заверенная печатями и подписями сторон. В случае сомнений в законности происходящего заемщик может обратиться в суд с требованием проверки действительности договора и обоснованности насчитанной задолженности.

Из вышеизложенного следует, что во избежание многих проблем с коллекторскими агентствами, необходимо уже на моменте подписания кредитного договора внимательно ознакомиться со всеми его условиями, в том числе с условием об уступке права (требования), правильно рассчитать свои финансовые возможности и постараться вернуть всю сумму взятых в кредит денежных средств.

Статья подготовлена специалистом консультационного пункта Орского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Оренбургской области».

Цессия: что это простыми словами, какие риски она несет, образец договора

Цессия — это уступка права требования. Слово произошло от латинского cessio («переуступка») и используется в разных сферах: страховании, недвижимости, кредитовании, налоговом планировании. В сфере банковских услуг цессией называют договорённость о передаче права на взыскание задолженности по ссудам и займам.

Например, банк выдал кредит, а заёмщик не возвращает деньги. Вместо того чтобы заниматься взысканием долга самостоятельно, банк передаёт это право третьей стороне — коллекторам. Участники заключают соглашение, и происходит переуступка требования — теперь коллекторы вправе взыскать долг и получить с неплательщика всю сумму кредита вместе с начисленными на неё процентами, штрафами и пени.

https://www.youtube.com/watch?v=ktAUu1p1B5c\u0026pp=ygWFAdCg0LXQsNC70LjQt9Cw0YbQuNGPINC_0YDQsNCyINGC0YDQtdCx0L7QstCw0L3QuNGPINC_0L4g0L7RgdC90L7QstC90L7QvNGDINC00L7Qu9Cz0YMg0L_QviDQutGA0LXQtNC40YLQvdC-0LzRgyDQtNC-0LPQvtCy0L7RgNGDIDIwMjM%3D

Как видно из примера выше, в процессе участвует три стороны:

• •должник;
• •старый кредитор — цедент;
• •новый кредитор — цессионарий.

Отношения между старым и новым кредиторами оформляются в консенсуальном договоре цессии. Другое название документа — соглашение об уступке права требования.

Классифицировать сделки можно по разным параметрам:

• •статус участников — сделка между юридическими или физическими лицами;
• •число участников — заключается двухстороннее или трёхстороннее соглашение;
• •вознаграждение — передача права требования может быть платной или безвозмездной.

У каждого вида сделок есть свои нюансы и подводные камни. Например, сделка между юридическими лицами должна быть возмездной, несмотря на то что законом напрямую это не утверждается.

Если передача долга между юридическими лицами произойдёт без оплаты, то сделка попадёт в категорию дарения, а правоотношения такого рода между коммерческими организациями запрещены (статья 575 «Запрещение дарения» ГК РФ).

Другой пример — цессия по кредиту. Такие сделки являются двухсторонними, платными и заключаются между юридическими лицами. Разберём процесс подробнее.

Сделка по переуступке требования заключается не бесплатно — банк или МФО передаёт проблемного клиента коллекторам за определённую цену. Как правило, схема выглядит так:

• •кредитная организация собирает несколько просроченных долгов в один пакет;
• •выставляет пакет на продажу коллекторам;
• •коллекторы предлагают цену, за которую готовы перекупить право требования по кредитам;
• •с коллектором, который предложил самую большую сумму, оформляется покупка (заключается договор цессии);
• •клиенты кредитной организации в течение 30 рабочих дней получают уведомления о том, что их долги перешли к третьим лицам — коллекторам;
• •коллектор начинает процесс взыскания по купленным просрочкам и забирает полученные деньги себе.

Процедура передачи задолженности третьим лицам проводится в случае, если заёмщик не способен или отказывается исполнить кредитные обязательства.

Если клиент не может платить по кредиту, но идёт на контакт с банком — просит об отсрочке или пересмотре условий, проводит рефинансирование, — то до коллекторов дело, скорее всего, не дойдёт. Однако если заёмщик игнорирует звонки и никак не пытается решить финансовые проблемы, то банку проще передать проблемного клиента специалистам по взысканию.

В банковской сфере сделка, как правило, заключается между цедентом и цессионарием, без участия заёмщика. Это значит, что банк может в любой момент продать вашу задолженность третьей стороне. Ваше согласие не требуется.

Исключение — кредитные договоры, в которых прописан запрет на цессию. По ним невозможна продажа долга и выкуп его коллекторами.

Чтобы обойти эти подводные камни и избежать проблем при продаже задолженностей, банковские организации включают в условия кредитования пункт о согласии заёмщика на переуступку долга третьим лицам.

Такие пункты обычно включены в документы по ипотеке и крупным ссудам.

Цессионарием может выступать только профессиональный кредитор. Коллекторы, которые участвуют в сделках по уступке проблемных кредитов, должны иметь лицензии и работать легально. Деятельность коллекторских компаний в России регулирует законодательство (№ 230-ФЗ).

Чтобы заниматься взысканием задолженности, коллекторское агентство должно соответствовать следующим условиям:

• •входить в единый государственный реестр ФССП;
• •следовать нормам закона № 230-ФЗ;
• •иметь договор с банком-цедентом.

После продажи задолженности все параметры кредита остаются прежними: сумма, процентная ставка, штрафы, пени, график платежей. Коллектор не вправе увеличить размер долга, начислить неустойку или поменять сроки выплат. Другими словами, цессионарий может предъявлять требования ровно в тех же объёмах и на тех же условиях, на которых их получил цедент.

https://www.youtube.com/watch?v=ktAUu1p1B5c\u0026pp=YAHIAQE%3D

Документ должен содержать следующие данные:

• •участники — наименования организаций и реквизиты для юридических лиц, Ф. И. О., паспортные и контактные данные для физических лиц;
• •описание требования, которое подлежит переуступке;
• •при продаже права требования — стоимость выкупа;
• •описание процедуры передачи документов и информации, необходимой цессионарию для взыскания;
• •описание процедуры и условий расторжения соглашения;
• •сроки действия соглашения.

Обязательный пункт — согласование момента перехода права требования от цедента к цессионарию. Другими словами, нужно зафиксировать, с какой даты цессионарий вправе приступать к работе по взысканию задолженности:

• •с момента заключения соглашения;
• •с момента передачи документов, подтверждающих требование;
• •с момента поступления оплаты от покупателя-цессионария.

Также в документ можно включить следующие пункты:

• •как разрешать разногласия;
• •какую ответственность несёт каждая сторона;
• •при каких событиях договор считается недействительным.

Кстати, последний пункт — возможность признания сделки недействительной — является одним из главных рисков цессии.

Что будет, если сделку между цедентом и цессионарием признают незаконной? Представим ситуацию:

• •банковская организация (цедент) продала вашу кредитную задолженность коллекторам;
• •после выкупа коллекторская фирма приступила к взысканию;
• •вы погасили задолженность;
• •деньги поступили коллекторам.

Допустим, по решению суда или какой-либо другой причине договор цессии становится недействительным. В этом случае вы рискуете потерять уже уплаченные средства, так как коллекторы могут не вернуть деньги.

Если же вы ещё не погасили задолженность, то рискуют коллекторы. Ведь они заплатили за право взыскания, а это право у них отозвали. Цедент должен вернуть коллекторам сумму, которую получил за выкуп кредита, но если не вернёт, то фирма потеряет деньги.

Для цессионария есть и другие риски:

• •цена выкупа задолженности может оказаться выше суммы, которую удастся получить при взыскании;
• •клиент вообще не вернёт деньги, а взыскание будет невозможно из-за отсутствия у него имущества или постоянного дохода.

Также коллекторское агентство не вправе требовать уплату долга с клиентов, которые:

• •проходят лечение в стационаре;
• •признаны недееспособными;
• •имеют инвалидность первой группы;
• •являются несовершеннолетними, исключение — эмансипированные несовершеннолетние.

По закону коллекторы не могут звонить, писать и встречаться с клиентами данных категорий. При этом сумма долга продолжает расти за счёт пени и процентов, и новый кредитор может обратиться для взыскания задолженности в суд.

Вывод: при цессии особенно уязвимы две стороны — должник и цессионарий. Но степень риска у этих сторон разная.

Цессионарий находится в более выгодном положении: это юридическое лицо, например коллекторское агентство. Суммы, которыми рискует компания, не являются критичными для её стабильности.

Зато должник — это, как правило, физическое лицо, обычный заёмщик, попавший в сложное материальное положение. Для него критична любая, даже не очень крупная сумма. На кону не просто финансовое благополучие.

Уже с появлением первой просрочки по займу страдает кредитная история, снижаются шансы на получение ипотеки и займов в будущем, может пострадать профессиональная репутация.

Например, серьёзные компании нанимают на высокие должности только соискателей с хорошей кредитной историей и отсутствием долговых обязательств.

При передаче долга коллекторам проблем становится ещё больше, а если дело дойдёт до суда, то приставы могут забрать имущество или начать удерживать часть зарплаты.

Чтобы не доводить отношения с банком до привлечения третьей стороны, следуйте простым рекомендациям:

• •Если понимаете, что не можете внести очередной платёж, свяжитесь с банком и попросите об отсрочке, назовите реальный срок погашения задолженности.
• •Не избегайте общения с кредитором — будьте на связи, отвечайте на звонки.
• •Если финансовые проблемы носят постоянный характер, то попросите о реструктуризации займа и укажите причину — болезнь, потеря работы, простой в бизнесе.
• •Если в реструктуризации отказано, попробуйте рефинансировать кредит.

Остановимся на последних двух пунктах подробнее.

Слово «реструктуризация» означает изменение условий текущего кредитного договора. Реструктуризацию проводит тот же банк, которому вы должны.

Если вы сможете доказать, что не способны погашать ссуду в соответствии с ранее установленным графиком платежей, то банк может пересмотреть условия, например снизить ставку или продлить срок кредитования.

Тогда ежемесячный платёж станет ниже, и вы будете гасить заём посильными суммами.

Банк не обязан проводить реструктуризацию долга. При отказе можно оформить рефинансирование.

Слово «рефинансирование» означает перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения уже имеющегося. Новую ссуду можно взять в текущей кредитной организации или в другой. Условия такого займа должны быть выгоднее, чем по текущему договору, тогда вы сможете досрочно закрыть существующий кредит и постепенно погашать новый меньшими платежами.

Для примера посмотрите условия рефинансирования в Альфа-Банке:

• •ставка — от 4% на весь срок;
• •сумма — до 7,5 млн ₽;
• •срок — до семи лет.

По данной кредитной программе вы можете получить сумму больше, чем требуется для погашения текущих долгов. Так у вас появятся дополнительные деньги на любые цели. Отправьте онлайн-заявку, чтобы оформить рефинансирование на выгодных условиях!

Закон о взыскании задолженности. Нормы и правила, по которым кредиторы могут «прессовать» должника

Правила взыскания долгов могут определяться по нормативным актам и условиям договоров. Разъяснения о порядке возврата задолженности можно найти в судебной практике, подзаконных актах. Единого ФЗ о взыскании задолженности в России нет. Соответствующие нормы можно найти в Гражданском кодексе РФ, а также и в нескольких федеральных законах.

Специальные нюансы проведения отдельных процедур утверждены приказами Федеральной службы судебных приставов — ФССП. Подробнее об основных нормативных актах, которые применяются при взыскании долгов, читайте в нашем материале.

Чем регулируется возврат просроченной задолженности физических лиц

По гражданским сделкам долги возникают при неисполнении каких-либо обязательств. Это может быть просрочка кредита и микрозайма, нарушение условий поставки или купли-продажи, ненадлежащее исполнение услуг и т.д. Под каждый вид сделки есть нормативные акты. Основные условия исполнения обязательств и взыскания долгов за их нарушение указаны в Гражданском кодексе РФ.

Кроме задолженности по неисполненным сделкам, взыскание может осуществляться:

• в отношении долгов по налогам, взносам, пени, штрафным санкциям;
• по задолженности, определенной решением или приговором суда;
• по долгам, взысканным государственными или муниципальными органами, должностными лицами.

Вид обязательства напрямую влияет на порядок и варианты взыскания задолженности. Например, налоговые долги взыскиваются в соответствии с НК РФ, а административные штрафы по КоАП РФ.

Кто и когда уполномочен взыскивать долги по кредитам, а кто – по неуплаченным

налогам? Спросите юриста

Для возврата просроченной задолженности нужно правильно определить порядок взыскания. Он может быть указан:

• напрямую в законах и других нормативных актах — например, есть специальные законы о взыскании задолженности по кредитам, о работе коллекторов и приставов;
• в условиях договоров, соглашений между сторонами — например, по кредитному договору может определяться подсудность подачи исков, особенности направления претензий и т.д.;
• в судебной практике ВС РФ — например, именно судебная практика в 2021 году фактически разрешила продавать единственное жилье должника, пусть и со значительными ограничениями.

Основные нормы о взыскании всех видов задолженности указаны в Гражданском кодексе РФ

Для взыскания отдельных видов долгов применяются специальные федеральные законы. По закону № 229-ФЗ идет взыскание через приставов, а по закону № 230-ФЗ регулируется деятельность коллекторов.

Если нарушить правила взыскания, то можно получить отказ в возврате долга через суд и у приставов. Неправильное применение норм закона может не позволить вернуть все деньги, взыскать положенные проценты. Со стороны должника знание и грамотное применение законодательства может позволить снизить сумму задолженности или вообще добиться отклонения иска, списания просрочки.

Так как для рядовых граждан нормы законов слишком сложны, оптимальным вариантом является обращение к юристам. Даже разовая консультация поможет определиться с вариантом взыскания или защиты, подобрать правовые основания для дальнейших действий. Наши специалисты готовы оказать помощь как взыскателям, так и должникам.

Какая служба в России является основным исполнителем в деле о взыскании долгов?

Закажите звонок юриста

Законы о взыскании долгов

Каждый закон состоит из множества норм и статей. Необязательно досконально знать их все, чтобы защищать свои права. Но ссылки на нормативные акты нужно обязательно указывать в исках, заявлениях на судебные приказы и в адрес приставов, в жалобах, других документах.

Ниже расскажем об основных федеральных законах, которые применяются при взыскании просроченной задолженности. Разъяснения о правилах их применения вы можете получить на консультации у наших юристов.

Гражданский кодекс РФ

ГК РФ — это основной документ для совершения сделок и заключения договоров, защиты своих прав при нарушении обязательств. В части взыскания долгов в кодексе можно найти следующие положения:

• о существенных условиях всех видов договоров;
• о сроках давности для обращения в суд и принудительного взыскания;
• о вариантах исполнения обязательств, в том числе при взыскании и погашении задолженности;
• о нарушениях, при которых можно требовать досрочного расторжения договора;
• об основаниях признания сделок недействительными, что может быть крайне важно в исполнительном производстве, в банкротных делах.

Должник может воспользоваться нормами ГК РФ для защиты при судебном взыскании. Например, по факту пропуска сроков давности можно добиться полного или частичного отказа в иске. В ГК РФ описаны условия для снижения размера неустойки. Если она несоразмерна основному долгу, по ходатайству ответчика суд вправе снизить размер взыскания.

Многие положения ГК РФ дополнительно раскрываются в других нормативных актах. Например, в Гражданском кодексе РФ указаны общие правила потребительского кредитования и ипотеки. Но точный порядок заключения таких договоров и действий сторон при взыскании описан еще в нескольких федеральных законах.

Кто такие коллекторы и какие правила их работы устанавливают законы?

Спросите юриста

Федеральный закон № 230-ФЗ о взыскании задолженности с физических лиц

Закон № 230-ФЗ устанавливает правила для коллекторской деятельности. Она заключается во взыскании просроченной задолженности с физических лиц. В законе указаны:

• виды долгов, по которым могут работать коллекторы;
• требования к коллекторским компаниям, их специалистам;
• разрешенные способы взаимодействия с должниками;
• основания, при которых коллекторская фирма обязана приостановить или прекратить взыскание;
• ограничения по количеству и времени для всех способов взыскания.

На указанный закон о возврате просроченной задолженности можно ссылаться при общении с коллекторами, при подаче жалоб в ФССП, суды, другие структуры. Если коллекторское бюро работает с нарушением закона № 230-ФЗ, ему грозит исключение из реестра ФССП и запрет на деятельность.

Федеральный закон № 229-ФЗ

Это основной нормативный акт, по которому идет взыскание через приставов. По закону № 229-ФЗ определяется:

• порядок возбуждения, приостановления, окончания и прекращения дела по взысканию задолженности;
• правила совершения исполнительных действий и принятия решений со стороны представителей ФССП;
• перечень обеспечительных мер, запретов и ограничений по отношению к должнику, его доходам и активам;
• порядок ареста и реализации имущества, правила очередности для погашения требований взыскателей;
• процессуальные сроки для принятия решений, совершения всех действий;
• правила обжалования решений, бездействия и действия специалистов ФССП;
• основания для взыскания исполнительского сбора.

С нормами закона № 229-ФЗ наверняка столкнется каждый должник, проигравший суд. Ссылки на статьи нормативного акта пристав будет указывать в своих постановлениях. Также на нормы закона нужно ссылаться при подаче жалоб, защите прав иными способами.

Многие нюансы процессуальных действий со стороны приставов описаны не в законе № 229-ФЗ, а приказах ФССП. Например, есть отдельные приказы для проведения выездных мероприятий, на формы документов, на дознание по уголовным делам в отношении должника.

Что такое — выездное мероприятие судебных приставов и для чего оно проводится?

Спросите юриста

Федеральный закон № 151-ФЗ

Нормами закона № 151-ФЗ регулируется деятельность микрофинансовых организаций. Закон будет крайне важен при взыскании задолженности по микрозаймам, так как содержит:

• ограничения по размеру процентов и максимальной сумме переплаты по микрозаймам;
• условия, при которых МФО может работать на рынке, выдавать займы и заниматься взысканием;
• особенности начисления процентов и штрафных санкций на просрочку.

Если МФО нарушит нормы закона № 151-ФЗ, ей могут отказать во взыскании, снизить сумму требований. Например, должник может добиться этого, если сумма переплаты окажется больше основного займа в 1.5 раза. Рассчитывается так — сумма, взята в долг, плюс пени и штрафы на эту же сумму, умноженные на 1,5. Это положение действует с 2020 года, должно применяться всеми микрофинансовыми организациями.

Федеральный закон № 353-ФЗ

Это основной нормативный акт для потребительского кредитования. По нормам закона № 353-ФЗ банк будет рассматривать заявки и заключать договор на потребительский кредит, осуществлять взыскание.

В этом нормативном акте описаны:

• требования к форме и содержанию договора кредитования с физическими лицами;
• особенности расчета процентов и штрафных санкций по кредиту или для целей взыскания;
• основные правила продажи (уступки) задолженности;
• порядок разрешения спора между банком и заемщиком;
• права заемщика при исполнении кредитного договора, при его досрочном расторжении.

Многие положения закона № 353-ФЗ конкретизируют нормы ГК РФ. Поэтому при взыскании в иске будут указаны ссылки на оба этих нормативных акта. Должник тоже может ссылаться при защите как на ГК РФ, так и на закон 353-ФЗ.

Чем обычный кредит наличными отличается от кредита на покупку жилья?

Закажите звонок юриста

Федеральный закон № 102-ФЗ

Это специальный нормативный акт для ипотеки. На основании закона № 102-ФЗ будет рассматриваться заявка, заключаться договор и регистрироваться залог на приобретаемую недвижимость. Также по указанному закону определяется:

• порядок досрочного расторжения договора на ипотеку;
• основания для обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе в досудебном и судебном порядке;
• условия, при которых нарушение обязательств со стороны заемщика дает право продать заложенную квартиру;
• особенности имущественного страхования предмета залога;
• нюансы взыскания просрочки по ипотечному договору, начисления процентов и штрафных санкций.

Взыскание по ипотеке может сопровождаться требованием о продаже заложенного имущества. В законе № 102-ФЗ указаны два условия для этого. Продолжительность просрочки по ипотеке должна превысить 3 месяца, а сумма задолженности должна составляет не менее 5% от стоимости предмета залога. Если эти условия не соблюдены, заемщик может добиться отказа в обращении взыскания на недвижимость.

Положения закона № 102-ФЗ важны не только при взыскании задолженности, но и при надлежащем исполнении ипотечного договора. Например, там указан порядок снятия обременения (залога) после полного погашения ипотеки.

Федеральный закон № 127-ФЗ

Закон № 127-ФЗ описывает порядок банкротства граждан, ИП и организаций. По сути, он касается последствий безрезультатного взыскания через суды и приставов. В законе о банкротстве есть следующие нормы о погашении задолженности:

• правила подачи требований кредиторов, распределения их по разным очередям;
• особенности удержания из доходов для погашения текущих платежей;
• порядок реализации активов, распределения конкурсной массы;
• особенности введения моратория на начисление пени, неустойки и штрафных санкций на период банкротства;
• основания для освобождения от обязательств, списания долгов;
• порядок прекращения исполнительных производств в отношении банкрота.

В большинстве случаев кредиторы заявляют в реестр требования, по которым уже прошло судебное взыскание. Но есть и ряд исключений. Поэтому в ходе банкротства у взыскателей еще сохраняется шанс вернуть долг. С этой целью проводится выявление и реализация активов, дебиторской задолженности банкрота.

Согласно закону № 127-ФЗ, по некоторым видам обязательств взыскание может продолжиться и после завершения банкротства. Например, это могут быть текущие платежи или задолженность по алиментам, компенсация вреда и ущерба. На несписанные долги суд выдает исполнительные листы, по которым кредитор начнет дальнейшее взыскание.

Задумываетесь о банкротстве, но не знаете, с чего начать?

Закажите звонок юриста

Другие законы и нормативные акты

Выше перечислены основные федеральные законы, с которыми должник столкнется при взыскании. Также специальные нюансы взыскания описаны в следующих нормативных актах:

• НК РФ — в отношении долгов по налогам, сборам, взносам, пени, штрафным санкциям;
• КоАП РФ — в отношении взыскания административных штрафов;
• ГПК РФ — в отношении правил взыскания через суды, требованиям к содержанию исков, жалоб, других документов;
• ЖК РФ — в отношении задолженности по квартплате, коммунальным услугам;
• другие нормативные акты по отдельным видам обязательств и долгов.

Обращайтесь к нашим юристам, если вам предстоит пройти процедуру взыскания. Мы разъясним положения федеральных законов и подзаконных актов, судебной практики.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Верховный суд запретил банку передавать долг клиента коллекторам

Те, кто имеет кредиты и пропускал платежи по кредитам, очень хорошо знакомы с ситуацией как быстро банк начинает реагировать на образовавшуюся задолженность. При длительных просрочках к делу подключаются уже коллекторы. А дальше всё зависит от степени их «безумия в гонке за деньгами».

Так, клиентка одного из Банков Новосибирска, смогла доказать нарушение своих прав незаконной передачей Банком ее долга.

Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. Картой она не пользовалась, но банк планомерно каждый месяц списывал с нее деньги за обслуживание. Так гражданка оказалась в долгу у банка. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка.

Так заметили долг гражданки и быстренько переуступил его коллекторам. При этом, клиенту не стали сообщать ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к «третьим лицам». На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг 864 886 рублей. Две судебные инстанции встали на сторону коллекторов.

Так, Центральный районный суд Новосибирска признал, что ответчик, не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. Апелляционная инстанция Новосибирского областного суда, с этим согласилась. И посчитала, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна.

Также областной суд подчеркнул, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам. Тогда женщина обратилась в Верховный суд. Там посчитали, что отсутствие в договоре запрета, ещё не даёт право банку самостоятельно распоряжаться обязательствами перед ним и перед клиенткой.

Наоборот, такую возможность (передача долга) необходимо было прописать в договоре и согласовать с клиентом.

Верховный суд против

Как говорится в определении ВС: Действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Верховный Суд сослался на п.

51 Постановления Пленума N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которому при рассмотрении дела об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, суду первой инстанцией следовало бы руководствоваться законом о защите прав потребителей. Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Дело было направлено на новое рассмотрение в апелляцию.

Ранее ВС уже объяснял существовании прямого запрета на передачу долгов граждан за жилое помещение и коммунальные услуги третьим лицам — т. е. коллекторам. Последние в данном случае могут действовать лишь в отношении юридических лиц.

Законы и правила, регулирующие продажу долгов

Фактически каждая кредитная организация сталкивается с проблемой невозврата долга со стороны некоторых заёмщиков.

Не дождавшись погашения выданного кредита, одни займодатели начинают процедуру принудительного взыскания через суд. Другие — продают долг определённым службам.

Насколько законна передача долга физлица коллекторам? Какие правила и нормы регулируют данный процесс? Об этом, и не только, в нашей статье.

Структура статьи:

Передача долга коллекторам — правила и законы

На сегодняшний день законодательство РФ позволяет продажу долговых обязательств граждан коллекторским компаниям. Однако, весь процесс этого действа регулируется рядом законов и постановлений, несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Законы, регулирующие продажу долга

Статья 382 ГК России допускает передачу долга сторонним лицам, но только после того, как заёмщик просрочил платёж. Разрешения должника на проведение процедуры не нужно, однако закон обязывает направить официальное уведомление ему о факте передачи долга сторонней компании.

Для информирования необходимо отправить заказное письмо на адрес проживания клиента. Отсутствие данного уведомления, и его заверенной копии у кредитной организации, может послужить причиной, при которой передача долга будет считаться недействительной.

Чтобы упростить данную процедуру мы интегрировали в свой продукт сервис по отправке корреспонденции ФГУП «Почта РФ». При помощи интеграции уведомление должников о просрочке, о том, что их долг передан коллекторам, коммуникация с судом и судебными приставами станет для вас быстрее и удобнее.

Встроенный модуль уведомит вас, если вы забыли приложить весь пакет необходимых для отправки документов, покажет стоимость почтового отправления, выгрузит форму 103, предоставит ШПИ (Штриховой Почтовый Идентификатор), при помощи которого вы будете отслеживать отправленную корреспонденцию, а также напечатает на конверт ШПИ.

Проще говоря, вы будете создавать, отправлять и контролировать всю исходящую корреспонденцию в одном месте комплексно, не зависимо от количества отправок.

Важно, чтобы в договоре, который заёмщик подписал при оформлении кредита, присутствовал пункт, позволяющий банку/МФО передавать долг третьим лицам при нарушении клиентом взятых на себя обязательств. Если таковой пункт отсутствует — продажа долга невозможна. 

Какие виды задолженностей можно продать

Согласно букве закона, допускается продажа следующих типов долгов:

• кредитный;
• по договору поставки;
• по подрядному соглашению;
• заверенному договору займа.

Указанные четыре подтипа долговых обязательств могут быть переданы как специальным организациям — специализирующимся на взыскании долгов, так и физлицам.

Продажа каких долгов запрещена законодательно

Передача права на получения задолженности сторонним организациям требует весьма чётких, мобильных действий. Необходимо уложиться в сроки исковой давности. Этот срок, согласно ст.

 196 ГК равен 3 годам. В ситуации, когда договор ранее приостанавливался в связи с исключительными случаями, срок давности может быть продлён до 10 лет.

По исходу указанного срока взыскать долг будет почти невозможно.

Существуют и виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону. К таковым относятся:

• компенсация морального, материального вреда, здоровью/жизни гражданина;
• обязательства юр. лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации;
• алименты;
• супружеские споры, обязательства при разводе.

Невозможна передача долга третьим лицам и в том случае, если заёмщик ранее не давал на это согласия в письменной форме.

Регламент продажи прав требования третьей стороне

Продажа долга — процедура непростая. Крупным кредитным организациям в этом плане намного легче.

Как правило, они уже имеют хорошо наработанные партнёрские отношения с профессиональными взыскателями долгов.

Гражданскому лицу придётся самостоятельно найти подходящее коллекторское агентство, убедить сотрудников заняться его случаем, предложив интересные финансовые условия или заинтересовав личностью заёмщика.

Может ли физическое лицо покупать и продавать долги

Закон не устанавливает каких-либо личностных ограничений в этом плане. Продажа долгов доступна каждому займодателю, вне зависимости от его социального статуса и положения в обществе. Главное иметь на руках грамотно составленный договор, подтверждающий факт одалживания денег.

Необходимо учитывать, что чем меньше сумма задолженности, тем менее охотно за процесс её взыскания возьмутся профессионалы. Некоторые коллекторские агентства вообще работают только с долгами, сумма которых превышает 300 тыс. рублей. Поэтому, если вы хотите продать долг соседа в 50 тыс. рублей, желающих выкупить его ещё придётся поискать.

В роли покупателей могут выступать физические и юридические лица, учреждения ведущие финансовую деятельность.

Основные нюансы продажи долга

Чтобы продать долг третьему лицу, необходимо наличие документов, подтверждающих присутствие задолженности и права на её взыскания. Это может быть договор, расписка, лучше заверенные нотариусом, с подписями всех сторон участников. В противном случае у займодателя нет никаких юридических прав требовать взыскания финансовых средств с лица, которое он считает своим должником.

Прежде чем выкупить долг, коллекторское агентство внимательно изучает личность заёмщика, оценивает шансы на успешное взыскание, просчитывает сумму возможной прибыли. Если у должника нет работы, имущества, не известно его точное местонахождение, шансы на успешное взыскание крайне малы. Такой должник коллекторам неинтересен.

Другое дело если заёмщик имеет недвижимость, автотранспорт, занимается предпринимательской деятельностью, или является известной в городе личностью. 

Быстро оценить платежеспособность должника, наличие у него имущества и т. п. можно при помощи интеграции с сервисом ФССП, подробнее в другой нашей статье.

Шансы выкупа долга коллекторами увеличивают следующие обстоятельства:

• значительная сумма обязательств;
• небольшая цена выкупа долга;
• высокая вероятность, что заёмщик вернёт деньги пусть даже через продолжительное время и частями;
• наличие у должника бизнеса, денег, драгоценностей, антиквариата.

При совершении сделки по передаче долга стоит учитывать, что продаже подлежит только основная сумма долга. Все ранее начисленные штрафы и пени за просрочки аннулируются.

Документальное подтверждение продажи долга

Передача прав кредитора третьим лицам осуществляется по факту заключения договора цессии. Данный документ регламентируется 382-й статьёй гражданского кодекса. После оформления сторонами договора цессии, первоначальный займодатель лишается всех прав на выданный им заём, взамен получает от коллектора оговоренную сумму вознаграждения.

Подписанный договор цессии подкрепляется всеми сопутствующими документами и справками по текущему займу.

Зачем кредитор передаёт долг коллекторам

Быстрая продажа долгов позволяет займодателю получить определённую сумму денег, частично покрывающую убыток от невозврата выданного им кредита, в короткие сроки.

Обычно гражданское лицо, организация, передаёт обязательства по взысканию долга третьей стороне, когда:

• все доступные им средства по взысканию займа с клиента уже использованы, но они не принесли результата;
• кредитору срочно нужны деньги;
• отсутствует желание тратить силы, время, средства, на многочисленные судебные тяжбы.

Коллекторы же ищут выгоду для себя. Как правило, они выкупают долги примерно за 1/3 от суммы основной задолженности. Когда у профессиональных сборщиков долгов получится взыскать с заёмщика всю сумму (пусть даже для этого потребуется много времени), они извлекут чистую прибыль в районе 200–300%.

Продажа долга при наличии исполнительного листа

Наличие судебного решения даёт возможность займодателю продать требования по более высокой стоимости. В то же время у правоприобретателя значительно возрастают шансы успешно взыскать задолженность.

Прежде чем отдать права на получения долга коллектору, кредитору необходимо:

• Проинформировать должника о своём решение не менее чем за 30 календарных дней.
• Получить на руки исполнительный лист.
• Передать дело приставам и дождаться запуска процедуры исполнительного производства.
• Найти подходящее коллекторское агентство.
• Сообщить известную ему информацию о должнике.
• Заключить договор цессии.
• Уведомить заёмщика, что его долг передан и указать кому.
• Направить договор цессии приставам.

Взыскиваемая коллектором сумма не может превышать цифры указанной в исполнительном листе. Любое начисление на неё пеней и штрафов противозаконно. Сотрудники агентства по взысканию долгов не обладают полномочиями приставов. Они не имеют прав накладывать какие-либо ограничения на должника, изымать имущество.

Продажа долга, выданного под расписку

Процедура передачи почти такая же, как и по исполнительному листу. Тоже необходимо уведомить заёмщика, заключить договор и т. д. 

Однако, подобные долги коллекторы берут неохотно, а если и выкупают, то по очень низкой цене. Взыскать долг по расписке намного сложнее чем кредит или задолженность по исполнительному листу.

Способы взыскания долгов коллекторами

Деятельность коллекторских организаций регламентируется Федеральными законами. Выходить за рамки допустимых правовых норм сотрудники агентств не могут. Запрещено любое физическое или моральное давление на клиента, угрозы, и прочие действия нарушающие уголовное или гражданское законодательство РФ.

Что имеет право делать коллектор

В 2016 году, на фоне растущих случаев беспредела со стороны служб по «выбиванию» долгов, был принят ФЗ №230, жёстко ограничивающий возможности коллектора и защищающий права заёмщика.

Представители агентства могут общаться с должником (лично или по телефону) с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 — 20:00 в праздники и выходные. Количество звонков или посещений также ограниченно:

• один раз в сутки;
• не чаще двух раз в неделю;
• максимум 8 раз в течение месяца.

Личные встречи и беседы возможны только по предварительному согласию должника.

Что запрещено коллекторам

Представители коллекторских агентств не имеют права выходить за рамки допустимых полномочий, а именно:

• угрожать, оказывать физическое или моральное воздействие на клиента;
• оскорблять, распространять сведенья порочащие честь и достоинство должника;
• сообщать о долге третьим лицам, организациям;
• звонить и пытаться встретиться с заёмщиком чаще, чем это разрешено законом.

В случае превышения коллекторами дозволенного, гражданин пострадавший от их действий может обратиться в правоохранительные органы с заявлением о привлечении коллектора к уголовной или гражданской ответственности. Также должник в этом случае имеет право потребовать через суд взыскания с агентства компенсации морального вреда.

БИТ.Управление задолженностью — специализированная CRM для коллекторских агентств, банков, МФО, КПК и предприятий из сферы ЖКХ ✔ Соответствует требованиям №230-ФЗ Предоставим документы для получения лицензии ФССП ✔ Полноценное рабочее место коллектора Специализированная CRM. Учет платежей, звонков и выездов ✔ Отчеты и расчет мотивации Ставьте задачи сотрудникам, контролируйте сроки и объем выполнения Подробнее>>