Эксперт «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов рассуждает о том, как сформировать капитал на пенсию в современных рыночных условиях

Daniel Myjones / Shuttertsock

В феврале этого года финансовый рынок для российского инвестора изменился безвозвратно. Инструменты, которые раньше помогали копить долгосрочно, теперь недоступны, либо несут в себе риск потери всего капитала. Попробуем найти новую формулу пенсионных инвестиций.

Общие принципы пенсионных накоплений

Принципы накоплений на старость довольно просты. Мы можем выделить три основных условия для формирования пенсионного капитала:

• откладывать регулярно (хотя бы раз в год);
• инвестировать надолго (как минимум на 10 лет);
• обязательно иметь в портфеле акции.

Последнее правило — самое важное, поскольку ни один другой актив не способен обогнать реально работающий бизнес. Регулярность вложений важна, поскольку дает эффект усреднения. Инвестор получает доход на уровне среднего по рынку вне зависимости от негативных событий, выпавших на один конкретный год, что снижает вероятность убытка.

Например, инвесторы, которые купили акции «Газпрома» на их историческом максимуме в мае 2008 года, до сих пор сидят в минусе — они купили бумаги компании по цене около ₽360 за акцию, а сегодня могут продать их менее чем по ₽200 за акцию. Однако те, кто покупали «Газпром» каждый год на протяжении 15 лет, сейчас в плюсе — они брали в среднем по ₽180 за акцию.

Как накопить на пенсию, отпуск, подушку безопасности

(Видео: РБК)

Долгосрочность тоже важна, ведь она дает эффект капитализации 
. В этом году «Газпром» отказался от выплаты дивидендов, но если эти бумаги были в портфеле на протяжении последних 10 лет, то инвестор все равно получил с каждой бумаги в сумме ₽94 на акцию, за 15 лет — ₽106 на акцию.

При этом, если инвестор реинвестировал полученные дивиденды 
в покупку тех же самых акций, то на вложенные в мае 2008 года ₽360 он заработал к сегодняшнему дню около ₽230, что почти 64% дохода в сумме — даже если инвестор не потратил с того момента на покупку бумаг «Газпрома» ни копейки собственных денег.

В какой валюте копить на пенсию

Тем, кто по окончании карьеры не планируют уезжать из России, можно полностью сосредоточиться на рублях. Те, кто настроены на эмиграцию или частые путешествия, обычно выбирают из двух базовых иностранных валют. Любителям Европы логично привязаться к евро, для всех остальных стран вполне подходит доллар.

Однако на сегодняшний день реальность сильно изменилась. Валюты западных стран стали «токсичными» для россиян из-за прямых и косвенных санкций. Банки и брокеры вынуждены де-факто штрафовать клиентов за хранение долларов, евро и фунтов на счетах, поскольку им выставили повышенные комиссии в банках-корреспондентах.

Из резервных мировых валют, которые устойчивы против доллара на сроках в 10 лет и более, все, кроме китайского юаня (CNY), относятся к группе «недружественных» стран. Китайскую валюту можно считать условным аналогом евро, поскольку она также является экспортной валютой, но достаточно обеспеченной золотом и реальным производством.

В то же время гонконгский доллар (HKD) можно назвать основным аналогом доллара США из-за того, что она жестко привязана к стоимости американской валюты. Фактически, это вторая после юаня денежная единица Китая. Используется в основном в инвестиционных целях, в том числе для покупки акций китайских компаний, торгуемых в Гонконге.

Гонконгский доллар можно назвать основным аналогом доллара США из-за того, что она жестко привязана к стоимости американской валюты ( emilie zhang / Shutterstock)

Таким образом, можно сказать, что у будущего российского пенсионера, привыкшего к комбинации из рублей, долларов и евро в разных пропорциях, сейчас появилась альтернатива в виде рубля, китайского юаня и гонконгского доллара. Весь вопрос в том, какую часть своих сбережений можно доверить двум валютам Китая.

Варианты пассивного дохода

Помимо самих долларов и евро «токсичными» сегодня по факту стали и фонды на иностранные активы. До недавнего времени это был самый простой и недорогой способ инвестировать в мировой фондовый рынок 
.

Некоторые ETF 
и БПИФ на акции США и Европы перезапущены после мартовской остановки торгов, но санкционные риски в них никуда не делись.

Торги китайскими акциями в России идут еще с начала лета, но выбор пока ограничен несколькими нишевыми фишками.

В части валютных облигаций есть как минимум два варианта: государственные российские евробонды с расчетами в рублях и привязкой к доллару, а также корпоративные бумаги в юанях.

Пока облигации 
с китайским юанем есть только у РУСАЛа, их доходность — чуть ниже 4% при инфляции в юане 2,5%. Для рублевой части портфеля особых ограничений нет, и можно брать в портфель акции или облигации в любой пропорции и с любой мерой риска.

Но с пенсионными целями больше всего подойдут крупные эмитенты и длинные бумаги.

Золото и недвижимость — два необязательных актива в пенсионном портфеле, но для большей диверсификации их тоже можно использовать. Золото можно назвать еще одной потенциальной заменой наличному доллару, поскольку металл торгуется в американской валюте. Недвижимость, в свою очередь, предоставляет защиту от рублевой инфляции.

Какую доходность ожидать к выходу на пенсию

Прогнозы, основанные на предыдущей динамике рынка, всегда неточны, но они дают общее представление о том, как долго придется инвестировать для выхода на достойную пенсию, и сколько собственных денег потребуется вложить. Если брать классический подход для инвестора средних лет, у которого впереди еще около 30 лет активного стажа, то следует половину сбережений вкладывать в акции и еще половину — в облигации.

В сегменте акций можно ограничиться российскими голубыми фишками 
. Топ-5 самых ликвидных 
бумаг дают такую же доходность, что и рынок в целом, либо чуть выше. Речь про «Газпром», Сбербанк, ЛУКОЙЛ, «Яндекс» и «Норникель». Портфель, разбитый поровну между ними, последние 10 лет в среднем приносил более 12% годовых с учетом дивидендов.

Если брать классический подход для инвестора средних лет, у которого впереди еще около 30 лет рабочего стажа, то следует половину сбережений вкладывать в акции и половину — в облигации ( insta_photos / Shutterstock)

По моим собственным подсчетам, с 2015 года, когда рынок акций начал отражать справедливую долларовую стоимость компаний, лучше всего себя показывал портфель из топ-5 самых ликвидных акций.

До февральских событий они в среднем давали более 20% годовой доходности с учетом дивидендов, причем вне зависимости от месяца покупки.

То есть с января 2015-го по ноябрь 2021-го эти пять акций стабильно обыгрывали российский фондовый рынок почти на 5% именно в связке друг с другом, поскольку у них хорошая обратная корреляция.

Для пенсионного портфеля в период накопления выбор стоит делать в пользу тех компаний, которые дивиденды не платят. Во-первых, они лучше растут — их доходность в среднем на 1% выше, чем у крупнейших корпораций.

Во-вторых, позволяют экономить на налогах — с дивидендов автоматически удерживают налоги, а в акциях роста их нет, и можно вообще не платить налогов с прироста цены, если держать и не продавать бумаги более 3 лет.

Брать за основу пенсионного портфеля малые и средние компании, не проверенные временем, нет смысла. Высок риск потерять вложения.

Есть и альтернативный подход. Он состоит в том, чтобы купить фонды на весь российский рынок акций. Их сейчас торгуется около двух десятков. Они, в отличие от физлиц, не платят налоги с дивидендов и реинвестируют выплаты, но берут комиссию за управление. На долгом сроке (от 10 лет) они проигрывают портфелю из пяти лучших акций около 0,5% ежегодно или более 15% на горизонте 30 лет.

В сегменте облигаций можно ориентироваться на доходность долгосрочных бумаг Минфина, а также корпораций с госучастием. Они приносят в среднем около 2% сверх ставки рефинансирования. В среднем последнее десятилетие ставка ЦБ колеблется вблизи отметки 8%, соответственно, можно рассчитывать на 10% годовых в облигациях.

Таким образом, портфель, разбитый поровну между акциями и облигациями в рублях, способен давать доходность 10–12% в год или 11% в среднем. И это с учетом исторического обвала в феврале 2022 года. До этого события в среднем рынок показывал 15–20% роста в зависимости от точки отчета.

ЦБ настойчиво просит ограничить «неквалам» доступ к иностранным акциям. Риски санкций существенные, поэтому относительно безопасно на годы и десятилетия вперед российскому инвестору пока можно вложиться только в акции и облигации России. Позитивная новость в том, что даже на их основе можно собрать портфель, который может показать реальную доходность (с учетом инфляции).

Сколько можно накопить на пенсию

За стандартные 30 лет при доходности 11% годовых с условием ежемесячных покупок ценных бумаг 
номинально инвестор может увеличить вложенную сумму примерно в 8 раз, в том числе самые первые взносы увеличатся более чем в 20 раз, а самые последние — в пределах 11%.

Если исходить из нормы ежемесячных сбережений в 10%, то будущий пенсионер может рассчитывать на то, что его капитал на старость составит порядка 280 ежемесячных заработков, или 23 размера годового дохода. Для тех, кто зарабатывает ₽50 тыс., — это ₽14 млн, для тех, кто зарабатывает около ₽100 тыс.

— порядка ₽28 млн. Чтобы понять, сколько это в реальных сегодняшних деньгах, нужно делать поправку на инфляцию. В среднем за те же десять лет, что были взяты во всех примерах выше, она составляла 7%. Это значит, что накопленную сумму можно оценить для зарплаты в 50 тыс. — в ₽3,3 млн, а для зарплаты ₽100 тыс.

— в ₽6,6 млн.

Чтобы накопленного капитала хватило до конца жизни, выводить из него можно не более 4% ежегодно ( Cristian Newman / Unsplash)

Чтобы этих денег хватило до конца жизни, выводить из капитала можно около 4% ежегодно. Тогда сумма ₽3,3 млн даст прибавку около ₽11 тыс. в месяц, а ₽6,6 млн — ₽22 тыс., или примерно вдвое больше, чем инвестор вкладывал в ценные бумаги на этапе накопления.

Итоги и советы эксперта

Фондовый рынок не сделает будущего пенсионера богатым, но определенно поможет поднять свой уровень жизни в старости. Без накоплений и инвестиций можно рассчитывать только на государственную пенсию, которая, как правило, в разы ниже, чем текущий доход работника.

Грубая оценка позволяет рассчитывать на то, что фондовый рынок в рублях способен удваивать вложения инвестора в реальном выражении. Для дохода в ₽100 тыс., нормы ежемесячных сбережений в 10% и горизонта вложений в 30 лет ожидаемая прибавка сопоставима с размером государственной пенсии: ₽22 тыс. в месяц в сегодняшних ценах.

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Высоконадежные и самые ликвидные акции на рынке со стабильными показателями доходности. Компании — «голубые фишки» — это лидеры в своей индустрии. Как правило, изменение цен на акции «голубых фишек» определяет настроение рынка. Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее

Какие инструменты помогут приумножить собственные пенсионные накопления

Кто-то и в 50 лет в душе́ еще молод, а другой в 30 чувствует себя на все 100 (и речь не о физическом состоянии). Как бы там ни было, рано или поздно пенсия будет у всех. А какой — зависит от усилий каждого. Расскажем, как на нее накопить.

В статье рассказывается:

У меня есть какая-то тактика, и я ее придерживаюсь, или с чего начать

В 2023 году средний размер пенсии неработающего пенсионера составляет 21 864 рубля. Это уже с учетом всех индексаций, ежегодно проводимых государством. Мало этого для жизни или достаточно — вопрос индивидуальный.

Вроде, пока работаешь, кажется, что до заслуженного отдыха еще о-о-чень далеко, а тут вдруг внезапно переходишь в ранг пенсионеров. И если человек до этого неплохо зарабатывал, привык ни в чем себе не отказывать, то размер социальных выплат от государства может привести в замешательство. Как говорится, его жизнь уже не будет прежней (с таким уровнем дохода).

Поэтому нужно заранее озадачиться вопросом — как накопить на старость. Для некоторых понятие «откладывать» приравнено к необходимости ущемлять себя в чем-то, а это психологически довольно сложно.

Тут нужны установки и доводы, что в будущем вы самому себе скажете спасибо. В конце концов, наверняка вы когда-то на что-то откладывали и успешно с этим справлялись.

С накоплением к пенсии — так же, с разницей лишь в том, что это игра вдолгую.

Как подготовиться к пенсии

• Регулярно откладывайте деньги. Это должно войти в привычку и происходить каждый месяц, а не в моменты неожиданного просветления и душевной доброты к самому себе.
• Никаких «чуть-чуть возьму, все с лихвой возмещу». Не возместите. Зато «протопчете» себе дорожку к сбережениям, от которых каждый раз будете «откусывать» по маленькому кусочку, пока совсем ничего не останется.

Если чувствуете, что с дисциплиной можете подкачать, положите деньги туда, где за досрочное снятие вам выкатят штраф. Так будет надежнее для вашего будущего пассивного дохода.

• Решитесь на инвестирование. И желательно, чтобы оно было на длительный срок.

Когда начинать копить на пенсию

Чем раньше начнете откладывать, тем будет проще и менее затратно для вашего текущего бюджета. На Госуслугах есть специальный пенсионный калькулятор. Он поможет немного заглянуть в будущее и прикинуть, какую пенсию вам назначит государство. Но обратите внимание, что это приблизительный расчет, а не точная сумма страховых соцвыплат.

Почему важно не откладывать пенсионный вопрос в долгий ящик? Приведем простой пример. Есть некий Владимир, который воспользовался калькулятором и узнал, что в старости он будет получать предположительно 25 000 рублей. Но Владимир прекрасно понимает, что этого недостаточно и нужно хотя бы в два раза больше.

До пенсии ему осталось 35 лет, к тому моменту пенсионный возраст для мужчин будет 65 лет. Он рассчитывает прожить до 85 лет (т. е. выплаты будет получать в течение 20 лет). Теперь считаем: 25 000 руб. (добавочные) х 12 мес. х 20 лет = 6 000 000 руб.

Сколько примерно ему нужно откладывать каждый месяц, чтобы успеть накопить за 35 лет: 6 000 000 руб. / 35 лет / 12 мес. = 14 285 руб.

Если он начнет откладывать через пять лет (т. е. до пенсии останется 30 лет): 6 000 000 руб. / 30 лет / 12 мес. = 16 660 руб.

А если Владимир займется накоплением через 10 лет: 6 000 000 руб. / 25 лет / 12 мес. = 20 000 руб.

Т. е. чем дольше будущий пенсионер избегает финансового вопроса, тем сложнее ему будет выделять нужную сумму.

Единственное, о чем важно помнить, — это о саморазвитии. То есть не сто́ит ударяться в крайности, забрасывать обучение и пытаться накопить на пенсию сразу после школьной скамьи. Во-первых, это не те доходы, ради которых нужно идти на такие жертвы. Во-вторых, не имея базы знаний, в будущем есть риск так и остаться на низкооплачиваемой работе.

5,10 или все же 15 тысяч

Сколько нужно откладывать, чтобы самостоятельно накопить на пенсию? Никто из специалистов не возьмется озвучить некую твердую величину.

Дело в том, что у всех людей разные жизненные условия: у одного зарплата высокая, у другого родственник тяжело больной и на лечение уходят огромные деньги и т. д.

Не последнюю роль играют желаемая сумма и, собственно, количество оставшихся до пенсии лет. Все эти показатели будут разниться.

Но есть ориентировочная цифра. Когда доход работника не ниже среднего, а до выхода на пенсию остается приличное время, то 10% станут тем самым минимумом, который необходимо ежемесячно откладывать. За 30 лет при таком уровне накоплений должна сложиться хорошая прибавка. При доходах выше среднего показатель в 10–30% поможет неплохо скопить за 20 лет.

А сэкономить на ежедневных тратах и крупных покупках поможет карта «Халва». Вернет отличный кешбэк и начислит доход на остаток. За оплату коммунальных квитанций процент с покупки тоже вернется обратно.

Какие есть финансовые инструменты

Расскажем, какие есть способы откладывать на пенсию самому.

Открыть банковский вклад или накопительный счет

Хранить свои денежки в банке — способ не только известный, но и популярный. Вкладчик заранее знает ставки по депозитам, проценты набегают регулярно. А если это долгосрочный вклад, то проценты можно капитализировать, т. е. добавить их к вкладу, чтобы далее проценты начисляли уже на сумму вместе с ними. Иными словами, происходит начисление процента на процент.

Из положительного — вклады, которые не превышают 1 400 000 рублей, находятся под защитой государства (ст. 11 ФЗ №177). Если что-то и случится с банком, страховка возместит вам убыток.

Из недостатков можно выделить сразу несколько пунктов:

• Если есть грандиозные планы накопить на старость больше указанной суммы (1 400 000 рублей), придется и к банку внимательнее присмотреться, и подумать над вариантом вложиться в несколько финансовых учреждений.
• Есть случаи, когда проценты, начисленные по депозитам, не перекрывали инфляцию. Сейчас в России она находится на сравнительно небольшом уровне. Но в любом случае стоит помнить, что это не статичный показатель.
• У банков есть право менять ставку по накопительным счетам. Поэтому владельцу таких сбережений нужно к этому быть готовым.

Не все вклады можно пополнить, но зато это можно сделать с накопительными счетами. А еще с них так же легко можно и снять деньги, когда вздумается. Придется воспитывать железную волю, чтобы не поддаться соблазну, когда на счету образуется приятная глазу цифра. В такие моменты можно забыть обо всем на свете, в том числе и о будущей пенсии.

Инвестировать в ценные бумаги

Вложиться в ценные бумаги можно для брокерского счета или индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Также можно накопить на пенсию, вложив средства в паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

Доход от такого инструмента будет заметно выше, чем от депозитов в банке. Но здесь палка о двух концах: на инвестициях можно не только хорошо подняться, но и погореть.

Как правило, чем бо́льшую доходность сулят фондовые рынки, тем выше риск потерять финансы.

Также фондовые рынки подвержены турбулентности: их периодически штормит, а возникшая кризисная ситуация ставит под удар даже самые надежные ценные бумаги. Так случилось в 2022 году после введения санкций против нашего государства — облигации с акциями крупных российских компаний здорово потеряли в цене.

Но не сто́ит скидывать инвестирование со счетов.

Конечно, потребуются углубленные знания в этой сфере, но результат впечатлит — если стратегия управления активами выстроена грамотно, вам удастся весьма неплохо подготовиться к пенсии.

Кстати, если не хотите рисковать, можно доверить ведение дел управляющей компании. Уж они-то знают наверняка, как действовать даже в условиях агрессивной инвестиционной стратегии, приносящей высокую доходность.

Вложить сбережения в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Что могут дать НПФ? Они предлагают вкладчикам индивидуальные пенсионные планы, которые помогут самостоятельно накопить на будущую негосударственную пенсию.

Как это происходит: вам открывают пенсионный счет, на который вы сами или ваш работодатель перечисляет взносы. Затем негосударственный пенсионный фонд инвестирует средства вкладчиков, а полученный доход распределяет между ними.

Причем те, кто занимается инвестированием, хорошо знаком с фондовым рынком.

Доход вкладчиков увеличивается не только за счет внесенных ими средств, но и за счет инвестиционного дохода, который тоже идет в счет будущей пенсии.

Есть несколько нюансов:

• взносы могут быть в том числе и нерегулярными, а также на любую приемлемую сумму;
• с пенсионных взносов можно вернуть налоговый вычет (13%) и снова внести эти деньги в НПФ;
• сбережения до 2 800 000 рублей застрахованы государством (ст. 10 ФЗ №555);
• получить накопленное можно будет только при достижении необходимого возраста или расторгнуть договор досрочно, но при этом частично потерять в финансах.

Когда наступит пенсионный возраст, НПФ начнет переводить на банковскую карту клиента выплаты в соответствии с графиком, согласованным в индивидуальном плане.

Как правило, специалисты НПФ, занимающиеся покупкой и продажей активов, выбирают надежные фонды с невысокими рисками, но и доходность от таких вложений тоже будет невысокой.

Приобрести недвижимость или оформить ипотеку

Довольно неплохой вариант для стабильного пассивного дохода: сдавать недвижимость в аренду, обеспечив себя ежемесячными платежами от квартиросъемщика, или продать ее, получив единовременно всю сумму.

Но все же не обошлось без ложки дегтя:

• Рынок жилья чутко реагирует на любые события. Если случится кризис, стоимость или аренда квартир может сильно пострадать.
• В небольших городах недвижимость сложнее продать или сдать внаем. Поиск квартирантов может продлиться дольше, чем вы планировали, а все это время придется оплачивать коммуналку и налог на имущество.
• Квартиры под аренду имеет смысл застраховать, в том числе и от потопов.
• Крайне желательно закрыть ипотеку (если оформляли ее) до выхода на пенсию. Иначе ежемесячные взносы «откусят» от пенсии солидный кусок и сведут на нет все усилия.

Что еще может быть важным, если вы задумались о самостоятельных пенсионных накоплениях? Пересмотрите свои траты. Конечно, от коммунальных платежей, покупки лекарств и продуктов никуда не деться.

Но наверняка найдутся статьи расходов, которые можно или вовсе безболезненно убрать, или урезать. Так вам будет проще откладывать деньги.

И при расчете суммы дополнительной пенсии заложите повышенные затраты на медицинскую помощь и лекарственные препараты — наши годы не добавляют нам богатырского здоровья.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. 

Действующие магазины-партнеры Халвы

Правильно подготовиться к жизни на пенсии почти невозможно

Сергей Киселев / АГН Москва

Некоторые люди по собственному желанию или вынужденно досрочно уходят на пенсию. Они тщательно готовятся, копят деньги, планируют финансовое будущее и времяпрепровождение на заслуженном отдыхе. Но те, кто уже отошел от дел, включая профессиональных пенсионных консультантов, признают: правильно подготовиться к новому этапу жизни практически невозможно.

Очень многое меняется после выхода на пенсию – стиль жизни, ощущение времени, отношения между супругами. При раннем выходе ситуация может усугубиться.

Например, в США число разводов год от года в целом сокращается, но резко растет среди людей старше 50 лет, отмечает Крис Мамула в статье о раннем уходе на пенсию, опубликованной The Wall Street Journal. Мамула тщательно готовился к тому, чтобы оставить карьеру физиотерапевта в 41 год. «В моем случае мы с женой не развелись.

Но из-за радикальных перемен в образе жизни в первый год после моего ухода на пенсию мы пережили наиболее тяжелый период в нашем 18-летнем в целом счастливом браке», – пишет Мамула.

До пенсии супруги много времени проводят порознь, а «когда находишься рядом с человеком дополнительно 8–12 часов в день, приходится приспосабливаться», отмечает Ричард Куинн, чьи наблюдения публикует MarketWatch.

Куинн «большую часть своих 40 лет помогал тысячам работников готовиться к пенсии» в качестве консультанта, после чего в 2010 г. сам оставил работу. Отношения между супругами могут сильно измениться, особенно если оба рано уходят на пенсию.

Поэтому до этого или сразу после необходимо поговорить друг с другом, определить цели и ожидания, планы по времяпрепровождению и взаимодействию, рекомендует Куинн.

Но главный урок, который Куинн вынес из почти 10-летнего пребывания на пенсии, касается, конечно, денег: «Вне зависимости от того, насколько хорошо ты подготовился к пенсии и насколько серьезный у тебя пенсионный доход, ты все время думаешь о деньгах». По какой-то причине мысли о том, «что если», не отступают: возможно, потому, что мы понимаем – второй попытки не будет и поэтому наши финансовые ресурсы ограничены, пишет Куинн.

Между тем планы могут полететь в тартарары сразу после выхода на пенсию, отмечает Мамула.

Он сам намеревался подрабатывать физиотерапевтом, тем самым обеспечив переходный период и в финансовом, и в психологическом плане.

Однако увлекся двумя проектами – написанием книги и ведением блога: «В результате первые два года я работал гораздо больше, а зарабатывал – гораздо меньше (по крайней мере какое-то время), чем планировал».

Аналогичная ситуация сложилась с расходами. В течение пяти лет перед уходом на пенсию Мамула с женой очень внимательно следили за расходами и рассчитывали в первые годы после завершения работы перестать сберегать, но не забирать средства из инвестиций. В 2018 г.

планы были нарушены – но с положительным результатом: супруги смогли продать дом без агента по недвижимости, сэкономив тем самым $15 000. В 2019 г. все было наоборот: они купили дом поменьше в месте, которое им нравилось, но он был ужасно, с их точки зрения, спроектирован.

На перестройку и ремонт ушло более $30 000, тратить которые они не планировали. Пришлось брать деньги из инвестиционного портфеля.

Эксперты сходятся во мнении: даже на пенсии нужно стараться зарабатывать, восполнять потраченные сбережения.

Следовать традиционному пенсионному планированию, предполагающему отсутствие дохода и регулярный вывод средств, – это все равно что тянуть время в футбольном матче, пытаясь удержать счет, сравнивает Мамула.

По его мнению, чтобы «выиграть», нужно атаковать: «Никогда не прекращайте расти и учиться. Найдите интересный способ получать дополнительный доход».

Куинн считает исключительно важной способность восполнять сбережения. «Нельзя компенсировать значительные, непредвиденные расходы из основных пенсионных сбережений и не поставить под удар свое финансовое будущее. Помимо основного пенсионного плана нужен фонд на случай чрезвычайных обстоятельств, и после трат его нужно восполнять», – пишет он.

Планирование пенсии основано на множестве предположений, но чем длиннее пенсионный период, тем их больше и, следовательно, больше шансов ошибиться, указывает Мамула. Нужно спрогнозировать ожидаемую продолжительность жизни; если человек уходит на пенсию в традиционном возрасте, у него остается примерно треть жизни, но если раньше – около половины, а то и больше.

Но как можно разработать план на столь длинный, да к тому же еще и неопределенный срок? Нужно учесть экономические факторы, такие как будущая доходность фондового рынка, процентные ставки, уровень инфляции, однако даже многие профессионалы делают это плохо.

Наконец, надо предсказать себя, добавляет Мамула: будем ли мы жить так, как нам хочется, понравится ли делать то, что планировали?

За десятилетия подготовки к пенсии и после вполне могут произойти события, которые серьезно повлияют на финансовое положение пенсионера, например, такие, которые Нассим Талеб назвал «черными лебедями» – плохо предсказуемые, редкие события, имеющие масштабные негативные последствия. Они могут быть связаны и с политикой: изменения налогового законодательства, реформа пенсионной системы или здравоохранения. Но невозможно предугадать суть этих изменений и их последствия.

Так, в 2014 г. правительство России заморозило отчисления работодателей в пенсионные накопления россиян для инвестиций (6% от зарплаты) – граждане могли передавать их в управление ВЭБу, частным управляющим компаниям или негосударственным пенсионным фондам.

И хотя некоторые министры клялись, что это разовая мера, разморозки так и не произошло. А теперь в недрах правительства созрел новый механизм пенсионных накоплений – гарантированный пенсионный план.

Кроме того, за последние пять лет был изменен способ расчета будущей пенсии по старости, введена мало понятная система баллов, государство отказалось от индексации по инфляции пенсий работающим пенсионерам (из-за этого у них стало меньше средств для сбережений).

Сокрушительный удар по планам будущих российских пенсионеров нанесло решение о постепенном повышении с 2019 г. пенсионного возраста с 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин до 63 и 65 лет соответственно. Правда, период для накоплений на пенсию для них увеличился.

Понятно, что многие траты, например на поддержание здоровья, с возрастом будут увеличиваться, но никто не знает, как именно и в течение какого времени.

Часть собранных на пенсию средств нужно не трогать и дать им возможность расти, чтобы можно было использовать их в более поздние годы – не в последнюю очередь на оплату возросших медицинских расходов, советует Куинн. Это также позволит защитить сбережения от инфляции.

Участники форума вопросов и ответов Quora в дискуссии о выходе на пенсию подчеркивали, что только на пенсии люди по-настоящему учатся управлять своими расходами, отмечает MarketWatch. «То, что считалось нормальной тратой, ставит тебя перед серьезной дилеммой, когда твой доход ограничен», – написала Женетт, бывшая управляющая проектами, которой пришлось уйти на пенсию в 50 лет.

«Спустя два года после досрочного выхода на пенсию я бы посоветовал тем, кто ее планирует, подходить со смирением к этому вопросу. Он связан со многими неизвестными.

Нужно принять тот факт, что вы многого не знаете и не можете предсказать. В противном случае вам придется жить в страхе», – резюмирует Мамула. И добавляет: «Не ограничивайте свои возможности.

Жизнь гораздо веселее, когда играешь, чтобы выиграть, чем когда пытаешься не проиграть».

Как подготовиться к выходу на пенсию | Финтолк

Разговоры о подготовке к выходу на пенсию обычно сводятся к тому, что нужно подготовить финансовую подушку. Но есть и другие важные вещи, о которых стоит позаботиться. Финтолкнапомнит о шести самых-самых.

Отремонтировать жилье

Сделайте ремонт, если давно собирались, но руки никак не доходили. Во-первых, пока есть на это деньги, во-вторых, пока есть силы. Продумайте, чего стоит улучшить в жилище, чтобы можно было комфортно пользоваться еще долго. Ведь неизвестно, когда вы сможете позволить себе это затратное мероприятие снова.

Пересмотрите функционал комнат: например, вам скоро не нужен будет рабочий кабинет, зато потребуется комната для ночевки внуков: самое время переоборудовать помещения.

Отремонтировать другую недвижимость

Если у вас есть другая недвижимость, где вы не живете, ее тоже стоит отремонтировать по возможности. Например, квартиру под сдачу. Или дачный дом для постоянного проживания.

Поменять автомобиль

Возможно, на пенсии вам больше не понадобится мощный автомобиль с большим расходом топлива. Тогда имеет смысл поменять его на малолитражку — и сэкономить на бензине в будущем. Тем более, что цены на него растут гораздо быстрее, чем пенсии.

Почему мы отказываемся думать о пенсии: 5 важных психологических причин

Заняться здоровьем

Если у вас хороший медицинский полис от работы, то нужно по максимуму воспользоваться им, пока он действует. Пройти обследования, подлечить хронические болезни.

Особенного внимания заслуживает стоматология — эту затратную статью расходов в идеале тоже стоит закрыть с помощью ДМС, который предоставляется сотрудникам (если вам повезло работать в такой компании).

Пройти обучение

Планируете на пенсии подрабатывать вязанием игрушек или разработкой телеграм-ботов? Возможно, вы сможете получить новую специальность бесплатно от службы занятости.

В 2023 году курсы доступны для женщин 1964–1968 годов рождения включительно и для мужчин 1959–1963 годов рождения включительно.

Кроме возраста есть и дополнительные критерии, о которых лучше узнавать в Центре занятости населения своего города/района.

Если не получается найти бесплатное обучение, можно выучиться платно: большинство курсов предлагают оплату в рассрочку за несколько тысяч рублей. Пока есть зарплата, платить по рассрочке будет проще.

Кстати, кроме профессионального обучения нелишним будет обучение финансовой грамотности: оно поможет и перед пенсией (например, накопить деньги на будущее), и непосредственно на пенсии (когда понадобится экономить). У Финтолка есть свой онлайн-курс «Антикризис». Там не только уроки, но и живое общение: специалисты отвечают на вопросы, помогают бороться с сомнениями и разбирают конкретные ситуации учеников.

Платить по кредитам гораздо проще, пока есть зарплата. Перед выходом на пенсию лучше максимально освободиться от долгов.

Если есть что рефинансировать, то и это выгоднее сделать в тот момент, когда у вас есть официальная зарплата — тогда выше шанс получить выгодный процент по кредиту.

Не поддавайтесь соблазну и не берите денег больше, чем нужно для рефинансирования, хотя банки будут настаивать.

Вам может казаться, что набрать кредитов перед пенсией (пока дают) — это хорошая идея. Но это НЕ хорошая идея. Допустим, вы их наберете, потратите, подадите на банкротство, и останетесь с минималкой, которую не имеют права списывать по закону. Но банкротство — это тоже не очень приятная процедура: она стоит денег и отнимает много нервов, к тому же не факт, что банкротство вам одобрят.

Банкротство — это выход для тех, кто уже влез в долги, не справляется и хочет любой ценой вылезти из этой ямы, а не бизнес-план.

Как подготовиться к выходу на пенсию: восемь необходимых шагов

Ну и напоследок напомним, что как бы вы ни готовились к выходу на пенсию, при хорошем раскладе вам жить на нее еще пару-тройку десятков лет. Поэтому накопления будут очень нелишними. Способ накопления финансовой подушки каждый выбирает сам, исходя из планов и собственного характера.

Тем, кто умеет правильно хранить и преумножать деньги подойдет самостоятельное инвестирование. Тем, кто хотел бы снять с себя большую часть ответственности, но при этом получать с накоплений доход — программа долгосрочного накопления с поддержкой государства.

Будущим пенсионерам: как заблаговременно подготовиться к назначению пенсии

Назначение пенсии в установленные законодательством сроки – одна из главных задач в работе Управлений ПФР. Поэтому работа с лицами, уходящими на пенсию, начинается заблаговременно. Целью проведения предварительной работы является сокращение срока рассмотрения документов при назначении пенсии.

Вопрос. Нужно ли готовиться заранее к выходу на пенсию и что такое заблаговременная работа с будущими пенсионерами, проводимая органами Пенсионного фонда?

Достижение пенсионного возраста значимое событие в жизни каждого гражданина. Поэтому крайне важно заблаговременно позаботиться о том, чтобы на дату возникновения права на пенсию в наличии были все необходимые документы, а их содержание и оформление соответствовало законодательно установленным требованиям.

Зачастую граждане обращают внимание на состояние своих документов, необходимых для назначения пенсии, непосредственно в момент обращения в Пенсионный фонд за назначением пенсии. Однако о подготовке документов на пенсию нужно подумать заранее. Органы Пенсионного фонда предоставляют возможность заблаговременного сбора и проверки документов, подтверждающих пенсионные права граждан.

При проведении заблаговременной работы специалисты Пенсионного фонда:

• подскажут, какие документы нужно собрать каждому конкретному гражданину;
• оценят сведения, содержащиеся в представленных документах, их соответствие данным персонифицированного учета, а также правильность оформления документов;
• примут необходимые меры по уточнению данных, содержащих неправильные или неточные сведения;
• при необходимости и с согласия гражданина могут оказать содействие в направлении запросов о подтверждении стажа, заработной платы и другой значимой информации.

В ходе проведения заблаговременной работы формируется макет пенсионного дела гражданина, содержащий правоустанавливающие документы, по которому в дальнейшем будет назначена пенсия.

Вопрос. Чем обусловлена значимость проведения заблаговременной работы с гражданами, уходящими на пенсию?

В какой срок будет назначена пенсия, и в каком размере, в первую очередь зависит от того, подготовлены ли для этого необходимые документы на пенсию и насколько качественно.

Заблаговременная подготовка документов на пенсию позволяет иметь полный пакет документов для назначения пенсии ко дню обращения за ней, а это фактор своевременного получения гражданином пенсии и залог учета его пенсионных прав в полном объеме.

Вопрос. Может ли работодатель представить документы работника в Пенсионный фонд для их предварительной проверки?

Взаимодействие работодателей с Пенсионным фондом реализуется путем заключения соглашения в части представления документов на работников, выходящих на пенсию,  в целях заблаговременной их проверки.

В рамках заключенных соглашений кадровые службы организаций имеют возможность представить в Управление ПФР документы работников на пенсию заблаговременно (до возникновения права работника на пенсию) на основании письменного согласия работника на обработку и передачу его персональных данных.

При этом документы передаются в электронном виде по защищенным телекоммуникационным каналам связи.

Справочная информация. В течение 2017 года соглашения с ПФР заключили 1714 работодателя, которыми через каналы связи заблаговременно направлены документы на 479 работающих граждан, из них 346 работающим гражданам уже назначены пенсии.

Вопрос. Какие преимущества имеются при способе предоставления документов на пенсию представителем организации?

Содействие работодателей в заблаговременном представлении документов своих работников на пенсию очень удобно, как гражданам (поскольку освобождает их от посещений Пенсионного фонда), так и самим работодателям (так как позволяет обеспечить непрерывность трудового процесса и способствует экономии труда на рабочих местах).

Документы для заблаговременной работы предоставляются работодателями не позднее, чем за 1 год до возникновения права на пенсию.

Они всесторонне оцениваются, и в адрес работодателя направляется заключение о результатах проведенной проверки.

Работодателю остается вручить заключение специалистов Пенсионного фонда будущему пенсионеру, чтобы он начал собирать необходимые для назначения пенсии документы.

Кроме того, имеется возможность подать заявление о назначении пенсии по старости через Интернет. Услуга доступна в «Личном кабинете застрахованного лица» на сайте Пенсионного фонда России (www.pfrf.ru).

Таким образом, в случае предоставления работодателем документов на пенсию и подачи заявления о назначении пенсии через «Личный кабинет застрахованного лица», работающему гражданину можно получить пенсию «не выходя из дома».

Вопрос. Каким образом неработающий гражданин может предварительно оценить свои документы для назначения пенсии?

Для предварительной проверки и подготовки документов на пенсию неработающим гражданам и самозанятому населению следует самостоятельно обратиться в Управление ПФР по месту жительства либо по месту фактического проживания. Сделать это нужно заблаговременно за два года до даты возникновения права на пенсию и не позднее, чем за шесть месяцев до указанной даты.

Специалистами ПФР проводится анализ полученных документов, сверяются имеющиеся в УПФР сведения с представленными документами. В необходимых случаях, когда выявляются расхождения, проводятся документальные проверки.

Оказывается содействие в направлении запросов о стаже, заработке и другой значимой информации в организации либо архивные учреждения в случае, если трудовая книжка, справка о стаже или заработной плате оформлены неверно (например, имеются исправления, отсутствует печать при увольнении).

Вопрос. Какие документы необходимо представить в Пенсионный фонд для проведения заблаговременной работы?

На заблаговременную работу представляются следующие документы: документы, удостоверяющие личность, возраст, место жительства, принадлежность к гражданству: паспорт гражданина РФ (для граждан РФ), вид на жительство (для иностранных граждан и лиц без гражданства) и иные документы, подтверждающие принадлежность к гражданству; страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования; трудовая книжка или документы, подтверждающие периоды работы до 1 января 2002г.; справка о среднемесячном заработке за любые 60 месяцев подряд до 1 января 2002г.; свидетельство об изменении фамилии; свидетельства о рождении детей; справка о нетрудоспособных членах семьи; справка, подтверждающая нахождение нетрудоспособных членов семьи на иждивении; справка, подтверждающая стаж на соответствующих видах работ для досрочного назначения страховой пенсии; иные документы в зависимости от вида назначаемой пенсии.

Работающий гражданин может представить документы на пенсию в кадровую службу. При этом гражданин дает письменное согласие на обработку и передачу его персональных данных. Самому будущему пенсионеру остается за месяц до наступления пенсионного возраста подать заявление через уполномоченного представителя своего работодателя с приложением соответствующей доверенности.

Неработающий гражданин, претендующий на пенсию, за консультацией по заблаговременной подготовке документов на пенсию может обратиться в УПФР по месту жительства либо по месту фактического проживания.

Заявление на пенсию подается лично в Управление ПФР либо направляется в электронной форме через Интернет. Услуга доступна в «Личном кабинете застрахованного лица» на сайте Пенсионного фонда России (www.pfrf.

ru) или на Едином портале государственных услуг.

Самозанятое население документы на пенсию и заявление о назначении пенсии представляет в том же порядке, что и неработающие граждане.

Совет будущим пенсионерам. Установление пенсии само по себе не изменит вашу жизнь. Все по-прежнему зависит от вас: ваше желание трудиться, созидать, творить, вести активный образ жизни. А можно воспринимать пенсию как новый жизненный этап, предоставляющий новые возможности. Ваша пенсия, как и ваша жизнь, в ваших руках!